关于防控民间融资风险的措施和建议
融资风险有哪些,怎样规避融资风险
遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>融资风险有哪些,怎样规避融资风险民间流传“投资有风险，入行需谨慎”，可见任何高回报的投资都是带有风险的，融资也不例外。
那么，融资风险有哪些?企业在进行融资时应该如何规避风险?下面，赢了网小编搜集整理了一些资料，希望有所帮助!【网友咨询】融资风险有哪些,怎样规避融资风险?【律师解答】融资风险如下：按照项目风险的表现形式划分为：信用风险、完工风险、生产风险、市场风险、金融风险、政治风险、环境保护风险。
信用风险：有限追索的项目融资是依靠有效的信用保证结构支撑的，各个保证结构的参与者能否按照法律条文在需要时履行其职责，提供其应承担的信用保证，就是项目的信用风险。
这一风险贯穿于整个项目各个过程之中。
完工风险：这是项目融资的主要核心风险之一，具体包括：项目建设延期、项目建设成本超支、项目迟迟达不到“设计”规定的技术经济指标、极端情况下，项目迫于停工、放弃。
无论在发展中国家还是发达的工业国家，项目建设期出现完工风险的概率都是比较高的。
项目的“商业标准”是贷款银行检验项目是否达到完工条件的方法。
具体包括：(1)完工和运行标准;(2)技术完工标准;(3)现金流量完工标准;(4)其他形式的完工标准。
常用的几种完工保证形式，如：(1)无条件完工保证;(2)债务承购保证;(3)单纯的技术完工保证;(4)完工保证基金;(5)最佳努力承诺。
生产风险：项目的生产风险是在项目试生产极端和生产运行阶存在的技术、资源储量、能源和原材料供应、生产经营、劳动力状况等风险因素的总称，是项目融资的另一个主要的核心风险。
主要表现形式包括：技术风险、资源风险、能源和原材料供应风险、经营管理风险。
技术风险：贷款银行为避免更大风险，项目选择应为经市场检验成熟的生产技术项目。
资源风险：对于依赖某种自然资源的生产项目，一个先决条件是要求项目的可供开采的已证实资源总储量与项目融资期间内所计划采取或消耗的资源量之比要保持在风险警戒线之下。
防范和打击非法集资的难点和建议
防范和打击非法集资的难点和建议作者：赵振国来源：《法制博览》2016年第11期摘要：由于改革力度和进程的逐步加快，各种利益冲突和矛盾凸显，非法集资犯罪仍处于高发态势，人民群众的合法财产受到严重威胁，社会和谐稳定受到严峻挑战，公安机关办理此类案件中要克服案情复杂、涉案人员多、涉案金额大、集资人员多且分布广，各界群众和新闻媒体广泛关注等诸多困难，因此要果断采取措施，积极开展案件侦查工作，在侦查中熟练运用各种技战法，为侦办此类案件提供参考。
本文对防范和打击非法集资的难点和建议进行了分析。
关键词：防范；打击；非法集资；难点；建议中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）32-0123-03作者简介：赵振国（1983-），男，蒙古族，北京人，硕士，就职于首都综治办。
当前我国处于经济和社会的转型期，由于改革力度和进程的逐步加快，各种利益冲突和矛盾凸显，非法集资犯罪仍处于高发态势，人民群众的合法财产受到严重威胁，社会和谐稳定受到严峻挑战，公安机关办理此类案件中要克服案情复杂、涉案人员多、涉案金额大、集资人员多且分布广，各界群众和新闻媒体广泛关注等诸多困难，因此要果断采取措施，积极开展案件侦查、周密取证、资金追缴、资产处置、核查确认、清偿兑付、维护稳定等工作，在侦查中熟练运用各种技战法，为侦办此类案件提供参考。
一、防范和打击非法集资的难点由于非法集资具有涉案金额大、手段隐蔽多样，公众参与广发等特点，开展防范和打击工作难点多。
（一）发现难非法集资形式多样，欺骗性较强，国务院法制办归纳总结出四大类、十二种非法集资类型。
当前，非法集资已经从直接吸收公众资金演变为形式多样的产品销售活动、生产经营活动。
同时，非法集资从发展实业为名转向投资理财、期货交易等虚拟经济形式。
参与者不愿意主动报案，发现非法集资线索较为困难。
（二）预防难非法集资往往以合法的形式为外衣，一些非法集资活动最初表现为民间借贷，特别是民间金融相对活跃的地区，大量社会资本流入民间融资中介机构牟取暴利，借助民间借贷网络，有效地逃避了监控，游走在法律的边缘，因此监测预防非法集资存在一定难度。
防范银行信贷资金流入民间借贷市场的措施
防范信贷资金流入民间借贷市场的措施民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷..2011年以来;在社会资金整体偏紧的情况下;民间借贷“量价”有所走高;“危机”日渐显现;“转嫁”风险与日俱增;作为银行;如何有效识别信贷客户是否参与民间借贷;确保银行信贷资金安全、严防信贷资金流入民间借贷市场;乃为当务之急..一、民间借贷产生的危害对于企业而言;在正规金融渠道难以满足资金需求的情况下;迫于经营压力;一些小企业就会通过民间借贷市场进行高成本融资;这也是民间借贷市场长期存在、小企业屡屡深陷其中的一个重要原因..应当看到;作为正规金融体系的衍生物;民间借贷在一定程度上对缓解小企业的融资难问题提供了有益补充;其合法性、合理性应当得到承认..但由于缺乏有效的监管;民间借贷市场的高利率化和投机化倾向日益严重;民间借贷;特别是“高利贷”已经成为小企业的“毒品”;吞噬着小企业的肌体..2011年浙江惊现“跑路潮”;一年因高额融资成本而跑路的小企业超200家;9个月消亡2.5万家企业..对于银行而言;如果未有效识别信贷客户是否参与了民间借贷;而与其发生了信贷业务;无论企业是民间融资的接受方还是受让方;均给银行的信贷管理提出了严峻的考验;因民间借贷的特征即是高息借贷;企业在付息或收息方面所付出的精力远远大于经营发展;引发银行信贷资金安全出现风险隐患、更有甚者产生声誉风险..2013年2月初;陕西省的张孝昌民间融资案案发;部分散户聚集广场向安全脱身的大户讨要投入的资金;大户中包括中国工商银行神木支行..此事件给整个银行业敲响了警钟;严重影响了借款银行声誉风险;从而防范银行信贷资金流入民间借贷市场成为银行信贷管理的重中之重..二、小企业民间借贷的识别方法由于银企信息不对称;民间借贷又具有隐蔽性;如何识别信贷客户是否参与民间借贷却有难度;但也有其内在规律性..现初步形成“四看法”;即看账目、看往来、看老板、看动机..一看账目、五比对一是比对负债规模与资产规模..通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模;同时查清是否有正常的信托、应付款、应收款等;根据其经营状况;判断企业正常生产经营所需资金量;如该数额远远大于或小于银行负债、商业银行信用总额;主要股东又不具备提供超出资金的实力;则企业可能参与了民间借贷..二是比对应收应付与生产状况..其他应收、应付款科目余额较大;或有大额进出;与企业规模不相匹配;应根据明细;深入了解企业是否参与民间借贷..应收应付账款科目金额较大;不符合企业生产经营实际;应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目列入此栏;以此规避银行对大额暂借款的调查..三是资本公积与发展进程..资本公积与企业财富积累经历应保持一致;如果企业实收资本较小;而资本公积迅速增加;或无故提高资本公积；或大额、连续增资;应对其来源进行审核;防止一些民间借贷以增资入股形式参与..四是比对财务费用与融资总额..根据查明的企业银行融资总额;匡算出所需财务费用;如果其存在大的差额;要求企业做出解释;若其无法提供合理证明;则可能将支付民间利息或收取利息计入其中..五是比对管理、销售费用与经营状况..根据企业管理人员、销售人员数量、销售模式、薪酬制度等;结合该类企业费用的行业平均水平;匡算合理的管理、销售费用;如其明显高于同业;或与实际不符;要核查是否将民间借贷成本违规计入此科目..二看往来、五关注一是关注关联关系..一些参与民间借贷的企业往往通过设立关联企业;来掩盖民间其行为..除通过工商部门查询关联信息外;还可通过如下方式：如企业主对企业重大事项是否了解、同业资金往来是否频繁等..二是关注交易对手情况..通常情况如其交易对手应与其有上下游关系..如交易对手中存在小额贷款公司、担保公司、投资公司等主体;或在银行账户中含有“证劵、基金、期货、房地产、投资、担保”等的借方交易;则有可能参与了民间借贷..三是关注规律性资金进出..企业银行账户存在整笔划款、但并非划给上下游企业或用于归还银行贷款；或银行贷款到期前几日有资金划入划出..四是关注异常交易行为..一些企业为规避银行调查;可能将民间借贷伪装成贸易关系..一方面伪造商业合同及其他交易资料;制造采购或销售假象进行资金往来；再者尽管企业实施了交易行为;但不符合商业规律;如从其企业购入商品再转手出卖;中间几乎无利差；再如长期拖欠供货商货款且价格不公允等..五是关注涉诉和抵押信息..通过全国法院被执行人信息查询系统等网站;可查询企业设计民间借贷诉讼及被执行信息..企业申请银行贷款的抵押物如有曾抵押给担保公司等融资性机构的记录;有可能也参与了民间借贷..三看老板、五了解一是了解企业主投资理念..与企业主交谈中询问其对于投资等的看法;观察其态度和认识..向同业特别是竞争对手询问其对企业主投资倾向的看法..如果企业主行事激进、投机心理较重;热衷于参与高风险行业;则可能将企业周转资金挪用于投机行为..二是了解企业主从业经历..调查企业主财富积累过程;看其目前对企业的投入情况和企业运营情况是否相称;是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等投机行为..了解其是否曾经有在投资咨询公司等机构任职的经历;是否在这些机构有股权投资..三是了解企业主人际关系..向有关群体询问;核实企业主亲属及交际圈中是否有从事民间借贷者;交谈过程中如发现企业主对民间借贷市场利率、渠道、手续等情况很熟悉;则可能与民间借贷市场关系密切..四是了解企业主生活习惯..如企业主有吸毒、赌博等不良嗜好应予以高度警惕..如发现企业主经常出入高档场所、频繁换车、购买奢侈品等;但消费水平明显超出其收入水平;要分析其资金来源是否参与民间借贷..五是了解企业主异常动向..密切关注企业主个人及其亲属资金动向;一旦发现异常;及时采取措施..如企业主及其亲属、财务人员账户中大额或定额资金进出频繁;则有可能参与了民间借贷..四看动机、五分析一是分析企业行业前景..如果企业从事“两高一剩”、“十一小”或国家命令禁止的限制类行业；或行业市场竞争激烈、利润率较低且有走下坡路的趋势；或行业资金回收周期长、经营性现金流偏弱;此类状况往往出现资金链紧张而参与到民间借贷中..二是分析企业经营状况..结合财务报告、水电费、纳税申报表等信息;摸清企业原材料、人力成本、存货、回款等情况;计算其现金流是否能支撑正常生产经营;能否满足银行贷款本息等..核查企业近年来生产经营状况;如销售额、利润等出现大起大落;现金流起伏较大;则参与民间借贷的可能性也存在..三是分析企业投资状况..高度关注偏离主业跨行投资、主营业务收入占比持续下降的企业;尤其关注对外投资抄起净资产50%的企业;一旦亏损将严重影响资金周转;转而寻求民间借贷..四是分析企业资金变动..涉及民间借贷的企业一般资金不宽裕;银行活期储蓄留存资金很少..如其在所在融资银行的总存贷比小于10%;说明其资金面较为紧张;客观上存在参与民间借贷的可能..如其账户虽有一定存款;但不断减少或出现异常变动;也应予以关注核查;同时其存在短贷长用、应收账款回款不理想;往往也伴随资金紧张..五是分析企业异常情况..走访企业中;如发现经常有人出入要账;可能为民间融资债权人..如企业办理业务时有人跟随;也应引起高度关注..此外有的企业在申请授信时有比较明确的时间要求;如表示“最好在某日期前能审批或放款”;可能需要贷款用于归还民间借贷..三、防范信贷资金流入民间借贷市场的措施为使银行信贷资金用途合理运用;从而形成银企双赢;应从贷前、贷中、贷后三阶段及制度建设等方面采取切实有效的防范措施..贷前环节：贷款调查要通过“望、闻、问、切”;深入了解客户的经营成本、原材料价格、经营环境和经营状况;根据贷款用途分析其现金流量和还款来源;根据现金流量来确定贷款期限、金额和担保方式;尤其是调查清楚客户资金回笼账户资金进出情况;全面了解客户相关资信和客户的信贷需求..检查自身员工是否与借贷企业内外勾结;把信贷资金“转手”放高利贷..是否存在对企业风险识别能力不足或难以甄别..如;贷款采取“受托支付”;但借款公司与受托支付方勾结;甚至与受托支付方的更下游环节勾结;提供虚假进货合同等假票据;合谋从银行骗取信贷资金..企业的订单签订情况;以防银行信贷资金盈余;将从源头控制其流入民间借贷的途径..贷中环节：贷款审批后支用前;审核人员应仔细核查授信条件落实情况;签订授信条件落实情况审核意见书;根据银监局三个办法一个指引之规定;严格执行受托支付走款方式;审核支用材料;核查合同、发票的真实性;确保银行信贷资金有的放矢;必要时可向贷款下游客户进行印证..贷后环节：要格控制贷款用途;严禁企业挪用贷款..一是贷款客户在支用贷款时;信贷经办人员应填写贷款使用情况明细表;并作为信贷档案材料保管..贷款按计划支用完毕后;信贷经办人员需书面分析资金使用情况;报信贷经营部门负责人签字后;归入信贷档案..二是加强贷后检查..关注企业财务变化;强调信贷经办人员下户检查时要对贷前认定的企业财产进行检查;对新增加或减少的财产要及时进行补充认定;同时对认定财产的增减变化做出书面记录;并作为贷款档案资料进行保管..同时;要加强对贷款保证人的检查;明确检查书面报告的内容和形式要求..三是加强财务分析..要重点加强企业应收款项、存货、大额短期投资、占净资产比例较大的长期投资、无形和递延资产、利润构成和主营业务的盈利能力、或有事项等的分析;并且要具体规定分析的内容和方法..四是信贷经办人员岗位发生变化时;办理企业财产检查认定结果的核实交接手续..制度建设：一是做好“三项工作”..一是高度重视存在的风险;建立健全风险的监测、预警和快速反应机制;通过监督检查、员工举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道收集相关信息;并及时甄别处理、快速反应和及早介入;确保风险早发现、早处置、早化解..二是切实加强银行员工管理;严把准入关口;不断提高“免役”能力;防止“带病上岗”..健全约束机制;高度关注基层机构管理人员、客户经理等员工的日常行为..加强警示教育;多形式加强员工金融与法律知识岗前培训;进一步增强金融风险意识和风险识别能力..三是严格执行问责制度;做到责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位;重视后续跟踪和整改;堵塞管控漏洞;健全风险防范机制..二是筑牢“三道防线”..建立借款人、经营责任人、客户经理三位一体的防控体系..通过贷款用途声明书的方式;确认客户已了解贷款的使用要求及用途限制;进一步强化其守约意识..将贷款申请、审批、放款核准、作业监督、贷后管理等环节已纳入系统管理;实现贷款业务的受托支付、实贷实付全流程控制;各司其责;层层把关落实;提高贷款资金受托支付执行比例..在贷款发放过程中;客户经理离职应进行风险检查;且与客户面对面核对;核查其经办贷款资料是否齐全、审批手续是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常经营活动..三是遵守“三个办法”..严格执行“三个办法一个指引”规定;贷后管理使用贷款用途跟踪卡重点监控贷款资金流向;防止用于参与民间高息借贷的等非法融资;防范贷款风险..严格对照贷款新规;坚持深入核实贷款用途、流向和强化联动监控;加大查处力度和监控问责力度..对申报授信的新客户要加强贷前调查;利用征信系统和信贷管理系统;调查了解客户信息;把贷前工作做得更细..贷款审批严把准入关;同时;加强监督企业贷款流向..加强贷后检查;坚持联动防控;不发放无指定用途的个人贷款;不帮借款人采用化整为零方式规避受托支付、对充当客户融资中介、参与民间中介融资等行为;加大查处问责力度..五是坚持“三大排查”..一是开展员工参与民间借贷风险排查;排查是否存在银行员工参与融资性担保公司、小额贷款公司、典当行以及各类投资理财类公司等机构进行的民间借贷活动；排查员工是否参与高利转贷、非法集资等违法活动..二是开展信贷项目转嫁风险排查;从转嫁风险的环节传递上入手;查是否存在被个别企业利用;将贷款资金投入民间借贷获取高额利差；是否被担保公司利用;充当担保公司低息资金来源；是否授信客户为参与民间借贷的企业或个人担保;间接影响银行授信资金安全；是否正常的抵质押贷款业务被民间借贷者利用成为民间借贷资金的血库；是否通过从企业借到承兑汇票;到银行进行贴现后;将贴现资金用于发放高利贷..三是开展柜面业务操作风险排查..加强柜面业务操作风险的防范;强化对帐户大额资金交易的监控;加强在开户、印鉴卡、支付密码器等环节的控制;对于个人柜面要关注大额存、取款和大额存单等业务..对信贷业务、票据业务和印章业务管理开展全面自查;确保加强运行风险管理;有效堵住信贷资金流入民间借贷市场..。
当前我国民间投资存在问题及建议
当前我国民间投资的问题及对策近年来我国经济的持续快速发展，社会主义市场经济体系的日趋完善，各种所有制经济展现出新的活力。
随着经济战略性结构调整，国有投资将通过市场竞争在国民经济各产业重新布局，为民间投资创造新的发展。
民间投资对发展经济，扩大就业，提高投资效率等都有重要作用，将成为拉动经济增长和推进结构调整的重要力量。
我国目前的民间投资仍然存在着种种问题，面临着诸多挑战。
为了社会主义市场经济的健康发展，必须制定积极有效的对策来解决民间投资的发展难题。
一、对民间投资概念的理解目前关于民间投资概念的讨论，在我国理论界主要是通过对投资主体的划分来进行认定，即民间投资概念是对投资主体的一种分类。
由于不同行为主体代表着不同的投资意愿和投资能力，因此以投资主体为标准划分民间投资，相对于以投资的资金来源或者以投资主体的规模为划分标准，更符合我国现阶段的实际。
按资金来源划分民间投资的观点容易混淆投资资金来源和投资行为之间的关系，简单地把国家预算内资金视为政府投资，而把国内贷款、利用外资、自筹和其他资金都当作民间投资。
实际上，无论是民间投资还是政府投资都可以来源于国家预算、银行贷款或者利用外资。
按投资规模来划分民间投资的观点，把中小企业投资等同于民间投资明显不符合现实情况，并且缺乏理论根据。
按照宏观经济学投资理论的基本概念来看，民间投资是相对于政府投资而言的，即除了政府投资以外的投资都属于民间投资。
本文将民间投资定义为非政府投资，即民间投资是指政府投资之外的投资，然而根据我国的具体国情，可以认为政府投资等同于国有经济投资，它包括国有独资经济投资和国有控股经济投资两个部分；同时，由于我们的研究集中于国内市场主体，可将外商投资和港澳台投资排除在外，所以，我们认为民间投资是国有独资经济和国有控股经济投资以外的国内市场主体的投资，具体包括集体经济、个体经济、其他经济以及联营经济和股份制经济中非国有控股的经济成份的投资总和。
我国民间融资管理对策
（ 建立经济管理实验室， 三） 培养综 合能 学阶段一定要加大心理卫生教育力度。其次， 中， 营造科技创新氛围， 提高学生科技创新的 力． 经济管 理实验室是利用计算机技 多 术、 媒 开设心理咨询点。应当在院校开设心理咨询 兴趣。 体技术和网络技术， 依据相关专业知识和相关 点， 使学生在出现心理问题时能得到及时有效
６９％ ．６左右， 占本外币贷款的５９９ ．２左右。 ６ 求高、 贷款手续复杂、 资金到位时间长， 在一定 资主体。
（ 民间融资 二） 形成原因 分析
程度上限制了 对银行 贷款的 需求。（ 信贷资 ２ ） ２ 、 遵循市场 规则配 置资源， 客观上对促进 １资 、 金需 求因 素分析． １ （ 随着经 ） 济多 元 源配置 有较大限 一是正规金融 制。 机构的资金 经济结 构调整有积 极作用． 一是促进了 中小企
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景下， 现了实 出 体经济 增长和 银行信贷增长 严 重背离 的现象． 融资的存在是造成 民间 这种状 况的一个重要 原因． 本文分析了民间 融资活 跃 发展的原因， 完善政策供给、 金融 提出 优化 产
２银行制度因 、 素分析．（ 融资准 １ ） 入的门
槛较高。从直接融资来看， 主板上市的门槛较
（ 民间融资的积极作用 一）
利率政策的制定和调整具有一定的借鉴作用：
１ 、 支持了 经济发 已 展， 经成为经 济发展的 同时， 对于处在市场化进程中的银行产品的市
段， 将培养对象引入更加广阔的知识领地。二 意识、 创新思维有所施展， 从而激发学生的创 场所。通过经济管理实验室的建立， 可以全面 是增加案例教学。通过案例分析， 可以将培养 新热情。 对象导入模拟实践过程， 使之通过对事件的综 合诊断， 提高对问题的处置能力。 （ 加强ｊ导， 二） ｌ 提高创新能力 充分重视学生的主体意识和个性差异， 实行因 提高经济管理人才的综合能力， 特别是信息处 （ 加大心理卫生教育力度， 四） 开设心理咨
浙江省人民政府办公厅关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）
浙江省人民政府办公厅关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）文章属性•【制定机关】浙江省人民政府办公厅•【公布日期】2011.11.28•【字号】•【施行日期】2011.11.28•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政其他规定正文浙江省人民政府办公厅关于加强和改进民间融资管理的若干意见（试行）各市、县（市、区）人民政府，省政府直属各单位：为加强对民间融资的引导与规范，发挥民间融资积极作用，改善中小企业融资环境，防范和打击非法集资，维护我省经济金融秩序和社会稳定，根据国家有关法律法规以及加强和创新社会管理的总体要求，经省政府同意，现就加强和改进民间融资管理提出如下意见：一、充分认识加强和改进民间融资管理的重要意义民间融资是指在依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人以及其他经济主体之间，以货币资金为标的的价值转移及本息支付的融资行为。
民间融资在我省创业创新、中小企业成长以及“三农”发展中发挥了积极作用，在一定程度上缓解了中小企业融资难问题。
但是，民间融资活动隐蔽性强、参与主体复杂、涉及面广，加上法律制度尚不完善、监管缺位，存在很大的风险隐患。
一旦融资主体发生资金链断裂或非法集资行为，容易引发群体性事件，也易诱发暴力讨债、非法拘禁、恶意逃债、哄抢物资等恶性案件，严重影响经济社会和谐稳定。
因此，各地、各部门必须高度重视，既要看到民间融资所起的积极作用，也要看到民间融资无序发展所带来的负面影响。
在当前中小企业尤其是小微企业融资困难、经营压力加大的情况下，更需要加强和改进对民间融资的管理，引导民间融资阳光化、规范化发展，切实缓解中小企业融资难和民间资金投资难问题，促进经济转型升级。
二、准确把握民间融资管理的基本原则按照“引导发展、创新管理、防范风险”的原则，以改善中小企业和“三农”融资环境为出发点，以引导规范和创新管理为重点，倡导发展合法融资，探索有效监管途径，严厉打击非法集资，有效遏制高利放贷，切实防范潜在风险，确保区域经济金融安全。
民间借贷的风险分析及化解对策
关 键 词 ： 间借 贷 ； 险 ； 小企 业 ； 弈模 型 ； 保 ； 负 ； 民 风 中 博 担 税 市场 秩 序
中圈 分 类 号 ：８ ２５ Ｆ３． 文 献 标 识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ６ ３ ９ ９ ２ １ ） ７ ０ ８ —０ １ ７ —１ ９ （ ０ ２ ０ — ０ ３ ３
民间借贷 的风险分析 及化解对策
李 雪净
摘 要 ： 对 中小 企 业在 民 间融 资 中的 欺诈 与否 选 择 和 民 间借 贷机 构 审 查与 否 的 选择 ， 立博 弈 模 型 ， 双 方 的 博 弈 进 行 针 建 对
了分 析 结果 表 明 ． 间借 贷 的风 险根 源 于经 济低 迷 导致 的 投 资 回报 率低 ， 民 以及 民 间融 资 中介 机 构 的缺 乏 。 为要 化 解 民 认 间借 贷风 险 ． 当减轻 中 小企 业 的税 负 ， 顿 规 范 民 间借 贷 市 场秩 序 ， 应 整 降低 民 间借 贷 市场 借 款 利 率 ， 全 为 民 间 融 资服 务 健 的 中介 机 构 ． 降低 民 间借 贷 机 构 的借 款 审查 成 本 ， 强 民 间借 贷 机 构对 小额借 款 的 管理 ， 加 限制 小 额借 款 的 发放 规 模 。
间借 贷 机构支 付高 额利 息 Ｒ。该 企业 的生产 函数 为 ：
７ａ ｒ Ｍ （＞ ） ＝ ａ１ 其中， 可为该 企业 的产 出 ， ０为投 资 回报 率 。 在这 个博 弈 中 ．民 间借 贷 机构 的战 略行 动 集 为
过正 规融 资渠 道 （ 券 市场 和 银行 信 贷 ） 资 十分 困 证 融 难． 因此 常常 通过 民间借 贷寻求 资 本救助 。
２ １ 年 ４月初 ． 着 温州 频 发 的“ 板跑 路 ” ０１ 随 老 事
民间投资的影响因素分析及对策
要解决上述问题，推动中国民间投资的发展，需要政府、企业和社会各方共 同努力。以下是对策建议：
1、放宽政策限制：政府应逐步放宽对民间投资的限制，特别是在金融、能 源等关键领域。在保证国家安全和社会稳定的前提下，为民间资本提供更多的发 展机会。此外，还需要完善相关法律法规建设，保护民间投资的合法权益。
民间投资的影响因素分析及对 策
目录
01 一、影响因素分析
03 三、结论
02 二、对策 04 参考内容
民间投资是指以自然人或民营企业为投资主体的投资行为，包括但不限于对 有价证券、实物资产、产业投资等各类资产的投资。民间投资在促进经济增长、 创造就业机会、推动产业升级等方面具有重要作用。然而，民间投资的发展受到 多种因素的影响，本次演示将对这些因素进行分析，并提出相应的对策建议。
2、政府支持不足：政府对民间投资的扶持力度不够，缺乏完善的政策体系 来促进民间投资的发展。
3、监管体系不完善：现行的监管体系难以对民间投资形成有效的约束和引 导，导致一些不良投资行为的产生。
三、中国民间投资发展对策
针对以上问题，提出以下发展对策：
1、加强政策法规建设：完善相关政策法规，为民间投资创造公平、公正的 竞争环境。推动能源、通信、金融等领域的开放，允许更多的民间资本进入。
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பைடு நூலகம்
3、人口因素：人口结构、教育水平和消费习惯等都会对民间投资产生影响。 例如，随着老龄化程度的加深，民间投资可能会偏向于养老、医疗等产业；而教 育水平的提高将促进科技创新和高端制造业的发展，为民间投资提供更多机会。
4、融资因素：融资难易程度是民间投资的核心问题之一。部分民营企业由 于信用等级较低、缺乏担保措施等原因，难以从银行等金融机构获得贷款。此外， 资本市场的准入门槛较高，也限制了民间投资的资金来源。
我国民间融资活跃的原因及改革建议
农村信用社有 营业 网点 。 近年来 ， 国家针对部分地 区及行业投 资过热 的
现象 ， 采取 了一 系列宏 观调控措施 ， 加 剧了部分 领域 的融资 困难 。国有
商业银行信贷政策 日 益严 格 ， 信贷准入条件 不断提高 ， 而广大 中小企业
及“ ｊ农 ” 经济 由于受资产 规模 、 竞争 实力 等条件 限制 ， 很难从 国有商 业 银行获得贷 款支持 。 因此 ， 中小企业主及个体业 户更 乐于采用民间借贷 融资 。 二、 民间融资手续灵活、 简便 。 备受资金需求者青睐 中小企 业及“ 三农 ” 的资金需求 具有“ 急、 少、 快” 等特 点 ． 民间融 资 恰好适应 了这个需 求。 中小企 业及 “ 三农” 所需 资金 一般数 额都 不大 、 期 限不长 ，而 民间融 资大 多数只要 签订好 借款 协议等手续就可立 即得 到 所需 资金 ， 没有 手续 费 ， 相当快捷 。
经济祝野 ２ ０ １ ３ 年第０ ２ 期 Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｃ Ｖ ｉ ｓ ｉ ｏ ｎ
经济论坛
我 国 民间融 资活跃 的原 因及改革建议
李清明
（ 滨州市气象局）
民间融资是指 出资人与受资人之间 ， 在 国家法定金 融机构之外 ， 以 取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为 目的而采用民间借 贷、 民间票据融资 、 民间有价证券融资和丰 十 会集资等形 式暂பைடு நூலகம்改变资金
三、 民间融资增 长快、 规模 大 。 融资主体 多元化
应建立全方位多层次 的服务体 系 ．为民间融资 的发展 提供必要的 信息服务 、 担保服务和人力资源等服务。 如构建 民间融资供需 的信息服 务平台 ； 鼓励 担保机构与工商联等组成担保体 系等。同时 ， 通过法律手 段使民间融资走上契约化和规范化轨道。 尽快 明确监管职责 ． 加强对民 间融资的动态监测。 国家尚未明确民间融资监管 的具体部 门， 应该尽快 明确民间融资监管的牵 头部门和成员单位 ， 采取切 实有 效措施 ， 加强对 民间融资活动的监测分析 ， 及时对银行进行 风险提示 ， 避免民间融资影
地方政府投融资平台公司融资风险及防控对策
地方政府投融资平台公司融资风险及防控对策作者：向阳来源：《经营者》 2020年第16期向阳摘要地方政府投融资平台自成立以来，在城市建设和地方经济发展方面扮演着重要的角色，随着地方政府投融资平台公司的不断发展，与其相关的政府提供隐性担保、违规担保、金融机构违规提供流动资金贷款等问题时有出现。
党的十九大报告将防范化解重大风险列为三大攻坚战之首。
在新形势、新要求下，随着国家要求投融资平台公司运作规范化及金融监管严格化，当国家经济发展进入了新常态后，从现实情况来看，政府投融资平台公司存在诸多融资风险，如何对风险进行防控是当前地方政府投融资平台公司不得不面对的问题。
关键词政府投融资平台融资风险防控对策一、地方政府投融资平台公司发展特征与融资现状从宏观角度来看，投融资平台、金融机构及政府就是不可或缺的3个重要支点，因此投融资平台与政府、金融机构等有十分密切的发展关系；从微观角度来看，在地方融资平台的发展中，融资的速度较快、规模较大，有的是由地方政府提供的隐形担保，有的是企业自身市场化业务发展需要进行借贷，因此在具体的发展过程中体现出了较为突出的特征。
投融资平台在土地一级开发、棚户区改造建设、城市基础设施建设、招商配套设施建设、中小企业产业园与孵化器建设以及作为政府产业引导基金投融资等业务开展方面均需要大量的资金，这些资金除少部分来自政府的资本金投入、政府债券资金外，更多来自企业的市场化融资，但这些市场化融资由于长债短投、退出机制、投资收益低于预期等多方面的原因，不可避免地带来了一些融资方面的风险。
二、地方政府投融资平台公司面临的风险（一）负债率高的风险从对国家财政、审计单位及金融机构的研究情况来看，目前我国的政府投融资平台存在资本不足、资本不实及资本抽逃等问题，甚至有些地方上的投融资平台还会采取一些手段向平台注入不实的资产，企图“滥竽充数”［1］，尤其是地市级政府的投融资平台公司，政府掌控的市场化国有资产资源偏少、财政收入偏低、历史欠账偏大，却由于当前经济发展、产业升级的需要，不得不承担省级重大项目与重大产业的落地工作，以加快发展。
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关于防控民间融资风险的措施和建议
民间融资已经成为正规金融不可或缺的重要补充，趋利避害，一方面要正确认识民间融资的积极作用，选择性地与民间融资机构合作，另一方面要切实防范信贷客户和我行员工直接或间接参与民间融资及由此引发的信贷风险和操作风险，严防各类案件发生。
防范和控制民间融资风险的措施和建议如下：
1．积极扩大与合格担保公司的信贷合作。
随着融资性担保公司清理整顿结束，各项监管要求和措施的陆续到位，合格担保公司的运营风险相对可控，由其对我行信贷资产提供担保，能够起到风险缓释、增加存款、提高回报的作用。
对不能同时满足以下条件的融资性担保公司，一律不得介入，已经介入的，要终止合作：（1）依法取得年检合格的营业执照和《融资性担保机构经营许可证》，所在地成立担保协会的，还须为当地担保协会成员单位。
（2）经营合法，在营业执照和经营许可范围从事经营活动，不得从事非法集资、吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、为其母公司或子公司提供融资性担保及监管部门规定不得从事的其他活动等。
（3）内部治理结构完善，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备
金。
（4）自有资金中不少于80%留存于银行或限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，且以上存款、债券不得为股东或他人提供质押担保。
（5）对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。
（6）履约状况良好，信用等级、注册资本、保证金比例、担保倍数、经营状况等符合我行优质及以上客户类型认定标准。
新介入担保公司必须同时为省再担保协会成员单位，并参加人行评级。
2．严格小贷公司信贷管理，提高综合回报。
目前小贷公司良莠不齐，部分小贷公司短期行为严重，信贷决策仍然停留在个别管理人员身上，风险管理手段匮乏，部分已合作小贷公司综合回报不高。
一是严格信贷准入。
原则上每个县信贷介入小贷公司不得超过3家，苏南各市中民营经济发达的县域最高不超过5家；对存在吸收存款、非法集资等违规行为的，超范围经营的，或向公司股东、实际控制人或关联公司发放贷款、提供融资性担保的，对单一客户贷款余额超过其净资产5%的一律不得准入，已经准入的要抓紧退出。
二是要提高综合回报，对小贷公司综合收益不得低于基准利率上浮20%，其信贷客户在我行开户的比例原则上不得少于
我行贷款占比。
三是要积极与省金融办沟通，尽快将小贷公司管理系统接入我行，实时了解小贷公司贷款情况，与此同时，要切实做好小贷公司资金使用情况的延伸检查，加快实现对小贷公司发放的贷款形态的全面分类，准确揭示风险。
3．严格授用信管理，防止信贷资金流向民间融资市场。
一是严格授信管理，要按照企业还款能力和实际需求合理测算核定授信额度，严防超企业实际需求授信。
二是加强贸易背景真实性审查，严格资金支付管理和贷后管理，切实防止信贷资金挪作他用。
对无真实贸易背景的银票一律不得办理承兑与贴现。
三是要做好重点客户和重点业务的风险排查，重点排查以委托贷款、信贷理财等形式融出资金的客户，其他应收款等指标异常的客户，出资成立担保公司、小贷公司等民间融资机构的客户，销贷比低于50%的客户，以及个人助业贷款、综合消费贷款、卡透支异常的业务和客户，重点排查资金使用及安全状况，对存在直接或间接挪用资金转贷的、直接或间接参与民间高利贷的不得信贷介入，已经介入的，要采取有效措施压缩退出。
4．严格调查和贷后管理，严防企业资金链断裂和参与民间高息融资风险。
当前形势下，各行要切实加强信贷调查和贷后管理工作，对近两年大规模从事非主业扩张的客户、中小企业客户、票据贴现异常的客户、他人权利质押频繁更换的客户要作重点排查，重点分析客户还贷资金来源与货款
回笼是否匹配，财务费用是否异常增长，重要时间（还贷前后）、重要客户（频繁往来非正常上下游客户）往来是否异常，贷款约期与客户(项目)预期现金流和生产经营周期是否匹配。
对存在举借高息民间融资的客户一经发现，一律列为退出对象，抓紧退出。
5．规范员工行为，切实防范操作风险和案件发生。
一是加强员工教育和培训。
省市分行和县级支行要通过典型案例解剖、制度学习和培训，让一线员工及时了解参与民间融资的各种情形和危害、提升自律意识和责任意识，从观念和能力上牢筑防火墙。
二是重申纪律要求：（1）严禁员工以任何形式在客户融资、集资、担保等中充当“黑牛”、中间人角色，在民间票据贴现融资中不得充当收票人、中间人、介绍人等，不得为民间票据融资提供验票，一经发现一律开除，对涉及犯罪的移送司法机构处理，绝不姑息。
（2）正确处理优质服务和防范风险的关系，吸收民间融资机构的存款必须合法合规，严禁高息揽存或以其他条件违规揽存，严禁泄露存款大户信息。
三是要强化省市县三级联动检查与监督机制，省分行通过后台对异常、大额资金进行监控。
市、县支行要定期对网点和客户经理进行员工行为风险排查，对二级支行行长、客户经理、业务主管等关键岗位员工要进行定期轮岗，对一些风险苗头要及时上报，并采取有效措施化解，对发现重大风险信号、处置得力的单位和个人要予以重奖。
要通过公告等形式，告知农行客户，凡是员工以个人名义吸收储蓄存款、办理票据等业务的，都属于员工个人行为，农行一律不承担任何责任。