浅谈如何杜绝银行不良贷款
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指银行在贷款过程中发生的借款人违约，无法按照协议约定偿还贷款本金和利息的情况。
对于银行来说，不良贷款会严重影响其经营状况，降低资产质量，稳定性和盈利能力，因此需要及时采取措施将其盘活。
本文将围绕不良贷款盘活对策以及应注意的问题进行讨论。
一、不良贷款盘活对策1.加强风险管理银行应该加强风险管理，在贷款之前对借款人的资信等方面进行全面调查，并制定制定有效的风险管理机制，从源头上减少不良贷款发生的可能性。
对于已经发生不良贷款的，银行应该积极开展催收工作，采取多种手段进行催收，包括通过调解、诉讼、拍卖等方式将不良贷款变成正常贷款。
在催收过程中，应该注意保护借款人的合法权益，遵守相关的法律法规。
3.挖掘价值对于已经形成的不良贷款，银行可以通过拍卖销售、资产证券化、股份转让等方式获取现金流，降低不良资产的占比。
同时，银行也可以将这些资产转交给专业的资产管理机构进行管理和处置，实现最大化的价值。
4.优化业务结构银行可以通过优化业务结构，降低不良贷款的发生概率。
对于容易形成不良贷款的业务类型，可以适当减少其业务量，而对于风险较低的业务类型则应该适当加大投入，提高业务质量。
二、应注意的问题1.风险控制虽然不良贷款是不可避免的，但银行应该通过提高风险管理水平，减少不良贷款的发生。
同时，在不良贷款催收过程中，也要注意不要扩大风险。
2.法律风险在催收不良贷款时，银行应该遵守相关的法律法规，同时也要注意保护借款人的合法权益，避免出现违法行为导致的法律风险。
3.形象风险不良贷款本身就会对银行的形象产生不利影响，因此在处理不良贷款时，银行需要注意保持风度和形象，切忌出现暴力催收等不文明行为。
4.经营风险不良贷款一旦发生，将会对银行的经营带来极大的风险，因此银行需要建立完善的风险管理体系，从根本上避免不良贷款的发生。
结语不良贷款是银行经营中的一个重要问题，需要银行制定科学有效的管理对策，从源头上减少不良贷款的发生。
清收不良贷款措施及建议
清收不良贷款措施及建议清收不良贷款是银行和金融机构面临的一个重要问题，对于保护金融机构的健康发展和维护金融市场的稳定，采取合适的清收措施至关重要。
下面将列举10个清收不良贷款的措施及建议。
1. 完善风险评估体系：建立科学、完善的风险评估体系，对贷款项目进行准确的风险评估。
通过评估，可以提前发现潜在的不良贷款，及时采取措施防范风险。
2. 强化贷款审查和审批程序：加强贷款审查和审批程序，严格把关贷款发放的条件和程序，避免将高风险贷款发放给不具备还款能力的借款人。
3. 加强催收管理：建立健全催收管理制度，加强对不良贷款的催收工作。
采取有效的催收手段，如电话催收、上门催收等，争取尽快回收资金。
4. 与第三方机构合作：寻求与专业清收机构合作，将清收工作外包给专业机构进行处理。
这样可以提高清收效率，减少金融机构的人力和物力成本。
5. 采取法律手段：对于不良贷款借款人，可以采取法律手段追讨债务。
通过法律途径，可以强制借款人偿还债务，维护金融机构的合法权益。
6. 资产转让：将不良贷款转让给其他金融机构或投资者，通过出售不良贷款来回收资金。
这样可以减少金融机构的不良资产规模，降低风险。
7. 提供债务重组方案：对于有还款意愿但暂时无力偿还的借款人，可以提供债务重组方案。
通过重新安排还款计划和利率，帮助借款人渡过难关，减少不良贷款发生。
8. 开展债务清理：建立债务清理机制，对于无法偿还的不良贷款进行核销或减免。
这样可以及时清理不良贷款，减少金融机构的资产损失。
9. 加强风险防范：加强风险防范意识，提高贷款发放的审慎性和风险控制能力。
通过加强内部控制和监管，减少不良贷款的发生。
10. 宣传教育借款人：通过宣传教育，提高借款人的信用意识和还款意识。
加强对借款人的教育和引导，引导他们合理使用贷款，按时还款。
通过以上措施和建议，可以有效清收不良贷款，保护金融机构的利益，促进金融市场的健康发展。
同时，也能提高贷款市场的风险防范和管理水平，降低金融风险的发生。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策近年来，我国经济增长放缓，金融市场风险不断上升，导致银行不良贷款问题突出。
银行不良贷款化解是当前银行业面临的重要问题。
本文将从难点和对策两个方面进行探讨。
一、难点1. 资产质量下滑银行不良贷款化解的首要难点在于资产质量下滑。
随着信贷市场的逐步开放，竞争压力不断加大，银行为了保持市场份额，不断扩大信贷规模、降低信贷门槛，导致风险逐渐积累，从而形成不良贷款。
如何化解不良贷款是当前银行业面临的巨大挑战。
2. 风险自我承担银行化解不良贷款需要承担一定的风险，但是如果银行进行过度的不良贷款化解，可能会使银行自身陷入风险之中，甚至导致银行破产。
因此，如何找到一个平衡点，使银行不仅能够化解不良贷款，同时还能够控制自身风险，是当前银行业面临的重要难点。
3. 因地制宜我国不同地区经济发展水平和贷款风险情况存在较大差异，因此不良贷款化解也需要因地制宜。
不同地区银行不良贷款化解的情况和方法也各不相同。
如何在不同地区采取适当的化解方式和手段，是当前银行业面临的重要难点。
二、对策1. 强化风险管理银行面对不良贷款挑战的第一要务是加强风险管理，建立健全的风险防控体系。
银行应该加强信贷审查，控制风险，加大对不良贷款的追讨力度，及时发现、识别和处理不良贷款，避免不良贷款向银行系统内部传导。
同时，银行还应通过降低增量、增强资产质量等方式，控制不良贷款总量，避免风险进一步扩大。
2. 创新不良贷款化解方式银行在不良贷款化解过程中需要创新方式方法，减少不良贷款的损失。
一方面，银行应该推动不良贷款转让，通过资产证券化等方式将不良贷款变为资产证券，通过市场化方式实现化解；另一方面，银行可以采用债转股等方式，通过股权转让等方式将不良贷款化解为股权，进一步实现不良贷款转化。
3. 优化体制机制银行化解不良贷款需要优化体制机制。
一方面，银行应该发挥特定股东背景和其他资源优势，聚焦不良贷款化解；另一方面，合理设置激励和风险分担机制，鼓励金融机构积极参与不良贷款化解工作，减少金融机构风险承担，实现金融资源的优化配置。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题不良贷款是指由于借款人违约或其他原因导致银行无法按时收回本息的贷款。
不良贷款的存在给银行和整个金融体系带来了很大的压力，因此需要采取盘活不良贷款的对策。
下面将浅谈不良贷款盘活对策以及应注意的问题。
不良贷款盘活的主要对策包括以下几个方面：1. 完善风险管理机制：建立科学合理的风险管理制度，加强对贷款项目的审查和评估，合理确定贷款额度和利率，以降低不良贷款的发生率。
及时追踪贷款项目的动态，发现和解决问题的也要对失去回款能力的贷款进行适当减免，以防止不良贷款进一步扩大。
2. 引入第三方机构：银行可以与专业的第三方机构合作，将不良贷款进行委外处理。
第三方机构具有专业的不良贷款处置经验和资源，可以帮助银行更好地处理不良贷款，并争取更多的回款。
3. 开展市场化处置：银行可以通过拍卖、转让、债务重组等市场化方式，将不良贷款进行处置。
通过市场化的方式，可以更快地回收资金，降低银行的损失。
4.加强内部管理：银行应加强内部管理，完善内控制度，规范员工行为，防止内部人员滥用职权和贷款资金。
加强内部审计和风险防控，及时发现并解决存在的问题，防止不良贷款的发生。
不良贷款盘活过程中需要注意以下几个问题：1. 正确评估不良贷款的价值：在进行不良贷款盘活时，银行需要正确评估不良贷款的价值。
对于可以通过积极协商或变相强制执行使其得到偿还的不良贷款，应将其价值视为部分或全部回收，而不是一笔空账。
2. 注意处理不良贷款的方式：银行在处理不良贷款时需要注意选择适合的方式。
不同的不良贷款可能需要采取不同的处理方式，比如拍卖、转让、债务重组等。
银行需要根据不良贷款的实际情况和市场环境，灵活选择合适的处理方式。
3. 加强与借款人的沟通和协商：在盘活不良贷款过程中，与借款人的沟通和协商是非常重要的。
银行应与借款人积极联系，了解其实际情况和还款意愿，采取适当措施争取最大回收效益。
4. 防止不良贷款再生：银行在盘活不良贷款后，需要加强后续管理，防止不良贷款再生。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策随着经济的发展和金融市场的进一步开放，银行业在经济运行中扮演着越来越重要的角色。
在金融体系中，不良贷款问题一直是银行行业面临的重要挑战之一。
不良贷款的化解难点主要包括多方面因素，例如经济周期波动、行业环境变化、信贷风险管理不足等。
本文将从不良贷款化解的难点及对策进行探讨。
不良贷款化解的难点主要表现在以下几个方面：一是经济周期波动的影响。
经济周期的波动对银行业的贷款质量有着直接的影响，特别是在经济下行时，企业盈利能力减弱，贷款违约的风险会相应增加，从而增加银行不良贷款的规模。
二是行业环境变化可能导致不良贷款增加。
在特定行业中，由于市场需求减少、价格波动、市场竞争激烈等因素，企业经营面临一定的压力，这会直接影响企业的偿债能力，增加企业贷款违约的可能性。
三是信贷风险管理不足。
银行的信贷风险管理不足可能导致不良贷款的增加，例如贷款审查流程不严谨、贷后管理不到位等，都可能增加银行不良贷款的风险。
针对上述不良贷款化解的难点，银行需要采取一系列的对策来加以应对。
银行需要加强风险管理，完善风险评估和监控机制，提高对贷款申请人的审查标准，严格执行贷款发放流程，加强对贷款资金的使用监管，及时发现和控制贷款风险。
银行需要优化信贷结构，合理配置信贷资源，降低行业集中度，减少对特定行业的过度信贷，降低行业风险。
银行要加强贷后管理，及时掌握贷款人的还款能力和偿还意愿，提前预警和处理不良贷款，加强不良资产的处置和清收。
针对不同类型的不良贷款，银行还可以采取不同的化解对策。
比如对于诚信问题导致的不良贷款，银行可以加强客户信用记录的建设，提高客户的诚信意识，大力推动个人征信体系的建设，增加个人信用信息的共享；对于市场风险导致的不良贷款，银行可以优化信贷结构，降低行业集中度，控制行业风险；对于操作风险导致的不良贷款，银行可以加强内部控制，完善流程制度，加强风险管理，强化内部合规建设。
除了以上的对策外，银行在化解不良贷款问题上还可以借助政策支持和市场化手段。
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题
浅谈不良贷款盘活对策与应注意的问题随着经济的发展，贷款行业发展也日益扩大，各类贷款产品日益增多，市场竞争加剧，各家银行为了提高市场份额提高放贷额度，忽视了贷款风险，导致不良贷款不断攀升。
为了避免不良贷款对银行业务造成的不良影响，在不良贷款发生后，银行需及时采取对策，将不良贷款盘活，回笼资金，保护自身的资金实力。
一、不良贷款盘活对策1、提高贷款审核标准银行行为社会的一份子，要对社会负责，要保护投资人的利益，银行应对借款人的还款能力和信用情况进行充分的调查和分析，提高贷款审批标准，减少不良贷款风险，让借款人充分了解贷款风险和费用，并签订合同书，以便日后能依法进行追偿。
2、妥善处置不良资产当银行发现贷款出现逾期或不良，应及时采取措施，最好的方法就是尽快处理不良资产，将其转让给专业机构或拍卖平台进行处置，在最短的时间内盘活资产，降低不良贷款所造成的损失。
同时，银行也应积极协调与担保人、保证人合作，促使其及时履行担保责任，减少不良贷款损失的规模。
3、加强内部管理银行内部管理是保证贷款资产安全和可盈利的关键，银行要加强对风险的识别和控制，制定贷款管理制度，有效控制风险，提高不良贷款预警能力，及时发现不良贷款并妥善处理。
4、优化贷款产品银行应适时开发与调整贷款产品，根据市场需求进行不断完善和优化，以更加灵活的利率、资金流通协调度和更加个性化的网络金融技术，加强对小微贷、线上贷等领域的拓展、创新和运营，改善银行的放贷结构，提高借款人的还款意愿和能力，降低不良贷款的产生风险。
二、应注意的问题1、审慎放贷和严格风控银行应审慎放贷，要严格按照银行贷款政策和程序进行审核，不能将追求高收益置于不顾，积极管控贷款风险。
2、提高追债效率一旦发现逾期或不良贷款，银行要及时采取追收措施，加强对逾期贷款的跟催，提高追债效率，将损失降到最低。
3、保护客户利益银行要保护客户利益，避免在贷款合同中规定过多含糊条款，严惩违法违规合同，加强宣传教育，提高客户的信用意识。
关于对XX银行季度不良贷款管控的措施建议
关于对XX银行季度不良贷款管控的措施建议对于XX银行季度不良贷款管控的措施建议，可以从以下几个方面进行思考和实施：1.提高贷款审批的风险防控能力：加强对贷款申请人的调查和分析，确保审批过程中的风险防控。
建议在贷款审批中引入更全面的风险评估模型，包括贷款申请人的信用状况、还款能力、担保能力等因素，以准确判断贷款的风险水平。
2.定期进行不良贷款的监测和审计：建立健全的不良贷款监测和审计机制，对现有贷款组合进行定期的风险评估和分类，及时发现和处理潜在的风险，有效控制不良贷款的数量和比例。
同时，审计部门可以加强对贷款业务的内部审查，发现并修补贷款管理中的漏洞和弱点。
3.强化对担保物的评估和管理：对提供担保的资产进行全面的评估，确保其真实性和稳定性。
同时，加强对担保物的管理和监督，确保其随着时间的推移不会贬值或丧失价值。
此外，建议银行对担保不到位、价值不足的贷款进行谨慎审批，避免担保物无法弥补不良贷款造成的损失。
5.开展风险教育和培训：建议银行加强对员工的风险教育和培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。
可以组织定期的培训课程，向员工传授风险管理知识和技巧，提醒他们注意风险信号，并告知不良贷款的处理流程和方法。
6.加强内部控制和审计：建议银行加强对内部控制和审计的监督和管理，确保内部流程的规范性和透明性。
可以建立内部控制制度，明确各个环节的职责和流程，并严格执行。
另外，可以通过委托第三方机构进行独立审计，确保审计工作的客观性和公正性，减少内部因素对审计结果的影响。
综上所述，对XX银行季度不良贷款管控的措施建议包括提高贷款审批的风险防控能力、定期进行不良贷款的监测和审计、强化对担保物的评估和管理、加强对不良贷款的催收管理、开展风险教育和培训、加强内部控制和审计。
通过以上措施的实施，可以有效降低不良贷款的风险和损失，保障银行的健康发展。
对银行不良贷款的建议
对银行不良贷款的建议
针对银行不良贷款问题，以下是一些建议：
1. 加强风险管理和审查程序：银行应该加强对贷款申请的审查程序，确保借款人具备还款能力和良好信用记录。
同时，银行应该严格进行贷款风险评估，并持续监测和评估借款人的还款能力。
2. 完善风险预警机制：银行应建立完善的风险预警机制，及时发现和处理潜在的不良贷款。
这包括监测贷款组合的表现，制定相应的纠正行动，并采取措施来避免不良贷款的进一步扩大。
3. 提高内部管理水平：银行应加强内部管理措施，包括完善内部审计、风险控制和内部监管机制等，确保贷款业务运营的透明度和合规性。
4. 加强外部监管措施：相关监管机构应完善对银行不良贷款的监管政策和标准，并加强对银行的监管力度。
同时，监管机构应加强对不良贷款的跟踪和评估，及时发现问题并采取相应的监管措施。
5. 建立合理的风险补偿机制：银行应制定合理的风险补偿机制，确保风险与回报相匹配。
这可以包括提高贷款利率、要求借款人提供充足的抵押品以及加强贷后管理等。
最重要的是，银行应积极改善贷款业务的质量，通过更好的风险管理和审查程序，减少不良贷款的发生，从而提升银行的整体业绩和可持续发展能力。
不良贷款防控措施有哪些
不良贷款防控措施有哪些随着人民生活需求的增多，现在市面上出现了越来越多的贷款行业。
例如最常见的银行贷款，人们可以用银行贷款来买房买车，只要准时还贷，信用不受影响就可以继续贷款。
有些人错误地贷到了不良贷款，那么不良贷款防控措施有哪些？以下是我整理的相关内容，希望对您有所帮助。
一、不良贷款防控措施有哪些1、加强准入管理。
在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查学习制度以及审查监理制度。
2、加强预警监控。
风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。
要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。
打死你信贷结构调整不能操之过中国，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。
贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。
在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
二、不良贷款的类型有哪些1、逾期贷款。
指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款）。
2、呆滞贷款。
指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款（不含呆账贷款）。
3、呆账贷款。
指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款。
三、不良贷款的主要成因不良贷款产生的主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强，不良贷款是银行贷款粗放式经营的必然结果。
从银行内部来看，导致不良贷款产生的原因也是很多的，贷款粗放式经营是主要原因，信贷资产流失在一定程度上是银行自我扩张的结果。
简单来说，贷款防控措施主要在防控、监控和贷后管理三个方面。
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浅谈如何杜绝银行不良贷款
不良贷款不降反涨一直是困扰我农商发展的最大瓶颈，银行本来就是一个经营风险的行业，要想完全杜绝经营风险是不可能的。
但只要我们能抓住不良贷款产生的本质，做到防微杜渐就能有效减少信贷风险的出现。
我XX农村商业银行XX支行目前有贷款XX笔，贷款余额5300万元，近年来不良贷款余额一直为零。
那么如何控制不良贷款的产生，在这里我介绍一下我支行的经验与想法，共同仁们参考。
首先分析不良贷款产生的原因有哪些。
一、外部原因：
1、受经济下滑的影响。
我们XX县经济产业单一，是典型的“两矿”型经济，无其他经济支柱产业。
本县的第二、第三产业都与之息息相关，密不可分。
受当前世经济新常态的影响下，目前“两矿”经济从2009年开始逐步下滑，一直萎靡不振，所以导致本县的各行业都出现大面积的亏损乃至倒闭关门停业。
这一部中很多就有我们的信贷客户，直接导致他们无力承受贷款本息，形成不良。
2、信用环境污浊，客户道德缺失。
由于种种历史原因，我们农商行的信贷客户违约成本很低，久而久之社会上形成了一种工行、建行等商业贷款必须要还，但农商行的的贷款
可以不用还。
导致一些本来有能力归还贷款的人（这一类人多为公职人员），也赖着不还，便形成了不良贷款。
3、被不良贷款户“绑架”。
这种现象也存在于众多国有商业银行，许多已有贷款的户在濒临破产的边缘，农商行不能见死不救，只能寄希望于能“防水养鱼”而不断注入新的资金，然而事与愿违，客户经营失败，最终不断累加新生不良贷款。
4、农商行受行政干预过多，不能以市场为导向，有效的自主经营。
农商行经常要承担一些惠农利民的政策性贷款，这部分贷款常常风险较大，容易形成不良贷款。
二、内部原因：
1、贷前未控制住流入的源头。
由于没有做到贷前尽职调查、投放贷款行业风险识别有误、碍于人际关系、或者有悖于职业道德等种种原因，未控制好贷款洁净的源流，把本不符合条件的客户投放了贷款，在放款的始初就注定了，必将形成不良贷款的“悲惨命运”，这是不良贷款形成的根本原因。
2、贷款贷后管理缺位。
由于客户经理自身的业务素质不足、责任心不强、或者人均管理贷款笔数过多等原因。
贷款投放后不能有效的对贷款进行定期回访、跟踪等方式的贷后调查。
导致贷款出现各类风险不能及时被发现，农商行也未能有效采取补救措施，导致不良贷款形成。
3、处置不良贷款力度不够。
农商行没能有效利用法律手
段清收不良资产。
不但未能收回一些有优质抵押物的贷款，一些有还款能力的贷款，而且还助长了他们恶意欠款的习惯。
下面我们来谈谈控制不良贷款产生的对策
一、抓住本地市场经济脉搏，严格控制贷款投放方向。
减少资金进入风险较大的行业或产业，是减少不良贷款产生的有效方法。
高风险产业一般都具有高污染、高能耗、落后淘汰及市场饱和等特点。
高风险行业的识别可以借鉴中国银监会每季公布的高风险行业信息和根据本地的实际经济情况而定。
如场房产地业、传统涉矿行业就是我XX县的高险产业。
贷款注入前要深入调查，综合考评，风险在有效控制下才能涉入。
二、“鸡蛋”不要放到一个篮子里，以小博大、以散避集。
农商行大多都以县级行社为独立法人，资金实力有限，抵御风险能力不强。
贷款不宜过度集中至单一客户或关联客户。
以我们县城的支行为例，应以个体工商户、公务员编制事业编制等自然人型客户为主，投放小额贷款。
这类客户收入稳定，信誉较好，还款能力很强，即使个别出现贷款风险，也不会对农商行造成较大影响。
三、重视借款人的信誉及第一还款来源，不宜单纯依靠担保抵御风险。
担保方式分为抵押、质押及保证。
担保固然重要，但从多年从事信贷工作的经验来看，借款人的信誉及
第一还款来源是衡量贷款风险大小的第一因素，担保只是贷款已经出现风险后补救方式，很难起到预防贷款出现风险的作用。
所以要贷款投放前要做好贷前调查，深入了解客户的品性，全面分析客户的发展前景及收入情况。
四、改变贷款投放及还款模式。
我农商贷款方式大多为一次放款，贷款期限均为三年，利息按季或按年清收，本金则全部在到期前一次性偿还。
这种经营模式不利于贷款风险的管控，由于还款周期较长，贷后跟踪如不及时，贷款产生风险也很难被察觉，就像隐藏着的“癌症”，等你发觉“疼”“痛”时，已经无药可救。
应做到按客户的实际需求，制定合理的贷款期限，逐笔逐段分批发放，利息做到按月结算，本金应制定合理的还款计划分段清收（我们可以借鉴邮储的按月本息还款法）。
这样客户一旦出现风险，便可反应，以便我们及时跟进处理，将风险扼杀在萌芽状态。
五、建立信贷客户经理考核机制。
目前各支行信贷客户经理的薪酬扔属于“大锅饭”的考核机制。
这样不利于调动客户经理的工作积极性，也不利于发挥他的主观能动性。
反而会促进个别员工滋生腐败现象。
应建立单独的信贷客户经理考核机制----即按劳分配的考核方式。
形成有功就奖、有失即罚，有业提拔，无绩下岗的优胜劣汰竞争环境，势必会大大提高信贷质量，减少不良贷款的产生。
六、大力发展中间业务，开展资金运营等新型创收业务。
在发达国家，银行的主要盈利方式已不再是传统的高风险的借贷业务，而是发展风险相对较小的中间业务。
这些业务具有低成本、风险低，利润客观且稳定等优势。
我们农商行不断的逐年增加信贷规模最主要的原因就是我们没有其他营利方式，而经营借贷业务，风险是无法避免。
只有让企业创新产品，增加盈利途径，才是降低信贷风险的根本方法。
不良贷款预防与压降的方式还有很多，如贷前尽职调查，贷后跟踪到位等方式的预防；利用法律手段、放水养鱼、外包清收、核销置换等方式的压降等等，仅此分享以上心得与大家共同探讨研究，如有不是之处请多指正。