第三章 保险合同
第三章 保险合同
保险合同是附和合同
即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保 人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容 进行修订。
案例分析
1997年8月1日，张某投保了人寿保险附加意外伤害保险， 同年8月30日，张某在工作中不慎将右手卷入分切机中， 致使右手中指、无名指、小指残废，张某根据意外伤害保 险合同条款约定“一手中中指、无名指、小指残缺者各付 保险金18%，要求保险公司支付保险金36000元。保险 公司认为，张某右手小指部分缺失，中指、无名指只是部 分丧失功能，不符合残缺规定，只赔付保险金的2%，即 4000元。张某不服，告到法院。
案例分析
受益人案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡， 且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也 就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人 死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟 受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
问：保险金该给谁？
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。
第三章 保险合同 课件 ppt
（二）保险合同的关系人
保险合同的关系人主要指保险受人的指定和变更
① 受益人应由被保险人或者投保人在投保时 指定。
② 被保险人和投保人不是同一人的情形下， 投保人指定或变更受益人均须经被保险人 同意。
➢ 受益人的法律地位
受益人是无偿享受保险合同权利的人， 其享有保险事故发生时保险金的请求权 而不需承担缴纳保险费的义务。
• 保险合同的辅助人
（一）保险代理人（Agent） ➢ 保险代理人的概念和法律特征
① 保险代理人是保险人的代理人，接受保险人 的委托，
② 代表保险人的利益，
③ 以保险人的名义，
④ 在保险人授权的范围内代保险人办理保险业 务。
➢保险代理人的种类 ① 专业代理人 ② 兼业代理人 ③ 个人代理人
表见代理。(127条)保险代理人没有代 理权、超越代理权或者代理权终止后
数量、品种、价值或存放地点的变化， 保险金额、保险期限的变更等变更。
三、保险合同的解除
➢ 法定解除：保险合同当事人一方 直接依照保险法规的规定行使解 除权。
➢ 约定解除：保险合同当事人在保 险合同中事先约定了合同的解除 条件，当该解除条件成就时，一 方或双方当事人解除保险合同。
四、保险合同的终止
（三）按风险转嫁程度分： ➢ 不足额保险合同 ➢ 足额保险合同 ➢ 超额保险合同
（四）按承保方式分： ➢ 特定式保险合同 ➢ 总括保险合同 ➢ 流动保险合同 ➢ 预约保险合同
第二节 保险合同的主体、辅助人和客体
• 保险合同的主体
（一）保险合同的当事人 1、保险人 也称承保人，是指与投保人订立保险合同，
① 为客户进行风险评估，制定风险管理计 划；
② 提供保险信息，为客户选择保险公司，。 ③ 为客户代办投保手续； ④ 监督保险合同的执行情况，并协助索赔
第三章：保险合同
第三章：保险合同课程大纲第一节:保险合同特征与种类第二节:保险合同的要素第三节: 保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第五节:保险合同的解释和争议处理第一节保险合同的特征与种类一、保险合同的定义二、保险合同的特征三、保险合同的种类一、保险合同定义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的一种协议保险合同必须具备的条件：1. 保险合同当事人必须具有完全的民事行为能力和民事权利能力2. 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为3. 保险合同必须合法二、保险合同的特征1、有偿合同2、保障合同3、有条件的双务合同4、附和合同5、射幸合同6、最大诚信合同1) 有偿合同有偿合同：是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价即投保人要取得保险的经济保障，必须要支付保费无偿合同：是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价如：赠与合同2) 保障合同即保险合同从生效时起到终止整个期间，投保人的经济利益收到保险人的保障。
3) 有条件的双务合同双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同 有条件？？投保人必须缴付保费，保险人才会在约定保险事故发生时赔偿或给付保险金4) 附合合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取舍的决定，一般没有商议变更的余地“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。
”5) 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生保险合同是一种典型的射幸合同，这在财产保险合同中尤为明显6) 最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同保险标的的风险状况投保人清楚。
保险内容的复杂和技术性保险人清楚三、保险合同的种类1.按照保险合同的性质分类: 补偿性保险合同和给付性保险合同1) 补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额（各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同）2) 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算。
财会类专业知识保险学讲义笔记3(保险合同+保险实务)
理论攻坚-保险学3（讲义）第三章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同含义《中华人民共和国保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此相对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。
二、保险合同与一般保险合同的共性1.合同双方当事人必须具有民事行为能力。
2.合同双方当事人意思表示一致，不是单方面的法律行为。
3.合同必须是合法的。
三、保险合同的特性（一）保险合同是有偿合同有偿合同是指当事人为享有合同的权利而必须偿付相应的代价。
保险合同的有偿性，主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。
（二）保险合同是保障合同保险合同的保障性主要表现保险合同双方当事人在保险期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。
这种保障包括有形和无形两种形式。
有形保障体现在物质方面，一定金额的经济赔偿或给付；无形保障则体现在精神方面，对被保险人提供的心理上的安全感。
（三）保险合同是有条件的双务合同单务合同：当事人一方只有权利，另一方只有义务。
例如：赠与合同、无偿保管合同等。
双务合同：当事人双方都有权利和义务，一方的权利是另一方的义务，双方应该同时对价给付，例如买卖合同。
保险合同是有条件的双务合同，因为投保人缴纳了保费，但是只有在保险事故发生后保险人才能履行保险金赔偿以及给付的义务。
（四）保险合同是附合合同附和合同是指由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取与舍的决定，一般没有商量的余地。
保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批。
而投保人往往缺乏保险知识，不熟悉保险业务，很难对保险条款提出异议。
所以，投保人购买保险就表示同意保险合同条款，即使需要变更合同的某项内容，也必须经保险人同意，办理变更手续，有时还需要增缴保费，合同方才有效。
【保险学必背】第三章 保险(合同)
【保险学必背】第三章保险合同1. 保险合同的概念保险合同是指保险人与被保险人之间建立的，确立了双方权利和义务的协议。
它是一种法律关系，通过合同可以明确规定保险人在出险事故发生时向被保险人提供相应的保险责任。
2. 保险合同的要素2.1 投保人和被保险人保险合同中的投保人是指购买保险的一方，被保险人则是指投保人选定的享受保险保障的对象。
投保人和被保险人可以是同一人，也可以是不同的人。
2.2 保险标的和保险金额保险合同中的保险标的是指保险人承担保险责任的具体事物，可以是财产、人身等。
保险金额则是指保险合同中保险人在一次事故中承担的最高赔偿金额。
2.3 保险责任和免赔额保险合同明确规定了保险人在保险标的发生损失时的赔偿责任。
免赔额是指在保险合同约定的范围内，被保险人自行承担的一部分损失。
2.4 保险期限和缴费方式保险合同约定了保险期限，即保险责任的有效期限。
缴费方式则是指被保险人需要按照约定的方式和时间向保险人支付保险费。
3. 保险合同的形式3.1 书面合同和口头合同保险合同可以是书面合同，也可以是口头合同。
书面合同需要通过书面形式来订立，各方需签字盖章。
口头合同则是通过口头协议达成，可能会带来一些证据上的困难。
3.2 标准合同和非标准合同标准合同是指按照保险行业或者政府相关规定，保险公司提供给投保人的合同格式。
非标准合同则是根据投保人的个性化需求进行协商订立的合同。
3.3 出具合同和投保单保险公司在确认投保人的申请后，会根据约定向投保人出具正式的保险合同。
投保单是投保人提供给保险公司的申请材料，其中包括了投保人的基本信息和保险合同的请求。
4. 保险合同的解释和修改4.1 合同解释保险合同的解释原则上遵循按照合同条款的明确表述进行解释。
如有争议，可以参考保险行业的惯例或者相关法律法规等进行解释。
4.2 合同修改保险合同在生效后，一般情况下是不允许随意修改的。
只有在双方协商一致的情况下，可以通过书面形式对合同进行修改。
第3章保险合同当事人和关系人
（2）受益人的指定
①受益人的法律资格 受益人可以是任何人，法律上没有资格限制。 自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为
受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民 事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指 定为受益人。 受益人必须在请求保险金时生存，无生命的人 不能被指定为受益人。 投保人、被保险人都可以作为受益人。
第二节 保险合同的关系人
一、被保险人 第十二条 第五款
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人。投保人可以为被保险人。
在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人
在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保
险人。
第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确 定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
继承顺序
《继承法》第10条的规定，遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继
承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父
母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或
者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟 姐妹。 《继承法》第11条 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由 被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般 只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 《继承法》第12条 丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳 母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。
（6）受益人的义务
第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故
第3章 保险合同
⑤要件条款 Conditions
保险合同的 内容
②定义 Definitions ④除外责任 Exclusions ⑥其他条款 Miscellaneous Provision
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保险金额 确定
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保 险 条 款
承保风险条款：是保险合同的一项重要条款。风险 条款一般分为两类，一类是列明风险，一类是一切 风险。
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保险合同的约定期限届满
保险人履行了全部赔偿或给付的保险金责任
因保险标的全部灭失而终止 因违约失效而终止 因解除而终止
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索赔权
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保险合同的变更
包括主体变更、客体变量、内容变更和
法律效力变更。
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主体变更
也称为保单的转让 基本特征
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投保人、被
保险人变更
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案例分析
有一承租人向房东租借房屋，租期 10个月。租房合同中写明，承租人在租借 期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以 所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后， 租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于 火灾。于是承租人以被保险人身份向保险 公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为 什么？如果承租人在退房时，将保单转让 给房东，房东是否能以被保险人身份向保 险公司索赔赔？
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四、保险合同的形式
投保单
暂保单
保险合同 的书面形式 保险单 批单
保险凭证
投保单也称要保单，是投保 人为订立保险合同而向保险 人提出的书面要约。投保单 经保险人作出承诺后，即成 为保险合同的一部分。其内 容一般包括：投保人和被保 险人的地址、作为保险标的 的财产坐落的地点、投保险 别、保险金额、保险份数、 保险期限、保险费率等。
保险学第3章
第三章保险合同一、填空题1、订立保险合同的当事人是指____________、____________。
2、保险合同的客体是_____________，其载体是____________。
3、保险合同的条款与内容由保险人事先拟定，投保人对此没有太大的协商余地，只能作出接受或拒绝的选择，这体现了保险合同的____________性。
4、根据保险标的的保险价值是否在合同中载明来划分，可将财产保险合同分为____________和____________，而根据保险价值和保险金额的关系又可将保险合同分为____________、____________和____________。
5、____________保险合同的转让无须保险人的同意而自动进行6、保险合同的解释原则一般可分为____________、____________和____________。
7、保险合同争议处理方式包括____________、____________和____________。
8、无效保险合同的法律后果有____________、____________和____________。
9、根据保险人承担的责任来区分，保险合同可为与。
其中是指保险人的责任以补偿被保险人的实际损失为限，并不超过保险金额。
10、保险合同内容的变更一般采用或者加贴的形式。
11、当保险合同双方发生争议时，解决争议的方式主要有、和三种。
二、单选题1、代表投保方的利益，与保险人洽谈签订保险合同，并向保险人收取佣金的是（）。
A、保险代理人B、保险经纪人C、保险公司员工D、保险公估人。
2、保险合同是对价有偿合同，在合同中保险人付出的对价是（）。
A、承担投保人转移的风险B、签发保险单C、对承保标的进行防灾防损D、拟订保险条款3、被保险人和受益人都是保险合同的（）。
A、权利人B、关系人C、当事人D、辅助人。
4、以保险标的价值或金额为标准划分，保险合同可以分为（）。
A、定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同。
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第三章保险合同
一、本章重要概念
1、保险合同:保险关系双方当事人为实现保险保障目的，明确双方权利和义务而签订的一种在法律上具有约束力的协议。
2、特定式保险合同：又叫分项式保险合同，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。
3、总括式保险合同：是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。
4、保险当事人：保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。
5、保险人：向投保人收取保费，在保险事故发生时或保险期界满，，对被保险人承担赔偿损失责任或保险金给付的人。
一般具有法人资格，在规定经营范围内经营。
6、投保人：投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的另一方当事人。
7、保险关系人：是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权。
8、被保险人：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
9、受益人：人身保险合同中约定，在保险事故发生后享有保险赔偿与享有保险金请求权的人”。
10、保险代理人：是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务
并向保险人收取代理手续费的人）。
（1）专业代理人：（2）兼业代理人：（3）个人代理人
11、保险经纪人：基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。
12、保险公估人：为保险双方办理保险的查勘，鉴定，估损及赔款计算的人。
二、复习思考题
1保险合同的特征
(1)双务性：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利是另一方义务的合同。
(2)射幸性：即机会性。
即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生
(3)保障性：就个别保险合同而言，其保障性是相对的，就全部保险合同而言，其保障性是绝对的针对财险，即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额。
(4)条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之则不履行其义务。
(5)附和性：当事人一方提出合同的主要内容，另一方只有做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。
(6)要式合同:履行特定的程序或采取特定的形式合同，
(7)个人性：保险合同所保障的是受到损失的被保险人，而不是财产
2、保险合同要素（略）
保险合同主体
当事人：保险人
投保人
关系人：被保险人
受益人
中介人：
客体：
内容：
3、有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：
①没有指定受益人；②受益人先于被保险人死亡的；③受益人依法丧失或放弃受益权，没有其他受益人的。
此时，保险金应按《继承法》的规定分配。
4、受益权特点
A、受益人本身具有不确定性。
B、受益权不能继承。
C、有时受益人享有的收益权是一种期得利益；只有在被保险人死亡后才能享受，所以在国外又称等待权。
D、受益权只能由受益人独享，具有排他性。
其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。
同时受益人领取的保险金不是遗产，无需交遗产税，不能抵偿被保险人生前债务。
5、中介人之间的关系
（1）法律地位不同：
保险代理人是保险人的代理人，保险经纪人是投保人的代理人，保险公估人不代表任何方利益，是在第三者的地位进行公证。
（2）名义不同：
保险代理人从事保险业务必须以保险人的名义；保险经纪人从事保险业务，若为投保人代为投保或代被保险人索赔，则以委托人名义，若从事其他活动咨询活动则必须以自己名义；保险公估人必须以自己的名义。
（3）业务要求不同：
保险代理人熟悉保险业务；保险经纪人的业务要求比保险代理人高；对保险公估人的业务要求更高。
（4）行为后果不同
保险代理人的行为后果一般由保险人承担，保险经纪人和公估人因其过错给当事人造成的损失通常由自己承担。
6、保险合同的形式：
（1）、投保书：
（2）暂保单：称临时保单。
是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同。
（3）保险单：保险合同行为的正式书面形式。
（４）保险凭证：保险人签发给投保险人的承保凭证，实际上是一种简化了的保险单，与保险单具有同等法律效力，凭证上不印保险条款，只有有关项目
（5）批单：是变更保险单上所载某些内容的单证，是保险合同变更时最常用的一种书面凭证。
7、有效承诺的条件
承诺不能附带任何条件
由受约本人或其合法代理人作出
在要约有效时间内作出
8、保险合同规定除外责任原因
（1）避免保险人遭受巨额损失
（2）限制对非偶然事故的赔偿
（3）避免逆选择。
在保险领域中，逆选择是指这样一种倾向：遭受风险损失可能性大的人比
9、保险合同解释原则
（1）文义解释原则：保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。
（2）意图解释
以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。
意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。
A、双方既有口头又有书面，按书面为准。
B、保险单与投保单不一致，按保险单为准。
C、特别条款与基本条款不一致，以特别为准。
D、批注优于正文，后加批注优于先加批注
（3）解释有利于投保方
（4）补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行
10、保险合同争议的解决方式：
协商、调解、仲裁。
诉讼。