汽车第三者责任保险若干问题研究

论文分类号 DF434 单位代码 10183 密级内部研究生学号09926011吉林大学硕士学位论文汽车第三者责任保险若干问题研究作者姓名：张仪宏专业：法律硕士导师姓名徐卫东教授及职称：论文起止年月：2001年10月至2002年4月目录内容提要 (1)前言 (2)一、　汽车第三者责任保险概念及特征 (3)（一）第三者责任保险定义 (3)（二）汽车第三者责任保险涵义、特征 (6)（三）汽车第三者责任保险与一般责任保险的区别 (9)二、　国外汽车责任保险合同状况分析 (11)（一）美国汽车责任保险的情况 (12)（二）英国汽车责任保险的情况 (13)三、　我国汽车第三者责任保险合同状况分析 (15)（一）责任保险合同建立 (16)（二）汽车强制保险的立法形式 (18)（三）汽车责任强制保险的性质 (20)（四）保险责任范围 (21)（五）除外责任 (26)（六）保险金额 (27)（七）汽车事故受害人的权利 (29)（八）保险人对被保险人的追偿权 (33)（九）汽车事故的赔偿基金 (36)四、　汽车第三者责任保险在适用过程中的问题及完善的法律设想 (38)（一）危险增加 (38)（二）赔偿处理 (38)（三）关于续保问题 (39)（四）应该制定单行法来加以完善 (39)（五）立法关于完善对汽车受害人的权利保护 (42)结束语 (45)注释 (46)参考文献 (48)论文摘要（中文）…………………………………………………1论文摘要（英文）…………………………………………………1后记前 言　汽车保险在国内通常称为机动车辆保险，在涉外业务中仍称汽车保险。

汽车保险在财产保险中占相当比重。

我国保险业的汽车保险的保费收入，仅次于企业财产保险。

　２０世纪以来，汽车开始进入人们的日常生活，汽车的出现很大程度上改变了人们的生活面貌和方式。

随着机动车辆制造业的飞速发展，一方面由于机动车具有机动、灵活、使用方便的特点，在促进物资交流，有利人类交往，繁荣经济方面起着越来越重要的作用；另一方面，由于机动车辆经常处于运动状态，总是载着人或物，而高速运动，很容易发生碰撞或其他意外事故，造成财产损失和人身伤亡。

因此，世界各国都十分重视，不仅积极办理汽车车身保险，而且为了有效地保障受害人的利益，还开办了第三者责任险。

我国人口众多随着经济发展，人们生活水平的提高个人购车数量越来越多，随之而来，交通事故也越来越多，给国家财产及人们生命财产带来极大危害，因此，机动车辆保险成为客观上必然的需要，第三者责任保险亦日显重要。

　一、汽车第三者责任保险的概念及特征　（一）　第三者责任保险的定义　第三者责任保险是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。

我国保险法第４９条第２款规定：“责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

”依照责任保险合同，投保人（被保险人）按照规定向保险人支付保险费，在被保险人致人损害而应当承担赔偿责任时，由保险人按照保险单约定承担给付保险赔偿金的义务。

因责任保险以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，以填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受损失为目的，又被称之为第三人保险或第三者责任保险。

　“第三者”在保险理论与实务中是一个十分重要的概念，他即是保险术语，也是法学术语。

从理论上讲，保险中对第三者的认定与法律上对第三者的解释应该是一致的，但是，由于不同险别的保险业务对第三者的认定有特殊的规范或限制，导致了第三者的概念在不同场合的特定涵义。

　１、　法学上的解释和认定　在法学上，对第三者的一般解释是：为保护自己民事权益而参加到原当事人正在法院进行的民事诉讼中去的人，也叫诉讼参加人。

民法中亦称为利害关系人，因其与原当事人所争执的权益有关系。

　按照不同的诉讼地位，法律上的第三人可分为两种：一为有独立诉讼请求权的第三者，即参加到诉讼中来主张独立权利的第三人；二为无独立诉讼请求权的第三者。

如果第三者参加诉讼不是为了对原当事人的争议标的主张自己的独立权利而是为预防自己的合法利益不致因当事人的诉讼受到损害。

此种情况下的第三者，即是无独立诉讼请求权的第三者。

　２、合同关系上的认定　在各种合同关系中，第三者是一个相对的概念，即指合同双方当事人之外的法人、自然人及其他各种经济组织和团体。

　（１）在民事代理关系中，代理人在被代理人授权范围内，与他人建立民事法律关系的人，此处的他人即为第三者。

　（２）在货物运输合同中，双方当事人是托运人和承运人、当托运人与收货人不是同一人时，收货人即是货物运输合同中的第三者。

　（３）在保险合同关系中，双方当事人是投保人与保险人，当投保人与受益人不是同一人时，受益人即是保险合同关系的第三者。

　３、保险业务中对第三者的限制　在保险业务中，因不同险别对第三者的认定有限制条件，并优于法律的一般解释，从而导致了第三者在不同的保险业务经营中具有不同的涵义。

　（１）狭义财产保险和农业保险中第三者的涵义。

　在狭义财产保险和农业保险中，第三者是指保险人与被保险人之外的，并且造成保险财产损失依法应负赔偿责任的法人、自然人及其他经济组织，即是有保险合同关系的一方所要追偿的对象，如财产保险向负有责任的第三者追偿的规定中的第三者即是如此。

　（２）责任保险中第三者的涵义　在责任保险中，第三者与财产保险中第三者恰恰相反，他是可以向被保险人索赔的法人、自然人及其经济组织，不过，不同的第三者责任保险，其第三者又要受其条款的限制。

　责任保险的第三人，是指责任保险单约定的当事人和关系人以外的、对被保险人享有赔偿请求权的人。

除非责任保险合同对第三人的赔偿利益已有约定或者法律已有规定，责任保险的第三人对责任保险合同的缔结无任何的意思表示，仅对被保险人因其致人损害而享有赔偿请求权，因合同的相对性而不受责任保险合同的直接保障。

　责任保险可以为第三人约定利益，但不得有损害第三人的任何权利之约定。

在被保险人失去偿付能力的情形下，第三人的赔偿利益惟有依靠责任保险始能获得满足。

责任保险人在被保险人丧失清偿能力时，试图规避保险责任的任何约定均不具有法律效力。

例如，以被保险人失去清偿能力而终止保险合同的约定无效。

　①在车辆第三者责任保险中，第三者是指本车司乘人员、搭乘人员、乘客以及违反交通法规爬车、吊车者（私有车辆还包括被保险人的家庭成员）之外的法人、自然人或其他经济组织。

　②在船舶碰撞责任保险中，第三者是指被保险人及被保险人船舶上的一切人员之外的法人、自然人或其他经济组织。

　③在飞机第三责任保险中，第三者是指飞机上的驾驶员、机组人员同机乘客及被保险人的地面机场、塔台、导航台上的工作人员之外的法人、自然人或其他经济组织。

　可见，第三者的界定须与特定的保险业务相联系，不能一概而论。

在责任保险实务中，保险条款一般采用排除法，对不属于第三者范畴的法人、自然人和责任予以明确规定。

　（二）　汽车第三者责任保险涵义及特征　汽车第三者责任保险是指汽车所有人向保险人支付一定数额的保险费，在被保险人或其允许的持有驾驶执照的人使用被保险汽车过程中，致使第三人发生保险合同规定范围内的人身和财产损失，被保险人应当对受害人负损害赔偿责任时，由保险人承担赔偿责任的保险。

　１、被保险人允许的合格驾驶人员：这里有两层含义，一是被保险人允许，指具有驾驶执照的被保险人本人、被保险人的雇员、被保险人借用的驾驶员以及保险车辆借给他人使用时的驾驶员。

二是合格，指上述驾驶人员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。

只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶人员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险公司才予以赔偿。

保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶人员私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人员”开车，此类情况发生肇事，保险公司不予负责赔偿。

　２、使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。

　３、第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也就是第三者。

　４、人身伤亡：人的身体受伤害或人的生命终止。

　５、直接损毁：保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。

　从国外实施的机动车辆第三者责任法定保险来看，它具有如下特征：　１、　强制性　立法先行是机动车辆第三者责任法定保险的基础，并强制执行。

在实行法定保险的国家或地区，均有由立法机关或权力机关颁布的相应的法律、法规作为实施依据。

机动车辆第三者责任法定保险的实施，通常采用在领用牌照或驾驶执照时强制要求车辆所有人或驾驶员投保第三者责任保险的方式，即投保第三者责任保险是取得牌照或驾驶执照的前提条件。

因此，强制性是十分明显的。

　２、　普遍性　普遍性即在实行法定保险的国家或地区，机动车辆所有人或驾驶员无一例外的均须参加第三者责任保险。

除美国、加拿大外，其他实行法定保险的国家均是全国性的统一的法定保险。

　３、　公益性　一方面，法定保险的费率通常由政府有关部门或官员主动制定，除非其不公平，保险人对所订定的费率有无条件接受的义务；另一方面，保险人的保险单应经政府有关机构或官员核准，其内容不得与相应的法律、法规相抵触。

因此，机动车辆第三者责任法定保险实质上被看成是政府的一项公益事业，并在费率、承保条件及赔偿等方面体现出公益性。

　４、　排斥说明及担保原则　一般责任保险中，保险人可以因被保险人的陈述不实、隐匿、遗漏、违背担保或欺诈而终止保险合同或拒绝承担责任，但这一原则对于法定的机动车辆第三者责任保险却不适用。

　５、　受害方的权利　一般责任保险中，保险合同仅存在于保险人与被保险人之间，保险人与受害人之间并无直接关系；但在机动车辆第三者责任法定保险中，因其以强制保险法为依据，而强制保险法的直接目的不是为保护被保险人的利益，而为了保护受害人的利益，因此，受害人依法享有直接向保险人索赔的权利，并不受致害人（即被保险人）是否出于故意所致的影响。

汽车保险的几项特殊规定：汽车保险属于财产保险，但这种保险与其他财产保险不同，有其自身的特点：　（１）保险标的流动性；由于汽车经常处于行驶姿态，与固定在一定座落地址上的静态财产不同，故在风险的机遇，风险人种类，风险带来的损害方面有自身的特殊性。

　（２）风险的多样性：由于机动车辆在运行状态下，即有可能因各类事故造成自身的损毁，又有可能造成第三者的人身伤亡或财产损失，故保险人即要承保车辆损失险，又要承保第三者责任险，还要根据投保人的意愿承担承运人责任险等其他险别的责任。

　（３）被保险人的易变性：汽车经常发生赠送、转让、转卖等涉及产权变更事项，故汽车保险的被保险人也经常发生变更。