银行信用卡欺诈风险分析与防范机制
信用卡套现行为的法律分析与防范措施
信用卡套现行为的法律分析与防范措施2010-05-10 18:41近年来，在信用卡业务繁荣的背后，风险也在进一步加大。
信用卡套现等行为的出现不仅对银行的经营收益产生了不利影响，而且给我国信用卡产业的规范运作提出了挑战。
一、信用卡套现行为概述信用卡套现是指持卡人不通过正常手续（ATM 或柜台）提取现金，而通过其他手段将银行给予的信用额度内的资金以现金的方式取出，同时不支付银行提现费用的行为。
据统计，目前存在的信用卡套现的方式有：①持卡人与商家或某些贷款公司、中介公司合作，利用POS 进行虚假交易，持卡人仅支付低于银行取现费的手续费后获得现金；②持卡人借助一些网站或公司的服务套现，如借助“支付宝”或中国移动的网上购买充值卡的服务。
利用信用卡套现，持卡人可在非法获得现金的同时逃避银行较高的取现费用，这是某些持卡人热衷于套现的原因之一。
银行信用卡发卡量的井喷式增长，中介公司“无本套利”的驱动都是信用卡套现行为出现的诱因。
二、信用卡套现行为的负面影响信用卡套现的方式不断翻新，信贷风险被进一步放大，加上不法商户、中介的参与，这一切都将严重影响我国金融秩序的稳定。
信用卡套现的泛滥将产生极大的负面影响。
首先，信用卡套现的最大受害者是发卡银行。
信用卡业务是一把双刃剑，给银行带来可观利益的同时，也带来了巨大的风险。
绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担还款风险。
所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来抵销透支风险。
可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。
大量的套现资金无异于一笔笔无息无担保的个人贷款，由于发卡银行无法获悉这些资金的用途，难以进行有效的鉴别与跟踪。
信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。
一旦持卡人无法偿还套现资金，银行的损失不仅包含贷款利息，还可能是无法收回的一大笔资产。
其次，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。
中国银行信用卡风险的思考及防范
中图 分类 号 ：Ｆ ３． ８ ２４
文献 标 识 码 ：Ａ
文章 编 号 ：１０ ０７ ０ ９— ４ ９一（０ ８ ０ ０８ ｏ ２０ ）６— ０ ２一 ３
Ｔｈ ｎ ｉ ｇ ａ ｄ Ｇｕ ｒ ｉ ｇ Ａｇ ｉ ｓ ｓ ｆｔ ｅ Ｃｒ ｄ ｔＣａ ｄ ｉ ｎ ｆＣｈ ｎ ｉ ｋ ｎ ｎ ａ ｄ ｎ ａｎ ｔＲｉｋ ｏ ｈ ｅ ｒ ｎ Ｂａ ｋ ｏ ｉ ａ ｉ
ＯＵＹ ＡＮＧ Ｔ ａ —ｈ ． ＨＵ０ ｈ ａ ｉｎ ｚ ｉ Ｓ ｕｉ
（ ａ ｕ ｙｏ Ｆｎ ｎ ｅａ ｄ Ｅ ｏ ｏ ｉ ， ｕ ｎ ｎ Ｕ ｉ ｒ ｔ ｏ ｉ ｎ ｅａ ｄ Ｅ ｏ ｏ ｉ ， ｕ ｍ ｎ ０ ２ ，Ｃ ｉ ） Ｆ ｃ ｌ ｆ ｉａｃ ｎ ｃ ｎ ｍ ｃ Ｙ ｎ ａ ｎ ｅｓｙ ｆ ｎ ｃ ｎ ｃ ｎ ｍ ｃ Ｋ ｎ ｉｇ ５ ２ １ ｈｎ ｔ ｓ ｖ ｉ Ｆ ａ ｓ ６ ａ
ｔｏ ｓ ｔ ｅ ｐ ｔ ｅ ｒｓ ｗａ ｎ ｏ ｔｏ ｔ ｉｎ ｏ ｋ ｅ ｈ ｋ ａ ｙ ａ ｄ ｃ ｎｒ ｌｉ． ｉ
Ｋｅ ｙ ｗｏｒ ｓ：ｆａ ｉｉ ｆｃ ｅ ｉ；ｒｓ ｆｔｅ ｃ ｅ ｉ ｃ ｒ ｄ ｒ ｇｌｔ ｏ ｒ ｄｔ ｉｋ ｏ ｈ ｒ ｄ ｔ ａ ｄ；ｇ ａ ｄ ａ ａ ｎ ｔｔ ｅ ｒｓ ｙ ｕ ｒ ｇ ｉ ｓ ｈ ｋ ｉ
Ａｂｓｒ ｃ ：Ｒｅ ｅ ｔｙ，ｂ ｎ ｒ ｄｔｃ ｒ ｒ ｅ ｓｄ ｖ ｌｐ ｎ ａ ｉ ｌ ｔａ ｔ ｃｎ ｌ ａ ｋ ｃ ｅ ｉ ａ ｄ ｍａ ｋ ｔｉ ｅ ｅ ｏ ｉ ｇ ｒ ｐ ｄｙ，ｔ ｅ ｃｒ ｕ ａｉｎ ｏ ａ ｋ ｃ ｅ ｔｃ ｒ ｓ ｈ ｉｃ ｌｔｏ ｆｂ ｎ ｒｄｉ ａｄ ａ ｅ ｅ ｐ ｎ ｉｇ ｃ ｎ ｔ ｎｌ ｒ ｘ ａ ｄｎ ｏ ｓａ ｔ ｙ，ｂ ｔａ ｈｅ ｓ ｍｅ ｔｍｅ ｃ ｅ ｉ ｒｓ ｌｏ ｂ ｃ ｍｅ ｒ ｒ ｍｉｅ ｔ Ｂａ ｅ ｎ ｔ ｅ ｕ ｔｔ ａ ｉ ｒ ｄ ｔ ｉｋ ａｓ ｅ ｏ ｓ ｍｏ ｅ ｐ ｏ ｎ ｎ ． ｓｄ ｏ ｈ ｔ ｅ ｒ ｆｔ ｅ ｆａ ｉ ｔ ｆｆ ｎ ｉ ｃ ｅ ｉ，ｔ ｅｐ ｐ ｒａ ａｙ ｅ ｈｅｒｓ ｆｔ ｒ ｄｔｃ ｒ ｓａ ｄ ｍａ ｅ ｕ ｇ ｓ ｈ ｏｙ ｏ ｒ ｇ ｌ ｙｏ ｎａ ｃＭ ｒ ｄ ｔ ｈ ａ ｅ ｎ ｌｚ ｓｔ ｉｋ ｏ ｃ ｅ ｉ ａ ｄ ｎ ｋ ｓｓ ｇ ｅ — ｈ ｉ ｉ ｈｅ
银行卡洗钱风险分析及防范措施初探
份证件开立银行卡账户存入赃款 ； （ ２ ） 通过单位 银行卡账户实现资金放置 ，洗钱者往往通过娱 乐业 、 餐饮业等合法注册的公司 ， 开立单位银行 卡账户 ，将黑钱作为公 司收益存人银行卡中 ；
（ ３ ） 直接将黑钱存人反洗钱管理松懈所在地区银 行； （ ４ ） 用赃款归还银行卡账户透支款 ， 在发卡
内蒙古金融研究 ２ ０ １ ４ ． ０ ３
同 ，所 以需要 有专 门的法律法 规和规章作 出 配套性规定 ，才能有效打击银 行卡洗钱违法 犯罪活动。而 目前 ， 我国《 刑法 》 虽然 已对信用 卡诈骗 、伪 造信用卡等银行卡 犯罪和包括银 行 卡洗钱 在内的提供资金账 、 协助资产转移 、 协 助资金转 移 、将资金汇往境 外等 四种洗钱 行 为作 出原则 性规定 ，但我 国 《 反洗 钱法》 、
卡人提供善款捐助 、 加持等佛事服务 ， 在购买栖 霞景方面享有优惠，持卡人还可每 日 对栖霞古 寺发起数额不 限的捐款 ， 成为倡导“ Ｅ ｌ 行一善 ” 理念的新载体 。 实际上 ， 在慈善和社会责任的主题下 ， 商业 银行完全可以根据地区情况 、 本行的实际情况 、 周边居 民及潜在客户的偏好情况 ，设计银行卡
存在 缺 陷。一 是 我 国现行 有关对 银 行卡 开户 和 大 客 户 交 易 的联 网 核 查 规 定 对 于 利 用 假 身 份
证件办理业务和洗钱可起 到防范 的作用 ， 但对 于无 法 通 过联 网核 查 的证 件 ， 只 能通 过 辅 助手 段来判别 ， 而对于身份核查规定前开立的银行 卡， 身份 是否真实有效 ， 银行方面清理起来难 度也很大 。由于发卡行在实名制的甄别 、 授信 等环节 的管理 和监控存在一些薄弱环节 ， 加上 些商业银行存在贷记 卡业务授信过于宽松 等问题 ， 导致多头和重复办卡 ， 利用 自身证件 、 假身份证件 、 他人身份证在多家银行多头开立 银行卡账户存人赃款进 行洗钱 的风险随 时有
银行卡业务存在的风险与防范措施
（四）加强宣传引导，提高防范风险意识 [2]李卫荣.银行卡业务风险分析与防范措
（一）加强制度学习，规范操作流程
少持卡人的担忧，去认清风险类型并增强防范 心理对银行卡采取不正当措施；第二，做好空 内部员工的培养工作，积极宣传正确价值观，
措施，以此来促进银行卡业务的持续健康发展。 白银行卡的管理工作，汇总好数据，登记好信 积极提升内部员工的综合素养，培养内部员工
一、银行卡业务存在的风险 （一）内部的操作风险 内部操作风险主要指的是银行工作人员 违规操作或出现工作失误造成的经济受损现 象，有的银行内部员工责任心不强，不细心操 作或是会利用自身职能之便利做一些违法勾 当，从而对持卡人经济上造成巨大损失。虽然 这类现象不普遍，但风险是的的确确存在的， 对银行声誉、持卡人经济都造成了恶劣影响， 是必须重视的一个风险类型。 （二）外部欺诈风险 外部欺诈风险算是银行卡业务中风险最 大的一种类型，对银行和持卡人造成的危害也 是最大的，主要分为 ATM 机诈骗、POS 诈骗 和网络诈骗，犯罪分子利用这些与金钱有直接 联系的媒介隐蔽的进行欺诈操作，严重影响了 持卡人的正常消费，也一定程度上对银行声誉 造成影响。 （三）特约商户风险交易
众多和犯罪越来越隐蔽等特点，有必要提出一 犯罪与失误苗头操作降到最低。操作流程中可 内部墙上添加大标语等等，不管采取何种措施，
些合理有效措施来减少群众经济损失，避免 以进行一部分规范，具体包括：第一，对申请 都能间接的给人们带去帮助及警醒，让宣传发
频繁出现银行卡业务中经济受损情况，有效减 人资料进行详细核实，以防不法分子存有侥幸 挥出真正的价值。除此之外，银行还要加强对
心理特点正中犯罪分子下怀，以此便促进了风 共享
银行应从实际出发，找出问题并运用有效手段
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制近年来，随着金融科技的快速发展和消费方式的多样化，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，信用卡业务的风险也随之而来。
银行作为信用卡业务的提供者，必须加强风险管理与控制，以确保金融体系的稳定运行。
首先，银行需要建立完善的风险评估体系。
在信用卡业务中，风险评估是关键的一环。
银行需要通过客户的个人信息、信用记录等多个维度来评估客户的信用风险。
例如，银行可以通过客户的收入、职业、还款记录等来判断其偿还能力和还款意愿。
此外，银行还可以利用大数据和人工智能技术来分析客户的消费行为，以预测客户的违约概率。
通过建立科学的风险评估体系，银行能够更准确地识别潜在的风险客户，从而及时采取措施进行风险控制。
其次，银行需要加强对信用卡业务的监管和合规管理。
信用卡业务涉及大量的个人隐私信息和资金流动，因此，银行必须严格遵守相关法律法规，确保客户的信息安全和资金安全。
银行应建立健全的内部控制机制，对信用卡业务的各个环节进行监控和审计，及时发现和纠正潜在的风险。
此外，银行还应加强对商户的审核和管理，确保商户的合法性和信用度，防止商户利用信用卡进行非法活动。
只有通过规范的监管和合规管理，银行才能有效降低信用卡业务的风险。
另外，银行还需要加强对客户的风险教育和管理。
信用卡的滥用和不良使用是导致风险的主要原因之一。
银行应通过宣传教育、客户培训等方式，向客户普及信用卡的正确使用方法和风险防范知识。
银行还可以通过设置额度限制、风险提示等方式，对客户的消费行为进行监控和引导。
此外，银行还应加强对客户的风险管理，及时发现客户的异常行为并采取相应措施。
通过风险教育和管理，银行能够提高客户的风险意识，减少信用卡业务的风险。
最后，银行需要建立健全的风险应对机制。
尽管银行已经采取了一系列的风险管理和控制措施，但仍然无法完全避免风险的发生。
因此，银行需要建立健全的风险应对机制，及时应对和处理风险事件。
银行应建立紧急预案，明确责任分工和应急措施，以应对可能出现的信用卡风险。
信用卡风险
摘要：信用卡作为一种现代化的支付工具，其本身带有一定的风险性。
如何有效地防范和化解信用一卡业务风险，减少发卡行损失，促进信用卡业务的健康发展，就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。
为此讨论了信用卡中的风险防范。
关键词：银行；信用卡；风险；防范1 银行信用卡的风险特点1.1 透支风险透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。
1.2 诈骗风险普通来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。
存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻挠风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。
然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，导致挂失后风险仍然存在。
1.3 征信风险由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。
同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，导致新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。
1.4 个人风险个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或者使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或者被熟悉的人掌握等。
捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。
【精品】银行卡业务风险的防范与控制
银行卡业务风险的防范与控制内容摘要：伴随着银行卡业务的快速发展,银行卡业务也暴露出诸多风险，极大地影响了银行卡产业的安全稳健发展。
如何有效地防范和控制风险是当前银行卡产业发展中必须解决的现实问题。
本文，立足我国银行卡业务运行现状，认真分析银行卡业务风险的种类、形式及其形成原因，从影响银行卡业务风险控制的制约因素着手，相对应地提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
关键词：银行卡业务风险控制我国的银行卡起步于上世纪80年代中后期，此后随着计算机的快速发展，网络技术的迅速蔓延，我国银行机构相继推出了各种各样的银行卡业务。
目前，银行卡已为广大社会公众所认知，银行卡业务也渗透到社会经济生活的方方面面,极大地适应了各类经济主体多种经济活动和居民居家服务的需要。
但我们不得不承认，银行卡业务在给人们带来便利的同时，也滋生了诸多风险，这些风险的潜隐和发生，极大地扰乱了正常的银行卡业务工作秩序，危害着国家金融的安全和稳定,这也给银行卡业务风险防控工作提出了强烈挑战。
一、银行卡业务运行发展现状银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
作为一种特殊的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用,也受到了越来越广泛的欢迎。
自1986年我国发行第一张银行卡以来,国内银行卡市场发展迅速。
特别是近几年来，各商业银行投入大量的自助设备资源,争相发展网上银行等电子商务，纷纷成立银行卡中心，建立起不受时间、地点、场合限制的现代化银行服务体系，为银行卡业务发展提供了广阔空间。
目前银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具.今年底,我国银行卡发卡总量达到14。
99亿张，约为2001年发卡数量的5倍,呈现出一种“井喷式”的高速发展态势。
随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，银行卡业务风险也在不断凸现,各地有关银行卡方面的投诉、纠纷甚至案件频频发生，暴露出了较大的安全隐患。
信用卡担保的风险分析与防范
担 保的 债权总额 ，按 照登记 顺序发 卡行将 无法 足额或 完
全 不能得 到清 偿 。
二 、有关建议
从 上述 分 析 可 知 ，担 保 只是 保 障 主 债权 的一 种 预 防性； Ｆ ｉ ｌ ￣ ＜ ｂ 充性 手段 ，并非万 无一 失 ，信 用卡担 保的 实现 本身也 是有成 本的 。 良好 的信誉 、 合法 稳定 的业 务经营 、
的先 于 未登 记 的受 偿 ；（ 三 ）抵 押 权未 登记 的 ，按 照债 权 比例 清偿 。 ”这表 明 物 权法 》 取消 了 担保 法 关 于抵 押财 产 的价 值 应 等 于 或大 于 数 个抵 押 担 保 债权 总 额的 限制 。
的管理 责任 ，避免 其将 控制 风险 的义务 全部 转嫁给 抵押 人 或保 证人 ，同时 为 了使担 保人对 所承 担的 风险有 一个 合 理 的预期 ，业 内一般 认为 尽管信 用卡 担保 的对象 是不 确 定 的 透支 债 务 ，但仍 应 为信 用卡 担 保设 定 最高 限额 。
又大 幅增加 了其 灭失 的风 险。
２ 。 重复抵 押 降低担保 作 用
持卡 人 将 同一财 产 重复 抵押 的行 为 并不 违法 。 物
抵 押担 保的 范 围包 括主 合 同项下 债务本 金 、 利息、 复利 、
滞 纳金 、年 费 、损 害赔 偿金 ，以及 为实 现债权 和担 保权 而 支 出的一 切费用 ，但 这种 宣示未 必能 够实 现 。
Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｍａ ｎ ａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ
业务 管理
信用卡担保的风险分析与防范
口 中国农业银行股份有卡 核 发 与分 期 付 款 等 业 务时 ，存在 过度 依赖 担保 方式 、为 申请 人核 发高 额度 初 始授 信或 大幅调 高授 信额 度的倾 向。实际 上 ，有 担保 并 不意 味着 银行可 以高 枕无 忧 。本 文通过 对信 用卡担 保 （ 以 抵押 为 主 ）的 相关 风 险分 析 ，就 发卡 行 的合 理授 信
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
银行信用卡欺诈风险分析与防范机制
近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用
卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速
发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来
危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的
信用卡欺诈风险防范机制。
一、信用卡欺诈风险的表现形式
、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺1
诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用
信用卡的过程中恶意透支拒不归还。不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假
信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或
持卡人信用卡上的资金。商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取
银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。
、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段2
欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人
信息骗取信用卡的行为。用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法
分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈
的行为。
、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡3
非包括营销人员和各类业务人员等)银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(
法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。外部欺诈主要指
来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。信用卡欺
诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取
、)(包括被盗卡和邮寄未达卡持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片
或其他自助设备实施欺诈等。 ATM电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过
二、信用卡欺诈风险的成因
、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但1
是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。为图方便不设置或随意取消信用卡
消．
费密码，密码设置过于简单，用他人很容易破译的生日、电话等作为密码，卡
片
遗失或被盗后不及时挂失，随意将个人信用卡转借他人或将卡片信息泄露给他人
等情形十分普遍。这些不安全的用卡行为在很大程度上为信用卡欺诈风险的形成
创造了条件。
、个人信息保护意识不强。个人信息保护意识不强是产生信用卡欺诈风险2
的重要原因，如随意将个人身份证件或复印件提供给他人，随意泄露其他个人信
息资料等都有产生信用卡欺诈的风险。此外，信息技术的发展使得通过网络或其
他非法手段获取大量客户信息成为一件很容易的事情，如果不注重个人信息的保
护就难免成为被盗用、冒用的受害者。
、信用卡发卡审核过程中存在漏洞。目前一些商业银行在受理客户申请，3
进行发卡审批过程中仍然存在着审核手段落后、征信方式单一和识别欺诈风险能
力有限等问题。同时，为了完成发卡任务和增加发卡数量，发卡银行放宽申办条
件的现象也普遍存在。发卡审批环节的疏漏是某些信用卡欺诈案件得逞的关键一
环。
、发卡银行系统功能及风险交易监控手段有欠缺。目前，只有少数商业银4
行的信用卡为持卡人提供了境内消费使用密码的功能，有些银行没有为持卡人提
Risk 使 用 在 信 用 卡 短 信提 醒服 务。 同时 ，发 卡银 行
供完善的账户变动
风险管理过程中的风险监控手段和监控力度不足，缺乏完善的风险 Management
交易监控模型和防范机制。这些系统功能和服务的欠缺在一定程度上为信用卡欺
诈案件的发生提供了可乘之机。
、信用卡受理环境的不成熟和不规范，在信用卡受理环节存在的问题也是5
促成信用卡欺诈案件的重要因素之一。有的商户收银人员操作极不规范，在受理
信用卡时根本不核对签名，缺乏必要的风险防范意识，商家对伪卡识别能力也普
遍不强，这就为盗用和冒用他人信用卡、使用伪卡消费提供了绿色通道。
、部分不法商户和非法中介为信用卡欺诈提供便利。一些不法商户与不法6
机具盗取客户信用卡信息制造伪卡，或通过虚构 POS分子勾结，通过银行配发
的
消费交易等方式套取持卡人及银行的资金。一些非法中介为获取收益，为不法分
子的虚假申请提供包装，协助不法分子骗取银行的信用卡，对信用卡欺诈案件的
发生起到了推波助澜的作用。
三、信用卡欺诈风险的防范措施
面对日益凸现的信用卡欺诈风险，全社会及各发卡银行都应该行动起来，积
极探索防范措施，尽早建立起行之有效的信用卡欺诈风险防范机制，从源头上遏
制信用卡欺诈的恶流。
、银行内部防范机制的建立1
严把申请受理和征信审核关，增强对欺诈申请的识别能力申请受理和发(1)
卡审批环节是信用卡风险防范的第一道防线。发卡银行应注重主动将风险防范的
关口前移。营销人员在受理客户申请时应坚持亲见亲签原则，在不能亲见亲签的
特殊情况下要做好营销注记，为征审人员提供真实可靠的判断依据。信用卡征信
审核人员面对不法分子不断翻新的欺诈手法要不断增强风险识别能力，同时最大
限度地利用现有的外围系统信息和资源，如公民身份核查系统、人民银行个人信
用信息系统、企业信用信息系统和公积金信息系统等，对客户的申请资料进行有
效的排查，将欺诈申请拒之门外。
完善业务处理系统功能和涉及风险防范的服务风险管理措施。加强在卡(2)
片邮寄、卡片激活、密码设置、挂失止付和短信提醒等业务操作和服务环节的管
理，完善、优化系统控制和人工核查等业务流程，最大限度地排除风险隐患，不
给不法分子实施信用卡欺诈以可乘之机。
建立和完善信用卡风险监控体系，对异常交易进行实时监控，建立风险(3)
交易实时监控和预警系统，通过每日限额限次监控和欺诈侦测系统等，对可疑交
易或在高风险商户频繁使用的信用卡进行有效的管控，及时发现风险苗头，防止
风险损失的发生和进一步扩大。
ATM等自助设备的管理，并采取有效的防范措施。针对当前利用 ATM (4)加强
等自助设备盗取持卡人信用卡信息的犯罪行为，银行方面可以通过对自助设备实
的卡口进行改造，使不法分子无法 施软硬件改造等措施来加以防范。例如对 ATM
密码处安装防窥ATM 安装读卡器等设备；将 ATM 键盘改造成屏幕式触摸键盘；
在
金属罩，防止持卡人输入密码时被针孔摄像机盗取；采取最新的磁卡防盗录技术、
采用芯片技术制作银行卡等。此外，银行要加强对自助设备的日常监控和巡查，
发现可疑情况要及时采取必要的防控措施。
加强对商户的管理。收单银行应强化对商户的身份认证和资质审核，严(5)
格执行商户准入标准，实行分级分类管理，对不符合准入条件的商户要坚决予以
机具的日常管理，建立健全商户的日常风险监POS 清理。同时，要完善对商户
和
控和巡查机制。
密切与公安和司法部门的合作。针对当前信用卡欺诈案件层出不穷的局(6)
面，银行方面应加强与公安和司法部门的配合，建立起长期、良好的合作关系，
发现案件时及时主动报案，尽快解决处理，最大限度地减少银行和持卡人的资
金．
损失。
建立和强化信用卡业务风险补偿机制。发卡银行可以根据信用卡交易额(7)
和不良贷款的一定比例计提风险准备金，以增强信用卡业务抵御风险和补偿损失
的能力。发卡银行还可以通过与保险公司签订保险理赔合同，确定险种和保险责
任，建立信用卡业务的保险机制，转移无法核销的呆坏账损失，弥补部分由于各
类欺诈风险而形成的资金损失。
、外部防范机制的建立2
提高持卡人安全用卡意识。信用卡持卡人要注重自身安全用卡意识的培(1)
养，掌握基本的用卡常识，养成良好的用卡习惯。如不随意取消密码保护；避免
等自助设 密码设置过于简单；在刷卡消费时不让信用卡离开自己的视线；在 ATM
备上操作时留意有无异常的安装物；不随意登录不明网站进行信用卡网上交易等。
加强对个人信息安全的保护。人们在日常生活中应妥善使用和保管个人(2)
信息，不随意将个人身份证件或其他信息资料提供给他人，以防落入不法分子手
中。社会相关部门应加大对未经授权泄露他人信息的机构或个人的惩处力度，杜
绝掌握大量客户信息的企业或个人擅自泄露或转让他人信息的行为。
建立和完善社会及行业间防范信用卡风险的联防机制，应完善社会征信(3)
系统，不断完善个人信用评价机制。搭建行业之间客户信用信息互通平台，及时
传递和交换风险预警信息，实现信息资源共享。如建立和完善银行卡风险信息共
享系统、金融行业不良客户信息管理系统，建立行业间风险案件通报制度等，有
针对性地共同防范信用卡欺诈风险。
完善法律法规，严惩信用卡欺诈犯罪。面对日益猖獗的信用卡欺诈犯罪，(4)
立法机关和司法部门应不断完善法律法规，加大对信用卡欺诈案件的惩治力度，
通过法律手段给予利用信用卡进行欺诈的不法分子以严厉的制裁，对犯罪分子形
成有效的威慑，遏制信用卡欺诈的泛滥，为信用卡产业的良性发展提供法律上的
保护。