服务实体经济商业银行探索差异化路径
金融支持实体经济发展的有效路径是什么
金融支持实体经济发展的有效路径是什么实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱。
而金融作为现代经济的核心，对于实体经济的发展起着至关重要的支持作用。
那么，金融支持实体经济发展的有效路径究竟是什么呢？首先，优化金融资源配置是关键一步。
当前，我国经济发展中存在着一些结构性问题，部分行业和领域资金过剩，而一些急需资金支持的实体经济领域却面临着融资难、融资贵的困境。
因此，金融机构需要根据国家产业政策和市场需求，将资金更多地投向战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业等领域，支持传统产业的转型升级，推动实体经济的结构优化和质量提升。
同时，要减少对高耗能、高污染和产能过剩行业的资金支持，引导资源向绿色、低碳、可持续发展的方向流动。
加强对中小企业的金融支持是另一条重要路径。
中小企业在我国实体经济中占据着重要地位，它们贡献了大量的就业机会和创新成果。
然而，由于中小企业普遍存在规模小、资产少、信用评级低等问题，融资难、融资贵一直是制约其发展的瓶颈。
为了解决这一问题，金融机构应创新金融产品和服务模式，开发适合中小企业特点的信贷产品，如供应链金融、知识产权质押贷款等。
同时，政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，建立健全中小企业信用担保体系，降低中小企业的融资成本和风险。
推进金融科技创新也是必不可少的。
随着互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展，金融科技为金融支持实体经济提供了新的手段和途径。
通过金融科技，金融机构可以更高效地获取和分析企业的信用信息，降低信息不对称带来的风险，提高信贷审批效率。
例如，利用大数据技术对企业的生产经营数据进行分析，评估企业的信用状况和还款能力，为企业提供更精准的金融服务。
此外，金融科技还可以促进金融服务的普惠化，让更多的实体经济主体能够享受到便捷、高效的金融服务。
进一步完善多层次资本市场体系对于金融支持实体经济发展具有重要意义。
目前，我国资本市场体系还不够完善，企业直接融资比重相对较低。
2020年商业银行法修订内容解析(2)
事项：
10月 16日，央行发布《中华人民共和国商业银行法（修改意见稿）》并公开征求意见（简称“修 改稿”）。此次修订新设和充实了四个章节，分别涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权益保 护、风险处置与市场退出，并对立法范围、业务经营、 违法处罚进行更新和补充。
平安观点:
完善风险管理和资本管理的要求，有利于提升银行抗风险能力。修订稿单独新设资本和风险管理章 节，大幅新增了相关监管条款。在资本管理方面，顺应了全球银行业在巴塞尔协议三框架下不断提升 的资本要求，加强资本管理，完善资本补充。在风险管理方面，在内部机制、策略、缓释措施等方面 明确细则，提升违规成本，旨在提升银行抗风险能力。
细化行业准入加强公司治理，为银行体系稳定增添砝码。此次修订中增加了商业银行股东监管的具体 要求，内容涉及：1）新增股东资质和禁入情形的规定；2）提高设立门槛；3）新增股权变动审批； 4）加大股东处罚，把好行业准入关口。在公司治理层面，完善监管细则，大幅提升处罚力度。在金融 机构风险处置方面，健全风险处置和市场退出机制。整体上，通过对准入、退出及中间过程管理要求 的明确，完善了股权管理和公司治理的监管内容，为整个银行体系的稳定增添砝码，相信随着修订稿 未来的落地实施，类似过去几年出现的个别金融机构的风险事件的发生概率将会大幅降低。
1
坚持分业经营不变。值得注意的是，今年两会期间多位代表委员提出适度放宽对商业银行跨业经营 的限制，但此次修改意见稿中仍然遵循此前的分业经营要求，禁止商业银行从事股票、信托投资业 务，不得投资非自用不动产和非金融企业股权，证券承销业务中仍然明确禁止交易所的证券。2020 年以来，整个资本市场对于金融混业的关注度较高，我 们 认 为 考 虑 到 政 策 本 身 所 带 来 影 响 的 广 泛 性 和复杂性，顶层设计势必会更为审慎，短期整体制度框架突破概率较小，未来由点及面的循序探索 或是更可行的路径。
坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨
坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨实体经济是一国经济的立身之本、财富之源。
习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班上发表重要讲话时强调，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，为进一步明确金融发展使命、推动金融健康发展提供了科学指引。
实体经济是金融的根基，脱离实体经济的支撑，金融就会成为无源之水、无本之木。
金融业必须把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升金融服务实体经济能力，不断为实体经济注入“源头活水”，为经济实现高质量发展营造更加良好的金融环境。
一、金融服务实体经济是做好金融工作的重要使命金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。
改革开放以来，我国金融系统深化了对金融本质和规律的认识，锚定实体经济、紧扣实体经济、服务实体经济，为经济发展贡献了有力之举、有效之策。
金融服务实体经济是促进经济与金融良性循环的内在要求。
经济与金融共生共荣，金融服务实体经济能够有效促进经济与金融良性循环。
马克思主义政治经济学认为，金融内生于以产业资本为核心的实体经济，两者密不可分，是辩证统一的整体。
习近平总书记进一步将经济与金融的辩证关系概括为，“金融活，经济活；金融稳，经济稳。
经济兴，金融兴；经济强，金融强。
经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。
在社会生产中，服务于实体经济的金融体系能够撬动资本集中的杠杆，为实体经济发展提供有力支撑；而实体经济反过来又能够为金融发展提供更多可支配的资源和经济剩余，推动经济与金融实现良性循环。
经济与金融良性循环是高质量发展的应有之义，促进经济与金融良性循环必须坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，这是遵循经济发展规律的必然选择。
金融服务实体经济是建设现代化产业体系的重要支撑。
加快建设以实体经济为支撑的现代化产业体系，关系我们在未来发展和国际竞争中赢得战略主动，金融服务实体经济能够为建设现代化产业体系提供有力支撑。
马克思主义政治经济学认为，金融能够强化和加速集中分散的货币资本，推动产业资本实现大规模扩张，还能够通过货币创造强化金融功能，促进产业资本循环和资本在社会范围内流动，这对建设现代化产业体系具有重要作用。
关于商业银行同业业务发展的思考
近年来，银行同业业务以“低风险、高收益、轻资本”的特性取得了跨越式发展，创新步伐不断加快，产品种类不断丰富，资金规模快速扩张，合作范围扩展到银行、券商、保险、信托、基金、租赁等各类金融机构主体之间的全方位合作，为盘活存量资金、提高中间业务收入发挥了积极作用, 成为商业银行重要的融资和盈利渠道。
但伴随着跨市场产品与交易结构的不断创新，交叉性金融产品层层嵌套，参与角色众多且穿透复杂，出现交易链条过长、加大资金错配风险、增加实体经济融资成本等问题。
对此，监管部门出台一系列政策规范同业业务，对同业业务的未来发展产生了深远的影响。
在此背景下，如何借鉴同业先进经验规范发展，充分利用同业客户之间的差异性寻求互补空间，推进同业业务转型发展，拓展新的利润增长点，成为商业银行面临的重要课题。
一、商业银行服务同业客户的创新与实践 为更好解决同业业务沟通效率低、同业人脉不足、信息不对称和知识焦虑等痛点问题，一些商业银行在服务同业客户时根据自身特点和优势，打造同业之间业务交流、创新探索、战略同盟的同业互动交流平台体系，形成了各具特色的同业客户服务品牌，例如兴业银行“银银平台”、招商银行“招赢通”、浦发银行“e同行”、南京银行“鑫云+”等。
(一) 为同业客户提供全面金融服务马 晨*本文仅代表作者个人观点，不代表其所在机构观点。
例如兴业银行“银银平台”和“非银云平台”，通过系统连接多家同业客户并为其提供互动机制，尽力满足所有同业客户的金融需求，从中收取中间业务费用，具有轻资产、交易型、规模经济和多边市场的特点。
其中“钱大掌柜APP”,将兴业银行理财产品、他行理财产品、金融资产收益权、掌柜钱包、信托产品、贵金属、养老保障产品、基金等产品卖给合作银行及其客户，双方共享业务机会。
余额理财工具“掌柜钱包”与钱大掌柜理财平台相链接，实现各种理财业务与余额管理的无缝式交易。
此外，银银平台还为部分偏远地区银行解决了汇款难的问题，同时向同业客户提供管理、信息科技、业务流程等全方位的金融服务解决方案。
中国“差异化”的金融服务模式探讨
比如， 银行除 了贷 款服务 以 资的安全资产 。越 来越多的人把 自 是靠 国家来过度推行产业投 资的方 务模式 ，
本 文作者为 复旦大学金 融研究 中心主任 、 经济 学院副院 长， 我 刊编委
Ｅｌ ｉ 。
ｓ Ｔ Ｅ
了企业过度融 资的 问题 （ 因为银行 中国散户投资者对风险的厌恶程度
二、 “ 关系性金融” 服务模式 对企业 的了解完全超过了纯粹靠抵 远远超过 了成 熟市场 的平均水 平 ， 押贷款 的标准化模式，任何过度的 而绝不是意味中国股 民赌博心态浓
主要有 以下几方 面：
权基 金 就 是放 大 这一 概念 的影 响 年企业家——三者 的有机 结合 ， 一 力， 来弥补 已经 上市 的“ 坏 公司 ” 给 定会 让 中 国的高 收益 债券 市场 和 “ 硅谷金融 ’ 等‘ 直接金 融” 的服务平
一
、
“ 企业 家 （ 科 技创新 ） 金 他们的盈利所造成 的麻烦 。
， Ｊ 新项 目所 造 成 产权界定和产权保护等相关 的金融 微创新企业的融 资需求 。中国的创 摆脱 银 行参 与 Ｎｇ 这种 企业 内部服 务 制度改革，一定要放松利率等资产 业板和 中小企业板 ，虽然形式上也 的高风险 问题 。 缺陷就在 于 价格 的管制 一定要大力发展和拓 能为 中小企业和 小微企业 服务 ， 但 模 式和硅谷 金融相 比，
融” 的服务模式
当然 ， 日本企业 的创新还依 靠 台，能够很好地去为创新驱动 的转 了另外一种 金融服 务模式 ， 那就 是 型需求提供最专业化的长期金融支
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策【摘要】商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，但目前存在一些问题，如信贷资产结构单一、信贷产品创新不足以及信用风险管理不完善等。
为了解决这些问题，本文提出了一些优化对策，包括加强信用风险管理、优化信贷产品设计以及推动科技创新等。
这些对策有助于提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力，进一步促进金融机构的可持续发展。
商业银行应认识到优化信贷结构的必要性，不断改进和创新，以应对日益复杂的经济环境和市场竞争。
展望未来，我们建议商业银行在信贷业务中更加注重风险管理，加强内部控制，提升服务质量，不断提升竞争力。
【关键词】商业银行、信贷结构、问题、优化、信用风险管理、产品设计、科技创新、结论、建议、必要性、展望、研究意义、研究目的、引言、正文1. 引言1.1 背景介绍商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供信贷服务。
随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争加剧，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策。
从宏观角度看，信贷结构失衡可能导致信贷资源配置不当，影响金融市场的稳定和经济的发展。
对商业银行信贷结构进行深入分析和优化对策探讨具有重要意义。
在当前经济形势下，商业银行信贷结构的问题主要表现为贷款风险集中、信贷产品单一、科技创新不足等方面。
贷款风险集中可能导致信贷风险的放大，一旦某一行业或企业出现问题，将直接影响整个信贷业务的稳健性。
而单一的信贷产品设计可能限制了商业银行的业务拓展和利润增长，影响其竞争力。
科技创新不足也使得商业银行的信贷业务无法与时俱进，无法满足客户个性化、智能化的需求。
有必要针对商业银行信贷结构存在的问题进行深入研究，探讨相应的优化对策，以提高商业银行的风险管理能力、提升信贷业务的效率和质量，进而推动金融体系的健康发展。
1.2 研究意义商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，对于金融体系的稳定发展具有重要意义。
研究商业银行信贷结构存在的问题及优化对策，不仅可以帮助商业银行更好地应对当前金融市场的挑战，提高信贷风险管理水平，还可以促进金融创新和市场竞争力的提升。
商业银行二级分行差异化KPI考核策略研究
商业银行二级分行差异化KPI考核策略研究提要：在商业银行经营管理体系中，二级分行是基本经营核算单位，强化和优化商业银行二级分行管理水平是商业银行长远发展的有力保障。
每家二级分行尤其是其分支机构所处的经济区域、自身优势等外部、内部环境均不相同，考虑商业银行二级分行差异化特点并科学设置绩效考核制度能够促进商业银行整体效益的增长和战略远景的实现。
一、商业银行绩效考核基本概念(一)银行业绩效考核含义银行绩效考核是运用定量与定性相结合的方法，按照合理客观的评价标准，设置科学系统的评价指标，对银行的管理效果水平、经营业绩进行公正、客观、科学的考核与评价，从而促进商业银行提高管理水平与经营业绩的管理活动。
银行绩效考核评价体系是银行股东、内部经营管理者和监管机构了解该行经营状况，判断其未来发展方向，并作出相应决策、采取管理措施的重要依托。
商业银行绩效考核的主要目的在于实施传导战略经营目标，为商业银行提升盈利能力和打造核心竞争力提供有力支持。
更进一步看，绩效考核不仅有助于商业银行实现企业战略目标，而且建立了价值分配的依据，充分应用绩效考核结果，能够为经营管理活动中相关资源配置、业务授权、职员晋升奖惩提供分配基础。
(二)关键绩效指标法含义关键绩效指标法(Key Performance Indicator，简称KPI)是一种常见的绩效考核方法，指基于企业战略目标，通过设定关键绩效指标，将价值创造活动与战略目标建立有效联系，并据此开展绩效管理的方法。
关键绩效指标，是对企业经营业绩产生关键影响力的指标，是通过对企业战略目标、关键业务领域的业绩特征进行分析，识别、提炼出的对企业价值创造最具驱动力的指标。
企业运用KPI 指标法，应综合考虑绩效评价期间的宏观经济政策、外部市场环境、内部管理需要等多重因素来构建指标体系，关键绩效指标的目标值选取应具有可实现性和挑战性。
KPI的适用性很广泛，既适合成熟的、商业模式相对稳定的企业，也适合创业型企业。
商业银行金融资源与实体经济的配置效率测度——基于贷款结构和盈利模式差异的视角
商业银行金融资源与实体经济的配置效率测度——基于贷款结构和盈利模式差异的视角李广析;孔荫莹【期刊名称】《江汉论坛》【年(卷),期】2016(000)007【摘要】金融体系以及金融市场能否提供适当的金融资源来满足经济发展对金融资本或货币的需求,同时通过金融资源分配来实现各种生产要素的合理配置和有效利用,是我国经济运行中的一个重要问题.本文采用20家商业银行(2007-2012)的贷款、人力资本投入、净利润等数据分析我国国有控股商业银行、股份制商业银行、地区性商业银行服务于实体经济的运行效率.我们发现,个别(例如工行)国有控股商业银行和地区性商业银行的金融资源配置效率是比较高的,而股份制商业银行配置效率整体比较低,股份制商业银行主要还是靠扩张网点和发展中间业务作为主要经营策略.虽然股份制银行利润增长是最快的,但是就服务实体经济、促进我国产业结构调整起到有效的金融配置作用来说是效率最低的.我们认为只有加快民间资本进入金融行业步伐,使银行业结构的集中程度下降,改变资金配置的扭曲、资金价格攀升的现状,创新金融主体和金融工具,才能提高整体银行业为实体经济服务的资金配置效率.【总页数】7页(P62-68)【作者】李广析;孔荫莹【作者单位】暨南大学经济学院,广东广州,510632;广东财经大学数学与统计学院,广东广州,510320【正文语种】中文【中图分类】F830【相关文献】1.基于新视角的金融资源配置效率测度分析2.基于新视角的金融资源配置效率测度研究3.空间外溢性和区域差异化视角下银行金融科技的影响因素——基于某大型国有商业银行县域数据的研究4.我国金融服务实体经济问题分析:基于优化金融资源配置的视角5.城市商业银行金融资源向民营企业实体经济优先配置的影响因素分析及机制设计因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
扮演着不同的角色。国家金融与发展实验室银行研究中 心研究员游春认为，“银行是分层的，对应到服务的客 户也是分层的。一般大银行主要服务大
型的央企、国企等大企业，中型的股份制商业银行主要 服务于中小企业，而城商行、农商行主要服务于地方的 小微企业以及个体户、农民等。”尽管大中小银行都各 自有其主要的服务对象，但由于市场的开
管理、供应链融资、跨境金融等领域为中小企业提供更 全面的综合金融服务方案。值得一提的是，今年10月， 在“双创”政策的推动下，恒丰银行杭州分行联合 Tronker(创客)发行了国内首张“
创客卡”，针对创业者不同发展阶段的金融需求与成长 需要，通过借记卡平台，提供集支付结算、理财、融资 服务于一体的综合金融服务。金融脱媒倒逼商业银行转 型经济“新常态”下，服务实体经济，商
的经营成本大为降低，这一方面使以前因为成本原因不 能覆盖到的客户现在也被纳入到客户服务的范围，进一 步扩大了收入来源；另一方面，提升了银行的经营效率， 改善和提升了客户体验。“当然，这些
当然，中小企业也要努力提升信用形象，加强发展能力， 从根本上提高自己的外部融资能力。资金压力始终是中 小微企业转型升级的最大障碍。据董希淼介绍，恒丰银 行在服务实体经济的过程中，因地制宜
做了很多业务拓展和创新。作为投贷联动的首批试点银 行，恒丰银行未来将为科创企业的发展提供巨大支持； 同时，银行目前正在推进轻资本盈利模式的交易银行改 革，未来会在支付结算、贸易融资、现金
保和战略性新兴产业的发展，这样就能有力地支持和推 动国家的产业转型升级。”互联网金融是商业银行转型 的另一大驱动力。“它代表了现代金融的新生态，具有 快捷便利、覆盖广、成本较低的特征，打
破了时间与空间的限制，一定程度上对商业银行的支付 结算带来冲击，同时利用大数据风控等手段更好地促进 了中小企业发展。”董希淼表示，互联网金融的这些特 征加速了金融脱媒和金融行业的竞争，倒
放度、竞争的充分度，以及供给的充分度等多种因素， 仍有很多中小客户是银行服务不到的。因此，中小企业 “融资难”、“融资贵”问题才成为一个世界性的难题。 商业银行与中小企业需找准着力点商业
银行“惜贷”、“慎贷”，部分企业由于前景不明而 “惧贷”，二者共同导致了当前有效信贷需求不足，金 融和实体经济之间出现断裂。对此，恒丰银行研究院执 行院长董希淼告诉《》记者，“商业银行之
等因素，都使得银行在放贷时顾虑较多，更加偏好贷款 风险较小的大企业。要改善这种状况，必须对症下药。 双方均需找准着力点，以此来增加有效信贷。“银行方 面要改善内部激励约束机制，适当下放对
中小企业的信贷审批权，完善中小企业信用评级体系， 更关注经营者素质、治理结构、行业发展前景、创新能 力、成长潜力等非财务信息。”同时，董希淼建议， “应为中小企业融资出台相应的法律法规。
所以会‘惜贷’，一是因为贷款责任终身制使得相关审 批人员需要承担的责任与相应的激励机制不对称；二是 由于贷款权上收使得审批权限集中于总行和省级分行， 而更了解中小企业经营情况的基层行话语
权有限；三是信用评级体系不完善，过于依赖财务比率 评价体系，而忽视了企业的创新能力和潜在发展能力。” 而中小企业由于规模较小，加之自身财务制度不健全、 信息透明度不高以及抵押担保能力不足
用智能化、数字化经营和FinTech(金融科技)的运用是未来 传统商业银行转型很重要的一个方面。“银行要利用互 联网技术等现代信息技术去开展金融服务，一是通过信 息技术创新产品和服务，一
是通过信息技术改善服务效率，提升客户体验。”游春 表示。目前，FinTech越来越得到金融行业的重视，这对 商业银行未来经营产生的影响不可忽视。游春表示，通 过FinTech的应用，银行
风险精准的识别，按照风险程度的高低精准定价，做到 一户一价，这样经营水平就显现出来了。”金融脱媒无 非是企业融资渠道的多元化，企业更多地依靠资本市场 募资，而不再单纯依赖于银行。金融脱媒
的发展趋势日盛，这意味着资本市场未来会有很大的发 展。“银行也可以参与其中，进一步发展投资银行业务， 参与企业的兼并重组、财务顾问，提供综合化的金融服 务，这样收入来源渠道就多元化了，银
业银行转型势在必行。“利率市场化和金融脱媒是银行 转型的重要推动力量，同时，产业的转型升级、互联网 金融的发展等因素也同样不可忽视。”游春对记者说。 他进一步分析，“利率市场化迫使银行转
型，就是要使银行的盈利模式从传统的信贷业务逐步转 向非信贷业务占比不断提升的一个过程；另外，银行要 提升自己的经营水平和经营能力来应对利率市场化，这 其中最重要的就是定价能力。对客户做到
”如美国曾出台《中小企业融资法案》、《中小企业投 资法》等一系列法律，对缓解中小企业的融资难题起到 很大作用。“再有，银行可以通过创新抵押形式来完善 担保体系，将抵押物范围从‘现存财产’
扩大到‘未来财产’，引进动产抵押担保制度，积极推 出‘存货抵押’、‘专利权质押’、‘商标权质押’、 ‘应收账款质押’、‘仓单质押’等多种适合中小企业 特点的抵押质押形式。”董希淼补充道。
逼商业银行转型。因此，银行如何借鉴互联网思维，利 用互联网技术创新产品、提升客户体验，满足客户日益 增长的金融服务需求非常重要。游春说，“现在很多中 小银行为了适应互联网金融发展趋势，推
ห้องสมุดไป่ตู้
出了自己的手机银行、移动支付、直销银行等服务，尤 其直销银行服务，打破了银行的网点限制，可以为远程 的客户提供金融服务，实现了线上线下一体化融合发 展。”未来银行更加注重FinTech运
行的收入结构得到优化。”游春说。新形势下，产业转 型升级将推动商业银行转型。目前，银行很多业务服务 于传统行业和产业，而一些战略性新兴产业的金融服务 需求并没有得到很好的满足。对此，游春
认为，针对新兴产业，银行要在产品、渠道等方面不断 创新和提升服务。“比如，现在大家的环保意识越来越 强，对于绿色金融服务的需求越来越强烈，如果银行能 够切实提供绿色信贷这样的服务，支持环