商业银行可持续发展方向

目前，江苏省农村信用社已经组建银行类机构25家，占全省合作金融机构数的35%。

挂牌开业的农村合作银行有16家，其中苏中6家、苏北10家，另有8家联社在组织筹建过程中，组建银行是全省农村合作金融改革工作的重点。

由于地域分布的差异和地区经济发展不平衡，农合行经营情况各异，各有自己的特殊性，有的是在县域、有的是在市区、有的是在城郊结合部，导致服务产品和服务对象上存在着较大的差异。

如县域经济纯农业的农合行，以服务农户、支持“大农业”为主，而城区市场占主体的农合行，服务对象以市民和中小企业为主。

农村合作银行来源于农村信用社，虽然组建银行后各项业务得到了较好发展，市场份额、资金实力、盈利水平、品牌形象有了明显提高，但也要看到农村合作银行的经营压力还比较大。

从全省苏南、苏北、苏中情况看，有的农村合作银行在组建之初就承受了较多的历史包袱，有的为了成功组建银行，采取一些必要的置换措施，但包袱并没有减轻。

总体来说，我省农村合作银行的家底还比较薄，存款总量不大、资产质量不高、历史包袱不轻、抗风险能力不强等情况的存在是客观的现实。

尽管如此，各家农村合作银行针对不同地理区域、不同服务对象、不同地方经济，采取不同的管理方式，积极应对各种挑战，在发展中逐步提高、壮大。

基础比较好的农合行，目前积极调整发展思路，创造条件，努力推进有农村合作银行向农村商业银行迈进，实现股份合作制向股份制转型，努力做大、做强农村合作银行。

当前，农村信用社改革进一步深化，在产权制度、管理体制等方面取得了重要进展和阶段性成果，经营管理能力、抗风险能力、支农服务水平明显提高，经营形势持续看好。

在这一新时期，农村合作银行如何实现科学发展、和谐发展是一个重要的研究课题，根据省联社调研提纲要求，结合农村合作银行运行情况、存在问题，就农村合作银行今后的发展提出一些个人的想法和建议。

一、全省农村合作银行运行基本情况二、农村合作银行运作中存在的主要问题1、经营发展思路不适应。

虽然农村信用社翻牌组建农村合作银行，但有的仅是简单翻牌，改变了名称，仍然是“穿新鞋走老路”，思维、理念依然陈旧保守，经营观念、发展思路、经营机制、管理模式、风险管理水平等没有实现根本性的变革和改进，不能适应农村合作银行经营转型，被动应付市场竞争。

2、发展规划目标不明确。

组建农村合作银行后，改革与发展的目标和规划不明确，没有具体落实的措施，存在发展目标模糊、经营思路不清、市场定位不明、市场拓展不力，风险防范手段缺乏。

3、股权结构不合理，部分农村合作银行的股金总量不大，质量不高，法人股比例偏低，股权比例不科学，不利于资本充足率的提高和合作银行的长远发展，而高管人员入股比例总额、比例偏低，也影响了其对本单位经营风险的关切。

此外现有股东素质参差不齐，法人股东经营参与性和关切度不够，引进战略投资者偏少。

4、金融产品创新不到位。

目前农村合作银行的金融产品比较陈旧、单一，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足市民、客户金融产品差异化、个性化的需求；省联社的网络功能欠缺，基层创新平台缺乏，技术力量薄弱，依靠自己力量产品创新难度很大，难以形成规模力量。

目前的创新基本是依靠银行卡，金融产品的匮乏与农村合作银行很不相称，网上银行、电话银行、手机银行、贷记卡、代理销售基金短时期内难以突破，很难与商业银行在同一起跑线上竞争市场，竞争客户。

5、人力资源管理不科学，农村合作银行还没能真正落实以人为本，选人用人机制还不健全，还没有建立高效科学、人尽其才、才尽其用的人力资源管理机制，对管理能力强、业务素质较好的青年员工培养使用不够，对优秀大学生员工有目的培养锻炼不够。

企业文化建设欠缺，员工的精神面貌与商业银行员工还存在明显差距，敬业意识、团队意识、奉献意识不够，员工的素质不能适应现代化银行的需求，打造高素质的团队、培养和塑造复合型人才还有一段距离。

6、法人治理作用发挥不到位。

农村合作银行虽然搭建了法人治理的框架，但实际上具体还没有运行到位，作为决策机构的董事会、执行机构的行长室、监督机构的监事会仍然存在职责不分、越权越位、交叉处理等不合规的地方，还没有做到各负其责、各司其职，“三会一层”的运作机制离真正的法人治理要求还有一定的差距，没有真正发挥法人治理的积极促进作用。

7、行业管理与发展形势不适宜。

目前行业管理组的管理、服务存在局限性，主要是负责各家联社信息的汇报、数据的上报汇总，上传下达等事务性工作，缺乏具体实际的管理。

省联拨付的办公经费有的地方是用在行业管理、业务发展、宣传活动上，有的是资金流失浪费。

三、推进农村合作银行科学发展的基本思路根据农村合作银行运作中存在的问题，结合东方银行改革与发展实际，面对外部生存环境的变化和市场竞争的加剧，我们认为，农村合作银行要积极贯彻落实十七大精神，加快经营转型，在经营手段、经营模式上实施市场化运作，在经营理念、用人机制、业务范围和服务方式上实现相应的转变。

（一）实施分类指导。

目前，农村合作金融存在三种体制模式，即农村商业银行、农村合作银行、县级农村信用联社，三种模式虽然都立足“三农”、服务“三农”，但由于所处地域不同、服务对象存在差异，经营理念、发展思路、经营方式、管理水平、经营效益有较大差别，加之所在苏南、苏中、苏北地区的不同、南北经济基础的不同、资产经营规模的不同、单位性质（联社、农合行、农商行）的不同，省联社可以根据等级管理办法、经营管理考核办法的有关要求，因地制宜地确定联社、农合行、农商行相应的分类指导标准，尝试在经营考核指标上分类下达，不搞一刀切。

如在资本充足率、风险拨备、非信贷资产拨备、呆帐减值准备、费用率、利润等指标上，可以体现出地区差异性，帮助欠发达地区单位蓄积实力，增强发展后劲。

（二）调整发展思路。

1、明确发展目标。

农村合作银行要树立现代金融理念，以市场化、资本化、商业化运作为主导方向，加快观念更新，转变增长方式，适应经营转型，明确市场定位，实施产品创新，提足风险拨备，以效益为增长方式，逐年消化历史不良贷款包袱，强化风险控制，争取用3-5年的时间，实现农村合作银行股份合作制向股份制的转变，逐步打造“产权明晰、资本充足、机制健全、治理完善、内控严密、管理规范、服务高效、功能齐全”的具有较强市场竞争力、富有特色的社区性、地方性银行，为社会主义新农村建设提供高效金融服务，在缩小城乡差别、促进城乡协调发展等方面积极作为。

2、把握发展定位。

围绕战略发展定位确定发展目标、客户目标，发挥唯一的地方性银行优势。

结合本行实际，就是要把握阵地在“市区”，亮点在“旅游”，特色在“三农”，竞争优势在“机制”这条主线，优化和提升“民营企业的银行、社区市民的银行、农民自己的银行”“三个定位”，寻求地方政府政策、资金、市场的支持，丰富发展内涵，创新发展思路，发挥东方银行行业、机制、体制优势，推进东方银行发展。

（三）优化资本运作。

1、建立股本流转机制。

要按照股份制要求，规范股本金的增资扩股，建立股本金流转机制，整合、优化现有股本，转让、清退缺乏参与意识和经营观念的法人股，实行股本金的动态管理，充实高质量的股本金，逐步将“资格股”、“投资股”改造成为股份制下的“优先股”和“普通股”，强化资本对风险和效益的约束，提高东方银行的资本运作质量。

2、调增法人股本比重。

一是吸收关注农村信用社经营和发展的民营企业、农业龙头企业入股，调整和优化法人股股权结构；二是扩大优质法人企业的参股总额、比例，提高法人投资者的比重。

3、积极引进战略投资。

从战略高度认识引进战略投资者重要性，通过参股，增加投资渠道，弱化内部人控制，完善法人治理结构，在人才、管理、业务等方面深度合作，实现股权换技术、管理、文化，达到“引智”和“引制”目标，条件成熟情况时跨区域兼并重组，有效防范风险，保障稳健发展。

我们积极寻求苏南农商行的南北合作，引进农商行入股，引进金融资本，提升社区服务和“三农”服务水平，促进农村金融市场化的适度竞争和繁荣发展。

4、建立股权激励机制。

一是可以提高高管人员入股总量和比例，增强对本单位经营风险关切度。

理（董）事长、主任（行长）、监事长、副主任（副行长）可以分配不同的入股比例，领导班子入股比例最低不低于1%；二是可以将高管人员的履职情况、风险防范与个人收入、股票及股票期权挂钩，按照一定比例以现金、期权和派送新股三种形式进行分配、奖惩，突出权责对称，激励高管人员和中层管理人员尽职履责。

（四）完善法人治理。

1、规范运作“三会一层”，建立“三长”之间制衡运作机制，健全和细化授权管理体系，“谁主管、谁负责”，落实条线管理责任，做到责、权、利对称。

2、改善理（董）、监事会的人员结构，提高理事、董事、监事的人员素质，提高参政、议政意识和增强参与经营管理的主动性，规范信息披露，加快形成有效制衡的法人治理结构，解决内部人控制问题。

3、充分发挥专业委员会作用。

发挥理（董）、监事会下设风险管理委员会的全行风险管理防控、监事会的监督、审计委员会的中层管理部门制度执行力和审计指导职能的平台作用，更好地加强事前防范、科学决策、监督管理、规范经营，监督中层是否积极作为，杜绝不作为现象，防止一个人说了算。

委员会可以按季、按半年请外部会计师事务所对经营层情况进行客观、公正审计，发现问题、查找不足、整改落实。

4、总行行长、分管行长、基层支行行长、部门中层干部要职责明确，分工清楚，各负其责，各司其职；建立健全对基层行长清晰明了的转授权体系，基层行长直接对条线分管行长负责，强化条线分管领导责任追究；提高基层行长经营能力，加强财务、信贷等条线管理，出台配套的考核机制和办法，把存款、贷款、利润等经营指标、风险防范等内容进行细化，一目了然，发现问题及时处理，切实加强风险管理控制。

（五）推进金融创新。

在坚持为农服务宗旨不变条件下，在内控先行、风险可控、成本可算前提下，落实银监会的“四个创新”工作（创新金融产品、创新业务合作、创新服务方式、创新评价体系）要求，积极开展金融创新，提高竞争力。

1、业务创新。

加快现有的产品改造、整合、包装，创新存款、贷款、结算、银行卡等业务新品种。

可以试行打包、买断、转让、出租等方式，在不良贷款处置上寻求创新突破。

要通过经营性物业抵押贷款、循环贷款、物流贸易贷款、银团贷款、供应链融资等一系列新的金融产品推出，适应客户的金融产品个性化需求。

2、服务创新。

开办汇兑、资金拆借、担保、租赁、代理保险、代保管、银行卡、外汇、信用证等业务，提供咨询、保险、产销信息等方面的综合服务。

不仅在传统的结算、电话费、有线电视费、代扣税款、代发工资等代收代付以及信用卡等产品上，而且在咨询服务类、投资融资类等高附加值中间业务发展方面能够有所突破。

3、科技创新。

以省联社的资源为主体，实现科技、信息、人才、产品资源共享，提高科技创新能力。