中国保险业诚信缺失的制度分析

中国保险业诚信缺失的制度分析摘要:诚信是保险业发展的基础，是保险业健康发展的前提，近几十年我国保险业发展迅速，但是也有很严重的问题，诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻挑战。

目前中国保险业诚信缺失根源在于制度的缺陷。

诚信是维持保险业持续健康发展的前提条件，是提高保险业竞争力的有效手段是充分发挥保险业功能的基本要求。

本文将从保险业的现存问题出发，分析其所存在的问题，并对加强保险业诚信制度建设提出粗浅的建议。

诚信,即诚实和守信,表现为如实告知和保证。

在各国的保险法中,都以最大诚信作为约束保险双方交易行为的首要条件。

中国保险业自1980年全面恢复国内业务以来发展迅速,保费收入每年以30%左右递增,取得了世人瞩目的成绩。

但由于这一时期普遍重业务发展,轻诚信建设,以致诚信建设缺失。

一、诚信对保险业的重要意义诚信是立身之本，经商之道，为政之要，是社会健康有序发展的基石。

当今市场经济是信用经济，保险业则是信用产业，坚持诚实守信这一保险经营的基本原则，既是保险业在市场经济条件下生存发展的前提，也是保险业防范风险、稳健经营的根基，更是保险业取得社会大众信任、拓展保险市场、持续稳定发展的关键。

1.诚信是对保险公司生存与发展的必然要求,是保险机构竞争力的体现。

保险产品是一种无形产品,是基于保险公司的信用对客户所做出承诺。

因所以，保险公司的诚实守信对于消费者来说非常重要,消费者只会相信信用好的保险公司。

保险公司只有凭借诚信作为自己立足和发展的基础。

2.诚信是衡量保险市场活力的尺度。

保险市场上一些辜负消费者的行为,会使保险业的市场陷入窘境,使保险消费主体对保险市场缺乏信心,妨碍保险公司的发展。

保险市场低迷的原因就在于缺乏诚信。

一方面,保险公司的不诚信,影响到消费者对保险市场和保险公司的信心;另一方面,各种骗保等违信行为,也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。

3.保险活动具有的特殊性。

这种特殊性使保险双方必须具有最大的信用度。

保险市场是2方面的市场。

保险公司具有很高的信用成本。

只有保险双方最大限度地诚实守信,才能降低保险市场的交易成本,保证保险业的良好发展。

二、中国保险业的诚信缺失及其根源分析在保险活动中，是关乎保险双方的承诺，但是如果有任何一方有违诚实信用的举动，都会阻碍保险交易，从而影响保险业的发展。

中国保险业的诚信缺失不仅体现于保险合同的双方当事人、关系人，还有一方是保险中介人。

1.保险公司的诚信缺失。

消费者在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，如保险公司的经营状况、偿付情况及未来发展状况等，消费者只能凭借自身经验做出判断。

常常会有保险公司及其工作人员在保险业务中欺骗投保人、被保险人或受益人，推脱保险合同约定的赔付义务，发生很多诉讼事件，直接后果就是使保险消费者丧失了对保险公司的信任，也使未来消费者丧失对保险业的信心。

一些保险公司恶性竞争行为，深深阻止了保险业的良性发展。

现在保险业务员的考察也不够严格，专业技术根本达不到要求，稍微会忽悠的都可以去当保险业务员，这就使保险业发展越来越不专业，越来越缺乏诚信。

2. 保险消费者的诚信缺失。

保险消费者包括投保人、被保险人和受益人。

经常存在有些被保险人和受益人骗保。

各种各样的骗保事件已经屡见不鲜3. 保险中介者的诚信缺失。

保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。

保险中介者通常会夸大产品，隐瞒真实状况，甚至是变造条约。

中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷，使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保证和扩展：1.产权制度的不明晰以及软约束，使保险公司行为的外部性增大。

合理的产权制度是正常的信用关系的制度基础。

产权过分集中于国家，经济利益不完全与企业经营绩效挂钩，缺乏激励机制，就容易导致短期行为。

从理论上讲，诚信状况往往与长期利益成正比，与短期利益成反比。

一个考虑长远利益的人比一个考虑短期利益的人更容易诚实，更愿意维护信用。

在产权明晰的前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。

保险公司的产权制度是建立现代企业制度的基础性前提，决定着保险公司的经营目的和与社会经济各方的关系，影响到保险公司的行为方式。

“产权制度的基本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则。

”我国的保险公司（特别是在保险市场上占有很大市场份额的国有独资保险公司）产权不明晰以及软约束，没有建立起真正意义上的现代企业制度，因而保险公司不考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益的短期行为也就不难理解。

事实上，按照博弈论的观点，在保险一方不守信的情况下，一方受损，另一方获得利益最大化，使总体利益趋于小化；在保险双方都不诚实守信的情况下，双方均难以获利。

即产权制度的不明晰以及软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益的心理，陷入博弈论中的囚徒困境，导致诚信行为在质与量上的差异。

2.保险供给者及保险中介者的管理制度不健全，使保险公司员工及保险代理人的诚信行为具有不完全控制性。

保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的结果，员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的基础，当员工及代理人的诚信状况失控超过一定的范围和度，就会影响保险公司的整合状况，弱化保险公司的诚信能力。

又由于对保险代理人的管理制度不完善，上岗要求不够严格，持证上岗制度实行的时间短，保险代理人总体素质偏低，保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。

3.国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。

在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。

从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。

在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。

在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。

而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。

在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。

二、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义在保险活动中，诚实守信是对保险交易对方合法权益的维护和尊重，也是对自身合法权益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。

保险活动中对诚信行为的道德选择结果，必然逻辑地体现其经济利益基础。

可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险业的长期持续发展。

当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，保险双方就会彼此不信任或者需要用很多事实来证明对方是值得信任的，就会使保险交易成本大大增加，缩小保险交易的范围，使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往，使保险市场缺乏正常运行的基础。

显然，诚信对中国保险业具有十分重要的意义。

1.诚信是保险公司生存与发展的内在要求。

信誉是企业的生命。

保险产品是一种典型的无形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承担赔付保险金责任的承诺。

因而，保险公司是否诚实、是否守信用，在保险消费者的购买决策中起着很大的作用，消费者只有在对保险公司信任的基础上才会投保，也只会向其认为有信用的保险公司投保，这样，保险公司的信誉度，就直接影响到保险公司的生存和发展。

保险公司只有诚信，才能为持续发展创造良好的外部环境。

2.诚信是保险机构的核心竞争力。

在市场经济的条件下，特别是在入世以后，保险机构（含保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司）之间的竞争十分激烈，诚信已成为保险机构的核心竞争力之一。

诚实守信的保险机构能在市场竞争中占据优势地位。

保险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞争，而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信基础上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言，就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着失去了未来长期发展的可能。

保险机构良好的信用是其赢得市场的重要保证。

只有树立诚信的形象，才能提升保险机构的核心竞争力。

保险机构只有以诚相待，具有遵守法律和市场规则、履行合同约定的义务等信用行为，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、扩大交易创造条件。

3.诚信是保险市场活力的信心指数。

保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位，会增加保险交易的风险，使保险行为主体对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深发展，甚至使保险市场在较长时期处于低迷状态。

可以说，保险市场疲软的原因在于诚信不足。

一方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面，被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。

即失信行为的蔓延及造成的道德风险，会降低保险双方对保险市场的信心指数。

4.诚信有助于增强凝聚力，促进保险业发展的良性循环。

一方面，信用是企业员工价值的重要体现，保险机构的诚信度高，该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝聚力。

同样，有全体员工的诚信，才会有保险机构的信誉度；另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。

在市场经济中，诚信是市场行为的基本准则，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规则，只有在行为人遵守这一规则的前提下，才能保证竞争的有序进行，在保险供给与保险需求之间实现良性互动及均衡，促进保险业的长期、持续发展。

5.保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。

保险市场是典型的信息不对称市场。

一方面，保险人承保的风险是未来可能发生的风险，而不是已经发生的风险，保险标的本身的风险乃至保险标的所处的环境都直接影响到风险发生的概率及损失程度，而且，保险标的的风险状况在保险人承保以后可能发生变化。

保险标的通常处于被保险人的控制之下，保险人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况，但保险人的承保抉择以及赔付，却与保险标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的；另一方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。