小额贷款公司信用风险管理存在问题及措施
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策1. 引言1.1 小额贷款公司的财务风险小额贷款公司的财务风险指的是在经营过程中可能面临的与资金运作相关的风险。
由于小额贷款公司的主要业务是向客户提供小额贷款服务，其资金来源主要依赖于借款利息和贷款本金的回收。
财务风险的出现可能导致公司资金链断裂，影响公司正常经营。
小额贷款公司的财务风险主要来源于外部市场风险、信用风险、操作风险等多个方面。
在面对这些风险时，公司需要建立完善的风险管理机制，制定科学合理的风险管理策略，以应对各类财务风险的挑战。
只有充分认识并有效应对财务风险，小额贷款公司才能更好地发展壮大，保障客户资金安全，提升公司的盈利能力。
1.2 财务风险的重要性财务风险在小额贷款公司中具有重要性，其对公司的经营和发展有着直接的影响。
财务风险的存在可能导致公司面临资金链断裂、偿债能力下降、信誉受损等问题，进而影响公司的稳定运营和发展前景。
财务风险的重要性体现在其直接关系到公司的生存和发展。
小额贷款公司依靠资金来进行业务拓展和贷款发放，一旦面临资金链断裂或偿债困难，将严重影响公司的正常运营。
财务风险的存在可能导致公司无法按时履行合同义务，甚至面临破产清算的风险。
财务风险的重要性还表现在其影响公司的信誉和市场地位。
财务风险一旦暴露，将直接影响公司的声誉和信誉，降低投资者和客户对公司的信任度，进而影响公司的市场地位和竞争力。
财务风险一旦发生，往往需要付出较大的代价来修复公司的信誉和形象。
对小额贷款公司来说，正确认识并有效管理财务风险至关重要。
只有通过科学的风险评估、有效的风险管控对策和持续改进的风险管理机制，才能更好地应对各种财务风险，确保公司的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 财务风险的来源财务风险的来源主要包括内部和外部因素。
内部因素是指企业内部管理不善、内部控制不完善、员工欺诈等原因导致的风险，而外部因素则是指宏观经济环境变化、市场竞争加剧、政策法规变化等外部影响导致的风险。
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
小额贷款公司中的财务风险及管控对策
小额贷款公司中的财务风险及管控对策小额贷款公司作为金融服务行业中的重要组成部分，在满足社会各界对资金需求的也面临着一定的财务风险。
在经济发展的不断推进和金融市场的不断扩大下，小额贷款公司在发展中面临的财务风险更加突出。
合理管控财务风险，成为了小额贷款公司发展的必然要求。
本文将分析小额贷款公司中的财务风险，并提出管控对策。
1.信用风险：小额贷款公司在开展业务过程中，最大的风险在于借款人违约和逾期。
一旦借款人出现逾期或违约，公司财务将面临直接损失。
2.市场风险：市场风险是指由于外部环境变化导致的财务损失。
包括政策法规变化、市场竞争加剧等，都可能对公司的财务造成损失。
3.流动性风险：小额贷款公司需要不断从资金市场筹集资金用于放贷，一旦遇到资金链断裂，将会导致流动性风险。
4.利率风险：由于小额贷款公司所借款项多为短期贷款，一旦利率剧烈波动，公司可能面临资金成本增加和资产负债失衡的风险。
5.操作风险：小额贷款公司在运营过程中可能存在业务操作不当、内部控制缺陷等问题，导致损失的风险。
1. 严格风险控制，建立风险管理体系。
小额贷款公司应建立完善的风险管理体系，包括信用评级、风险认定、风险控制等方面，确保借款人的信用状况得到有效评估，有效的控制违约和逾期风险。
2. 多元化筹资，确保资金流动性。
小额贷款公司应该积极拓宽资金来源渠道，从多个渠道获取资金，确保公司的资金流动性，降低流动性风险。
3. 合理控制资产负债结构，降低利率风险。
小额贷款公司应合理配置资产负债结构，选择适当的融资结构，防范利率风险，避免因利率变动导致资金成本的大幅上升。
4. 强化内部控制，减少操作风险。
公司应加强对内部风险的监控和控制，规范和标准化操作流程，建立内部审计、风险管理和监控机制，及时发现和纠正问题，减少操作风险。
5. 提高风险意识，建立风险管理文化。
小额贷款公司应全员参与风险管理，提高员工风险意识，建立风险管理文化，使风险管理成为公司全员参与的常态化。
小额贷款信用风险管理问题研究----以平安易贷信用贷款为例开题报告
一、文献综述（一）国内研究现状小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特色不够,更多地在借鉴国外经验。
主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角色等等方面。
部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。
吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险生存风险、信用风险和操作风险。
生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。
信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。
操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。
在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。
他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。
王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。
他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。
王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。
随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.风险管理问题小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。
由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。
尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。
2.资金成本问题小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。
目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。
这给小贷公司的资金链条带来了压力。
3.竞争压力问题随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。
尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。
4.监管政策问题随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。
这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。
二、对策建议1.加强风险管理面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。
首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。
其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。
最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。
2.降低资金成本对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。
小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。
小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。
3.拓展市场，提高服务质量在面临激烈的市场竞争时，小贷公司需要通过拓展业务范围，推出更多样化的金融产品，提高服务质量，来吸引更多的客户。
小额贷款整改情况汇报
小额贷款整改情况汇报
近期，针对小额贷款行业存在的一些问题，我公司进行了全面
的整改工作，并就整改情况进行了汇报。
在整改过程中，我们充分
认识到小额贷款行业存在的风险和挑战，也深刻意识到我们作为从
业者需要承担起更多的责任和义务，以确保行业的健康发展和客户
的合法权益。
首先，我们对小额贷款的风险管控进行了全面的梳理和分析，
制定了更加严格的风险管理措施，包括加强对客户的信用审核、建
立风险预警机制、完善资金流动监控等措施，以确保公司风险可控、经营稳健。
其次，我们对小额贷款的产品和服务进行了全面的优化和升级。
我们针对客户的不同需求，推出了更加灵活多样的产品，包括消费
贷款、经营贷款、教育贷款等，以满足客户的个性化需求。
同时，
我们也加强了对客户的服务意识和服务质量，提升了客户体验和满
意度。
此外，我们还加强了对小额贷款从业人员的培训和管理。
我们
制定了更加严格的从业人员准入标准，加强了对从业人员的职业道
德和风险意识培训，确保从业人员具备良好的职业素养和专业能力。
最后，我们加强了对小额贷款行业的监管和自律。
我们积极参
与行业协会和监管机构的工作，遵守行业规范和法律法规，自觉接
受监管和检查，确保公司合规经营，做到诚实守信、合法合规。
通过以上整改措施的实施，我公司小额贷款业务取得了显著的
成效。
风险得到有效控制，产品和服务得到了客户的认可，从业人
员的素质得到了提升，行业的监管和自律得到了加强。
我们将继续
努力，不断完善小额贷款业务，为客户提供更加优质的金融服务，
为行业的健康发展贡献力量。
小额贷款公司发展面临的问题及对策建议
首先是资金来源问题 。根据 《 关于小额贷款公司试点的指 导意见》 小额贷 款公 司“ ， 只贷不存 ”那么 ， ， 钱从哪里来？银监 会指 出了三条路 ： 所有者权益 、 捐赠资金 、 一来源 的批发 资 单 金（ 即最多从两个银行批发资金） 。但无论哪一种途径 ， 都面临
布 了《 关于小额贷 款公 司试点 的指 导意见 》 给予小额贷款公 ，
司合法地位 。 但是小贷款公司发展还面临着很 多问题 ：
分 民间资本来说 ， 通过小额贷款公司把钱贷 出去 ， 过地下 比通
钱庄这种方式更加安全、 更有保 障。不过相 比地下钱庄的高利 率 ，通过市场化方式决定的小额贷款公司贷款利率明显处于 下风 ，因此小额贷款公司的出现并不能给民间借贷带来实质
全省开展小额贷款公司试点 ，月 中旬 ，温州全市开始部署小 ７ 额 贷款公司试点工作 ， 而到今 年９ 月至 １月 ， ０ 温州首 批小额贷 款公 司将正式开展小额贷款业务 ， 浙江省成为今年５ 月份央行 和银监会发布《 关于小额 贷款公司试点的指导意见》 之后首个 开展小额贷款公司试点 的省份。 小额贷款公 司并不是一个新生事物 ， 早在２ ０ 年底 ， ０５ 山西 平遥的 日升 隆和晋源泰作 为中国人 民银行小 额贷 款首批试 点 挂牌 ，０ ６ ２ ０ 年央行在山西 、 四川 、 陕西、 贵州 、 内蒙古５ 个省 区开 展了小额贷款组织的试点 ， 共成立 了７ 家小额贷款公司。今年５
企业 ， 与大型企业相 比 ， 信用水平 相对较低 ， 营风险相对较 经
浅谈小额贷款公司的财务风险及防范分析
浅谈小额贷款公司的财务风险及防范分析小额贷款公司是一种为普通百姓提供小额信贷服务的金融机构，它在满足个体经济主体资金需求的也为整个社会经济活动提供了重要的支持。
由于其业务特点和经营模式，小额贷款公司的财务风险也随之而来。
本文将从小额贷款公司的财务风险及防范措施展开一番探讨。
1. 资金来源不稳定小额贷款公司的主要业务是向个体经济主体提供小额贷款，而其资金来源又主要依赖于固定存款、贷款及其他资金渠道。
由于小额贷款公司的资金规模相对较小，往往难以获取足够的存款资源，容易造成资金来源不稳定的问题。
2. 信用风险高小额贷款的本质是信用中介，而信用风险是小额贷款公司的核心风险之一。
由于小额贷款的客户群体多为中小微企业主和个体工商户，其信用状况较为薄弱，容易出现逾期违约等问题，增加了小额贷款公司的信用风险。
3. 利率风险小额贷款公司常常需要面对市场利率的波动，而其贷款利率又受到监管部门的严格限制，这使得小额贷款公司在利率风险管理方面面临较大的挑战。
一旦市场利率剧烈波动，小额贷款公司的盈利能力将面临严重挑战。
4. 经营风险小额贷款公司的经营风险主要来源于其所服务的客户群体，中小微企业和个体工商户常常受到外部环境和市场波动的影响，一旦经济形势出现变化，将直接影响到小额贷款公司的经营状况，增加了其经营风险。
5. 资产质量风险小额贷款公司的资产主要来自于发放的贷款和投资，而贷款资产的质量将直接影响到小额贷款公司的经营状况。
如果贷款资产出现较高的不良率，将对小额贷款公司的资产质量造成重大影响。
二、小额贷款公司财务风险的防范措施1. 健全的风险管理体系小额贷款公司应建立完善的风险管理体系，包括信用评级模型、风险定价模型、不良资产管理等，以确保对各类风险的有效管理和控制。
2. 强化资金来源多元化小额贷款公司应加大对存款、资金融通等多元化资金来源的开发力度，加强对资金来源的管理和监控，降低资金来源不稳定性带来的风险。
3. 完善的信用审核制度小额贷款公司在发放贷款时应建立完善的信用审核制度，通过借款人的信用记录、收入状况等方面的审核，减少信用风险的发生。
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小额贷款公司信用风险管理存在问题及措施（一）小额贷款公司及运行特征小额贷款公司主要的经营业务是货币资金，与其他企业相比，同样需要有客户作为支撑。
然而由于小额贷款公司经营业务的特殊性，其客户也有一定的特殊性，需要进行仔细甄选，评估和分析客户的信用程度，这样才能够保证公司信用风险的控制，让公司可持续性发展。
小额贷款公司的贷款对象在不同的区域呈现不同的特征。
究其原因，主要与企业所处的力地人文特征和市场环境样，我国地大物博，地人文环境差异较大，这就造成每个地小额贷款公司的授信主体呈现不同的特征。
在实践中，小额贷款公司贷款实行的是高利率。
从理论上來分析，小额贷款公司贷款的高利率存在其合理性。
依照制度规定，小额贷款公司的经营按照自负盈亏、风险自担的企业。
作为经营货币的特殊企业，风险管理为其经营的重点内容。
贷款的发放方式主要有信用贷款和非信用贷款，非信用贷款又分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款等，非信用贷款主要是为贷款的风险提供的保证。
（二）小额贷款公司信用风险及特殊性（1）信用风险一般来说，信用风险也可以称为违约风险或信贷风险，是指在贷款到期时由于借款人发生违约，使得贷款人无法收回贷款本息，从而对贷款人造成损失。
现代意义上，信用风险除了包括传统意义上的违约风险还具有信贷利差风险。
即借款人的信用水平和履约能力的变化可能导致贷款的无法收回的不确定性增加，致使信贷资产质量发生变化。
信用风险按照违约的性质不同又被划分为被迫违约风险和故意违约风险。
当借款人由于一些人力不可抗的因素不得不被迫违约，这种违约给借贷双方都将造成极大损失，这种信用风险被称之为被迫违约风险。
当借贷双方中的任何一方在有能力履行合约的情况下，由于信用缺失等因素而拒绝履行合约的义务，这会对另一方造成严重的损失，这种信用风险就是所谓的故意违约风险。
（2）小额贷款公司信用风险小额贷款公司由于成立时间较短，相关的法律法规还不完善。
与传统的金融机构相比，小额贷款公司所受到的政策束缚要更多一些。
再加上小额贷款公司主要贷款对象及资金的特殊性，其信用风险的管理难度较大。
国内外学者从不同角度对小额贷款公司信用风险进行了研究，至今没有一个统一的定义。
2009年，我国学者石敬勇指出小额贷款公司信用风险指借款人无法及时还本付息的风险。
在现行政策规定框架下，小额贷款公司信用风险与其金融市场功能定位相伴而生，具有天然的内生性。
由于资金来源限制性较多，而资金运用具有单一性，信用风险对小额贷款公司的正常、可持续性经营尤为关键，贷款客户无论主观违约还是由于其它原因造成的贷款无法按时偿还都应视为信用风险。
研究认为，由于资金运用业务的单一性，源于贷款客户违约的信用风险是小额贷款公司经营过程中面临的最主要风险。
二．小额贷款公司信用风险管理现状及存在问题（一）小额贷款公司信用风险管理现状（1）信贷资产质量不高从安全性方面考虑，我国小额贷款公司的信贷资产安全性较差，不良资产率高。
虽然经过了核销坏账的努力，不良贷款率依然只增不减。
由于经营困难，一些借款者无法按期还款。
还有少数企业倒闭，贷款更是无法偿还，只能变成坏账。
小额贷款公司对抵押物难以变现，经营出现问题的企业，不能随意放款，避免不良贷款率进一步提高。
从流动性分析，我国小额贷款公司的资金占用率高，资本的流动性较差。
很多小额贷款公司在客户不能正常还款时，为了未来能顺利收回资金，不得不同意客户展期的要求，给客户一个缓冲时间，在展期后，希望客户的现状得以改善，后期顺利收回贷款。
（2）信贷资产种类单一我国小额贷款公司的信贷资产单一，主要是各种期限的贷款产品，在产品设计上，往往照搬国外的产品模式，有的只对额度或期限稍做变更，但利率这样需要周期性调整的变量多年仍岿然不动。
加上管理人员的频繁变动，信贷和技术人员技能不足，导致没有能力开发好的信贷产品。
良好的信贷产品能减轻借款者的还款难度，降低信贷风险和操作成本，也有利于小额贷款公司在拓展市场和竞争中古领先机。
（3）信用风险远远高于其他类型的金融机构小额贷款公司的出现很好的解决了中小企业和个体工商户融资难的问题，但是随之而来的信用风险，却阻碍了小额贷款公司自身的发展。
优质的客户都被传统的金融机构垄断，征信系统的缺失也让小额贷款对客户的历史信用状况知之甚少。
在无抵押、无担保的情况下，小额贷款公司大部分贷款依靠客户信用放贷。
这虽然是小额贷款公司能够快速、高效的放款，但是风险也由此而生。
据调查，国内小额贷款公司的无抵押贷款比例超过80%这使得小额贷款公司对信用风险的控制力所不能及。
所以，相对于传统金融机构，小额贷款公司的信用风险极高。
（4）小额贷款公司的信用风险难以进行有效度量小额贷款公司的“只贷不存”的经营模式，让其风险有别于银行，所以其评估风险大小方法也有所不同。
因为小额贷款公司成立时间不长，在数据收集、录入系统等方面还不成熟，因此，定量分析小额贷款信用风险还缺乏数据支撑。
传统金融机构所运用的风险评估技术也不能直接套用在小额贷款公司上。
这就使得小额贷款公司的信用风险难以进行有效的计量。
（二）我国小额贷款公司信用风险管理存在问题（1）信用风险管理意识淡薄我国小额贷款公司发展较晚，基础数据体系不完善，数据不统一，不准确。
这些都制约着小额贷款公司风险识别能力的提高。
信用风险管理的“瓶颈”在于数据，数据是整个信息系统的基础，没有真实、可用、及时、一致的数据，不能很好的分析借款者的信用状况。
另一方面，客户内外部评级体系也没有建立。
目前我国借款者的评级机构才刚开始建立，规模较小，运作也还不成熟。
而我国小额贷款公司的客户基本没有外部评级。
一些业务员有时迫于业务指标的压力，降低信贷标准违规放贷，在贷后也不实行贷后管理，最终造成的损失不得不由小额贷款公司承担后果。
（2）信用风险管理手段落后目前，小额贷款公司的风险管理体系呈现分裂化的格局，业务部门和风险管理部门各自为政，相互推诱风险管理责任。
现有的小额贷款公司风险管理主要侧重于贷款后管理，一些小额贷款公司成立的信贷风险管理部，职责主要是负责不良贷款的清收、处理和坏账的核销。
业务部门为了达到一定的放款量，使得放款客户信用状况良劳不齐，给风险管理部门留下巨大隐患。
两部门间无互相沟通，风险部门没有提出对放款客户的要求，业务部门没有把好关。
这种分散化的不完全管理模式与小额贷款公司的运作机制是及其不相称的。
近年来，虽然小额贷款公司数量及资本实力上一直稳步增长，但与之应该配套的信用风险管理理论及手段却没有长足的进步。
例如，在信用风险评估指标体系方面，现如今在理论界仍没有一套成型的评估指标体系予以辅佐小额贷款公司的风险评估，有的只是些有基础有实力的小额贷款公司通过经验丰富的信贷员通过常年的业务接触总结之下的一些指标，这些指标毕竟没有强有力的理论支持，仍存在一些失真性。
再者，在科技方面，现在也仍没有针对小额贷款公司设计使用的管理软件，科学技术的发展没有对小额贷款公司的发展做出该有的贡献。
这些都是小额贷款公司信用风险管理落后的原因。
（3）信用风险管理人才缺失在选择放款客户时，主要根据信贷人员的主观判断，从而决定是否发放给借款人。
针对每一个客户，信贷人员都要花大量的时间和精力去调查借款者的个人情况经营情况，所以信贷人员有时为了自身利益，往往趋于隐瞒客户的高风险状况，放款给风险较高的客户，恰好是这部分客户的违约情况最严重，从而使小额贷款公司的信贷资产质量低下，不良贷款比例增长，给小额贷款公司的资产质量造成巨大威胁，不利于小额贷款公司的长远发展。
另外，虽然我国已经开始针对小额贷款公司进行改革和培训，但是从业人员综合素质普遍不高是一个不争的事实，而在这之中具有信用风险管理才能的人员缺乏问题更为突出。
在我国大部分小额贷款公司中，虽然都强调了其学历、从业经验的优势，但对其具有有风险管理能力员工的数量上却只字未提。
这或许是小额贷款公司出去对人力资源成本的考虑，也或许是现阶段我国小额贷款公司员工激励约束机制的不完善而造成的。
但我们该清楚的认识到，需要引入专业的风险管理人才，才是小额贷款公司信用风险管理必须解决的一个主要问题。
三．小额贷款公司信用风险防控措施（一）小额贷款公司信用风险防控的内部措施（1）优化信用风险组织结构根据软集合理论，针对小额贷款公司软信息独有的特点，小额贷款公司应当建立层级较少，决策权相对集中的，具有灵活、高效的组织结构，根据企业规模控制管理层的数量，加强管理层与业务部门、风险合规部门的交流合作，严格执行审贷分离制度，有效的防范贷款操作过程中的道德风险。
目前小额贷款公司贷款审批流程普遍在1-2天即可办结，效率普遍较高。
而针对我国大部分小额贷款公司情况，普遍员工人数都不到20人，所以在制定管理层决策人数时不应多于5人，总经理、副总经理、业务部门主管的设置也应尽量适宜为主，以免因决策太过分散而导致决策效率低下。
同时为防止出现一言堂、领导一票制等极易引起信用风险的制度，小额贷款公司须设立专门的贷审委员会贷款审批制度，参与人员由相关贷款从业人员、信贷部门主管、风险控制部门主管、财务主管、副总经理、总经理组成，采取一票否决制，以最大程度的降低可能存在的潜在信用风险。
（2）建立健全信贷业务流程由于所从事经营贷款业务品种的单一性和局限性，小额贷款公司应建立符合“贷款额度小、客户小而散、贷款速度快”等特点的贷款业务操作流程，在贷款从业人员充分调查、尽职调查、双人调查的基础上，加快贷款业务流程办理速度，争取1-2天内办结。
同时小额贷款公司须建立规范有效的风险控制体制及风险预警制度，严格遵循各岗位从业人员合理分工、管理层权力制衡的原则，在公司内部逐步建立健全合理、合规的授权制度、科学专业的业务监督制约制度等，在公司整体管理方面，要建立一套快速、高效的决策程序和内部审查防控方法。
要求从业人员定期(2-3个月)进行贷后检查，采取上门检查与电话、网络核查相结合的方法，及时发现潜在问题并反馈给上级领导并做好贷后检查报告的录入与撰写，从而达到控制与防范信用风险。
此外，由于小额贷款公司风险相对更高，应按照相关要求和政策提示提取足额的风险准备金以保证风险全面覆盖。
（3）提高相关从业人员综合能力小额贷款公司与商业银行相比，工作人员数量不够，员工业务水平不高，专业素质不高，管理经验不丰富，这些不足之处增加了小额贷款公司道德风险与操作风险。
例如，公司员工因操作不当而未能有效识别风险，就给公司增加了未来款项不能及时收回的可能性；小额贷款公司如果缺乏良好的风险意识，缺乏有效的监督与制约机制，就极易产生道德风险，使小额贷款公司自身出现违法违规行为。
所以，对于小额贷款公司来说，从业人员的素质水平和良好的风险文化至关重要。
（4）创新小额贷款公司业务品种金融机构的持续发展只有通过不断的金融创新才能实现。