我国汽车消费信贷市场存在的问题及对策建议
我国消费信用发展状况及对策
我国消费信用发展状况及对策随着我国市场经济的快速发展，我国消费信用市场也快速发展起来，这几年我国电子商务的兴起更是对其发展起到了推波助澜的作用。
但是我们同时应该认清信用风险对信用经济的威胁。
对此，我国应加快建立健全我国的个人信用管理体系，传播消费信用知识，发扬诚实守信的良好精神，健全社会保障制度。
本文通过描述我国消费信用发展状况，并且对消费信用存在的风险进行分析，提出了完善我国消费信用市场的对策。
标签：消费信用；信用风险；个人信用管理体系一、引言随着国民经济的发展，消费信用越来越成为提高人民生活质量、促进工商企业快速发展、调整商业银行信贷结构的有生力量，随之产生的消费信用风险呈现出多样化、复杂化的特点，个人信用管理体系越来越成为防范消费信用风险的关键，亟待建立我国的个人信用管理体系，健全相关法律制度，保障消费信用市场健康地发展下去。
二、我国消费信用发展状况消费信用的发展是与一国国民经济水平和广大居民的生活水平是相伴随发展的，我国的消费信用开始于上个世纪的50年代，后来处于完全停滞的状态，直到80年代，那时住房条件紧张，住房信贷逐渐发展，随之社会消费信用开始起步。
目前我国消费信用还处于起步发展和探索阶段，与西方发达国家成熟的社会消费信用相比，我国的消费信用要走的路还有很长，当然发展的空间很大，可以合理的推测，随着我国国民经济的快速发展，消费信用的发展趋势会越来越明朗，发展速度会越来越快，消费信用规模会迅速扩大。
1.消费信用市场快速增长近年来，我国国民经济快速发展，人民的物质消费需求显著提升，比如对于汽车等高档耐用消费品的需求十分巨大，而且社会思想观念不断转变，尤其是年轻一代，对于消费信用理念持支持态度，这对于我国未来消费信用的发展无疑是创造了良好的社会环境。
1997年，我国的消费信贷余额为172亿元，占全部金融机构贷款余额比重仅仅为0.3%，占当年GDP比例为0.2%；2000年消费信贷余额为4235亿元，占全部金融机构贷款余额的比例为4.3%，占当年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我国消费信贷余额已经超过了22000亿元人民币，是全部的金融机构各项贷款比重的11%，比1997年增加了21828亿元，增长了127倍。
我国消费信贷的现状及存在的问题
我 国消费信 贷的现状
１ 、发展迅速。自１９ 年扩大个人消费 ９９ 信贷以 来 ，消费 信 贷业务 规模 不断 扩大 ，据 统计 ， ０７ ２０ 年上 半 年 ， 民户 贷款 余额 ４ ６ 居 ． 万亿元 ，同比增长 ２ ．７ ５ ％，增速同比提高 １ 个百 分点 ，比年 初增 加 ６ ７ １ 元 ，同比 Ｏ ４ 亿 多增 ３０４ ７ 亿元 。居 民消 费 ｆ贷款 比年初增 生 加 ３ ８０ 元 ，同 比多增 ３ ６９ 元 ，其 中 ０ 亿 ９ 亿 居民户 中长期消费性贷款同比多增 ３２６ ０ 亿 元 。其 巾个 人 住 房 贷 款增 长迅 速 ，相 当十 １９ ９９年的 ３ 倍 ，汽车消费贷款也呈现较快 ０ 增 长势 头。 ２ 、信 贷品 种呈 多元 化 发展 ，方 式 更加 灵活丰富。长期以来，我国的贷款业务主要 是针对企业 ， １８ 年建行首次发放个人住 从 ９５ 房贷款开始 ， 国的消费信贷开始发展起来 我 了。从消费领域看 ，拓宽到住房、汽车、助 学 、医疗、旅游和耐用消费等多个领域 ；信
４ 尚未 建 立 起 完善 的个 人 信 用 制 度 。 、 个 人信 用制 度 ， 指在对 个 人信 用信 息 的收 是 集 、利 用 、提供 与 维护管 理 活动 中所 必须 遵 循 的规 则和 准则 。就 现 在而 言 ，我 国仍 然没 有 建立 起 一套 完善 的个 人 信用 制度 ， 因是 原 圃 多方面 的，主要有：（）只有有限的几家国 促进消费信贷在我国的发展 。 １ 内大 型商 业银 行 才能使 用 征信 数据 ， 而小 型 【 参考文献】 商业银行则不能被覆盖 ；（）个人信用内容 ２ １ 、汤文婷 ． 中国个人 消费信 贷现状 及 贷 工具 方 面 ，有信 用 卡 、存单 质押 、国库 券 不全 面 ，数据 更新 不及 时 ；（）与个 人信 用 ３ 发展 趋 势 简析 ．财 经 纵 横 ２ ０ ，（ ６ ０８ ０ ） 质 押等 多种 方 式；贷款 期 限也有 不 同程度 的 制 度 对 应 的 法 律 法 规 存 在 严 重 的滞 后性 ； ２、 潘 丽娟 ． 国 消 费 信 贷 现 状 分析 ． 我 放宽， 从一年短期到 ２ 年中长期贷款不等； （ ） 民信 用意 识 不强 、个人 资信 评估 技 术 ０ ４ 居 合 作 经 济 与科 技 ￣ ０ ．０ ） ０ ８ （ １ ３ 、梁燕俊 ， 费信贷缘何发展 缓慢［］ 消 Ｊ． 同时贷款保证方式方面， 保险贷款合作方式 不高、征信机构发展缓 慢。 经 济界 ，２ ０ ， （ ９ ０７ ２ ） 有较大幅度上升 ，占比在 １％左右。 ２ ５ 、缺 乏关 于消 费信 贷 的 完善 的立 法保 ４ 、赵鹏 举 ，我 国消费信贷 发展缓慢问 ３ 、适 当宽松的货 币政策使得消费信贷 障。由于我国的社会转型 尚未完全到位，旧 题 的研 究 ，现 代 经 济 信 息 ，２ ０ （５ ０９ １） 情 况 回暧 。自２ ０ 年 以来 ， 民 币贷 款额 猛 的体 制 和 旧的 管理 模 式 一时 无法 彻 底 改变 ， ０９ 人 ＭＯＤ Ｒ Ｂ ＳＮ Ｓ 坝 代 商 业 Ｅ Ｎ Ｕ ＩＥ Ｓ
中国汽车金融业发展现状及对策
中国汽车金融业发展现状及对策院系：经济管理学院专业班：xxxx姓名：xxx学号：xxxx指导教师：韩*2013年5月中国汽车金融业发展现状及对策Present Situation and Countermeasures of Auto Finance Industry Development inChina摘要目前随着我过汽车产业的快速发展，产能过剩与有效需求不足的矛盾突出的产生摆着了我们的面前。
如何解决矛盾，这就成为制约我过汽车产业继续向前发展的关键问题。
在此背景下，汽车金融这个全新的理念就脱颖而出了。
本文按照以下顺序研究展开：第一部分是绪论，包括第一节介绍汽车金融服务的起源和发展、汽车金融服务的相关概念。
第二章包括第二节和第三节，对比分析国内外汽车金融业发展方式对制约我国汽车金融服务业发展的原因进行剖析；第三章基于国内外发展方式的比较，分析得出我国汽车金融业发展的现状和问题。
第四章参照发达国家汽车金融服务发展的经验，提出汽车金融发展的对策，包括改善汽车金融市场环境、发展其盈利模式、拓展其融资方式等；最后一部分是本文的结论与展望。
关键词汽车金融交易成本个人信用AbstractPresently, with the rapid development of china’s automobile industry, the problem of production overcapacity and insufficient effective demand prominently placed in front of us .How to resolve this contradiction has become the key problem on the further development of the automotive industry. On this back ground , automobile finance ,this brand-new idea has fully exposed talent.This essay launches research according to the order as follows; the first part is an introduction ,including first chapter ,introduces the origin and development of the automobile finance service .The second part including second chapter and the third chapter, based on the contrast analysis the including second chapter and the third chapter ,analyses the development status and mutual relevance of the Chinese automobile industry and automobile finance service industry ,and the constraints on the development of automobile finance service industry and automobile finance service industry ,the third part including the four chapter ,he third part including the fifth chapter, carries on the analysis industry ,find out the reasons and summarize the restriction factors in the development of the Chinese automobile financial service industry the fourth part including the fifth chapter , according to the questions which exists in Chinese automobile finance service ,proposed the countermeasure to the Chinese automobile finance development, which including the improve the automobile money market environment ,develop its profit pattern ,expand its financing way .the part Last is the conclusion and forecast of this essay.Key word:automobile finance transaction cost personal credit目录摘要 (I)Abstract................................................................................................................................. I I 绪论 .. (1)1 汽车金融服务发展起源与相关概念 (2)1.1汽车金融服务的起源与发展 (2)1.2汽车金融服务的基本概念 (3)1.2.1 汽车金融的服务方式 (3)1.2.2 汽车金融风险管理与控制 (3)1.2.3 汽车金融服务的资金来源 (3)2 我国汽车金融服务业发展现状 (5)2.1汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后 (5)2.2商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 (5)2.3汽车金融公司发展势头良好 (6)3 中国汽车金融业发展过程中的问题分析 (8)3.1相关法律，相关制度不健全 (8)3.2个人信用体系不健全，放贷机构坏账率很高，惜贷严重 (8)3.3汽车金融机构优势未能充分发挥 (9)3.4汽车消费信贷金融服务融资模式过于单一 (10)4 中国汽车金融服务发展对策研究 (11)4.1改善中国汽车金融服务业发展环境 (11)4.1.1 完善与汽车金融发展密切相关的制度 (11)4.1.2 改善与我国汽车金融服务发展有关的消费环境 (12)4.2强化汽车金融服务机构角色定位，发挥汽车金融公司优势 (13)4.2.1 商业银行在盈利合作中的角色定位 (13)4.2.2 汽车金融公司在盈利合作中的角色定位 (13)4.3拓展我国汽车金融服务的融资模式 (14)4.3.1 向银行贷款融资 (14)4.3.2 发行商业票据和公司债 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)绪论目前，国内汽车产业发展总体形势喜人，但体制性、消费性环境不容乐观，虽然银行、保险公司、制造商、销售商在为有效解决我国汽车市场所面临的窘境付诸了诸多实践，但效果均不佳。
论我国消费信贷发展的制约因素及对策
维普资
覃
■吴冠华
哈 承 斌
（ 国家 审计 署 驻 深圳 特派 办 ， 东 深圳 ５ ８ 广 １０
摘
要 ：实施 积 极 的财 政政 策和稳 健 的 货 币政 策 ，进 一 步 扩 大 内需 ，是 近年 来我 国财
政 、 融政 策 的 热 点 ， 文拟 就 如 何发 展 我 国 消 费信 贷 方 面进 行探 讨 。 金 本 关键词 ： 即期 消 费 ； 费观 念 ； 场环 境 ； 用体 系 消 市 信
需求 的一种信贷方式。具有单笔贷款额度小 、 贷款期 在购房 、 买车 、 助学等多个领域都开展 了消费信贷 ； 消
限较 长 、 款方 式 多样 等特点 。 还 费 信贷 工 具也 发 展 到信 用 卡 、存 单 质押 、国库 券 质押 改革 开 放 以后 ，我 国经 济 持续 快 速 发展 ，居 民收 等 多种 方式 ；开 办机 构 也 由 国有独 资 商业 银 行 发展 到
目前 ，在 居 民 中存 在 较低 的有 效 收入 和 对未 来 收 型金融业务 ，其运作环节和配套 的规章制度还处于摸
入预期的降低 ， 心理预期未来支 出增加 、 消费信贷手续 索和建立 阶段 ，这就对信贷人员的业务素质提出了较
入和消费水平不断提高 ， 消费需求及层次呈多元化发 有 条件 开 办信 贷 业务 的所有 商 业银 行 。紧跟 住房 货 币
展 ，居 民消费 成 为经 济稳 定 增 长 的重 要部 分 ，我 国 由 化 ， 耐用消费品、 教育等贷款的发展 ， 汽车消费开始大 过 去 供 给不 足 的短 缺经 济 ，逐 步演 变成 供 大 于求 ，但 规模地走人家庭 ， 汽车消费信贷成为信贷市场的又一 有 效 供给 不 足 的相对 过 剩 经济 ，出现 了买 方 市场 ，为 亮点。可以预见 ， 在今后一个相 当长的时期内 ， 随着人
我国汽车消费信贷存在的问题及对策
１ ２ 社 会 保 障 制 度 不 健 全 ．
汽 车消费信贷 的有效 开展离不开 国 民经济 的稳定
和 居 民 预 期 收 入 的 不 断 提 高 。近 年 来 ，受 东 亚 金 融 危 机 影 响 ， 我 国宏 观 环 境 一 直 未 能 摆 脱 通 货 紧 缩 的 羁
改革 开放 ２ ０多 年 来 ，我 国城 乡 居 民 收 入 水 平 有
了很 大提 高 ，但 相 对 于 汽 车 这 类 高 值 商 品 而 言 ，其 收
入 水 平 仍 然 难 以承 受 。有 关 资料 显 示 ， 目前 占城 市 居 民家 庭 １ ０％ 的最 高 收 入 户 能够 承 受 １ ０万 元 以上 的消
居 民收 入 水 平 和 承 贷 能 力 是 制 约 我 国汽 车 消 费 信 贷 发 展 的 首 要 因 素 。 国外 经 验 表 明 ，居 民家 庭 的 经 济 承 受 能 力 ， 即承 贷 能 力 的大 小 是 决 定 其 是 否 负 债 消 费
的根 本 性 因 素 。
有 ８ ８％ 的 人 要 为 自身 的 健 康 与 安 全 负 责 。 由 于 我 国
绊 ，企 业 效 益 滑 坡 ，失 业 人 口增 加 ，收 入 不 稳 定 。据
１ 制 约 汽 车 消 费 信 贷 发 展 的 主 要 因 素
１ １ 承 贷 能 力低 ．
统 计 ， 我 国 目前 享 受 养 老 和 医 疗 保 险 待 遇 的 人 约 有 １ ５亿 人 ，仅 占 总 人 口 的 １ ． ２％ 。换 言 之 ，中 国 目前
私 营 企 业 主 或 企 业 中 高 级 管 理 人 员 等 。 以 一 台价 格 １ ５万 元 的 国 产 汽 车 为 例 ，首 期 付 款 ２ ％ ， ５年 按 ０
消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例
生命 周期 消 费理 论 由美 国经 济 学 家弗 朗科 ・ 迪利 安 尼 提 出 。该 理 论认 为人 们 在特 定 时期 的 消费并 不 莫 是 与 当期 可支 配 收入 相联 系的 。一 般地 ， 轻 人 收入偏 低 ， 费支 出超过 收 入 ； 年 消 步入 壮 年后 ， 收入 逐 渐增 加 ，
报 告公 司（ｒｎ ｎｏ 、ｑ ｉｘＥ ｐｒ ｎ 的数据 库涵 盖美 国上亿 消费 者 的信 用 档案 ， 年 出售 数 以亿份 信用 ＴａｓＵ ｉｎＥ ｕｆ 、ｘｅｉ ） ａ ａ 每
咨询 回复 ， 各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网， 一次信用查询在线答复时间不超过几秒 钟。 美国还有一些公司专 门搜集个人社会经济背景数据 ， 为信贷机构提供 了解个人信用的重要依据。 完备的
贷款业务风险。 银行缺乏 消费信贷风险的防范机制 ， 是制约消费信贷健康发展的重要因素。 消费信贷操作的 规范性不够 ， 影响了消费信贷业务的正常开展 。
三 、 国发展 消 费信 贷 的经验 及启 示 美 （ ） 国消 费信 贷发展 的现 状 一 美
１完善的个人信用体系。 、 在美 国， 信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作 。 三大个人信用
发 展 速 度 稳 步 上 升 。 展 个人 消 费信 贷是 保 持 经 济 继 续平 稳 较 快发 展 的 重要 途 径 。本 文 在 阐述 消 费信 贷 理 论 的 基 础 上 ， 发 对 陕西 消 费信 贷 的 现 状 和 存 在 的 ｌ 进 行 分 析 ， 借 鉴 美 国 消 费信 贷 的 经 验 及 启 示 的 基 础 上 ， 针 对 性 地 提 出进 一 步发 ＇ ｑ题 在 有
由于个人消费信贷业务金额小 、 笔数多 ， 银行在抵押物保管和贷款档案管理方面 ， 还缺少科学严谨 的管 理方式 ， 对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等 ， 尚未形成指标体系和问责制度 。尤其对于借款人与银 行不对称信息条件下 ， 产生的道德风险和逆向选择 ， 银行无法把握和掌控。 在同业竞争中， 只追求贷款数量和 指标完成 ， 不求贷款质量提高 ， 一味粗放型经营 ， 带来的违规操作风险时有发生 。 典型的就是对借款人的借款 材料审查不严格 ， 高估其信用度 ， 加上客户经理风险意识较差 ， 从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人
黔南州汽车消费信贷现状及发展对策
１传统 消 费 观念 对 消 费行 为 的束缚 。在 西方 消 、
费者 已习惯 于 举 债消 费以 建立 和积 累起 自已信用 记 பைடு நூலகம் 的今 天 ， 中 国大 多数 消 费者 来说 ，量 入 为 出” 对 “ 的
营为主。
格审查 ， 直接导致了贷款手续繁琐 ， 贷款审批期限的 延 长 ，从 而 挫伤 了消 费者 贷 款 购车 和 汽车 经 销商 配
合 银 行开 展 汽 车贷 款 业务 的积极 性 。
３ 过 高 的 汽车 价格 和相 对较 低 的家 庭 收入 也 制 、 约 了汽 车消 费贷 款 业 务发 展 。 目前 中国消 费者 不 得
代 消 费方式 ， 是一 个现 实问 题 ： ２ 社 会 个人 联合 征 信体 系不 健 全 ： 目前 我 国个 、
人 信用 制 度基 本 上 是空 白 ， 在这 种 情 况下 ， 行 主要 银
黔 南 州 国 有 各 家 商 业 银 行 均 从 ２０ ００年 向社 会 推 出汽 车 消 费贷 款业 务 ，业 务 范 围 只限于 各 分行 所 在地 —— 都 匀市 的 分 支机 构 ，共 与 ９家 汽 车 经 销商
有批 发业 务 不 具 有 的风 险分 散性 特 征 。风 险 分散 则
需 的必要 性 ，而另 一方 面 在短 缺 经 济时 代制 定 的许 多 限制 高消 费 的政 策措 施 至 今仍 存 在 。从 黔南 州 的 情 况 看 ，９ ％以上 汽 车 消费 贷款 主要 是 购买 货 车 和 ｏ
制约我国消费信贷长期发展的因素及对策分析
崩溃 ，银行 系统 也会 出现危 机 。
而 原 本 炙手 可 热 的汽 车 信贷 市场 面 临 的信 用风 险 也 日益膨
发 展迅 速 。美 国消 费 的８ ％使 用 信 贷方 式 ，消 费 信 贷平 均 占信 胀 ，恶 意骗 贷 、拖 欠和逃 逸等现 象频频 出现 ，而且 造成 的损失是 ０
、
我 国 消费 信 贷 的 现 状
信 任 和道 德 伦理 规范 或 是 已有 的商业 习俗 来约 束 是 不够 的 。为
消 费信 贷 市场 与其 它信 贷 市场 一样 存在 信 息 不对 称 。而 且 了 尽 可能 地 降低 信 息成 本 ，限制 因信 息不对 称 引起 各 种机 会 主 相 对于 一 般 的企 业 信贷 ，信 息不 对 称性 对 开展 消 费信 贷 业 务 的 义 行 为 ，规 范参 与消 费信 贷 的各 机 构和 组 织 的业 务行 为 准 则 ， 金 融机 构 带 来 的逆 向选 择 和 道德 风 险更 大 。 首先 ，借 款 入 个体 并 在 冲 突出现 后提供 解 决 问题 的法律 依 据和 惩 处 办法 ，需要 一
贷 总额 的６ ％以 上 。我 国 的消 费 信 贷发 展 相对 较 为 滞后 ，其 实 惊 人 的 ，业 已 令 国 内 保 险 公 司不 堪 重 负 。广 州 保 险 同业 公 会 ０ 质性 的 发展 是 在 １ ９ 年 之 后 ，并 且 势头 迅猛 。消 费信 贷 余额 从 ２ ｏ￣ 第一季 度的统计 数 据显示 ，广州 地区各 财险公 司车 贷险平 ９８ ｏ４ １ ９ 年 的７ ６ 亿 元 到２ ０ 年 已升 至 １ ７ ６ 元 的 规 模 。但 是消 均 赔付 率高 达 １５ ７ ９９ ２． ３ ０４ ５ ３亿 ３ 、 ％！人保 、太 保 、平 安等 国 内知名 财产 保险 ５
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国汽车消费信贷市场存在的问题及对策建议
潘明明;赵璐
【摘 要】汽车消费贷款在国外已经过近百年的发展，并成为个人消费贷款中的支
柱产品，它不仅增加了金融机构的利润，还把汽车工业和消费市场紧密地联系在一
起，为两者的高速发展提供了强大的动力。汽车消费贷款在我国还处于起步阶段，
本文将对汽车贷款在中国的发展现状进行研究，并对该项业务的发展对策进行探讨。
【期刊名称】《中国外资》
【年(卷),期】2012(000)018
【总页数】1页(P208-208)
【关键词】汽车信贷;商业银行;汽车金融公司
【作 者】潘明明;赵璐
【作者单位】中央财经大学金融学院
【正文语种】中 文
【中图分类】F840.682
现代经济生活中，通过信贷来促进消费对推动消费增长起到很好的作用，同时也能
促进国民经济的增长。因此，推动汽车消费信贷的发展有其必要性，对促进我国汽
车产业的健康发展也有重要意义。但是，汽车消费信贷在我国的发展并不尽如人意。
一、我国汽车消费信贷市场发展现状
近年来，我国汽车产业发展迅速，但汽车消费贷款业务的发展速度却十分缓慢。
2008年，我国近400万的乘用车购买者中，选择全款购买的比例高达92%，而
选择信贷购车的比例不足8%。2004年之前的汽车贷款业务均是由银行办理的，
而风险意识的缺失造成大量汽车贷款无法收回，形成巨额坏帐损失，使得国内汽车
信贷业务几乎停止。2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金
融有限责任公司开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向由汽车金
融公司主导的专业化发展的转变。从风险控制专业化程度上看，二者具体的比较如
下表1所示：
表1 汽车金融公司与银行在汽车消费贷款各个方面的比较?
二、我国汽车消费信贷市场存在的问题
（一）汽车信贷法规保障不足
目前，我国出台的《汽车贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等法规主要
侧重于金融领域，在非金融环节上对汽车信贷的保障不足，这在一定程度上约束了
汽车消费信贷业务的发展。
（二）消费者诚信与道德问题
目前，我国的个人信用体系还不完善，社会消费信用环境还不成熟，使得银行很难
对个人诚信问题进行全面的调查，这就给消费信贷带来了一定的风险。另外，随着
汽车行业的扩张，发展的日益成熟，各大汽车厂商之间也会展开激烈的价格竞争。
汽车价格的下降随之带来的就是道德风险，之前信贷购车的消费者认为自己买的车
在不断贬值，这导致很多消费者还贷的积极性下降，更多的想要购买新车。
（三）汽车金融公司自身的发展受到制约
1、缺乏竞争优势
根据央行对利率的规定，汽车金融公司在开展汽车消费贷款业务时，发放贷款的利
率在法定利率基础上，上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这一规定在一定成程
度上减少了汽车金融公司的业务竞争优势。
2、资金不足
目前，我国的汽车金融公司主要的资金来源是股东的存款与金融机构的借款。但是，
很多金融机构自身也在大力开展汽车消费信贷业务，因此，汽车金融公司就是其竞
争对手，这样汽车金融公司很难向银行获得大量借款，而仅靠股东存款无法从根本
上解决汽车金融机构的资金缺乏问题。
3、业务范围受限制
根据《汽车金融公司管理办法》的法律规定，不允许汽车金融公司从事汽车租赁业
务，不允许汽车金融公司开设分支机构。这使得汽车金融公司的业务范围受到很大
限制，对汽车金融公司的发展带来很大的不利影响。
三、促进汽车消费信贷发展的对策建议
（一）加强个人信用制度与信用环境的建设
完整的个人信用制度是个人消费信贷健康发展的保证，良好的信用环境，也能促进
汽车行业的健康发展。我国可以尽快建立以商业银行存款实名制为基础，以信用卡
为核心的消费信贷体系。
（二）尽快出台《消费信贷法》
随着消费信贷在我国的快速发展，要求我国尽快出台《消费信贷法》。《消费信贷
法》的建立，一方面有利于我国汽车消费信贷市场的健康发展，另一方面也为规范
我国的汽车消费信贷提供法律保障。
（三）政府出台支持政策
政府可以通过支持国内一些骨干汽车生产厂商建立汽车金融公司，比如建立初期可
以有税收优惠等，从而更好的为消费者提供多样化的消费信贷服务。
（四）加强银行与汽车金融公司的合作
商业银行在开展汽车消费信贷业务时，可以通过加强与汽车金融公司的合作，大力
开展分期付款业务与融资租赁业务。这样，商业银行可以直接将申贷者的信用调查，
购车信息等繁琐的程序转移给专业的汽车金融公司，商业银行对汽车金融公司提供
融资服务即可。而汽车金融公司大多起源于大型的汽车生产厂商，消费信贷风险相
对商业银行直接面对消费者要小很多。通过合作，商业银行能够从较低贷款风险中
获取丰厚利润，汽车金融公司可以获得足够的资金，消费者也能够更便捷的享受到
汽车消费信贷服务。
参考文献：
[1]宋芳秀.我国汽车消费信贷的发展前景与对策建议[J].浙江金融,2009,(10)
[2]罗曼姿.我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议[J].商场现代化,2009,(11)
[3]汤劲夫.汽车信贷相关问题思考[J].湖北农村金融研究,2009.1