论商业银行授信业务风险管控

合集下载

中国农业银行集团客户授信业务风险管理办法

附件1：中国农业银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为加强集团客户管理，有效防范和控制集团客户授信业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》以及农业银行有关制度规定,制定本办法。

第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征的企事业法人（包括除商业银行外的其他金融机构）:（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

（二）共同被第三方企事业法人所控制的.（三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的。

（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信业务风险管理的。

对于符合以上特征，且有两个（含）以上成员客户在农业银行办理信贷业务的或实行统贷统还融资模式的集团客户，均应纳入本办法管理。

第三条集团客户授信业务风险是指由于对集团客户多头授信、过度授信、关联担保或集团客户经营不善，以及通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格转移资产或利润等情况，导致我行不能按时收回信用本息或带来其他损失的可能性。

第四条农业银行集团客户授信业务风险管理应遵循以下原则：（一）统一管理原则。

集团客户管理应以集团为单位进行.对于符合集团客户标准,且集团成员或关联企业在农业银行已有存量信用及拟发生信贷业务往来的，均应纳入本办法管理。

（二）风险管理原则。

集团客户管理要注重风险管理和额度控管.集团成员客户授信额度不得超过其自身风险承受能力，各单个客户授信额度之和不得超过集团整体授信额度，且对集团客户整体授信不得超过农业银行的风险承受能力.（三)合规管理原则。

集团客户管理要明确部门和岗位职责，合规尽职。

第五条集团客户按成员地域分布划分为跨区域集团客户和辖区内集团客户两类。

（一）跨区域集团客户，是指在农业银行跨两家（含）以上二级分行及以上机构的集团客户（含跨国集团客户).(二）辖区内集团客户，是指集团成员全部分布在一家二级分行辖区内的集团客户。

商业银行信贷全流程风险管理(年学员版

13
银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款实施有效的管控。贷款人必须借鉴国际先进银行贷款业务的通行作法，从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
27
三大环节贷前环节贷中环节贷后环节
28
贷前尽职调查环节
29
信贷尽职调查是指商业银行信贷人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。
30
商业银行信贷决策的主要依据商业银行信贷风险控制的第一道闸门（起始点、源头）商业银行规范行为、明晰责任的关键商业银行信贷全流程管理的关键环节商业银行信贷文化创建和维护的重要基础
41
在获取完整、真实、有效的客户信息的前提下，通过财务分析和非财务分析等手段，对拟授信业务的必要性、可行性、风险程度进行分析和论证，针对客户行业特点、资信状况及授信业务特点、有效识别各类风险并提出必要的风险防范和控制措施。
42
总体要求：确保客户信息的真实有效性确保信贷承贷主体的合规合法性确保调查报告风险揭示的全面性确保调查报告内容的完整性
一大文化二大关系
目录
七大策略
三大环节四大建设五大控制
4 4 六大举措
1
导论
2
银行经营的是风险,而不是货币.
１２０亿？
100亿
１００亿？８０亿？ 0？

[财税金融]基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考

[财税金融]基层商业银行合规风险管控的难点及对策思考当前国内宏观经济发展呈现“三期叠加”，经济下行和结构调整中的风险暴露不断向金融领域传导，银行经营风险形势更为严峻复杂，尤其是基层商业银行合规风险出现了许多新情况、管控压力越来越大，值得关注。

一、当前基层商业银行合规风险管控的难点各基层商业银行违规处罚的原因存在差异，一些机构呈现屡查屡犯、屡犯屡罚特点，但从共性因素看，主要是风险管控存在诸多难点，导致治标难治本。

1、风控机制完善难。

当前银行业面临的严峻风险形势也暴露出银行业内部控制机制不完善等问题，突出表现在部分经济上行期构建的风控制度，在下行期反映出风险管理信息资源共享不充分、考核激励和风险管控传导机制不协调、流程系统刚性控制与全员参与群防群控两种手段运用不均衡、控制过度与控制缺位并存等问题，在下行期风险逐步显现。

如在新产品设计研发上，缺乏有效的风险控制手段，因产品设计疏漏、测试不完善、仓促投产导致新产品缺陷造成客户损失的风险查件发生。

某商业银行即因新产品缺陷引起系统“记账串户”、客户被开户等引发投诉，影响恶劣被监管部门通报。

目前诸多商业银行仍实行部门银行体制，缺乏涵盖全机构、全流程、全业务、全产品、全环节的风险管控机制，无法清晰界定前中后台风控职责，各类风险联防、联控机制不切、调，已成为监管处罚的重点领域，银行业风险管控体制机制亟待完善。

2、监管要求落地难。

监管部门为规范银行业经营管理颁发了一系列政策法令、规章制度、规程指引，但实施中仍存在落实难现象。

究其原因，一是部分商业银行未能根据本行实际情况，制定相应的配套规章和实施细则，导致基层行无所适从，监管要求被“悬置”。

二是部分商业银行对监管新规定内涵把握不准、学习解读不够，对分支机构和业务人员疏于培训，制度传导不畅，未能将监管意图、风险防控重点和新管理要求融于经营发展、嵌入到各项业务流程和管理工作中，导致规章制度落地“徒有其形、不见其实”。

三是监管部门颁发的某些规章制度太过笼统，内容不够清晰，缺乏对实际业务操作的详细规定，针对性和可操作性不足；遇个别银行案发及执行偏差“打补丁”，对某项业务的规定多且零碎、分散，未整合成统一版本。

授信业务管理制度

授信业务管理制度第一章总则第一条为规范授信业务管理制度，严格风险管控，保护客户利益，维护金融机构的稳健发展，制定本管理制度。

第二条授信业务是指金融机构向客户提供融资、担保、贷款、信用证、票据承兑、信用卡等信用业务的活动。

第三条金融机构应当依法开展授信业务，遵循市场化、法治化、国际化的原则，遵守合规经营和风险管理原则。

第四条金融机构的授信业务应当以客户需求为导向，合理配置信用资源，确保授信业务平稳、安全、健康发展。

第五条金融机构应当建立健全授信管理体系，包括组织架构、内部控制、监测机制、信息系统等。

第六条金融机构应当加强风险管理，建立健全风险评估和风险防范机制，提高自身抗风险能力。

第七条金融机构应当加强内部培训和外部合作，提高员工业务水平和服务质量，拓展业务渠道，提高市场竞争力。

第八条本管理制度所称金融机构包括银行、信托、投资、保险、担保等金融机构。

第二章授信业务管理第九条金融机构应当依法依规办理授信业务，坚持审慎性原则，谨慎、审慎对待授信申请。

第十条金融机构应当建立完善的授信管理制度，包括授信审批、授信风险评估、授信监控、授信风险分类、不良资产处置等程序。

第十一条金融机构应当建立健全的内部授信审批机构，明确审批权限，规范审批程序，保障授信审批的公正、公平和有效。

第十二条金融机构应当对授信申请人的资信、还款能力、担保条件进行全面评估，制定详细的授信方案。

第十三条金融机构应当对授信业务进行严密监控，建立健全的风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。

第十四条金融机构应当根据授信业务的风险情况，对授信客户进行分类管理，确保不同风险水平的客户得到相应的授信管理。

第十五条金融机构应当建立不良资产处置机制，对于出现逾期、违约等情况的授信业务，及时处置，最大限度地减少损失。

第十六条金融机构应当建立授信档案管理制度，确保授信业务的合规性和真实性。

第十七条金融机构应当建立完善的风险管理信息系统，提高风险管理的科学性和精确性。

银行如何做好风险管控

银行如何做好风险管控在银行做好操作风险内部把关的同时，还要加强对操作风险管理系统的监管。

商业银行应确保本行能够及时应对操作风险，其内部相关职能部门应当定期报告操作风险及管理情况，并严格履行重大事项报告制度。

银行如何做好风险管控1、建设智能防控系统，强化案件防控体系通过一体化平台连通所有的场景，提高整体管控的效率。

通过防护舱的远程管理，保护用户的用卡安全和人身财产安全。

系统可以实时监测舱内是否有人、舱门是否上锁等状态，如发生门异常未锁，会第一时间进行安全提示，保障客户安全。

同时，可以实现系统远程控制，针对小孩误入的情况，远程协助开门;发生损坏ATM机紧急情况，远程锁闭防护舱，阻止罪犯逃脱;多人进舱操作，进行信息上报。

2、加强安全风险提示，提高客户防范意识通过系统智能远程语音投放，制定投放计划，定期重点针对行内安全风险、案例分享、规章制度等进行语音提示。

一方面，不断强化银行和客户的风险防范意识和自我保护能力，另一方面，可以将安全管理落实到日常业务操作中。

3、强化监控中心统一管理，充分发挥“大脑中枢”作用主要体现在智能报警管理、智能运维管理、数据统计三方面。

以数据统计为例，监控中心通过全行安防信息的汇总呈现，可以从基础设备数据、业务数据(报警处理、设备故障)等不同维度进行报表统计和数据分析。

寻找系统隐患风险，开展预测性运维防范工作。

比如，向金融企业提供包括银行营业厅、自助银行、银行金库、监控中心联网、理财风险管控、远程查勘定损在内的多种视频监控解决方案，应用于银行大厅、金库、理财部门、保险公司远程定损等不同的金融业务场景，同时通过一体化平台连通所有场景，提高整体管控效率。

预测老旧设备运行年限，进行老旧设备的提前更新换代预警，避免老旧设备大面积宕机。

银行如何做好风险管控专业能力风险管理序列从业者既要掌握相关授信业务知识和审批政策，也要了解宏观经济、相关行业趋势，以及必要的财务和法律知识。

在审批的过程中不是刻板地硬套规则，而是能够根据项目情况提出切实可行的授信条件，从而化解风险，为银行赢得利润。

商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】

商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。

商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。

本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。

中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。

由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。

但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。

总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。

No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。

质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。

量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。

由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。

据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。

其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。

截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。

商业银行大宗商品授信风险管控措施

前言我国大宗商品需求旺盛，大宗商品贸易发达，目前己成为世界第一大铜、铁矿石进口国和第二大原油进口国，大宗商品融资市场前景广阔。然而，全球经济一体化决定了大宗商品贸易市场风险大的特征明显，尤其近年来国内外经济发展缓慢，欧美经济复苏乏力，国内经济下行压力加大，大宗商品价格波动频繁，企业尤其是贸易类企业盈利空间下降、持续经营困难，银行风险管理面临前所未有的复杂形势，在此背景下，本文通过研究和分析，从商业银行的视角提出了大宗商品授信风险管控措施。二、大宗商品贸易过程中的主要风险因素（一）授信挪用风险。企业大宗商品贸易从开立信用证到货款回笼平均为４个月，最长５个月。银行为企业开立远期信用证期限一般为３个月，信用证付汇时银行又为其押汇３个月。一笔业务银行授信期限为６个月，比企业实际营运周期多出１ — ２个月，而企业若不及时归还银行押汇，银行就会面临授信被挪用的风险。（二）价格波动风险。任何市场操作都存在风险，点价操作也不可能完全对冲掉市场风险。因此，在金融危机等因素导致市场价格大幅波动时，企业面临较大的价格风险。（三）下游分销商信用风险。大宗商品市场行情受到多种因素影响，价格波动较大，虽然企业一般都与下游客户签订预售合同，但如遇价格下跌幅度过大，若下游客户执行合同将出现巨大损失时，下游客户可能会爽约，给大宗商品进口企业造成巨大损失。（四）政策性风险。以大豆为例，国外对农业的补贴政策、农产品的出口政策可能会发生变化。我国年均消耗大豆６０００万吨左右，国内大豆产量仅为１０００万吨，刚性缺口较大，对国外进口依赖度达８０％以上。若国外政策出现重大调整，会对企业贸易产生重大影响。当中国大豆产业衰退并完全依赖进口大豆时，国际市场大豆价格绝不会这么便宜，甚至跨国公司将会限制对中国出售大豆，直接影响大豆贸易企业经营状况。（五）汇率风险。目前人民币总体上仍处于升值通道，长期来看对进口企业有利，但即时在总体上升的通道中，人民币汇率在某段时间内仍可能出现较大波动，存在汇率风险。三、商业银行大宗商品授信风险管控措施１、严格客户准入退出管理，择优筛选客户客户准入是风险管理的第一道关口，意义重大。当前，对新客户准入可适当提高准入门槛，要求信用评级原则在ＢＢＢ级及以上。对存量客户，Ｂ级及以下客户予以退出（除非有足额财产抵质押，下同）；ＢＢ级客户授信金额予以压缩或维持存量，严格控制新增。如果信用评级较往年下降，除非补充部分财产抵质押，否则应予适度压缩。加强对授信额度执行情况的后评价，动态调整授信策略。对授信额度效期内未发生业务的，原则不再核定额度，实际有业务需求时，视同新准入客户掌握，可酌情实行单笔审批，根据合作情况和后续业务量决定是否核定额度。对信用评级、风险分类下降的，严格按照要求压缩授信额度。对上次授信评估报告中销售收入预测不准的，也应分析原因，严格按照规定对授信方案进行调整。２、持续优化授信产品组合，增强授信方案的针对性授信产品组合既可以解决客户的需求、为银行带来业务和收益，也能有效地控制风险。综合授信产品特点、风险收益等因素，当前阶段，银行对大宗商品贸易企业应优先发展贸易融资业务、固定资产贷款（含租赁保理）、银行承兑汇票，适当控制流动资金贷款和保函等产品。是鼓励叙做固定资产贷款。对大宗商品贸易企业投资固定资产项目建设的，银行应在认真评估的基础上，择优叙做固定资产贷款，同时使银行贸易融资业务期限与实际经营周期相匹配，避免银行授信被挪用项目建设。二是针对石油化工、钢铁冶炼、粮油加工、设备制造等行业客户，在大力发展贸易融资的同时积极推广租赁保理业务。租赁保理业务是出租人将对承租人的应收租金转让给银行，由银行为出租人提供保理服务等综合性金融服务，丰富银行授信品种，提高产品竞争力和综合收益。

从银行内部管理看授信风险的防控

从银行内部管理看授信风险的防控作者：杨晓琨来源：《财经界·学术版》2015年第12期摘要：近两年我国商业银行资产质量持续恶化，授信风险不断显现，既有结构调整、经济下行等外部因素影响，更多的来自银行风险意识淡薄、内部制度不完善、管理不到位等内部因素。

本文结合工作实践，对银行授信风险的内部成因进行了分析，并从加强重点领域防控、推进结构调整、完善风控制度、明确操作要求等方面提出了工作建议。

关键词：银行管理授信风险一、银行授信风险管控压力持续增加受经济结构调整及下行趋势影响，银行业不良贷款连续12个季度呈“双升”状态。

据统计，四大行2014年不良贷款余额共计4631.38亿元，较去年增加1231.27亿元，增长36%。

根据上市银行的年报显示，截至2014年末，工行不良贷款率为1.13%，较上年末上升0.19个百分点；农行不良贷款率为1.54%，较上年上升了0.32个百分点；中行不良贷款率1.18%，较上年上升0.22个百分点；建行不良贷款率为1.19%，较上年上升0.2个百分点；交行不良贷款率为1.25%，较上年上升0.2个百分点；股份制银行中，招商银行不良贷款率为1.11%，比年初提高0.28个百分点；浦发银行不良贷款率为1.06%，比年初上升0.32个百分点；光大银行不良贷款率1.19%，比上年末上升0.33个百分点；中信银行不良贷款率1.30%，比上年末上升0.27个百分点；民生银行不良贷款率1.17%，比上年末上升0.32个百分点。

根据港交所数据，信达资产管理公司的银行坏账由2013年的1148亿元升至2014年的2068亿元，规模扩大了80%。

从授信风险的发展态势来看，信贷风险已经由最初的单个企业经营风险，逐步演变为以区域性、行业性为主的系统性风险，不良贷款新增地区为西部、珠江三角洲和环渤海地区，不良贷款从长三角蔓延至全国各地，同时企业信用风险引发的担保链风险也愈演愈烈。

基于不良贷款暴露的滞后性，以及2015年经济发展目标的下调，预计银行业不良贷款近年仍将继续推高，不良率短期内难以见顶，商业银行资产质量及信用风险管控形势严峻。

商业银行风险管理研究7篇

商业银行风险管理研究7篇第一篇：大数据技术在银行风险管理中的运用摘要：当前，我国的银行信用风险正面临着较大的挑战。

随着信息技术和网络技术的快速发展，大数据技术的出现有力地推动了我国银行的发展进程，也为银行的信用风险管理工作带来了新的机遇。

本文就大数据背景下结合JS银行对银行信用风险管理进行深入分析与探讨。

关键词：大数据；银行信用风险；数据管理一、引言随着大数据时代浪潮的来临，商业银行开始逐渐重视数据信息的收集、分析与处理，大数据技术在银行的各个业务尤其是风险管理方面起到的作用越来越重要，为银行风险管理的发展带来了新的机遇，提高了银行自身的竞争实力。

二、银行风险管理中大数据技术应用的必要性商业银行经营行为过往采用传统的风险控制模式，无论是需求还是成本要求都非常高，在我国经济逐步转型及先进信息技术的蓬勃发展的情况下，这种传统的风险管理模式已经面临了巨大的挑战。

首先，我国经济目前正处于下行周期，很多行业产能过剩的情况十分严重，许多企业的日常经营都是勉强维持，这给银行信贷工作的开展增加了巨大的风险，整个银行业对于信贷资产风险的管理难度进一步加剧。

熟悉银行业的人都知道，银行资产与国内的宏观经济走势有着正相关的关联关系，呈周期性波动特征。

作为资金输出方的银行必须优化传统监控方式，通过事前、事中、事后全流程监督的方式来更好的应对风险状况。

其次，我国当下经济呈现的主要特征是交叉风险，急需风险联动控制平台的构建。

在金融全球化的驱动下，单独的行业如果在供应链上下游的行业间游走，会产生更大的风险传导效应。

目前，单独企业具有明显的区域分散、多元化经营的特点，风险面牵涉广、关联度复杂，因此互联互通数据平台的建立与积极整合既是应对也是必然。

大数据技术可以挖掘更多、更广、更深的数据，大大提升银行的风险管理工作中数据的类型与容量，并通过有效共享内部系统间的数据对原有银行的信息分析、获取及应用方式产生较大的改变，从而对信息化风险监控工作的开展提供了更好的技术储备。

商业银行风险管理存在问题及对策探讨

２００５年】２月３１日颁布了《商业银行风险监管核心指标》制
度，系统的提出了对商业银行业务风险的管理办法。把制定
同业拆借、发行金融债券和出售证券等，这又形成基础货币
扩张和再贷款的长期占用，难出不穷，使内控制度的建设滞后于业务的发展，再加上原有的内控制度没有根据业务的拓展及时进行补充和完善，制度对业务发展的保证作用存在天生的缺陷，增加ｒ业务拓展中的风险和不确定因素。同时，很多银行为追求本部
二、商业银行风险管理存在问题分析
银行面临着承担负债风险和资产风险的双重压力。
３．内控制度不健伞。随着银行业务的不断创新和经营品
商业银行风险监管核心指标作为加强对商业银行风险的识别、评价和预警，防范金融风险的有效手段，标志着商业银行的风险管控能力进一步加强。
一
发布了《加强金融机构内部控制的指导原则》，全面推行计划指导下的资产负债比例管理，以保证金融机构的资产质量，
降低金融机构的经营风险。１９９８年，中国人民银行参照国际惯例，改革信用评级办法，推行五级分类贷款制度，标志着中国的内控制度正在向规范化、科学化和国际化发展，促进商业银行建立健全内部风险控制制度。银监会成立以后，于
有商业银行在经营机制上存在着以下几个突出的问题：（１）贷款方式单一，信用约束低。目前国有商业银行的贷款方式以信用贷款为主，票据贴现和抵押贷款比例很小，难以保证资金的安全性和流动性。（２）贷款集中度高，孕育着较大风

1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。

论商业银行授信业务风险管控
商业银行的授信业务是指在一定的授信条件下，向客户提供资金支持和信用担保的业务。

授信业务是商业银行的核心业务之一，其风险管理水平对银行整体风险管理的水平具有重要的影响。

因此，商业银行在开展授信业务时必须加强风险控制，建立有效的风险管理体系，确保授信业务的合规性和风险可控性。

1. 授信风险的涵义
授信风险指商业银行向借款人发放贷款、融资、担保等授信业务，可能面临的经济和信用风险。

授信风险的负面影响包括借款人违约、不良资产升值等，可能对银行的资产质量和偿债能力造成影响。

2. 授信业务的分类
商业银行的授信业务可分为直接授信和间接授信两种形式。

直接授信是指银行直接向客户发放贷款、融资、担保等服务。

间接授信则是指银行通过向其他金融机构或借款人提供担保等方式向客户提供融资支持。

3. 授信业务的风险控制措施
商业银行为了有效控制授信业务的风险，需要建立完善的风险管理体系。

包括以下几个方面的工作。

(1) 落实风险责任制和风险管理制度。

建立完善的授信管理制度，制定授信业务风险管理的具体操作程序，明确风险控制策略和风险防范措施，落实授信业务责任制。

(2) 加强授信业务风险评估。

商业银行应对借款人进行全面的风险评估，包括分析借款人的财务状况、经营风险、市场环境变化等因素，确定授信额度和授信期限。

(3) 加强授信业务的监控和风险预警。

商业银行需要建立完善的授信业务过程监控和风险预警机制，及时识别和控制授信业务风险。

(4) 加强信用风险管理。

商业银行需建立和完善客户的信用评估制度，对客户的信用水平进行评估，制定相应的措施来控制信用风险。

(5) 建立完善的担保制度。

商业银行需制定完善的担保制度，明确担保责任和担保金额，设置有效的担保措施，进一步减轻授信业务所面临的信用风险。

(6) 加强内部审核和监管。

商业银行应加强对授信业务的内部审核和监管，确保授信业务操作规范、合规，符合监管要求。

4. 结语。