商业银行发展论文：消费金融公司与我国商业银行的竞争关系

商业银行发展论文：消费金融公司与我国商业银行的竞争关系摘要：本文从业务和资金两方面分析了消费金融公司与我国商业银行的竞争关系。

业务方面，消费金融公司提供的个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款会对我国商业银行个人信贷业务造成一定冲击。

资金方面，消费金融公司的成立可能会造成我国商业银行现有投资者的资金转移，也可能会在信贷市场、证券市场等领域给我国商业银行带来竞争压力。

关键词：消费金融公司；商业银行；竞争关系引言众所周知，我国经济增长主要由最终消费、资本形成和净出口三个轮子推动。

最终消费对经济增长的贡献率自1999年以来呈稳中有降的趋势，由当年的74.7%降至现在的40%左右；资本形成对经济增长的贡献率波动较大，在2001-2003年全球经济衰退时，平均年贡献率达50%左右，2005年之后有所下降，但仍维持在40%左右；净出口对经济增长的贡献率最近几年呈大幅上升的趋势，始终保持在20%左右的水平上。

在我国经济增长的过程中，外商直接投资对我国的资本形成贡献率很大，净出口的贡献也比较突出，此次全球经济危机减少了外商直接投资流入的规模，削弱了国外市场对我国商品和服务的需求，因而拖累我国经济增长速度。

为了加快经济复苏和保持经济增长，当务之急就是扩大我国居民的最终消费，让国内需求成为经济发展的主要推动力。

扩大内需离不开金融支持，而消费信贷始终滞后于我国国民经济的总体发展水平。

尽管我国消费信贷业务自1997年亚洲金融危机后开始起步并获得了一定的发展，但由于受经济发展水平、市场体制以及消费观念等多种因素的制约，我国消费信贷市场总体发展水平还比较低,与美国等一些发达国家相比仍有相当大的差距。

截至2008年，我国短期消费信贷余额为4153.79亿元，占GDP比重1.38%，而同年美国消费信贷余额为25921亿美元（注:不包含住房抵押贷款数据），占GDP比重18.17%。

1消费信贷对我国国民经济所做的贡献率较低，根本原因在于我国金融服务机构不健全，消费者个人信贷渠道有限，缺少必要的金融支持。

我国金融管理部门开始重视这个问题，力图从金融制度上破解这个难题。

2009年5月12日，银监会正式发布了《消费金融公司试点管理办法（征求意见稿）》，该文件规定了消费金融公司的业务范围和成立条件，这意味着消费金融公司将成为我国金融市场上的一支新生力量。

同年7月22日，银监会公布了《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》），宣布将在北京、天津、上海、成都四个城市开设专注于居民个人消费贷款业务的消费金融公司，意味着消费金融公司筹建的工作正式启动。

目前，国内已有三家消费金融公司分别在北京、成都、上海正式营业，国内第一家外资消费金融公司也正在筹建。

从经营模式来看，消费金融公司与我国商业银行在业务、资金等多个领域存在重叠，会导致两者之间形成一定的竞争关系。

但是从健全金融机构体系角度看，消费金融公司的存在与健康发展无疑会提高我国金融服务水平，为自身发展和商业银行的长远发展创造更多机遇。

国内就消费信贷在中国的现状、重要性及相关对策分析的研究比较多，但由于消费金融公司在我国属于新鲜事物，其相关研究则比较少。

本文的写作目的在于探讨消费金融公司与我国现有商业银行之间存在的竞争关系，分为以下部分：第一部分为引言；第二部分主要分析消费金融公司和我国商业银行的业务竞争关系；第三部分主要分析消费金融公司和我国商业银行的资金竞争关系；第四部分为结束语。

一、消费金融公司和我国商业银行的业务竞争关系《试点办法》中我国消费金融公司被定义为经中国银行业监督管理委员会批准在中华人民共和国境内设立的、不吸收公众存款、以小额、分散为原则为中国境内居民提供以消费贷款为目的非银行金融机构。

虽然在我国当前经济状况下，消费金融公司的出台主要目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的消费信贷服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高我国总体消费水平。

但是不可否认的是，消费金融公司提供的信贷服务与我国商业银行的部分信贷服务存在着业务领域的“重叠”，而且，消费金融公司提供的信贷服务其本身具有一定的优势，这些优势会加剧与我国商业银行的业务竞争。

（一）业务领域上的竞争我国消费金融公司提供的消费贷款主要是为居民提供家用电器、电子产品购买等个人耐用消费品贷款以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等领域的一般用途个人贷款，这些领域内的贷款与我国商业银行提供的一些小额信贷、信用卡业务等具有很大的相似性。

由表1可知，家庭设备、用品及服务类支出占我国城乡居民消费的近5%，高于金融服务消费支出、保险服务消费支出和其它商品和服务类支出，个人耐用品贷款业务在我国的发展空间十分诱人。

另外，我国消费金融公司目前尚处于起步阶段，尽管其业务领域并不涉及房地产贷款和汽车贷款，但参照国外经验，消费金融公司在不远的未来将取得长足的进步，试点成功后银监会可能放松这方面的限制。

（二）业务操作上的竞争消费金融公司提供的信贷服务其本身具有的“独特优势”，这些优势主要体现在三个方面：第一，贷款操作的简便性和服务方式的灵活性。

消费金融公司发放的个人消费贷款通常无抵押、无担保，而我国商业银行提供的一般信贷服务都需要担保、抵押或者一定的收入保证作为条件，而且对这些条件的审核过程冗长，手续繁琐。

另外，我国商业银行贷款发放的审查程序比较严格，一般的贷款都要经过受理——初审——评估——审查审批——发放贷款的流程，而消费金融公司由于其单笔授信额度小，一般在几千元到几万元之间，审批起来速度比较快，只要客户信用记录良好，就可在短时间内获得贷款。

第二，服务对象的普遍性和服务领域的专一性。

消费金融公司的贷款对消费者月收入没有进行硬性规定，只要消费者信用记录好，就可以申请到相应的个人消费贷款，这对于我国的一些中低收入者，特别是刚开始工作的年轻人非常有益。

另外，由于消费金融公司只做个人耐用消费品和一般用途个人消费方面的贷款，很容易在这些领域“做强做专”。

第三，减轻了消费者的后顾之忧。

在催收贷款的问题上，《试点办法》第二十九条规定，借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，但不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段，这样的处理方式有助于减少消费者与金融机构之间的纠纷。

（三）其他业务方面的竞争为了使大众消费者尤其是低端消费者能够享用到便利的金融服务，消费金融公司的网点设置可以覆盖其自身分支机构、耐用消费品销售点、邮局网点等，而且，消费金融公司还可以与大型零售商、大型卖场结盟。

相比于我国商业银行，消费金融公司更加广泛的分销网络会使其形成自身的地域优势。

另外，消费金融公司的主要出资人为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，而其他出资人应包括有相当资本实力的非金融机构。

只要符合消费金融公司的成立条件，一些大型的非金融企业（如大型家电生产商和销售公司）就可以出资成立自己的消费金融公司，而这些非金融企业在办理自己的消费信贷业务时具有其独特的行业竞争优势，很容易挤压一般商业银行的业务空间。

当然，实力雄厚的金融机构也可以自己出资成立消费金融公司，拓宽和加强其金融服务范围，受到非金融机构的竞争压力会小一些。

但不管怎么说，在个人耐用消费品贷款方面，新的竞争者加入会改变已有的金融服务竞争版图，增强商业银行的危机意识。

二、消费金融公司和我国商业银行的资金竞争关系根据《试点办法》规定，消费金融公司为非存款机构，且由于业务性质信用风险比较高，资本门槛相应比较高。

消费金融公司设立初期的资金来源主要为资本金，其成立的最低注册资本为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

消费金融公司主要出资人为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，须满足具有5年以上消费金融领域的从业经验，且资产总额要不低于600亿元，连续2个会计年度盈利等系列条件。

单独从600亿资产总额这个条件出发，消费金融公司的主要出资人只能是境内外一些大型企业，大型商业银行，部分中小城市商业银行和一些具有较大资金规模的保险公司、基金公司等非银行金融机构。

消费金融公司与我国商业银行之间的资金竞争关系主要体现在企业在银行存款和同业及其他金融机构存放和拆入款项两方面。

在我国商业银行的经营过程中，客户存款一直是银行资金的主要来源（见表2），而且近年来银行存款中公司存款所占的份额越来越大。

《试点办法》的出台使得境内外一些大型企业可以注资成立自己的消费金融公司，或者成为消费金融公司的主要出资人或一般出资人，将原本存放在商业银行的资金投入到消费金融公司中来，从而大大减少了在我国商业银行中的客户存款，进而一定程度上影响我国商业银行的资金来源。

同样，作为我国商业银行的第二大资金来源，同业及其他金融机构存放和拆入款项在保证我国商业银行充足的运营资本中发挥着重要的调节作用，而消费金融公司的参与也可能会造成这一部分资金的转移，从而一定程度上影响到商业银行持续经营的资金保障。

消费金融公司与我国商业银行的资金竞争关系还可以体现在更多方面。

根据《试点办法》规定，消费金融公司成立后，其业务范围还包括向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等。

也就是说，尽管不能吸纳公众存款，消费金融公司还是可以多渠道筹集资金，其资金筹集空间可以扩展至证券市场，这些无疑将加剧消费金融公司与我国商业银行的资金竞争。

从美国消费金融公司的多年运行经验来看，其资金来源大部分是依靠公开市场票据、公司债券、银行贷款等方式（见表3）。

由此可以预见，我国消费金融公司成功运行后也有很大的可能性将在信贷资产经营、境内机构借款、发行金融债券等领域扮演着重要的角色，来自这些方面的资金竞争将进一步挤压我国商业银行的赢利空间。

三、结束语消费金融公司的出台在我国当前经济阶段具有其必要性，一是有利于促进国内消费需求增长，改变消费对GDP 贡献少的现状。

二是有利于丰富我国的金融组织体系,更好地发挥金融体系对消费信贷的支持作用。

本文从业务和资金两方面指出了消费金融公司和我国商业银行可能存在的竞争关系。

有效处理我国商业银行和消费金融公司的关系，充分发挥各自在信贷服务上的优越性，对最终健全我国消费信贷金融体系和提高我国居民整体生活质量有重大的意义。

另外，消费金融公司属于我国金融界新生力量，其如何在我国竞争愈来愈激烈的金融环境里存活下来并发挥其最大效用仍然值得我们思考。

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