外部担保融资案例分析中小企业的信用担保
我国中小企业信用担保体系问题分析
【 键 词 】 小 企业 信 用 担 保 关 中 尚未形成 ． 有的地区评价机构与企业脱节 。 且
绪 论
在 我 国 的 企 业 中 ，９ 的 企 业 属 于 中小 企业 ．而 中小 企 业 在 市 场 ９％ 竞 争 当 中 ， 大 企 业 相 比相 对 困难 一 些 。 资 金 是 中 小企 业 进 一 步 发 展 与 的主 要 瓶 颈 ， 中小 企 业 的发 展 需 求 与 融 资 困难 的矛 盾成 为 普 遍 困 扰 世 界 各 国的 难 题 。 一 直 是 制 约 我 国 中 小 企 业 发 展 的 “ 颈 ” 自身 缺 陷 也 瓶 。 是 中小 企 业 融 资 难 的根 本 原 因 比如 ： 营 规 模 不 大 、 技 含 量 不 高 、 经 科 制 度 不 健 全 、 营 管 理 不 规 范 、 风 险能 力 不 强 ， 提 供 抵 押 品 方 面 更 是 经 抗 在 处 于 劣 势 ， 以符 合 金 融 部 门 的 要 求 。 立 和 完 善 信 用 担 保 体 系 ， 以 难 建 可 营 造 有 利 于 企 业 ， 别 是 中 小 企 业 发 展 的 政 策 环 境 、 务 环 境 和 信 用 特 服 环 境 ， 于 最 终 建 立 完 善 的 社 会 信 用 体 系 具 有 重 要 的 示 范 作用 。 也 可 对 以 有 效 的解 决 中 小 企 业 融 资 难 的 问 题 ， 进 经 济 发 展 。 促
投资理财
我 国中小企业信用 担保体系 问题 分析
合肥 市 国有 资产控 股 有 限公 司 范逸 文
【 要】 摘 我国 中小企业信用担保起步较晚 ， 发展 至今 不过十余年 ， 间经历 了探索起步 、 其 积极推 动、 范试 点和快速发展四 规
个 阶段 。 是 目前 ， 国 中 小 企 业 信 用 担 保 体 系依 然 存 在 诸 多 问题 。 文 对 我 国 中小 企 业信 用 担保 体 系现 存 的 问 题 进 行 了深入 但 我 本 的 分 析 ， 对 于 我 国 中小 企 业 信 用担 保 体 系 的发 展 提 出 几 点 建议 。 且
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
融资担保机构视角下中小企业融资担保风险分析与控制研究
Industrial Finance 产业财经21摘 要：国有融资担保机构在中小企业融资难、融资贵问题解决中起到了积极有效的作用，政府对国有融资担保机构支持力度不断增强，较大幅度提高了国有融资担保机构对中小企业提供担保的额度，与银行机构合作授信规模也增加，支持中小企业数量与额度也在增加，有利中小企业获得融资支持。
但受各类风险因素影响使得融资担保机构风险敞口也在增加，完善的业务风险管理体系对风险分析与控制意义积极，有利融资担保机构良性运营，有利融资担保更加普惠性支持经济发展。
关键词：融资担保；风险分析；控制影响中小企业融资难融资贵的因素很多，重要一点是其资信一般及有效资产较少，银行机构一般会评审其风险较高，在风险定价中自然会上浮贷款利率，并尽可能要求提供有效资产抵质押和实际控制人提供信用担保。
显然，在这个过程中企业融资成本增加，也因有效资产较少使得银行授信额度有限或未能通过，此时融资担保机构向企业提供全额担保，将从两个角度有效且高质使得企业融入合理资金额度。
提升资信水平：对贷款额度的全覆盖担保可提升企业履约能力；降低融资成本：融资担保机构与银行签署合作协议，并在协议中约定对中小企业授信利率不上浮或略有上浮。
一、融资担保业务常见风险因素融资担保机构向中小企业融资提供担保的过程实际也是将风险转移至自身的过程，影响自身风险管理压力增加与可授信额度减少。
对业务推进过程中的具体风险敞口识别和确定，影响保前风险控制措施选择的有效性。
融资担保机构业务常见风险敞口涉及金融工具特质、合作机构风险分担、自身制度建设和人才培养尚需完善、企业主体情况、反担保措施配置、行业及区域特点等方面。
（一）风险管控尚需加强融资担保机构是专业性很强的类金融机构，在担保业务风险分析及控制工作中，健全的风险管控制度以及专业化人才队伍是业务良性运营的核心支撑点，离开专业人才与完善制度，就没有完善健全的风险管控机制。
风险管理不规范、专业人才队伍缺乏、内控制度不完善将给业务运营发展带来各类型风险，不利于担保业务风险的分析识别、控制防范。
中小企业融资困境成因分析及策略探讨
中小企业融资困境成因分析及策略探讨（2012年1月）近年来，在国家从紧的货币政策背景下，“缺钱”再次成为中小企业发展面临的突出问题。
2011年以来由民间借贷引发的中国式“次贷危机”已从浙江等民资发达地区，迅速波及全国。
我市也从2011年4季度开始，大量出现因民间借贷等原因而导致的各种社会矛盾。
尽管国家于2011年12月5日，5年来首次下调存款准备金率，但下调后存款准备金率仍然较2011年初高出2个百分点，较2007年高出达10个百分点。
同时由于利率倒挂，人们存款意愿降低，造成银行存款部分流失，银行信贷规模持续缩减。
鉴于风险和管理成本因素，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30-50%，并且要求保有定期存款、购买理财产品或仅办理承兑汇票，存贷款利差加上承兑汇票贴现利息等，企业实际贷款利息远高于正常贷款利息，接近甚至超过银行基准利率的两倍。
这对于本来就在寒冬中蹒跚前行的中小企业而言无异于雪上加霜。
资金问题，已成为中小企业的重要发展瓶颈。
对于我区来说，大型企业寥寥无几，经济发展的主体是中小企业、微型企业，中小微型企业对于我区在创造就业、贡献财税方面发挥着巨大作用。
因此，切实解决中小企业融资难，帮助其顺利“过冬”，具有十分重要的现实意义。
一、中小企业融资难成因分析中小企业融资难是一个世界性问题。
从我国实际看，中小企业融资难成因既包括企业自身问题，金融体制、政策环境等企业外部因素也是重要原因。
（一）企业自身原因1、盈利能力差。
多数中小企业由于规模小、产品科技含量低、社会认知度低、缺乏核心竞争力，因而盈利能力普遍较差，难以获得稳定、高额的利润。
企业一方面无法从自身生产经营中取得足够的发展资金，另一方面又因还贷能力的不足，造成申请贷款的难度大幅提高。
2、抗风险能力差。
中小企业虽然具备船小好调头的优势，但同时也表明其生产经营缺乏稳定、持续发展的能力。
企业经常因各种各样的内因或外因而难以为继。
据2011年召开的“中国企业金融高峰论坛”上，主办方永安信基金表示，中国的中小企业平均寿命不足三年，而资金不足是造成这一现象的重要原因。
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
探究中小企业信用担保问题
、
通过不定期 开办培训班 ， 对从业人员进行专业培训 ， 企业信用担 保机构可邀请一些 国内著名信用担保 专家现场授课 ， 提高从业 人员专业知识认识 、 市场应变能力及风险处理能力 ， 全面提高从 业人员的专业水平 。除此之外 ， 信用担保 机构还可 以积极开展 经验交流活动， 让从业人员之 间可互相分享各 自的从业心得 ， 取 长补短 ， 以实现从业人员队伍专业水平的提高 。 （ ２ ） 健全法律法规 ， 加 强信用 担保管理 。为加 强 中小企业 信用担保管理 ， 政府应健全信用担保法律法规 ， 对 中小企业信用 担保问题进行立法处理 ， 并针对信用 担保存在 问题制定 法律法 规 。此外 ， 政府必须建立一个完善的管理机制 ， 并切 实执行 。完 善管理体系先要从监管入手 。首先 国家要建立有效 的担保资金 补偿制度 ， 加强法律执行力 ， 并要求广大信用担保机构加强对企 业信用担保 的管理 ， 呼吁广大群众参与社会监管 中去 ， 共 同为 中 小企业营造 一个 良好 的信用 担保环 境。在 机构 的管理体 系方 面， 由于管理部 门是实行监管工作的带 头者 ， 在监管 中起着带头 作用 ， 因此 ， 必须严格要求相关人员把管理任务落实到企业信用 担保项 目的管理工作 中去 。此外 ， 国家相关部 门设立监 管员一 职， 多方面培养其学习有关技术技能 ， 法律法规 。定时到各地 的 பைடு நூலகம்用担保机构进行现场查看 ， 指 出各 机构存在 的诚信 隐患问题 并找出控制 问题发生的措施 。 （ ３ ） 加强银行 与信用担保 机构 的合作 ， 创 新担保 模式 。首 先， 银行与信用担保机构可 以通过商议 把企业 的资金进 行集 中 托管 ， 避免分散处理造成的不必要麻烦 。实现资金集 中托管后 ， 银行与担保机构应落实各 自责任 ， 合理规划风险与责任 ， 机构和 银行要按照 一定 的比例适 当承担一定 份额上 的风 险责任 。其 次， 优化担保 审批过程。银行对一些 已有 长期 良好合作关 系 的 担保公司 ， 可尽量优 化审批 的复杂 过程。此外是 降低 风 险度。 对于一些金额大的项 目， 银行可通过 和多间担保机构进行 分保 处理 ， 以有效地降低项 目的风险度。另一方面 ， 银行与机构共 同 协作。银行可通过设立一 支专 业队伍 ， 在对担保 项 目 进行 审批 及多方 面调查工作进行上 ， 与担保机构进行共同合作 ， 一起开展 担保业务 ， 实现共赢 。除此 以外 ， 我 国还应 大力 推行再 担保 业 务。业务再担保源于国外 发达国家 ， 主要是指再 担保结构 为我 国企业各类担保结构再 提供业务保 障， 但 再担保机构与 担保 机 构的被担保人 （ 企业或个人 ） 没有任何关 系 ， 因此并不要 求向其 索取任何费用 ， 只需担保机构根据商议 的约定 比例缴存 风险保 证金。通过再担保 ， 既规范 了信用担保机构的行 为， 又完善了信 用担保体系 。于担保机构而言 ， 再 担保不仅提升信用放 大能力 ， 还通过风险分担的形式减轻 责任压力 。我 国在 ２ ０ ０ ２年 开始 已 经实现了再担保机构 的设 立 ， 在未来 的 日子我们必须继续 推行 再担保 ， 不断加强我国中小企业信用担保机构的市场化管理。
论中小企业政府采购信用担保融资
具有重要研究和现实意义。
一
金短缺。通过这一平台， 中标 的中小企业可以凭中标通知书和 政府采购合 同作为信用抵押凭据直接 向银行贷款， 在一定程度
３ 还 是 提 高银 行 业 务 效益 的需要 。世界 金 融危 机 给 金融 业 ．
、
中小 企 业 政府 采 购 信 用担 保 必要 性 及 意 义
一中小企业政府采购信用担保必要性及意义政府采购信用担保融资是指以政府采购作为平台帮助中小企业融资政府采购中标成交的中小企业供应商以中标成交通知书和政府采购合同作为抵押凭据直接向银行贷款或通过担保公司担保后向银行贷款解决政府采购中标成交的中小企业在履行合同过程中的资金困难
财经纵横
论 中小 企业政 府采购信 用担保 融资
通过担保公司担保后 向银行贷款 ， 解决政府采购 中标、 交的 资 业 务带 来 危 机 。银 行 要 拓展 新 的融 资业 务 ， 府 采 购 合 同支 成 政
中 小企 业 在 履行 合 同过程 中的 资 金 困难 。政 府 采购 信 用 融 资 是 付 的 良好 信 誉 为其 提 供 了切 入 点 ，有 利于 创 造 新 的 融 资产 品 ， 财 政 部 门充 分 发 挥 政 府采 购 政 策 功 能 ， 用 政 府 采购 信用 为 中 拓展融资业务途径 。政府采购项 目有预算作基础， 利 国库集 中支 小 企业 开 辟 的 融 资新 渠 道 。银行 根 据 企业 近 年 来 获得 的政 府采 付 为保 障 ， 存 在 拖 欠 资金 的风 险 ， 良好 的融 资 产 品 。银行 可 不 是 购 合 同 额 ， 企业 财 务 状 况 、 营 状 况 等 ， 定 企 业 的 年度 授 信 以通 过 融 资 获 取 收益 ， 时通 过对 企业 进 行 融 资 ， 为 企 业 提 及 经 确 同 能 额 度 。 中小 企 业 中标 后 凭政 府 采 购 合 同 即可 向银 行 申请 贷 款 ， 供多种银行服务， 扩大业务范围， 取得 良好的效益。 无 需 任 何 抵 押 ， 政 部 门在 企 业 履 约 后 ， 资 金 直 接 支 付 到 企 财 将 （ 政 府 采购 支 持 中 小企 业 融 资优 越 性 二） 政 府 扶 持 中小 企 业 融 资主 要 手 段有 财 政 补 贴 、 政 府 采 购 、
浅析我国中小企业信用担保与银行信贷融资
调查企 业认 为“ 资金 紧张” 是造成企业生产 困难 的主要 因素之
一
造成中小企业融资 困难 的因素主要来 自 方面 ，中小企 三
业 自身 、 银行及金 融现状。具体 分析如下 ： 多数 中小企业账 大
，
尤 其是在全球金融危机 的大背景下 ，国家 紧缩的货币政
此外 ， 中小企业 即使获 得短期贷 款 ， 但通 常利率都 较高 ， 导致 中小企业 的财务成本较高 ， 进而影响 中小企业 的收益 。最 后 ， 我 国金融改革还处在攻坚 阶段 ，银行 的层次结 构与我 国实体 经济 的结构还很不一致 ，无法满 足各种 经济实体的多样融资
需求 。
２ 信 用担 保 及 现 状 分 析
金 融 管 理
Ｔ Ｃ－ Ｌ Ｅ ＩＮｏ ｏＧＹ Ａ Ｉ ＮＤ ＭＡＲ Ｔ ＫＥ
Ｖｏ ．９ ． ２ ２ １１ Ｎｏ４，０１
浅析 我 国 中小 企 业信 用 担保 与银 行 信 贷 融 资
吴海 军
（ 川省机 场集 团有 限公 司 ， 四 四川 成都 ６ ０ ０ ） １ ２ ２
我 国中小企业是吸纳社会就业 的主要载体 ，但 由于多方 面 的原因 ， 中小企业 的发展一直面临较大的 困难 ， 响和制约 影 中小企业进一步发展 的因素很 多 ，调查结果 显示 ，１ ％的被 ３． ６
三周 以上 ” ，相 比上 年的放贷 速度 ，上述 企业认 为金融 机构 ２１年放贷速 度下降 ， ０１ 无法及时满足企业 的资金需求 。
策 ， 中小 企业 来说 就是雪上加霜 。我们必须 了解这些 问题 ， 对 而 且想办法解决这些 问题 ， 从而多给 中小企业融资创造条件 ， 促使 它们在未来发挥更重要 的作 用。
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外部担保融资案例分析中小企业的信用担保在金融领域，中小企业往往面临着资金链断裂、融资难等问题，而外部担保的出现为中小企业的融资提供了一种解决方案。
本文将通过具体案例来分析外部担保融资对中小企业信用担保的作用。
【案例一】
某小型制造企业由于市场环境变化，面临着新技术研发和设备更新的需求，需要进行一笔规模较大的融资。
然而，由于该企业规模相对较小，银行对其信用状况并不了解，存在较高的信用风险。
于是，企业利用外部担保机构的信用背书，成功获得了银行的贷款支持。
通过外部担保机构的信用担保，银行对企业的信用风险有了更多的保障，在贷款审批过程中更为愿意给予支持。
这种担保形式为企业提供了可靠的担保方案，降低了企业的融资风险。
企业借助外部担保融资，顺利实现了技术研发和设备更新的目标，进一步发展壮大。
【案例二】
某家中小型服务公司计划扩大经营规模，但在资金方面存在困难。
由于找不到可靠的担保方，银行对该公司的贷款申请抱有保守态度，难以获得融资支持。
然而，该公司联合其他行业相互关联的企业共同申请外部担保，解决了信用担保问题，最终获得银行的贷款。
通过企业间的联合担保，相互关联企业可以共享风险，相互担保，有效增强了企业的信用状况。
银行在评估中小企业的信用风险时，不再仅仅以单个企业为标准，而是综合考虑到了联合担保企业的信用情
况，降低了贷款风险，提高了贷款融资的成功率。
该服务公司借助外部担保机构的支持成功扩大了经营规模。
【案例三】
某家小型新兴科技企业积累了一定的研发成果和市场资源，但由于行业特殊性和创新性项目的高风险性，难以获得银行贷款支持。
在此情况下，企业利用政府担保机构的信用担保服务，成功获得了融资。
政府担保机构作为权威机构的信用背书，为企业融资提供了更高的信用背景。
在享受政府担保的同时，企业更容易获得其他支持政策，如优惠利率、减免手续费等，进一步提高了企业的融资效应。
该科技企业借助政府担保顺利进行研发和市场推广，为企业的创新发展提供了有力的支持。
通过以上案例的分析可以看出，外部担保融资在中小企业的信用担保中起到了不可或缺的作用。
通过利用外部担保机构的信用背书、企业间的联合担保以及政府担保机构的支持，中小企业得以解决信用状况不佳所带来的融资难题，并成功实现企业的发展目标。
在实施外部担保融资时，中小企业应当慎重选择合适的担保机构，确保其信用背景可靠。
同时，中小企业也需充分了解相关的担保政策和要求，积极配合担保机构的审查工作，提高融资的成功率。
此外，中小企业还应定期评估自身信用状况，并不断提升自身的信用价值，为未来的融资做好准备。
总之，外部担保融资在中小企业的信用担保中起到了积极的促进作用。
通过外部担保的支持，中小企业获得了更多的融资渠道，为企业的发展提供了有力保障。
随着金融环境的不断完善和创新，外部担保融资将进一步为中小企业的发展提供更多的可能性。