关于当前县域金融服务存在的问题及对策
县域农行业务经营存在的问题与建议——以贞丰县支行为例
账 户 和 代 发 工 资账 户 ， 中从 农 不 管 是 单 点 支 行 还 是 管 辖 型 支 进 一 步加 大将 工 资 分配 向基 层 和 其
各 行 夺走 财政 零余额 账户 １ ， 发 行 ， 导 班 子 职 数 至 少 是 １ ２ 县域倾 斜 的力度 ， 县域支 行在 总 户 代 领 正 工资 账 户 １ ， 发 工 资人 数 ２０ 副 ， 户 代 ０ 才能 更好 地 开展 工作 ； 次 是 额 切 块 的 基 础 上 通 过 产 品 计 价 、 其
只要 具 备一 定 的责 任心 、 行 执 政府 特别 关 注 的学校 、 院 、 地 低 ， 企 业 贷 款 短 期 流 资 贷 款 仅 平 ， 医 土 小
储 备 等 公 益 性 项 目， 农 行 对 县 １０ 而 ００万 元 ， 人 类 贷 款 ４ ０ 个 ３ ０万 力 和大 专 以上 文化 程度 就 足 以满 域 学校 、 医院 、 地储 备等 项 目的 元 。三 是 从 中 间业 务 收 入 上 看 ， 土 信 贷准 入 门槛 过高 。例 如 贞 丰 中 ２ １ 年 实 现 中 间业 务 收 人 ４ ０ ０１ ３ 万 足 工 作 的需 要 ， 招 聘 县 域 农 行 在
支行 各项 存款 规模 为 ８ ５ ７ ４ ６ 万元 ， 特别 注重 支 行 “ 把 手 ” 一 的配 备 ，
域 支 行 营 销 产 品 的 单 价 进 行
２０ ２ １ ４
・ 总 ３ － ‘ 第２９ 期 ３１ ０
提高。
品 ， 能适 用绝 大 多数 县 域 ， 要 特别 行 调查摸 底和排 队分析 ， 积极 营销 符 合 农行 准 入 条件 的项 目。二 是
县 域 市 场 已失 去 了传 统 意 义 上 年元 月 ３ １日， 丰 支行 各 项 贷 款 搏 在 农行 发 展事 业 的第 一线 。二 贞
县域金融服务现状、问题及建议
信用产品达 １ 种 以上， ０ 极大满足了占有市场份额 ８ ％以上的社会需求 ， ７ 授信额度达 ２ 亿元 ， ０ 小额信用贷款 占授信 总额 的 ６％， ８ 个体 工商 户授 信额 度 达 ６亿 元 ， 融服 务质 量 和水平 不断 提升 。 金 三是 邮政储 蓄银 行积极 探索信贷业务新途径 ， 由单一 的质押信贷向担保 、 信用信贷转变， 其它业务稳步发展 。 （ 金融生态环境进一步改善 。一是以评定信用农户 、 五） 创建信用村（ 为突破 １， 镇） ： 全面推广农户小额信 ３ 用 贷款 。建 立 农户 信 用档 案 ６１ 户 ， 占农 户 总 数 的 ９ ． ，信 用农 户 达 到 ５７ 万 户 ， 占建 档 总 户数 的 ．万 ４４ ％ ．１
分 重要 的 意 义 。
关键 词 ： 域 ： 融 服 务 县 金
中 Ｉ５ 类 号 ：８ ０６ ￣－ ｔ） ＂ Ｆ３ ．
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文章 编 号 ：６ ４ ０ １ － ０ ０１ １０ ７ — ２ １ ７ — ０ ７ ２ １ （１— ０ ３ ０
、
县 域 金 融 服 务 的 现 状
张 莉 （９ ８１一 ， ， １６ ． ）女 陕西柞水人 ， ０ 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行镇安县支行。
７ ３
《 西部金 融）ＯＯ ） Ｌ 年第 ｌ 期 ２ １
பைடு நூலகம்
（ ） 一 多元 化 的金融格 局 。目前 ， 陕西镇 安 县有金 融 机构 １ ， ４家 营业 网点 ５ ２个 ， 从业 人员 ４ ５人 。 中人 ５ 其 民银 行 县级 机构 １ ； 家 政策 性 银行 县 支行 １ ； 业银 行 县支 行 及 以下 营业 网点 ６个 ； 村合 作 银行 １家 ， 家 商 农
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。
其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。
在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。
受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。
现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。
在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。
农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。
由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。
二是邮政储蓄“抽水”。
加剧了农村资金的供求矛盾。
三是支农资金“农转非”。
由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。
这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。
县域支行存在的问题
县域支行存在的问题随着我国经济的快速发展，县域经济也逐渐呈现出蓬勃发展的态势。
在这样的背景下，县域支行的重要性和作用也越来越显著。
然而，随之而来的是一系列问题的困扰，本文将结合实际情况，重点探讨县域支行存在的问题，并提出对策。
一、凸显规模小、人员少等问题县域支行作为银行系统在县域内的营业机构，与其他较大型行相比，其机构面积、员工规模、设施设备等常常是较为缺乏和不完善。
这使得其营销能力、服务质量和风险防控能力都存在一定的欠缺。
针对这一问题，我们建议：1、适当加大县域支行的设施、人员、资金、技术等投入，增强其规模和实力。
2、加强对县域支行的管理，规范其经营行为，提高其风险防控能力。
3、通过加强培训和技术支持，提高县域支行员工的职业素养和服务质量。
二、难以满足客户多样化需求客户需求的多元化是县域支行存在的又一重要问题。
由于客户背景和需求的多样性，单一的服务模式难以满足其差异化的需求，使得县域支行在营销和服务等方面存在一定的困难。
有关的对策如下：1、支行应制定更具灵活性的营销策略，满足不同客户的差异化需求。
2、运用科技手段和理财产品等多元化的金融服务，使得问题客户可以得到更好的服务。
3、加强与其他行、其他机构的联合合作，共享资源和优势，提升服务水平。
三、业务范围狭小缺乏特色县域的经济实力有限，支行的业务范围与较大型银行相比较为简单，这使得支行缺乏自身特色和竞争优势，对于客户的吸引力较低。
有关对策如下：1、支行应加强市场研究，针对不同的客户群体，提供更具特色的金融产品和服务方案。
2、支行应加强行业监测与风险预警，优势业务进入市场前要充分评估行业的潜在风险，并制定有效的风险管理策略。
3、整合支行与其他机构的优势，共同推出具领先性的产品和服务。
四、风险控制难度高随着人们对金融知识的了解程度提高，以及不同客户需求的增多，县域支行加强风险控制的难度也在不断提高。
但是，由于行结构简单，员工背景有限，风险控制难度系数更高。
浅析县域金融创新的难点及对策
县 域 法 人 金 融 机 构在 产 品 和服 务 上 的创 新 ，一 定 程 度 上 满 足 了县 域 的 金 融 需求 。但 是 ，还 存 在 着 负 债 业 务 和 中间 业 务 薄 弱 、 贷 业 务 创 新 层 次 低 、 短 期 资金 供 给 等 问题 ， 视 农 村 中 信 重 忽 长 期 资 金需 求 ， 以满 足 县 域 经 济 多元 化 、 难 高层 次 的金 融 需求 。
相关业 务支持率 、 资产 风 险 程 度 、 控 管 理 等指 标 ， 据 考 评 结 内 根
果 ， 立 差 别 管 理 制 度 ， 励 发 展 快 、 理 规 范 的金 融 机 构 加 快 建 鼓 管 创 新 步 伐 ； 是 建 立 对员 工 的激 励 机 制 。 过 给 予 提供 金 融 创 新 二 通
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浅析县域金融创新 的难点及对策
口范 青 西 南 财 经 大 学 经 济信 息 工 程 学 院 摘 要 ： 目前 县 域 金 融 创新 的现 状 为 出发 点 ， 县 域 经 济发 展 的 角度 浅析 当前 县 域金 融创 新 的 难 点 ， 就 如何 推 动 县 域 金 融 创 以 从 并 新 提 出相 关 的对 策 建议 。 关键 词 ： 县域 金 融 ； 新 ； 点 创 难
一
争力 低下 。同西方 国家相 比， 我国的银行 业 ， 特别是ＦＪ支机构在利率 ．￣ － 水 严 格 的金 融 管 制 ， 业 金 利 率 水 平 的 调 控 使 得 县 域 金 融机 构 在 货 币市 场 的创 新 直 接 受 到 抑
健 全 相 关 法 律 法规 体 系
对 地 方 立 法 进 行 可 行 性研 究 ，通过 地方 立法 保 护 县 域 金 融
县域金融监管存在的问题及改革建议
县域金融监管存在的问题及改革建议作者：暂无来源：《经营者》 2018年第6期一、引言目前县域金融机构的主体是大型国有银行、农发行、股份制商业银行、农商行、农信社、邮储银行、保险公司等金融机构在县城及县城以下地区的分支机构，其中农商行、农信社凭借网点规模优势在县域金融中占据重要地位。
县域金融机构提供现金存取、支付结算、保险、股票经纪、融资租赁等金融服务，满足县域内企事业单位和居民的需求。
二、加强县域金融监管的重要意义我国是一个农业大国。
根据国家统计局官网公布数据，2017年末我国大陆总人口为139008万人，其中乡村常住人口57661万人，占比超过四成。
乡村常住人口集中居住在广大县域。
截至2016年底，我国有县（县级市、自治县）1843个。
发展县域经济对我国早日实现社会主义现代化、提升人民生活水平有着十分重要的意义，所谓“郡县治而天下安”。
改革开放以来，我国县域经济得到了长足发展。
随着经济的发展，传统银行业金融机构已经不能满足县域企事业单位和居民对现代金融的需求，证券、保险、期货、担保等相关金融机构也相继在县域通过设立分支机构或其他形式开展经营活动。
由于金融机构经营的高风险性和县域经营主体偏好相互担保、民间借贷等隐性债务多等原因，金融机构一旦出现风险，容易引发连锁反应，导致区域性金融风险。
近年来，非法集资、高利贷等活动在农村地区蔓延，严重扰乱金融秩序，危害群众生命财产安全。
由于农商行、农信社等农村金融机构资产规模较小，法人治理结构不够健全，信贷业务的历史遗留问题较多，县域金融机构的资产质量相对较差。
县域企业规模较小，大部分企业依赖银行贷款等间接融资渠道，而对证券、信托等融资渠道了解不多。
由于农业对气候、水利等自然条件要求较高，从事农业生产需要承担较高风险。
农民的整体信用意识相对较弱，有的采取化整为零等方式“垒大户”，如果出现经营风险或重大意外事件，还款意愿和能力难以保证。
加强县域金融监管，对于降低区域性金融风险、督促金融机构提升经营管理水平、更好地满足县域金融需求等方面有着十分重要且深远的意义。
县域支行存在的主要问题及建议
县域支行存在的主要问题及建议一、问题分析1.1 资金不足和融资难题县域支行往往面临资金不足的挑战。
由于县域经济发展相对滞后，企业规模相对较小，信用评级相对较低，这使得县域支行的融资环境变得更加困难。
缺乏足够的资金会限制其业务规模和风险承受能力。
1.2 人才流失和岗位滞留与大城市支行相比，县域支行往往无法提供相同水平的发展机会和福利待遇，这导致了人才流失和岗位滞留问题。
优秀的员工往往离开当地寻求更好的职业发展机会，而支行则常常面临人员空缺或没有合适的人选来填补关键职位。
1.3 缺乏创新和技术落后许多县域支行在产品创新、服务模式和技术应用方面存在欠缺，无法紧跟时代变化。
缺乏创新意识和先进技术应用使得县域支行在竞争中处于劣势地位，无法提供更好的金融产品和服务。
1.4 风险管理不完善由于县域支行的业务相对较小，风险管理意识和能力往往相对薄弱。
缺乏专业的风险管理人员和系统导致了风险控制能力不足，在贷款审批、担保品评估等环节容易出现漏洞和疏忽，增加了不良资产的风险。
二、建议与解决方案2.1 加强县域支行与当地企业合作县域支行应积极主动地与当地企业合作，深入了解其融资需求并提供差异化的金融服务。
通过定制化的融资产品、优惠利率政策以及主动提供咨询等方式，帮助当地企业克服资金瓶颈，促进经济发展。
2.2 建立人才培养机制针对员工流失和岗位滞留问题，县域支行应重视人才培养并建立完善的人才激励机制。
通过提供多样化的培训机会、职业发展通道以及福利保障，吸引和留住优秀人才。
同时，鼓励员工创新思维和提供良好的工作环境，激发员工的工作热情和积极性。
2.3 推进数字化转型与创新县域支行应投入更多资源进行数字化转型，并加强技术的研发与应用。
通过建设智能金融系统、推出线上服务平台等方式，提高服务效率和质量，满足客户个性化需求，并跟上金融科技发展的趋势。
2.4 健全风险管理体系县域支行应加强风险管理建设，完善内部控制措施。
建立健全的风险评估机制、加强分析预警和反欺诈能力，以及合理配置风险防范资本。
促进县域经济发展存在的问题及对策建议调研报告
促进县域经济发展存在的问题及对策建议调研报告调研报告：促进县域经济发展存在的问题及对策建议一、问题分析1.缺乏产业支撑：许多县域经济过于依赖传统农业，缺乏新兴产业的发展支撑，导致经济增长乏力。
2.基础设施不完善：一些县域地区存在基础设施建设滞后，交通、通信、供水等问题制约了经济发展。
3.人才流失：优秀人才流向大城市和发达地区，导致县域经济人才紧缺，创新能力和竞争力不足。
4.金融资源匮乏：县域经济融资难，金融机构覆盖不足，企业融资成本高，限制了经济发展。
二、对策建议1.培育新兴产业：加大对新兴产业的扶持力度，鼓励企业创新和技术研发，引导资金和人才向新兴产业集聚。
2.加强基础设施建设：加大投资力度，修建高速公路、铁路等交通网络，建设供水、供电等基础设施，提高产能和生产效率。
3.人才引进和培养：采取优惠政策吸引高层次人才到县域经济工作，建立人才培养机制，注重职业教育和技能培训，提高人才的质量和素养。
4.完善金融服务：建立健全县域金融服务体系，吸引金融机构进驻县域，提供贷款、担保、股权投资等多样化金融服务，降低企业融资成本。
三、调研结果与建议通过对县域经济发展现状的调研，发现存在产业支撑不足、基础设施不完善、人才流失和金融融资难等问题。
为解决这些问题，应采取培育新兴产业、加强基础设施建设、人才引进和培养以及完善金融服务等对策。
这些对策的实施可以促进县域经济发展，提高经济增长速度和质量，实现县域经济的可持续发展。
四、具体对策探讨1. 培育新兴产业为了推动县域经济的转型升级，需要鼓励和培育新兴产业的发展。
首先，政府可以制定相关政策，提供税收减免、财政资金支持、创业担保贷款等扶持政策，吸引和鼓励企业投资新兴产业。
其次，加强科技研发，增加对新兴技术的研究和开发投入，推动科技创新。
同时，在新兴产业方面加强产学研用的对接，促进技术成果转化和产业化。
2. 加强基础设施建设基础设施是推动县域经济发展的重要基础，因此，要加大基础设施建设的力度。
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关于当前县域金融服务存在的问题及对策的调查
一、约束县域金融发展的因素
1、体制约束：体制改革的滞后制约了金融服务的基础。
目前农村经济体制中存在一些问题，如粮食购销体制不完善、农产品市场价格存在剪刀差、农村税费改革执行难等。
这些问题直接影响农民的收入，也间接影响金融服务的质量。
当前金融组织体制基本是由上而下的统一模式，在县域地区一般由国有商业银行、农信社、邮储、农发行这些金融机构构成。
除农信社有完全贷款权限外，邮储机构只存不贷，农发行贷款有限制，国有商业银行上收贷款权限，其网点基本上为储蓄机构。
这种单一的服务主体布局限制了金融服务的能力。
2、创新约束：金融服务创新不足，复制型和模仿型产品不能满足服务“三农”的需求。
农信社目前逐步成为县域经济惟一的存贷性金融机构。
但由于服务对象特殊、产权不明晰等原因，农信社在经营理念、内部管理等方面与国有商业银行相比仍存在较大的差距，其产品开发和自我研制能力低，仍停留在对国有商业银行产品的复制和模仿阶段。
而县域经济的发展与大中城市发展规律不同，发展的要求、方式也不同。
照搬照抄大城市的经营策略不符合目前农村经济的实际情况，县域经济的全面发展需要全
方位、多层次支持。
3、风险约束：现行的金融信贷风险管理未能有效地控制县域信贷风险。
一般来说，县域金融风险要比大中城市高得多，而面对这样高的信贷风险，县域金融机构从整体来说缺乏有效的风险控制管理能力。
近年金融机构不同程度地加强了贷款管理并实行风险责任终身追究制度，“惜贷”、“惧贷”情况普遍存在，最终以限制农村信贷投入的消极方式来确保资产的安全性。
另一方面，较低的存贷比率使金融机构增发大量贷款成为可能，而不良贷款压缩任务和上存资金利差的减少又激发了金融机构增加贷款的内在冲动，这种冲动性贷款如果得不到适当的引导和规范，在获利心切的情况下贷款风险就大大提高。
4、信息约束：县域经济发展中的信息严重不对称。
县域经济中信息不对称的矛盾主要表现在三个方面。
一是农产品的市场信息不畅通。
农村信贷资金是否能够实现良性循环，关键在于现在农民生产何种产品效益最高以及农产品如何销售出去。
由于缺乏灵通的信息，加上政府指导不足，农业生产盲目性大，一旦农产品大量积压而“贱卖”或损毁，信贷资金良性循环的链条就被切断，形成新的不良资产。
二是金融信息缺乏沟通。
表现在金融机构与政府之间的信息不对称以及金融机构与企业之间的信息不对称。
三是信息共享机制不健全。
二、改善县域金融服务的思考
1、加快农村经济和金融体制改革步伐，为金融服务提供良好
体制保证。
在农村经济体制改革方面，应进一步加快农村税费改革、粮食购销体制改革、农民补贴制度改革以及相应配套制度改革等，尽早发展市场化导向的农村经济，增加农民的收入。
农民富裕了，经济基础雄厚了，金融服务的基础才牢固。
在金融组织体制改革方面，应建立与当前县域经济发展水平相适应的金融服务体系，合理调整县域金融机构布局，适当引入新的县域金融服务机构，实现县域金融服务主体多元化。
应鼓励金融机构不断研究市场，设计专门服务于县域经济的金融产品，将农村金融市场的蛋糕做大。
2、充分利用宏观调控手段，金融政策应适当向县域经济发展倾斜。
应考虑调整对于县域金融机构的扶持政策，如：重新调整财政补贴政策，将农发行的财政性补贴政策调整并扩充至农信社的不良资产和支农贷款上；进一步减轻农信社历史负担和经营压力，将其精力从化解不良资产转移到开展多样性经营服务上；适当调整县域金融机构的税率；实行灵活的存款利率政策、贷款管理政策等。
3、构建一套以政府为主导的银政企协调和信息共享机制，降低经济发展成本。
银政企三方关系是否协调直接影响一个地区的经济发展。
政府方面可牵头成立专门部门处理金融事务，这样既发挥了政府的主动性和权威性，又可以及时掌握最新的金融信息，实现信息共享，提高经济决策的准确性。
其次，由当地人民银行牵头，建立政府相关部门、银行、企业定期联席会议制度，分析
经济金融形势，互通信息，共同商议解决问题的办法。
4、进一步做好县域信用建设工作，实现经济战略性的可持续发展。
整饬信用、加强信用建设是目前县域经济发展中最为迫切和最为重要的工作之一，政府、金融机构、监管部门、企业应加强合作，从长远利益出发，做好信用建设工作。