加强农村信用社信贷管理十分重要
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着经济的发展和社会的进步，农村信用社在农村地区的发展越发重要。
信用社的信贷业务作为其主要业务之一，在促进农村经济发展和农民增收方面起着重要作用。
信贷业务也面临着一定的风险。
对农村信用社信贷风险进行分析，并制定应对措施，对于保证信用社可持续健康发展具有重要意义。
农村信用社信贷风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。
信用风险是指借款人由于各种原因无法按时还款的风险。
市场风险是指经济波动、行业景气度下降等因素导致信贷资产价值下降的风险。
操作风险是指信贷流程中由于内部管理不善、操作不规范等原因带来的风险。
面对信贷风险，农村信用社应采取一系列应对措施。
加强风险管理。
建立完善的内部控制制度，健全风险管理团队，加强风险评估和监控，及时发现和应对潜在风险。
提高信贷资产质量。
加强对借款人的审核和评估，做到量力而行，确保贷款用途合法合规，减少不良贷款比例。
优化贷款结构，减少对高风险行业和企业的贷款，降低市场风险。
加强内部管理。
建立科学的业务流程和规范的操作程序，加强信息化建设，提高贷款审批和风控能力。
培养和发展高素质的信贷人员，提高信贷业务能力和风险意识。
加强监管和合规。
依法合规经营，遵守相关政策法规，规范信贷业务行为，避免违规操作。
除了以上措施，农村信用社还可以通过与相关机构合作，建立风险分担机制，减少信贷风险对信用社的影响。
加强对借款人的培训和教育，提高其贷款意识和还款能力，减少信贷风险。
加强对农村信用社的监管和支持，提供相应的政策和资金支持，降低信贷业务风险。
农村信用社信贷风险的分析和应对措施是农村信用社可持续发展的重要工作。
只有通过加强风险管理、提高信贷资产质量、完善内部管理、加强监管和合规以及与相关机构合作等措施的综合实施，才能有效降低信贷风险，确保农村信用社的安全运营，为农村经济的发展提供强有力的支持。
农村信用社信贷风险管理探析
首先是制度设计上 的低效。多数信用社都建 立了一 系列规
章制度 ， 制度不健 全 、 但 不系统 、 不配套 、 不及 时是普遍存在 的 问题 。从 内部控制 的角度来看 ， 贷款业 务中存在 大量的控制盲
易或可 交易资产 的价值发 生变化 而导致损 失的风险 ，包括利
率、 率等市场因素造成 的价格波动 ） 汇 等诸多风险。在这些风险 中， 用风险最为突出。 信
由于贷款是农村信用社 的主要资产 业务 ， 因此信 用社面临
的风险集中在信贷风险上。 目前我国信用社的贷款主要是三农
地方 ，比如它从某种程度使信 用社放 松了对信贷风险的警惕 ， 过分相信信贷员会把好关 。事 实上 ， 这种模式 不但 削弱了信用 社事 前防范 、 预警和管理 信贷风险 的能力 ， 而且事 后一旦 出了
履约致使金融机构遭受损失 ， 信用风险是金融机构面临 的首要 风险 ， 也是金 融机构风险 管理的重点 ）赢利性 风险 （ 、 指金融机 构经营亏损或赢利少于预期而带来 的风险 ）操 作风险（ 、 指在金 融机构 内由于顾客 、 不足 的内部控制 、 系统或控 制失败以及 不 可控制的事件而造成意外损失 的风险 ） 市场风险（ 、 指被 用于交
目。 是由于农村缺乏合适的抵押物 。 中国 ， 民没有土地的 三 在 农 所有权而 只有使用权 ， 因此土地还不能作 为抵押物 。而农民可 以用来抵押 的物 品如 四荒 的承 包权 、 房屋和农 机具等 ， 融机 金
构又因为其执行成本太高而不愿意接受这些抵押物。四是农村
员失去 了有效约束 ， 极易诱发道德风险 。其 次是制度执行上的
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
当前农村信用社信贷风险及防范措施
当前农村信用社信贷风险及防范措施第一篇：当前农村信用社信贷风险及防范措施当前农村信用社信贷风险及防范措施近年来，农村信用社贷款业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村信用社的知名度，增强了农村信用社的盈利能力。
但是，贷款操作风险也日渐显现，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信用社贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范贷款操作风险，已成为当前农村信用社改革与发展的重中之重。
一、当前农村信用社存在的信贷风险1、信贷资产质量反映不实。
一是贷款到期转贷较多。
贷款到期后，只要能收清利息，很多农村信用社都采取办理转贷的方式，特别是大额贷款到期后多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了其风险。
二是通过转抵债资产的方式实现“双降”，并且抵债资产大多不能抵偿贷款本息，掩盖了贷款管理方面存在的问题。
2、保证抵押流于形式。
当前农信社规定了除小额信用贷款外，一般采用保证抵押形式，以防范贷款风险。
但在实际操作中，却存在以下问题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，导致担保流于形式。
二是对抵押物的价值评估偏高，在收回抵押物进行处置时，其变现价值不足抵偿贷款本息。
而且对抵押物缺乏有效的监管，潜在风险大，监管措施不严，有些企业采取以次充好调换抵押物或者擅自处置抵押物，使抵押流于形式。
3、贷款管理不实。
一是贷前调查不力，投向不准。
对贷款实际用途不清，有的还存在放跨区放款现象。
二是疏于贷后管理，贷款发放后未及时进行有效的跟踪检查，贷款档案不全，保管不善，致使贷款管理出现出现漏洞。
4、内控管理不严。
当前农信社建立了大量的信贷管理制度，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。
但也存在一些问题，一是制度流于形式。
片面强调集体审批和审贷分离制度，认为只要程序“合法”的贷款就是“合规”贷款，而忽视了贷款的“三性”原则。
二是农信社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监督和制约。
农村信用社的信贷风险及防范措施探析
农村信用社的信贷风险及防范措施探析摘要：随着农村金融体系的发展，农村信用社成为其中不可或缺的环节。
现阶段我国农村信用社中各种相关制度不够完善，在开展信贷业务时往往会出现信贷风险。
本文结合在农村信用社的多年工作经历，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的建议。
关键词：农村信用社；信贷风险；农村金融体系一、前言农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分。
它是由农民入股，实行民主管理，为支持“三农”发展提供经济支持，在解决“三农”问题上有重大的战略意义。
但资金不足是制约我国农业发展的关键因素，同时在加大对农业资金投放的过程中又会产生信贷风险过大、信贷质量不高等问题。
因此加强信贷风险管理成为当前我国农村信用社重要课题。
二、我国农村信用社信贷现状2003年8月，国务院颁布了《试点计划”来深化农村信用社改革，在浙江省第八（市）试点。
执行功能的农村信用合作社管理的省级政府，已经从长期发展农村信用社和农村经济考虑，提供了一系列的政策和资金支持农村信用合作社。
、统计，截至2006年底，全国农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行），总资产4271600000000元。
其中2500800000000元贷款（占全部金融机构11.6%），比上年增长47.9%，2005年底农业贷款占金融机构农业贷款的高达76.8%，存款余额3542600000000元（占所有金融机构，13.8%）比2005年底增长了57.2%。
所有者权益235300000000元，142300000000元以上，2005年年底。
2006年底，数据还显示，全国农村信用社不良贷款余额为386500000000元，其中有大量的不良贷款是不包括在内。
三、我国农村信用社信贷风险的成因所谓信贷风险是指接受贷款的个人或单位在款项到期时无力偿还的可能性。
信贷风险会导致农村信用社产生大量不良贷款，致使信用社信贷资产质量恶化，最终影响到信用社在农村金融体系中的功能。
浅谈目前农村信用社信贷风险
论当前农村信用社信贷风险及其管理摘要:目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷规模以前所未有的速度快速扩张，信贷业务的发展要呈现良性循环，就必须适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作风险、市场风险的管理，提高信贷资产运行质量，实现我国农村信用社可持续发展。
关键词:农信社信贷风险风险管理风险防范一、农村信用社信贷风险概述所谓风险是指由不确定性因素所引起损失产生的可能性，它包含损失和不确定性两个非常重要的因素,正是由于人们难以确定何处、何时、何种程度的潜在损失,使之构成了一种风险。
银行信贷风险,是指银行在经营过程中，由于不确定性因素使借款人不能按合同规定足额、按时偿还银行贷款本息，导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性或概率。
在综合经营背景下，农村信用社能够创造规模效应和协同效应，极大地拓展业务空间，创造满意的顾客，不断提高资产的市场价值。
然而,随着经济全球化、中国政府承诺对外资银行采取“国民”待遇、信息技术加速应用于现代工商业，农村信用社面临着更加多样化和复杂的风险。
信贷风险是农村信用社所面临的信贷资产损失的可能性，是我国农村信用社面临的最主要的金融风险。
农村信用社要提高绩效，必须实现信贷风险最小化、经营收益的最大化。
二、农村信用社信贷风险的现状（一）、风险管理意识淡薄。
部分农村信用社信贷发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。
一般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。
这种与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识,甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反映的瑕疵行为。
（二)、担保抵押流于形式。
当前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担抵押保形式贷款.但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。
农村信用社信贷风险成因及对策
银行系统论文：农村信用社信贷风险成因及对策农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在积极投放信贷资金，支持农业和农村经济发展，惠民富民、改善民生、助农增收等方面发挥着重要的作用。
然而，近年来少数农村信用社存在贷款管理欠佳、制度形同虚设，重扩大信贷规模，轻防范信贷风险，监督不力和违章违制时有发生等问题。
因此，清醒看到现阶段农村信用社信贷风险成因及建立信贷管理的长效机制，不仅必要，而且具有极强的现实意义。
一、现阶段农村信用社信贷风险成因信贷人员业务素质不高，法纪观念淡漠。
农村信用社聘用信贷人员因受环境和条件所限，选拔人员的素质良莠不齐。
尤其是没有通过正规培训，个别信贷员不但业务素质低，而且纪律观念淡薄，利用手中的权力参与煤厂、房地产开发商等企业合伙经营或贷款投资分红，"攻守同盟"来套取信用社的贷款，甚而致于极少数信贷人员还"吃、拿、卡、要"，严重损毁了农村信用社的形象。
重扩大信贷规模，轻信贷风险防范。
个别农村信用社在信贷业务经营中只顾眼前效益，单纯追求利润；对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导致抵押不实；对住房按揭贷款、私营企业抵押贷款的真实性、合规合法性、足值额审查不严，致使贷款在发放前就潜藏着风险。
有章不循，信贷管理措施落实不到位。
个别农村信用社信贷制度形同虚设，贷款发放不按操作程序办，"四岗"分离存在后岗干扰前岗的现象，发放贷款未坚持集中评议和酝酿，分头签批意见，致使信息口径窄小，民主意见难以集中，集体智慧无法发挥，无意中形成贷款发放一人说了算，缺乏科学的决策机制和制约机制，难免决策失准失误。
同时，少数农村信用社上级主管部门存在重高管人员任职资格管理，轻业务监督的倾向，这显然是对农村信用社"四自"经营方针理解上的偏差，如对贷款的发放权限额度过大，难免导致工作失误。
监督检查不力，事后监督人员责任意识弱。
广东省农村信用社信贷业务操作管理办法
广东省农村信用社信贷业务操作管理办法第一章总则第一条为进一步加强信贷管理，切实防范信贷操作风险,实现信贷业务操作的标准化、规范化和程序化，根据《商业银行法》和《商业银行授信工作尽职指引》等规章制度，特制定本办法。
笫二条信贷业务管理的原则（一）信贷业务管理应当符合国家法律法规和人民银行、银监会颁布的有关规章制度，应当遵循安全性、效益性和流动性的原则。
（二）贷款项目必须符合国家产业政策和社会发展要求，并有利于社会和经济健康发展。
（三）贷款发放必须坚持自愿申请、自主发放、有借有还、到期清偿、按期收息的原则，坚持区别对待、择优扶持、按资产负债比例管理控制贷款的原则。
（四）贷款管理必须坚持依法管理和风险防范相结合，推行风险管理和内控管理机制，最大限度降低贷款风险，努力提高贷款质量和贷款盈利水平。
（五）信贷业务操作应坚持审贷分离、分级审批、权责分明的原则。
各级农村信用社信贷部门应设立调查评估岗、审查核准岗、审批决策岗和贷后管理岗等岗位，认真落实信贷业务“三查”制度和信贷岗位责任制。
第三条本办法适用于本外币贷款、票据承兑、贴现等所有信贷资产业务和或有资产业务。
对保函、贸易融资、信用证等业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关的调查内容。
第四条贷款客户的信用等级评定是分类管理、统一授信管理的基础性工作，各联社可按照科学性、有效性、可行性的原则，参照有关规定，依据实事求是、统一指标、统一标准、按程序评定的要求，组织对贷款客户的信用等级评定工作。
第五条贷款程序。
包括贷款申请、贷款调查、贷款审查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后检查分析、贷款到期处理与综合评价、贷款档案管理等。
第二章贷款方式第六条农村信用社的贷款方式可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
（一）信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。
（二）担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
1、保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
农村信用社贷款营销及资产管理保全工作的思考及建议
法律讲求程序 正义 ， 只有 程序公 正了 ， 才 贷款清 收或依法诉讼 中就可 以明确认定 信用
重重 ，更 是给农村信 用社 的贷款营销及 资产 能保证 实体正 义的实现 ，所 以任何 时候不能 社 尽到 了告 知的义务 ，贷户不 能以不知道 法
牺牲 程序上 的公正 。农村 信用社 在贷款上一 律 规定为 由 ，规避责 任 ，减少 了影响农村 信
信用 社 ） 为我国金融业 的重要组成部分 ， 作 至 楼就难 以坚 固挺拔 。故笔 者认为农村 信用社
今 已经历 了 ５ Ｏ年的发 展历 练 ，形 成了独具一
其次 ， 进行法律风险提示和履行告知义务。 作为贷款合 同一方 的当事人 ，农村信 用
应制定 一系列 （ 种业务 ）的统一 的 、明确 社有 进行风 险提示和履 行告知 的义务 ，这是 各 旦规 范制定 之后 ，不到 万不得 以 ，不能 随 对 于法治 的理解 中首先 要求善法 治理 ，其 次
问 题 的 主 要 成 因
贷款业务 是农村信 用社 的主打 品牌 ，也 发布也 具有稳定 性 ，不 能随意变更 。在此基
是 农村信 用社在金融 业竞争 中的优势 ，基于 础上 ，我们 随机而动 ，应 时而变地发 挥灵活 以公告 的形 式 ，在醒 目的位置告 知每位贷 户
农 村信用社 贷款所 面临的复 杂情 况 ，贷 款营 性 ，才能带来新 的生机 ，否则灵 活仅 会带来 何谓合 同 ， 何谓担保 ， 何谓连带担保责任 ， 何
［ 摘
要］ 市场 经济 的今天 ，面临 中国加入 ＷＴ 的新挑战 ，尤其是党的十七大之后 ，本着科学发展、 与时俱进 的和谐理念 ，农 在 Ｏ
村信用社 的改革势在 必行 ，加强信贷管理和资产保全工作成为农村信用社 工作 的核 心 内容。只有认 真钻研 ，悉心学 习，将相关法律法 规 嗣实际工作结合起来 ， 最大限度地保 护农村信 用社的信贷资产 ， 才能使使农村信用社在今 后越来越激烈的国际化 竞争 中立于不败之地 。 ［ 关键Ｎ Ｉ 贷款 营销；资产保 全建议 农 村信用社 及农村 合作银行 （ 下称农 村 础 ，好 比建高楼 ，没有深 厚的地基 ，万丈高
国家开放大学电大会计本科毕业论文《浅谈如何做好一名农村信用社的信贷会计》
中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育会计学专业毕业论文浅谈如何做好一名农村信用社的信贷会计姓名：学校：学号：指导教师：定稿日期：内容提要信贷会计是农村信用社从事信贷管理的专业会计，不仅是把控信贷风险的最后一个关口，同时也是信用社信贷管理工作中最重要的一环。
但在实际工作中，信贷会计管理工作的重要性却往往被忽视，直接影响到了信贷管理的质量和水平。
做一名合格的信贷会计对于规范、加强信用社信贷管理合法合规性、制度化、现代化方向发展，促进信用社步入持续健康轨道起着至关重要的作用。
关键词：如何做好信用社信贷会计目录一、信用社信贷会计的岗位职能及特点 (3)（二）信贷会计核算 (3)（三）信贷会计监督 (3)（四）信贷会计是农村信用社发放贷款的最后一道关口 (4)二、当前信贷会计工作的现状和存在的问题 (4)（一）部分信贷会计思想不端正，无树立正确的工作态度 (4)（二）部分信贷会计人员素质偏低 (4)（三）信贷会计管理制度不完善 (4)（四）贷后管理工作，会计监督不到位 (4)（五）信贷档案资料与会计档案管理相脱节 (4)三、怎样做一名合格信贷会计 (5)（一）端正思想，树立正确的工作态度 (5)（二）加强学习，提高自我素质 (6)（三）要具备较强业务能力 (6)（四）树立良好工作作风和习惯 (6)（五）加强贷后管理工作，构建诚信体系 (6)四、结论 (7)[参考文献] (7)浅谈如何做好一名农村信用社的信贷会计信贷会计是农村信用社从事信贷管理的专业会计，不仅是把控信贷风险的最后一个关口，同时也是信用社信贷管理工作中最重要的一环。
但在实际工作中，信贷会计管理工作的重要性却往往被忽视，直接影响到了信贷管理的质量和水平。
做一名合格的信贷会计对于规范、加强信用社信贷管理合法合规性、制度化、现代化方向发展，促进信用社步入持续健康轨道起着至关重要的作用。
本文将针对信贷会计工作的特点和作用展开论述，并对有关信贷会计工作中的基本现状和存在问题进行分析。
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加强农村信用社信贷管理十分重要
当前，农村信用社管理，仍是影响农村信用社健康发展的重要课题。
那么，加强农村信用社信贷管理，强化员工素质，建立防范风向管理机制十分重要。
一、要培养合格的信贷队伍。
重视农村信用社要加强信贷队伍建设，既要培养人才又要引进人才。
加强信贷人员对相关国家法律、法规的学习，加强职业道德教育，培养其综合能力和业务素质。
更主要是强化其职业道德，信贷人员应该抵制各种诱惑，严格执行贷款审批制度、担保制度，不能流于形式，对不该、不能发放的贷款，杜绝发放。
这样从贷款的起点彻底杜绝信贷资产发生风险。
二、要建立健全内控制度。
农信社不良贷款的形成既有政策因素、社会因素问题，也有内部管理上的问题。
要提高农信社风险贷款的防范能力，根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策、法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，抑制内部违规行为，不断强化信贷员和信贷会计及事后监督岗位之间相互制约的机制作用，完善信贷操作的合规合法情况，把信贷风险控制在原始的萌芽之中。
三、强化风险管理。
农信社在各种风险中应重点强化信贷风险管理，提高资产质量。
首先是贷款投向上应该消弱风险，行业上不能过于集中，在借款个体
上，贷款不能垒大户。
目前农信社普遍存在累加了信贷风险。
要根据农信社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。
四、要规范贷款操作流程。
贷款操作流程是指贷款过程的基本要素和各项环节，是保证贷款正常运行的重要前提，也是合规合法性的具体体现，主要包括：建立信贷关系、贷款申请、贷前调查、贷款审批、办理担保或抵押、贷款发放、贷后检查监督、贷款收回、逾期处理、信贷制裁等环节。
在信用社实际工作中，建立信贷关系十分重要，近年来农信社为农户发放“贷款证”，评定信用等级，就是建立信贷关系的体现。
然而农户以外的贷款，农信社却往往忽略了建立信贷关系的环节，应引起重视。
五、落实信贷员风险责任。
要强化信贷人员的风险意识、责任意识、法律意识。
信贷员要严格要求贷户提供真实完整的信贷档案，其次要建立贷款管理与风险防范奖惩机制，对贷款营销额大，且贷款到期收回率达到100%的信贷员可按一定比例的贷款营销额进行奖励，对到期贷款回收率低于95%的信贷员，按逾期贷款的一定比例进行处罚，增强防范风险的责任心和积极性。