汽车保险

单方事故的理赔流程：

出险报案
损失较小，直接向保险公司报案。损失较大， 先向保险公司报案，后向公安交通管理部门报 案。
注意事项
务必保留事故现场并及早报案。

损失确认
配合保险公司理赔人员现场查勘，确认损失。
车辆进厂修理经拆解后，还发现其他损坏的， 马上请保险公司复勘。 逐项核实损失项目

申请索赔
主题：
单方事故：
单方交通事故是较为常见的一类交通事 故，因为不涉及第三者的损害赔偿，事故责 任为事故车主负全部责任，所以事故处理相 对比较简单，事故车辆的车主可直接持单方 事故证明到保险公司进行索赔。但是，在司 法审判实践中，因单方交通事故所引发的保 险人拒赔的纠纷却层出不穷，在事故的背后 往往隐藏着一些的问题。
案例点评：

被保险人(车主)在发生交通事故后应当尽快向 保险人报案，必要时同时向公安交通管理部门报 案，并及时采取合理措施防止损失扩大，避免因 延误了报案时间而导致事故原因无法认定或者损 失无法确定。遇到受伤的情况，车主应当及时报 案、尽力保护好事故现场，如有伤者，在伤者得 到救治后，也应尽快与保险公司取得联系，如果 没有尽到这些义务，有可能给索赔带来困难。

保险公司在接到被保险人的报案后，无 论是否符合理赔条件，均应当主动、及时 地赶赴事发现场进行勘察，确定车辆损失 状况、收集相关证据、寻找目击者，申请 或配合相关机关对事故情况进行分析、调 查。
事故案例2
案例介绍：

2006年12月30日，马先生将被保险车辆交送北 京大兴县一汽车电器修理部进行后备门钣金喷漆维 护。2007年 1月4日，桂先生驾驶被保险车辆行驶 在大兴区团河路佳美超市东50米时，因路滑与路边 电线杆相撞，造成车辆受损。 2007年1月8日， 保险公司对事故展开调查，对车辆被保险人马先生、 事故发生时的驾驶人桂先生二人进行现场询问。马 先生在接受询问时称，其与桂先生并不相识，车辆 是由马先生交于赵女士后，赵女士交付桂先生使用 的。2007年1月10日，保险公司以驾驶员不是被保 险人允许的驾驶员、标的车是在修理期间发生的事 故为由向马先生出具了《拒赔通知书》。
3第三者修理

1、如果第三者非机动车，则最好要求保险公 司人员在进行现场处理时，直接达成三方 （第三者、保险公司、车主）公认的一个核 损价格，如果当场不能核定损失，则在进行 第三者损失核定的时候或者过程中，要求保 险公司给出核损价格 提醒：如果不经过 保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金 额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重 来的，如果重新核定的价格与第三者的要求 有差距，则这个差距会由车主自行承担
尽快收集必要的索赔单证，10天内向保险公司申请索 赔。
一般需提交以下单证：
1、保险单复印件 2、出险通知书 3、损失清单 4、保险公司估价单
5、行驶证复印件 6、驾驶证复印件 7、修车发票 8、施救费发票（限合理的施救） 9、事故证明（在保险公司确认事故现场，亦可由事故单位 自行证明）
注意事项：
单证务必提供齐全，尽早申请索赔，发生事故之日起二 年内不提供单证申请索赔，即作为自愿放弃索赔权益。
营业用汽车损失险限额8万元、车上人 员责任险限额每座5万元。之后，童某 向保险公司要求理赔，保险公司以保 险条款中约定“驾驶员发生事故后逃 逸”为责任免除拒赔。被保险人遂向 人民法院起诉，要求支付保险理赔款 146483元。
案件分析

中保协《机动车第三者责任保险条 款》有明确约定，即：“事故发生后， 被保险人或其允许的驾驶人在未依法 采取措施的情况下驾驶被保险机动车 或者遗弃被保险机动车逃离事故现场， 不论任何原因造成的对第三者的损害 赔偿责任，保险人均不负责赔偿。”
案例分析：

法院经审理认为，保险合同的被保险人，可 以授权他人使用其车辆，获其授权的驾驶员驾驶 车辆，属于被保险人允许的驾驶人。除此以外， 未经被保险人本人同意，因其他原因使用保险车 辆的驾驶员，均不属于被保险人允许的驾驶人。 本案中，马先生将其保险车辆交于赵女士，赵女 士又将保险车辆交给桂先生使用，马先生既不认 识桂先生，在桂先生使用车辆之前也不知情，故 桂先生并非被保险人马先生允许的驾驶人。因此， 保险公司以桂先生未经马先生允许驾驶保险车辆 出险为由主张免责，符合双方合同约定，法院予 以采信。

领取赔款
根据保险法保险公司一般在10天内通知您领取 赔款，携带身份证，前往领取赔款 。
双方事故：
双方交通事故也是较为常见的一类交通 事故，其指不涉及人员伤亡，但涉及第三者 财物损失的交通事故。事故责任经鉴定后由 双方分担（一方可能无责），保险公司根据 责任划分进行赔偿的一类交通事故。
典型案例3
2、如果第三者是机动车，则要分以下两
第一、如果第三者同意与车主一同前往车 主选定的修理厂进行修理，则当场不必支 付第三者任何现金。第二、如果第三者要 求去自己选定的修理厂进行修理，也就是 说第三者将与车主去不同的修理厂进行车 辆修理时，则第三者可能要求车主在事故 现场先支付一部分修理费用，或称押金或 定金，（因为担心事后找不到车主或者事 后车主不认账），切记：一、现场掏钱， 一定要立收据；二、支付一半的修理费用 比较适当（因为也有可能发生事后第三者 不认账的情况）
种情况
4车辆定损修理
1、将车辆送抵定损中心并同时通知
保险公司，定损； 2、修理厂修车； 3、车主提车。
5提交单证进行索赔
理赔：收集索赔资料交保险公司办
理索赔手续
6损失理算
保险公司收到齐备的索赔单证后进
行理算，以确定最终的赔付金额 。
6损失理算
保险公司收到齐备的索赔单证后进
1报案
1、事故发生后，保留事故现场，并
立即向保险公司报案 ； 2、如第三方损失为道路设施或者第 三方损失为车辆，需向交警部门报 案；
2现场处理

1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》 2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定 书》 注意事项 一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险 公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到 现场处理！
行理算，以确定最终的赔付金额。
7赔付
保险公司财务人员会根据理赔人员
理算后的金额，向车主指定帐户划 拨赔款。
事故案例1：
案情介绍：

杨先生驾驶车辆发生交通事故，撞在路边树 上，造成车辆损坏。保险公司接到报案后未到现 场。杨先生以为单方事故不需警察处理，故当时 未报警。但事发后巡警、交警都达到现场，杨先 生因受伤心里害怕，又急着去医院治疗，所以没 让民警处理。当杨先生向保险公司提出索赔申请 时，保险公司以车辆损失是因杨先生酒后驾车所 致，不属于保险责任赔偿范围为由，拒绝向杨先 生赔偿。2006年7月12日，北京市公安局公安交 通管理局朝阳交通大队东外队出具了事故证明。 后杨先生将事故车辆送修，维修费计75039元。
案例分析：

杨先生事后未能通知警方确实有所欠妥，但保险 公司在未查明情况下，以杨先生酒后驾车为由拒赔 显然是不合理的。法院经审理认为，保险公司拒绝 杨先生的索赔申请，应当就拒赔理由提举充足的证 据。因交通管理机关未在事故现场按法定程序确认 车辆驾驶员及驾驶员是否饮酒等状况，故保险公司 仅凭缺乏依据的推测即认为交通事故系酒后驾车造 成，从而拒绝赔偿事故损失，法院不予采信。
Hale Waihona Puke 案例点评：被保险人在购买车辆保险后，应仔细阅 读保险条款，尤其是对于保险事故的赔偿 范围、保险人的责任免除、损失计算办法、 被保险人义务等部分。如果对条款不理解， 应及时要求保险人对此进行明确说明。

保险公司在制定保险合同条款时，应当 考虑周全，将有可能发生的情况都列入保 险条款，同时要保证条款含义明确，避免 因理解分歧而产生纠纷。保险公司还应当 在投保人投保时，以通常人能够理解的程 度对投保人投保险种的责任范围、赔偿标 准、免责条款的概念、内容及法律后果等， 对其作出明确的说明和解释。

人民法院作出判决如下：⑴.被告赔付原 告财产损失人民币2000元;⑵.驳回原告的其他 诉讼请求。 本案中，人民法院无疑正确区分了交强险与商 业三者险。同时，根据民事诉讼法之处分原则 规定，对本案肇事逃逸交强险理赔的争议问题， 由于保险公司未作抗辩且自愿同意按照交强险 财产损失赔偿限额2000元予以赔付，双方当 事人均无争议，法庭对此予以认可。而对于商 业三者险是否属于理赔范围问题，法庭按照保 险合同约定进行了严格审查，并据此驳回了原 告有关商业险的诉讼请求。
案情介绍 2008年5月8日，被保险机动车驾驶人童 某驾津B货车在塘沽境内公路发生撞车翻车 事故，造成车上人员李某、杜某重伤，两车 严重受损。事故发生后，童某弃车逃逸，经 交警部门认定：童某负事故全部责任。肇事 车辆津B货车在某财产保险公司投保多种保 险,机动车交通事故责任强制保险限额12.2万 元、
案件点评
保险人遭受保险事故时，应尽可 能的保护现场，应付突发事件头脑要 清楚，必要时报警求助，避免扩大损 失。切记不可一走了之。 投保人在投保时务必对所投保险种的 赔偿范围做全面的了解，以免发生保 险事故后，产生对自身不利的结果。

被保险人和投保人在签订合同时 必须仔细阅读合同内容，在确保保险 项目和金额 时应考虑自身抗风险能力 等因素。在作出决定签字后，自身的 利益即受到法律的保护，同时保险的 责任已转移给保险人。 但是作为道德风险不作为可保的标的 范围。