第二章 保险概述
第二、保险概述,三章 保险的起源与发展
保险的代价
1.产生道德风险，出现保险欺诈
2.增大费用支出
复习思考题：
1.保险有哪些学说？ 2.你对保险是怎样认识的？ 3.保险的要素有哪些？ 4.什么是可保风险？可保风险需要具备哪些条 件? 5.哪些风险一般被认为是不保风险？为什么？ 6.概念比较：保险费与保险金；保险与储蓄； 保险与赌博；保险与救济。 7.保险具有哪些职能?你对这些职能如何看待？ 8.你怎样认识保险的作用?
(二)火灾保险(fire insurance)的产生与 发展
（三）人身保险(personal insurance)的发展 1.生命表和生命年金理论的产生
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险，最初 它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。 17世纪中叶，意大利银行家伦佐· 佟蒂提出了“佟蒂 法” 著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生命表 (mortality table) 18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生命 表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
（三）保险与救济 保险与救济都是对风险损失的补偿方 式。 区别： 1.权利与义务不同 2.性质不同 3.主体不同
2.2保险的职能作用及其代价
一、保险的职能 二、保险的作用
三、保险的代价
2.2.1保险的职能
保险从本质上说是一种具有社会经济互助共济性 质的经济保障制度。这一本质特性决定了保险 的基本职能始终是经济保障，这也是社会分工 赋予保险业的特有使命。 （一）保险的基本职能 1.分散风险职能 2.经济补偿职能 3.经济给付职能 （二）派生职能：保险的融资职能
火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本 的风险责任。 1666年伦敦大火是火灾保险产生和发展起来的直 接诱因，次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司， 实行差别费率制 • 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% • 木结构的房屋费率为年房租的5% 1710年 “太阳保险公司”成立.1714年英国联合火 灾保险采用了分类法计算费率，使火灾保险更为精确， 实现了火灾保险发展阶段上的又一跨越。 1736年美国办起了第一家消防组织，1832年伦敦 成立了救火协会,而且随着保险公司数量的增多，保险 同业公会也应运而生，保险费率也趋向统一，并且开 始有了再保险业务。
第二章保险概述答案
第二章保险概述l从风险管理角度看．保险是一种(A)的方法。
A风险管理B-有效的财务安排c．合同管理D分散风险、补偿损失2保险是分摊意外事故损失的一种财务安排．定义此保险概念的角度是(B )A风险角度B经济角度c法律角度D社会角度3储蓄与保险一样．都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但与保险不同的是，储蓄属于(C)A互助行为B他助行为c自助行为D群体行为4保险公司进行资金运用的可能性主要在于( D )A保险公司积聚了部分资金B满足保险监管机构的要求c为保护被保险人的利益D保险费的收取和给付具有时间差5再保险合同直接保障的对象是( B)A原保险合同的被保险人B原保险合同的保险人c再保险合同的保险人D原保险合同的保险标的6甲保险公司与乙保险公司承保了某公司财产保险，由甲保险公司向该投保公司签发了保额为800万元的保险单，其中的300万元由乙保险公司承保，这种承保方式称为(C )A愿保险B．再保险c共同保险D重复保险7保险保障活动进行中需求的大量风险集合条件．一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面的要求是(D)A符合监管部门的规定B体现经营的赢利目标c体现社会福利政策D运用大数法则原理8人身保险与财产保险的保险金额确定方式不同．人身保险是由投保人与保险人双方在法律容许的范围与条件下．协商约定后确定，其原因是( A )A人的生命价值难用货币米记价B人身保险受到人的年龄约束c人身保险常涉及第三方D人身保险的医疗费用是不确定的9在各类保险中．起源最早．历史最长的是( D)A房屋保险B火灾保险c人身保险D海上保险10体现保险业在国民经济地位的重要指标( B )A保险密度B保险深度c保险费D赔付率1l 国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险是(C )A商业保险B自愿保险c法定保险D普通保险12厘定保险费率遵循的适度原则强调的“适度性”针对的对象是：( B)A单位保险业务B整体保险业务c，单个保险公司D大多数保险公司13同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。
第二章 保险概述
2、大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信 修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使 老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、 孤、独、废疾者皆有所养。（最古老的社 会保险思想）——我国《礼记.礼运》，公 元前500年 3、储粮备荒赈济灾民：春秋战国时代的“委 积”制度、汉朝的“常平仓”制度、隋朝 的“义仓”制度
五、其他保险的发展 1、火灾保险 1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火， 烧毁了全城一半的建筑，起因是皇家面包 店的烘炉过热。火灾持续了5天，有13000幢 房屋和90座教堂被烧毁，20万人无家可归， 造成了不可估量的财产损失。
1667年，一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生 独资开办了一家专门承保火险的营业所， 开创了私营火灾保险的先例。由于业务不 断发展，于1680年邀集了3个人，集资4万英 镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险 费根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑 的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为 5%。正因为使用了差别费率，巴蓬被誉为 “现代保险之父”。
2、沙漠商队根据合同规定要对运输货物负绝 对责任，对没有把货物运到目的地的承运 人处以没收财产、扣押亲属，甚至要判处 死刑。但在遇到强盗、原始人和半自治地 区王子抢劫时，承运人对货物被盗可不承 担责任。（运输保险的雏形）——汉谟拉 比法典 3、公元前4500年，古埃及的一项文件中记载： 当时石匠中盛行一种互助基金组织，通过 收缴会费支付会员死亡后的丧葬费用。
第二章 保险概述
徐英 上海金融学院
本章的主要内容
一、保险的概念
二、保险与类似行为的比较 三、保险的职能与作用
第一节 保险的概念
一、“保险”的由来
二、保险的定义 1、现代保险学者对保险的定义 从经济角度 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 从法律角度 保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。
第二章保险概述
• •区别：属于不同的经济范畴
•
1、消费者不同
•
2、技术要求不同
•
3、受益期限不同
•
4、行为性质不同
•
5、消费目的不同
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第二章保险概述
第二节 保险的分类
一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式分类
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第二章保险概述
一、按照实施方式分类
（一）强制保险（又称“法定保险”） 国家通过法律或行政手段强制实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有
第二章保险概述
（二）保险与救济
• •共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法
• •区别：1、提供保障的主体不同
•
2、提供保障的资金来源不同
•
3、提供保障的可靠性不同
•
4、提供的保障水平不同
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第二章保险概述
（三）保险与储蓄
• •共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准 备体现一种有备无患的思想
第二章保险概述
一、保险的定义
保险的定义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险
费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发 生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年 龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 • 从法律角度看：保险是一种合同行为。 • 从风险管理角度看：保险是一种风向管理方法，或 是一种风险转移机制。 • 从经济角度看：保险是非常有效的财务安排。
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第二章保险概述
（二）大量风险的集合与分散
•技术要求
1、风险的大量性： 2、风险的同质性：
2 保险概述
• 甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车 投保10万元的盗窃险
被 盗 未被盗
获得 10万元
损失5000元
15
（三）、保险的特性
4、保险与赌博——赌博
• 甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是国贸 国 贸 其 他
获得 20元
损失10元
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（三）、保险的特性
4、保险与赌博 （1）目的不同
房屋
1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 180000美元
火灾保险基金
房主的成本=1000美元 全部损失=180000美元
当有保险制度运作时，损失由所有房主承担
25
保险的职能与作用
案例1：
2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事， 其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获 得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付 最大的个人保险赔案。
8
（一）、保险的概念
（3）相关保险主体：
保险人：提供保障服务的保险经营者，是风险购买者。
投保人：是缴纳保费签定保险合同的法人或自然人，是保险服务的需求者。
被保险人：是保险合同指定的保险对象，即保险合同的标的物。保险标的具 有一定的风险度，既可由法规硬性规定，也可由投保人自由选定。 保险受益人：即保险合同规定的保险补偿受益者。通常受益人确定与保险标 的及投保人是一致的。
个人行为，损人利己
商业保险 转移风险，获得经济生活安定 须有可保利益的要求，不能获 取额外利益
互助共济，利人利己
后果
制造风险，增加不安定
减少风险忧虑，保持经济安定
（二）、保险的职能和作用
22
第二章 保险概述
32
（二）再保险
再保险是保险人将其所承保风险的一部分转移 给其他保险人的一种保险， 给其他保险人的一种保险，是保险人与保险人之间 建立保险关系，也称“分保” 建立保险关系，也称“分保”。 交纳保险费 投保人 原保险 保险人1 保险人1 保险人2 保险人2 承担赔偿责任 再保险
33
（三）共同保险
共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保 险标的、同一风险、同一保险利益的保险， 险标的、同一风险、同一保险利益的保险，也称共 保。 保险人1 保险人1 投保人 保险人2 保险人2 保险人3 保险人3
39
一、保险的历史沿革
1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家 仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志 是我国古代原始保险的一个重要标志。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。 3、国际上《汉谟拉比法典》是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险 海上保险。 5、在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 是海上保险的萌芽。 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 共同海损原则： 凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物， 共同海损原则：“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物， 如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还” 如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还”。 船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。 6、船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。
8
（一）可保风险的存在
第二章 保险概述
第二章保险概述第一节保险的历史与发展一、古代保险思想的出现二、现代保险业的发展进入20世纪，现代保险的四大门类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险全部形成。
进入保险业作为与金融业和贸易业并驾齐驱的现代市场经济发展的三大支柱，在商品经济发展过程中发挥了稳定社会的作用。
1、火灾保险的产生与发展2、人身保险的产生与发展。
人寿保险起源于奴隶贸易。
3、责任保险的产生与发展4、信用、保证保险的产生和发展三、世界保险业的现状与发展趋势现状：收入增长，但不均衡。
需求增长，险种创新。
金额增大，索赔增加。
专业化发展。
发展趋势：市场一体化；规模大型化；危险变异增加；金融融合经营。
收入增长，但不均衡。
四、中国的保险历史与发展（一）中国古代保险思想萌芽（二）1949年前的中国保险业1805年，英国的商人在广州开设第一家外商保险公司—广州保险公司。
1865年，上海华商义和公司成立，这是我国第一家民族保险企业。
1905年，黎元洪办的“华安合群人寿保险”公司是第一家人寿保险公司。
1935年——1943年，官僚资本的保险公司陆续出现。
抗战胜利，外商和华商保险公司云集上海，有232家。
（三）1949年------1968年的中国保险业1949年中国人民保险公司成立，垄断中国保险市场。
1968年，国内保险业全面停办。
（四）1979年------至今的中国保险业保费收入：1979年4.6亿元人民币。
2008年9,784亿元人民币。
保险公司数目：1980年1家。
2008年120家。
中国保险业总资本：1980年5,000万人民币，2008年2,000亿人民币。
保险法律和监督管理制度趋于完善：1995年6月颁布《中华人民共和国保险法》1996年2月制定了《保险代理人管理暂行规定》1998年11月中国保监会成立1998年2月《保险经纪人管理规定》2000年1月《保险公估人管理规定》2002年12月修订《保险法》2003年2月《保险公司偿付能力及监管指标管理规定》2009年10月1日修订后的《保险法》2010年8月31日《保险资金运用管理暂行办法》（五）中国保险市场发展趋势市场主体继续增多，市场份额分割将发生变化。
第二章 保险概述
1 二章 保险概述 第一节 保险的概念 一、保险的定义 定义的表述：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 对定义的理解：包括三个要点：危险财务转移机制；聚资建立基金；对特定危险的后果提供经济保障。
二、保险的性质 （一）从经济的角度看，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。 （二）从法律的角度看，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。 （三）从社会功能的角度看，保险是一种危险损失转移机制。 （四）从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
三、保险的要素 1.特定风险或约定事件的存在 是指特定风险或约定事件要以合同形式事先约定。 2.多数经济单位的结合 个体发生风险是偶然的，只有集合多数单位和个人，风险事故发生才有规律，集合单位和个人越多，越有利于降低平均不变成本，实现规模效益。 3.费率的合理计算方法。这种科学方法就是大数法则和概率理论的运用。 4.建立专用基金。保险基金具有其来源分散性和广泛性，还具有退还性、专项性、增值性和赔付责任长期性等特点，可见，无保险基金则赔付无保障，也即无保险可言。
四、保险的特征 （一）保险的基本特征 1.经济性。 经济性体现在以小额保费支出，获得较高的风险保障。 2.互助性。互助性是指个别经济单位的损失，并不由保险机构承担，而是由参加保险且面临同质风险的个人和经济单位共同承担。 3.契约性。契约性是指保险作为一种合同行为，是依法按照合同形式体现其存在。 2
4.科学性 科学性表现在保险基金的筹集依据是风险发生的概率，保险运作过程中需要其他学科知识和技术为其提供各种技术支持。 （二）保险与相似制度的比较 1.商业保险与社会保险比较 社会政策保险是国家通过法律建立的，用于保障劳动者因为年老、患病、伤残、死亡、失业等原因，丧失劳动能力或中断就业，本人或家属失去生活来源时，能够从社会（国家）获得物质帮助的一种社会保障制度。 ——保险与社会保险相同之处： （1）以社会公众为对象； （2）缴纳保费。 ——保险与政策性保险不同之处： （1）实施方式不同； （2）主办主体不同； （3）保险费来源不同； （4）保险金额不同； （5）承保机制不同。 2.商业保险与储蓄的比较 储蓄是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款行为。 ——保险与储蓄相同之处 ： 以现在积累解决以后需要。 ——保险与储蓄不同之处 ： （1）危险管理技术不同(个人、互助)； （2）所得性质不同（自愿使用、审核执行）； （3）保障性不同 （本息之和、给付或赔偿）； （4）经营技术不同（单利复利、大数法则）。 3.商业保险与社会救济的比较 社会救济是国家运用所掌握的资金和实物及服务设施等，通过专门的机构和人员，向无收入、无生活来源、无家庭依靠并失去劳动能力者以及生活在最低生活标准以下的个人和家庭，向一时遭遇自然灾害和不幸事故的遇难者所实施的一种保障他们最低生活的保障制度。 ——保险与社会救济相同之处 ： 3
第二章保险概述
个人收集整理 仅供参考学习 第二章 保险概述 1．什么是保险？保险的科学涵义？ 答：保险有广义和狭义之分。广义的保险，是指把现任向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。 狭义的保险特指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者的经济损失给付的一种经济保障制度。 我国的保险：《中华人民共和国保险法》规定“保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成大的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。 2．保险有哪些构成要素？ 答：（一）保险必须有特定风险的存在 （二）保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 （三）保险必须有互助共济关系 （四）保险的分担金额必须合理（通过精算） （五）保险必须为较长期性的经济制度 3．保险有何职能和作用？ 答：保险的职能： （一）保险的基本职能 1． 分摊职能 2． 补偿职能 分摊和补偿这两个保险固有的基本职能，是相互联系、相辅相成合互不可缺的。分摊是补偿的前提，不尝试分摊的目的；没有分摊就无法补偿，没有补偿也就无须分摊。 （二）保险的派生职能 1．计划经济体制下的财政性分配职能 2．市场经济体制下的金融性融资职能 保险的作用： （一） 保险保障社会再生产的进行 （二） 保险保障被保险人应享有的经济利益 （三） 保险促进风险管理和防灾防损 （四） 保险推动科学技术向现实生产力的转化 （五） 保险保障财政收入的正常与稳定 （六） 保险有利于国家外汇收入 4．何谓保险资本？我国《保险法》对保险注册资金有何规定？为什么？ 答：保险资本是保险公司在开业时必须具备的注册资本。 我国《保险法》第七十三条规定：“设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2 亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。” 5．保险基金定义及其特征？ 答：保险基金也称“保险准备基金”，是为了补偿意外事故造成的经济损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。它是用于保险赔偿或给付的“专用基金”。 特点： 个人收集整理 仅供参考学习 1． 保险基金是一种合理分担金 2． 保险基金是一种责任准备金 3． 保险基金是一种返还性资金 6．如何理解保险在经济运行中的功能？用辩证法分析。 答： 7．在风险特征中，哪些是保险经营风险的基础条件？ 答：风险存在的客观性，使保险产生和发展的自然基础。 某一风险发生的不确定性，总体风险的可测性。 8．有10000个标的的集合，保险标的的件数a=10000；全部保险标的的保险金额b=40000000元；发生保险事故的次数c=20次；受灾保险标的的件数d=30件；受灾保险标的的保险金额e=132000元；保险赔偿金额f=48000元。请求保险事故频率，保险事故损失率，保险标的损毁程度？ 答：保险事故频率=20/10000*100%=0.2% 保险事故损失率=30/10000*100%=0.3% 保险标的损失程度=48000/40000000*100%=0.12%
02第二章-保险概述
（二）保险的雏形
1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形 2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等
汇集演变而成的。
（三）现代保险的形成与发展
1．海上保险：现代海上保险发源于意大利。 ２.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称 ３.人寿保险埃德蒙•哈雷编制的和生命表，奠定了现代
4、提供的保障水平不同
2-15
保险与储蓄的区别： 消费者不同 技术要求不同
区 受益期限不同 别 行为性质不同
消费目的不同
2-16
第二节 保险的分类
1、按照实施方式分类 2、按照保险标的分类 3、按承保险的方式分类
保险的分类：
一、按实施 方式分类
二、按照保险标 的分类
三、按照承保方 式分类
强制保险 自愿保险 财产保险：财产损失、责任、信用
人身保险：人寿、健康、意外 原保险 再保险 共同保险 重复保险
2-17
第三节 保险的功能
1、保险保障功能 2、资金融通功能 3、社会管理功能
保险保障功能
财产保险的补偿
人身保险的给付
保
险 资金融通功能：时间差和数量差的存在
的
功
社会保障管理：社会减震器
能
社会风险管理
社会管理功能 社会关系管理：社会润滑器
第 保险概述
二 章
2-1
第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的种类 第三节 保险的职能与作用
第四节 保险的产生与发展
2-2
第一节 保险的要素与特征
1、保险的定义 2、保险要素 3、保险特征 4、保险与相似制度的比较
《中华人民共和国保险法》定义：
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保 险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。