个人贷款审查要点
银行法人客户信贷业务审查要点
银行法人客户信贷业务审查要点一、基本政策方面（一）是否符合金融法律、法规和我行信贷政策、制度的有关规定。
主要审查依据为：1、《中华人民共和国商业银行法》；2、《贷款通则》；3、中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》；4、《信贷管理手册》（二）是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。
（三）是否符合总行行业信贷政策指导意见的要求。
主要审查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户，拟建项目是否符合我行准入标准。
主要审查依据为：1、《关于印发2008年度行业信贷政策的通知》2、其他正在执行的行业信贷政策二、综合偿债能力方面（一）掌握客户基本情况，分析发展前景1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。
对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。
2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。
3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。
4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。
5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。
6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。
分析影响决策的相关人员情况及决策过程。
7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。
8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。
贷款三查基本要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。
借款人主体资格审查要点
借款人主体资格审查要点一、引言在金融业务中，借款人的主体资格审查是一项重要的前置工作。
通过对借款人的主体资格进行审查，可以确保借款人的合法性、合规性和可靠性，为后续的贷款发放和管理打下坚实的基础。
本文将对借款人主体资格审查的要点进行详细阐述，并介绍审查过程中的注意事项。
二、借款人主体资格审查要点1.主体资格合法性审查在进行借款人主体资格审查时，首先要对其主体资格的合法性进行审查。
这包括确认借款人的企业性质、注册资本、股东结构、经营范围等是否符合法律法规的要求。
例如，对于一家企业来说，需要确认其营业执照、公司章程、税务登记证等文件是否齐全、真实有效。
2.信用记录查询对借款人的信用记录进行查询是审查的重要环节。
通过对借款人在银行、税务、司法等部门的信用记录进行查询，可以了解其过往的信用状况、是否存在不良记录等信息。
这些信息对于评估借款人的还款意愿和能力具有重要意义。
3.财务状况审查财务状况是衡量借款人还款能力的重要指标。
在审查时，需要重点关注借款人的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表，了解其资产、负债、盈利等方面的状况。
同时，还要对借款人的经营状况、收入来源等进行深入了解，以便对其还款能力做出准确评估。
4.抵押或担保措施审查为了降低贷款风险，很多时候银行会要求借款人提供抵押或担保措施。
在审查时，需要确认抵押或担保措施的真实性、合法性和有效性。
同时，还要对抵押或担保物的价值、流通性等方面进行评估，以确保在借款人无法按时还款的情况下，银行可以通过抵押或担保措施实现债权。
三、审查过程中的注意事项1.审查资料的真实性在对借款人主体资格进行审查时，要特别注意审查资料的真实性。
由于某些借款人可能存在欺诈行为，提供的资料可能存在虚假情况，因此需要采取多种手段核实资料的真实性。
例如，可以通过与相关部门进行核实、与同行进行沟通交流等方式，以确保资料的真实可靠。
2.法律法规的合规性在对借款人主体资格进行审查时，要特别关注法律法规的合规性。
贷前审查要点
贷款审查要点 信贷资产是银行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，银行事业才会不断向前发展。当前贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会危及到银行的生存,阻碍银行的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度，提高我们的核心竞争力。因此，根据新时期信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。 基本资料 借款主体 担保主体 借款用途 一、对基本资料的审查 信贷审查人员应当对公司（零售)业务部门或支行移交的信贷资料与交接清单逐一核对，在信贷审查报告中对信贷资料的完整性进行认定。信贷资料主要包括： 申请人基础资料 担保资料 银行内部流转资料 二、对借款主体的审查 （一）个人类客户 （二）公司类客户 a、 企业法人 b、 事业法人 c、 其他经济组织 个人类各户 完全民事行为能力人的要件 1、年满18周岁或者虽不满18周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源，并能维持当地群众一般生活水平年满16 周岁的公民 2、精神状况、智力水平正常 3、能独立进行民事活动
主体资格证明文件 自然人作为借款人的身份证明必须真实有效 有效身份证明包括： 居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、护照、港澳台同胞回乡证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。 银行主要审查该身份证明的名称、有效期、发证机关等事项并审核其真实性。
法人借款主体（企业法人、事业法人） 借款人为法人的必须严格审查其提交的营业执照、税务登记证明、组织机构代码证、机构信用代码证、贷款卡证等有权部门出具的证明文件，确定其是否具有独立的法人资格和借款主体资格。对于特殊行业的企业还应审查有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书或有权政府部门的授权文件。 审查中应注意借款人的主体资格证明文件是否合法、有效以及是否存在瑕疵，具体注意事项如下: 1、企业法人营业执照、事业法人登记证书、税务登记证明、组织机构代码证、机构信用代码证、贷款卡等，法律证明文件应在有效期限内办理年检手续，上述证照不存在被吊销、注销、声明作废等情况。 2、上述证明文件的正本、副本具为原件，有同等法律效力，复印件必须与原件核对后由签字确认方可作为证明文件。 3、法定代表人的身份证、 法定代表人身份证明书上记载的姓名应当与营业执照上的记载相符。
个人一手住房贷款审核要点
中国农业银行海南省分行个人一手住房贷款审核要点一、借款人及其配偶（或共有人）有效身份证件照片（一)借款人及其配偶（或共有人）的身份证件须真实且在有效期限内。
（二）借款人身份证件的姓名和号码须与《个人房地产贷款申请表》、《商品房买卖合同》、《征信授权书》、《面谈笔录》、本人《收入证明书》、《同意抵押承诺书》等资料上的姓名和号码核对一致.（三）借款人配偶或共有人身份证件的姓名和号码须与《个人房地产贷款申请表》、《征信授权书》、本人《收入证明书》、《同意抵押承诺书》等资料上的姓名和号码核对一致.（四)提供《公证委托书》的,应注意审核：1.委托人与受托人的身份证件须真实且在有效期限内，且《公证委托书》上记载的委托人与受托人的名称和号码须与其身份证件核对一致。
2。
受托人的代理行为是否在《公证委托书》委托事项的范围内，是否存在超授权的代理事项，是否在有效期限内行使代理行为.3．《公证委托书》出具的日期和相关代理行为实施时间之间的逻辑关系和合理性。
二、借款人婚姻状况证明(一）对于未婚人士，除须按规定提供书面未婚声明之外，还应提供户口簿（卡）原件及复印件,且户口簿(卡）上婚姻状况应为“未婚”或未记载婚姻状况.(二）对于已婚人士，按规定提供结婚证/户口簿（卡）之一.仅提供户口簿（卡）的，借款人及其配偶应为同一户口簿（卡)且婚姻状况应为已婚。
（三）对于离异或丧偶人士,按规定提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户口簿（卡）之一。
为明确当前婚姻状况，建议要求提供书面未再婚声明.（四）提供离婚判决书的，如涉及房产等财产分割事项的，应注意审核是否属于借款人提供的房产等证明其还款能力的辅助资产，如是须进一步调查确认该资产的产权及价值。
(五）借款人提供的户口簿（卡）显示的婚姻状况与未婚声明、借款人提供的其他资料及我行调查获取的情况不相符的，应进一步深入调查其原因，并在调查审查报告中予以说明.三、购房首付款证明(一)调查人员须核实借款人首付款支付的真实性和充足性，并在调查报告中予以说明。
个人贷款业务管理流程流程风险控制要点
个人贷款业务管理流程流程风险控制要点：阶段风险点控制措施申请与受理1、资料不完善要求提供完整、真实资料2、资料丢失严格办理交接手续3、未及时处理或无理拒受按规定进行审核，严格准入贷前调查1、对申请人真实性、合法性调查不实进入征信系统查询，落实借款人的各项信息2、对贷款用途、还款来源调查不实对还款人信誉、征信记录行进了解，对还款来源、贷款用途进行认真调查，对倜查结果进行认真审核，严格执行倜查职责，明确责任追究3、未实地调查、未调查、未执行双人调查制度做好实地倜查，尽力收集实地倜查信息，严格按照双人调查制度进行实地调查4、倜查结论/、真实客户经理须与贷款主管讨论完成调查表初稿,严格按倜查条款进行审核，加强审核力度审查与审批1、对倜查岗提供的资料审查不严，未发现明显错误或发现后未及时纠正加强审查人员的业务素质培训；提高业务的熟练度、准确度，加强检查力度2、申查结论不准确或失误将宙查结论与审查内容的关键要素进行核对，加强检查力度3、对明显不符合条件和规定的承兑申请给予认同加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究4、对符合条件的/、予认同加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究5、对不合理的倜查、宙查点见刁、及时纠正，给予认同加强审批人员的责任意识，严格执行审查岗职责，明确责任追究6、审批结论不合理（金额、利率、期限等）明确金额、利率、期限等关键要素；加强审核，明确责任追究；加强监督、检查力度7、不执行审批制度或执行不力严格落实审批制度及审批程序，按程序规定进行；加强监督、检查力度8、越权审批严格按照贷款额度发放权限进行，加强监督、检查力度9、人情关系办理明确责任追究；加强监督、检查力度10、对符合条件的贷款不予审批加强审批人员的责任意识，明确责任追究放款1、签订合同要素不全或无效合问米用专用文本格式，专人负责监督、验证2、未洛实二方协议加强监督，认真核对条款3、借据签章不全、要素不全加强监督，认真核对条款4、未按规定要求审核支付条件明确责任追究；加强监督、检查力度5、未落实落实授信审批条件根据授信结果通知书落实授信审批条件6、抵（质）押物贷款不符合规定按照信贷业务基本制度确定有效抵（质）押物、保证抵（质）押率，完善抵（质）押登记手续7、抵、质押物资料不齐全客户经理按照要求全面收集资料，档案管理人员认真审核资料的完整性8、未及时入库严格按照流程执行，明确入库时间，加强责任追究9、保证金不足保证金业务保证金足额10、未及时调整规模根据本行信贷规模管理规定，及时调整利率规模11、未对客户提款申请进行审核或未审核出提款真实目的加强培训学习，增强人员业务素质，根据本行规定逐条审核提款的条件和要求12、不按审批的期限、利率、金额发放明确审批期限、利率、金额发放，加强审批人员的责任意识13、柜台操作失误加强员工业务培训，提高操作准确率14、越权发放按照权限进行15、未在人行系统进行相应登记及时履行登记手续16、未与客户联系确认资金到账加强联系，第一时间确认到账信息贷后管理1、未按规定进行贷后检查加强贷后检查力度，明确贷后检查职责和责任追究2、未及时预警并采取防范措施加强预警，及时报告3、对用途监管不力、到期催收不力加强支行客户经理监督，确保工作到位4、未及时正确判定贷款性质加强对贷款性质的判断，出现问题及时上报5、贷后检查结论不实执行双人检查制度，加强对结论的审核6、不及时催收造成承兑垫款提前通知申请人，做好即将到期承兑的管理工作7、未及时发出贷款结清通知书严格按照流程执行，加强监督检查8、未接到贷款结清通知书办理出库严格按照流程执行，没有接到结清通知书不办理出库。
关于借款合同的审查要点清单(完整版)
关于借款合同的审查要点清单一、主体是否合格1、主体真实性审查如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。
要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。
如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。
2、主体合法性审查要审查法人及法定代表人印章使用是否合法;经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚;审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符;审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。
3、主体资信程度审查审查企业(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等。
审查报告中要对以上情况作专门介绍，并在征信系统中查询记录附后佐证。
二、利息约定是否合理根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）（2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过）第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
根据我国《合同法》的相关规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
信贷业务审查要点
信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。
然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。
本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。
二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。
这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。
确保申请人的身份合法有效是审查的基础。
2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。
同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。
3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。
这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。
三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。
同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。
2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。
通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。
3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。
通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。
四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。
这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。
2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。
担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。
五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
个人贷款业务审察重点第一章个人住宅贷款审察重点第一节个人住宅贷款对象的准入条件个人住宅贷款的对象为在中国境内拥有完好民事行为能力的自然人，包含中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。
借钱人须同时具备以下条件：（一）拥有完好民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）拥有归还贷款本息的能力；（三）信誉状况优秀，无到期未还的贷款本息；（四）已签订合法有效的房子买卖合同，且所购房子用途为住所；（五）有不低于最低规定比率的首付款证明；（六）原则上以所购住宅设定抵押担保；（七）农业银行规定的其余条件。
第二节个人住宅按揭楼盘准入一、住宅按揭楼盘准入基本条件：（一）开发商拥有房地产开发资质，申请合作时开发商在我行和其余金融机构无逾期未还贷款本息，法定代表人信誉状况优秀；（二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划主要为住所；（三）工程进展顺利，不过正常歇工现象；（四）切合农业银行要求的其余条件。
二、楼盘准入形式：（一）经营行准入经营行楼盘准入操作流程为：开发商提出按揭合作申请；个贷经营中心受理和检查，出具检查报告；个贷经营中心负责人审察，并出具审察建议;经营行行长（或经受权的副行长）签订准入审批建议；个贷经营中心在 CMS 中录入有关信息；经营行（或个贷经营中心）与开发商签订按揭合作协议。
经营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门存案。
（二）市分行整体准入。
对优良楼盘可由市分行采纳批量营销、集中认定的形式。
整体准入详细由市分行个人业务部门以部发文件，向辖内个贷经营中心进行批量整认定，其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再执行楼盘准入资格认定程序。
（三）特别规定1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直接由经营行与开发商签订按揭合作协议，并受理单笔个人住宅贷款业务。
2、对非我行开发贷款支持的个人住宅按揭楼盘，且切合以下状况之一的，可免除楼盘准入和审察程序，只需切合销（预）售条件，可直接由经办机构受理单笔个人住宅贷款：（1）关于工、中、建、交行和其余商业银行发松开发贷款，且按揭合作银行已经开始受理单笔个人住宅贷款业务的；（2）借钱人信誉等级在AA 级及以上的；（3）按揭项目已获得销（预）售允许证，且开发商及其法定代表人无不良信誉记录，开发商赞同供给阶段性保证担保的。
对切合免准入按揭楼盘，能否需要签订按揭合作协议由经营行依据当地同业竞争状况合理确立。
第三节个人一手住宅贷款审察流程及重点一、 C3 操作流程及重点（一）挨次点击 [ 个人审批 ]— [部门工作 ] ，在待办理事项中勾选需要分派的工作，点击 [发送 ]，在 [发送 ]栏内选择受理人员，点击 [提交 ] 即可将此笔业务分派给受理人员。
（二）挨次点击 [个人审批 ]— [我的工作 ] ，点击[ 申请书编号 ] 进入 [ 审察新增 ] 界面。
（三）查察有关业务及风险信息。
分别点击页面上方的[客户信息]、[ 审批整体查问 ] 、[上一环节审批信息 ] 、[用信信息 ]、[ 风险信息查问 ]等模块查察有关业务及风险信息。
重点：1、[审批整体查问 ] 重点关注：（ 1 ）贷款金额 30 万元（含）以上的能否双人检查提交；（2 ）贷款金额 40 万元（含）以上的能否由支行行长（或分管信贷前台行长）批准。
2、[上一环节审批信息 ]重点关注：检查建议能否为赞同。
3、[用信信息 ]重点关注：借钱人能否在我行存在信贷业务。
4、[风险信息查问 ] 重点关注：借钱人能否存在违约记录。
（四）点击 [本笔业务档案查问 ]，下载或直接翻开检查报告和档案包。
（五）打印并阅读检查报告后，计算首付款比率、月还款额、月房产支出与月收入比率、月全部债务支出与月收入比率能否正确。
（六）查察贷款资料重点：1、身份证件重点关注：（1 ）能否在证件有效期内；（2）如年纪超出 60 岁（含），应追加担保人；（ 3）年纪加贷款限期不得超出 70 年。
2、户口簿重点关注借钱人的户口所在地、曾用名、婚姻状态，外处户口的应供给在徐州当地连续缴纳一年以上的纳税证明或许社保证明。
3、婚姻状况证明：（1 ）未婚人士除供给未婚证明外，一定供给未婚申明；（2）关于已婚人士，假如户口簿可以明确夫妇名分的，可不供给成婚证；（ 3）离异或丧偶人士除供给离婚证书/ 离婚裁决书/ 配偶死亡证明，还应供给未再婚申明。
4、收入证明重点关注：（1 ）收入能否合理，不合理的还应供给银行流水等协助证明，或许追加担保人；（2 ）工作单位为开发商及其母子公司、销售代理商、承建商等关系公司的，首付款比率不低于 40% ，须提交信贷管理部审察，分管行长审批，并在检查报告中注明“购房行为真切” 、“首付款真切”等字样，关于房价偏高的还应说明原由， C3 系统中【贷款用途】应选择“其余” ，并手工增补录入“销售方关系人购房”5、信誉报告重点关注：（1 ）姓名及证件号码无误；（2）目前存在逾期的，应要求供给还款凭据；（3）对 24 月内存在累计逾期 6 次或许连续逾期 3 期的，应要求供给未累计逾期 180 天或许连续逾期 90 天的证明，或许供给由年费、银行差错等原由造成逾期的证明；（ 4）能否存在住宅贷款记录；（ 5）公积金信息栏中单位名称能否为开发商或其关系公司。
6、申请表：应填写完好、规范。
7、面谈记录：应填写完好、规范，同时关于需要双人检查的，面谈记录上应双人署名。
8、房子买卖合同重点关注：（1）开发商、楼盘名称、房号、面积、价钱等因素能否与检查报告一致；（2 ）借钱申请人与买受人应为同一人；（ 3）因超出合同商定付款限期而致使开发商有权排除合同的，应要求在检查报告中注明“买卖两方赞同连续执行合同” ，而关于超期 3 个月以上的，应要求开发商供给赞同连续执行合同的书面资料；（4 ）签章（字）的内容能否与合同首页的当事人信息一致；（5 ）买受人署名的笔迹能否与申请表中署名的笔迹同样；（ 6 ）关于签订购房合同之日前后三个月内离婚（法院裁决除外）的，首付款比率不得低于 40% ；（7）关于签订购房合同日期先于成婚日期的，还应供给签订购房合同之日的婚姻状态证明；（8 ）关于高单价、高总价、低密度的住宅（高房价：市里高于 12000元 / 平方米、县区高于 5000 元 / 平方米；高总价：市里高于 240 万元、县区高于100 万元；低密度：容积率在 1.0 以下），首付款比率不敌低于 40% 。
9、首付款凭据：（ 1）关于供给发票的，应可以辨识付款方姓名、楼盘名称及房号、金额等内容，并加盖开发商发票章；（ 2 ）关于供给收条的，应供给与首付款对应的银前进账单或转账凭据（或汇款凭据）；（3 ）徐州万豪置业有限公司开发的绿城花园，除供给正规发票外，还应供给与首付款对应的银前进账单或转账凭据（或汇款凭据）。
10、网上存案表：内容与购房合同因素一致。
11、财富共有权人资料：假如存在共有权人，应供给身份证、户口簿、婚姻证明，征信受权书、征信报告等资料。
关于共有权人与借钱人非夫妇、儿女关系的，应要求供给诚信保证书（房产查问证明）。
12、担保人资料：需要追加担保人的，应供给身份证、户口簿、收入证明、征信受权书、征信报告等资料。
13、诚信保证书（房产查问证明）：（1 ）关于没法供给房产查问证明的地域，可只供给诚信保证书；（2）关于可以供给房产查问证明的地域，除供给当地房产查问证明外，还需供给诚信保证书；（3 ）关于户籍在铜山的，除执行上述（ 1）、（ 2）要求外，还应供给铜山房产查问证明。
14 、产品咨询服务费承诺书：120 月（不含）以下不低于贷款金额0.5% ；120 月（含）以上不低于贷款金额1% ；240 月（含）以上不低于贷款金额 1.5% 。
（七）撰写审察报告（八）在 C3 系统录入审察建议及审察建议说明。
假如需要录入“信誉发放条件”和“管理要求”的，分别在 [ 信誉发放条件 ]和[ 其余要求 ]栏录入对应信息后，再点击 [保留 ]进入下一界面。
（九）查察页面下方的利率信息、还款信息、担保信息、所购（建）房信息后，粘贴审察报告。
（十）提交1、独立审批人权限内的（ 600 万元），点击【提交】，【提交环节】选择“审批”，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】 -> 【江苏徐州信贷管理部】 -> 【江苏徐州个人信贷业务审察组】 -> 【独立审批人姓名】后，提交即可。
2、关于超独立审批人权限或许系开发商关系人购房的，点击【提交】，【提交环节】选择“审察” ，在机构树中选择【江苏省徐州市分行】 -> 【江苏徐州信贷管理部】后，提交并向领导报告。
第四节个人二手住宅贷款审察流程及重点一、 C3 操作流程及重点（一）挨次点击 [ 个人审批 ]— [部门工作 ] ，在待办理事项中勾选需要分派的工作，点击 [发送 ]，在 [发送 ]栏内选择受理人员，点击 [提交 ] 即可将此笔业务分派给受理人员。
（二）挨次点击 [个人审批 ]— [我的工作 ] ，点击[ 申请书编号 ] 进入 [ 审察新增 ] 界面。
（三）查察有关业务及风险信息。
分别点击页面上方的[客户信息]、[ 审批整体查问 ] 、[上一环节审批信息 ] 、[用信信息 ]、[ 风险信息查问 ]等模块查察有关业务及风险信息。
重点：1、[审批整体查问 ] 重点关注：（ 1 ）贷款金额 30 万元（含）以上的能否双人检查提交；（2 ）贷款金额 40 万元（含）以上的能否由支行行长（或分管信贷前台行长）批准。
2、[上一环节审批信息 ]重点关注：检查建议能否为赞同。
3、[用信信息 ]重点关注：借钱人能否在我行存在信贷业务。
4、[风险信息查问 ] 重点关注：借钱人能否存在违约记录。
（四）点击 [本笔业务档案查问 ]，下载或直接翻开检查报告和档案包。
（五）打印并阅读检查报告后，计算首付款比率、月还款额、月房产支出与月收入比率、月全部债务支出与月收入比率能否正确。
（六）查察贷款资料个人二手住宅贷款所需的资料及有关要求与个人一手住宅贷款基真同样，但多了售房人的有关资料、拟交易房产的房产证和土地证、房产评估报告，采纳二手房资本托管方式的，还需上传有关运作资料。
重点：1、首付款凭据：（1 ）关于采纳二手房资本托管方式的，以被托管资本账户明细及托管协议作为首付款证明；（2）关于未采纳二手房资本托管方式的，以转账凭据（或汇款凭据）以及售房人署名确认的首付款收条作为首付款证明。
2、售房人的有关资料：需要供给售房人的身份证件、户口簿、婚姻证明、在我行开立的用于收款的账户。
3、拟交易房产的房产证和土地证以及评估报告：（1 ）房龄应在 20 年内；（2 ）房产坐落地点较好，在三环北路以外的房产不得介入；（3）贷款到期日不得晚于国有土地使用权到期日。
4、其余规定：（1 ）拟交易房子已出租的，须提交售房人与承租人赞同停止租借合同的证明文件或借钱人与承租人赞同连续租借的证明文件；（ 2）关注交易行为的真切性，关于直系家属交易的禁止介入；（3）房产价值以交易价钱和评估价钱的低者为准，并出具二手房价值评估确认单。