现行农村金融体系与农村中小企业融资问题思考
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策引言随着经济社会的发展，农村金融服务得到了越来越多的重视和关注。
然而，尽管政府与银行业界在推进农村金融服务方面付出了巨大的努力，但是仍然存在一些问题，这些问题不仅阻碍了该领域的发展，也影响了广大农民的生活。
本文将介绍农村金融服务存在的问题并提出一些可行的对策。
问题分析缺乏金融服务基础设施在农村地区，由于基础设施的不完善，如网络覆盖不足和银行网点数量不够等，许多农民难以获得金融服务。
这种情况导致农村居民往往要花费更多的时间和精力才能获得金融服务，这也使得金融服务效率相对较低。
农民金融素质较低与城市居民相比，农民普遍缺乏金融知识和管理经验，尤其是对于一些新兴的金融工具，农民的接受度和识别能力也相对较低。
因此，他们在金融服务上的风险意识和风险管理能力相对较弱，难以避免金融风险。
农村金融市场遇冷在农村金融市场中，信贷稀缺是一个非常普遍的问题。
大量的农民不仅无法获得足够的融资支持，还难以获取长期资金。
这使得农村的中小企业难以得到有效的支持，进一步降低了农村金融市场的活力。
农村金融服务缺乏特色在现有的金融服务模式下，农村金融服务缺乏创新和特色，难以满足农民的个性化需求和特殊需求。
而一些金融机构对农村市场的重视程度相对较低，也未能根据农村消费群体的需求进行改进。
对策建议加大金融服务基础设施投入政府可以将农村金融基础设施建设作为一个重要任务进行推进。
例如，加速网络建设，增加金融机构在农村地区的服务网点数量等。
这些措施将极大地提高农民获得金融服务的效率和便利度。
提高农民金融素质鼓励金融机构与政府共同组织关于金融知识和管理经验方面的宣传教育活动，以提高农民的金融素质。
同时，建立一些助农金融机构，为农民提供更形象、实用的金融知识服务，提高金融知识普及率。
重视农村金融市场需求政府与金融机构应当重视农村金融市场的需求，研究目标市场，针对性的开展金融产品和服务创新。
例如，推出针对农业产业链的金融服务，鼓励金融机构与农民合作，根据农民个性化需求开展金融服务。
当前农村金融改革存在的问题及思考
金 辍 ０年 ７ ２０第 期 １
当前农村Байду номын сангаас融改革存 在的问题及思考
王 金 宝
摘 要 ： 设社 会 主义 新农村 ， 建 离不开 金 融 的支 持 。从 淮安 市近 几 年农村 金 融发展 的情
况来看， 融对农业的支持力度逐步增 强， 金 农村金 融机构经营情况大为改观， 农村信用体 系建设不断推进 ， 农村金融服务 内涵进 一步丰富。 但是 ， 由于金融机构主体不全 ， 抵质担保 机制不够灵活， 风险补偿机制欠缺等 因素制约， 农村金融在支持社会主义新农村建设 中还 存在诸多不和谐之处。 本文通过对淮安市部分县、 企业和金融机构 ， 采取实地调查 、 抽样调
查 、 开座谈 会 等形 式 ， 召 对农 村金 融现状 及 存在 的 问题 进 行 了深 入 性分 析 ， 出 了针对 性 提
政策 建议 。 ．
关键词 ： 农村金融 金融服务 风险防范 抵押担保机制 中图分 类号 ：８０ 文献 标识 码 ： 文 章编 号 ：０ ９ １４ （００ ０ —０ ５ ０ Ｆ３ Ａ １０ — ２６ ２ １ ）７ ０ ５— ３
策 ， 定 程 度 上 抑制 了 他们 的支 农 积 极 性 ； 策 一 政 性 农业 保 险 范 围还 较窄 ，险种 设 置不 尽 合理 ， 农 民参保 积 极性 和 保 险公 司 承保 积极 性 都 不太 高 ，
产、 土地 承包 经 营权 、 养 业 产 权 以及 大 型 农 机 种
在 部分 县城设 有 网点 ；广大 乡镇仍 以农 村信 用合 作 社或农 村合 作银行 为 主 ，尚没有 其他 新 型农村
金融 机构 ，农 村合作 金 融机构 基本 上垄 断 了农 村 金融 服务 ， 一农 独支 “ 三支 ” 的格 局 尚未根 本 改变 。
中国农业小企业融资困难的成因及对策建议
中国农业小企业融资困难的成因及对策建议作者：邹丽来源：《经济研究导刊》2014年第01期摘要：农业小企业是国民经济的重要组成部分，在当前建设社会主义新农村方面发挥了不可忽视的作用。
由于农业小企业发展的不确定性、信用等级偏低、社会信用体系不健全、缺乏信用担保机制等因素，中国农业小企业目前融资比较困难。
中国应完善农业银行发展职能、进一步完善与提升农村金融服务、加强农业小企业自身建设，以期促进农业小企业发展和壮大。
关键词：农村金融；农业小企业；融资中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）01-0140-02农业小企业是社会主义市场经济的重要力量，在繁荣农村经济、增加农民收入、建设社会主义新农村、推动农业劳动力就业、促进和谐社会建设等方面起着非常重要的作用。
农业小企业是一个独立的市场经济单位，该市场经济单位将自己的发展方向以及产业定位选在在农业领域，在该领域不断拓展自己的生存与发展空间，并逐步实现正规化。
农业小企业是中国经济的重要组成部分，特别是进入建设社会主义新农村时期，农业小企业得到了快速发展，是推动国民经济发展的重要力量，在确保国民经济的稳定增长、提供就业岗位、增加农民收入、优化经济结构、促进市场竞争、繁荣农村市场、带动农业产业化等方面起到了重要作用。
农业小企业的发展有助于提高农业现代化水平，提升农业生产的综合效益，加快农村剩余劳动力的转移，也将促进中国新农村建设打开新局面。
一、中国现行农村金融体系概况（一）中国当前农村金融体系构成随着中国社会主义新农村建设进入关键阶段，农村金融市场也取得较大发展。
中国农村金融机构体系主要有农村合作金融机构、农村商业性金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式。
农村资金互助组、农村信用社、农村合作银行构成了农村合作金融机构的体系。
村镇银行、中国农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行以及商业保险公司构成农村商业性金融机构的体系。
浅析中小企业融资难的原因及对策
浅析中小企业融资难的原因及对策摘要中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅，中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”.通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因,最后对解决我国中小企业融资难的问题提出了各种对策和建议.关键词：中小企业，贷款，融资,信用改革开放以来，我国中小企业得到了迅猛的发展，对我国国民经济的贡献率不断提高，中小企业在促进经济增长,创造就业机会，增加农民收入，转移农村富余劳动力等方面发挥越来越重要的作用。
但是，最近几年,我国中小企业的发展面临着很大的困难。
尤其影响我国中小企业进一步发展的最重要的因素是中小企业融资渠道狭窄，融资数量少，融资结构不合理、融资成本高。
如对工业增加值贡献率不到30%的国企占用了70%以上的银行贷款，但创造了70%的国民生产总值的非国有企业只获得30%的银行贷款。
如果这种现象得不到充分改善，中小企业将难以持续快速发展，会直接影响到整个国民经济的发展.1、我国中小企业融资现状分析1。
1 融资渠道比较狭窄中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。
其中，内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道，外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。
在实际中,我国中小企业的融资渠道比较狭窄，主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道，尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用，但对中小企业的作用仍很有限.1。
2从银行贷款的难度较大随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。
从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题,整体上存在一个较大的资金需求总量。
但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。
关于我国农村金融市场问题的思考
贺
益 生
信用社在满足 多样化 的农村金融服务 业 、 村 和农 民服 务 。 农 需求方面还存 在着 较大的差距 。
利率机制 的奖惩作用 。克服 目前由于
融机构 ， 而农 村信用 社受 资金 实力 和 光 过 多 的投 向“ 市 ” 大的 企业 集 应 的贷 款期 限 ， 城 和
春 历史 包袱 困扰 ，一社 ” 本难 支 “ “ 根 三 团 ，而应继续在农村金融和信贷扶贫 打 破 “ 放 秋 收 冬 不 贷 ” 的 常 农” 。从 而造 成 了农 村 中小 企 业 、 大 工作 中发挥应有作用 。 广
农户担保难 、 贷款 难。因此 ， 建设农 村
金融市场迫在眉睫 。
一
（ ） 村信用 社要 增强 支农 服 规 ， 照 农 户 需 二 农 按
务 意 识 ， 善 服 务 功 能 ， 好 的发 挥 金 求 的 时 间 发 放 完 更
、
农村信用社存在 的主要问题
融支农的“ 主力军” 作用 。
２ 创新 信贷 管理方式 ， 、 简化信贷 资金实力不足造成 的一浮到顶的做法
＜ ） 村信 用社 金融 服 务水平 手续 。一是在业务相对集 中的村庄设 带 来 的 负 面影 响 。 二 农 ４、 扩大贷 款对象 和贷款范 围。 在 落后 ， 利息率较高 。 目前 ， 不少农 村信 立信贷 网点 ， 赋予信贷 人员一定 的信
安全 ｊ 大部分都在 ７ ％Ｎ ０ ｏ ９ ％之 问 ， 的甚 性 、 性 和流 动 性 。 是 对农 户小 额 者 ，都作 为发放农村小额信用贷款的 有 三 至“ 浮到顶 ” 以高息发放给农户 ， 一 ， 增 信用贷款实行动态管理 ， 实行 “ 一年一 对象。贷款 的范 围不仅仅局限于 “ 生 更 加农 户的利息 负担 ， 大大挫 伤了农 户 定 ， 随到随贷 ， 定期检查 ， 年终 考评 ” 的 农 ” 产 生 活 需 要 ， 要 在 一 些 新 兴 行 办 法 ， 信 用 情 况 进 行 动 态 管 理 。 四 业和高科技 、基础性 产业增加贷款支 对 申请贷款 的积极性 。
村镇银行的发展与城乡中小企业融资困境的破解
７ — ８
农 业 经济
２ １ ／ ０ １４
２ 信 息 传 递 上 的优 势 。软 信 息 具 有 非标 准化 、主 观 色 彩 善 目前银行业结构 失衡有很大作用 ，同时规模 较小的村镇银 软
性 、模糊性及人格化等特征 ，其大多是关于特定 对象的专有 行面 临的进入壁 垒较低情况 ，会促进 市场 的充分竞争 ，中小
农村金融市场的进程中，村镇银行挑起大梁。 方和借方之间关系的形成一般源自于双 方在 长期 的金融服务 村镇银行作为一种新型金融机构 ，运行时 间较短 ，发展 过程中的接触这 种长期的接触 有助 于贷方收集 关于借方发展 不够充分 ，深层次问题暴露 的也不够充分 ，因而对于村镇银 前景和贷款 偿还概 率等方面的信息 。这些信息 中的相当一部 行 的研究不能仅仅从表 面进行探讨 ，还需要从根本上即制度 分属于 “ 软信息” ，是难以被量化、被查证和传递的 ，如关于
信 息 ，难 以 用 书 面 报 表 形 式 进行 统 计 归 纳 。软 信 息 传 递 上 的 企业在一个竞争激 烈 、集中度低 的信贷 市场可以获得更多的 困 难 性 在 组 织 结 构 复 杂 的 大 型 银 行 内 部 则 体 现 得 更 为 明 显 。 贷 款 。退 一 步 说 ，即 使 这 些 村 镇 银 行 经 营 不 善 ，其 退 出 壁 垒
材镇钗纤 的炭屋与 攘乡中小企业融资困境的彼解
◎慕 丽杰 王 兆 刚
摘 要 ：农 村 贷 款和 中小 企业 融 资是 世 界 性 难 题 。 立 足 予 农 村 地 区 的 中 小 型 股份 制 银 行 — — 村 镇银 行 。 经 营 机 制 灵 活 。
与大银行相 比，在 中小企业尤其是农村小企业和农 户贷款融资中，村镇银 行有其特有的发展优 势。准确把握村镇银行发展规 律及其与城 乡中小企业融资的关 系，使其 实现 商业可持续性发展 ，更好地实践 “ 三农”服务 宗旨。
农村中小企业金融服务体系的问题与对策
画 专家在线
专 家简 介
冯
治 中共江苏
省 委 党校 、江 苏省 行 政 学 院教 授 ， 江
苏小康 与 现 代化 研 究 中心主 任 、 国务 院 特殊 津贴 专 家 、 苏省有 突 出贡 献 江
的 中青年 专 家、 苏省 首届 优 秀哲 学 江
融企业和金融中介机构 ， 以形成 为农村 村中小企业贷款。在农村 ， 虽然普遍 实
（ ） 中 小 企 业服 务 的 金 融 体 制 中小企业服务的金融体制。 一 为
行了抵押担保 制度 ，但 落实起来很 困
２ １／１ ４１ ０ １１ ＇
专家 在线 画
江苏农村经济 Ｉ ３ 期 第 １ ７
社会 科 学 工作 者
农村中小企业金融服务体系的问题与对策
冯 治
中 小 企 业 量 大 面 广 ，农 村 企 业 还 没 有形 成
（ 贷款的交易成本高 、 二） 风险大
９ ．％的是中小企业。以国有大银行为 ９５
中国的金融 机构没有 真正实现市
就银行而言 ， 小额贷款与大额贷款
主 的垄 断性金融结构至今 没有实质 性 场化与商业化。为防范风险 ， 国有商业 的运作程序相同。 而农村中小企业发展
难。 农村大部分 中小企业的房地产没有 效机 制 ， 开辟多种渠道 、 采取 多种方式 引导和严格规范相结合 ， 在通过 立法赋 产权 ， 抵押和变现非常不易。 另外 ， 用于 搭建农村 中小企业和金融机 构合作的 予其合法地位 的同时 ， 还需要对 民间金 抵押的机器设备等其他财产 ， 对于企业 平台， 以满足农村中小企业对资金的需求。 融进一步地加强严格 的规范和监 管， 努 是个宝 ， 但对于银行来说却如同废铜烂 （ ） 二 全面落实支持 中小企 业发展 力创造一个良好的制度环境 ， 促使 民间
农村中小企业融资难的成因与建议——基于实际应用的角度
农村 中小企 业服 务 的金 融体制 产 规 模 小 ， 产 原 料 的供 给 主 多 项 扶 持 农 村 经 济 发 展 的政 生
还没 有形成 。二是 金融 机构对 要 来 自农 村 ， 少 长 远 的发 展 策 。但 是 ， 地在 布 局 产业 结 缺 各
农 村 中小 企业 “ 存轻 贷 ” 融 战略 和 良好 的管 理 ， 重 ， 市场 竞 争 构 ， 发展 地 方 经 济 时往 往更 愿 资 交 易成 本 高 、 险大 。三是 力 较 弱 ， 风 财务 管 理 能 力相 对 较 意 选择 见 效 快 、 益 高 的 工业 效
资基 金 ， 由政 府 和 本 地 企 业 出 求不 足 的 困境 ， 正进 入银 农 双 成 本 一 般 会 远 远 高 于 正 规 渠 道 真
资， 对外 引 进 民营资 本乃 至外 商 赢 的 良性循 环 。为此 ， 村 金融 的 融 资 成 本 ， 业 要 妥 善 进 行 农 企
投资 参与 ， 聚集 资金 然后 投 向发 机 构 要 主 动 组 建 客 户 经 理 队伍 财 务 规 划 ， 慎 进 行 非 正 规 融 审
展 前 景 良好 的 中小 企 业 ， 改变 农 深入 农 村 中小企 业 ， 帮扶 大 型 资 ， 范 因 成 本 过 高 导 致 财 务 像 防 村 中 小 企业 融 资 过 度 依 赖 银 行 企 业 一 样 帮 助 农 村 中小 企 业 规 风 险 。④
信 贷 的现 状 ， 助企 业 引入先 进 范财 务 管理 、 找 市场机 会 。村 帮 寻
的生 产 技 术 、 理 制 度 和 人 才 ， 镇 银 行 、 管 小额 贷 款公 司等 新 型农 （ 者 单位 ： 作 中央财 经大学 ）
２２ ｌＵＨＵＯ Ｃ Ｕ２９ＮＲＯＮ Ｇ２１ Ｎ Ｎ总 ＮＪＩ 期 Ｇ ＩＯ ２ － １ Ｚ２ Ｃ 。
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通过 上述分析可 以看出 ，目前我国农 村 中小企业融资面临着资源稀缺 、供给不 足的尴尬局面。 这些与农村中小企 业规模 、 所有制形式 以及管理理念固然都有很大的
关 系 ，但 是 我 们 更 应 当 关 注 制 度 层 面 的成
银行与农村 中小企业问信贷对接程度较低 ，
而 随 着 四 大 银 行 淡 出 农 村 金 融 体 系 ，农 村
储蓄服务而不提供贷款 ；农业银行虽然有
涉农贷款 ，但主要是面 向农村基础设施和 农产 品加 工企 业等 ，很 少向农户贷款 。随
着 四 大 国有 银 行撤 并农 村 分 支机 构 ，我 国
现农金体 行村融系
与村 业资题考 农 中企 融 问思
一 郭长虹 ’ 齐 俊英 ｚ（ 、河 北农业 大学 国有 资产 管理 处 １ ２ 、河北农 业大学财务 处 河北 保定 ０１０ ） ７ ０ １
资本 的不断增加 ，企业 的内部 留存 比率较
低 ， 当企 业 需 要 扩 张 和 发 展 时 ， 自有 资 金
国的农村金融体系无法适应 中小企 业多层 次的融资要求。 因此 ，本文 旨在通 过对我
国 农 村 金 融 体 系 改 革 下 的 农 村 中小 企 业 融
缺乏就成 为制约其融资和发展的重要 因素。
（ ）环 境 、制 度 成 因探 究 二
资情 况及成因的探究 ，为拓宽农村 中小企 业的融资渠道和促进农村 中小企业的发展 ，
进 而 带 动 农 村 经 济 的 发 展 和 改 变城 乡二 元 经济 结构 ， 时 带 动 农 业 经 济 的 整 体 发 展 ， 同 提 出 解决 思 路 和方 向 。
中小企业融 资现状及成 因分析
（ ）农村 中小企业融 资难现状 一 信贷支持少。２ ０ ０ ７年统计数据 ， 我国
私营 中小企 业获得银行信贷 支持 的比重约 为 １ ％，而农村 中小企业获得信贷 支持 ２９
的比重仅 为７２ 金融机构对农村中小企 ．％。 业的支持 程度可见 ～斑 。
农村 中小企业大 多数 的家族式 、作坊式的
生 产 使 得 这 一 类 企 业 更 注 重 分 配 ，而 忽 略 了扩 大 规 模 与 提 升 实 力 的要 求 。 随着 业 主
我 国 是 农 业 大 国 ，但 随 着 工 业 化 水 平 的 不 断 提 高 ，农 业 经 济 的发 展 越 来 越体 现 出 相 对 于 其 它 产 业 建 设 的 滞 后 性 ， 目前 我
目前我 国农 村金融体 系中 ，供给型金融抑
制 的主 要表 现 。
我 国供 给型抑制的农村金融体系主要 表现在 以下几方面 ：金融机构在区域布局
和城 乡 布 局 上 均 呈 现 失 衡 状 态 。 与 东 部 经
关键词 ：农村金 融体 系敌 革 农村 中
小企 业 融 资
乏长远和先进 的战略管理理念 ，因此 占据
融 资渠道 过于狭窄。农业银行与农业 发展银行对此作为有限 ，这使得农村中小 企业融资渠道仅限于 尚未形成金融网络的
农村信用合作社 ，而正在农村兴起的非正 式金融机构虽然对农村 中小企业融资促进 作用 巨大 ，但是却处于非法状态。 自有资金缺乏。 由于农村 中小企业缺
题 ， 分 析 融 资 环 境 以 及 政 策 导 向 与 机 制 的 现 状 ， 最 终 尝 试 提 出解 决我 国农 村 中 小 企 业 融 资 问题 的 方 向和 思路 。
国 有 商 业 银 行正 在 淡 出 农 村 金 融 市 场 、农
Hale Waihona Puke 发行 的政策 性金融 功能弱化等。这反映了
当前我国农村金融体 系中的双重供给不足 ， 即由机构 总量 、资金总量不足决定规模性 不 足和正规 金融 部 门地域布局城市化 、业
务 倾 向 非 农 化 导 致 的 结 构 性 不 足 ，这 正 是
济发达地区相 比，西部地 区农村金融机构
分 布 密 度 较 小 ，农 村 商 业 金 融 欠 发 达 问题
明显 ，农村金融产品的供给尤其是信贷供 给 水平较 低 ，西部金融区域布局 问题也较 为严重 ；中部作为粮食的主产区 ，虽然 已
经 形 成 了 农 村信 用 社 、农 业 银 行 以及 农 业 发 展 银 行三 足 鼎 立 的 局 面 ，但 是 农 业 发 展
文 主要 针 对 农 村 中 小 企 业 融 资难 的 问
农村 金融 市场 的垄 断化程度 日趋 明显 ，过
多 的 农 村信 贷 需 求 集 中 在 尚 未 形 成 金 融 网
络 的农村信 用合作社中。可见 ，能够提供 信 贷服务 的金融组织资源短缺 ，是造成我 国农村资金供给不足的一个 制度性原 因。
◆ 中 图 分 类 号 ：Ｆ ２ 文 献 标 识 码 ：Ａ ３０
农村金融组织体 系存在诸 多问题 ，如四大
内 容 摘 要 ：在 我 国 目前 的 三 大 产 业发 展 中，农 业属 于弱 势 产业 ，而 以农 业 为 依托 的 农村 中小企 业属 于 弱势 企 业 。 其 面 临 的 首 要 问题 即 融 资 难 ， 同 时 我 国现 行 的 农 村金 融 体 系存 在 信 贷 结 构 单 一 化 和 垄 断 化 问题 严 重 的 状 况 。 本
假 定 基础 只 适 用 于 发 达 国 家 ，在 发 展 中 国 家不 成 立 。在 发展 中 国 家 ， 自然 经 济 占很 大 比重 ， 经 济 的 货 币 化 、 商 业 化 程 度 都 比
因，以此作 为完善我 国农村金融体系 的成
因基 础 。
金融服务 方式单 一、 求与服务不对称 。 需 目
中小企业 的信 贷来源单一限定为农村信用
社 的垄 断 性 供给 。从 而 使 得 这 些 地 区 的 供 给 型金 融 抑 制 问 题 更 加 严 重 。 融产 品 少 、 金
供 给 型 抑 制 的 农 村 金 融 体 系
麦金农在 １ ７ 年出版的《 ９３ 经济发展 中 的货币和资本 》中指 出：传统货 币理论 的