农商银行有效服务实体经济建议
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农商银行有效服务实体经济建议
作者：张可宣
来源：《当代县域经济》2018年第03期
农村商业银行（以下简称农商行）始终坚持“立足三农，服务中小微企业，服务地方经济”的使命宗旨，随着改革开放稳步推进，迈上了“十三五”的新征程。农商行身肩社会责任，应优化服务能力、拓展服务领域，大力发展普商兼容的零售银行，引导、促进实体经济发展，展现应有的责任担当。
农商行服务实体经济面临的问题
——品牌认知度低，区域单一。农商行属于农村金融机构，发展规模小，虽能弥补大银行服务微小企业和农户的空白，但农村银行在社会的认知度低。而且农商行现代化手段缺乏，便更难吸引到其他年轻人群或高端客户的业务往来，从而难以提升自身品牌认知。并且农商行另一特点是区域单一。区域单一间接导致了客户群体的产业也较单一，因为一个县或市级别的城市，其产业种类毕竟相对有限。
——金融产品和服务单一，无法满足多样化金融需求。 一是近几年，随着新农村建设发展，出现了涉及多领域、多层次、多类型的金融需求，而农商行金融产品和服务单一，以及电子银行、电话银行、网上银行等其他现代银行功能的落后，无法满足农村地区的金融需求。二是农商行面对既有一般农户的小额信贷需求，也有农业产业化龙头企业的大规模资金需求；既有普通的存贷款服务需求，也有各类银行卡支付结算和理财等服务需求，这就要求金融服务品种更加丰富、服务手段更加多样、服务方式更加便捷。而农商行面对金融产品匮乏，服务方式单一的窘境，是无法满足日益增长的农村金融需求和实体经济的发展。
——服务对象实力较弱，承贷基础差。一是农商行服务群体年龄结构偏大，群体参差不齐，在推行新型实体经济存在接受困难，新事物的推行往往滞后。 二是农商行自身服务体系及经营发展的问题。三是县域信用环境建设滞后，信用观念淡薄，社会诚信缺失，受众群体意识缺乏。
有效服务实体经济的建议
——三个提升，支持发展实体经济。一是提升优质服务。农商行具有“快捷服务”的特色，但随着业务的增多，渐渐出现客户长时间排队的现象，农商行要真正突出机制灵活、与众不同的特点，推行网点转型，坚持以人为本，从员工的技能水平、服务态度和硬件设施上下更大的功夫，让客户享受到最便捷、最舒心、最优质的金融服务。二是提升员工素质。农商行普遍存在人员素质参差不齐的现象，高素质的从业人员严重匮乏，真正懂得银行经营管理的人才奇缺，特别是会计、信贷、科技人员稀少。农商行应建立一支高素质的员工队伍，一方面从现有龙源期刊网
员工培养一批政治硬、业务精、品德优的复合型员工队伍。另一方面是引进人才、留住人才，从金融高等院校招聘一批会计、信贷、科技专业人员，充实员工队伍；同时，定期组织培训和技能比赛等，发挥优秀员工的带头作用，使员工整体素质得以快速提升。三是提升知名度。农商行在切实提高服务水平，引进高素质人才提升企业影响力的同时，协调联动，丰富载体，以强势的正面舆论宣传和引导凝聚众心，提升社会知名度和影响力、吸引力。金融扶贫、爱心捐助为农商行创造良好的舆论氛围和群众基础。
——两个创新，有效服务实体经济。一是创新服务。农商行作为农村金融体系中的“微细血管”，面对新常态下的农业和农村经济，应坚持政策支持和可持续发展的有机结合，要主动适应农村实际、农业特点和农民需求，“统筹兼顾、因地制宜”把五大发展理念融入自身发展战略之中，建立起多层次、多样化的金融服务。一方面与实体经济有效对接，实施差异化、特色化、多样化服务。如主动对接“大众创业、万众创新”的服务需求，支持农民工、商人返乡创业，并积极探索绿色信贷，按照“区别对待、有保有控”的原则，支持符合国家产业政策和行业标准的能效项目。二是创新产品。第一，根据农村金融服务对象、行业特点、需求差异，细分客户群体，积极开发符合农村经济特点、农户消费习惯的金融产品。第二，以服务实体经济为着力点，立足区域经济，围绕地方支柱行业、特色产业及其核心企业、开发多样化有特色的农户、商户贷款产品，开发促进农业产业化经营和农业专业合作社发展的产品，通过量身定制，全面提高对特定客户群体的综合金融服务能力，满足多样化的农村金融服务需求。同时，以客户需求为导向，继续加大ATM机、POS机、网上银行等渠道的建设和营销推广，提升客户对金融产品的可获得和便捷性。切实为实体经济的发展提供高效、安全、便捷与优质的金融服务产品，让普惠金融落到实处。
——加大金融知识宣传，加快促进实体经济。一是全面开展宣传培训。运用多种形式，加大金融教育活动教育、宣传，开展好“金融知识进万家”宣传活动。通过丰富宣传形式和载体，做好金融知识宣传和普及。二是加强信用宣传教育，提升客户信用意识，增强消费者维权意识和能力，建立消费者权益保护机制。
（作者单位：四川长宁竹海农商银行）
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策
【摘要】
我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】
关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言
1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文
2.1 我国村镇银行的现状分析
我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：
一、数量增长迅速。随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
农商行不良贷款率大幅上升原因分析及对策建议
现代经济信息
256农商行不良贷款率大幅上升原因分析及对策建议单科举 中国人民银行郑州中心支行摘要：近年来，农商行不断加强内部管理，创新金融产品和金融服务，在支持小微企业和三农发展方面发挥了重要作用。但2017年以来，受历史因素、监管政策调整、实体经济困难、内部管理制度不完善等因素影响，部分农商行不良贷款率大幅上升，远高于其他类型银行业机构，潜存一定的系统性金融风险。关键词：农商行；不良贷款率；建议中图分类号：F830.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)034-0256-02一、基本情况（一）农商行整体不良贷款率快速攀升2017年，随着金融严监管和去杠杆的深入推进，再加上中美贸易摩擦加剧，实体经济发展出现困难，农商行不良风险逐渐暴露。从2017年一季度，农商行不良贷款率快速攀升(具体情况见表1)。银保监会发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据显示，农商行不良贷款余额和不良贷款率均明显上升，2018年二季度末，农商行的不良贷款余额为5380亿元，同比增长80.8%，较一季度增长37.7%；不良贷款率为4.29%，同比提高1.48个百分点，较一季度提高1.03个百分点。表1：2017年以来农商行不良贷款余额和不良贷款率情况表(单位：亿元、%)时间不良贷款余额不良贷款率2017年一季度25892.552017年二季度29762.812017年三季度32382.952017年四季度35663.162018年一季度39053.262018年二季度53804.29数据来源：中国银监会季度统计数据（二）农商行整体不良贷款率高于其他类型银行机构从当前银行业金融机构的发展现状来看，农商行无论是资产规模还是业务类型，都弱于国有商业银行和股份制商业银行，其风险控制水平及应对风险能力相对较低，在经济下行情况下，农商行往往处于被动的局面，难以主动调整，信贷资产下迁压力较大，其整体不良贷款率远高于其他类型银行机构(具体情况见表2)。以银保监会发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据为例，农商行不良贷款率为4.29%，远高于大型商业银行(1.48%)、股份制商业银行(1.69%)、城商行(1.57%)等银行业机构的不良贷款率。表2：2018年以来不同类型银行机构不良贷款余额和不良率情况表(单位：亿元、%)时间/指标机构大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行一季度不良贷款余额7820398019433905不良贷款率1.50%1.70%1.53%3.26%二季度不良贷款余额7886412220895380不良贷款率1.48%1.69%1.57%4.29%数据来源：中国银监会季度统计数据（三）不同区域农商行不良贷款率存在较大差异我国区域经济发展具有明显的差异性，且国内外经济形势对各区域实体经济影响程度也不尽相同，比如中西部，受严控地方债以及去杠杆影响，部分企业资金紧张，经营陷入困难，农商行则相应承担着较大的贷款损失风险。据中信证券研究部对65家发行同业存单且已披露2017年财报的农商银行统计显示，农商行不良贷款风险确实存在明显的区域性，中西部地区和东北农商行整体不良贷款率较高，贵州、河南、辽宁、山东和吉林农商行整体不良贷款率位居前列，而北京、重庆、四川、上海和广东的平均不良率均在1.5%以下，远低于行业平均水平。如2017年末，贵阳农商行不良贷款率为19.54%，同比提高15.41个百分点；山西侯马农商行不良贷款率为28.34%，同比提高25.35个百分点；山东广饶农商行不良贷款率为13.9%，同比提高11.43个百分点。二、原因分析（一）历史包袱沉重，存量风险暴露我国的农商行均是从农信社改制而来，为了尽快实现改制达成各项监管指标，农信社通过增资扩股稀释不良率、加大非应计贷款短期压降力度、土地置换不良贷款等手段化解不良资产，但原有农信社的不良贷款并未得到妥善化解，随着时间的推移及经济形势变化，潜在的不良贷款因素爆发。如部分农信社以土地、房产等置换盘活不良贷款，但实际上有些土地权属不清或属于公共用地，难以进行市场化处置，或随着房地产市场形势的变化，有些土地价格虚高，实际价值较低，导致部分不良贷款悬空，依旧悬挂在农商行账上，并未有效处置。以某农商行为例，其改制前有56笔、2293万元贷款因时间久远难以清收，另有32笔、13450万元受当地担保圈问题影响难以处置，最终导致1.57亿元贷款形成固定不良基数，占其不良贷款余额的56.3%。（二）不良贷款认定标准趋严，“隐性”不良“显性化”一是逾期90天以上贷款余额增长较快。以某市为例，截至2018年6月末，该市法人银行发放贷款总额为1593.83亿元，其中逾期90天以上贷款余额为105.88亿元，约占贷款总额的6.64%；较上月增加15.87亿元，增幅为17.63%；较年初增加29亿元，增幅为37.71%，增长态势较快。二是不良贷款认定标准趋严。根据银保监会的规定，为了真实反映资产质量，在贷款“五级分类”统计中，银行需将逾期90天以上的贷款至少计入“次级”。随着相关政策的逐步落实，农商行之前的隐性不良贷款明显暴露，这部分逾期贷款全部纳入不良后，不良贷款大幅增加。如贵阳农商行，2016年关注类贷款和逾期贷款比例分别高达35.9%和34.0%，但不良率只有4.13%，根据监管部门政策要求，贵阳农商行将大部分逾期90天以上贷款纳入不良贷款计算，导致不良贷款激增。（三）实体经济困难，贷款投向行业集中度高一是实体经济困难。2018年以来，投资、消费、出口需求全面放缓，如上半年，社会消费品零售总额同比增长9.4%，增速比一季度回落0.4个百分点，为2004年以来最低水平。同时，全球贸易保护主义升温，美国主动挑起贸易战，中美贸易摩擦加剧，目前已对中国2500亿美元商品加征关税，对我国实体经济的负面影响逐步显现。受国内外经济形势的影响，部分企业订单减少、利润下降，破产倒闭现象增多，部分地区担保链风险频发，据某市反映，今年随着融资环境收紧，该市部分涉担保圈企业代偿现象增多，一些优质企业受到牵连，部分农商行深陷其中，贷款逐渐演化为不良。下接（第２５８页）Copyright©博看网 . All Rights Reserved.现代经济信息
以深化改革为动力提升银行业服务实体经济水平
金融与经济 ２０１４．０１
ｏｕｒｎａｌ ｔ唾Ｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ
以深化改革为动力
提升银行业服务实体经济水平
■马忠富
２０１４年是全面深化改革的开局之年。面对政策市场变化、经济发展升级、潜在风险暴露带来的压力、冲击和 挑战．全省银行业监管部门要准确把握稳中求进的总基调，积极推进银行业改革转型，不断改善金融服务，着力提 升监管质效，切实守牢风险底线，全面提高银行业运行效率和服务实体经济能力，为支持江西经济持续健康较快
发展作出新贡献。 『关键词】深化改革；银行业；实体经济 【中图分类号】Ｆ８３０．４ 【文献标识码】Ａ 【文章编号］１００６－１６９Ｘ（２０１４）０１—０００８－０３
马忠富，中国银监会江西监管局党委书记、局长。（江西南昌 ３３０００８）
一、推动改革创新。促进银行业转型发展
金融改革是经济体制改革的重要内容。顺应融
资渠道多元化、利率市场化、金融业务脱媒化、产品
结构复杂化发展趋势．监管部门要以深化改革创新
为己任．着力推进银行业治理能力现代化和监管能
力建设。
（一）深化银行业治理体系改革。各级监管部门 要在健全银行业机构体系的同时．引导和督促银行
业机构加快公司治理、业务治理、风险治理和行业治
理四大体系建设。在完善公司治理体系方面，重点
是推动中小法人金融机构进一步完善“三会一层”
治理架构，清晰界定职责边界，健全制衡有效、激励
兼容的运行机制，推动公司治理由“形似”向“神似”
转变。将绩效考评机制建设纳入监管评级考核内
容，切实改进绩效考核，合理确定增长目标，完善与 风险挂钩的薪酬体系和延期支付机制，有效增强改
革转型的内生动力。在改进业务治理体系方面，重
点指导法人机构根据不同业务特点．分别实行分支
机构制、条线事业部制、专营部门制和子公司制改
革。督促抓紧对理财业务实行条线事业部制改革，凡
风控能力弱的银行原则上不能做理财业务；对同业
业务进行专营部门制改革，分支机构不得做资产转
农商银行先进集体材料怎么写
农商银行先进集体材料怎么写
一、前言
在新时代的背景下，农商银行作为金融服务实体经济的重要力量，紧紧围绕国家战略，紧密结合地方经济发展需求，以深化改革、创新发展为动力，不断提升服务质量和水平，为各行各业提供便捷、高效的金融服务。本文将围绕农商银行先进集体材料撰写，总结先进事迹、展示优秀成果，为农商银行高质量发展贡献力量。
二、先进集体事迹
1.深化金融改革，助力实体经济发展
农商银行充分发挥金融血脉作用，持续加大信贷投放力度，支持国有企业、民营企业、专业合作社、农户、商户等各类经济体的发展。创新金融产品，如四块地抵押贷款、林权抵押贷款等，满足多元化融资需求，推动农村经济发展。
2.优化服务渠道，提升客户体验
农商银行持续加强网点建设，提升服务水平，为广大客户提供便捷、高效的金融服务。通过线上线下相结合的方式，拓宽服务渠道，提高客户满意度。大力推广“惠农通”自助机具，实现农村地区金融服务全覆盖。
3.强化风险管理，保障金融安全
农商银行深入推进风险管理体系建设，严格执行贷款审查、风险评估、贷后管理等制度，确保贷款质量。加强对不良贷款的预警和处
置，确保金融安全。
4.履行社会责任，助力脱贫攻坚
农商银行积极响应国家脱贫攻坚战略，立足地方实际，创新扶贫贷款产品，支持贫困地区产业发展。通过扶贫小额信贷、产业扶贫等方式，助力贫困群众脱贫致富。
5.加强人才培养，提升队伍素质
农商银行高度重视人才培养，通过培训、选拔、激励等手段，提升员工业务水平和综合素质。加强员工队伍建设，为农商银行发展注入活力。
三、优秀成果展示
1.业务发展迅速
农商银行存款业务、贷款业务、中间业务收入等方面均实现稳步增长，为地方经济发展提供了有力支持。
2.金融服务质量提升
农商银行客户满意度不断提高，服务水平得到社会各界认可。荣获“先进集体”等奖项，彰显行业地位。
3.风险管控有效
农商银行风险管控体系不断完善，不良贷款率控制在较低水平，保障了金融安全。
(三稿)农商银行系列第6篇
服务本土、改善民生、传递正能量
惠州农商银行：作践行社会责任的主人翁
百业兴则金融兴，百业亡则金融亡。党的十八大报告明确指出，要“深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”。
在惠州市积极响应省委省政府号召，齐心协力，向着“尽快进入珠三角第二梯队”的宏伟目标奋进时，作为扎根惠州60多年的本土银行，惠州农商银行主动担当，坚持做到“改制不改向”。
“我们将社会责任作为企业文化、品牌以及核心竞争优势的有机组成部分，形成具有惠州农商银行特色的责任竞争力，积极践行对经济、社会、环境的三重责任，致力于打造‘老百姓最贴心的银行’。” 惠州农商银行董事长唐文表示。
首要之责
矢志不渝服务本土
“改制不改向”是惠州农商银行成立之初的庄严承诺。信守承诺，矢志不渝，是这个银行经营管理的核心理念。
作为服务三农、服务中小微企业、服务社区的本土银行，惠州农商银行用“坚守”二字体现了强大的支撑力。惠城区大岚镇撤并入矮陂镇后，不少其他基层机构也相应撤消，但惠州农商银行本着积极履行企业社会责任，坚守、反哺农村的理念，始终不离不弃，为偏远山区乡亲们提供普惠金融服务，得到了地方党政和广大农民群众的高度赞扬。在代理补贴、服务惠农上，惠州农商银行无偿承担着20多万户，包括农机补贴、种粮补贴等21项，共计1.5亿元的国家补贴资金代发工作，在外人看来根本就是“亏本”的生意，惠州农商银行却为此投入了大量人力、物力、财力，为农民朋友做足服务。
目前，惠州农商银行拥有从业人员近1300人，营业网点110个，遍布惠城、仲恺、惠阳和大亚湾等四个区的城乡，实现了市区范围内机构网点全覆盖、金融产品全覆盖、客户对象全覆盖，是惠州市营业网点最多的商业银行。同时，该行大力推进农村支付结算“讯通工程”，先后推出了手机银行、网上银行银证转账、网上银行理财购买、自助机具跨行存款等业务，目前，该行共有柜员机200多台， POS机2000多台，全天候为居民提供优质、便捷的金融服务，使他们真正享受到家门口的银行服务。
全面提升银行业服务实体经济水平
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全面提升银行业服务实体经济水平
作者：马忠富
来源：《中国农村金融》2013年第03期
2013年是全面贯彻落实党的十八大精神的开局之年，是实施“十二五”规划承前启后的关键一年，是为全面建成小康社会奠定坚实基础的重要一年。江西银监局将以党的十八大精神为指导，围绕科学发展这一主题，认真贯彻落实银监会1月14日召开的全国银行业监督管理工作会议精神，抓住“防控风险、服务经济、改革转型、科学监管”四条主线，着力提升银行业监管的前瞻性、科学性和有效性，积极引领辖内银行业防范和化解金融风险，深化改革和发展转型，不断改善“三农”和小微企业金融服务，为实现全省银行业与地方经济的良性互动、和谐发展作出新贡献。
守牢底线，着力提高重点风险管控能力。坚持把守住不发生系统性和区域性风险的底线作为防风险首要任务。一是要积极防范融资平台贷款违约风险。继续执行“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”政策。以降旧控新为重点，以风险缓释为目标，推进融资平台贷款风险管控。二是着力防范企业集群风险。加强重点行业贷款分析监测，推动建立企业授信总额联合管理机制，防止企业资金链断裂。三是认真落实房地产贷款风险防控要求。做好房地产开发贷款风险排查，严控房地产信贷及信托融资风险。落实差别化住房信贷政策，继续积极支持保障性安居工作。四是严密盯防表外业务风险。将理财、代付和各类跨业合作业务纳入银行风险管理体系，加强合规和内控检查，建立“防火墙”和代偿机制，防范监管套利和表外风险向表内转移。五是突出抓好中小法人机构风险防范。重点督促法人机构端正经营方向，防范业务过度“表外化”、“投资化”、“同业化”的风险，加强流动性风险管理，提升信息安全保障水平。六是持续推进案防长效机制建设，重点督促机构抓好员工行为管理，强化内控建设，主动防范体系外风险向银行业机构蔓延。
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加强引领，不断提升银行业服务实体经济水平。积极引领辖内银行业机构深入贯彻落实江西省委省政府经济发展部署，明确服务重点，找准支持方向和着力点，用好用足信贷政策，保持信贷平稳较快增长，最大限度满足实体经济发展的合理资金需求。一是积极策应区域经济发展战略。围绕国家大力实施促进中部地区崛起、鄱阳湖生态经济区建设、赣南等原中央苏区振兴发展三大国家战略发展目标及省委省政府“龙头昂起、两翼齐飞、苏区振兴、绿色崛起”的战略发展格局，全力保证重大建设项目的合理资金需求。二是大力支持地方经济转方式、调结构。以支持城镇化建设为载体，积极推动工业化、信息化、农业现代化的建设。江西城镇化率去年只有47.5%，明显低于全国平均水平，这既是差距，也是下一步新的经济增长点，银行业机构应前瞻性把握市场机遇，及时调整优化信贷结构，把支持城镇化建设作为新的信贷增长点来抓。三是加大对“三农”发展的金融支持。适应城乡互动发展、农业农村转型金融需求增强的新形势，健全支农服务监管激励约束机制，进一步提升农村金融服务的手段和质量，在信贷需求、网点布置、社会责任上统筹兼顾，切实解决“三农”贷款难、贷款贵、贷款慢、难贷款问题，促进传统农业向现代农业转型，通过一二三产业协调联动，做强做优县域经济。四是持续推动小微企业金融服务转型升级。强化“六项机制”建设，落实“四单原则”，在提高小微企业贷款风险控制水平的基础上，加大信贷投入，优化信贷资源配置，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业融资需求，力争实现小微企业贷款增速不低于当年贷款平均增速，并努力扩大支持覆盖面。五是不断优化银行服务质量。引导银行业机构增强普惠金融理念，改进服务效率，契合实体经济多样化需求，努力提升消费者满意度和服务便利性。继续巩固整治银行不规范经营行为的工作成果，推动降低“三农”和小微企业融资成本，保护金融消费者权益。
银行服务实体经济发展经验及启示材料(最新分享)
银行服务实体经济发展经验及启示材料
（最新分享）
近年来，农商银行面向市场经济主体，聚焦“三农”、小微企业，抢抓市“智慧城市”建设机遇，对政务大数据在信贷领域、风控领域、管理领域等进行了系列探索和实践，创新推出一系列金融产品和服务，大大提升了金融服务实体经济的质效，得到社会广泛认可。
一、银行主要经营特色
一是做小、做微。截至目前，普惠型小微企业贷款余额*元、占各项贷款余额的*%。二是专注三农。目前，涉农贷款余额*元，占各项贷款余额的*%。三是信用为主。目前，信用贷款余额*元，占各项贷款余额的*%。四是覆盖广泛。目前存量授信*户、*元，户均授信*元，客户经理人均管户*户，覆盖谯城区*家庭单位。五是数字赋能。政府大数据应用在全国银行业内处于领先地位，被*省人才工作领导小组评选为产业创新团队。
二、服务实体经济主要经验做法
（一）推动“金融+政务”共建。市政府“智慧城市”项目入库公安、人社、卫健等*家单位*类数据，共享库数据总量达*条，形成了企业数据库、电子证照库、信用信息数据库、医疗数据库、视频数据库和地理空间数据库等一系列城市基础数据库，是全国范围内质量最高、更新最快、范围最广的“大数据”平台之一。农商行以地区智慧城市建设为契机，充分利用政府数据的完整性、准确性、及时性等特征，实现政府大数据在金融领域的深度应用，并结合行内金融数据，为客户提供更加便捷的金融服务，开创性的建立了“金融+政务”普惠金融服务体系，为政务信息在金融领域的创新应用提供了新的解决方案，创造了“1+1>2”的社会效应。
（二）推动“金融+普惠”惠企惠农。农商行通过调整信贷业务投向和产品优化创新，优化经济结构，实现信贷资源不断向高效行业转移，用实际行动支持实体经济。
一是推广“金农易贷”，让数据跑腿。以*省联社手机银行（个人网银）为载体，推出客户足不出户线上贷款申请、系统自动准入检查、自动评级授信、自动利率定价、自主借款还款、自动风险预警、自动电子档案管理的“金农易贷”产品，为辖内18周岁至65周岁的城乡居民、个体工商户、法人企业主提供*元以内信用贷款支持。通过准入判断模型、授信评级模型、风险预警模型、利率定价模型等“大数据”建模，实现3分钟之内全部办结，全程无任何纸质资料、全程无断点；通过“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”的管理模式，提高客户用款的便捷度、降低使用贷款的成本。该项目*年至*年，完成授信*户，占辖内符合授信条件总人口的*%、占辖区总家庭户数的*%;授信总额*元、户均*元；用信余额*元，用信比例*%;累计发放*笔、*元，累计收回*笔、*元。贷款余额占全部贷款总额的*5%、形成不良8元，不良率为粽。
农商银行系统税收领域存在的问题及建议
农商银行系统税收领域
存在的问题及建议
省联社泰安审计中心：
按照银保监财会〔2020〕11号《调研通知》的相关要求，东平农商银行认真梳理业务领域涉税事项，针对“现阶段银行业和保险业金融机构税收领域存在的问题及建议”，结合调研要求，现提出以下观点：
一、存在的问题
（一）涉及实体经济方面
近年来，国家为了进一步加大对“三农”、“个体工商户”、“小微企业”的支持力度，鼓励银行业金融企业加大对“农户”、“个体工商户”、“小微企业”的信贷资金倾斜，对银行业金融机构取得涉及上述群体的利息收入在增值税、企业所得税、印花税等方面给予巨大的政策优惠，银行业金融机构，尤其走在支农支小最前沿的广大农商银行来讲，确实享受到了实实在在的利益，但在具体执行过程中往往碰到以下问题：
1、不同税种的优惠口径不一致，增加了系统和人工处理的难度。
在增值税方面，对金融机构向农户、小型企业、微型企业及个体工商户发放小额贷款取得的利息收入的增值税优惠主要涉及两个文：《财政部 税务总局关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》（财税〔2017〕77号）和《财政部
税务总局关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》（财税〔2018〕91号），其中财税〔2017〕77号规定的小额贷款是指是指单户授信小于100万元（含本数）的农户、小型企业、微型企业或个体工商户贷款；没有授信额度的，是指单户贷款合同金额且贷款余额在100万元（含本数）以下的贷款。财税〔2018〕91号中规定：对经过人民银行、银保监会批准成立的已通过监管部门上一年度“两增两控”考核的银行业金融机构，向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。本通知所称小额贷款，是指单户授信小于1000万元（含本数）的小型企业、微型企业或个体工商户贷款；没有授信额度的，是指单户贷款合同金额且贷款余额在1000万元（含本数）以下的贷款。财税〔2018〕91号文是在财税〔2017〕77号问的基础上新增了部分内容。
农村金融机构同业业务发展存在的问题及工作建议
农村金融机构同业业务发展存在的问题及工作建议
据对辖区18家农村金融机构（农商行、农信社）调查显示，农村金融机构同业业务快速发展，已成为同业市场一支不可忽视的力量，截至2020年三季度末，农村金融机构同业业务已占到全市金融机构同业业务量的74.2%，农村金融机构同业资产余额594.01亿元，同比增长34.99%，高于总资产增速16.16个百分点，同业资产在总资产占比为34.76%，同比提高4.12个百分点。但农村金融机构也存在产品期限错配、农村资金外流、流动性管理难度大等问题，应予关注。
一、同业业务增长过快的主要原因
（一）县域有效信贷需求不足。目前经济下行压力持续加大，县域特别是经济不发达县（市）优质企业较少，而民营小微企业扩大生产、新增投资的意愿不高，造成有效的新增信贷需求规模降低，加之农村金融机构信贷投放受地域限制，形成了大量闲置资金，是促成了同业资产总量增加的主要原因。
（二）规避信贷风险。近两年，中小银行信贷风险处于频发易发阶段，相对于信贷资产来讲，同业存单、利率债投资等同业资产在风险占用、资本计提等方面有十分明显的优势（例如：国债、政策性金融债风险资本占用为0，信贷资产风险占用为100%），在目前中小银行资本普遍紧张的情况下，有助于银行机构优化指标，降低经营风险，对中小银行增加同业资产投资有引导作用。
二、存在问题 （一）同业业务产品期限错配。调查显示，邢台市农村金融机构期限一年以上同业资产逐年提高，截至9月末，期限一年以上同业资产181.91亿元，较年初新增75.55亿元，占比32.26%，较年初提高9.19个百分点；而同期一年以上同业负债仅为9.5亿元，较年初减少1.9亿元，占比14.59%，较年初降低17.79个百分点，同业业务期限错配现象明显。资产负债期限错配的不断加剧，提高了金融机构的经营杠杆，流动性缺口随着业务发展不断积累。一旦市场资金面紧张，过度的期限错配将使部分银行特别是中小银行难以融入足量资金而无法平盘，导致发生流动性风险，甚至因“羊群效应”而引发市场恐慌。
关于农商银行支农支小、服务实体的思考
关于农商银行支农支小、服务实体的思考
农商银行在支农支小、服务实体方面有着重要的职责和作用。下面是关于农商银行支农支小、服务实体的一些思考：
1. 支农支小是农商银行的重要使命：农商银行作为服务农村和农民的金融机构，应当充分发挥自身优势，积极支持农村农业发展。通过提供贷款、融资、咨询等金融服务，帮助农民增加农业产值，改善农村经济状况。
2. 服务实体是农商银行的重要任务：除了支农支小，农商银行还应当积极服务实体经济，包括支持农村产业发展、支持中小企业融资、支持城乡一体化发展等。通过提供贷款、信用担保、金融衍生品等金融服务，为实体经济提供资金支持，促进经济增长和就业。
3. 需要加强对农商银行的相关政策和监管：为了确保农商银行能够有效地支农支小、服务实体，相关政策和监管措施应当健全。政府可以出台相关财政和税收政策，鼓励农商银行参与农村金融服务和实体经济发展。同时，监管机构应当加强对农商银行的监管，确保其风险控制措施和内部管理制度健全。
4. 需要加强农商银行的技术支持和创新能力：随着金融科技的发展，农商银行需要积极借助技术手段，提升自身的服务能力和效率。可以通过建设在线银行、移动支付等平台，提供更多便捷的金融服务，满足农民和实体经济的需求。同时，农商银行还需加强金融产品创新，设计出更适应农村和实体经济的金融产品。
5. 需要加强农商银行的社会责任：作为金融机构，农商银行不仅仅是追求盈利，还应当承担社会责任。农商银行可以积极参与社会公益活动，支持贫困地区发展、环保项目等，为社会做出更多贡献。