我政策性农业保险运行与风险分散研究
政策性农业保险的风险应对分析
政策性农业保险的风险应对分析作者：韩锐于璐来源：《中外企业家》 2013年第3期农业是国民经济的基础产业，其发展与整个社会经济的稳定发展密切相关。
我国自2004年进行政策性农业保险试点以来已经有所发展，但是问题也不少，在发展中暴露出了管理能力不足、信息不对称、道德风险、偿付能力等风险。
针对这些问题，有必要对其进行深入研究分析，找到解决问题的办法。
政策性农业保险中存在着多种问题，这些问题影响了农业与国民经济的发展。
基于此，本文从法律体系、农业保险政策、内控机制、外部监管、巨灾风险分散机制等方面提出应对措施。
一、健全政策性农业保险的法律体系法律规范是社会调整手段中的重要方式，它具有着其他社会规范所不可替代的作用，农业保险是社会事务中的一部分，同样需要法律的约束来保护交易双方的权益。
但是农业保险又不同于社会保险与商业保险，目前还没有适用于农业保险的法律法规。
因此，为了保证农业保险体系的建立、农民的合法权益与业务协调等各种风险，应该制定专门的农业保险法规与实施细则。
首先，要明确农业保险的性质与地位，加大政府的支持力度，建立农业保险的补偿机制，提高农业保险的供给能力等，确保农业保险在发展农业生产、稳定农民生活乃至整个国民经济中的地位；其次，明确政策性农业保险的实施范围与运作方式；再次，保险费率形成机制、农业再保险机制等需要加以明确，还要规范农业保险的资金筹集方式、资金管理原则与政府支持方式等。
二、进一步完善政策性农业保险政策目前我国的政策性农业保险还处在初级阶段，经验还不足，在选择保险方式、政府支持方式、农业保险组织制度等方面仍有不少问题，面对这些问题，需要政府进一步完善政策性农业保险政策。
第一，合理安排政府补贴，政策性农业保险需要政府财政给予补贴，通常包括保险费补贴与经营管理费补贴，政策性农业保险补贴需要在精确计算基础上开展运行，确保赔款额与保费收入基本平衡，也就是说，政策性农业保险的赔付、管理费用与准备金之和要小于保费收入，以此实现可持续发展，保证偿付能力；第二，农业保险与其他农业收入保障政策要相互协调，如国家对农业提供的有关补贴与优惠政策、农业信贷、农业保险中的附加农业义务等；第三，完善其他财税支持政策，政策性农业保险风险高，难度大，需要政府的有力支持才能实现可持续发展。
政策性农业保险存在的问题及对策研究
政策性农业保险存在的问题及对策研究政策性农业保险是指由政府组织实施的、以农业保险为主要内容的农业保险制度，通过政府的财政支持，为农民提供保险服务，旨在降低农业生产风险，促进农业生产的稳定和健康发展。
政策性农业保险在实践中存在着一些问题，如保险费用过高、理赔难度大、覆盖范围较窄等，这些问题严重影响了政策性农业保险的实施效果。
本文将探讨政策性农业保险存在的问题，并提出相应的对策研究。
一、问题分析1. 保险费用过高政策性农业保险通常由政府牵头组织实施，并给予一定的财政支持，但由于保险公司参与利润较低和风险高，导致政策性农业保险的保险费用较高，农民难以承受。
这使得政策性农业保险的覆盖范围受限，无法为大部分农民提供有效的保障。
2. 理赔难度大在现实中，农业灾害的定量评估和理赔标准的制定存在一定的困难，导致政策性农业保险的理赔难以落实。
很多农民在遭受灾害时，由于无法证明损失的具体数额和原因，而无法及时得到保险公司的理赔，使得保险保障缺乏实际意义。
3. 覆盖范围较窄政策性农业保险在实施过程中，往往只针对某些重点农产品和特定地区进行保险覆盖，很多农民在保险范围之外，无法获得政策性农业保险的保障，导致整体的保险覆盖面较窄，无法满足全国范围内农业生产的保险需求。
二、对策研究1. 降低保险费用政府可以通过财政补贴的方式来降低政策性农业保险的保险费用，减轻农民的负担。
政府可以通过引导保险公司开展再保险业务，分散风险和降低成本，以推动保险费用的降低，增加农民购买政策性农业保险的动力。
2. 简化理赔程序政府可以加大对农业灾害损失的评估和监管力度，建立农业灾害的定量评估和理赔标准，简化保险理赔程序，提高农民的理赔率。
政府可以建立农业保险的定点服务机构，帮助农民处理保险索赔事宜，提高农民的维权意识和能力。
3. 扩大保险覆盖范围政策性农业保险应该朝着全覆盖的方向发展，政府可以通过加大财政支持、鼓励保险公司承保农业保险、优化政策性农业保险的产品和服务，完善农业保险的市场化机制，逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围，满足更多农民的保险需求。
基层政策性农业保险运行现状及建议
基层政策性农业保险运行现状及建议刘福忠（甘肃省金塔县农业技术推广中心，甘肃 金塔 ７３５３００）［摘 要］文章立足基层县级政策性农业保险的现状及存在的问题，提出了更加贴近农村实际的农业保险解决途径及贫困县资金筹措办法，以扩大政策性农业保险覆盖面，增强农业抗巨灾能力。
［关键词］政策性农业保险；补贴；巨灾［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１６ ４２ ０９２１ 发展现状位于甘肃河西走廊北端的某基层县，全县农业人口１１ ３万人，总耕地面积７３ ５９万亩，光热资源丰富，地势平坦，灌溉便利，具有发展现代农业得天独厚的气候资源优势。
但霜冻、风灾、干热风、冰雹、疫情等自然灾害频繁，增大了农业生产风险，给受灾农户造成极大损失。
该县从２００７年把能繁母猪纳入农业保险，于２０１３年开展实施蔬菜保险，２０１４年将奶牛、玉米、棉花纳入农业保险。
至２０１５年全县７４９１户农民参加了农业保险，总赔款达到２２６ ４４万元，其中玉米６６１５９ ４２亩，棉花６００１ ３亩，能繁母猪３１３２头，奶牛４２０头，温室大棚１１２５亩，共收取保费累计达２６ ２６９２６５万元，承担风险保障金额近５７９３ ９２万元，全险种县财政配套资金７３ ３９万元。
在保险赔款中，以设施农业—温室、大棚赔付比例最高，投保金额４７ ９万元，赔付金额近４７ ４７万元，保险公司基本是亏本保险。
２ 存在的问题２ １ 农民认识不足、风险意识淡薄，缺乏投保积极性农民“靠天吃饭”的思维根深蒂固，对自己从事农业生产的地理环境、气候特点熟悉，对自然灾害、病虫害等发生情况，据经验大概能预知风险，对参加农业保险认识不足，认可度不高；近年由于农业种植业种植效益低，参保就成了变相增加种植成本，故农民参保意识不强。
２ ２ 农业保险设计不够贴近实际，与农民要求差距较大一是参保品种少。
目前基层农业保险是按中央、省级名录进行，像该县只保玉米、棉花、能繁母猪和奶牛、设施温室、大棚，而真正左右农民收入水平的经济效益高、自然风险大的经济作物没有纳入保险范围。
浅析我国政策性农业保险存在的问题及思路
我国应尽早 出台专 门的《 农业保险法》 《 。 农业保险法》 应 明确规定政策性保险的政策性 和非商业性特征 、 农业保 险的经营 目标 、 经营原则及组织形式 等 ； 范农业保 险 规 的资金筹集方式 、 资金管理原则 、 政府支持方式等 ， 并用 存款 比例 、 负债 比例 、 流动性 比例等经济指标调控其运 行 ；农业保险法》 《 中还应对 政府行 为予以约束 ， 对政府 的作用 和农民的参与方式进行规 范， 避免 由于地方政府 的随意性或财政 困难而忽视对农业保 险的支持 。 （ ） 三 政府推进政策性农业保 险的专业化进程 １ ． 设立专门政策性农业保险公司。由于农 民收入相
业保险推广的主要问题 。农业生产长期 “ 靠天吃饭”农 ， 民大部分没有风险防范意识 ， 民普遍对农业保险理解 农 不透、 认识不足 ， 尤其在一些信 息不发达 的地区 ， 推广政 策性农业保 险更是 困难重重 。 （ ） 二 保险费率过高 ， 超过农 民预期损失概率 。农业 属于高风险的行业 ， 大部分农 民对 自己的农作物或牲畜
对较低和保 险意识差 ， 因此 由政府成立专业政策性农业 保险公司引导农业保险发展是 比较切合我 国实际的。 政 府支付一切经营管理费用 ， 采取 强制保 险 ， 并享有免税
比较了解 ， 据地理 、 根 气候的历史变化情况一般能够预 知其 面临的风险 ， 也就是预期损失概率 。这个损失概率 通常低 于保 险费率。一些 地方农作物险种 的费率高达
二、 政策性农业保险试点 中存在 的问题 （ ） 一 农民风险意识淡薄 ， 对农业保 险认识不足是农
农作物种植的分散性等都使得 当前保 险公 司很难深 人 乡村开展保 险业务 ， 这都在很大程度上制约了农业保 险
的发 展 。
我国政策性农业保险问题探究
策保险机制做保障 ， 有利于增加农 民的收入 ，当农 民收 入 有的明确范围和界定，更谈不上在农业保险中的道德诚信。 这
得到稳步提高后又会加 强对 农业生产的投入 ，进 而促进农 业 这 些因素都在很大程度上制约了农业保险的发展 。 的持续健康发展 。这也是政策性农业保险运作机 制的衍生职
二、政 策性农 业保 险 的职 能
我国 的政 策性 农业保险的首要 目标 并非是经济利益 的最
业 ，同时我 国也是世界上农业 自然灾害最多的国家 ， 以农 所
业在我 国也是 低效益 、高风 险的弱势产业的代名词 。但是这 大化 ，而是有 着明确 的公共利 益取 向 ，增进社会 福利水 平 ， 种高风 险的产 业 目前在 我 国却 没有得到 保险业 的有 力支撑 ， 促进社会公平 。政策性农业保 险作 为保险的组成部分 ，在农
的一类特殊 类型的农业 保险 ；庞在礼 （００ ２ １）提出 ，政 策性 予一定的损失补偿 。这是政策性农业保险最核心的基本职能。
农业 保险是以政府 为主导 ，商业保 险公 司承办 ，农 民自愿 投
（ ）融通农村 资金 。在我 国 ，农村 居民通常以储蓄作 二
保 ，由国家财政对 保费给予补贴 ，按 商业保险规则运作 ，并 为单一的理财 方式 ，政策性农业保 险经营者可以通过收取保 提供专业化保险服务的一种农业保险。 险费 而掌 握大 量保 费 资金 ，通过 对部 分 闲置资金 的合 理运
※基金 项 目：河北省社会科 学发展研 究２ １ 年度课题 （０ １ ４３ ） ０１ ２ １ ００ ０ ；保定 市哲 学社会科学规划２ １ 年度项 目 （０ １２ ３ ） ０１ ２ １０ ０ １
一
９ — ３
农业经济
， １／ ？ ２７ ， ０
我国农业巨灾风险分散机制研究
我国农业巨灾风险分散机制研究农业是我国的弱质产业,也是遭受自然灾害袭击最重的产业。
中国是遭受农业巨灾风险最严重的国家之一,每年农业巨灾对中国的农业生产和人民生命财产造成的损失十分巨大,严重制约着农业和农村经济的持续快速增长,进而影响整个国民经济的健康发展。
随着中国农业不断向规模化、专业化发展,农业巨灾风险也更为集中且损失更大。
然而,中国的保险与再保险市场在农业保险方面却一直处于效益低下的状态,从而使保险与再保险公司缺乏经营农险的积极性,大部分的农业巨灾损失最终也只能靠农户自己承担以及政府的灾后救济。
目前,我国农业巨灾风险保险机制不健全,分散机制单一,抗击巨灾风险的能力脆弱。
近几年随着国家逐步加大对“三农”的投入力度,尤其是对农业再保险体系建设的支持,使得农业保险覆盖面显著扩大,农业巨灾风险分散机制的弊端也日趋明显。
本文通过对美国、墨西哥及日本等三个典型国家的农业巨灾风险分散机制进行对比分析,总结了国外农业巨灾风险保险模式特点及其对中国的可资借鉴的成功经验。
同时,通过对我国目前的农业巨灾风险分散机制回顾分析,总结了我国目前中国农业巨灾风险分散机制的局限性。
最后针对中国当前农业巨灾风险保险制度的缺陷,并结合中国保险体制机制方面的实际情况,在政府与市场合作的基础上,设计出适合中国国情的农业巨灾风险保险分散机制的模式及其基本框架,并根据我国的基本情况论证了农业巨灾债券是我国农业巨灾风险分散的现实选择。
主要研究结论如下：1、从政策性农险试验对巨灾风险分散模式的探索来看,我国发展农业巨灾必须坚持走政府支持与市场化结合的道路,因地制宜,开展试点,积累经验,逐步推广。
对我国农业巨灾的分析表明：我国目前的巨灾再保险与巨灾证券化产品均发展不完善,不能满足农业巨灾风险分散的要求,也说明了我国潜在的农业巨灾保险需求量巨大。
2、通过对国外农业巨灾风险分散制度的研究分析,认为在强有力的立法保障下我国发展农业巨灾保险需走强制与自愿结合的道路,以及政府部门的大力财政补贴,通过成立专门的再保险机构和再保险基金保障机制的可操作性。
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究
山东省政策性农业保险发展存在的问题分析及对策研究摘要：我国整体的农业保险经历了曲折发展的过程，而山东省在我国始终都属于农业大省，同样也成为自然灾害频发的农业产区，因此在农业生产中大力发展政策性的农业保险，能够在一定程度上提高农业生产中对于风险的防范能力、提升农业经济可持续发展的水平、加强山东省乃至全国农业相关产品在国际市场中的竞争力，此外能够推动经济呈现协调健康的状态发展。
本文主要针对多年推行政策性农业保险发展中存在的问题进行讨论，并且分析取得成绩的经验，以期为实际工作提供可靠的理论依据，供参考。
关键词：山东省；政策性农业保险；发展；问题；对策2012年开始，我国从中央到监管层，关于政策性农业保险制度的建设就已经提上各级政府的议事日程，相关政策的不断推动也都能够给农业保险事业的发展提供持续的动力。
1山东省政策性农业保险发展概述2006年10月，基于山东省保监局的大力推动，正式选择济南章丘及潍坊寿光和聊城临清三个城市作为试点而开展政策性农业保险工作，试点主要设置奶牛、小麦、玉米、蔬菜大棚这四种农业保险。
在2007年7月，山东省政府又组织召开全省的第二次关于政策性农业保险试点工作会议。
之后将政策性农业保险试点增加到25个(包括青岛市5个)，而险种也增加至8个(其中小麦是必选)。
也是在同年，山东省保监局与省畜牧办联合下发《关于做好畜牧业政策性保险促进动物防疫工作的意见》,用于积极推动政策性能繁母猪的相关保险事宜。
第二年，山东省也被国家纳入政策性农业保险中央财政补贴省份之列，并且新增35个试点县(市、区)。
在2009年的3月，山东省政府又印发《山东省政策性农业保险试点工作实施方案》,主要提出保持试点的范围，并且继续推行政策性农业保险工作。
发展至2010年，山东省的试点为60个县(市、区），其中泰安市泰山区变化不再作为试点县，而将东平县增加为试点县，其他的试点县(市、区)都没有变化。
2011年至今，山东省的农业保险试点在原有基础上更进一步的扩大范围，并且不断拓宽保险的品种。
推进农业保险高质量发展存在问题与建议的研究报告
推进农业保险高质量发展存在问题与建议的研究报告“粮食安全”是农业发展的“一号工程”，为更好发挥农业保险促进现代农业发展、守牢粮食安全底线的作用，现对农业保险高质量发展情况行了调研，并提出了相关意见建议。
一、存在的问题与困难（一）政策性商业性农险发展不均衡，农业生产风险保障不足。
政策性农险保障对象以大宗农产品为主，存在覆盖农产品种类少、产品更迭慢的问题，且除主粮作物完全成本保险外，其他政策性农险多为物化成本保险，单纯依赖政策性农险已无法充分保障农业生产风险。
例如，一头奶牛的物化成本在1.2万元左右，而政策性奶牛保险5000元保额多年未变，保额远不能涵盖养殖户的基本成本。
目前，农业保险以政策性农险为主，占保费收入的97.2%。
因辖区特色化、商业化农险发展滞后，商业性农险保费规模均值低6个百分点，且涉及的农产品种类少，未能构建政策性农险为主、商业性农险为辅的农业保险保障体系，农业生产风险的保险保障范围不广、深度不够。
（二）新型生产经营主体保险服务不足，保险需求敞口较大。
与传统小农生产方式不同，新型农业经营主体追求经营效益和产品竞争力，具有更高、更全面的风险保障需求。
调研发现，农险机构更多专注于小麦、玉米、生猪等政策性农险的保险服务，对于新型农业经营主体的关注度不高。
同时，受农险机构与新型农业经营主体间信息不对称、沟通渠道不畅等原因影响，呈现出保险机构有产品、经营主体有需求，但保险产品无销路的现状。
如某个体果蔬生产企业在经营过程中，需要大棚、产品价格、人员安全等多方面风险保障，但保险机构缺乏有效渠道了解到客户需求，未能及时合作提供保险服务。
（三）特色农产品保险发展存在阻碍，产业升级助推力不强。
首先，财政补贴投入不足。
中小型生产经营主体对保费价格敏感度高，由于缺少足够财政补贴资金支持，辖区特色农产品保险以商业保险为主，较高保费弱化了投保意愿，农业生产风险保障需求得不到充分满足。
其次，保险全面铺开受限。
特色农产品产业多以农户分散种植养殖为主，由于地方政府部门对散户的整合力度不高，导致农险机构对小规模生产主体的农险推广工作效率低、效果差，农业保险不能覆盖各种类型生产主体，无法有效发挥农业保险助推特色产业发展的刺激作用。
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3.经济社会效益明显
※促进农业产业结构优化升级 ※区域特色农业发展 ※提升农业生态效益 ※促进价格平稳
三、存在的主要问题
政府
农户
保险 机构
风险
大灾
1.化解农业生产风险的能力不足
风险保障
特色险种 ：食用菌、桑蚕养殖、大棚芦笋、生猪价格指 数、茶园种植等。
农业保险保费规模从2006年的1196万元扩大到2013年的 5.28亿元，扩大了43倍；农业保险风险保障金额从2006年的 4.66亿元扩大到2013年的336亿元，扩大了近72倍。
2.财政的扶持力度逐步加大
补贴金额（万元） 60000 50000 40000 30000 20000 10000
Goodwin、Smith：农作物保险的需求弹性较 低
刘京生 ：商品和非商品二重属性 庹国柱：农业保险“准公共性”属性
我国以往商业保险公司经营农险失败的根本原因是没有充分认 识农业保险所具有的特殊属性，纯商业性经营是不可持续的。
第三轮实践
※写进中央1号文件； ※出台了n个文件； ※加强组织协调； ※财政补贴（2007-2013年中央财政保费补贴分别
农业风险
巨灾化解
并非所有农户都参加农业保险，理赔并不足以完全弥补参保品种 的物化成本，不符合理赔条款的情况较多，保障水平不高。
2.制度设计与农业发展实际不够匹配
❖ 省级统一框架，保大灾、保大户，无法 做到差异化、精细化，部分险种的保险 责任范围偏窄 （供给不足）
❖ 自主自愿参保的比重还不Fra bibliotek高 （需求 不够）
一
前言
二 我省农业保险运行情况良好
三
存在的主要问题
四
政策建议
一、前言
现代农业发展的三大保险支柱： ——农村合作医疗保险 ——农村社会养老保险 ——政策性农业保险
政策性农业保险是WTO框架下各国 政府积极实践的“绿箱政策”。
我国农业保险前两轮实践为什么会失败呢？
Hazzel ： 政府的直接经营或大量补贴是农业 保险发展的必要条件
二、我省农业保险运行情况良好
1.农业保险规模不断扩大
省级险种：22个 水稻、油菜、小麦、大麦、露地西瓜、 露地蔬菜、大棚西瓜、大棚蔬菜、葡萄等种植业险种，生猪、 能繁母猪、奶牛、鸡、鸭、鹅、淡水鱼、稻田养鱼等养殖业 险种，林木火灾、林木综合、商品林火灾、柑橘树等森林保 险品种以及蔬菜（瓜果）大棚等农业设施保险。
3.保险经营机构可持续经营受到挑战
保险经营管理成本较高 保险经营机构化解巨灾风险的压力
大 查勘定损难 服务能力有待加强
4.财政支持的方式有待进一步完善
❖ 农业保险工作推进与地方财政配套 压力矛盾显现
❖ 提升空间非常有限 ❖ 财政扶持的方式比较单一 ❖ 税收优惠力度有待加强
四、政策建议
不断提高风险保障规模 进一步完善制度环境 完善大灾风险分散机制 优化财政支持力度和方式
• 加大保费补贴资金统筹力度 ； • 合理确定财政补贴力度 ； • 优化财政支持方式 。
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众志成城
税收优惠与财政 扶持
农户积极
完善经营 加强引导
化解风险
谢谢！
不断 提高 风险 保障 规模
进一 步完 善制 度环 境
• 推进差异化的农业保险政策 ； • 优化保险条款 ； • 积极鼓励农户参保 。
• 消除制约农业保险发展的政策因素 ； • 夯实基础工作 ； • 推动农村金融协同发展 。
14
完善 大灾 分散 机制
优化 财政 支持
• 坚持共保经营模式 ； • 科学配置险种，实现风险横向分散 ； • 加强财务积累，实现风险纵向分散 ； • 建立多层次巨灾风险分散机制 。
达到21亿元、49亿元、60亿元、68亿元、67亿元、97 亿元和127亿元。补贴品种从5个扩大至15个）；
※普惠金融理念逐步形成 发展普惠金融，对于
推进农村体制改革、顺应农业适度规模经营、破除城 乡二元结构、支持城乡一体化发展以及扩大内需等， 意义重大而深远。
2013年实现“5突破”：保费突破300亿元，保额 突破1万亿元，承保农作物面积突破11亿亩，投保农户 突破2亿户次，赔款突破200亿元。