国外政策性银行的最新发展及对我国的启示
外资银行策略及在中国的发展
在中国市场的业务拓展策略
零售银行业务
外资银行积极开展个人银行业务，如存款、 贷款、理财等，满足中国居民日益增长的金 融服务需求。
公司银行业务
外资银行凭借其国际化的网络和经验，为企业提供 跨境金融服务，如贸易结算、外汇交易等。
金融市场业务
外资银行参与中国金融市场交易，如债券、 股票、外汇等，为中国企业和个人提供投资 和融资服务。
外资银行在中国银行业的市场份额约 为3%左右，主要集中在国际结算、外 汇交易等业务领域。
外资银行在中国市场的经营状况
外资银行在中国的经营状况良好，盈 利能力较强。
外资银行在风险管理、合规管理等方 面具有较为成熟的经验和技术，能够 更好地应对市场风险和监管风险。
外资银行在中国市场的竞争格局
01
外资银行在中国市场的竞争格局较为激烈，主要竞 争对手为中资大型商业银行。
监管政策逐步开放
中国政府逐步放开外资银行的市场准入和 业务范围限制，为外资银行提供了更多的
发展机会。
严格的风险监管
中国监管部门对外资银行的风险管理能力 提出了更高的要求，外资银行需要建立健 全的风险管理体系以符合监管要求。
公平竞争环境
中国政府致力于营造公平竞争的市场环境 ，为外资银行提供了更加公平的竞争机会
外资银行的历史与发展
早期发展
外资银行在中国的早期发展始于 19世纪中叶，当时外国列强在中 国开设银行分行，为中国近代银 行业的发展奠定了基础。
改革开放后的快速
发展
自1979年以来，随着中国改革开 放的深入，外资银行开始大规模 进入中国市场，为中国金融业的 发展注入了新的活力。
当前现状
目前，外资银行已经成为中国金 融市场的重要力量，在中国经济 发展中发挥着越来越重要的作用 。
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布上银行发展战略，斥巨资完善上银行系统，视上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出上银行服务。
本文拟通过介绍国外上银行的发展情况，对我国发展上银行作些初步的探讨.一、国外上银行的发展情况上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁络银行(SFNB)从1996年就开始了上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用上银行系统。
目前，国际上提供上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出上银行系统，形成营业点、ATM、POS机、银行、上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用、Internet 等高科技服务手段与客户建立密切的，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过线路提供金融服务，1998年开辟上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和%的消费贷款。
Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠和因特开拓市场、提供服务。
国外政策性银行发展模式调整对我国改革启示论文
试析国外政策性银行发展模式调整及对我国改革的启示中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）05-094-01摘要政策性银行作为各国普遍采用的中央政府金融调控手段，在金融宏观管理中发挥着重要作用。
近年来，部分国外政策性银行根据金融环境的变化调整发展战略，进一步增强市场化程度与多元化发展趋势。
我国政策性银行未来改革发展应当尊重我国具体国情，实现政策性银行的特殊定位与改革方向。
关键词比较金融政策性银行改革与发展自我国第一家政策性银行国家开发银行于1994年3月成立以来，实践中针对政策性银行的运作与盈利模式就有诸多讨论。
但可以肯定的是，我国政策性银行的改革与可持续发展，既要学习借鉴和顺应世界各国政策性银行改革发展的潮流和趋势，与时俱进，也要结合中国的实际和金融生态环境的现实因素，切实选择一条具有中国特色的政策性银行可持续发展之路。
一、国外政策性银行发展战略重新调整的特征和趋势（一）业务多样化和市场化运作发展态势政策性银行的资金来源渠道和形式多样化，业务种类不断增多，业务范围不断扩大，既从事政策性金融业务又兼营与其相关的商业性金融业务，既从事一般银行信贷业务又经营投资银行和证券业务，通过市场化运作手段，来实现其多样化的经营目标。
在这方面，韩国产业银行（kdb）表现得尤为突出。
为了实现在2011年以前成为具有国际竞争力的亚洲领头银行并最终发展成为世界一流的国际投资银行的战略目标，kdb不断扩充银行功能与手段，尤其是不断扩大项目融资、企业并购、债务重组、承销债券等投行业务。
最近数年间，kdb在企业外资融资中介、外汇交易等国际金融和期权、掉期等衍生金融工具领域成为韩国金融市场占有率第一的先导金融机构，大大巩固了企业重组、咨询领域独一无二的地位。
（二）总量的结构性倾斜及其逆转和扩张性态势按照政策性金融制度设计的一般原则性要求，在政策性银行的业务总量中，政策性业务应该占有绝对大的比重或向此倾斜，而其他辅助性或延伸的相关业务占比应该较小。
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析
外资银行的进入给我国银行业带来影响和对策分析【摘要】外资银行的进入对我国银行业带来了积极和消极影响。
外资银行带来了更多的竞争和创新思维，推动了我国银行业的转型升级。
同时也带来了一定的挑战，如市场份额的争夺和监管不平衡等问题。
针对这些挑战，我国可以通过加强监管制度、提高自身竞争力、拓展金融服务领域等方式来有效化解。
建立合作与交流机制也是应对外资银行进入的重要途径。
在未来，我国银行业需要不断提升自身实力，与外资银行合作共赢，共同推动整个行业的发展。
建议政府部门加大政策引导力度，鼓励外资与本土银行开展更多合作，形成良性循环。
这样才能更好地应对外资银行的进入，实现银行业的健康发展。
.【关键词】外资银行、进入、银行业、影响、机遇、挑战、应对策略、合作、交流、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍在改革开放以来，我国银行业经历了长足的发展，逐渐走向国际化和市场化。
随着对外开放程度的不断提升，外资银行开始逐渐进入中国市场，对我国银行业产生了深远的影响。
外资银行以其先进的金融理念、技术和管理经验，为我国银行业带来了新的发展机遇，同时也带来了新的挑战。
外资银行的进入，不仅丰富了我国银行业的市场格局，提升了银行业的竞争力，还促进了我国金融市场的国际化进程。
但与此外资银行的竞争优势也对国内银行业造成了一定的冲击，加剧了市场竞争的激烈程度。
在这种背景下，如何有效应对外资银行的进入成为我国银行业面临的重要课题。
本文将重点分析外资银行对我国银行业的影响、带来的机遇与挑战，探讨应对策略以及建立合作与交流机制的重要性。
通过深入研究，为我国银行业的可持续发展提供有益的启示和建议。
1.2 研究目的本文旨在探讨外资银行进入我国银行业所带来的影响和挑战，并针对这些影响和挑战提出相应的对策。
通过分析外资银行对我国银行业的影响，可以更全面地了解外资银行对我国银行业的竞争格局、市场份额、金融产品创新等方面的影响。
进一步探讨外资银行进入带来的机遇和挑战，有助于制定更为有效的应对策略，提升我国银行业的竞争力和发展水平。
各国政策性金融的基本运作模式及若干启示
行 ，不吸收存款
不受 《 德国银行法的 由政府部门领导组 营 ．主要由政府官员 工业 、中小企业 、对 监管 》 成的监事会对德国 组成的监事会进行 外合作等 多元政策及
复兴信贷银行的业
务进行监管
监督
开发性业务
从 融 资 渠 道 看 ，国外 政 策 性银 行 的 运
韩国产 业银行
的前 提 下 ，为重 要 经济 领 域 和 行 业 的 发 展 提 供 持 续 不 断 的支 持 。
（ 二 ） 单一 内资融资模式与 内外资结合
融 资 模 式
根 据 各 国政 策 性金 融 资 金是 否 运 用 外
从德国复兴信贷银行和韩 国开发银行
融 资 结 构 的 变化 可 以看 出 ，在 不 同 的发 展
金。但 发行债券和 向 政府借款不得超过 资 本金和准备金合计 金 额的 １ ０倍
和其他专门委员会．
区域经济、中小企
对发展重大战略决策 业、外国在日本投 资 和制度进行影响 ，但 等多元政策及开发 不介八银行的日常 经营 性业务
金融机 构能获得长期 、大量的无偿或低成 本 的财 政性资金 ，享受财政担保 、亏损补 贴 、税 收优 惠等政策。 日本开发银行是财 政融 资模式 的典 型代表 ，其从财政投融资 计 划中获得的资金额超过其当年资金来源 的９ ０ ％。信贷融资模式 的典型特征是依靠 国家信 用在市场上融资 ，表现 为政策性金 融 机构在 政府担 保和其他 方面 的支持 下 ， 完全按信贷融 资规则和方式从事融资活动。 这 种模式的政策性银行一般都具有较高 的 债信等 级和完善的经营机制及手段 ，资金 力量雄 厚 ，信 贷资产 质量 良好。 德 国复兴信 贷银行成立初期 ，资金来 源主要是政府的Ｅ Ｒ Ｐ 特别基金 ， 经过 多年 的 发展 ，目前德国复兴信贷银行主要通过 国 内、 国际资本市场筹资， 筹资金额 占整个 资
外国银行并购给中国银行业带来的思考
外国银行并购给中国银行业带来的思考随着全球化趋势的不断加速，不同国家之间银行业的并购已经成为一个不可避免的趋势。
近年来，许多外国银行纷纷进入中国，并开始寻求在中国银行业中的并购机会。
然而，这一并购趋势给中国银行业带来了一些思考和挑战。
一、外国银行并购的好处1. 市场扩张与优化资源外国银行并购可以帮助中国银行拓宽国际市场，扩大业务规模，同时可以获得跨国业务经验与技术，提高自身竞争力，优化资源配置与利用。
这些优势可以使并购后的银行实现规模和质量的双重提升，进而掌握更大的市场份额和更高的市场竞争力，实现快速而稳健的发展。
2. 跨国业务转移与协同发展外国银行在中国的并购还可以实现跨国业务的转移，通过融合两国银行的业务体系，实现跨境支付、跨境贸易金融、跨境理财等领域的协同发展，打破当地银行的固有思维习惯和沉淀，推动行业创新与发展。
3. 融合文化与国际化外国银行在并购中将与中国本土银行融合，这也意味着两种不同文化的融合。
银行业是文化和人才密集型的行业，不同文化和背景的员工可以为银行注入新的思维和活力，同时加速对中国银行业国际化的推动，同时为未来形成银行业转型提供了广阔的空间。
二、外国银行并购的挑战1. 法规限制中国的银行业市场和外来资本并购的准入机制受到限制，银行业市场对外资的开放程度还有待完善，这也是中国银行业在面对外国银行并购时的一大挑战。
2. 舆论压力和反垄断管控在外国银行并购的过程中，往往面临舆论压力和反垄断审查等管控机制，这会给银行合并造成新的挑战，需要双方共同协调和推动。
3. 本土银行品牌与受访者接受度在外资并购中，银行品牌和本土银行的受访者接受度也是一个问题。
外国银行的品牌不如国内银行来得出名，若想要继续保持本土银行的品牌优势，则应在一定程度上减少异质文化的冲击，同时加强本土化经营和服务，更好地顺应中国商业环境。
三、未来建议1.深入调研并提高准入门槛通过对中国银行业市场前景进行深入调研，推动金融体制改革，进一步提高外资获得银行牌照和并购的门槛。
国外农村金融发展的经验和启示
愿、 自主的原则登记成 立 的， 主要 由三
一
个联邦土地银行 、 联邦 中期信贷银行 是 ９ 区域金 库（ ４个 每省 １个 ）上层是 ，
务发 展 、 险控 制 、 员素 质 、 理水 和合作 社银行 。二是政府 农业信 贷机 国家 农业信 贷金库 。 国家农业 信贷金 风 人 管 平、 经营环境等方面存在 的不平衡性 亟 构 ， 包括农 民家计局 、 品信贷公 司、 商 小 库 是官方机构 ，是联 系 国家 和农业互
直接与农户发生信贷关 融机构及商业性金融机构并存 。 国现 村发展贡献最 大的是法 国农业 信贷银 为市町村一级 ， 美 在 已经形成 了政府 主导 的农 村政策 性 行系统 。 作为世界上第一家具备现代银 系 ， 以营利 为 目的 ， 可以为农户 办 不 它 金融体系 、 农村合作金融体系以及农 村 行特征的农业政策性银行 ， 农业信贷银 理吸收存 款 、 款和结算 性贷 款 ， 贷 并适
在贷款 日 本的农村金融制度和发展经验 美国的农村金融制度和发展经验 其他贷款机构不愿提供 的贷款 ，
对象上各有侧重 。 其主要功能是为农业 日本 的农村 金融体 系既有政 府官 ２ Ｏ世纪初 ，美 国农业信 贷资金几 生产和与农业 生产有 关的 活动提供信 并通过信贷活 动贯彻实 办 的政 策性金融 ，又有强 大 的合 作金 乎都是 由私营机构和个人提供 的 ， 这导 贷资金和服务 ， 调节和控制农业 生产 融 。 致信贷资金数量有 限 ，而且期 限较短 。 施农村金融政策 ， 日本支持农业发展的政策性金融机
韩国、泰国中小企业政策性支持体系及其对我国的启示
年第5期总第期&信息决策（下半月刊）韩国、泰国中小企业政策性支持体系及其对我国的启示□张杰飞摘要中小企业在我国国民经济中的作用越来越重要，但即使与新兴发展中国家相比，仍存在较大差距，本文通过分析韩国和泰国两个新兴工业化国家中小企业政策性支持体系，进而提出促进我国中小企业发展的政策建议。
关键词中小企业政策性支持启示中图分类号：F830．33文献标识：A一、引言我国中小企业已由最初国民经济的“有益补充”地位提升到了“不可或缺”的组成部分，并在发展产业、吸纳就业、增强城市服务功能和综合竞争力，以及完善社会主义市场经济体制、促进产业结构调整、推动经济和社会稳定发展等方面都发挥着十分重要的作用。
然而，即使与新兴发展中国家相比，我国中小企业仍存在较大差距，需进一步建立政策性支持体系以促进中小企业发展。
笔者就中小企业政策性支持体系问题，选择韩国和泰国两个新兴工业化国家与我国情况进行比较，以期对我国中小企业发展有所启示。
二、韩国中小企业的政策性融资支持1920年起日本殖民统治下的韩国中小企业开始进入第一次发展高峰期，但1942年《中小企业管理令》的颁布几乎消灭了韩国人设立的中小企业。
朝鲜战争（1950年～1953年）以后、1960年以前，韩国几乎没有工业基础，直到政府1962年开始实施经济开发5年计划，中小企业才按照政府的产业政策发展起来，60年代以轻工业中小企业为主，70年代以生产重化工产业零部件的中小企业为主，80年代以后开始以高新技术中小企业为主。
90年代末，韩国中小企业占全国企业总数的99．1%，雇员总数占全国就业总量的74．2%，出口额占总出口额的42．0%。
中小企业在韩国经济中地位的不断提升，主要得益于半个世纪来韩国政府对中小企业的重要性认识充分，通过立法制定了一系列扶持促进中小企业发展的方针政策，尤其是建立的颇具特色的中小企业政策性金融体系，为半个世纪来韩国中小企业的发展源源不断地输入资金血液，成为韩国中小企业发展的动力。
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收稿日期:2006-09-09作者简介:郑波(1978110-),男,经济学硕士,现供职于国家开发银行浙江省分行。
国外政策性银行的最新发展及对我国的启示郑 波(国家开发银行浙江省分行, 浙江杭州 310006)摘要:我国的三家政策性银行自组建十余年以来,在新的形势下需要进行新的模式和路径的选择。
本文将首先归纳总结当前国外主要政策性银行业务运行中的一些共同特点,再分析和介绍国外主要政策性银行的最新发展趋势,最后针对我国政策性银行未来的改革和发展,提出相应的结论和政策建议。
关键词:政策性金融;可持续发展中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2006)12-0059-03 一、国外主要政策性银行业务运行中的共同特点当前,国际上主要的政策性银行运营中普遍存在如下共同点:11政策性银行是现代金融体系不可或缺的组成部分,在弥补市场缺损、维护经济金融稳定、促进经济社会发展等方面发挥着不可或缺的重要作用。
如韩国,1967年“入关”后,韩国产业银行(KDB )等政策性银行贯彻政府促进输出工业发展的政策目标,向重点产业提供了大量资金。
配合政府推出的“重化学工业计划”,KDB 等政策银行通过发行国民投资债券和从韩国银行及其他金融机构筹资等方式,为重化工业发展提供了50%的设备资金。
1997年亚洲金融危机以后,韩国产业银行(KDB )承担了处理金融危机的重任。
韩国在严重的金融危机中,商业银行的资本充足率急剧下降,信用度降低,流动性问题严重,只是回收贷款,没有能力开展更多的业务;一批负债累累的财团先后倒闭,大量依托财团生存的中小企业也陷入了严重的困境。
在处理危机中,KDB 一方面代表政府在国际资本市场中筹集资金,承担政府国际资金借款的转贷,向国内的金融机构尤其是中小金融机构,提供信用证和资金,对商业银行给予扶持和支持。
另一方面,扩大对企业贷款业务,增加对中小企业的贷款,开展进出口融资业务。
贸易融资业务过去是KDB 的辅助业务,在商业银行无法开展这项业务时,KDB 承担了支持进出口业务开展的重任,到1999年贸易融资业务已达40亿美元。
KDB 还重点扩展投资银行业务,开展承销债券、资产证券化和高新技术风险投资业务,并成立了兼并重组部和风险投资组,组建了四只基金,在企业的重组中扮演了关键性角色。
与此同时,KDB 还以大企业和大财团的大股东身份,参与民营化改造,并对朝鲜进行金融支持。
韩国政策性银行在金融危机中的表现,突出显示了政策金融的导向性和不可替代性,受到了来自本国和国际社会的高度评价。
21国际信用机构给予政策性银行国家主权级或准主权级的信用等级。
国家信用的实质是“政府的担保”,即政府以明确的法律规定对政策性银行的负债进行担保。
政策性银行的国家信用特征主要体现在:依托政95《上海金融》2006年第12期 国际金融府对所发行债券的担保,政策性金融机构在国际和国内市场获得等同于或接近于国家主权信用的信用等级评价,为其在资本市场筹集长期稳定和低成本资金提供了保障。
如《韩国产业银行法》规定:“政府对KDB产业金融债券的本金和利息偿还给予保证”;德国政府也对德国复兴信贷银行(K fw)发行的债券进行默示担保,不仅如此,德国财政部还出具专门用于发债的担保函(不需每次开具),作为政府的明示担保;日本政策投资银行(DBJ)发行债券也得到政府担保,在1999年修订的《日本政策投资银行法》中规定:日本政府可以在预算限制的数量之内为DBJ发行的债券提供担保。
为体现政府对政策性银行强有力的支持,三家政策性银行的国家信用被赋予了新的内容。
(1)在资金困难时,财政随时注资。
如亚洲金融危机后,韩国政府向产业银行注入7万多亿韩元,相当于过去40年中注入资金的总和。
(2)在资金来源上可以向财政借款或向央行随时借款。
特别是财政借款,是政策银行区别于商业银行的独特手段,构成了政策银行长期稳定低成本的资金来源。
日本政策投资银行(DBJ)运用财政借款方式比较多,大多由大藏省组织资金,再转借给政策性金融机构使用,1998财年DBJ政府借款占其资金来源的87%,是DBJ的主要资金来源。
(3)政府对政策银行的亏损进行补偿。
例如《韩国产业银行法》在“损失的补偿”中规定:KDB的决算净损失,在每一财政年度,以积金来补偿,积金不足时,由政府补偿。
31国外政策性银行普遍以法律为依据,以银行方式进行决策和经营。
国外政策性银行普遍是先立法,再依法设立并经营,金融制度通过立法确定,并根据情况变化及时修订和补充。
如《日本开发银行法》、《德国复兴开发银行法》、《韩国产业银行法》等。
在法律的保障下,政策性银行按照法人的框架———银行的框架进行业务操作,三家政策性银行的政策、计划、预算等重大经营方针由政府制定和监督,政策的实施、资金的运作等经营管理则由政策银行在保证财务稳健的前提下自主决策、自主经营。
这就基本排除了外部的非理性经济行为对政策性银行经营决策的干预,使其能够自主地在战略规划、风险管理、人力资源、信息化手段和金融创新能力等方面提高经营管理水平,而这是政策性银行生存和发展的内在决定因素。
41政策性金融机构具有明显的非营利性。
从业务看,政策性金融机构与商业性金融机构仍存在明显差别。
尽管政策性金融机构也按商业规则运作,也需获取利润,但其经营目标并非利润最大化,而是在法律设定的范围内、在满足特殊领域和弱势群体融资需求的前提下力求获取利润和降低风险,实现以收抵支、以丰补歉。
因此在长期贷款、中小企业贷款、进出口信贷、社会基础设施等市场供给不足的领域,政策性金融机构依然发挥重要作用。
如日本政策投资银行的贷款大多为长期、固定利率贷款,平均贷款期限15年左右。
而商业银行贷款主要集中在1年左右的短期贷款,7年以上贷款比重仅为818%。
二、国外主要政策性银行的最新发展趋势11股权结构多元化。
随着市场经济体制走向成熟,一些国家政策性银行的股权结构由单一政府股东转向多元化。
如美国联邦土地银行、联邦中期信贷银行开始由政府出资设立,以后通过立法使之逐步归还政府资本和民营化;新加坡星展银行、斯里兰卡开发银行,因国家资本完全退出和政策性业务停止而转向商业化;有些国家的政府仍保持对政策性金融机构的控股地位,但将部分股权出让给其他金融机构或个人投资者。
21运行机制市场化。
资金来源:国家全包模式向市场筹资模式转变。
随着金融市场的发展和政策性金融机构经营能力的提高,有的国家允许政策性银行从市场吸收企业存款甚至个人储蓄存款,有的逐步扩大向海内外金融市场发行金融债券的比例(政府给予担保)。
2003年,韩国产业银行客户存款在全部负债中的占比达到1311%,产业金融债比重达到45%。
亚洲金融危机之后,日本开始改革财政投融资体系,重组了三家政策性银行,同时变革政策性银行融资方式。
2001年,日本政策投资银行开始发行非政府保证债,目前金融债券在资金来源中的比重达到11%以上。
与政府的关系:由政府主导向自主经营、国家指导过渡。
政府由强调其“政策性”转向更注重强化其自主经营和稳健性,更注重与商业性金融机构的协调性。
由强调为支持对象提供低成本资金转向注重不同市场主体在获得金融资源上的公平性。
在法律规定和政府总体规划的范围内,允许其独立决策和进行经营活动;同时,对政策性金融机构的管理更透明,监管方式和内容与商业性金融机构趋于一致。
政策体现:优惠减少,利益补偿机制限制在股东责任范围内。
传统政策性金融机构经营模式容易形成坏账和政策性亏损,因此不少国家的政府都通过建立财政补偿机制的方式为之提供保障,但近年来政策06国际金融 《上海金融》2006年第12期性金融机构享受的优惠政策正在减少,政府将这种利益补偿限制在股东责任范围内。
一旦政策性金融机构出现经营亏损,政府可酌情补充资本金,也可不要股东分红、将利润留下作为特殊准备金以备需。
运作机制:借鉴商业银行模式。
在无法完全依靠政府获取利益补偿的情况下,各国政策性银行开始以稳健经营和提高效率为努力方向,在经营机制上借鉴商业银行模式,引进现代公司治理制度和国际化标准、建立系统风险管理体系,力求有效控制经营风险,实现以收抵支。
贷款利率方面,政策性银行已大多走向市场化。
如日本政策投资银行只有不足5%的贷款为低息和无息贷款,韩国产业银行的贷款利率与商业银行没有差别。
31职能和业务重点顺应时代的发展而变化。
随着经济发展和外部市场环境的成熟,商业性金融大量进入原先不愿进入的领域,政策性金融的功能逐渐弱化,政策性金融体系出现分化:有的因经营不善被兼并重组,有的转变为商业性金融机构,有的对业务重点和业务领域进行多次调整。
41经营服务方式日趋多样化与专业化。
随着政策性金融机构经营自主性的增强,其金融服务方式由长期贷款逐渐扩展到风险投资、银团贷款、投资银行业务、企业重组、企业专项咨询、信托等。
一些政策性金融机构不断开发出专业化的项目选择技术,积累风险管理经验。
韩国企业银行专门服务于中小企业,该行根据多年积累的大数据库和经验,建立了中小企业分类信用评价系统,有效控制了贷款风险。
在中小企业贷款占比高达95%的情况下,资本收益率仍达到近14%。
三、结论与启示11政策性金融的产生和发展有历史必然性,应充分认识其作用和地位。
国际经验表明,作为市场经济的补充和政府调控经济的工具,政策性金融机构今后在相当长时期内还有存在的必要。
中国经济发展很不平衡、市场经济基础尚不够健全,就更需要政策性金融发挥作用。
这种必要性至少表现在以下三个方面:第一,国有商业银行改革使银行业竞争程度提高,重视股东收益和短期利益将成为商业银行的主流。
商业银行将更加谨慎选择客户,回避高风险和高社会效益、低经济效益的项目。
在一些需大力发展但仅靠市场力量难以满足其资金需求的领域,政策性金融机构仍将发挥支持和引导社会资金的重要作用。
第二,入世后,中国金融市场的国际化程度逐步提高,国内金融市场与国际金融市场关联度加大,金融系统的不稳定性和系统风险明显提高。
客观上需要政策性金融承担起稳定金融系统的职能,以备在出现不测事件时能够从容应对。
第三,政策性金融与商业性金融互为补充的状况在短期内还不会改变。
前者需要利用商业性金融的业务网络,后者需要政策性金融机构的导向。
中国经济社会不稳定因素较多,因此在较长时期内还需要政策性金融与商业性金融共生并存。
21不同历史时期对政策性金融的需求也不同,需要根据形势变化适时调整经营重点和范围。
随着经济增长和市场环境的变化,如韩国政策性金融机构普遍都经历过数次调整。
通过调整业务结构和经营体制,提高了政策性银行的适应性和经营能力,改进了其金融服务。
这种调整对我国政策性金融机构也非常必要。
31政策性银行在产权结构、经营方式方面可采用多种形式,不必强求一致。
随着市场经济体制走向成熟,一些国家政策性金融机构的股权结构由单一政府股东转向多元化。