终身寿险投保全攻略

终身寿险投保全攻略

一、购买寿险

当你购寿险产品时，你肯定希望获的一张既能满足需要而又比较省钱的保单。首先，你需要决定你所需要的保额及相应的险种；其次，你需要清楚各保险公司该险种所收取的保费。通过使用本投保指南中载明的寿险成本指数，你可以了解各保险公司的成本差异。一个好的寿险代人或寿险公司将愿意且能够在购买的每一阶段向你提供帮助。

在购买寿险产品是，如果你打算作出明智的决策，那么你就必须知道适用的险种。若某种看起来无法满足你的需要，你就必须进一咨询本指南所介绍的其他险种。如果你需要更多的信息，则可以向寿险公司进行咨询。

二、确定保额

确定寿险保额的一种方法是计算在你死忘时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计，你应当把寿险当做给付临终医疗费、税收、抵押贷款或其他债务所需资金的一种来源，它能为你家庭的生活费用、教育费用和其他将来的费用提供收入。新保单将尽量弥补实际经济需求和经济来源之间的缺口。

三、选择合适的险种

所有寿险保单都同意如果你死亡时给付约定的金额，但并非所有保单都是一模一样的。寿险产品有三种基本类型，即定期寿险、终身寿险和两全保险。注意，不管险种名称多么独特，所有帮险保单都包含上述三种类型中的一种或多种。如

果你对一份听起来很复杂的保单迷或不解，如果该保单扬超过一种类型的寿险，则你可以向代理人或保险公司咨询。

终身寿险为你的终身提供寿险保障。最一般类型是纯粹终身寿险或普通终身寿险，在你的一生中，它们一般采用均衡保费方式。起初这些保费会数倍于相等于保额的定期寿险所需的保费，但以后将低于可续保定期寿险所需的保费。

某此终身寿了险寿保单允许你在较短时期内，如20年或在65岁之前缴清保费。因为保费被限制在短期时期内缴清，相应的保费将高于普通终身寿险。

虽然你从一开始就为终寿险缴纳了高于定期寿险的保费，但终身寿险保单会形成现金介值，如果你停止缴保费，就可以获得现金价值。通常你可以从现金价值中提取现金，或者用它来购买某些延续的保险保障。更专业性地说，这些价值被称为不丧失价值，不是指当你停止缴纳保费时，不会失去（或“丧失”）的价值。这些价值的大小取决于你的保单类型、保费规模以及你持有保单的时间长短。

具有现金价值的保单可被当做一笔贷款的担保物。如果你从寿险公司借款，贷款利率将在你的保单中注明。如果在你死亡时尚有保单贷款余额，则必须从死亡保险金中扣除或在你停止缴纳保费时，从现金价值中扣除。

如果你活过特定年龄，两全保险保单将向你给付约定的金额。如果你在此之前死亡，死亡保险金将付给你的受益人。两全保险的保费和现金价值高于相同保额的终身寿险。因此，两全保险将根据你的保费向你提供死亡保障。

比较保险成本

在确定合适的险种之后，你就需要寻找一种质优产品。当你使用业已开发出来的、帮助购买寿险产品的两指数时，你购买到质优产品的几率会更大。一种指数“退保成本指数”，另一种是“净给付成本指数”。花点时间了解如何使用这些指数是值得的，但在任何情况下，你只能用这些比较类似保单的相对成本，寻找那些具有低成本指数的保单。

最重要的一条规则是,在同类保单中,成本指越低越好。以下规则也很重要:

(1)仅在类似的寿险计划期间才可进行成比较.类似保保险提供本质上相同的基本保障,并要求保费在大致相似的时期内进行给付。保单越相似,成本比较将越可靠。

(2)仅与你打算购买的保单同险种﹑同保额﹑同年龄的保单的比较指数值.因为没有一家保险公司能为所有保额的保险提供最低成本,因此,针对你的实际年龄﹑保额来获得成本指数最低的保单是相当重要的。你不能仅仅因为一份”购买者投保指南”告诉你,对于特定年龄和保额,某一保险公司某一保单是优良产品,你就据此假定该公司所有保单均是优良产品。

(3)指数数值上的细微差别可被保单其他特性或者是你希望从保险公司或代理人处获得的服务质量所抵消.因此,当你发现成本指数上的细微差别时,你的选择应基于成本以外的其他因素。

(4)在任何情况下,你都需要其他信息来帮助作出设保决策,保证你有能力缴

纳费,了解保单现金价值﹑红利和死亡保险金.人也应当判断保险公司或代理人在将来将向(投保人)所提供的服务质量.

(5)这些寿险成本指数适用于新保单.它们不能用来决定当你对一新保单感兴趣时,你是否应该撤销一第张已有保单.如果某人建议进行保单替换,则替换之前你应当向签发原保单的保险公司咨询相关信息.

重要的注意事项

在购买寿险保单时,你的首要决定是选择第一张最符合你的保障需求和支付能力的保单.其次,挑选一第相对的优质保单.比较类似竞争性保单的退保成本指数和净给付成本指数可以提高获得优质保单的可能性.记住,保单的成本指数越低越好.一个好的寿险代理人能帮你选择你所需的寿险保额和险种,并向你提供成本指数,以便你对类似保单进行成本比较。

除非你打算持有它,否则别买寿险,一张保单在持有20年后将是一第优良的保单,但如果你在保单初期退保,那么其成本是很高的.如果你在保险期初若干年中退保,你将得到很秒,甚至一无所获,大部分保费将被用来支付保险公司的费用。

仔细阅读你的新保单,任何不清楚的地方都必须向保险代理人或保险公司咨询。无论你现在的决定是什么,每隔几年回过头来重新检查你的寿险计划,以便使其能符合你的收入和责任的变化,这是很重要的。