商业银行盈利模式探究
商业银行的利润模式解析利息与费用收入
商业银行的利润模式解析利息与费用收入商业银行的利润模式解析—利息与费用收入在商业银行中，利润模式的核心驱动力在于利息收入和费用收入。
这两个方面对于银行的盈利能力和可持续发展至关重要。
本文将对商业银行的利润模式进行解析，并重点探讨利息收入和费用收入的相关特点。
一、商业银行的利润模式商业银行作为金融机构，其主要业务是接受存款、发放贷款、提供支付结算等服务。
通过这些业务，银行可以获得利息收入和费用收入，从而实现盈利。
利息收入主要来源于银行对借款人收取的利息。
当银行向借款人发放贷款时，会按照一定的利率要求借款人支付利息。
利息收入是商业银行最主要的盈利方式之一，对于银行的盈利能力起着重要的推动作用。
费用收入包括手续费和佣金收入、信用卡收入以及其他各类收费项目。
这些费用收入来源广泛，能够有效地提升银行的盈利能力。
同时，费用收入具有一定的稳定性，有助于减轻利润受到利率波动的影响。
二、利息收入的特点与解析1. 利息收入的来源和计算方式利息收入主要来源于银行对客户发放的贷款，也包括其他与利率相关的业务。
商业银行根据所发放贷款的金额、利率和期限等因素来计算利息收入。
2. 利息收入的影响因素利息收入受到多种因素的影响，如市场利率水平、贷款利率政策、信贷风险等。
当市场利率上升时，商业银行可以通过提高贷款利率来增加利息收入。
然而，贷款利率的调整受到监管政策和市场竞争的制约，因此银行需要在平衡风险和盈利能力之间寻求最佳的利率策略。
3. 利息收入的风险与管理利息收入的风险主要来自于信用风险和利率风险。
商业银行需要通过有效的风险管理手段来降低不良贷款的风险，并采取利率风险对冲策略，保护利息收入的稳定性。
三、费用收入的特点与解析1. 费用收入的来源与构成费用收入包括多种项目，如手续费和佣金收入、信用卡收入、理财产品销售收入等。
商业银行通过提供各种金融产品和服务，从中获取相应的费用收入。
2. 费用收入的波动性费用收入相对于利息收入来说，具有较高的波动性。
新形势下商业银行盈利模式分析
新形势下我国商业银行盈利模式分析摘要：在金融市场化改革快速推进、互联网金融迅速发展、经济增速呈现放缓态势的背景下，商业银行经营环境正经历着深刻的变革，市场竞争日趋激烈，挑战日益加剧。
新形势迫使我国商业银行必须重新审视自己的增长思路和盈利模式，改变依靠大规模扩张和以信贷收入为主的传统盈利模式，适应市场化环境。
基于此，本文分析了商业银行信贷盈利模式存在的问题，并结合银行业现状及外部市场环境提出政策建议。
关键词：新形势商业银行盈利模式一、我国商业银行经营现状据《中国银行家调查报告（2015）》显示，在资产端，中国银行业配置的重点仍是贷款类（77.3%）和类信贷类（55.4%）。
在负债端，中国银行业资金主要来自存款（88.0%）、同业往来（58.5%）、金融债（28.7%）等。
在利率市场化、金融脱媒及同业竞争不断加剧的情形下，商业银行各项指标出现较大波动。
银行业利润增长趋缓。
过去的2015年，我国商业银行全年累计实现净利润15926亿元、同比增长2.4%，银行平均资产利润率为1.10%，平均资本利润率14.98%，净息差2.54%，非利息收入占比23.73%，成本收入比30.59%，同比分别下降0.13个百分点，下降2.61个百分点，下降0.16个百分点，上升2.26个百分点，下降1.03个百分点。
银行业资产和负债规模呈现稳步增长。
银行业金融机构本外币资产额199.3万亿元，同比增长15.67%，同比上升1.8个百分点，银行业金融机构本外币负债总额184.1万亿元，同比增长15.07%，同比上升1.72个百分点。
信贷资产质量下滑。
2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，较上年末增加4318亿元，商业银行不良贷款率1.67%，较上年末上升0.42个百分点。
银行业整体风险抵补能力基本保持稳定。
针对信用风险计提的减值准备较为充足。
2015年末，商业银行贷款损失准备余额23089亿元，较上年末增加3537亿元，拨备覆盖率为181.18%，较上年末下降50.88个百分点，贷款拨备率为3.03%，较上年末上升0.13个百分点。
商业银行的盈利方式
操作风险管理
操作风险识别
商业银行应关注内部流程、系统、人员等因素的变化，全面、准 确地识别操作风险。
操作风险评估
商业银行应对操作风险进行定量和定性评估，包括风险敞口、损 失事件等方面的评估。
操作风险控制
商业银行应采取改进内部流程、强化系统安全、加强人员培训等 措施，降低操作风险敞口，控制风险损失。
商业银行的盈利方式
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 商业银行概述 • 商业银行的收入来源 • 商业银行的盈利模式 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的未来发展趋势
01
商业银行概述
商业银行的定义和功能
定义
商业银行是以经营存贷款、办理转账 结算为主要业务，以盈利为主要经营 目标的金融企业。
02
贷款利息收入
03
利息差额收入
商业银行将吸收的资金贷给企业 或个人，并按照一定利率收取利 息。
商业银行通过存贷款利率差获取 收入，这是商业银行最主要的盈 利来源。
手续费收入模式
账户管理费
商业银行为客户提供账户管理服务，并按照一定标准 收取账户管理费。
转账手续费
客户在银行柜台或自助设备上进行转账时，银行会收 取一定的转账手续费。
05
商业银行的未来发展趋势
金融科技的应用
金融科技的发展为商业银行提供了新的盈利 模式和业务机会。
金融科技的应用可以降低银行的运营成本， 提高服务效率，增加客户黏性。
金融科技可以帮助银行实现数字化转型，提 升客户体验，满足客户多样化的金融需求。
业务创新和多元化发展
商业银行需要不断创新业务模 式，拓展新的业务领域，以实 现多元化发展。
市场风险管理
市场风品价格等市场因素的变化
商业银行盈利模式
商业银行盈利模式商业银行盈利模式1-介绍商业银行是一种以盈利为目的的金融机构，通过吸收存款、发放贷款、提供支付结算等服务赚取利润。
本文将详细介绍商业银行的盈利模式。
2-存款业务商业银行通过吸收存款来获取资金，主要包括个人存款和企业存款两种类型。
商业银行通过支付利息或提供其他优惠条件吸引客户存款。
存款利息与银行贷款利息之间的差价是银行的一项重要收入来源。
2-1 个人存款个人存款是指个人客户将闲置资金存入银行的行为。
商业银行通过为个人客户提供安全、方便的存款服务来吸引个人存款。
2-2 企业存款企业存款是指企业客户将闲置资金存入银行的行为。
商业银行通过为企业客户提供定期存款、活期存款等存款产品来吸引企业存款。
3-贷款业务商业银行通过向客户提供贷款来赚取利润。
贷款业务包括个人贷款和企业贷款。
3-1 个人贷款个人贷款是指商业银行向个人客户提供的金融信贷服务。
个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
3-2 企业贷款企业贷款是指商业银行向企业客户提供的金融信贷服务。
企业贷款主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资等。
4-支付结算业务商业银行通过提供支付结算服务为客户提供便利，同时也可以通过支付结算业务收取手续费来获取收入。
支付结算业务包括个人支付结算和企业支付结算两种类型。
4-1 个人支付结算个人支付结算是指个人客户通过商业银行进行的支付和结算活动，主要包括银行卡支付、方式支付、网上支付等。
4-2 企业支付结算企业支付结算是指企业客户通过商业银行进行的支付和结算活动，主要包括企业电子银行结算、企业代发工资、批量支付等。
5-其他业务商业银行还可以通过提供其他金融产品和服务来获取收入，包括资产管理、财富管理、证券投资、保险销售等。
6-附件本文档附带以下附件：●商业银行财务报表范例●商业银行存款和贷款利率表格7-法律名词及注释●存款利息：商业银行向存款人支付的利息收入。
●贷款利息：商业银行向借款人收取的利息收入。
对我国商业银行盈利模式的分析
现代经济信息一、商业银行及其盈利模式商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行经营大量货币性项目；从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，分支机构众多；存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务；高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关。
我国商业银行在运营中呈现了一定的同质性和层次性，其盈利模式具有一定的类似性，因此所谓的盈利模式也只是众多获利渠道中最主要的业务盈利模式，为了更为有效的区分各种盈利模式，我们将商业银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式。
二、我国商业银行盈利模式分析(一)利差盈利模式分析利差盈利模式是以存贷款之间利率差为主要利润来源的盈利模式。
银行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率进行贷款，在资金数额无限扩大的运营体系中，银行可以从中获取较高的利息差额作为利润。
利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定；但是由于近年来我国利率市场化呼声不断高涨，利差逐渐被市场压窄，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。
使得我国商业银行利差盈利模式为主的经营模式亟待转变。
(二)产品细分盈利模式分析产品细分盈利模式是指商业银行将自己设计的产品按照相关标准进行进一步的细化，以满足现行的市场对各金融类产品的需求，以需求为导向进行产品设计和细分。
现行的商业银行将其运营业务分为中间业务和非中间业务，就是将业务分为是否较多的占用银行自己的资金为标准将业务划分成上述两类业务，因此，商业银行可以参照相关标准，将商业银行产品或业务进行更加详细的划分。
中间业务型产品和服务较少的涉及自有资产，一方面它提供了较多样化的金融服务，适应现代经济发展的需要；另一方面它有着服务客户稳定客户促进传统业务发展的作用。
同时，中间业务型产品成本低收益稳定风险较小的独特优势。
(三)客户细分盈利模式分析随着客户需求多样化的不断发展，以信用为基础的传统的商业银行和企业的关系将渐渐的退出市场，而商业银行金融服务体系打造的以客户为中心的的战略型伙伴银企关系将成为商业银行发展的主要方向。
商业银行的利润模式和盈利来源
商业银行的利润模式和盈利来源商业银行作为金融机构的重要组成部分，在现代经济中扮演着关键的角色。
它们不仅仅是存款和放贷的场所，同时也是利润追求的机构。
商业银行的利润模式和盈利来源多种多样，下面我将详细探讨其中的几个方面。
一、利息收入商业银行主要通过向客户提供贷款和发行债券来获得利息收入。
贷款利息通常是商业银行最主要的收入来源之一。
银行根据贷款产品的不同类型，如个人贷款、商业贷款等，制定不同的贷款利率。
利差即贷款利率减去银行自身融资的成本，是商业银行获得利息收入的重要指标。
此外，商业银行还可以通过发行债券来获得固定利息的收入。
二、手续费和佣金收入商业银行在提供各种金融产品和服务的过程中，会收取一定的手续费和佣金。
这包括信用卡手续费、账户管理费、交易手续费、托管费等。
手续费和佣金收入对于商业银行来说，是一种稳定的收入来源。
商业银行通过提供高质量的金融服务和创新产品来吸引客户，从而增加手续费和佣金收入。
三、投资收益商业银行利用自身的资金进行投资，以获取更高的回报。
这些投资可以包括购买国债、股票、债券、基金等金融产品。
通过投资获得的利息、红利和资本收益，是商业银行获取利润的重要来源之一。
商业银行的投资决策需要综合考虑风险和回报，以确保在市场波动中获得良好的收益。
四、外汇交易和衍生品交易收入商业银行在外汇市场和衍生品市场上承担着重要的角色。
通过外汇交易和衍生品交易，商业银行可以获得利润。
外汇交易主要是利用汇率变动产生的差价进行套利和交易，而衍生品交易涉及利用利率、商品价格等变动进行交易。
这些交易的利润来源于波动市场中的差价和收益。
商业银行凭借其在金融市场的实力和专业知识，能够灵活应对市场变化，从而获得相应的盈利。
以上所述只是商业银行的利润模式和盈利来源的几个主要方面，实际上商业银行还有诸如股票承销、财富管理、保险业务等多种方式来获取利润。
商业银行的盈利模式和盈利来源因机构的规模、类型和市场环境而有所不同。
对于商业银行而言，不断创新和追求高质量、高效率的金融服务是获得可持续盈利的关键。
资本约束下我国商业银行盈利模式的转型研究
结论与建议
通过上述实证分析，我们可以看出，在资本约束下，我国商业银行的盈利模式 转型已经取得了一定的成效。各家商业银行根据自身特点和发展战略，选择适 合自己的转型路径。然而，也存在一些问题和挑战。因此，提出以下建议：
1.加强风险管理，提高风险控制能力。在资本约束下，我国商业银行应加强风 险管理，提高风险控制能力。具体而言，应建立完善的风险管理制度和内部控 制机制，完善风险评估、监测、报告和应对机制。此外，还应加强对信用风险、 市场风险和操作风险的预防和控制。 2.加快业务创新和转型。在资本约束下 我国商业银行应加快业务创新和转型力度，优化收入结构。
在未来的发展中，我国商业银行还应该注重以下几个方面：
1、持续市场需求变化，不断进行金融创新。随着科技的不断进步和市场需求 的不断变化，客户对金融服务和产品的需求也在不断变化。商业银行应该密切 市场需求，及时调整战略方向，推陈出新，以满足客户的不断变化的需求。
2、强化风险管理，提高风险控制能力。在业务多元化的同时，我国商业银行 必须强化风险管理意识，完善风险管理制度，提高风险控制能力，确保业务风 险的可控性。
具体而言应加大零售银行业务、中间业务、互联网金融业务和数字银行业务等 领域的投入和创新力度提高非利息收入占比降低经营风险。 3.拓展资本补充 渠道。在资本约束下我国商业银行应积极拓展资本补充渠道除发行优先股和二 级资本债外还可以通过引入战略投资者、发行债券等方式进行资本补充为盈利 模式转型提供更有力的支持。 4.加强合作与交流。
1、传统利差盈利模式仍然占据主导地位，多元化经营尚未形成规模；
2、风险管理水平有待提高，缺乏对新型风险的识别和防范能力； 3、科技、人才等要素投入不足，制约了盈利模式的创新和转型。
针对这些问题，我们提出以下建议： 1、加快多元化经营步伐，提高非利差收入占比； 2、加强风险管理，建立健全风险防范机制；
商业银行信用卡盈利体制研究
商业银行信用卡盈利体制研究商业银行信用卡是当代消费者最喜欢的支付方式之一，信用卡在现代社会中扮演了非常重要的角色。
尽管信用卡的普及率越来越高，但在商业银行信用卡的盈利模式上面仍然存在一些不确定性。
通常情况下，商业银行信用卡的盈利来自于两个方面：利息和手续费。
本文旨在对商业银行信用卡盈利体制进行研究，找出其优劣势，并提出一些建议。
一、商业银行信用卡的盈利模式1. 利息收入商业银行信用卡的利息收入是其最主要的盈利来源之一。
一般来说，信用卡持卡人可以选择将欠款全额还清或者分期还款。
如果持卡人选择的是分期还款，那么商业银行就会向持卡人收取一定的利息。
此外，如果信用卡持卡人迟迟不偿还欠款，银行还会向持卡人收取高额的滞纳金，这也是一种利息收入。
2. 手续费商业银行通过信用卡收取手续费也是一种重要的盈利方式。
举个例子，商业银行会收取信用卡年费、透支费、取现手续费等等。
其中，年费是最常见的一种手续费。
二、商业银行信用卡盈利体制的优劣势优势： 1. 银行的利润收入比较高，信用卡的利润是银行赚钱的一个重要来源，所以商业银行信用卡是银行的重要业务之一。
2. 商业银行信用卡服务是商业银行的“门面”，也是商业银行增加客户的手段之一，银行通过信用卡为客户提供各种消费金融服务，不仅方便了客户也提高了银行的知名度。
3.商业银行信用卡市场竞争激烈，具体体现在信用卡新产品的不断推出和信用卡服务的不断升级。
商业银行在利用经营优势争取市场份额的同时，也在扩大整个信用卡业务的市场规模，并不断对公司的盈利贡献做出贡献。
劣势： 1. 商业银行信用卡的市场利润已经逐渐趋向饱和，而其他的业务领域则拥有更大的市场机会。
2. 商业银行信用卡的盈利模式较为单一，主要依赖于持卡人的透支和滞纳利息以及各种手续费。
三、改善商业银行信用卡盈利体制的建议1. 推出新型信用卡业务对于发展商业银行信用卡业务，银行应该不只是停留在基础性服务上，还应该着眼于不同人群的客户需求和适应市场的发展。
商业银行的盈利模式和业务模式
存款业务
吸收公众存款，提供储 蓄服务，是银行资金的
重要来源。
贷款业务
向企业或个人提供贷款 ，通过利息收入实现盈
利。
结算业务
提供各种支付结算服务 ，如支票、汇款等。
投资业务
通过投资债券、股票等 金融工具获取收益。
互联网金融业务模式
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网络支付
通过互联网提供支付结算服务 ，如支付宝、微信支付等。
资产证券化
通过资产证券化手段盘活资产 ，提高资金使用效率。
金融创新
通过金融创新产品满足客户个 性化需求，如结构化金融产品
等。
04
商业银行的未来发展趋势
数字化转型
数字化转型是商业银行未来发展的必然趋势，通过运用大数 据、云计算、人工智能等技术手段，实现银行业务的数字化 和智能化，提高服务效率和客户体验。
商业银行的盈利模式和业务模式
汇报人：可编辑 2024-01-03
contents
目录
• 商业银行概述 • 商业银行的盈利模式 • 商业银行的业务模式 • 商业银行的未来发展趋势 • 案例分析
01
商业银行概述
定义与特点
定义
商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为 目的的货币经营企业。
信用中介
支付中介
通过存取款业务，将社会闲置资金和小额 货币集中到银行，变为向社会发放贷款的 资金，充分发挥闲置资金的效用。
凭借全国网点优势和先进的电子化手段， 为客户提供各种结算服务，方便了客户， 加速了资金的周转。
信用创造
金融服务
通过存贷款业务和转账结算业务，创造数 倍于原始存款的派生存款。
随着经济的发展，商业银行所提供的金融 服务种类越来越多，如代理支付、信息咨 询、代保管有价证券和贵重物品等。
了解商业银行的经营模式与盈利途径
了解商业银行的经营模式与盈利途径商业银行是金融体系中重要的组成部分，其经营模式和盈利途径对于金融系统的稳定和经济发展起着至关重要的作用。
本文将介绍商业银行的经营模式以及盈利途径。
一、商业银行的经营模式商业银行的经营模式主要包括存款业务、贷款业务、投资业务和其他金融服务。
1. 存款业务商业银行通过面向个人和企业提供储蓄存款、定期存款等业务，吸收非金融机构和个人的闲散资金，并支付一定的利息作为回报。
存款业务是商业银行的主要业务之一，也是其获得资金的重要来源之一。
2. 贷款业务商业银行通过发放贷款，将存款资金转化为借贷资金，向个人和企业提供各类贷款服务，如个人消费贷款、企业经营贷款等。
通过贷款业务，商业银行可以获取一定的利息收入和贷款利差。
3. 投资业务商业银行可以利用其资金进行各类投资活动，如购买国债、企业债券、股票等金融资产。
商业银行通过投资获得的收益可以作为额外的利润来源。
4. 其他金融服务商业银行还通过提供其他金融服务来获取经营收入，如外汇兑换、国际结算、信用证服务、保险代理等。
这些服务可以带来手续费、佣金等收益。
二、商业银行的盈利途径商业银行的盈利主要通过以下途径实现：1. 利差收入商业银行通过存款和贷款的利差获得利息收入，即存款利率与贷款利率之间的差异。
利差越大，银行的利润也就越高。
2. 手续费和佣金收入商业银行通过提供各类金融服务获得手续费和佣金收入，如为客户办理外汇兑换、信用证开立等业务，收取一定的手续费。
3. 投资收益商业银行通过投资金融市场中的各类资产，如债券、股票等获得投资收益。
如果投资组合表现良好，可以带来丰厚的投资回报。
4. 其他经营收入商业银行还可以通过出售金融产品、租赁业务、资产管理等其他经营活动获得额外收入。
总之，商业银行的经营模式主要包括存款业务、贷款业务、投资业务和其他金融服务，而盈利途径主要包括利差收入、手续费和佣金收入、投资收益以及其他经营收入。
商业银行通过合理运营这些业务和途径，不仅可以实现自身的盈利，更重要的是对经济的发展和金融体系的稳定发挥着重要作用。
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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 商业银行盈利模式探究 作者：王雪斐 来源：《中国管理信息化》2015年第12期
[摘 要]2011年以来，我国银行业的高额利润引起社会各界的普遍关注。本文首先对我国银行业目前的盈利状况进行分析，得出资产规模、经营利润继续增长，但增速缓慢，资产质量总体稳定的结论。之后结合浦发银行的报表进行盈利模式探究，得出我国目前银行存在的盈利模式为传统的利差主导型，并朝着国外非利差主导的盈利模式转型，最后就我国目前股份制银行转型的有利环境进行分析。
[关键词]商业银行；盈利模式 doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.109 [中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-02 1 我国目前银行业盈利现状 1.1 资产规模继续增长 长期以来，我国银行业资产都处于不断上升状态，截至2014年12月末，我国银行业金融机构资产总额达到172.3万亿元，比2013年上涨了21万亿元，上涨幅度13.87%。较2013年而言，上升幅度呈现放缓趋势。
1.2 经营利润继续增长，但增速缓慢 截至2014年底，我国商业银行实现净利润15 548亿元。商业银行利润增幅从2011年的36.33%，经历2012年的18.96%、2013年的14.48%降至2014年9.6%，首次低于两位数的增长幅度。利润增长幅度的降低与银行业2014年拨备的大量计提有关，截至2015年4月2日，已经公布的10家上市公司年报，拨备前利润同比增长16%，由此可见商业银行在2014年同样保持着高盈利状态。
1.3 资产质量总体保持稳定 2014年底我国商业银行不良贷款余额为8 426亿元，比年初增长2 505亿元，增长比率达到29.73%。就拨备覆盖率来看，2014年4个季度的拨备覆盖率分别为273.66%、262.88%、247.15%、232.06%，比2013年同期282.7%、287.03%、292.5%、291.95%的拨备覆盖率均有所下降。不良贷款余额的大幅增加与2014年经济的下行有重大关联，银行作为与实体经济高度关联的行业，2014年实体经济潜在风险的暴露无疑增大了银行的不良贷款。拨备覆盖率的龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 降低，表明利润风险的加大，但根据银监会出台的《商业银行贷款损失准备办法》提出的贷款拨备率“不低于2.5%”监管指标，我国的银行资产质量依旧保持总体稳定的状态。
2 营利模式分析 作为一个利率管制的国家，中国的商业银行管制更加严格。银行主要依靠资金储蓄和贷款利差实现营业利润。我国银行盈利能力模型可以简化为：银行利润=资金规模量×资金的边际利差+中间业务收入。
资金规模量、边际利差、中间业务收入是银行业盈利的主要决定因素，下面基于财务报表数据，对浦发银行的盈利能力进行分析。
2.1 信贷规模同比例扩增 从表1数据不难看出，银行贷款与存款分别是银行资产与负债的最主要来源，银行的高速增长以资产的大规模扩张为后盾。资产负债规模几乎同比例上升，存贷规模也几乎处于同比例增长。信贷规模的扩张使银行通过存贷利差盈利。值得注意的是，浦发银行存贷比为74.46%，非常接近75%的监管红线，银行将取得的存款资金绝大部分用于贷款赚取利差从而实现收益的盈利模式急需改变。
2.2 高额利差是支持净利息收入主要来源 在我国，银行依靠资金量扩张通过高利差来实现盈利，在净利差主导的模式下，银行吸收低利率的存款并以高于存款利率的高利率放贷出去，以简单的操作模式带来高额利润。由于大客户的信用风险相对较小，给银行带来了稳定的利润来源。存贷规模在上文已分析，下面主要对浦发银行利差呈现的缩小趋势与高于国际同业水平进行分析。
2.2.1 利差有缩小趋势 从表2数据可以看出，浦发银行成本收入比逐年下降，反应了银行对成本的控制能力逐年增强。从2011年来5年净利息收益率呈现每年走低的趋势，净利差也呈现逐年下降趋势。净利息收益率的下降由多重原因造成，一方面来自于国家宏观政策，2012年国家中央银行首次实行不对称降息，以支持实体经济发展。2013年国家实行连续两次下调5年以上国家贷款基准利率，2014年的货币政策为“两次定向降准，扶持三农，一次不对称降息”。2012年以来，国家宽松的货币政策无疑加大了货币市场的流动性，有效缓解了存贷关系紧张的局面，银行的利差也相应缩小。净利息收益率的下降另一方面主要来源于客户议价能力上升。随着市场的开放，不光国内银行竞争激烈，国外银行也参与进来，客户拥有更多选择，因此议价能力也逐渐增强，贷款利率不再完全受银行掌控，因此银行净利息收益率下降。
2.2.2 利差高于国际同业水平 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 我国银行业平均利差水平近年来始终徘徊在3%左右，而日本、韩国的利差在1%到2%之间波动，过高的利差水平是我国商业银行近年来利润持续增长的重要原因。
高利差的重要来源之一是国家的宏观政策，前些年，国家为控制通胀，通常采用提高存款准备金的方式。存款利率没有变化，一直处于较低水平，银行继续以较低利率吸收存款，而准备金的提高使放贷数量减少，实体企业对贷款的竞争使得供求关系不平衡，贷款利率逐渐上升，其结果就是银行继续以约3%的低利率吸收存款却以6%的高利率放贷，致使利差水平持续走高。而2012年、2014年国家两次不对称降息对银行的利差有降低作用，也对释放市场流动性起了良好作用。
其二是我国没有完全开放的利率市场。1999年，国家通过提高存贷利差来帮助我国国有商业银行消化长期政策性业务形成的不良资产，通过净利差扩大利润水平，从而冲销银行巨额坏账，帮助国有商业银行重组上市。不得不说这一政策在当时的经济环境下发挥了重大的作用。随着国有银行重组上市的逐渐深入，高利差政策早已完成了它的历史使命，但我国目前仍然没有完全开放利率市场，导致利差水平居高不下，任凭外面狂风暴雨，银行业依然旱涝保收。
2.3 从中间业务收入分析 在成熟的金融系统中，中间业务占有比例较高，存贷业务相对较低。如美国花旗银行，存贷业务仅占20%的比重。我国还停留在利差主导的传统盈利模式下，中间业 务在总收入中所占比重较低，浦发银行2014年中间业务所占比重仅有20.29%。但模式转型也已初见端倪。其一，中间业务发展速度较快，2014年，浦发银行非利息总收入共增长101.6亿元，同比增长68.47%；中间业务的增速均高于存贷款净利息收入的增速。其二，中间业务在营业收入中所占的比重也在逐渐提升。
3 我国商业银行盈利模式 目前，商业银行的盈利模式主要有两种，一种是传统的利差为主导的盈利模式，一种是非传统盈利模式。
3.1 传统盈利模式 目前，我国商业银行还停留在利差主导的盈利模式下，通过低价吸收公众存款以高价贷款，获得中间利差方式进行盈利。这种盈利模式主要依靠存贷资产规模的扩张来实现，需占用过多资本，因此银行十分关注信贷，除此之外提供的中间业务较少，银行之间的差异性不大。
我国银行这种盈利模式的存在依存于利率管制下的国内金融市场。中间业务相对落后，利息收入所占比重过于庞大，已经与国际银行发展趋势不相适应。近年来商业银行自身也充分意识到了转型的重要性，体现在中间业务收入在总收入中占的比重逐渐加大及银行的方针政策中。随着我国市场的开放，存贷利差必将逐渐缩小，盈利模式转型刻不容缓。但同时也应注龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 意，近年来我国商业银行的盈利能力逐渐增强，管理能力与自主创新能力不断提升，我国商业银行应加速拓宽主营业务，寻找新的盈利点，与国际接轨，以更好地面对市场风险。
3.2 非利差盈利模式 国外商业银行普遍通过非利差模式盈利。在利率市场化的金融市场中，存贷利率相差极小，西方发达国家商业银行主要依靠非利差盈利模式，以发展零售产业、金融服务产业和中间业务为主打。非利差盈利模式不需要占用过多资本，通过加强市场细分，加大品牌建设，推出各种银行产品，突出各类银行的特色服务内容。非利差盈利模式下银行业务多样化，包含业务顾问、金融中介、综合代理等。银行注重形成比较全面的金融集团，从而增强对市场的适应性，加强应对风险的能力。
4 我国商业银行盈利模式转变的环境 4.1 有利的宏观经济环境 尽管分业经营和分业监管的政策依然存在于我国银行体系中，但2001年，中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》，允许商业银行从事部分证券市场相关业务；2010年，银监会公布《关于上市商业银行在证券交易所参与债券交易试点有关问题的通知》，推进上市银行在交易所债券交易试点工作；2014年，银行子公司试点改革与证券化试点的推行，国家在一定风险水平下，逐步放宽了商业银行的经营范围。随着金融体制的改革、金融政策的不断出台，混业经营代替分业经营也将是我国银行业的发展趋势。在这种环境下，商业银行应加大金融创新与研发，拓展业务范围。
4.2 持续提高的经营效率 西方媒体曾一度称我国的商业银行为“技术性破产”，但2003年以来，我国商业银行通过引进外资、上市、资产剥离、政府注资等措施实现成功改革，至今成为资产质量优良的商业银行。近年来我国商业银行的经营效率总体处于逐渐提高的状态，虽然2014年不良贷款大幅增加，坏账准备的计提导致资本利润率下降，但不良贷款率还处于国际较低水平。总体而言，经营效率的提高为银行的稳健发展奠定了坚实的内在基础。
4.3 电子信息技术的发展 此外，随着网络技术、电子产品的发展，我国商业银行普遍开展网上交易，推出网上银行、手机银行。既为消费者提供了便利又替代了大部分的银行柜台业务，为银行节约了人力物力，降低了经营成本。依托信息技术进行相关金融产品的开发，拓宽销售渠道，是银行业盈利的重要渠道。我国银行业的暴利产生于一个特殊的经济环境，即我国的利率市场并没有完全开放，利率保护政策使我国银行存贷利差比国外银行高出2个百分点，高额利差成为银行盈利的最主要来源。随着市场的开放、利率逐渐市场化对利差的影响、金融托媒对银行业务空间的影响、经济下行的影响以及不良资产逐渐暴露的影响，我国商业银行的转型具有一定的紧迫性，