(辽宁大学)研究生金融学各国金融体制比较期末考试

各国金融体制比较

一、名词解释

1、双线银行管理体制：是指美国联邦政府和各州有关当局同时有权接受银行注册登记并监督管理银行的制度。

2、德国的银行体系构成：由德国中央银行体系、全能银行体系和特殊目的银行组成的综合体，其核心是德国的中央银行体系。

3、代理制：是保险公司通过各种代理人销售其保险单的经营方式

4、经纪人制：是指保险公司依靠经纪人获得业务来源以销售其保险单的经营方式

5、直接推销制：由保险人亲自登门推销的经营方式

6、证券化市场国际化：是指以证券为媒介的国际间的资本流动，既证券在国际范围内的发行、交易和投资。

7、单一式中央银行制度：是指一国只设立一家中央银行，采取总分行制并逐级垂直隶属，履行中央银行职能。

8、复合式中央银行制度：是指在中央和地方设立两级相对独立的中央银行机构，中央银行机构为最高权力和管理机构，地方级机构也有其独立的权利，两者分别行使职权。

9、货币政策是指中央银行为实现一定的经济目标，运用各种工具调节和控制货币供给量，进而影响宏观经济的一系列方针和措施的总和。

10、扩张性的货币政策：是指中央银行通过货币政策的运用，增加货币供给量或扩大信用规模，刺激社会总需求的增长，从而影响社会总需求与总供给关系的变化，实现充分就业或经济增长等宏观经济目标的国币政策。

11、紧缩性的货币政策是指中央银行通过货币政策工具的运用，减少货币供应量或缩小信用规模，降低社会总需求的水平或控制社会总需求的增加，从而影响社会总需求和总供给量关系的变化、实现稳定物价、平衡国际收支的目的。

12、均衡性的货币政策：中央银行在社会总需求和总供给基本平衡的状况下，通过运用货币政策工具，使得货币供应的增长与社会经济的增长相适应，从而维持货币供应量是适度的供应量，在实现物价稳定的同时，又能够使得国民生产总值得到相应的增长。

13、地方性单一银行制度：所谓单一银行制度，是指一家商业银行原则上只有一个营业机构，不能再设立分支行的一种组织制度。

14、综合化银行制度：也是全能性银行制度，在世界各国中，实行综合化银行制度的国家有德国、荷兰和卢森堡等国，重点研究综合化银行制度。

15、金融公司：又称财务公司，主要是向家庭和工商企业提供资金的非银行金融机构。

16、金融信托：是指专门接受他人委托，代为保管、经营、运用和处理有关货币资金和其他金融资产的一种金融活动。

17、投资基金：在美国成为共同基金或互惠基金，在英国和中国香港称为单位信托基金，在日本和中国称为证券投资信托基金。

18、商业银行监管：一个国家（地区）的中央银行或其他金融机构监督管理当局依据国家有关法律法规的授权对商业银行、其他商业性银行机构和商业性非银行金融机构实施的监督管理。

19、存款保险制度：是指当吸收存款的金融机构无力偿还债务时，为保护债权人的合法利益，维持体系的稳定而借用保险组织形式制定的保护性制度安排

二、简答

1、美国银行体制的特征：（一）双线多头金融管理体制：是美国金融监管体制的主要特征，金融机构可以在州政府注册，也可以在联邦政府注册，并分别受其监管。（二）数量众多的商业银行：同世界各国相比，美国商业银行是最多的，加拿大有七八家，日本有几十家，美

国2011年后仍有7000多家。（三）迂回曲折的银行集中垄断：美国银行的集中垄断进行得十分缓慢，而且常常以迂回和隐蔽的形式实现。（四）颇具优势的银行持股公司：银行持股公司是指直接或间接拥有及控制或掌握一个或多个银行的25%以上的投票股权，以任何方式控制一个或多个银行大多数董事或受托管理人的选举及对银行管理或政策形成控制性影响的公司。（五）发展迅猛的非银行金融机构：美国拥有实力雄厚、规模较大的非银行金融机构，其资产总额大大超过商业银行的资产总额，早在1985年，非银行金融机构的资产总额已达到45622亿美元，几乎是商业银行资产2倍。

2、英国银行体制的特征：通过自然构造方式形成的，具有悠久的银行体制发展历史，自然演进、历史悠久就是其中最大的一个特征，（一）产生最早、独立性较高的中央银行：英格兰银行是迄今为止世界上产生最早、经营有方、兴盛不衰的第一个股份制银行，也是经过漫长的历史演变，成为在国家政权的支持下逐渐由及发行货币、代理国库又经营一般商业银行业务的兼营式中央银行演变为高度专业的现代中央银行的典型。（二）自然、直接、充分的银行集中垄断：英国银行的集中垄断在很大程度上是市场机制作用的自然结果，政府既不阻挠也不特别鼓励，一般是伴随着商品经济发展的不同阶段，通过激烈竞争和淘汰，通过合并和兼并而实现集中。其突出特点是股份制存款银行吞并地方性小银行，从而使少数几家大银行垄断了全国金融市场。（三）由来已久、基础雄厚的银行国际化，首先英国拥有历史上最庞大的国际性银行体系；其次英国拥有在国际金融体系中占据极高地位的伦敦国际金融中心。（四）传统金额机构与现代金融机构并存，在现行的银行体系中，仍然保留着一些传统的旧式金融机构，如早期专门从事海外贸易商业汇票承兑的商人银行、为国内贸易办理贴现融资的贴现行，这些传统金额机构与现代金融机构并存于英国现代的银行体制中。

4、专业化银行的优势与不足：专业化银行制度有利于集中资金，重点运用于特定领域或行业：有利于一国经济结构的调整与改革，有利于经济的稳步发展，有利于宏观经济的控制和调节，有利于政府的监督和管理，易于达到干预经济的目的；但是专业化银行制度也存在一些问题；1、专业化银行制度不利于专业银行自身扩张、限制了银行的扩张，导致专业银行竞争能力的丧失，2、专业银行调度资金的能力受到限制，只能从某一领域或某一行业调动资金，难以满足日益扩大的工商企业发展规模的要求；3、专业化银行制度造成的银行林立的局面也不利于金融监管当局对银行的监管。

5、中央银行的类型有哪些：1按经济区域设置分支机构；2、按区划设置分支机构；3、以经济区域为主、兼顾行政区划设置分支机构

6、各国中央银行职能的共同特征：经营银行券和硬币发行；制定货币和信贷政策；作为政府的银行；管理和平衡本国的外汇储备及国际收支；在宏观经济政策决策和实施方面为政府提供信息和出谋划策；作为本国出席国际金融会议和签订协议的全权代表；作为有关各国中央银行或国际组织的代理银行家；充当本国或国际票据交换和清算中心。

7、并购的共同特征：概况的讲，20世纪90年代以来的银行业并购是新一轮银行业的产业升级，使银行业能够更好的适应经济全球化，金融全球化发展形势需要，与以往相比，此阶段银行并购主要特征有以下几个方面：1、强强联合，规模巨大；2、跨国并购；3、功能多样化；4、发展中国家也加入其中

8、现代商业银行发展趋势是什么：一、业务与体制自由化：1、金融市场自由化；2、银行业务经营自由化；3、银行制度的集团化；二、电子网络化；三、业务综合化；四、资产负债结构多元化；五、表外业务强化；六、银行传统金融中介作用的弱化；七、机构国际化9、各国政策性金融机构种类类型哪些：1、按业务范围划分为全国性和地方性金融机构2、按组织结构划分为单一型和金字塔形政策性金融机构3、按主营业务可划分为信贷机构和保险机构；4、按业务领域可划分为农业、进出口、住房政策性金融机构等；5、按命名方式可分为银行、金融公库、公司等。

10、政策性金融机构的职能：一般职能；特有职能（倡导性职能、选择性职能、补充性职能、服务性职能、调控性职能）

11、美国非银行金融机构的构成：储蓄节俭机构；契约型的储蓄机构、金融公司、投资银行和投资公司，它们共同构成了美国的非银行金融机构体系。

12、日本的非金融机构主要包括几种类型：一是办理存款的民间金融机构，1是长期信用机构；2是中小企业金融机构；3是农林渔业金融机构；二是非存款经办的民间金融机构13、日本非银行金融机构的特征：日本非银行金融机构发展异常迅猛；频繁爆发经营危机；日本以普通消费者为对象的非银行金融机构的经营状况普遍不错；保险业发展有所缓慢；金融创新程度远远低于英美；具有较高的垄断性；业务日益综合化。

14、非银行金融机构的总体特征：非银行金融机构数量众多、发展迅速；非银行金融机构中保险业发展迅猛；非银行金融机构的地位日趋重要；非银行金融机构的业务渗透到传统银行业务领域，并逐步取得优势地位；金融并购与混业经营使非银行金融机构与商业银行界限模糊；各国对非银行金融机构的监管较松。

15、各国投资基金运作方式比较：美国投资基金的实际操作中有4个当事人：管理公司、投资公司、承销公司和保管机构。其分工是，投资公司委托承销公司以发行股票的方式筹集资金，资金成为公司法人资本，投资者成为股东。；加拿大投资基金作为一个经营机构是一个有机的整体，它一般由4个基本要素构成，既基金、基金经理、承销机构、托管人，在加拿大，大部分的共同基金是以信托形式组织的；德国的共同基金在运作过程中由资本投资公司、银行和投资者三方组成，资本投资公司在发行共同基金时应向社会提供4种参考材料，银行办理共同基金的发行和储蓄买卖。日本的投资基金运作由5个当事人构成：既委托人、受托人、受益人、保管人、证券商。中国香港3个：委托人、信托人、受益人；中国台湾：证券投资信托公司、基金保管机构、投资者。

16、显性和隐性存款保险制度的缺陷主要区别：无论是，对提高一国银行体系稳定和金融安全都有非常重要的作用，但是二者在以下两方面有所不同：制度设计目的不同；收益成本不同，然而，隐性存款保险制度缺陷也非常明显，效率低下，资源配置失当，道德风险增加；显性存款保险制度给经济带来的最大收益在于以标准化的法律程序规定如何应对银行体系可能出现的危机，提高了政府处理非常问题的效率，可以减少对经济造成的波动与震荡。17、存款保险制度的特征：关系的有偿性和互助性；时期的有限性；结果的损益性；机构的垄断性

18、各国存款保险制度设置比较分析：从各国存款保险机构的设置情况来看，很多国家的存款保险机构在设置上是高度集中单一的，如卢森堡和中国台湾，也有一些国家例如美国，由于地域广阔，金融机构数量大而设置了几个分支机构，但也属于单一体制的存款保险机构。而另外一些国家如日本、德国，其存款保险机构的设置是复合式的，既同时存款相互独立的两套或两套以上的存款保险机构。单一存款保险体制将全国金融机构纳入其系统之内，保险基金相对集中，资金实力比较雄厚，而且可以在保险费率的制定、保险赔偿限额确定、保险方式、种类，等各方面做到全国统一，某种角度说，保证了银行业的公平竞争，而在复合存款保险体制下，保险基金相对分散，抵御风险的能力不高，且存款保险机构的政策不统一，容易引起不必要的麻烦。尽管各国存款保险机构的体制有所不同，但有一点却是一致的，那就是各国的存款保险机构都是全国性的而非区域性的。

三、论述

1、英国的银行体系构成：英国的金融机构分为一级零售银行、二级银行、其他接受存款机构及其他金融机构，一级零售银行主要包括清算银行及贴现行；二级银行主要包括商人银行和海外银行；其他接受存款的机构主要是住房贷款协会、国民储蓄银行等；其他金融机构主要是指保险公司、养老基金、投资信托公司等机构，简而言之，英国的银行体系就是以英格

兰银行为核心，以“英国的银行”为主体的银行体系。（一）英格兰银行成立于1694年7月，是当时伦敦城1268家商人出资合股建立的英国第一家股份制银行，由于英格兰银行在成立之初就经政府特许获得银行劵的发行权，同时还代理国库，再加上英国经济和世界特殊地位和影响，所以人们一般称英格兰银行为近代中央银行的鼻祖；（二）“英国的银行”是英格兰银行在1987年《银行法》颁布后对英国金融体制划分时，对英国货币部门使用的一个新名词，从银行的性质上分，英国的银行应属于追求商业利润的商业银行。英国的银行包括零售性银行、商人银行、贴现行、海外银行、国际财团银行和其他英国银行。1、零售性银行，是英国银行体系的主体，其客户主要是个人和中小企业，主要提供现金存取、小额贷款和资金转账等服务，零售性银行包括在英国广泛设立分支行网络的银行，或直接参加英国清算系统的银行，以及这些银行在海峡群岛和曼岛银行的分行；2、商人银行，又称为承兑行，是英国和其他西欧国家特有的一种银行，是从事国际贸易并兼营承兑业务的商人发展起来的，故称为商人银行；贴现行，又称为贴现公司，是英国银行体系中的一种特殊机构，也是全球金融体系中仅有的一种机构，它是由早起的票据经纪人演变而来的，主要通过利用各种银行及金融机构的及其放宽和短期存款从事票据贴现和买卖公债，其主要业务包括经营英国政府国库券、商业票据、政府债券和可转让存单等；3、海外银行：包括总行设在海外的银行的分行以及这些银行在海峡群岛和曼岛的分行或营业处，为方便管理，又进一步将其划分为美国银行、日本银行和其他海外银行三部分。由于伦敦是全球重要的国际金融中心之一，全球最强的500家银行中绝大部分都砸伦敦舍友分行或分支机构。4、国际财团银行是离岸银行业务的一种形式，要求其中没有一个股东拥有50% 以上的股权，又必须有一个股东是海外银行。5、接受存款的其他金融机构，一是住房协会，它是非盈利的金融组织，专门为个人服务，资金的大部分来源于个人储蓄，而资金多投向个人贷款，用于购买自用住房。6、非接受存款的其他金融机构，一是保险公司，英国的保险机构有人寿险和普通险两大类，法律上要求两项资金分开。二是养老基金，三是投资信托，四是单位信托。

当然其他英国银行还包括所有在英国注册的其他在海峡群岛和曼岛的有关机构，他们主要是利用各种机遇和政策漏洞发展起来的小型金融机构，经营范围并不固定，它主要致力于发展一些未被大银行垄断的业务。

2、德国银行体制特征：（一）高度独立的中央银行体系：德国将稳定币值和控制通胀放在与经济增长同等重要的地位上，并将稳定通货膨胀的任务载入宪法，突出反映了德国中央银行始终如一保卫货币的目标，而不为其他因素所左右，德意志银行虽然在本国内有高度的独立性，但在发展过程中其中央银行职能有弱化（二）建立最早的综合化银行制度：德国综合化银行制度区别于英美等国的专业化银行制度，是指德国银行既从事短期金融业务，也从事长期金融业务。既从事间接金融业务，也从事直接金融业务，既从事银行业务，也从事广泛非银行业务的银行经营制度。（三）特殊的银企关系：德国银行制度的综合化与万能化，导致银行与工业相互依赖，关系密切，银行通过公司透支、银行贷款等形式对工业企业具有压倒性优势和支配权，德国是企业的保护神，银行资本与工艺资本的结合，经济金融与政权的融合，既有保证经济和金融迅速发展、整体协调及整体效益高的突出优点，也同时使经济、金融、政权形成更为牢固的铁三角关系，这种关系虽然牢固稳定，但蕴藏金融资本严密控制和极端统治的危险性。（四）结构完善的银行协会。19世纪末，为保护银行集团的利益，德国建立了银行协会，后逐渐发展成为全国的组织，协会性质为民间性质，其宗旨是保护本行业利益，与外国银行协会进行联系和往来，在货币、信贷、资本市场和公共关系事物等方面给当局提出建议。（五）相对落后的证券市场：主要因为德国实行综合化银行制度，银行与企业关系密切，企业通常不愿公开内部信息，因而更多通向银行申请贷款来筹集资金而不是发行股票，再加上股息税和股东所得税的征收，也在一定程度上影响了企业发行股票的积极性，企业较少采取股份公司的形式进行生产经营，因此不论是股票种类、发行数量还是交易

规模都严重不足，交易活动也活跃。

3、中央银行与政府的关系比较分析：实质上是中央银行的独立性问题，已经达成共识，中央银行应对政府保持一定的独立性，但这种独立性职能是相对的。（一）中央银行应对政府保持相对的独立性，1、中央银行应对政府保持一定的独立性，是指中央银行履行自身职责时法律赋予或实际拥有的权力、决策和行动的自主程度，中央银行是特殊的金融机构，具有特殊的专业性和技术性。中央银行制定和执行货币政策，对金融业实施监督管理，调控宏观经济运行，具有较强的专业性和技术性。2、中央银行与政府两者所处地位、行为目标、利益需求及制约因素有所不同，政府关注整个社会，如果中央银行完全按政府指令会出现货币发行弥补政府赤字，从而通胀，二是降低货币政策的稳定性，从而导致金融的波动，因此中央银行具有一定的独立性，对于经济、社会的长期、持续、稳定发展是有益的。3、中央银行保持一定的独立性可能使中央银行与政府其他部门之间的政策形成一个互补和制约关系，避免因其某项决策或政策失误而造成经济与社会发展的全局性的损失。

4、中央银行保持一定的独立性还可以使中央银行和分支机构全面、准确、及时地贯彻总行的方针政策，减少地方的干预。（二）中央银行对政府的独立性是相对的。中央银行作为国家的金融管理当局，要接受政府的管理和监督，在国家总体经济社会发展目标和政策指导之下履行自己的职责，因此，中央银行对政府的独立性只能是相对的1、中央银行的活动必须服从于国家的根本利益，稳定币值、安全有序的金融运行都是为了服务于经济与社会发展的最终目的和国家的根本利益。2、中央银行是整个宏观调控体系中的一个组成部门，不管这个部门多么重要，它不可能超过自己所隶属的这个整体。3、中央银行的业务活动和监管都是在国家授权下进行的，具有一定的行政管理部门的性质，有些国家的中央银行就直接成为政府的组成部门，中央银行的负责人也大都由政府委任。4、中央银行在履行自己的职责时，也需要政府其他部门的协作与配合，而与其他部门的关系则需要由政府来协调。

4、比较分析美、日、法特征：美国政策性金融体制的特征：（一）美国是一个市场经济国家，整个社会生产基本上是以市场调节为主，但是美国也是资本主义国家中政府对经济干预有代表性的国家之一，尤其是农业小企业一直受到政府的保护，由此形成了美国政策性金融机构的特点；1、政策性金融机构自成体系，在美国金融体系中占有一定的地位，美国的政策性金融机构主要包括农业信贷体系、住房信贷体系，美国进出口银行和中小企业管理局4大体系，每一个体系由机构组成2、名为政府，实为合作。美国的政策性金融机构均有政府出全资建立，后来政府又通过立法、准许这些机构归还政府资本，从而成为民间合作性质的金融机构。3、复合式机构形成较为典型，美国将全国划分为12个农业信贷区，12个住房信贷区，在每个信贷区分设土地银行、中期信贷银行、合作社银行和住房贷款银行等；每类银行与联邦储备银行类似，在机构的设计上均为复合式的，而非单一型的。4、金融市场的活跃参与者，美国金融市场发达，政策性金融机构资金主要来源于金融市场，对政府的依赖较少，这在客观上反映出美国国内储蓄者盈余丰富，金融市场发达，主观上则反映出美国政策性金融机构应该是金融市场活跃的参与者。（二）日本政策性金融体制的特征：1、日本政策性金融机构种类多样、范围广泛：日本政策性金融机构最初由两行九库组成，近年来随着国内外形势变化，日本政府对其改组，从而形成了目前的政策性金融综合公库，日本政策性金融机构的范围覆盖住房、经济开发、进出口、农业、环境卫生、医疗保健等领域。2、与商业金融机构严格分离，自成体系。在日本，政策性金融机构与商业性金融机构在以下几方面分离：在机构建设，以政府金融机构为主，以部分合作性质金融机构为辅、业务活动（业务分离和互补关系）、管理方面（商业机构归日本银行管理）3、政策性金融机构的资金来源独具特色：主要依靠财政投融资机制，政策性金融机构不直接吸收储蓄，而有其他储蓄机构吸收，再转移或借贷给其有偿使用，这既减少了金融机构的数量，避免业务交叉和竞争，又便于加强管理。（三）法国政策性金融体制的特征：1、以国有或政府领导的公有机构为主2、

多为股份制半官方专业银行；3、机构众多、规模庞大；4、政策性金融与商业性金融机构差异趋于淡化；在金融自由化浪潮的冲击下，法国银行间分工逐渐淡化5、独创“上官下民”的所有制模式。最高层的中央机构为国有性质，中层和最基层机构均为民办合作性质。