商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究
浅析国内外普惠金融发展的实践模式
浅析国内外普惠金融发展的实践模式
一、普惠金融的定义
普惠金融主张通过引导金融市场更加公平、可持续的发展以及通过金融服务手段，为社会弱势群体、低收入群体、中小企业等提供有助于改善其财务状况的普惠金融服务，以实现社会的经济发展和改善民生。
它的核心理念是通过金融的方式，让所有人都可以受益。
二、国内外普惠金融发展实践模式
1.基于传统金融机构的模式
这一模式已经在西方国家推行了较多年，具体体现在政府、法律、金融机构、财政、民间和其他各个领域都努力实现推行普惠金融。
例如，英国的普惠金融策略实施方案，欧洲普惠金融政策、奥地利普惠金融对改善社会不平等、缓解社会负担的努力。
这种模式可以与政府的政策相结合，有助于改善经济的不平等状况，为较贫困的人群提供更好的服务，为企业和投资者提供风险投资服务。
2.非传统金融机构的模式
基于非传统金融模式的普惠金融模式，主要集中在把社区银行、社会金融机构、小额贷款公司、慈善机构等结合在一起，形成一种新的款融服务体系，来服务那些曾被传统金融排除在外的群体。
商业银行普惠金融发展现状及SWOT矩阵分析
商业银行普惠金融发展现状及ＳＷＯＴ矩阵分析苏 薇（青海大学 财经学院，青海 西宁 ８１０００１）［摘 要］普惠金融体系构建离不开商业银行的参与。
商业银行有责任发展普惠金融，但也存在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的问题。
文章首先基于大型商业银行、中小型商业银行以及邮储银行不同角度客观呈现了商业银行普惠金融业务发展现状，利用ＳＷＯＴ方法，分析了商业银行参与普惠金融业务的优势、劣势、机会与威胁，并给予相应结论。
［关键词］商业银行；普惠金融；ＳＷＯＴ分析［ＤＯＩ］１０ １３９３９／ｊ ｃｎｋｉ ｚｇｓｃ ２０１７ ２７ ０３８ ２０１３年，党的十八届三中全会中通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出了发展普惠金融，而商业银行作为金融市场的主体对于发展普惠金融有着不可推卸的责任。
在当前政策的促进下，商业银行明确发展优势，积极实践普惠金融，成为实现自身转型发展的有力抓手。
１ 商业银行普惠业务发展现状分析１ １ 大型商业银行普惠金融业务发展现状大型商业银行开展普惠金融业务主要有两方面：第一是向农户和小微企业直接发放贷款；第二是与微型金融机构进行信贷合作。
根据目前情况，为了更好实现普惠金融业务的发展，大型商业银行普遍直接向农户发放涉农贷款以及向小微企业发放小微贷款。
表１ ２０１１—２０１３年大型商业银行涉农贷款余额情况年份银行农行中行交行建行工行合计２０１１贷款余额（人民币十亿）２３４８１０６５５４１１６２４２０００７５７８银行占比（％）１１ ２３５ １０２ ５９７ ７７９ ５７３６ ２６２０１２贷款余额（人民币十亿）２０４９９３１４７８１２７５１７５７６４９０银行占比（％）１１ ６４５ ２９２ ２７７ ２４９ ９８３６ ８８２０１３贷款余额（人民币十亿）１７５２６２５３８５１０５０１４６２５２７４银行占比（％）１２ ００４ ２８２ ６４７ １９１０ ０１３６ １２ 数据来源：银监会官网。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。
它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。
随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。
然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。
本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。
一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。
这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。
2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。
由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。
3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。
一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。
4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。
个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。
一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。
5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。
二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。
普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键
DOI:10.19995/10-1617/F7.2024.02.128普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键张翔 谭乐平(通讯作者)(中国建设银行广西区分行 广西南宁 530028)摘 要：普惠金融作为包容性金融发展的关键，承担着共同富裕的角色。
普惠金融风险管理是确保普惠金融机构有效管理与其业务相关的各种风险，以维护金融稳定性、保护客户权益和实现可持续性的关键过程，中国金融市场的发展虽无法跳脱普惠金融，但其中的风险管理是实现金融、经济可持续发展的关键。
本文梳理了普惠金融的内涵和特点，将其与传统金融进行对比，同时剖析了普惠金融面临的服务对象与面临的风险种类，并进一步通过蚂蚁金服(Ant Financial)、Grameen Bank、MPesa 等案例进行深入研究，针对普惠金融发展中存在的问题提出了相应的政策建议，以供参考。
关键词：普惠金融；风险管理；可持续发展；案例分析；共同富裕本文索引：张翔,谭乐平.普惠金融风险管理：实现可持续发展的关键[J].商展经济,2024(02):128-131.中图分类号：F830 文献标识码：A1 引言在经济社会发展的过程中，金融扮演着重要的推动角色，在金融体制深化发展的过程中，金融排斥等体现社会发展不均衡的问题逐渐显现出来。
为了解决金融发展中不平衡、不充分问题，促进企业和家庭经济增长、缩小城乡收入差距、解决贫困和不平等、扩大金融服务范围，提供广泛便捷实惠的金融服务，联合国国际小额信贷会于2005年提出普惠金融这一概念，指出发展中国家要建立一个可获得、可负担、全面可持续、能为人们供应合适产品与服务的金融体系，其重点服务对象包括老弱病残群体、农村及偏远地区居民、城镇低收入人群及小微企业等。
我国发展普惠金融的方式是增加金融机构网点数量、扩大金融服务范围、加大对农户的信贷支持力度等，整体发展态势缓慢向前[1]。
普惠金融的全球发展情况在过去几十年中取得了显著进展。
以下是一些关于普惠金融全球发展的主要趋势和亮点：(1)金融包容性的提高：全球范围内，许多国家和地区已经采取措施，以提高金融包容性，包括推广金融教育、提供金融服务、降低金融门槛、扩大金融机构的服务范围等；(2)微型金融机构的崛起：在发展中国家，许多微型金融机构(如村级合作社和小额信贷机构)已经兴起，为农村和偏远地区的人们提供金融服务；(3)数字金融的普及：数字金融技术的快速发展为普惠金融提供了新的机会。
金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力
金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力 金融普惠、数字化转型与农村商业银行的盈利能力 一、引言 随着经济的发展和社会的进步，农村金融的发展也日益受到重视。而农村商业银行作为农村金融的重要组成部分，在金融普惠和数字化转型方面扮演着至关重要的角色。农村商业银行的盈利能力直接影响着其可持续发展和金融服务的稳定性。本文将从金融普惠和数字化转型的角度出发，探讨农村商业银行的盈利能力，并提出一些问题和建议。 二、金融普惠和数字化转型的背景和意义 金融普惠是指通过金融手段，为普通大众特别是农村地区提供平等、包容性的金融服务。金融普惠的实现对于推动农村经济发展、减少贫困、提高居民生活水平具有重要意义。而数字化转型则是指利用信息技术和数字化手段改造和优化金融服务，提高服务效率、降低成本、提升客户体验。数字化转型对于农村商业银行来说，不仅是一种技术手段，更是一种发展趋势和战略选择。金融普惠和数字化转型相辅相成，共同促进了农村商业银行的可持续发展和盈利能力的提升。 三、农村商业银行的盈利模式和挑战 农村商业银行的盈利模式主要包括传统存贷款业务、资本市场业务和非利息收入。传统存贷款业务是农村商业银行的主要业务，在农村地区拥有广泛的客户基础和稳定的存款来源。资本市场业务是农村商业银行提高收入和盈利能力的重要途径，可以通过发行债券、参与股票市场等方式获取更多收益。非利息收入则包括手续费、佣金等，通常来自于服务费用和资产管理等业务。 然而，农村商业银行在盈利模式上也面临着一些挑战。首先，由于农村地区的经济基础薄弱，部分农村商业银行面临着资金链紧张和风险较大的问题，导致其贷款业务收入受到限制。其次，农村地区的金融服务需求相对较低，客户规模相对较小，对于资本市场和非利息收入的开拓存在一定的局限性。此外，由于传统的人工业务模式，农村商业银行的服务效率和成本控制相对较低，需要进行数字化转型以提升盈利能力。 四、金融普惠和数字化转型对农村商业银行盈利能力的影响 金融普惠和数字化转型对于农村商业银行的盈利能力具有积极的影响。首先，金融普惠可以拓宽农村商业银行的客户基础和市场份额，增加存款和贷款的规模，进而提高传统业务的收入。其次，数字化转型可以提高农村商业银行的服务效率，降低运营成本，并且通过在线金融服务和移动金融支付等业务创新，开拓更多的非利息收入。 具体而言，在金融普惠方面，农村商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足农村地区的特殊需求。例如，发展农村小额信贷、农业保险等金融产品，提供便捷的贷款和保险服务，帮助农民提高生产和生活水平。此外，农村商业银行还可以发展农村电子商务、农村互联网金融等业务，促进农村地区的经济发展和金融包容。 在数字化转型方面，农村商业银行可以借助信息技术和数字平台，进行业务流程重构和管理变革。通过建立在线银行、移动银行等渠道，提供便捷的金融服务，增加客户黏性和获得更高的用户粘性。此外，农村商业银行可以使用大数据和人工智能等技术，对客户需求和市场趋势进行分析和预测，提供个性化的金融产品和服务，提升客户满意度。 五、问题与建议 然而，目前农村商业银行在金融普惠和数字化转型方面还存在一些问题和挑战。首先，由于农村地区的信息和技术基础相对较弱，金融普惠和数字化转型面临一定的障碍。其次，农村商业银行与传统银行相比，在技术和人才方面可能存在一定的差距。再次，金融监管的要求和政策环境对农村商业银行的发展也具有一定的制约作用。 针对以上问题和挑战，建议农村商业银行在金融普惠方面加强与政府、企业和社会组织的合作，共同推动农村金融的发展。在数字化转型方面，农村商业银行可以加强技术研发和人才培养，积极引进外部创新和与科技公司合作，共同推动数字化转型的进程。此外，政府部门应该加大对农村商业银行的支持力度，加强监管和政策引导，为农村商业银行的金融普惠和数字化转型提供更加稳定和有利的外部环境。 六、结论 金融普惠、数字化转型是农村商业银行提高盈利能力和可持续发展的关键因素。金融普惠可以拓宽农村商业银行的市场份额和客户基础，数字化转型可以提高服务效率和降低成本。然而，农村商业银行在金融普惠和数字化转型过程中还面临一些问题和挑战，需要积极应对。通过加强与政府、企业和社会组织的合作，加大技术研发和人才引进力度，加强监管和政策引导，可以推动农村商业银行的金融普惠和数字化转型，提高其盈利能力和可持续发展水平
我国普惠金融发展研究综述
金融天地我国普惠金融发展研究综述尹 丽 重庆工商大学融智学院摘要：十八届三中全明确提出要“发展普惠金融”标志着我国普惠金融的发展迎来了最好的历史时机。
本文通过对普惠金融的相关理论的梳理，全面总结借鉴全球普惠金融发展实践，对我国普惠金融的发展展开分析和思考。
关键词：普惠金融；金融排斥；小额信贷；微型金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000299-02一、与普惠金融紧密相关的几个概念普惠金融(Inclusive Finance)是联合国于2005年小额信贷年宣传时提出的新概念。
但普惠金融的思想并非新生事物，很多国家的社会团体、政府组织一直在探索为贫困、低收入群体提供融资等金融服务的渠道，其最初和最基本的形态是小额信贷(Micro-credit)和微型金融(Micro-finance)(李杨，2013)，相关研究一脉相承。
因此，在研究普惠金融之前有必要对金融排斥、小额信贷、微型金融等相关的概念作阐释和梳理。
(一)金融排斥(Financial exclusion)国外学者最早基于地理排斥视角提出金融排斥的概念(Leyshorn、Thrift，1993)，之后研究发达国家存在金融排斥现象的本质、成因及其对经济社会的影响，进而对金融排斥这一概念作出界定。
代表性的有，“金融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的金融服务”(Panigyrakis、Theodoridis和Veloutsou，2002)；Kempson和Whyley(2000)提出金融排斥包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥以及自我排斥六个维度；“在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍”；而国内对金融排斥与金融包容性的研究始于2007年(王志军、田霖等)，之后何德旭、饶明(2008)继续研究提出“正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性是制约农村金融市场实现供求平衡的主要原因”。
银行普惠业务发展思路及措施
银行普惠业务发展思路及措施
一、银行普惠业务发展的思路：
1、完善普惠金融服务体系，推出符合群众需求的各类产品。
2、积极开展金融教育活动，提高客户金融知识水平，提高对金融服务的理解和认知。
3、加强普及金融科技，推动创新金融服务模式，提高普惠金融服务的效率和质量。
4、扩大助农贷款和小微企业贷款的覆盖面，切实解决小农、小微等群体的融资难问题。
5、推动普惠金融服务的全面覆盖，为不同群体提供差异化的金融服务。
二、银行普惠业务发展的措施：
1、制定优惠政策：借助政策引导，银行应该根据国家政策制定优惠贷款、贴息等针对小微企业、劳动力和农民的支持政策。
2、开展金融培训：构建普惠金融服务的完整体系，开展金融培训，提高普惠金
融服务的质量和效率。
3、实现信息共享：银行应该扩大代理机构渠道，与相关部门共享信息，拓展客户群体，提高普惠金融服务的普及度。
4、开展风险管理：为了提高普惠金融服务的可持续性，银行需要强化风险管控能力，根据客户的信用评估结果进行贷款审核。
5、探索新型业务模式：银行应该探索具有自身特色的普惠金融服务模式，推出更多贴近市场需求的创新产品和服务，提高普惠金融服务的客户体验度。
普惠金融业务发展现状及对策分析
N LI FEN XIANG案例分享A- 3 -A银行是某省地级市的一家城市商业银行，规模有限，但结合该行自身特点，走特色化道路，从传统商业银行做大做强理念中突围，实现做细做精战略，尤其在普惠金融业务方面，不仅实现了自身业务长足的发展，又深入贯彻了国家重点扶持小微企业、个体工商户的战略大方向。
基于此，本文将对A银行的普惠金融业务发展现状进行分析、总结，并提出相应改进建议，以期为A银行的普惠金融业务的更好发展提供有益参考。
一、A银行普惠金融业务发展现状分析普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
A银行以小微企业为切入点，开拓市场、不断下沉，培养了一批忠诚度很高的客户和专业的服务团队。
长尾客户在A银行的扶持下不断成长，客户经理在成就客户的同时成就了自己，实现了自身与企业的共同成长，为城商行普惠金融业务发展提供了较好的范例。
二、A银行普惠金融业务发展SWOT分析（一）A银行普惠金融业务发展Strength分析（优势分析）1.A银行产品与服务的创新方向不断贴合主旨。
在“三农”金融服务方面，积极参与农村医保等保险的代缴代发服务、针对小微企业，运用客户挑选、贷前审查、贷后风控。
“做草根银行”成为了A银行的市场导向目标，并提出做精做细的小微信贷业务特点，积极拓展轻抵押、轻担保的新兴模式。
2.县域金融网点覆盖率较高。
在线下业务方面A银行扎根地方服务地方，将战略升级为“做社区型草根银行”，进一步坚定了A银行走普惠金融的业务理念，依托省内众多村镇银行基本实现全覆盖。
截至2018年末，资产总额为875亿元，各项存款余额511亿元，各项贷款余额375亿元，在各市区区位优势突出，基层信用社在县域地区的基本遍布，为A银行今后普惠金融业务的健康发展提供了有力的支持。
3.积极储备支农经验丰富人才。
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■2017年第1期■现代管理科学
■博士论坛
商业行普惠金^业可持续发展I式研究荫韦博洋宋晓玲摘要:文章从商业银行的角度出发，论证了商业银行看着普惠金融业务的必要性和困难，总结了国外经典的普惠金 融模式，并对适合商业银行的商业可持续的普惠金融模式进行了探讨，在产品、定价方法、风险控制、渠道、管理制度、客 户培训、合作金融等方面提出了建议。关键词：商业银行;普惠金融；商业可持续发展 引言无论是从金融深化的角度，还是从商业银行转变资 产负债结构的角度，当前商业银行开展普惠金融业务都 有其必要性。但是从金融的逻辑来看，长期以来普惠金融 领域存在的金融排斥现象有其原因，也是商业银行开展 普惠金融业务面临的困难和阻碍。因此，本文探讨了符合 商业银行现状的商业可持续发展的普惠金融模式。二、商业银行开展普惠金融的必要性我国经济进入结构性调整期，即包括传统落后产业 与创新产业的此消彼长，又包括释放农村地区经济增长 活力，和进一步支持中小企业发展，这些实体经济的调 整，需要金融资源的支持。然而从当前我国金融体系来 看，金融资源分配不平衡，城镇居民、国有企业、大中型企 业获得较多金融资源，而农村居民和小微企业仅占有少 量金融资源，发展普惠能够促进金融资源分配更加公平。 另外，从金融深化的角度来看，发展普惠金融能够促进农 村居民消费增长，促进三农企业、小微企业发展，从而促 进经济增长。而对商业银行来说，也有发展普惠金融的必 要性。1. 利率市场化导致传统业务收窄。我国商业银行面 临利率市场化带来的压力。自2015年10月24日起，商业 银行等金融机构的存款利率浮动上限被取消，此外2015 年5月1日推出存款保险制度，这些改革意味着利率市 场化化已经基本完成。利率市场化将导致存贷款利率明 显上升，利差可能缩小，以传统存贷差为主要业务的商业 银行面临盈利能力下降风险。此外，利率市场化导致商业银行之间存款等融资来 源的竞争将更加激烈。净利差水平的下降，迫使商业银行 进行转型，一是增加中间业务收入，二是在负债端扩大低 成本，稳定融资来源。商业银行追逐低成本融资的竞争将 愈加激烈。为此，商业银行需要扩展业务范围，从传统的 城镇走向农村地区，从服务于国有企业、大中型企业走向 全面覆盖。2. 金融脱媒导致竞争加剧。金融脱媒，又称金融非中 介化。对居民来说，一方面，资产配置方式越来越多样化， 随着金融市场资管规模的扩大，理财产品日益丰富，居民财富保值增值的方式不再仅限于银行存款，居民对股票、债 券、保险、基金、理财等的需求增加，另一方面，互联网金融 的发展，使得融资方与投资方产生了更加直接的联系，直接 融资途径增加，银行的中介作用受到威胁。对企业来说，企 业也需要寻求更为便利的融资渠道和更低的资金成本，对 传统金融机构形成挑战。金融脱媒直接威胁着商业银行的 盈利来源，从负债端来看，导致存款规模相对萎缩，增速下 降，甚至规模减少，从资产端来看，随着中国多层次资本市 场的发展，优质企业越来越多选择直接融资渠道，使得商业 银行面临失去稳定的高质量的贷款收入的风险。面临直接 融资渠道对银行带来的挑战，银行必须寻求创新，探索其他 的存贷款渠道，利用产品创新创造更大的相对优势。这也是 促使银行拓展普惠金融的业务的因素之一。3.增加稳定融资来源。发展普惠金融，特别是要吸收 县与县以下的储蓄存款，能够提高商业银行负债的稳定性。 首先，居民消费最具有平滑性，居民小额存款更具稳定性。 由于经济调整期的经济波动，对公存款也必然呈现波动性， 而储蓄存款则能够在一定程度上平滑和缓冲这种波动。其 次，当前劳动力成本一直在上升，就业、工资都在上升，政 府、企业利润在向居民转移，居民储蓄存款更有增长潜力。 最后，国家及地方政府对三农、小微的扶持，也使得其更具 发展后劲。三、商业银行开展普惠金融业务的阻碍农村地区和小微企业长期以来面临的金融排斥是有原 因的，这些原因也造成了商业银行开展普惠金融业务的阻 碍和困难。1. 农村居民和小微企业违约风险高。为了覆盖高信用 风险，必然要收取较高的信用风险溢价，同时较高的操作成 本，共同推高了农村居民和小微企业的融资成本，使得其转 向民间融资渠道。另外，农村居民和小微企业往往缺乏必要 的担保资产，商业银行为了保证资产安全，降低不良贷款率 等要求，也将该部门群体排斥在外。当前要开展普惠金融业 务就要解决农村居民和小微企业违约风险高所带来的阻 碍。2. 在农村及社区开办网点经营成本较高。普惠金融业 务客户群体所在区域，如农村地区，客户群体数量有限，财-45-■博士论坛■现代管理科学■2017年第1期
富有限，导致其总体营业额有限，即网点单产较低。而开设 网点又往往面临巨大的固定资产投入、信息系统建设成 本、人力资源成本等因素，经营成本较高。网点的成本收益 往往不匹配，实现营收平衡难度大。因此，商业银行要开展普惠金融业务，就必须要克服 客户信用风险大、网点经营成本高等难题。四、普惠金融经典模式国外案例分析1. 孟加拉乡村银行。孟加拉乡村银行源于20世纪70 年代的经济学家默罕默德•尤努斯博士的小额信贷试验， 在此基础上成立了孟加拉乡村银行。它是一种“非政府组 织”从事小额信贷的模式。其贷款的资金来源包括:政府的 低息贷款、国际机构贷款，接受国内外慈善机构和基金会 捐赠等非政府组织捐赠的资金；其股东的形成较为特殊， 需在银行开立存款账户，存款账户的资金达到一定规模必 须购买孟加拉乡村银行的股份，成为股东;其客户包括:低 收入阶级，贫困阶层，银行帮助其从事非种植项目，大多为 手工业和其他副业;发放贷款机制主要是:采取“小组一中 心要银行工作人员”的机制，一个中心大概有40个左右会 员，每5个人为一组，每组的成员互相评估，监督，并承担 联保责任，在一人无法按时足额还贷的情况下，小组的其 他成员要帮其还贷。银行工作人员通过中心负责人和小组 组长可较好了解贷款人的资信情况，减少信息不对称情 况;其贷款利率普遍较高，一般年化复利在10%左右，较高 的利率一方面是由于小额信贷无抵押，风险较高，同时小 额信贷交易成本高;风险控制和还贷方式:贷款期限一般 为一年，每周偿付;此外为了提高资金安全性，还特别重视 对农民的培训，提高农民的合作意识、理念和金融意识、管 理知识等，从而有利于降低贷款风险，贷款偿还率达到 98%。2. 印度自助小组模式。印度的自助小组是一种小 组—银行联结的模式。助小组是在小额信贷机构等中介 组织下由10个~20个左右面对相似困难的妇女组成的。 小组成员定期存储小额储蓄，以小组的名义在附近的商业 银行或合作银行开储蓄账户作为小组基金。通过内部评估 小组基金可以贷给有需要的组员，利率，贷款模式和还款 期限由小组自行决定。在小组运营一段时间变得成熟后， 各项检查符合银行的要求后，银行便可向自助小组发放贷 款，贷款的偿还由小组共同承担。同时，银行也同样特别重 视对农民的培训。3. 印度尼西亚普惠金融模式。印度尼西亚普惠金融 呈现出:政府政策大力支持、参与机构类型较多、政策性与 商业性相结合的特点。首先，印尼具有特色农村金融联结制度，使正规金融 机构和非正规金融机构密切合作助推普惠金融的发展。农 村金融联结制度是指国内各正规金融机构、农村非正规金 融机构，以及其他非正规机构之间通过建立某种合作关 系，在提升自身利益的同时实现农村金融服务边界的扩 展。其次，政府主导的农村小微信贷体系实现了成功的商 -46 -业化运作。以印度尼西亚人民银行(BRI)为主的政府主导 小微信贷体系，其贷款对象包括:无地农户，佃农，家庭作 坊加工者，养殖户还有小渔民等贫困线上的群体，其中主 要为妇女。发放模式为:小组集体签名申请贷款。贷款的利 率一般为一年，不超过18个月~24个月，利率一般在 22.5%左右，贷款只能用于短期资金流动和购买固定资产， 不能用于消费。还款灵活，还款可按月，按季度，半年或者 一次性偿还。其成功之处在于：⑴小组合作的信贷体系；(2)对客户的专业培训；（3)利率期限结构为;较高利率与 较短期限;(4)收取贷款保证金和按时还款的激励机制。4.巴西代理普惠银行。巴西代理银行制度是一种在缺 乏银行分支机构的地区为客户提供基础金融服务的方式 和手段，银行通过与彩票投注站，药店，邮局，汽车经销商 等商业实体签署协议，利用其商业网点提供部分基础金融 服务，延伸和拓展金融服务。巴西代理行的特点主要有：第一，与实体商业网点合作弥补农村等欠发达偏远地 区金融服务的空白；第二，降低银行拓展金融服务的成本，初始投资和月 运营成本大大降低；第三，开展小额信贷，利用商业实体网点对贷款户更 全面的了解适当发放贷款。五、商业银行普惠金融可持续发展模式探析1. 产品创新。在产品方面，商业银行应该建立符号普 惠金融客户群体的产品体系。信贷产品的特点应该是:操 作简便、费用低廉、数额小、期限短、担保或抵押灵活。存款 产品的特点应该是:按档计息、活期定期灵活转换、方便快 捷。无论是存款还是信贷产品，应该提供更多的附加值和 便利性，以降低银行的经营成本和客户的手续费用。既能 够降低银行的成本，又能够吸引到客户的小额资金。2. 定价方法创新。在定价方面，如果定价过低，金融机 构的积极性不高，供给短缺;如果定价过高，客户又无力承 担，需求不足。因此应该主动进行定价方法的创新，更加精 准的预测客户的信用风险。常用的定价方法不适用于普惠 金融的客户，难以根据其财务数据进行评级，基于大数据 的动态信用评价技术将大大改善商业银行的信用风险定 价能力。基于大数据的动态信用评价技术，突破了数据对 方法的各种限制，模型能够对数据自训练、自学习、自适 应、自完善，代替复杂的、耗时的人工经验总结过程，弥补 了传统风险识别方法的不足，与传统模型相比，预测准确 性提高很多。同时，该方法不仅从财务指标方面，还能够从 客户社会关系、道德评价等方面的特征出发，预测客户违 约风险，从而制定出更加合理的价格。另外，无论是从产品的门槛出发，还是从合理定价出 发，抵押或担保模式的创新都是关键因素。从国际和国内 的实践来看，农户联保、小组联保、集体担保等措施都能很 好地降低产品的门槛和提高客户信用水平。3. 产品风险控制创新。风险管理始终是商业银行管理 的核心，普惠金融的需求者普遍存在信用风险高等特点，