小企业信用风险评价指标体系与计分标准表
小微企业信用评价指标体系研究综述
年， 于 １ ９ ９ ５年 推 出 的小 企 业 信 用 评 分 服 务 系 统
（ Ｓ ｍ ａ ｌ ｌ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｓ ｃ ｏ ｒ ｉ ｎ ｇ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ，Ｓ Ｂ Ｓ Ｓ ） 。 开 发 这 一
用逻辑 回归方法构建 了小企业评分卡 』 。之后 ， 又
・
６ ７・ ຫໍສະໝຸດ 【 征信与小微企业 】 李
恩， 刘立新
小微企业信用评价指标体系研究 综述
模 型对 小微 企业 进行 评分 的研 究 。 鉴于 可用 于评 分 卡 模 型 的方 法 较 多 ， 一 些 学 者 对这 些方 法进 行 了 比较 。Ｚ ｅ ｋ ｉ ｃ ． Ｓ ｕ ｓ ａ ｃ等利 用 克 罗地
１ ９ ９ ９年 ， Ｓ ｃ ｈ ｒ ｅ ｉ ｎ ｅ ｒ 利 用玻 利维 亚微 型金 融债 权 人 的 ３ ９ ９ ５ ６个 样 本 ， 使 用 逻 辑 回归 模 型建 立 了评 分 卡并 进 行 了验 证 【 。Ａ ｌ ｔ ｍａ ｎ等 利 用美 国 １ ９ ９ ４～２ ０ ０ ２年 间２ ０ １ ０个 小企 业 （ 包括 １ ２ ０个 违 约样 本 ） 的数 据 ，
关键词 ： 小微 企 业 ； 信 用； 评 价 指 标
中图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２
文献标志码 ： Ｂ
文章编号 ：１ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ｌ 一 ０ ０ ６ ７— ０ ４
一
、
小微 企 业信 用评 价指 标体 系构 建 方 法
亚、 布基 纳法 索 、 哥 伦 比亚 、 智利、 墨 西哥 、 巴拿 马 、 秘
要有 三种 ： 一种是专家判断法 ， 一 种 是 模 型方 法 ， 一 种 是 专家 判 断加模 型方法 。
信用评级管理暂行办法
公司类客户（大型）信用等级评定管理办法 (1)山东省担保机构信用评级管理暂行办法 (63)信用评级管理暂行办法 (67)公司类客户（大型）信用等级评定管理办法第一章总则第一条为有效识别四川省农村信用社公司类客户信用风险，提高公司类客户信用等级评定的效率和质量，进而加强客户准入管理、优化客户结构，改善信贷资产质量，提升农村信用社信贷管理总体水平和竞争能力，特制订本办法。
第二条本办法依据中国银行业监督管理委员会《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》等管理文件，参照中国人民银行《信用评级管理指导意见》（银发〔2006〕95号），在《四川省农村信用社大中型法人客户信用等级评定暂行办法》（川信联发〔2007〕132号）的基础上修订。
第三条本办法所称“信用等级评定”是指农村信用社通过对影响受评对象未来一段时期偿付能力和意愿的各种定性及定量因素进行考察和分析，对受评对象发生违约的可能性进行的预测和评价，同时揭示受评对象在经营活动中的风险。
第四条农村信用社对公司类客户进行信用等级评定，应遵循以下原则：（一）独立性原则。
在信用等级评定过程中，各级评级人员应独立对受评对象进行信用等级评定，不受受评对象及其他外部因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中应保证受评对象各类资料的客观、真实、完整。
（三）审慎性原则。
在信用等级评定过程中针对受评对象资料不完整、资料无法核实、财务指标异常变动原因不明等情况，在评判所涉指标时应谨慎打分。
第五条公司类客户信用等级评定实行全省统一管理的模式，即对象分类、评分模板、评定标准、评定参数、评定程序、评定系统等由省联社制定统一规则和标准。
在全省统一管理模式下，为适应公司类客户的地区性差异，按照各地农村信用社信贷规模、管理水平、资产质量等情况，给予各地农村信用社相应的调整权限。
第六条本办法适用于四川省农村信用社联合社（以下简称省联社）及办事处（市级农商行、市联社，以下简称办事处），农村信用联社（农村商业银行、农村合作银行，以下简称县级联社）。
企业信用评级方法汇总
企业信用评级方法汇总一、弓I言：信用风险是商业银行承担的最重要的风险。
对企业信用风险的进行评级和度量不仅有利于金融机构有效降低风险，提升自身的发展能力，对国家金融稳定和经济发展有着重要的作用。
在我国，由于受到银行业旧体制的影响，国内开始研究信用风险评级和度量方法的时间晚于其他国家。
自2000年以来，为数不少的国内科研工作者积极投入信用风险度量研究，并在理论研究和实际应用上取得了，一定的成绩。
由此可见，对风险进行度量，对企业进行有效的信用评级已经成为现代银行和其他金融机构风险管理职能中最为重要的内容之一。
二、企业信用评级的必要性信用风险由来已久，它随着借贷的产生而发展。
对于一个贷款企业而言，其能否按时归还贷款总是存在着不确定性，这种不确定性具体表现为，贷款企业不愿意履行或不能完全履行还款责任，信用风险一旦形成，银行将会因客户违约而遭受巨大金融损失。
因此，银行需要对贷款企业进行严格的信用评级。
对企业进行信用评级的意义在于，它可以消除银行与企业之间的信息不对称性，提高银行借贷的管理效率，从而使资本市场的整体效率得以提高。
对于企业而言：有效的信用评级，可以使资信良好和还款能力强的企业取得所需贷款资金从事经营活动。
对于银行而言：其不仅可以拥有适合其风险偏好的标的，取得收益。
同时还可以有效的过滤资信较差和还款能力较弱的企业，从而缓释银行违约风险。
所以，对企业进行合理而准确的信用评级是相当必要的。
然而，信用评级是否合理，评级结果是否准确，在很大程度上取决于评级方法的科学性。
那么，到底有哪些信用评级的方法呢？哪些才是合理而有效的信用评级方法？下面我就对企业信用评级方法进行简要的阐述与分析。
三、传统的企业信用评级方法比较分析传统度量方法是以定性分析为起点，结合财务报表有关数据进行分析。
下面我以专家系统、信用评分方法为例，对传统的企业信用评级方法进行分析和比较。
㈠综合评判法一一专家系统专家系统是一种传统的评级方法。
客户信用评估体系(标准版)
客户信用评估体系（标准版）一、引言在现代市场经济中，信用已成为企业发展的基石。
客户信用评估体系是企业防范信用风险、保障经营安全的重要手段。
本文将详细介绍客户信用评估体系（标准版）的构建、实施及优化，以帮助企业更好地识别和管理信用风险。
二、客户信用评估体系的构建1.确立评估目标客户信用评估体系旨在对企业客户的信用状况进行全面、客观、准确的评价，为企业的信用决策提供有力支持。
评估目标应包括客户的还款能力、还款意愿、经营状况、财务状况等方面。
2.收集客户信息客户信息的收集是信用评估的基础。
企业应通过各种渠道收集客户的身份信息、经营信息、财务信息、信用信息等，确保信息的真实、完整、准确。
3.设定评估指标根据评估目标，设定一系列具有代表性、可量化的评估指标，如资产负债率、流动比率、速动比率、净利润率、现金流量等。
同时，可引入行业对比、客户历史信用记录等辅助指标，以提高评估的准确性。
4.确定评估方法客户信用评估方法主要包括定性分析和定量分析。
定性分析主要依据客户的历史信用记录、行业地位、管理层素质等因素进行评价；定量分析则通过财务比率、信用评分模型等手段进行量化评估。
5.制定评估流程客户信用评估流程应包括客户信息的收集、整理、分析、评估、监控等环节。
企业应根据实际情况，明确各环节的责任人、工作内容和时间节点，确保评估工作的顺利进行。
三、客户信用评估体系的实施1.培训与宣传为确保客户信用评估体系的顺利实施，企业应对相关人员进行培训，提高其对信用风险的认识和评估能力。
同时，加强内部宣传，使全体员工充分了解信用评估的重要性，积极参与信用管理工作。
2.设立信用管理部门企业应设立专门的信用管理部门，负责客户信用评估体系的实施、监控和优化。
信用管理部门应具备独立性、权威性和专业性，以便更好地履行职责。
3.开展信用评估根据客户信用评估体系，对企业客户进行信用评估。
评估结果应用于信用决策，如授信额度、贷款利率、担保方式等。
我国中小企业信用评价指标体系的构建
第21舂笫1期呼伦贝尔学院学报N o．1我国中小企业信用评价指标体系的构建叶素优(安徽财经大学金融学院安徽蚌埠233041)摘要：本文在对国内外关于中小企业信用评价理论加以阐述的基础上，结合我国中小企业的自身特点，运用定量分析与定性分析，从中小企业的还款意愿和还款能力两个大的方面提出中小企业的具体信用指标，提出企业的还款意愿是前提，还款能力是保障的观点，认为还款意愿是企业能否守信的前提基础，在实际面向中小企业贷款的业务中，应当更充分的关注此类指标，而不是将目光仅局限于财务类指标的定量分析上．并运用偏相关系数法和归一法对财务指标加以分析，构建适应我国中小企业自身状况的指标体系。
关键词：中小企业；信用评价；能力；指标分类号：F830．56文献标识码：A一、选题背景和意义中小企业在社会、经济中的地位举足轻重。
2010年来，全国工商登记中小企业超过1100万家，个体工商户超过3400万个。
以工业为例，2010年，全国规模以上中小企业44．9万家，占规模以上企业数量的99．3％；全国规模以上中小企业工业增加值增长17．5％，占规模以上工业增加值的69．1％；实现税金1．5万亿元，占规模以上企业税金总额的54．3％。
十一五时期中小企业新增城镇就业岗位4400万个以上，提供80％以上的城镇就业岗位，成为农村富余劳动力、国有企业下岗职工再就业和高校毕业生就业的主渠道。
此外，据测算，中小企业提供了全国约65％的发明专利、75％以上的企业技术创新和80％以上的新产品开发，已成为我国提升自主创新能力、加快经济发展方式转变的生力军1。
中小企业能否健康发展是直接影响国民经济发展，生产技术进步，人民生活水平和社会稳定的重大问题。
解决中小企业融资问题是引导中小企业健康发展的重要部分。
外源融资作为企业融资的形式之一，具有资金来源广、方式多、灵活方便等内源融资不具备的优势。
而银行信贷作为外源融资的一种，在企业融资中发挥着不可或缺的作用。
信用评级标准对照
— 欢迎下载 信用评级(Credit Rating) 什么是信用评级 信用评级又称资信评级是一种社会中介服务，将为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策 参考。最初产生于 20 世纪初期的美国。1902 年，穆迪公司的创始人 约翰·穆迪开始对当时发行的 铁路债券进行评级。后来延伸到各种 金融产品及各种评估对象。由于信用评级的对象和要求有所不 同，因而信用评级的内容和方法也有较大区别。我们研究资信的分类，就是为了对不同的信用评级 项目探讨不同的信用评级标准和方法。
资本市场上的信用评估机构，对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市公司进行信用评级， 著名企业有：穆迪(Moody's)、标准普尔(Standard & Poor's)和惠誉国际(Fitch Rating) 商业市场上的信用评估机构，他们对商业企业进行信用调查和评估，著名企业有邓白氏公司 (Dun & Bradstreet) 消费者信用评估机构，他们提供消费者个人信用调查情况
关于信用评级的概念，至目前为止没有统一说法，但内涵大致相同，安博尔·中诚信认为，主要 包括三方面：
首先，信用评级的根本目的在于揭示受评对象违约风险的大小，而不是其他类型的投资风险， 如利率风险、通货膨胀风险、再投资风险及外汇风险等等。
其次，信用评级所评价的目标是经济主体按合同约定如期履行债务或其他义务的能力和意愿， 而不是企业本身的价值或业绩。
第三，信用评级是独立的第三方利用其自身的技术优势和专业经验，就各经济主体和金融工具 的信用风险大小所发表的一种专家意见，它不能代替资本市场投资者本身做出投资选择。
需要指出的是：信用评级不同于股票推荐。前者是基于资本市场中债务人违约风险作出的，评 价债务人能否及时偿付利息和本金，但不对股价本身作出评论；后者是根据每股盈利（EPS）及市 盈率（PE）作出的，往往对股价本身的走向作出判断。前者针对债权人，后者针对股份持有人。
风险分析 第十三章 信用风险测量
力
Z模型和ZETA模型评述
第三步，针对于各个比率对借款还本付息的影响程 度，选用Fisher、Bayes等判别分析法，建立由上 述比率指标所决定的线性判别函数，确定每个比 率的影响权重，即可得到一个Z值评分模型
1、Z值评分模型
第四步，对一系列所选样本的Z值进行分析，得到一 个违约或破产临界值以及一个可以度量贷款风险 度的Z值区域
正常 关注 次级 可疑 损失
专家分析法评述
专家分析法直指信用风险的核心本质，目前得到了世界上绝 大多数国家的认可和采纳，但也存在着两个主要问题：
（1）一致性 对于相似的借款人，不同的信贷负责人运用不同的评价标准
可能得出不同的评价结果 （2）主观性 对于不同因素，权重如何分配取决于个人的意见，并没有一
第三，未知总体分布或未知总体分布函数前提下， 根据Fisher准则得到最优线性判别函数
Z值评分模型的应用
两类错误 第Ⅰ类错误（Type Ⅰ error）： 模型预测借款人不会违约，但事实上违约了 第Ⅱ类错误（Type Ⅱ error）： 模型预测借款人会违约，但事实模型的改进：ZETA模型 1977年，Altman等人对Z值评分模型进行了扩展，建
5W法
也有金融机构将分析的因素归纳为5W： 借款人（Who） 借款用途（Why） 还款期限（When） 担保物（What） 如何还款（How）
5P法
也有金融机构将分析的因素归纳为5P： 个人因素（Personal） 目的因素（Purpose） 偿还因素（Payment） 保障因素（Protection） 前景因素（Perspective）
银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准
银行分行中小企业贷款打分卡模型与标准为了降低风险，银行在向中小企业发放贷款时通常会采用打分卡模型。
通过对企业的各项指标进行评估和打分，银行可以更准确地评估企业的信用风险，并据此确定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率。
一、打分卡模型的作用及意义打分卡模型为银行提供了一种客观公正的评估方法，有效地避免了主观判断的问题，并且能够提高贷款审批的效率。
通过制定合理的打分规则和权重设置，打分卡模型可以量化和衡量企业的信用风险，为金融机构提供较为客观的决策依据。
通过打分卡模型，银行可以评估中小企业的信用状况、财务状况、经营状况等多个方面的指标。
通过对这些指标的综合考量，可以有效地减少贷款违约和逾期的风险，降低银行的不良贷款率，保护银行的利益。
二、银行打分卡模型的构建银行打分卡模型的构建需要综合考虑多个因素，并且针对中小企业需求进行适当的调整。
以下是常见的一些可以纳入打分卡模型的指标：1. 企业基本信息：包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
2. 财务状况：主要考察企业的资产、负债、利润等财务指标，如资产负债率、流动比率、盈利能力等。
3. 经营状况：主要考察企业的市场竞争力、行业前景以及经营管理水平等，比如市场份额、销售增长率、经营历史等。
4. 还款能力：主要考察企业的还款能力和偿还意愿，包括现金流量、还款记录、贷款记录等。
5. 抵押担保：考察企业的抵押担保能力和抵押物的价值，抵押物类型、估值等。
在打分卡模型中，每个指标都会根据其重要性进行权重的设置，并根据实际情况进行分数的划定。
分数的划定通常是通过历史数据和统计分析得出的，确保打分的客观性和准确性。
三、银行打分卡模型的评估标准在制定打分卡模型时，银行需要明确的评估标准，以便对不同分数段的企业进行风险评级。
以下是一种常见的评估标准：1. 分数在60-69之间的企业为高风险企业，不予批准贷款申请。
2. 分数在70-79之间的企业为中等风险企业，可以考虑适度的贷款，但利率较高。
企业诚信管理体系标准
企业诚信管理体系标准0.1总则企业诚信管理体系是社会诚信体系建设的组成部分。
广义的企业诚信管理体系涉及企业经营的各个环节，包括企业组织机构、诚信体系策划、职责、惯例、程序、过程和资源等，是一个系统工程，需要通过建立相关制度并由有关机构推进落实,而且还要对实施情况进行动态考核和持续改进。
狭义的企业诚信管理体系是指对企业信用风险进行防范、控制和转移的管理技术、业务操作及相关的制度安排。
企业通过建立和实施企业诚信管理体系并进行内部审核,可以促进诚信制度和诚信文化建设，引导企业树立诚实守信的生产经营观念,履行社会责任，并将此观念贯穿于企业活动的全过程。
企业诚信管理体系着重以企业的自身诚信水平提升为关注焦点，通过引导企业增强社会责任感，在生产经营活动各环节中识别诚信要素，强化诚信自律，不断提高满足顾客及其他利益相关方要求的能力，来获得企业持续健康发展，进而达到持续提高企业的诚信管理水平的目的。
企业诚信管理体系鼓励企业分析顾客及其他利益相关方的要求，以及自身满足要求的能力，并做出必要的承诺;识别、预警、防范、控制与处置可能存在或已经存在的失信风险、诚信危机和失信行为，规定相关的过程，并使其持续受控，以实现满足这种要求和承诺,帮助企业持续提升诚信水平。
由于企业经营特点各异，企业文化千差万别，因此，企业诚信管理体系的建立不会千篇一律。
企业在构建诚信管理体系时，要充分结合企业自身的各个特点，考虑诚信体系建设的各个要素，同时合理处理好各个要素之间的关系，规划诚信管理体系。
建立诚信管理体系是企业的一项战略性决策。
本标准旨在帮助各类型和规模的企业建立运行有效的诚信管理体系。
通过诚信管理体系的有效运行,帮助企业平衡和协调处理社会关系，担当社会责任, 进而实现持续提高企业诚信水平的目标。
统一企业诚信管理体系的结构、技术或文件不是本标准的目的。
本标准能用于内部和外部评定企业满足顾客及其他利益相关方以及企业自身要求的能力。
0.2诚信管理原则诚信管理是企业管理的内容之一。
企业信用等级评价管理办法
一、企业信用等级评价管理办法第一章总则为更好地服务会员企业、促进行业自律、提高行业信用水平和企业信用风险防范能力，中国有色金属工业协会在会员企业自愿的基础上，依据有关法律、法规和行规行约，以及日常管理中积累的行业信用信息，紧密结合行业特点，对会员企业开展企业信用等级评价活动。
企业信用等级评价坚持会员企业自愿参加的原则，不以任何理由强制企业参与，不增加企业负担。
第二章评价原则1。
企业自愿申请原则。
企业信用等级评价的目的是提高会员企业诚信意识和风险防范意识，加强企业自律，提高会员企业的信用水平，规范行业内部竞争秩序，促进行业健康发展。
在这个目标下，会员企业可自愿向协会申请信用等级评价。
2. 科学评价、公开透明原则。
协会在企业信用等级评价过程中要独立、客观、公正、科学、规范、公开透明，严格执行评价程序。
评价结果要经得起时间和市场的考验.3。
为会员企业服务原则。
协会为会员企业进行信用等级评价，并向行业及其上下游行业（产业）、有关政府部门、金融机构提供会员企业的信用信息,推广应用信用等级评价的结果，增强会员企业的市场开拓能力，服务政府的市场监管和宏观管理,促进行业市场秩序的规范和行业自身的发展。
协会为会员企业进行信用等级评价，不以盈利为目的。
4。
扶优原则。
在开展企业信用建设中，通过为信誉良好的会员企业提供相应的资质证明,向相关政府部门和全社会提供守信企业的信用信息，提高企业知名度，增强企业影响力，促进企业健康发展，既可鼓励守信企业，也可促进其他会员企业向守信企业学习，树立诚信守法经营的理念，改进各项管理措施，从而推进行业信用的建设。
第三章分类标准及指标体系一、分类标准信用等级分为AAA、AA、A、B、C五级。
AAA级表示企业信用等级很好；AA级表示企业信用等级好；A级表示企业信用等级较好；B级表示企业信用等级一般；C级表示企业信用等级较差。
其中，AAA、AA、A等级分类标准如下(企业相关材料以两年期为限）:AAA级：1。
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附件1-2
中信银行小型企业（流通类）信用风险评价指标体系与计分标准表
序号指标名称计算公式/评价内容标准值满分客户指标值客户经理打分审查打分计分标准说明
一偿债能力指标2518
1资产负债率负债总额/资产总额×100%60%10 10
60％（含）以下为满分；每上升3个百分点
扣1分；扣完为止。
2速动比率速动资产/流动负债×100%200%7 0
200％（含）以上为满分；每下降15个百分
点扣1分；扣完为止。
3实收资本以验资报告或财务报表为准90万8 8
90万（含）以上为满分；每下降10万扣1
分；扣完为止。
二经营者素质1010
4品质谈吐行为，诚实程度（采取社会调查和对经营者提问核实等形式）22
艰苦创业，谈吐诚实，社会反映良好得2
分；行踪不确定，品质反映不明显得不得分
。
5经历从事本行业经营年限5年22
≥5年得2分；≥2年得1分；〈2年或曾经从
事经营的企业发生关、停、破产的不得分。
6健康企业经营者健康状况11
年龄在50周岁以内,身体健康得1分;其余不得
分
7能力管理能力与经营方针22
管理规范、经营稳健、思路清晰得2分；作
坊式经营或领导层矛盾尖锐得不得分。
8业绩近三年经营发展10%33
资产规模三年内每年扩大10%以上的得3分，
10%以内得2分，没有扩大或缩小的不得分。
三经营管理指标1512
9年销售量以上年实际销售为根据2400万85
2400万元（含）以上为满分，每下降300万
元扣1分，扣完为止。
10年纳税额以实际缴纳税款为根据（享受优惠政策减免部分可计算在内）30万77
30万元（含）以上为满分，每下降4万元扣1
分，扣完为止。
四履约指标及综合收益30
11全年逾期或欠息次数还贷付息情况（包括他行）10
无逾期、欠息得10分；逾期或欠息 一次扣2
分；全年发生二次以上逾期或欠息不得分。
12全年存贷比以存贷积数相比5 ≥20%得5分；≥5%得3分；〈5%不得分。
13还款资金来源5
企业以回笼货款还贷得5分；通过融资还贷
得3分。
14年销售收入通过我行帐户结算的结算量以本行帐户贷方销售发生额为依据10
年销售收入通过我行帐户结算的结算量每50
万起点得2分，每万元得0.3分；满分10分。
已签委托代扣协议的法人代表个人帐户、储
蓄存折发生额可按6折计分。
五发展能力和潜力指标2020
15地理位置7
7
地处闹市区得7分；地段一般得5分；位置较
偏僻得3分。
16购销渠道99大公司连锁店或名牌产品总经销、总代理得9分；地处闹市，经营有特色7分；其他得3
分。
17同行评价22
好得2分；一般得1分；差不得分。
18市场前景22
好得2分；一般得1分；差不得分。
六倒扣分项0至-100
19涉损金额净资产之比（重大法律诉讼、重大事故和赔偿、重大对外投资和对外担保损失）涉及金额/净资产×100%0%0至-100
0%为满分；每上升2个百分点倒扣1分；最多
倒扣10分。
七限定性指标
20授信分类结果限定1、客户或主要管理人员出现逃废银行债务，被人民银行或银监会列入黑名单或被银行同业公会公布为不守信誉的客户；关、停、并转等资不抵债的客户；生产经营不正常、管理混乱，连续二年亏损已无法编制财务报表的客户直接认定为十级。2、属于国家
限制发展的行业；总行信贷政策指引或其他
类似文件中规定的限制类行业和禁止类行
业；授信发生垫款、逾期、欠息；在我行或
同业贷款五级分类在次级以下的直接认定为
八级及以下
八新客户企业综合评分85履约指标及综合收益不评分，以70分换算成百分制的分数后确定信用等级。最高不超过
3级。
九信用等级修正指标
21向下修正指标可以根据客户财务信息质量、市场竞争力等
方面的劣势酌情下降0-3个信用等级。