最新辽宁大学期末考试复习保险学原理

第一章风险与保险

风险的概念：(补充)

风险是引致损失的事件发生的一种可能性。具有客观性、损失性和不确定性。

风险的组成要素：

(一)风险因素(风险条件)

引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。与损失有关。

1、实质(有形)风险因素：有形、直接影响物理功能。(即物质风险因素)

2、道德风险因素：品行修养

3、心理风险因素：心理状态

注：2、3为人为风险因素或无形风险因素

(二)、风险事故(即风险事件)

是损失的直接原因或外在原因，即风险由可能变为现实、以致引起损失的结果。与风险因素区分不绝对。

(三)、损失

1、是风险管理和保险经营的一个重要概念，指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

2、包括两种形态：

(1)直接损失：即事故直接造成的有形损失，即实质损失。

(2)间接损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失。

分为：实质、费用、收入和责任损失四类。

风险因素、风险事故与损失之间的关系

风险管理的基本方法(掌握)

(一)避免(即风险回避)

风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。是处理风险的一种消除技术，具有极端、消极的特点。

条件：损失率及程度高、成本大于收益。

限制：回避风险有时是可能的但是不可行；回避某一类风险可能面临另一类风险；回避风险可能造成利益损失。

(二)损失融资

损失融资主要包括：

1、风险自留：对风险的自我承担，有主动和被动自留。发生的概率小，损失小。

2、风险转移：为避免承担风险损失，有意识地将损失或损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的方式。风险转移的主要方式有公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值、保险。(三)损失控制

损失控制主要包括：

1、预防：风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，目的

降低损失发生频率。多、小。工程物理法、人类行为法。

2、抑制：损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施，是处理风险的有效技术。有效：单位割离(分散)；大却无法避免和转嫁。

风险管理的基本程序(补充)

(一)风险识别：面临风险判断、归类和鉴定。感知和分析。

(二)风险估测：在以上基础上，估计预测风险概率和损失程度。服务与最佳管理技术。

(三)风险评价：在识别和估测基础上，综合其他因素考虑确定危险等级及措施。

(四)选择风险管理技术：控制型和财务型，后者即消化损失成本或对无法控制的风险作出财务安排。

(五)风险管理效果评价：风险管理技术适用性及收益性分析、检查、修正、评估。

第二章保险制度

保险概念(补充)：是一种以经济保障为基础的金融制度安排，它通过对不确定性事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。

可保风险的要件(掌握)

可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。通常必须为纯粹风险。

①不是投机的，是纯粹的。

②必须是偶然的，对个体可能但不确定。

③必须是意外的，非故意行为、不可预知。

④必须是大量标的均有遭受损失的可能性，标的必须是大量、独立、相似的，符合大数定律要求。

⑤损失的概率分布是可以被确定的，损失是可以确定和计量的。

⑥应有发生重大损失的可能性，影响需求。

保险的基本分类

1、按保险标的不同：

人身保险、财产保险、责任保险、信用保险

2、按被保险人不同

个人保险、商务保险

3、按保险实施形式不同

强制保险：由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。

自愿保险：在自愿协商基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。

4、按业务承保方式不同

原保险：保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。

再保险：原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，并与之共担风险的保险。

5、按是否以营利为目的

商业保险、社会保险

第三章保险合同

保险合同的形式(联系与区别)（要求掌握）

①投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。

②暂保单：又称临时保单，是在财产保险中使用的、在正式保单发出前的一个临时合同。

③保费收据：是在人寿保险中使用的，在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。分为附条件暂保收据和无条件暂保收据。

④保险单：是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。

保险合同的客体

1、保险利益的概念

保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

不同于保险标的，但两者相互依存：

保险标的：保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。

2、保险利益的要件：

成立必须满足的条件是：

(1)必须是法律认可的利益；

(2)必须是可以用货币计算和估价的利益；

(3)必须是可以确定的利益，包括已取得，或未取得，但必能确定。

保险合同的履行

(一)投保人的义务

1、缴纳保费的义务。投保人必须按照约定的时间、地点和方法缴纳保费。

2、通知义务。一是保险事故“危险扩大”的通知义务；二是保险事故发生的通知义务。

3、避免损失扩大的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应该及时通知保险人，还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以免损失的扩大。

(二)保险人的义务

1、确定损失赔偿责任

对保险人的损失赔偿或给付责任的限定一般是从基本责任、附加责任、除外责任(包括除外地点、风险、财产、损失)这三个方面来做出的。

2、履行赔偿给付义务

在责任范围内的保险事故发生后，保险人应该向被保险人或受益人赔偿或给付保险金。

保险金的主要内容有：赔偿给付金额，施救费用，为确定损失所支付的检验、估价、出售的合理费用。

影响保险合同效力的主要因素以及如何影响(重点必考)

1、告知：投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头的或书面的描述。分为确认告知和承诺告知。

重要事实：是指保险人在考虑他是否与投标人订立合同，或者应基于何种条件与之订立合同时，那些足以对其判断产生影响的事实。

区分告知不实与隐瞒

2、保证：指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情或者保证某种状态存在或不存在。分为明示保证和默示保证。

3、隐瞒：投保人在投保时将其所知而为保险人所不知的所有重要事实不予告知保险人，即不予告知。有意隐瞒属于欺诈。

4、弃权与禁止翻供

弃权是合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。

禁止翻供是指合同一方既已经放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。

保险合同的解释：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗称的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。

保险合同的解释原则：

1、文义解释原则：按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。

2、意图解释原则：在无法运用文字解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人定约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。

3、有利于被保险人的解释原则：符合性

有利于被保险人的解释原则是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，国际惯例通常是法院或仲裁机关往往会做出有利于被保险人的解释。

因为保险合同是附和性合同，有很强的专业性。在订立保险合同时，一般来说投保方只能表示接受或不接受保险人事先已经拟定好的条款。有些专业术语不是一般人能够完全理解的。为了避免保险人利用其有利地位侵害投保方的利益，各国普遍使用这一解释原则来解决保险合同当事人之间的争议。

4、批注优于正文、后加的批注优于先加的批注解释原则，手写优先于打印批注，加贴优先于正文批注

5、补充解释原则

第四章保险市场

保险市场的特征：

(1)直接交易风险

投保人以购买保单的方式将自己所面临的特定风险转嫁给保险公司，而保险公司则在被保险人发生约定保险事故时进行赔偿或给付。

(2)交易具有承诺性

当保险合同达成之时，被保险人并不能立即获得保险赔付或给付。因为保险是保险人对被保险人的未来不确定性损失进行赔偿或给付的一种承诺，只有在保障合同期限内发生了约定的保险事故，保险人才会履行赔偿或给付的义务。

(3)信息不对称程度高

由于保险机制的固有特性，信息不对称是是双向的，即被保险人和保险人都可能存在信息优势。(4)具有较高的交易成本

包括合约阅读成本和合约不完全带来的成本。

银保融通：是保险公司与银行之间达成的一种金融服务一体化的安排，在这一安排中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销售。

选择保险公司考虑的指标

1、公司的财务状况

保险公司的经济实力和经营稳定性主要可以通过保险人的财务状况反映出来。评估保险人的财务状况有偿付能力和流动比率两个指标。

2、价格

保险产品的价格比较应注意：(1)产品本身的可比性(2)除外责任条款；(3)非价格因素

3、合同条款

不同保险公司的合同条款有很大差异，投保人必须非常明确你所购买的保险是否能够满足你的需要。

4、理赔实践

消费者在购买保险之前，可以从以下几个渠道获取公司有关理赔实践的信息：从组织、中介、媒介、关系人。

5、注销合同

合同的注销：是指保险人或被保险人依据合同的条款或双方的协议终止有效期的合同。

在购买保险之前，投保人应当了解，这家公司是否有注销条款，条款是怎样规定的。

6、承保能力

是指保险公司扩展新业务的能力。

7、服务

包括购买保险前后的服务，都是投保人必须考虑的重要因素。

保险中介是指专门从事保险营销或理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定与理算等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。

保险中介类型

类型：保险代理人、保险经纪人和保险公估人

（一）保险代理人：

指保险人与代理人之间订立代理或授权契约，代理人在其职权范围内为该公司招揽业务并依法向公司收取代理手续费的单位或个人。

我国：专业代理人、兼业代理人、保险营销员

专业代理人：是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人一般比较正规，资本和技术力量强，具有信息量大、代理范围广的特点。

兼业代理人：是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业保险代理人适宜代理与本行业直接相关，能为被保险人提供便利的单一或少数险种业务。

保险营销员（个人代理人）：是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并以保险人的名义在保险人授权范围内代为办理保险业务的个人。个人代理人的优点在于灵活性强、专业性强；但由于经济力量和技术力量较弱，业务范围较窄。

（二）保险经纪人

（1）概念：是基于投保人（被保险人）利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取手续费或佣金的市场中介人。

（2）分类：（国际）

①原保险经纪人：寿险经纪人；非寿险经纪人

②再保险经纪人：分入公司支付佣金

①A.寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人，代办保险手续并从保险人处收取佣金的中间人。

由于人身保险的特殊性，寿险经纪人不仅要熟悉保险市场的行清，了解保险公司的信用状况，掌握各

项业务知识和相应的法律法规，而且要掌握一定的寿险精算知识，能够将各种给付项目综合并加以量

化，正确计算出各寿险险种的真实费率，以便使投保人获得最佳保险保障。

B.非寿险经纪人

是介绍各种财产、责任等保险业务，在保险合同定约双方间斡旋，促使保险合同成立并收取手续费的中间人。

②再保险经纪人

是促成再保险分出公司和分入公司建立再保险关系的中间人。他们基于分出人的利益，在为分出公司

争取较优惠条件的前提下选择分入公司并收取由分入公司支付的佣金。

（三）保险公估人

是接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等保险中介服务，并向委

托方收取合理费用的市场中介人。

保险监管的主要内容

1、对保险人的监管

(1)市场准入的资格审定

(2)保险人对监管部门应履行的义务

(3)对公司管理和市场行为的监管

(4)对公司的整顿、接管与破产的监管

2、对保单格式与费率的监管

费率厘定的一般原则是“足够、合理、公平”

足够原则是用来保证保单的偿付能力的，防止公司间发生以降低费率为主要手段的恶性竞争；合理的

原则则是为了限制保险人收费过高而获得超额超额利润；公平原则是指消费率差异一定要以损失分布

差异为基础，对具有类似损失部分的被保险人应收取同一费率。

3、对偿付能力的监管

4、对保险中介人的监管：歪曲或误导、回扣(诱使)、欺诈、侵占资金

5、对再保险公司的监管

6、对跨国保险活动的监管

为什么需要保险监管

1、保险业的特性决定了对其监管的必要性

信息不对称特征、产品独特性

2、保险监管有利于实现宏观经济调控

有利于保证金融市场的平衡与稳定；帮助政府实现某些总体政策目标

3、保险监管有利于公共政策的推行

公共利益归属

4、有利于保险行业健康发展

影响大，必须监管

第五章人身保险

人身保险的含义：是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤

残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。

人身保险业务的特点（补充）

1、多为长期性业务，使用水平费率

2、对每份寿险保单逐年提取准备金

3、由业务本身的长期性所产生的特点：

可用于投资的资金多：在人身保险中，保险人可以从长期稳定的保费收入中获得一笔长期稳定的资金。特别是在保险前期多收的保费，需要经过相当长的时间才被用于支付。这是一笔相当可观的资金，保险人可以用此进行投资。

保单调整的难度大：财产保险多为短期合同，因此，它对于各种情形的变化具有适应性，而人身保险，特别是寿险多为长期性的合同，保单上所载明的费率，应缴保费以及保险金额等都是在订立契约时规定的。在保险期内，客观情况有时会发生很大变化。

业务管理上的连续性：

衍生题：人身保险公司与财产保险公司相比，可用于投资的资金多，但同时投资的灵活性不足，试解释其原因。

人身保险的分类(补充)

1、按保险责任分类：

国内常见：人寿保险、健康保险、意外伤害保险

国外常见：人寿保险、健康保险、年金保险

2、按保险期间分类

长期人身保险（保险期间1年以上）；短期人身保险（1年及1年以下）

3、按承保方式分类

团体人身保险；个人人身保险

意外伤害保险概念：被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。

定期寿险含义又称定期死亡保险

含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。

特点：保险期限固定；保险费率较低

递减定期寿险通常包括抵押贷款保障(偿还)保险；信用人寿保险；家庭收入保险

抵押贷款保障保险

是一种死亡保险金与递减的抵押贷款未偿付额相对应的递减定期保险计划。

它提供抵押贷款偿还保障

保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致

随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低

终身寿险

含义：又称终身死亡保险，是一种不定期的死亡保险。提供终身保险保障。

特点：

费率较高

通常以水平费率而非自然费率形式缴纳保费

保单具有现金价值

既提供保险保障，又包括储蓄成分

两全寿险

1、含义

无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定的保险金。

相当于：一份定期寿险+一份纯粹生存保险

2、特点

(1)两全保险是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种是生存保险和死亡保险相结合的产物。

(2)两全保险的费率最高

(3)两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。

3、种类

(1)普通两全保险

(2)期满两倍两全保险

(3)死亡双倍两全保险

(4)联合两全保险

不可抗辩条款：即不可争合同，是在被保险人生存期间，从保单签发之日起，满两年后，除了由于被保险人欠缴保费外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有效性。

不丧失价值的选择条款

不没收价值或不丧失的赔偿权

可供投保人选择的方案有（1）办理退保（2）缴清保险（3）展期保险

健康保险

含义：补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。

特征

与人寿和意外伤害保险相比较：

期限短(1年)

精算：考虑疾病、伤残发生率，持续时间，非寿险精算技术，准备金提存特殊，

给付方式：约定保险金与补偿性给付区别

经营风险：费用的不确定性风险。

逆选择和道德风险严重、需要医学专业技术、外部因素难控制

合同条款：更加复杂，如既往症除外条款、体格检查条款、免赔条款等

特定医疗费用保障：住院津贴、补充型高额医疗费用保险、特殊疾病医疗保险(约定保险金或医疗费用补偿)

失能收入保险：指当被保险人因伤病而全部或部分丧失工作能力时，由保险人定期给付保险金来补偿被保险人收入损失的一种健康保险产品，分为短期失能保险和长期失能保险。

长期护理保险：又称为老年护理保险，是对被保险人因失能而生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他人护理时的种种费用提供补偿的一种健康保险。

健康保险经营风险的控制与管理（要求掌握）

传统方法：

(1)产品开发时：

免赔额：自付额

等待期：排除既往病影响

比例共付：指保险人按一定比例偿付被保险人的医疗费用，剩余部分由被保险人自负

保额限制：对被保险人的医疗花费设定费用或服务量上的限额，限额以内由保险人支付，限额以外由被保险人自付。分项限额和最高限额

除外责任

(2)理赔时的风险控制

赔案审查：对索赔文件审核，确定是否合理、必需

住院费用的账目审查：费用单据确定收费合理性

病人和医生(医院)黑名单

理赔经验分析

定点医院的建立

新进展：

A、对医疗服务过程的控制

医疗服务利用审查：必要性审查

第二外科医生手术意见：参考

医疗服务使用情况监测

医疗服务补偿方式变革

B、无赔款优待等利润分享措施：保费返还或提供体检、保健项目

C、预防保健和健康教育

D、管理型保健

特征：医疗机构亦要承担风险；被保险人获得必需、合适、高质量、最经济的医疗服务

第六章财产保险

财产保险的含义：财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

财产保险的基本原则

一、补偿原则

1、含义

补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。指保险人按照被保险人所遭受的实际损失进行赔偿，被保险人不能通过赔偿而额外获利。

补偿原则是指在财产保险合同中，保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。

补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。

坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。

2、赔偿原则适用的前提

被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失。

近因原则：

近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。

近因原则是指，造成保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承担损失赔偿责任。近因属于除外责任，保险人不负责赔偿责任。

3、保险人可以选择的赔偿方式：

货币赔偿、置换、恢复原状

4、赔偿原则的运用

(1)免赔：

绝对免赔：指在保险事故发生后，如果损失额小于合同中所规定的起赔限额，被保险人承担全部损失相对免赔：规定一个免赔率，一旦损失额等于这个免赔率，保险人将支付所以的损失。

(2)共保：保险人和被保险人共同承担损失份额。(计算课后)

(3)共保的计算

赔偿金额=(实际保险金额/规定保险金额)*损失金额

二、代位原则

是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。

代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担起应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。

代位原则包括：代位求偿权；物上代位权。

代位求偿权含义：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金融范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

代位求偿权实施的前提条件

（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任；

（2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔；

（3）保险人履行了赔偿责任。

三、分摊原则

1、分摊原则的含义

分摊原则也是补偿原则的派生原则，准确的名称应为“重复保险的分摊原则”

含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。

2、重复保险的概念

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。

3、重复保险的分摊方法

(1)比例责任制

这种分摊方法是以各保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任的。

计算公式：某保险人赔款额=(该保险人承保保险金额/各保险人承保保险金额总和)*损失金额

举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，

?甲赔=(11/11+3)*5=3.929万元；

?乙赔=(3/11+3)*5=1.071万元。

(2)限额责任制

该方法不以保险金额为基础，而是按照各保险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款比例来分摊的计算公式：某保险人分摊的赔偿责任=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额)×损失金额某保险人赔款额=(该保险人赔款限额/各保险人赔款限额总和)*损失金额

举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=(5/5+3)*5=3.125万元；乙赔=(3/5+3)*5=1.875万元。

(3)顺序责任制

即各保险人依承保的先后顺序进行分摊，先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其他保险人依次承担不足的部分。

举例说明：乙保险公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。

(4)一个说明

以上没有考虑不足额投保可能需要比例赔付的因素。

重复保险的分摊方法，按照我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险人之间按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。即，如果合同没有另行约定，按照比例责任制进行重复保险的分摊。

海上保险的几个重要概念

1、全损

(1)推定全损：保险标的因实际全损不可避免，或出现为免遭实际全损而须付出超过其本身价值的费用时，即可构成推定全损。

(2)委付：指被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。须经保险人同意接受

2、部分损失

(1)单独海损：是保险标的因所保危险引起的非共同海损的部分损失，是某一保险标的单独遭受的损失，由该财产的所有人单独承担。

(2)共同海损：为了使船舶和船上货物避免共同危险，有意且合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。条件：客观存在共同危险；损失是特殊性质；有意人为做出；合理、需要的；共同海损行为的直接后果；损失须获得财产的保全

海上保险的主要险种

(1)海洋货物运输保险

以海上运输工具运载的货物为保险标的，保险人承担整个运输过程，包括内河、内陆运输保险标的遭受自然灾害和意外事故的损失。

(2)海洋船舶保险

以远洋船舶为保险标的。可附加战争险

(3)海上石油开发保险

以海上石油开发过程中的各类财产、利益、责任和费用等为保险标的。

保险理赔：按第一危险赔偿方式计算，在保险金额限度内按实际损失赔付，不同于企业财产保险

责任保险：在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任的保险。

雇主责任保险：承保被保险人的雇员在受雇期间从事工作时，因遭意外而导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。

雇主责任保险与意外伤害保险区别（要求掌握）

(1)性质不同

雇主责任保险所承担的是雇主的民事损害赔偿责任或法律赔偿责任，属于责任保险范畴；而人身意外伤害保险承保的是被保险人自己的身体和生命，属于人身保险的范畴。

(2)保险责任不同

雇主责任保险仅负责赔偿雇员在工作时以及工作场所内所遭受的意外伤害；人身意外伤害保险则对被保险人不论是否在工作期间及工作场所内所遭受的任何伤害均予负责。

(3)责任范围不同

雇主责任保险负责赔偿雇员因为职业性疾病而引起的伤残或死亡及医疗费用；而人身意外伤害保险不包括疾病。

(4)承保条件不同

雇主责任保险必须以民法、责任法或合同为承保条件；而人身意外伤害险中，任何自然人均可以向投保人投保。

(5)保障效果不同

雇主责任保险直接保障被保险人(雇主)、直接保障第三方(无保险合同关系)；人身意外伤害险保障被保险人本身。

(6)计费与赔偿依据不同

雇主责任保险以雇员若干月工资为基础；意外伤害险约定赔偿金额。

信用保险：是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。

代位追偿权的使用

承保借款人信誉风险，考察企业及项目等因素

出口信用保险是以出口贸易中外国买方的信用为保险标的，或海外投资中借款人的信用为保险标的的信用保险。

出口信用保险的特点：

①不以营利为目的

②风险高，控制难度大：承保出口商收汇风险，受各种行政管制、局势、经营、风俗习惯等的影响

③政府参与程度高：原因是其属于政策性很强的险种。从财政上、规范经营管理、参与重大经营决策、提供优惠政策等方面体现出。

保证保险含义：是在被保证人的行为或不行为致使被保险人（权利人）遭受损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的保险。

保证保险主要种类：

(1)忠诚保证保险：是一种权利人因被保证人的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的保险。

包括：个人忠诚保证保险(以某一特定雇员为被保证人)、指名忠诚保证保险(特定的正式雇员)、职位忠诚保证保险(各种职位及其人数，无名)、总括忠诚保证保险(全部在册正式雇员)

(2)履约保证保险

是在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。

形式：

1.合同履约保证保险：为保障被保证人履行其与权利人签订的合同

2.司法履约保证保险：司法部门要求的保证，防止被保证人违约。

A、信托保证保险：受托人必须忠实履行职责，若财产出现损失由其承担(这就是需保险的风险)

B、诉讼保证保险：保释保证保险、上诉保证保险

3.特许履约保证保险：担保领照人遵守法律或义务

4.公职人员履约保证保险：是一种保证人为政府公职人员提供的保证保险。

第七章保险公司经营管理

保险费费率计算原则

A、适当性：费率不能过高，也不能过低

B、公正性：保费与保险人责任应相当(基本费率)

C、稳定性：稳定与灵活结合

D、损失预防的鼓励性

E、合理性：用平均实际损失率与标准损失率修正：M=A/EM-1=调整率

应考虑统计方面、经验方面以及经济方面的因素

决定寿险产品价格的三个因素（要求掌握）

(1)死亡率：指一组被保险人的预计死亡率

(2)投资收益：保险公司经由投资而可能赚取的收益

(3)费用：保险公司签发保单所花费的所有费用和保险公司的运营成本。

索赔与理赔

索赔：指被保险人在保险标的遭受损失后，按照保单有关条款的规定，向保险人要求赔偿损失的行为。理赔：指保险人在承保的保险事故发生，被保险人提出索赔的要求以后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查并予以赔偿的行为

委付

1、概念：是指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。主要应用于海上保险行为。

2、条件

(1)应以推定全损为条件

(2)委付不能附有条件

(3)委付需经承诺方为有效

认可资产：是监管机构允许保险公司列在财务报表上的那部分易变现财产。股票、债券、抵押借款、不动产、数据处理设备、3)个月内的到期保费。

非认可资产：包括办公设备、器具、供应品及3个月以外的到期保费。

第八章社会保险

社会保险的含义

是社会保障体系的核心部分。社会保险是指因年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。

社会保险的资金来源主要是用人单位和劳动者本人，政府给予资助并承担最终责任

社会保险的产生条件及特点

社会化大生产和商品经济的发展

1、产生条件：

(1)大量小生产者成为除劳动力以外几乎一无所有的雇佣劳动者。

(2)不断更新、变化的生产经营环境使非自愿失业人口增加。

(3)高科技、新工艺的运用，机械化操作越来越普遍，劳动节奏大大加快，操作难度加大，劳动危险因素和发生意外事故可能增加。

(4)家庭结构和人际关系的变化。

(5)可靠的物质保障

2、社会保险的特点：

(1)非营利性

社会保险不是以盈利为目的，是以实施社会政策为目的。

保险项目的取舍、保障水平高低不受经济效益影响。

商业保险独立核算、自负盈亏

(2)强制性

社会保险属于强制性保险；所谓强制性是指国家通过立法强制实施，劳动者个人和所在单位都必须依照法律规定参加。

对于是否参加、参加的项目、待遇标准无任意选择权和更改权。

强制性是实施社会保险的组织保证，只有这样，才能确保社会保险基金有可靠的来源。

商业保险投保都是自愿，包括投保、险种、保费缴纳、期限、责任等方面。

(3)普遍保障性

社会保险对于社会所属成员具有普遍的保障责任；

不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何，一旦丧失劳动能力或失业，政府即依法提供收入损失补偿，以保障期基本生活需要。

商业保险只对参加保险的人提供对等性的经济补偿。不具备调节收入水平、维护社会公平功能。

(4)权利与义务的基本对等性

要享受社会保险待遇，必须履行缴费等义务，但待遇的高低和缴费的多少并非一一对应，只是基本对等；作个形象比喻，要乘凉必须先栽树，但栽了大树的人并不一定乘大树的凉；这里有一个再分配的问题。