小额信贷的特点

小额信贷应该具有两方面特征：第一，小额信贷从本质上来说是以穷人或至少收入遍下的人群为目标客户的。第二，小额信贷是一项综合的金融服务体系，作为金融机构，它必须保证自己的可持续发展的可能性。如何让保证其可持续性，我认为商业化的小额信是一种必要趋势。

小额信贷的前提与假设

小额信贷作为一项针对特殊人群的金融创新，它产生与发展的理论依据是建立在一定的前提与假设的基础上的： 1.贫困者具有一定的有效资金需求。这是小额信贷的扶贫模式的第一个理论假设，对贫困者能力和资金需求的界定，贫困者具有一定的有效资金需求，但是他们能力有限，需要一套特殊的机制帮助贫困者获得和用好信贷资金。商业银行通行的抵押担保原则，是对贫困者贷款权利的剥夺。它造成了越有钱的人越容易得到贷款，而越没钱的人越不可能获得生产所必需的投入，因为没有投入，所以永远不会有钱。这就是贫困的恶性循环，所以，乡村银行的创始人尤纳斯教授就指出：信贷是一种有较强社会和经济功能的要素，是一种有力的经济武器。小额信贷的设计正是力图通过正确的信贷政策和适宜的信贷组织，在一定程度上改变社会原有的既定格局。穷人是需要信贷的，而且也是值得信贷的，这是乡村银行的著名理念。穷人更需要钱，同样一元钱，对贫困者的意义和对有钱人的意义存在天壤之别。对于缺少生产资料的农民，小额贷款是他们维持生存的条件；对于拥有少量资产的农民，小额贷款是他们增加现金收入、扩大再生产的前提条件。小额信贷设计的一整套项目选择方法和制度是针对贫困者现有能力而设计的，保证了资金的使用效率和偿还率，从而从方法和制度上使贫困者的信贷需求具备了有效性。 2.与社会就业相比，自我就业是解决农村贫困问题更有效的手段，也使政府投资更有效。以往我们考虑就业机会时，往往是想企业或国家安排一个人就业需要固定投入多少，一个人有了工资才算就业。而小额信贷的理论则认为，自我就业是人类最早的就业方式，政府提供给贫困者用于发展生产的资金，不是救济性质的，而是就业性质的，而且是成本更低、收益更高的就业投入。举例说明：以94年标准计算，国有企业安排一个人就业，需要的最低投入是18000元，以此类推，8000万人口的温饱问题，需要投入14，400亿元，显然是不可能的。而一个劳动力自我就业，也许只需要2000～3000元就行。联合国农业发展基金会（IFAD）武陵山区综合扶贫项目中的妇女家庭刺绣、竹编等小手工项目的成功就是例证［23］。 3.现代市场、法律制度与传统市场、习俗和伦理道德嫁接的可能性。传统理论认为，商品经济很不发达的穷乡僻壤是不可能引进现代金融活动的。但以现代金融市场的操作方式运行的小额信贷，却成功地运用了传统农村市场的交易方式：活动范围基本不离开一个社区；贷款量根据农户的需求和偿还能力而定，一般很小；定期的中心会议提供方便固定的交易时间地点；所有选项、贷款和回收活动公开进行，简便、迅速而透明。小额信贷的农户组织制度设计基本上使用的是传统的不成文法，联户担保是封建时代就使用的手段，对农民还款的主要约束不是现代法律意义上的，而来自传统的伦理道德。在这种约束的基础上，把现代法律制度中合约关系引入到对农户自治组织的管理中，使这种约束又具有了现代市场经济的性质。实践证明，这样一种传统市场、习俗和伦理道德与现代市场、法律制度的结合，是新的制度安排，也是一种有效的制度安排。 4.适当的高利率，具有自动瞄准贫困目标的机制，可以过滤非贫困者，防止扶贫资金漏出，同时覆盖成本的利息收入，保证

了信贷项目的可持续性。

我国小额信贷现状分析及对策

我国小额信贷现状分析及对策林碧清（福建农林大学东方学院金融学专业2009级）摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。关键词：小额信贷；信用；对策 1 我国小额信贷实践 1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点

表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之中。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。 2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍 2.1我国小额信贷的风险 2.1.1自然因素导致的风险对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开

农村小额贷款流程

农村小额贷款流程一、贷款主旨为解决长期以来，农村农民农户贷款难、融资难的窘境，我公司特联合当地政府、银行、小额金融贷款机构、保险公司等金融机构，面向农村为农民农户朋友推出农村金融贷款服务。 1、由我公司研发针对农村农民农户融资贷款平台（APP） 2、由政府监督监管，牵头鼓励并扶持具有地方特色农产品的当地农村农民农户、养殖户、水产户、农村特色企业到我公司融资贷款平台进行融资或贷款操作 3、由银行或金融机构做资金后备支持，并由政府部门进行监督监管二、贷款类型 1、个人身份证小额贷款：针对在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国农村及城市公民，年龄在18-60周岁之间；

2、三证中小额贷款 2、农村公民需有农村土地确权证、宅基地使用证、山林鱼塘承包相关合同、城镇或城市房产证（不动产权证）；城市公民需有正当的职业和稳定的经济收入（月工资2000元以上），具有必须的还贷能力； 3、个人信用小额贷款 3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

申请个人身份证小额贷款的流程有哪些呢？ 1.提交申请借款人将资料提交并填写申请表，注明借款金额及借贷用途等。 2.审核材料受理方接受申请资料后会在2到3个工作日内对客户提交材料的真实性进行审核。

3.审批款项如果材料真实，条件均符合。贷款方会根据客户的还款能力及借贷用途等最终确定发放的借款额度及还款期限。 4.贷款发放至此如果申请人接受额度，便可与贷款方签署合同，借款人可以根据用款需求，随时向银行或贷款公司支用额度。

5.按时还款在额度发放后，在合同约定的到期还款日前，借款人及时足额偿还本息。 6.扶贫贷款对于农村贫困群众贷款，政府应制定相应的精准扶贫贷款方案，以避免贫困群众贷款难甚至无款可贷的窘境

农村小额信贷

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。 2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。农信社小额信贷在全国全面展开、各地喜报频传的同时，也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农信社小额信贷的可持续发展。 1 、各方认识的“错位”，使农户小额信贷的推广缺乏足够动力（1 ）认识上不足，操作上违规。一方面，不少地方对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，贯彻落实不积极不主动。由于小额信贷工作是个渐进过程，不能直接、快速显现基层党政领导的政绩，因此，许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”。同时，不少农信社主任热衷于放大额贷款，缘由是能从中得到实惠，而发放小额信贷牵涉到千家万户，不仅工作量大，而且自身利益少。因此，表现冷淡。另一方面，有些地方工作简单化，片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，导致贷款责任人不明确，有的地方甚至把推广农户小额信贷和创建信用村( 镇) 工作当作一次性“活动”来搞，使推广农户小额信贷和信用村( 镇) 建设性质发生变质，工作难已持久。此外，各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为也时有发生。（2 ）贷款利率相对较低，也影响了农信社发放小额信贷的积极性。《农信社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信贷按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但农信社在执行过程中，过多受政府的干预，将小额信贷当作扶贫贷款发放，较少考虑利率上的要求，有的甚至连本钱归还都很难得到保障。国际上成功的、得以持续发展的小额信贷实践证明，为了保证小额信贷的可持续发展，必须保持能够抵偿成本费用的利率水平。因为小额信贷单笔贷款的数额很小，成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，农信社便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。（3 ）对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下，农信社开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫贷款；而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。的确，小额信贷在经济生活中的产生确实源于扶贫之目的，尤其是1999 年之后，我国政府也开始采用小额信贷以其扶贫直接到户，回收率高等特征，被普遍认为是最成功的扶贫方式。但是，2001 年底人民银行推出的在广大农信社全面推行小额信贷工作，在信贷主体、客体、目的及资金来源等方面都已经发生了根本性的变化。这种信贷方式己经由过去的单一扶贫手段转变为具有普遍意义的作用于广大农村的金融服务方式，这一认识的变化关系到整个农村经济发展问题。 2 、操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信贷“变味”，优势难以显现，社会效益削弱

中国小额信贷公司经营目标的

Finance 金融视线 122 2012年8月 https://www.360docs.net/doc/f6892223.html, 中国小额信贷公司经营目标的研究上海杉达大学孙爱丽建设银行上海分行信用卡中心王瑛琦上海万隆集团冯郁芬摘要：在2008年金融危机之后发展起来的小额信贷公司是服务中小企业的重要金融力量，但小贷公司蓬勃发展的背后，存在“无钱可贷”、融资渠道阻塞、非法贷款干扰等现象，成为行业发展的阻碍。其发展前景和发展路径也日益引起关注，需要明确小贷公司的经营目标，引导小贷公司走上可持续发展之路。关键词：小额信贷公司经营目标可持续发展中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-122-03小额贷款公司作为一种微型金融组织，以其灵活、便捷的贷款模式在一定程度上填补了市场空白，与银行错位发展，弥补了银行贷款的空缺，是服务中小微企业的重要金融力量,呈一路飙高的增长趋势。小额贷款市场火爆的背后，存在“无钱可贷”、融资渠道阻塞、非法贷款干扰等现象，成为行业发展的阻碍。其发展前景和发展路径也日益引起关注。在目前的市场乱象下，需要明确小贷公司的经营目标，引导小贷公司走上可持续发展之路。 1 确定小额信贷公司经营目标 1.1 企业经营目标企业经营目标,是在分析企业外部环境和企业内部环境的基础上确定的企业各项经济活动的发展方向和奋斗目标, 是一定时期企业生产经营活动预期要达到的成果，是企业经营思想的具体化。现代企业经营目标有三种，分别是： 1.1.1 利润最大化追求利润是企业的首要任务。但片面追求利润最大化，可能导致企业短期行为，与企业经营目标相背离。 1.1.2 企业价值最大化企业价值最大化是保证企业长期稳定发展的基础上，使企业总价值达到最大。强调在企业价值增长中满足各方利益关系。 1.1.3 股东财富最大化股东财富最大化是指通过合理经营，为股东带来更多的财富。在一定条件下演变成股票市场价格最大化这一目标。该目标通常只适用于上市公司。 1.2 小额信贷公司经营目标小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。起源于上世纪70年代中期，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创立的专门为贫困农民提供小额贷款的“穷人银行”。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小微企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。中小微企业提供了近80%的城镇就业岗位，完成了75%以上的企业技术创新，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，纳税额约占国家税收总额的50%左右。如果占中国实有企业总数99%以上的中小微企业不能在总体上实现科学发展、转型升级，那么整个国家经济发展方式的转变就会成为空谈。中小微企业普遍存在资信状况复杂、资产规模小及资本金小等信用风险。人民银行数据显示，我国企业征信系统内现收录中小企业仅227万户，占中小微企业群体的5%。无法实现有效的数据共享。中小微企业不真实的财务数据和银行不健全的信用体系使双方信息缺乏对称性。加大了银行资金的风险，银行不愿意对信息不透明的中小微企业来进行信贷支持。发展起来的小额信贷公司起到了引导基金的作用，成功地弥补了这一缺位，担负着解决中小微企业融资的重任，所以小额信贷公司在发展初期的经营目标不但要追求合理的利润，还要肩负着中小微企业发展的社会责任。国家必须对小额信贷所肩负的重任有明确的认识，注意政策的倾斜，促进小额信贷公司的长远发展。下面就从我国小贷公司的运行现状分析，解析其如何实现追求合理利润和肩负社会责任的协调。 2 小贷公司发展现状形成于2008年金融危机背景下的小额贷款公司，3年来，凭借着银行在对中小企业、小微企业贷款中的空缺的成功补位，拥有了日益广阔的发展空间，保持着高速增长的发展态势。 2011年，央行多次上调存款准备金率、银行信贷规模不断收紧的背景，中小、小微企业“融资难”、“钱荒”等问题不断凸显，小额贷款公司更是呈现“井喷”式的增长趋势。统计数据显示，截至2011年9月末，全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3359亿元，前三季度累计新增贷款1379亿元。小贷公司在我国已经呈现遍地开花的发展势头。（资料来自中国人民银行）事实上，蓬勃发展的小贷公司在促进“三农”、支持中小微业融资、促进地方经济社会发展等方面发挥了积极作用。 3 小贷公司发挥了积极的作用据人民银行统计，截至2011年末全国共有小贷公司4282家，贷款余额3915亿元，成为中小企业融资的重要渠道之一。投资设立小额贷款公司，作为民营资本发起和参与的融资企业，是解决新形势下中小企业融资难的有效途径，可有效服务中小微业，支持当地经济社会发展。另一方面，可以为民间资本提供一条合理的出路，引导和规范民间资本，使民间融资正规化、可控化，促进资金的有效利用和配置，满足本地区众多中小企业日益增长的资金需求，有效拓宽中小企业融资渠道。同时可以利用民营经济发展迅速、中小微业数量众多、小额贷款市场需求大的有利条件，进一步加强与本地区企业的合作关系，为本地区优势小企业和供应商提供小额贷款的资金支持，利用小额贷款公司方式灵活的优势，实现供应商、其他中小微企业和小额

中国小额信贷的发展和政策

Overview of Microfinance in China 中国小额信贷概述 Overview of Microfinance in China: Demand 中国小额信贷概述：需求Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(1) Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(2)Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(3) There are mainly six major six Microfinance Programs in

Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 In general, the MCIs Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 ★: Policy Environment 中国小额信贷概述：政策环境 The government has considered the Microfinance as a powerful measure for poverty aid to Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 The central and some local governments have realized the value Chinese government and financial institutions are willing Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 Three programs (government-dominated ones, international-funded Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处

农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】

农村小贷的基本含义与【农村小额信贷的特点】自引入我国以来,小额信贷对我国农村经济的发展起到了重大的助推作用。下面就为大家解开农村小额信贷的特点，希望能帮到你。 1.农村小额信贷余额持续增加从下表我们可以看出，农村合作金融机构发放的农户小额信用贷款除xx年在xx年的基础上略有下降外，从xx年至xx年持续增加，xx年为745.70亿元，至xx年为1136.90亿元。另农户联保贷款余额也是持续增加，这极大的支持了“三农”的发展。结合实际，因地制宜，因人而异，并且经常调整。中小农村金融机构根据自身风险管控能力、当地农村经济发展情况以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，自主确定农村小额贷款额度。小额贷款额度在发达地区可提高到10万—30万元，欠发达地区提高到3万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定。 2.小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等决定，可适当延长贷款期限随着反季节经济作物的推广、生产周期较长的种养殖业的发展，以及农民就业范围的扩大，各农村中小金融机构也相应对小额贷款期

限进行了调整，做到了与当地农业生产的季节特点相配套，与生产项目的不同周期相一致，与贷款用途、综合还款能力等相结合。 3.简化农户小额贷款程序和服务方式各农村中小金融机构在方便农民贷款的同时提高自身的工作效率，对小额贷款手续和服务方式进行了一系列创新。对重点客户和优质客户，实行“一站式”服务，简化贷款审批手续，确定灵活的贷款偿还方式，实行优惠利率。对个别地域面积大、偏僻的乡镇，通过流动服务方式，开展上 __，提高服务水平。部分农村信用社开发推广农户小额贷款“一卡通”制度，将农户贷款与银行卡功能有机结合起来，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的管理办法，随用随贷，有效提高了贷款便利程度。 4.人民银行对开展农户小额贷款业务给予资金和财务支持近年来，人民银行对农村信用社通过采取支农再贷款和执行相对较低的存款准备金率安排改革试点支持资金，以及适当放宽贷款利率浮动幅度支持扩大农户小额贷款业务。在各有关部门的政策支持和引导下，农户小额信用贷款和农户联保贷款在全国农村信用社得到了普遍推广，农民贷款担保难问题得到了有效缓解，农户贷款面大幅度提高。办理农村青年创业小额贷款的主要流程是：

中国的小额信贷的出现及发展研究

中国的小额信贷的出现及发展研究随着经济的发展，有效的金融中介组织的重要性得到了提高但是在中国，相对其它方面来说金融体系的改革进程还比较缓慢正如许多国家一样，现行的银行系统的基本特征是利率控制和贷款定量配给许多家庭，尤其是位于农村地区占中国居民总数70%的家庭，仍不能获得所需要的投资贷款尽管农村经济有了显著增长以及建立了新的农村金融机构(如农村合作基金会)，农村金融组织的金融中介地位并没有得到明显地提高此外，不管是中国农业银行还是农村信用社，近年来在经营上一直持续亏损在金融机构的低利率和高配额体制下，只有少量或根本没有抵押品的贫困农民是非常不容易得到贷款的。虽然政府一直试图通过贴息贷款计划来帮助贫困户，但这一计划因贴息贷款不能有效地到达贫困者手中和低回收率而受到批评。在中国，小额信贷有获得成功的许多良好条件。中国强有力的增长为富有活力、小规模的企业提供了许多机会，数年的改革显示出中国农民非常希望和愿意加入到市场中来总的来说，小额信贷可以成为中国农村战略的重要组成部分与此同时，中国的小额信贷所面临的挑战也是别的国家所没有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，从而使像印尼那种以抵押为基础的信贷体系因缺乏可利用的抵押品而受到限制其次，中国缺少依靠非政府组织实施福利项目的传统在其他国家，小额信贷一直为非政府组织所推动，但是在中国，试验性的小额信贷项目主要是与地方政府合作或者从政府部门抽调人员。中国正面临着农村金融改革和信贷扶贫政策调整的关键时亥模式的多样性和变革机会引起了对中国的小额信贷向何方发展的广泛讨论。此篇文章的目的是在总结国内外经验的基础上来帮助阐明有关中国小额信贷的发展和其他农村金融体制等一系列问题，重点讨论选择不同的扶贫和经济增长方式所产生的影响一、阐明改革的目标：改善金融服务抑或减缓贫困小额信贷机构因向贫困户提供金融服务和帮助减缓贫困而享誉世界但是一些小额信贷机构，如印度尼西亚的人民银行，重点是提供金融服务而另外一些小额信贷机构，如孟加拉国的格拉米银行是把消除贫困作为主要目标中国的小额

农村小额贷款调查报告(完整版)

报告编号：YT-FS-2807-29 农村小额贷款调查报告 (完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

农村小额贷款调查报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。一、背景中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的

资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。二、农村小额贷款的现状农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多

浅析中国农村小额信贷体系

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/f6892223.html, 浅析中国农村小额信贷体系作者：吕玲洁来源：《现代经济信息》2016年第34期摘要：我国的农村小额信贷体系从上个世纪八十年代开始，到现在已经发展了三十多年，过程中经历了很多次的探索和改进，现在已逐步形成具有我国特色的小额信贷体系。然而我国的农村小额信贷在发展过程中却存在着融资渠道狭窄、金融工具模式单一、管理不够规范等一系列问题。本文分析了我国农村小额信贷发展中存在的问题，并针对这些存在的问题给出了几点相关的建议对策。关键词：小额信贷；金融市场；信用环境；融资渠道从我国初步推广到形成中国特色的农村小额信贷模式，经历了较长时间的探索，而且农村小额信贷模式也确实对我国的农村经济发展起到了一定的带动作用。不可否认，农村小额信贷是挖掘我国农村经济发展巨大潜力的有力模式，是我国发展橄榄形理想社会的有效模式。故要切实解决三农问题，就需要我们党、我们国家真正的深入了解农村发展中实际存在的问题，而农村小额信贷模式就是一个帮助农民实现收入提高、改善生活质量的很好机会。一、我国农村小额信贷的发展历程（一）小额信贷概念及特点对于小额信贷的概念，目前说法不够确切统一和规范，但是相关学者以及研究机构均从不同的研究角度提出了相关的意见和分析。国家扶贫办小额信贷调研小组以及著名经济学家默多都曾对小额信贷的概念提出自己的见解和看法，世界银行扶贫小组认为农村小额信贷就是为了帮助农村发展经济，提升农民经济水平，提高其生活质量而发放的小额贷款。当前CGAP世界银行扶贫协商小组的这一定义得到了世界上各专家学者的广泛认可。各个国家农村小额信贷的特点主要是：贷款的主体大多为中低收入者、贷款主要是用于生产领域、贷款期限短、贷款额度小等。（二）我国小额信贷体系四个发展阶段第一阶段，80年代到90年代初，为第一阶段，在本阶段小额信贷处于个别实验阶段。这一阶段中参与到我国农村小额信贷发展的只有国际组织，主要借用了小额信贷的一些贷款方式，但没有完整的引进国外小额信贷项目。第二阶段，90年代初，也就是乡村银行阶段，本阶段完整引进小额信贷。这一阶段的小额信贷依然由国际组织主持，引入了孟加拉模式，小额信贷有了两个目标：一个是瞄准贫困人口，另一个是机构的持续发展。

中国小额信贷可持续发展分析

中国小额信贷可持续发展分析摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02 一、小额信贷的产生及其现实需要当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。二、小额信贷在中国的发展现状近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。 1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。 2.遏制民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。 3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。三、中国小额信贷可持续发展的制约因素 1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。 2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。 3.政府的过度干预和监管缺位并存。 4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。 5.缺乏保障机制,风险无法分散。 6.缺乏发展小额信贷的外部环境。长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。

小额信贷的中国发展史

小额信贷的中国发展史具体来说，小额信贷是指为中低收入阶层提供贷款和存款服务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费。通常具有小额度、短期、分期还款，灵活多样的担保形式、贷款成员民主管理组织等特点。其存款是建立在个人账户基础上的资源储蓄及其交易。小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。目前，在世界上比较出名的小额信贷有孟加拉乡村银行、印尼人民银行小额信贷部和印尼巴厘商业银行。我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。由于主要针对的是中低收入阶层提供的小额度的持续性的信贷金融服务，小额信贷不同于正规的金融管理机制，小额信贷机构及其业务都面临着一系列特殊的风险。第一，小额信贷的小组联保贷款机制，将个人借款人的权利义务捆绑到了一起，因而存在特殊的“风险扩散机制”，单个借款人的拖欠或违约可能导致大面积拖欠或违约的发生；第二，小额信贷机构的贷款在地域和部门上的分散比较集中，在没有抵押和担保的情况下，存在较大的“协变风险”。第三，许多凭借捐助资金建立的小额信贷机构，存在产权安排上缺陷。在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，十分不易。面临小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，浙江省在2009年分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者担保不足的融资模式，取得了初步成效。浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。此外，国务院也于日前出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展做了相应的政策调整。小额信贷的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道，促进中国中小企业群体的发展；另一方面，也可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供机会。通过政府财政出资吸引民间资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此来缓解目前中小企业的资金困局。这不仅是浙江省，也将是以后我国政府引

农村小额信贷农村信贷基本知识

农村小额信贷农村信贷基本知识农村信贷支持农民增收的机理,根据有关理论提出了判定农村信贷对农民增收支持程度的方法。下面就为大家解开农村信贷基本知识，希望能帮到你。《农村信贷基本知识》张士平，刘陶，王波编著书籍，该书是中国农村法律知识读本中的《乡镇企业法律知识》分册。书中抓住广大农民迫切需要了解和解决的关于乡镇企业法律问题，通过经常发生在他们身边的具有典型性和针对性的生动事例，进行深入浅出和富有启发性、科学性的阐释。全书注重语言通俗性、内容生动性和实用性，却不失法律知识的系统性、严肃性和准确性;既易于学习掌握，更便于应用操作，可供广大农村读者及农村基层组织学习、参考。 1.什么是信贷?什么是农村信贷? 2.什么是农村信用合作社? 3.农村信用合作社可以经营哪些业务? 4.农村信用合作社办理存款应该遵守哪些规定?

5.农村信用合作社发放贷款应该遵守哪些规定? 6.关于对存款人的保护，《中华人民 __商业银行法》有哪些规定? 7.在贷款时，借款人必须提供担保吗? 8.什么叫关系人?法律对商业银行向关系人发放贷款有什么特殊规定? 9.农村信贷有哪些特点? 10.农村信贷资金的主要都有哪些? 11.农村信用社自有资金的主要是什么? 12.农村信贷资金的主要运用方向是什么? 13.什么叫作查询、冻结和扣划个人储蓄存款? 14.现行法律对查询、冻结和扣划个人储蓄存款是如何规定的?

15.现行法律对查询、冻结和扣划单位存款是如何规定的? 16.商业银行办理个人储蓄业务应遵守哪些原则? 17.个人在储蓄机构都可以办理哪些人民币储蓄业务? 18.个人如何办理定期存款的提前支取?如何办理代理他人取款业务? 19.何种个人存单可以挂失?如何挂失? 20.单位如何办理定期存款? 21.单位如何办理定期存款的提前支取? 22.单位如何办理定期存款的变更、挂失? 23.金融机构工作人员未按照规定办理储户挂失，造成损失，金融机构是否应当承担民事责任? 24.储户在挂失前存款被他人支取的，储蓄机构负不负责任?

中国小额信贷政策

中国小额信贷政策一、中国小额信贷的主要特点最近，诸多类型的组织在中国开展了小额信贷试验。非政府组织、尤其是受国际援助机构资助的非政府组织，在中国的小额信贷活动中扮演这一个活跃的角色。处于试验阶段的中国小额信贷计划有着四个共同的特点：第一，多数小额信贷计划是以项目为基础并且只在项目周期内存在；第二，因依赖于项目，多数现有的小额信贷计划采用的是外国的技术和方法；第三，大部分小额信贷计划的运行都依赖于援助机构的资金；第四，多数小额信贷项目的工作人员由政府部门或其他机构的雇员兼任。地方政府通过其扶贫开发办与农业银行的配合，加快了小额信贷在中国扩张的速度。虽然在小额信贷试验中，正规金融机构，主要包括农业银行和农村信用社后期才参与进来。但由于正规金融机构在争取小额信贷发展的合理规章和政策环境方面具有优势，他们很可能将在中国小额信贷的未来发展过程中扮演着越来越重要的角色。就储蓄和资金转移或支付而言，中国的商业银行一直致力于为穷人和低收入家庭服务。如今，商业银行和农村信用社已经拥有亿万低收入者的储蓄帐户。除了正规金融机构提供的专业性小额信贷计划和服务外，非正规部门，包括高利贷发放者和商人或资金提供者在内，无论在历史上还是进来都一直是穷人获得信贷资金的最主要来源。在中国，多数由非政府组织和政府部门操作的小额信贷都选择了小组联保贷款的方式。总体而言，中国小额信贷平均贷款余额的规模是非常小的。尽管多数小额信贷项目用户最高可申请3000元的贷款，但在2000年，项目用户平均贷款余额介于500－800元之间。1999年平均贷款余额约占人均国内生产总值的30％。各小额信贷机构收取的实际利率差别很大。其中，政府小额信贷按贴息放款。农村信用社小额信贷执行信用社正常贷款利率，但因采取按周或按月分期偿还，其实际利率略高于正常利率。多数非政府组织小额信贷计划的利率远高于中央银行规定的基准利率，不过仍低于私人高利贷利率。强制储蓄在多数非政府组织小额信贷项目中都存在。除了向用户提供金融服务以外，政府和多数非政府组织操作的小额信贷计划还提供技术培训服务。二、中国小额信贷的法律、规章和政策环境在中国，从法律上来说，所有符合一定条件的机构都可以申请成立农村信用社，商业银行或是金融公司提供小额信贷服务。然而，在实践中采用的条件规定和相关政策没有开放或只是有选择的开放其他机构的进入。自20世纪90年代中期金融改革开始以来，利率放开和金融机构可以对其信贷产品自由定价的制度一直没有完全建立起来，仍是人民银行决定存贷款基准利率。不过事实上，中国的一些小额信贷机构收取的有效贷款利率远远高于人民银行规定的基准利率。在中国，由于小额信贷一直以来被主要当作一种扶贫方式而非某特殊产业或行业看待，所以迄今为止没有任何专门为小额信贷机构制定的金融政策出台。由于几乎所有的小额信贷项目都位于国定贫困县，贴息贷款政策也对小额信贷用户的还款行为和业务拓展产生了一定的影响。今年来，一部分农村信用社在人民银行的有关政策规定下被迫关闭或被合并。而大体来说，贫困地区被关闭或合并的农村信用社要多于沿海发达地区。贫困地区农村信用社网点的收缩可能会使穷人获得信贷服务的途径减少。现有的非政府组织小额信贷机构既不能为在任工作人员提供长期、稳定的预期也因支付不起高工资和社会保险而无法聘用到合格的职员。

农村小额信贷的营销策略

农村小额信贷的营销策略 1990年美国市场营销学家罗伯特·劳特朋从客户满意角度提出“4Cs”营销策略理论，成为当今世界最具权威和影响力的营销理论之一。“4Cs”即顾客的期望和需求(ConSumers’wantS and№eds)、顾客愿意支付的成本(Cost)、顾客购买的便利性(Convenience)、与顾客的沟通(Communication)的有机组合。该理论强调以满足顾客需求为目标，努力降低顾客的购买成本，充分考虑顾客消费的便利性，并与顾客进行有效的沟通。从而赢得顾客、赢得市场。4Cs营销理论是当前许多企业全面调整市场营销战略的发展趋势，它更应为零售业和服务业所重视。农村小额信贷业务中应树立营销理念目前我国农村已经形成了以合作金融、商业金融、政策金融为主体，其他多种形式银行或非银行金融机构、新型农村金融机构共存，及民间金融在内的多层次、普惠性的农村金融市场体系。但农村小额信贷供需失衡的问题仍然突出，归纳起来，主要体现在3个方面：一是量上的不平衡。当前的农村金融市场主体形式多样，已取得一定成效，但总体供给上仍难满足需求。二是产品设计的不适应。小额信贷供给

者，包括目前一些新型的金融供给主体，在为农村金融市场提供小额信贷产品时．尽管也在产品设计和服务方面想尽办法，考虑开发出新产品，但往往是从自身角度出发，真正做到以需求为导向开发产品的很少见，使得其供给与真实需求之间存在一定偏差，难以实现有效匹配。三是三是区域上的分割性。作为新型的，形式多样的市场供给主体，目前都处十摸索阶段，这些机构网点的最初设立在区位选择上，往往偏好经济发胶水平较高，基础设施建设较完善的区域，而有些偏远或经济落后区域的融资需求仍然不能满足。对于广大的农村金融市场而言，由于区域经济发展水平不同，其服务的有限性较为明显。从农村小额信贷供给的角度来看，如何有效地抓住这巨大的市场空间?如何做好市场定位为市场提供迎合农村金融需求的产品和服务?如何避免由于信息不对称造成的还贷还贷难等问题?首要的一点是农村小额信贷供给者要实施以农村金融需求为导向的营销策略。以4cs营销理论指导农村小额信贷业务以4Cs营销理论指导农村小额信贷业务，即是将小额信贷需求者作为自己的顾客，强调以满足顾客需求为目标，努力降低顾客的购买成本，充分考虑顾客消费的便利性，并与顾客进行有效的沟通，解决小额信贷“有效需求不足”的问题，从而赢得顾客，最终赢得市场。