商业银行的组织形式
商业银行期末
一、填空题1、1694年，（英格兰）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。
2、商业银行的外部组织形式主要包括（单一银行制分行制银行持股公司制）3、我国商业银行的组织形式是（分行制）。
4、分行制的银行组织形式可以划分为（总行制总管理处制）两种。
5、股份制商业银行的内部组织结构可以分为（执行机构监督机构投资机构）6、实行单一银行制的典型国家是（美国）1、商业银行的经营目标要实现（。
盈利性安全性流动性）的组合。
2、围绕着股东价值的最大化，银行管理者在其业务发展中，需要做出几个重要决策：（投资决策盈利决策筹资决策）3、隐藏资本产生的两个来源：（资产负债表内项目的市场价值与账面价值的差额资产负债表外项目）4、货币的时间价值就是当前所持有的一定量的货币比（未来获得等量货币）具有更高的价值。
5、在商业银行的经营管理理论中，久期缺口主要是指银行资产的综合久期和负债的综合久期乘以（总资产和总负债之比的积）之间的差额。
6、如果银行想使其股权的市场价值不受利率变动的影响，就必须调整其久期缺口，并使其保持在（零缺口）状态。
1、从资本的来源渠道看，商业银行可以通过（留存盈余）的方式从内部来增加资本；还可以通过发行（普通股）、优先股、资本票据、债券以及国家注资等方式从外部来获取资本。
2、1988年7月底，由西方十国集团的中央银行和金融监管机构组成的巴塞尔银行管理与监督实施委员会通过了（《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》），也称《巴塞尔协议》。
3、带有债务性质的（资本工具）与银行的（长期次级债务），通常又被称为优先类证券。
4、银行的资本成本曲线还受到银行的（资产规模资产负债结构）以及所处的市场状况等的影响。
5、监管部门比较关心银行风险的大小，从而比较关心银行（最低收益水平）的分布情况；而银行或银行股东更加关心其收益的平均水平或者是（较高的预期收益）。
6、选择性后期偿付证券的起始利率一般为（固定利率），但在一定时期后可以由其持有者选择而转换为浮动利率计息。
商业银行
• 背景 金融体系、金融工具、 金融市场发展滞后
• 观点 三性目标实现 途径在于资产 管理
• 资产管理理论分为：
商业贷款理论：该理论从银行资金主要来源 于活期贷款，认为银行只发放短期的、以真实票 据为贷款抵押的、与商业生产周期相联系的工商 企业为贷款。 资产可转换理论：该理论认为，流动性要求 仍然是商业银行特别强调的、但银行在资金运用 中可持有具有可转换性的资产。 预期收入理论： 该理论认为，一笔高质量的 贷款，其还本付息的日期表应以借款人的未来收 入或现金流量为依据。
• 2、负债管理理论
意义：提升了银行管理绩效
• 背景 金融体系、金融工具、 金融市场长足发展
• 观点 三性目标实现 途径在于负债 管理
• 发展 部分负债管理 全面负债管理
• 3、资产负债综合管理理论
• 主张：银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及 成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析资产负 债表的所有项目、所有服务成本与受益。 • 意义：资产管理论、负债管理论的扬弃
一、什么是商业银行
“银行这种地方，只有你能够证明你不需要钱， 才能从哪里借到钱。” ——戏剧演员鲍勃.霍普
商业银行（Commercial Bank），是 一个以营利为目的，以多种金融负债筹 集资金，多种金融资产为经营对象，具 有信用创造功能的金融机构。
二、商业银行的特性
• 性质：商业银行是以盈利为目标，以多样化金融资产和
三、西方商业银行
• 西方商业银行的主要特点：
以客户为中心、专业化、垂直型的组织架构 具有以下重要特点 一)突出以客户为中心的经营理念 二)真正以利润为中心,实现集约化经营 三）推行科学管理,提高业务运行的效率与质 量,强化风险控制 四)注重责权利的统一
商业银行组织结构
信息化视角下的组织结构演变轨迹近期从经济学角度研究企业组织的当属威廉姆森。
威廉姆森在其《市场与层级组织》一书中，从信息结构角度来分析公司的组织结构，他研究认为，现代公司组织结构有三种基本类型:U 型、H型和M型。
系统论述了从U型一H型一M型的演变轨迹，用严密的经济思维探讨了这三种组织结构的效率。
1.U型组织结构。
U型组织又称“一元结构”，是指按商业功能来进行组织划分。
在U型结构中，每个组织单元都不能独立完成商务活动，需要来自其他单元的配合。
它是一种中央集权式的组织结构—公司的一切决策均来自于公司的最高领导，信息传递以纵向为主。
随着公司业务规模的扩大，分工的日益复杂以及信息量的增加，这种组织结构模式显然是不能适应的，必然会出现“管理控制失效”(科斯，1937)。
与U型组织相对应的组织形态主要是直线制、职能制、直线参谋制、直线职能参谋制。
2.H型组织结构。
创立于20世纪60年代的H型组织结构与U型结构的高度集权相比，是一种高度分权的组织结构，它是指一家企业可以拥有很多数量的不相关联的产业单元，实际就是一种控股公司结构。
每个产业单元都是一个利润中心或投资中心，同时也是信息中心。
3.M型组织结构。
M型结构是一种介于U型结构和H型结构之间的企业组织结构形式，钱德勒则称之为“多分支公司结构”。
M型结构一般按产品或区域来设立，是半自主的利润中心。
M型组织结构则一般表现为一种基于产品或地区的事业部制，信息在纵向和横向之间得到均衡配置，而以纵向配置为主。
商业银行的组织结构主要有单元制、分支行制、集团银行制、连锁银行制等模式。
其中，单元制(U型结构)和分支行制(M型结构)是商业银行的两种比较典型的组织架构。
目前的商业银行基本都采用过分支行制。
信息技术的影响下，有两种组织结构模式可供选择:即矩阵式结构和动态网络型组织。
(一)矩阵式结构所谓矩阵式组织结构是由纵横两套管理系列组成的方式结构，一套是职能系列，另一套是为了完成某一任务而组成的项目系列，纵横两个系统交叉重叠组成一个矩阵。
商业银行概述
◆从历史看，意大利是银行最早产生的发源地。有近代意 义的银行是1587年建立的威尼斯银行。
◆从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大 利传播到欧洲其它国家。在英国出现了由金匠业等演变 为银行业的过程。 ◆1694年英国政府为满足工业和商业发展需要，成立了股 份制银行——英格兰银行——历史上第一家股份制银行。 其成立是现代银行业产生的标志。
●形成途径。主要有两种： ◆旧式高利贷银行转变而来——早期商业银行产
生的主要途径。
◆据经济发展需要，以股份公司形式组建而成— —大多数现代商业银行建立途径。 英格兰银行——以较低的利率向工商企业提供贷 款——募集资本高，实力雄厚——动摇了高利贷银行
的垄断地位——成为现代商业银行的典范，其组建模
式也很快被推广到欧洲其他国家。商业银行开始在世 界范围内得到普及。
1.1.3 我国商业银行的发展
（1992.2）、招商银行（1987.4）、广发行（1988.6）、兴业 银行（1988.5）、华夏银行、海南发展银行、浦发银行和中国
民生银行等。1996年后，改革城市信用社成立了合作银行。
1998年，将城市合作银行改称为城市商业银行。2003.4全国首 家农村合作银行在宁波成立。05.12全国性商业银行渤海银行 正式挂牌。07.3经银监会批准，中国邮政储蓄银行在京成立。
3.集团银行制
◆ 集团银行制（持股公司制银行），指由少数大企 业或大财团设立持股公司，再由持股公司控制或收购若 干家商业银行。集团银行制的优点与缺点[]。
银 行 控 股 公 司
非银行性控股公司 单一银行持股公司
银行性控股公司
多银行持股公司 ◆ 集团制银行在美国发展最快的原因
银行控股公司相关概念：
1.1.3 我国商业银行的发展
中华人民共和国商业银行法
中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法是为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展而制定的法律法规。
1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过；根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》修正；根据2015年8月29日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》第二次修正。
最新商业银行法全文包括总则、商业银行的设立和组织机构、对存款人的保护、贷款和其他业务的基本规则、财务会计、监督管理、接管和终止、法律责任、附则。
正文内容第一章总则第一条为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。
第二条本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
第三条商业银行可以经营下列部分或者全部业务：(一)吸收公众存款;(二)发放短期、中期和长期贷款;(三)办理国内外结算;(四)办理票据承兑与贴现;(五)发行金融债券;(六)代理发行、代理兑付、承销政府债券;(七)买卖政府债券、金融债券;(八)从事同业拆借;(九)买卖、代理买卖外汇;(十)从事银行卡业务;(十一)提供信用证服务及担保;(十二)代理收付款项及代理保险业务;(十三)提供保管箱服务;(十四)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。
商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。
第四条商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
商业银行的组织结构汇总
2、英国式全能银行
3、美国式职能银行
按其组织形式划分
• 商业银行的组织形式，即商业银行在社会经济中的存在形
式，受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响，同时 也受到国际金融发展的影响 • 各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有： ➢ 总分行制 ➢ 单一银行制 ➢ 银行控股公司制 ➢ 连锁银行制
我国五大商业银行
按资本所有权划分
• 按资本所有权不同，可将商业银行划分为私人的、合股的以 及国家所有的三种
• 我国商业银行的产权形式也呈现多样化，大致有以下三种： ➢ 国有控股商业银行，如工商银行、农业银行、中国银行、 中国建设银行和交通银行 ➢ 企业集团所有的银行。如招商银行、光大银行、华夏银 行、中信银行等 ➢ 股份公司制银行
➢二是要有说明投资者设立银行的动机 ➢三是应经银监会批准，有符合规定的最
低注册资本限额的实缴资本额
商业银行设立的具体法律条件
➢ 四是要有符合要求的从业人员及任职 资格，有具备任职专业知识和业务工 作经验的董事、高级管理人员
➢ 五是要有健全的组织机构和管理制 度。
➢ 六是要有符合法律法规要求的营业 场所、安全防范设备和其他设施， 还应当符合其他审慎性条件。
商 业 银 行 的 组 •小组成员： 织 • 薄再英
• 刘艺川
结 • 李玉骥 构 • 何朕
目录
1 商业银行的类型 2 商业银行设立的条件 3 商业银行的外部组织结构 4 商业银行的内部组织结构
一、商业银行的类型 1、按资本所有权划分 2、按照服务对象划分 3、按其所在的地域和经营范围划分 4、按银行从事的业务范围来划分 5、按其组织形式划分
➢ 代理银行制
二、商业银行设立的条件
商业银行现代银行制度的产生和发展1
(四) 三性的对立统一：
盈利性为银行的目标，安全性是一种前提要 求，而流动性是银行的操作性或工具性的要求。 银行经营的总方针，就是在保证安全性的前提下， 通过灵活调整流动性，来致力于提高盈利性。
现代商业银行因其特有的信用创造职能， 而成为国家干预经济生活的杠杆。
三、商业银行的组织形式：
1、单元制： （美国）
优点：不易产生垄断，从而能提高银行服务质量； 独家银行经营成本较低；可以为当地经济很好地服 务。
2、分支行制： （大多数国家）
优点：银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模 经济效益；各分支行之间能相互调度资金，提高资 金使用效率；贷款和投资分散于各地，符合风险分 散原则，银行安全性大大提高。
四、我国的商业银行：
中国工商银行
四大国有商业银行
中国农业银行 中国银行
中国建设银行
交通银行
股份制商业银行
招商银行 深圳发展银行
中国光大银行
中国民生银行 等
合作性质的商业银行——城市合作银行、农村合作银行
第三节 商业银行的业务
一、商业银行的经营方针（原则）： 商业银行在经营管理上有三个基本
经营方针： 盈利性 安全性 流动性
1、吸收存款：
我国国有商业银行所吸收的存款按照存款的性 质分为企业存款、储蓄存款、农村存款、外汇存款 财政性存款。
2、借款： 1）向中央银行借款： 商业银行从中央银行获得资金来源的渠道主要
有两种，即再贴现和直接借款（再贷款）。
2）银行同业拆借：银行之间的短期借贷行为。 3）回购协议：其实质上是一种以证券为抵押的借 贷交易。
商业银行体系
商业银行体系商业银行体系是现代金融体系中的一个重要组成部分。
它是由各类商业银行组成的机构群体，旨在为个人和企业提供各种金融服务。
商业银行体系的发展对经济的稳定和发展起着至关重要的作用。
本文将对商业银行体系的定义、结构以及其对经济的影响进行探讨。
一、商业银行体系的定义商业银行体系是一个由多个商业银行组成的金融机构群体。
商业银行是指由政府或私人经营的金融机构，其主要业务是接受存款、发放贷款以及提供其他金融服务。
商业银行体系是这些商业银行在国家经济中相互联系和协作的组织形式。
商业银行体系的特点是具有广泛的服务范围和细分的金融产品。
商业银行可以为个人和企业提供存款、贷款、汇款、信用卡、投资理财等多种金融服务，以满足各种金融需求。
二、商业银行体系的结构商业银行体系的结构包括中央银行、国家级商业银行和地方商业银行。
1. 中央银行：中央银行是国家经济金融管理的核心机构，负责制定货币政策，维护货币的稳定和金融体系的安全。
中央银行通常在国家层面进行监管和管理，如美联储、中国人民银行等。
2. 国家级商业银行：国家级商业银行是国家授权的具有中央银行特权的金融机构，其规模较大，分支机构遍布全国。
国家级商业银行通常拥有国内外各类金融业务的自主权，如储蓄银行、信托银行等。
3. 地方商业银行：地方商业银行是在地方政府的监管下运营的商业银行，其规模相对较小，服务于特定地区的经济发展。
地方商业银行在经济地位和地域优势方面有一定的特色，如城市商业银行、农村商业银行等。
三、商业银行体系对经济的影响商业银行体系在经济中扮演着促进经济增长、风险管理和货币政策传导的重要角色。
1. 促进经济增长：商业银行体系通过资金的储蓄、贷款和投资活动来支持经济的增长。
商业银行通过发放贷款，为企业提供发展资金；通过接受存款，为消费者提供支付和储蓄渠道。
这些活动促进了投资和消费的增加，进而推动了实体经济的发展。
2. 风险管理：商业银行体系在金融系统中扮演着风险管理的角色。
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商业银行的组织形式
一、单一制组织结构模式
单一制也叫单元制，是不设任何分支机构的商业银行组织结构模式。推行单一制模式的
理由主要在于：
①可以限制商业银行之间的相互吞并，不易形成金融垄断；
②商业银行的地方性强，有利于协调银行与地方政府之间的关系；
③商业银行具有较大的独立性和自主性，业务经营上比较灵活；
④管理层次较少，从而决策层的意图传导较快。
但是，由于只是单一制模式下：
商业银行在整体实力的扩展上会受到较大限制，导致商业银行在经济发展和金融业的竞
争中常会处于不利的地位。
在经济全球化和金融国际化的背景下，这种模式日益显现出不利于经济外向型发展的趋
势，甚至人为地造成资本的迂回流动。
在信息技术飞速发展的时代，尤其不利于现代信息技术的开发、普及和推广应用，商业
银行的业务发展和金融创新受到较大的限制。
二、总分行制组织结构模式
总分行制模式是指法律允许商业银行除设立总行外，还可在不同地区以及同一地区普遍
设立分支行并形成庞大的分支网络。
总分行制组织结构模式的优点在于：
①便于吸收各种社会闲置资金，有利于扩大经营规模；
②便于利用现代化的信息技术和设备，提供优质的金融产品和服务；
③更容易实现规模经济效益；
④总分行制模式商业银行的应变能力和承担风险较强，各分支机构之间可以通过内部资金
调剂来分散和化解风险；
⑤实行总分行制模式的国家中商业银行的家数较少，简化了政府对金融领域的控制；
⑥总分行制模式总行负责决策，分行负责执行，业务经营战略受地方政府干预较小。
但是不可否认的是，总分行制模式：（1）容易加剧银行业的兼并重组，从而导致金融垄断
的加速。（2）此外商业银行内部的管理层次较为繁杂，政府的宏观调控的意图在传导中容易
出现时滞，从而影响经济政策的实施效果。
三、集团控股制组织结构模式
集团控股制是指由一家控股公司持有一家或多家商业银行的股份的组织结构模式，各商业
银行的实际业务与经营决策权统属控股公司掌握。集团控股制模式的最初产生是为了解决商
业银行业务发展中的实际问题，即规避跨地区设立分支机构的法律障碍。
总的来看，集团控股制模式的优点在于：
①集团控股制模式为商业银行在经营管理方面提供了相当大的灵活性，它们甚至可以兼并
资产多样化的非银行企业，实现全方位地扩展盈利的目标；
②商业银行在经济和税收条件较好情况下，可以有选择地设立分支机构，从而弥补了单一
制模式的不足；
③集团控股公司能有更多的机会进入金融市场、扩大债务和资本总量，从而增强自身实力，
提高抵御风险的能力和确保竞争中的优势地位。
但是相对于其他组织结构模式而言，集团控股制模式更容易导致银行业的集中并加速金
融垄断的形成，从而不利于商业银行之间开展竞争，在一定程度上影响了商业银行的活力。
四、连锁制组织结构模式
连锁制是指由某一个集团或企业购买若干家具有独立法人资格的商业银行的多数股票，
从而控制这些商业银行，从而将这些商业银行的经营决策权进行集中控制。
连锁制模式与集团控股制模式的作用相同，其中主要的差别在于连锁制模式中没有集团
公司的形式存在，即不必成立控股公司。
连锁制模式的优势与集团控股制基本一致，但缺点在于连锁制模式下的商业银行在业务
经营中容易受到个人或集团的控制，在资本扩张、业务发展等方面的独立性和自主性较差。