网络支付与结算
网络支付结算
网络支付结算随着互联网的高速发展，网络支付已经成为人们方便快捷的支付方式之一。
越来越多的用户选择使用网络支付进行结算，无论是购物、缴纳费用，还是转账汇款，都可以在网络支付平台上轻松完成。
本文将从网络支付结算的定义、流程、优势和风险等方面论述。
一、网络支付结算的定义网络支付结算是指通过互联网进行资金转移的过程，包括购物支付、在线转账、缴纳费用等。
用户通过绑定银行卡、支付宝、微信等支付工具，可以随时随地通过网络支付平台进行交易，实现线上结算。
网络支付结算的安全性和便捷性成为其受到广大用户青睐的重要原因。
二、网络支付结算的流程网络支付结算的流程大致包括以下几个环节：1. 注册与绑定：用户首先需要在网络支付平台上完成注册，并绑定自己的银行卡或其他支付工具。
2. 下单支付：用户在商家网站或APP上选择商品或服务，并提供收货地址等相关信息。
确认订单后，进入支付环节。
3. 验证与扣款：用户输入支付密码或进行指纹/面部识别等验证身份的方式，网络支付平台向银行或支付机构发送支付指令，并扣款。
4. 结算成功：支付成功后，商家收到支付平台的支付通知，确认订单并进行发货或提供服务。
5. 结算记录：用户可以在网络支付平台上查看自己的支付记录，包括消费明细、充值记录等，方便日后查询和管理。
三、网络支付结算的优势网络支付结算相比传统的现金交易和银行转账具有以下几个优势：1. 方便快捷：用户通过网络支付平台可以随时随地进行结算，不受时间和地点的限制，极大地方便了生活和工作。
2. 安全可靠：网络支付平台采用安全的加密技术和防范措施，保护用户的资金安全和个人信息，让用户放心使用。
3. 多种支付方式：网络支付平台支持多种支付方式，包括网银支付、第三方支付工具等，用户可以根据自己的需求进行选择。
4. 线上线下无缝衔接：网络支付平台与商家的系统对接紧密，用户付款后商家可以快速确认订单，提供服务或发货。
5. 电子化存证：网络支付平台记录用户的交易信息，形成电子化的存证，方便用户日后查询和维权。
网络支付与结算
1、什么是网络支付与结算？所谓网络支付与结算，可以理解为电子支付的高级方式。
它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
2、什么是电子货币？什么是电子银行？所谓电子货币，简单来说就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，有可能是“金钱”的电子形式的代币，也有可能是控制“金钱”流向的指令。
电子货币是一种无形的价值等量信息。
它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通且基于成熟的计算机与通信技术应用的产物。
电子货币本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。
所谓电子银行，英文为Electronic Bank，一般简称为e- Bank，简单讲就是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。
具体来说，电子银行借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付结算服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使该业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。
电子货币特征：运作形态特征、形式方面的特征、技术方面的特征、结算方式的特征、流通规律的特征、电子化方法的特征。
3、类现金货币的支付流程。
类现金的基本应用过程：（1）电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；（2）在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像上银行从资金账号中提取纸质现金一样；（3）银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可随便使用；（4）买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；（5）卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应的银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。
网络支付与结算存在的问题
网络支付与结算存在的问题随着互联网技术的不断发展，网络支付与结算已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
互联网金融对支付结算业务有很多积极的影响，优化了支付服务，进行了业务创新，但是与此同时，互联网金融也存在一定的安全隐患，这体现在客户的资金安全，个人信息安全，支付安全等方面。
本文将探讨网络支付与结算存在的问题，并提出相应的解决方案。
一、网络支付与结算存在的问题客户资金安全问题：互联网金融的发展使得支付结算业务更加便捷，但是也存在客户资金安全问题。
一些不法分子利用互联网技术进行诈骗，盗取客户的资金。
此外，一些互联网金融平台存在资金管理不规范的问题，客户的资金可能会被挪用或者滥用，导致客户资金损失。
个人信息安全问题：互联网金融的发展使得个人信息的保护变得更加重要。
一些互联网金融平台存在信息泄露的问题，客户的个人信息可能会被不法分子利用，进行诈骗或者其他违法活动。
此外，一些互联网金融平台存在信息安全保护不力的问题，客户的个人信息可能会被黑客攻击，导致个人信息泄露。
支付安全问题：互联网金融的发展使得支付方式更加多样化，但是也存在支付安全问题。
一些不法分子利用互联网技术进行诈骗，盗取客户的支付信息，导致客户资金损失。
此外，一些互联网金融平台存在支付风险控制不力的问题，客户的支付信息可能会被泄露或者滥用，导致支付安全问题。
二、解决方案加强客户资金安全保护：互联网金融平台应该加强客户资金安全保护，建立健全客户资金安全保护制度，确保客户资金安全。
互联网金融平台应该建立严格的资金管理制度，确保客户资金的安全存储和使用。
此外，互联网金融平台应该建立健全风险控制制度，加强对客户资金的风险控制，防止客户资金损失。
加强个人信息安全保护：互联网金融平台应该加强个人信息安全保护，建立健全个人信息安全保护制度，确保客户个人信息安全。
互联网金融平台应该建立严格的个人信息保护制度，确保客户个人信息的安全存储和使用。
此外，互联网金融平台应该建立健全信息安全保护制度，加强对客户个人信息的信息安全保护，防止客户个人信息泄露。
什么是网络支付
什么是⽹络⽀付⽹络⽀付是指通过互联⽹进⾏的⽀付⽅式。
这种⽀付⽅式是为了适应如今的⽹络经济环境⽽出现的，是传统⽀付⽅式与互联⽹结合衍⽣⽽来的产物。
下⾯就由店铺⼩编为⼤家整理的有关什么是⽹络⽀付的相关资料。
以供⼤家阅读，希望对⼤家有所帮助。
⽹络⽀付是基于电⼦⽀付的基础上发展起来的，它是电⼦⽀付的⼀个最新发展阶段，⽹络⽀付是基于Internet并且适合电⼦商务发展的电⼦⽀付。
⽹络⽀付，也称⽹络⽀付与结算，它是指以⾦融电⼦化⽹络为基础，以商⽤电⼦化⼯具和各类交易卡为媒介，采⽤现代计算机技术和通信技术作为⼿段，通过计算机⽹络,以电⼦信息传递形式来实现流通和⽀付。
⽹络⽀付的基本功能1、认证交易双⽅、防⽌⽀付欺诈。
能够使⽤数字签名和数字证书等实现对⽹上商务各⽅的认证，以防⽌⽀付欺诈，对参与⽹上贸易的各⽅⾝份的有效性进⾏认证，通过认证机构或注册机构向参与各⽅发放数字证书，以证实其⾝份的合法性。
2、加密信息流。
可以采⽤单密钥体制或双密钥体制进⾏信息的加密和解密，可以采⽤数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防⽌未被授权的第三者获取信息的真正含义。
3、数字摘要算法确认⽀付电⼦信息的真伪。
为了保护数据不被未授权者建⽴、嵌⼊、删除、篡改、重放等，完整⽆缺地到达接收者⼀⽅，可以采⽤数据杂凑技术。
4、保证交易⾏为和业务的不可抵赖性。
当⽹上交易双⽅出现纠纷，特别是有关⽀付结算的纠纷时，系统能够保证对相关⾏为或业务的不可否认性。
⽹络⽀付系统必须在交易的过程中⽣成或提供⾜够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是⾮，可以⽤数字签名等技术来实现。
5、处理⽹络贸易业务的多边⽀付问题。
⽀付结算牵涉客户、商家和银⾏等多⽅，传送的购货信息与⽀付指令信息还必须连接在⼀起，因为商家只有确认了某些⽀付信息后才会继续交易，银⾏也只有确认⽀付才会提供⽀付。
为了保证安全，商家不能读取客户的⽀付指令，银⾏不能读取商家的购货信息，这种多边⽀付的关系能够借⽤系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。
网络支付与结算考题
第一章1.传统支付与结算的四个特征：P26支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。
支付结算是一种必须用一定法律形式而进行的行为支付结算的发生取决于委托人的意志支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。
中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算行为2.传统支付结算方式的局限性P30（）运作速率与处理效率低（）在支付安全上问题较多，有时还带来人身健康安全的威胁（）应用不方便，所以在开始普及时就存在很大局限性（）涉及部门多，处理流程复杂，运作成本高（）受时空的限制，很难做到全天候、跨地区的支付结算服务（）非即时结算，企业资金回笼存在滞后性，增大了企业的运作资金规模；过多的现金应用给企业的整体财务控制造成一定的困难，同样对国家控制金融风险不利，且给偷税漏税、违法交易提供了方便。
3.网络支付与结算：可以理解为电子支付的高级形式；以电子商务为基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
P324.网络支付面临的挑战P33（）信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素：1.支付承诺可信度：我国的信用关系十分脆弱，需种种防护手段来坚定参与者的信心，这样不但加大了交易成本，也使支付的效率变得很低。
2.对违法者的惩罚：要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。
3.信用积累制度：对个人信息的积累、分析、处理可作为银行判断个人行为与信用的依据。
这种积累制度的优点是赋予了信用价值，以前的信用状况将作为以后获取支付服务的依据。
信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。
4.身份认证：信用体系中一定要有身份认证。
权威的认证机构借助一定的手段考核支付参与者，约束参与者形成良好的支付习惯。
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网上支付与结算概述
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临 的问题
一、我国网上支付与 结算的现状 在我国，招商银行、 中国银行首先开通了 网上支付业务，其他 主要银行也在跟进。
第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
1
添加标题
二、我国网上支付与结算系统
4
添加标题
全国电子联行系统
2
添加标题
电子汇兑系统
5
添加标题
全国手工联行系统
第二节 网上支付与结算简介 第一节 网上支付与电子商务 第三节 我国网上支付与结算的现状与面临的问题
第一节 网上支付与电子商务
网上支付是电子支付的 一种形式，又称在线支 付，它是通过第三方提 供的与银行之间的支付 接口进行的即时支付方 式。 一、网上支付概述
第一节 网上支付与电子商务
1.电子商务：
网上支付与结算概述
知识目标
• 了解网上支付及其与电子商 务的关系；
• 理解网上支付的过程和特点 ；
• 了解我国网上支付与结算的 发展历程和现状；能目标
• 掌握并能初步应用网上支付 方式
• 能够根据网上支付与结算存 在的问题分析其解决办法。
学习目标
网上支付与结算概述
第二节 网 上支付与结 算简介
整个网上支付结算过程对网上贸易各方，特别是对客户 来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太烦琐，大 多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。
能够处理网上贸易业务的多边支付问题。
当网上交易双方发生纠纷时，特别是有关支付结算的纠 纷，系统能够保证对相关行业或业务的不可否认性。
第一节 网上支付与电子商务
（1）客户普遍对网上支付的安全性存在怀疑，使得网 民对电子商务中的网上支付持谨慎和怀疑的态度。特别 是我国的信用体系发展程度较低，有网上交易不成功的 案例存在，使网民的怀疑程度进一步加强。
网上支付名词解析
1、网络支付与结算；Net Payment，以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
2、电子支票；电子支票（Electronic-Check），也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算。
简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。
3、认证中心；认证中心，简称CA，即Certification Authority，是一个公正的、有权威性的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织，负责电子商务中数字证书的发行和管理以及认证服务。
4、信用卡；Credit card，信用卡是银行或其他财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
5、数字摘要；Digital Digest，用某种算法对被传送的数据生成一个完整性值，将此完整性值与原始数据一起传送给接收者，接收者用此完整性值来检验消息在传送过程中有没有发生改变。
这个值由原始数据通过某一加密算法产生的一个特殊的数字信息串，比原始数据短小，能代表原始数据，所以称作数字摘要（Digital Digest）。
6、防火墙；防火墙(Firewall)，是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，用于在Intranet和Internet之间构筑一道防护屏障，能按设置的条件进行区分，实现内外有别。
7、电子钱包；电子钱包(Electronic-wallet)是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
8、智能卡；Integrated circuit智能卡类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（即微型CPU和存储器RAM)，用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。
《网上支付与结算》课件
常见的网上支付方式
支付宝
由阿里巴巴集团推出的第三方支付平台，覆盖多 种支付场景。
银联在线支付
由中国银联推出的跨行支付平台，方便快捷且支 持பைடு நூலகம்种支付方式。
微信支付
由腾讯公司推出的移动支付平台，便捷的用户体 验和社交支付功能。
信用卡支付
使用信用卡支付在线购物和其他消费，便利且广 泛接受。
跨境网上支付的需求和挑战
如支付宝、微信支付，提供安全支付平台，方便 用户进行网上交易。
信用卡支付
使用信用卡进行在线支付，为用户提供方便快捷 的支付方式。
银行直连支付
通过银行网站或APP完成支付，直接与银行账户 关联。
移动支付
通过移动设备进行支付，如手机钱包、NFC支 付等。
网上支付的发展历程
1
1990s
首次出现网上支付方式，但仅用于少数电子商务网站。
2
2000s
支付宝和PayPal等第三方支付平台开始兴起，为网上支付提供便利。
3
2010s
移动支付兴起，通过智能手机和其他移动设备进行支付变得更加普遍。
网上支付的优势和劣势
1 优势
方便快捷、实时到账、全天候可用、在线支付记录等。
2 劣势
网络安全风险、技术要求较高、信任问题、虚假交易可能等。
网上支付的工作原理
支付请求
用户向商家发起支付请求，商家 将请求发送给支付平台。
支付处理
支付平台验证请求的合法性并进 行账户扣款和操作记录。
支付确认
支付平台通知商家和用户支付结 果，完成交易。
网上支付的风险和安全
1 风险
网络钓鱼、恶意软件、支付信息泄露等风险存在。
2 安全
《网络支付与结算》课程实用的标准
《网上支付与结算》课程标准一、课程基本信息【课程名称】网络支付与结算【开课时间】第2学期【学时/学分数】 64学时【课程类型】专业课【授课对象】电子商务专业二、课程定位本课程是电子商务专业主干专业课程之一，其主要阐述了电子货币的产生、发展、各种类型电子货币的特点，网上支付的方式、手段、性能特点及业务流程，网上支付工具的使用、网上支付涉及的相关协议和法律法规等。
同时介绍了网上金融机构、网上金融业务、网上银行模式、网上银行的形式、工作方式、服务内容及发展趋势等问题，是一门理论性和实用性很强的课程。
其重点应放在让学生理解和掌握网上支付的原理和业务流程、网络支付工具的使用方法及安全事项，了解电子商务和网上支付发展的最新动态，注重学生实际操作能力的培养和锻炼，为以后工作做好准备。
三、课程培养目标本课程的目的是适应信息时代对电子商务复合型、应用型专门人才的需求，重点培养学生的实际操作能力。
通过本课程的学习，要求学生在了解网上支付与结算的起源、掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上，理解网上支付与结算基本模型；了解网上支付与结算对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、网上电子支付工具等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势；理解中国金融认证中心的作用，网上电子支付存在的安全问题和相关的法律问题。
四、课程设计思路按照“以能力为本位，以职业实践为主线，以项目课程为主体的模块化专业课程体系”的总体设计要求。
依据工作任务完成的需要、高等职业学校学习者的学习特点和职业能力形成的规律，按照“学历证书与职业资格证书嵌入式”的设计要求确定课程的知识、技能等内容。
依据各学习项目的内容总量以及在该门课程中的地位分配各学习项目的学时数。
学习程度用语主要使用“了解”、“理解”、“能”或“会”等用语来表述。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国电子商务网上支付的现状分析与发展摘要：网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。
本文从当前我国电子商务网上支付的主要方式和存在的问题两个方面对其进行现状分析，并结合我国实际情况提出了我国电子商务网上支付的发展趋势。
关键字：电子商务网上支付现状发展改革一、引言网上支付是以计算机及网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转,并具有实时支付效力的支付方式。
是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。
支付产业的发展,需要产业链上各方的合作与发展。
电子支付主要涉及产业链上银行、第三方支付公司和商户之间的关系,他们各自扮演着不同的角色,他们的竞争与合作正不断演绎着这个市场中的新规则。
银行、第三方支付公司和商户是电子支付市场的培育者,三者缺一不可。
在网上支付中,消费者与商家和银行间存在两个相互独立的合同关系,即买卖合同和金融服务合同。
二、我国网上支付的现状分析从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。
网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。
其中60% 以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。
个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。
1、我国网上支付的主要方式网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。
网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认证机构－卖家存钱银行－卖家。
这只是一个金钱流动的方向，并不代表任何。
很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。
这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，但无非是买家把钱交付给卖家。
2、中国电子支付发展中存在的问题电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储，从而完成交易支付的，因此电子支付的合法性和安全性等，成为新的问题。
（1）政策风险网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。
而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。
在2005年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施。
在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。
例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。
针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。
（2）用户为安全担忧网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。
安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。
根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66．1％的用户将交易不安全列为第一原因。
网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。
而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。
（3）电子支付相关知识宣传不到位目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误，比如有些消费者在网吧上网，使用网络银行卡后没有电击“退出”，如果下一个上网的人得到了密码，就很容易的可以使用同一张银行卡，还有的消费者设定的密码是自己的生日，缺乏基本的常识，导致了目前很多网络银行案件的发生。
（4）营销趋同网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂，网络营销利用因特网起到了传统营销的目的，通过网络这个平台，将商品展示给顾客，随着网民人数的激增，这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐，电子支付是完成电子商务交易的关键环节，通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。
目前由于很多公司看到了电子支付的利润，因而纷纷进入这个行业，大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来，但是由于各商家没有进行详细的市场细分，是营销方式趋同，没有体现出差异性的特点，因此，阻碍了电子支付的发展。
（5）支付环境不完善虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务方面的试点工作，但在信用制度不完善的情况下，仅靠银行是很难解决的。
继各大商业银行推出网上支付之后，由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证(CA)中心也即将出笼，相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中。
在网上交易之后的配送方面，大多是由邮局完成递送，环节多，速度慢。
三、我国网上支付的发展趋势1、网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展。
网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的三个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务其它环节的进行。
网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势，也正被大多数人所接受。
随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善，网上支付将成为电子商务的首选支付手段，而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。
2、整合多元化的支付平台。
2008 年电子支付方式呈多元化发展的特征，首先，电子支付的方式不断多元化，电话支付、手机支付等各种支付方式在2008 年不断推进，其次，线上线下支付渠道联系更为紧密，如支付宝与拉卡啦联手，财付通首推的上门收款模式。
艾瑞预测以网上支付为核心的支付矩阵将在2009 年实现整合，更好地为付款方和收款方服务。
3、B2B、B2C、C2C 之间的融合将成为大势所趋。
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，很多职业商家在ebay上以个人卖家的身份出现，企业对个人的交易本应属于B2C 现变成了C2C，这种融合体现了互联网交易的基本特点，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。
在这种情况下，越来越多的B2C 电子商务网站开始向C2C 交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C 交易开始用P2P的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C 之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
目前中国最大的B2C 网站当当网就在打算进入C2C 领域，这个趋势将来必将愈演愈烈。
与支付模式融合相伴随的是第三方支付平台的不断发展及其相互竞争的加剧。
4、越来越多的高科技手段将应用到支付领域。
在安全认证领域内，单一模式的认证等问题比较突出。
在对电子商务企业的调研中，很多企业认为技术不成熟所带来的网络安全和支付安全难以保障是目前北京市电子商务发展面临的主要问题之一。
另外，网上支付效率低下，银行确认支付时间长（约需10 天）、收费高（信用卡收取5% 的管理费）、限制多等相关因素也制约了北京市电子商务的快速发展。
四、电子支付改革对策1、完善政策法规完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。
最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。
但规范电子支付的法规《银行卡业务管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、制度还应包括《支付结算管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。
2、改革银行卡经营体制尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。
银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。
对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。
3、改善银行卡受理环境与利益机制银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。
但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小。
受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。
4、加强风险管理体系系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。
近年来．银行卡欺诈风险逐年增加。
全球银行卡欺诈交易额占总交易额1．5％，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68．9％。
同时，美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件，对社会公众的信息安全造成一定的影响，威胁电子支付方式的安全。
迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件。
以短信，电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。
因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。
5、加强与国际接轨电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。
面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”。
我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。
并注重电子支付的普及率。
6、加强电子支付宣传力度我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。
推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。
首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。
五、总结中国的电子支付还有很多问题尚需解决．必须不断完善电子商务的法律环境．建立一套完整的电子商务法律体系．规范参与各方的交易行为。
加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程，从根本上加强资金管理．预防挪用客户资金．防止金融犯罪。
突破体制障碍，建立和完善社会信用系统，在商品生产，消费，金融服务等一系列领域培育信任感，保护商家和消费者的合法权益，创造良好的信用环境。
充分利用飞速发展的IT技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障。