保险学案例分析题
5-保险基本原则案例分析
服，提起诉讼，理由是原告未就保险合同第十三条向投保人如
实说明。保险人认为方某既然在投保单上签了字，说明已经知
道该规定，保险公司履行了告知义务，且原告在申请保单复效
之前，被保险人已经被某医院确诊患有白血病，方某在申请复
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效时，并没有向保险人如实告知被保险人患病的情况，属于故 意不履行如实告知义务，根据《保险法》第十七条的规定，保 险费有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故， 不承担给付保险金的责任，并不退还方某自1997年11月14日以 来缴纳的全部保险费。
➢ 法院该如何判案？
202某符合投保条件，2002年间参加单位组织 “新马泰七日游”及全家假日登山照片11张；原告的法定代理 人（原告父亲）裴某系当地另一家保险公司职员，与被告之经 理及该业务经办人原系同一单位同事且私人关系良好，其应知 道其妻患有癌症；裴某1997年12月31日调入新的保险公司是为 了照顾被保险人病情，而被告的经理时任新公司的人事科长， 其不可能不知道被保险人患有癌症；裴某的多名同事证明被告 单位的主要工作人员都知道诸某患有癌症；2005年3月6日，原 告向被告补交的被保险人2004年7月保险费100元的收据，证明 在被保险人病故后被告初步同意赔付并向上级部门上报理赔事 宜。
现行《保险法》并没有明确投保人在申请复效时应履行如实 告知义务，在有关法律法规尚无新的规定前，为避免纠纷，建 议将投保人申请复效时应履行如实告知义务在保险合同条款中 予以明示，保险人应对投保人当时的健康状况等情况进行书面 询问。
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案例 5.4
➢ 1999年8月，某省A市某公司员工方方报名参加了由该市甲旅行 社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗 失，在征得旅行社同意后用其姐姐方圆（孪生姐妹）的身份证 和自己的照片办理所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身 意外伤害保险。该保险由某保险公司在当地的支公司承保，保 险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅游团出发时至旅游 结束时止，受益人为法定受益人。9月10日，被保险人“方圆” 在香港游玩时不慎从过街天桥上摔落地面，当场死亡，当地公 安部门调查后确认纯属意外。“方圆”的丈夫赴港探视并料理 完丧事后，凭《保险证》（姓名是方圆，照片是方方）等资料 向保险公司索赔。保险公司拒赔，上诉法院。
常见财产保险案例分析
保险人赔多少？
如果出现是保险保险价值80万元，实际遭受的损失是30万元， 保险人赔多少？实际遭受的损失是80万元，保险人赔多少？
某公司于2002年1月10日将一批精密光学仪器出口产品向
保险公司国际业务部投保货物运输线，起运港为深圳，目
的港为纽约，保险金额为5000万美元。1月20日货轮在太 平洋海域某到附近沉没，后被打捞。试问？
某食品厂2008年3月2日为全厂职工每人投保了15000元 保险金额的家庭财产保险（保期为一年）。该厂职工王某
的妻子所在的纺织厂2008年4月1日也为每个职工投保了
10000元家庭财产保险。2008年12月30日，王家因电器短 路引起火灾，烧毁了价值12500元的财产，王某及时报案
并向保险公司索赔。经保险公司调查核实后，及时赔付王
2001年6月13日，成某将其自有的一辆货车投保了 车损险、第三者险、车上人员责任险。
2001年11月23日，成某聘用的驾驶员何某在送货 途中，由于车速过快，与正常行驶的一辆货车发 生追尾碰撞，何某当场死亡。经交警部门认定， 何某负此起事故的全部责任。成某以自己损失较 大为由未对驾驶员何某亲属作任何赔偿，随后不 久成某向保险公司请求赔偿车上人员责任险赔偿 金4万元。保险公司审核后认为此起事故属于车上 人员责任险保险责任，随即赔偿被保险人成某4万元。
某建筑公司以一奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。 承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费 482元，保险公司后来发现这一情况后，遂通知投保人补交 保费，但遭拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具保
险批单，批注为，如果出险，我公司按比例赔偿。恰好在合
同有效期内，该车就不幸出险，投保人于是向保险公司申请 全额赔偿。
财产保险学经典案例与分析
案例一：王某于2006年3月在保险公司投保家庭财产两全保险，保险金额10000元，家中实有财产价值为30000元。
同年7月25日下午3时，由于刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向王某家中，致使靠墙排放的组合家具倒塌，砸坏29英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值共计9000元。
王某随即向保险公司报案，保险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明：7月25日雷雨天，有风，14时40分—15时30分阵风达到6—7级。
数日之后，保险公司按《家庭财产两全保险条款》第3条第2项“雷雨、龙卷风、洪水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流”的规定，以当天最高风力未达到8级，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒赔。
被保险人王某及时与保险公司交涉，提出保险公司适用《家庭财产两全保险条款》第3条第2项的规定是错误的，应适用于该条款：空中物体坠落以及外来建筑物或其他固定物体的倒塌”，属保险责任。
双方发生纠纷。
你如何看待此案？案例分析：保险公司的赔偿人员一致认为此案不属于保险责任的理由是：一、当天的锋利未达到规定的“8级”以上的风力；二、墙是石膏预制板，不是水泥墙。
因此本案保险人分析犯有下列错误：保险人适用《家庭财产两全险条款》第33条第2款不当，这是把间接原因当做直接原因。
因为引起电视机和录像机损毁的直接原因是家具倒塌，应视为空中运行物体坠落，家具倒塌的直接原因是墙的倒塌，书建筑物倒塌，墙的倒塌是飓风的原因，但被保险人并未让赔偿墙倒塌的损失，因此，风力造成的经济损失已除外。
最后认为，本案属于保险责任，应全额赔偿被保险人经济损失9000元。
案例二：2005年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同，合同约定保险期限自2005年2月4日0时起至2006年2月3日24时止；合同签订当日，华侨大厦通过保险代理人向保险公司交纳了保险费65599．20元。
吴学文 保险行销经典案例分析24例
吴学文“24个案例”实战分享案例1、如何说服一位亿万富翁的女儿买保险背景：海外留学归来的年轻女律师，父亲是亿万富翁，觉得父亲很疼她，会照顾她，保险就不必了。
Y：你的意思我明白......，以你的看法谁才需要人寿保险呢？K：那些需要收入才能维持生活的人才需要人寿保险！Y：你不是有一份工作吗？你的工作不是也有收入吗？K：那完全不同！我工作的原因不是我需要收入！假如我需要钱的话，只要我开口，我的父亲会随时愿意给我。
Y：那你为什么要拥有这份工作和收入呢？K：因为我觉得用自己的钱心里比较舒服。
Y：您给我的感觉您是一位很有个性、不愿依赖他人、想自力更生、有自尊、并且生活的很有尊严的职业女性，对吗？万一你残废了，不能工作，不能拥有自己的收入，那您该怎么办？K：在这种情况下，我父亲肯定会负起责任，他会关怀我，照顾我。
他是亿万富翁，所以我对残废一点也不担心！Y：这和我们所谈的主题无关，我们的主题不是你的父亲是否有能力愿意照顾你......我们的主题是：如何在任何情况之下，能够依照你的个性和意愿，过着很有自尊，很有尊严的生活。
您那么富有，假如我每个月给你５００美金会使你更加富有吗？假如我每月从你那里拿走５００美金，会使你贫穷吗？对你会有丝毫的影响吗？（答案：不会）那么好了，请你把５００美金交给我，让我立刻为你创造你想得到的永久性的个人自尊和尊严，好吗？案例２、如何消除一位大企业家担心买保险短期内会吃亏的顾虑背景：一位非常成功的企业家，想买一份大保单，担心在短期内假如想退保的话，他会吃亏。
K：这几年我向银行借了很多钱，在财务上我的确有短期的风险，我顶多需要保障三到五年，过后，保障对我来说就没有意义了。
我相信保险，也很想买保险，但更不想吃亏。
请你告诉我，假如我三年之内退保，我将亏损多少？假如五年内退保，我又会吃亏多少？如果你能证明，我一点都不会亏损，我会马上向您买！Y：在这三五年内，假如得到钱的人是你的话，也许亏损的人未必是您......也许是我们公司！K：怎么会呢？Y：问题是您是站着拿钱还是躺着拿钱呢？假如您是躺着拿钱的话，蒙受亏损的不是您，而是我们公司！假如您是站着拿钱的话，您已赚回一条人命。
保险学案例分析
保险的基本原则案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任【案情介绍】某人投保重大疾病终身险。
保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。
保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。
保险公司以投保人未如实告知在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。
受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。
【案例分析】本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。
根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。
按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。
但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。
因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。
所以保险公司应予赔付。
【启示】最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。
否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。
因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险这样看来，投保人承担了较大的责任。
但这并不能免除保险人的责任。
因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。
保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。
案例二：如何处理“风险程度增加”(最大诚信原则)【案情介绍】1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。
保险学经典案例
保险学案例1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。
租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。
租期满后，租户按时退房。
退房后一个月，房屋毁于火灾。
于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？解：（1）保险人不承担赔偿责任。
因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。
因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。
因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。
问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。
保险公司可以据此拒赔。
因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
4.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。
问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。
保险学案例解读
某工厂在经营中可能会遇到下面这些风险，哪些可保？（1）投入大量资金开发的新产品不被社会接受，投资难以收回；x（2）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；y（3）市场发生变化，国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；x（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；y5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失，或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；y（6）采购其他企业的货物（原材料），因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；y（7）企业内的各种物品可能会因员工盗窃而遭受损失；y（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；（9）企业的产品因被他人仿冒而影响信誉所致的经济损失；x（10）企业购置的机器设备内在缺陷而造成的损失；y（11）国家供电、供气和供水的线路、管道因自然灾害、人为因素损坏而停电、停气、停水造成的本企业的经济损失；y（12）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失；y（13）因机器设备故障引起生产连锁反应而造成的经济损失。
Y一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。
让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等杨利。
40岁，1986年12月投保10年期简易人身保险10份，保险金额为1480元，杨利在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”。
1988年6月13日，杨利车祸死亡。
由谁来领取这笔保险金在杨利的两位“妻子”间发生了争执。
保险经典案例分析
保险经典案例分析在保险领域，经典案例是我们学习和了解保险原理、风险管理以及保险责任的重要途径。
通过分析经典案例，我们可以更深入地理解保险在日常生活和商业环境中的重要性，并在需要时作出正确的决策。
本文将通过分析几个经典案例，探讨保险在真实生活和商业场景中的应用。
案例一：汽车保险索赔案例小李是一名汽车司机，他购买了一份全险保险来保护自己的车辆。
一天，他不慎与另一辆车发生了交通事故，导致自己的车辆严重受损。
根据保险合同，小李可以向保险公司提出索赔申请。
在这个案例中，保险公司会派出专业的理赔员进行现场勘查，并根据汽车的实际价值和保险合同的约定，给予小李相应的理赔金额。
在理赔过程中，保险公司可能会要求提供相关的证据，例如事故现场照片、维修费用清单等，以便核实索赔的合理性。
通过这个案例，我们可以看到保险的作用。
汽车保险不仅可以帮助车主在车辆损坏时减轻经济负担，还可以通过理赔服务提供支持和指导，使车主能够顺利获得赔付。
案例二：健康保险赔付案例小王是一家公司的员工，公司为所有员工购买了健康保险，以保障员工在意外和疾病时能够得到及时的医疗和经济支持。
不幸的是，小王患上了一种需要长期治疗的疾病，需要支付大量的医疗费用和药物费用。
在这个案例中，小王可以向保险公司提出健康保险赔付的申请。
保险公司会根据保险合同的约定，审核小王的医疗记录和相关费用，并根据保险责任给予相应的赔付金额。
这个案例突出了健康保险的价值。
通过购买健康保险，个人可以在面对高额医疗费用时获得经济上的保障，减轻负担并获得更好的治疗。
案例三：商业财产保险案例某公司拥有一座大型工厂，并为其工厂购买了商业财产保险。
突然，一场大火造成了工厂中的设备和货物的严重损坏，给公司带来巨大的经济损失。
按照保险合同，该公司可以向保险公司提出财产损失的索赔申请。
保险公司会派出专业的评估师前往现场进行评估，并根据实际损失和保险责任给予赔偿。
赔付金额将有助于公司恢复生产和重建设备，使业务能够尽快恢复正常运营。
保险学例题
⏹受益人保险金给付案例⏹两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。
离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。
一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。
他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。
考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。
在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。
⏹原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。
保险受益人填的是刘女士。
于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。
而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。
刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。
施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。
最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。
⏹受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。
⏹尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。
因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。
保险受益人的变更⏹1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。
后来，王某与李某离婚。
不久，王某又与张某结婚。
婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。
但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。
2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。
⏹张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。
⏹保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。
保险学(金融专业)PPT课件：案例分析
• 案例答案：
• （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察 损失为30万元，按照不足额赔偿方式：
• 保险人赔偿金额＝30×100 ／120 ＝25万元
• （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受 的损失为30万元，为足额保险，保险人赔30万元。
• （3）出险时保险财产价值为80万元，为超额保 险，超额部分无效。实际遭受的损失为30万元， 保险人赔30万元。实际遭受的损失为80万元，保 险人赔80万元。
4、案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度 甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并
为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后 甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权 转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库 失火，标的全损。 问：甲能获得多少赔偿？
案例分析
• 由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保 险公司最多负责10万元的赔偿责任。
分析：能否得到理赔，这取决于保险事故是否发生在 “宽限期”内，赵先生与保险公司签订的保险合同 的宽限期为60天，该事故发生在第二年应缴保费日 （1月2日）起的60天（宽限期）内，所以保险公司 在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担相应的赔偿 责任。宽限期条款的目的是对保单所有人非故意拖 欠保费提供一定保护，给经济困难的保单所有人提 供较为宽裕的筹款时间。
案例7答案：
• （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔4万。
• （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔5万。
• （3）如火灾发生前，李某将房屋的一半典当现金 2万元，此变更已通知保险公司。发生火灾时房屋 市价涨至8万，保险公司按照保险金额的一半赔李 某2.5元，另外赔典当行2.5万元。
• （4）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔5万。
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. . 案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？
2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：
（1）A保险公司应赔偿多少？ （2）B保险公司应赔偿多少？
1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分） （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分）
2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分）
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分） . . （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分）
3.（1）A保险公司应赔偿金额＝ 甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝28×80％×（1－15％）＝19.04万元 （3分） （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝27.2万元 （3分）
40.1997年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。 问：(1)保险公司拒赔的理由是否成立?为什么? (2)本案应如何处理?为什么?
41.甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒绝交出。同时，乙也以自己为继承人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民法院提起诉讼。 问：(1)本案中保险单质押行为是否有效?为什么? (2)本案中乙之理由是否成立?为什么? (3)法院应如何处理本案?
40.(1)不成立。人身保险与财产保险对保险利益存在的时间要不同的。在人身保险中投保人在订立保险合同时必须具有保险利益，至于保险事故发生时投保人是否仍具有保险利益则无关重要。 (2)本案中保险公司应当承担赔付责任。王某投保时是具有保险利益的，虽然王某与丈夫离婚后不再对前夫具有保险利益，但这并不影响保险合同的效力，保险公司应当向受益人王某的儿子支付保险金，王某作为监护人可代领这笔保险金。 41.(1)保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。但是，根据《保险法》第五十五条的规定，"依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让和质押"。所以，乙没有经过甲的同意，将保险单质押，其行为无效。 (2)乙的请求理由不成立。在保险合同没有指定受益人或指定受益人先于被保险人死亡时，保险金才可以成为遗产分配给法定继承人。本案指定受益人为丙且仍生存。故在甲去世后，保险金不是要分配的遗产，只能以保险金的形式支付给受益人。 (3)法院应判决由丁将保险单还给丙，丙凭保险单到保险公司领取保险金。至于丁与乙. . 的借贷关系，依法按借贷合同之规定，由乙向丁还款
一名房客以自己的名义为房东的房屋买了保险 ,但是保险的期限比该房客租房的期限更长。在租房期限届满后,而恰恰是在保险合同到期之前发生了一场火灾,大火将房屋烧毁了。被保险人 (房客 )意图将保单转让给她的前房东。保单上注明,如有转让,须在转让前21天于保险人处预登记,但是他们并未登记这笔转让。于是当发生火灾后房东提出索赔时遭到了保险人的拒赔，于是，房东将保险人起诉。请运用有关保险利益原则的原理及我国《保险法》的规定，分析此案例。 1992年某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。某住院做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是某就给自己买了五份20年期简易人身保险。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，某不幸身故。料理完后事，某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现某患有癌症的事实，以某未如实告知为由拒绝了某女儿的索赔。某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。请运用最大诚信原则的原理及其我国《保险法》的规定，分析此案例，说明法院判决是否正确并述判决理由。 某烟酒副食品公司投保了财产综合险，保险金额60万元。在保险期某日，洪水入侵该公司仓库，淹没部分纸烟，造成损失20万元。为防止损失扩大，公司将烟库未受浸泡而已受潮的纸烟调拨到各门市部削价出售，造成15万元的差价损失。事后烟酒公司向保险公司提供了20万元损失、洪水进库防潮设施受淹失效的证明、纸烟受潮后不能保存和短期将霉变失去价值的鉴定，向保险公司提出20万元的直接损失和15万元的差价损失的索赔。请运用近因原则分析此案，并做出理赔方案。 某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基本险，保额100万元，保险期限为2003年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130万元的索赔。请运用保险基本原理分析此案并作出理赔方案。
案例五 投保人丁某为，购买的保险组合如下：（1）以其20万元的家庭财产向甲、乙两家财险公司投保了保额分别为15万元和13万元的两份一年期普通家庭财产保险，保险期限为2000年5月5日零时至2001年5月4日二十四时；（2）为自己和妻子向丙寿险公司分别投保了50万元的终身寿险并附加了10万元的医疗险，夫妻互为两份寿险保单的受益人。2000年8月3日，丁某出具其妻的书面意见提出变更其妻那份保单的受益人为他们的儿子丁一，丙寿险公司据此对原保单作出了变更批改；2001年5月4日午睡时间因邻居家打扫卫生时焚烧垃圾引发火灾殃及丁家，酿成重大火灾，造成丁家保险财产损失达12万元；丁妻及其儿子也在火灾中不幸遇难，丁某本人也被严重烧伤，并导致双目失明，支付医疗费16万元。事后，丁某就其财产损失、人身伤亡及医疗费用向三家保险公司分别提出相应的索赔。请分析此案，帮三家保险公司分别作出处理方案。 有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期应. . 对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？
如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？
（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？
保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？
该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：
（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。（1分） 因此，保险人应当按保险金额赔偿，（1分） 其赔偿金额为24万元。（1分） （2）保险人按比例赔偿方式（1分）。