车辆保险与理赔(全套课件147P)
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汽车保险与理赔PPT课件
4.我国的强制车辆责任保险 2004年5月1日我国《交通安全法》第七十六条规 定 ：“ 机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的 由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以 赔偿。” 可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。
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第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度
• 从车主义的汽车保险制度
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监管机构： 国外监管机构 我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会， 简称中国保监会。
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2.保险行业的自身监管
1.保险行业管理组织的形式：综合性组织，如保险协会；专 业性组织，如保险学会。 2.监管内容 （1）制定行业发展目标和发展规划 （2）制定行业自律规则 （3）提供咨询服务 （4）制定解释保险单措词的共同规则、费率和统一的保险 单据格式 （5）反保险诈骗 （6）对保险经营管理进行研究和评论 （7）对外交流和人员培训
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第二节 强制汽车责任保险制度
•
国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利 益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。 不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。 绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领 取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依 法提供担保或保证金。 相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以 自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾 经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则， 就必须投保汽车责任险或提供保证金。 两者仅仅是强制程度不一样。
从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘 订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素 为辅的一种汽车保险制度。 汽车保险费率的影响因素主要包括： （1）汽车的使用性质 （2）车型 （3）汽车的使用目的 （4）汽车的厂牌型号
汽车保险与理赔第1章课件
1.2.4 保险与类似经济行为的关系
2.保险与救济 险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。 两者的区别是：保险是一种合同行为，要受合同约 束，而救济是施舍行为，任何一方不受约束；保险是以 被保险人缴付保险费为前提，保险人承诺赔偿责任，被 保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为。
1.2.4 保险与类似经济行为的关系
强制商业汽车保险
非强制商业汽车保险
主险
车辆损失险
第三者责任险
机动车交通事故责任 附加
强制保险
险
车盗抢险、玻璃单独破碎险、 自燃损失险、新增加设备损 车上人员责任险、无过失责 失险、车辆停驶损失险、车 任险、车载货物掉落责任险 身划痕损失险、特约救助条 等 款等
不计免赔特约险
1.4.2 我国汽车保险产品简介
1.2.3 保险的要素
1 必须以存在的不确定的危险为前提 2 必须以多数人的互助共济为基础 3 保险费率的厘定必须合理 4 保险基金的建立
5 订立保险合同
1.2.4 保险与类似经济行为的关系
1.保险与赌博、投机 保险与赌博有一点相似之处，被保险人缴付的保险 费与其所得到的赔偿金并不保持等价交换关系，有赖于 偶然因素。 保险与投机也不同：保险包含可保风险的转移，而 投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险， 而投机并不能减少任何风险。
1.1.1 风险的含义
1
风险是一种客观性存在的 状态
DDiiaaggrraamm
22
风险是与损失相伴
2
随的状态
3
DDiaigargarm am 33
风险是指损失的发生具 有不确定性的状态
1.1.2 风险的组成要素
1．风险因素 3．损失
2．风险事故
车辆保险与理赔(全套课件147P)
狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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保险既是一种经济制度又是一种法律关系
经济制度： 收取保险费，建立保险基金， 补偿财产损失，因此对现实生活中面临 的危险给予了经济保障；
法律关系： 通过合同形式，运用商业化险制度体现在保险条款的制定和保险费率的 厘定时，一般表现为从车主义和从人主义两种制度。
保险业发达的国家大多采用从人主义的汽车保险制 度，而我国采用的是从车主义的汽车保险制度。
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一、从车主义的汽车保险制度 从车主义汽车保险制度及其费率的影响因素：
从车主义的汽车保险制度是指在制定汽车保险法规和立定 保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的 一种汽车保险制度；
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保险中几个专业术语
保险标的：保险保障的目标和
实体，指保险合同双方当事人 权利和义务所指向的对象。 保险人： 又称承保人，是经营 保险业务收取保险费和在保险 事故发生后负责给付保险金的 人。即保险公司；
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投保人：投保人是对保险标的具有可保利益，负有交 付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是 法人 ；
• 保险代理人：保险人授权范围内办理业务的单位或个人； • 保险经纪人：基于投保人的利益，提供订立合同的中介服 务，并依法收取佣金的有限责任公司； • 保险公估人：依法设立独立从事保险事故评估、鉴定业务
的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的
专家。
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三、保险的要素
保险必须有特定风险的存在； 保险必须对事故的损失给予经济赔偿； 保险必须有互助共济的关系； 保险的分担金必须合理 ； 保险必须是较长期性的经济制度；
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就会控制风险的发生。防损和减损。
（3）预防风险
（4）转移风险
.
4
1.1 保险与风险
1.1.3可保风险 （1）可能性 （2）偶然性 （3）意外性 （4）纯粹性 （5）同质性 大数法则
.
5
1.1 保险与风险
1.1.4保险的概念及特征 合法性、商业性、风险性、金融性 1.保险与储蓄的比较 2.保险与赌博的区别 3.保险与保证的区别
.
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1.2 汽车保险简介
2、基础要素——众人协力是 保险成立的基础
保险不仅与危险同在，由与众人协力同在
合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。 3、功能要素——损失赔付是保险成立的功能 保险的直接功能是经济补偿。赔偿金额不应少于或多语实际
损失。
人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同 约定的金额给付。 人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。
1.3.2保险利益原则
1.财产保险利益
①必须是法律认可并予以保护的合法利益
②必须是经济上的利益 ③必须是确定的经济利益。
2.人身保险利益
①是法律认可并予以保护的人身关系。
②人身关系中具有财产内容。
③构成保险利益的是经济利害关系。
3.保险利益原则的应用
近因不是指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成
结果的原因，效果上有支配. 力或有效的原因。
定义：汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指机动车
辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负
赔偿责任的一种商业保险。
1、汽车保险的职能
基本职能：组织经济赔偿和实现保险金的给付。
2、汽车保险的作用
（1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。
车辆保险与理赔课件第1章
4、保险的要素
保险要素：构成保险关系的主要因素
重点
可保风险(Insurable risk)：符合保险人承保条件的特定风险
风险是纯粹风险而非投机风险
存在大量具有同质风险的保险标的(风险集合)
风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失(风险分散) 风险损失幅度在一定范围内
风险事故损失的发生具有意外性和可测性
1、风险管理的含义：
指个人、家庭和各种组织对可能遇到的风险进行风险识别、 风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管 理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果， 从而以最小成本获得最大安全保障的决策和行动过程。
对象：风险 目的：把可避免的风险减至最小，相应成本及损失极小化 基本原则：以最小的成本获得最大的保障 2、风险管理的作用：
3、保险的性质
从经济角度看：分摊意外事故损失的一种财务安排
1)一种经济行为：保险是对客观存在的未来风险进行转移， 把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，保险提供的补偿 以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限。 2)一种金融行为： 3)从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配 的作用 从法律角度看：保险人和投保人双方的合同安排； 从社会角度看：社会生产和生活的“稳定器” 从风险管理角度：风险转移的一种方法
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
地震造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到 严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元 。 赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西 乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０个乡 镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人， 受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间， 受损房屋８３１００间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡 。
车辆保险与理赔课件
集合起来，当发生损失时，又将少数人发生的损失分摊
给全部投保人。 众多投保人之间表面上没有什么关系 ，实际上建 立了互助互济的关系
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保险的分担金必须合理
保险的补偿基金是由投保人分担的，为确保公平合理， 必须科学地计算分担金。 如果未来风险发生的概率不同，而保险费分担额度相 同，必然导致一部分风险较小的人退出保险，剩下风险 较大的对象，每人的分担额度必然过大，将导致无法分
效应的不确定性。
从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。
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二、可保风险
♫
风险事故的发生与否不确定
风险事故有可能发生但不一定发生，保险才能成立
♫
风险事故的发生时间不确定
事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测
♫
风险事故导致的后果不确定
事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料
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保险有广义和狭义之分 :
广义的保险：一般包括由国家政府部
门经办的社会保险、由专门的保险公 司按商业原则经营的商业保险和由被
保险人集资合办、体现自保精神的合
作保险；
狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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六、保险的分类
按保险的性质分类
1.商业保险；2.社会保险；3.政策保险
按保险的实施形式分类 1．法定（强制）保险；2．自愿保险 按保险标的分类 1.财产保险； 2.责任保险； 3.信用保证保险； 4.人身保险 按保险业务的承保方式分类 1．原保险；2．再保险；3、重复保险
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汽车保险与理赔
汽车车辆保险与理赔ppt课件
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交强险免赔付责任条款： 1. 受害人故意造成的交通事故的损失； 2. 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产 遭受的损失； 3. 保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶 、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、 数据丢失、电压变化等造成的损失； 4. 受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理 后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失； 5. 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他 相关费用。
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2. 保险车辆限定非常具体； 根据客户和车辆种类将保险车辆分为：
⑴ 私人自用机动车辆损失保险条款（9座以下）； ⑵ 非营用机动车辆损失保险条款； ⑶ 营用机动车辆损失保险条款；
其间尚有第二级细分（参见P105）； 中国某著名保险公司的责任范围清单（有关车 辆类型）：
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营用机动车辆损失险
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⑵ 受力能量吸收控制 所谓的受力能量吸收是指： 当发生异常受力时，受力元件的受力部位和受
力变形都是事先设定的，使能量消耗在这些特定部 位并沿特定方向的结构件的变形过程中，形成对车 身结构的整体保护；
参见图示。 掌握车身安全性设计的基本原理有助于分析具 体车辆碰撞后损伤程度和“内伤”的具体部位；
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1. 现代汽车基本结构与组成 ⑴ 动力与传动系统（2.5）； ⑵ 车身（厢） （1.5）； ⑶ 操纵系统（2.0）； ⑷ 安全与舒适系统（1.5）； ⑸ 电器/电子控制系统（2.5）；
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实例A： ⑴ 动力与传动系统（3.0）； ⑵ 车身（厢） （1.5）； ⑶ 操纵与行驶系统（2.0）； ⑷ 安全与舒适系统（1.0）； ⑸ 电器/电子控制系统（2.5）；
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6. 分摊原则
分摊原则也是损失补偿原则派生出来的原则，适用于财产保险中的重复保险。分摊原则是指投保 人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，同时向两个或两个以上保险公司投保同一险种， 其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，构成重复保险，为了防止被保险人在发生损失时，获得 超过实际损失以外的不当利益，在保险人之间根据不同比例分摊此损失金额。
2．近因原则 所谓近因，并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指在风险和损失之间，导致损失 的最直接、最有效的起决定作用或支配性作用的原因。
案例1-2
摔伤和肺炎,哪个是近因
李某给自己投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),某一天，李某在跟驴友野外探险活动时不慎
摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果又因受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。请指出本例中的近因？
1. 按风险的性质不同 ⑴ 纯粹风险 ⑵ 投机风险
2. 按风险的影响范围 ⑴ 基本风险 ⑵ 特定风险
3. 按引起风险的环境因素不同 ⑴ 静态风险 ⑵ 动态风险
4. 按风险损害的对象 ⑴ 财产风险 ⑵ 人身风险 ⑶ 信用风险 ⑷ 责任风险
5. 按风险能否承保 ⑴ 可保风险 ⑵ 不可保风险
1.1.4 风险管理
2.1.2 汽车保险的特点
汽车保险的特点，可以概括为以下几点； 1. 汽车保险标的出险率高 2. 汽车保险的业务量大、投保率高 3. 保险对象具有广泛性和差异性的特点 4. 汽车保险使得保险的利益得到扩大 5. 被保险人自负责任与无赔款优待
2.2 汽车保险的发展历程
2.2.1 汽车保险的起源
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故 而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人 们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。
分摊原则也是损失补偿原则派生出来的原则，适用于财产保险中的重复保险。分摊原则是指投保 人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，同时向两个或两个以上保险公司投保同一险种， 其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，构成重复保险，为了防止被保险人在发生损失时，获得 超过实际损失以外的不当利益，在保险人之间根据不同比例分摊此损失金额。
2．近因原则 所谓近因，并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指在风险和损失之间，导致损失 的最直接、最有效的起决定作用或支配性作用的原因。
案例1-2
摔伤和肺炎,哪个是近因
李某给自己投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),某一天，李某在跟驴友野外探险活动时不慎
摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果又因受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。请指出本例中的近因？
1. 按风险的性质不同 ⑴ 纯粹风险 ⑵ 投机风险
2. 按风险的影响范围 ⑴ 基本风险 ⑵ 特定风险
3. 按引起风险的环境因素不同 ⑴ 静态风险 ⑵ 动态风险
4. 按风险损害的对象 ⑴ 财产风险 ⑵ 人身风险 ⑶ 信用风险 ⑷ 责任风险
5. 按风险能否承保 ⑴ 可保风险 ⑵ 不可保风险
1.1.4 风险管理
2.1.2 汽车保险的特点
汽车保险的特点，可以概括为以下几点； 1. 汽车保险标的出险率高 2. 汽车保险的业务量大、投保率高 3. 保险对象具有广泛性和差异性的特点 4. 汽车保险使得保险的利益得到扩大 5. 被保险人自负责任与无赔款优待
2.2 汽车保险的发展历程
2.2.1 汽车保险的起源
国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故 而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人 们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。
车辆保险与理赔优质课件PPT
保险有广义和狭义之分 :
广义的保险：一般包括由国家政府部
门经办的社会保险、由专门的保险公 司按商业原则经营的商业保险和由被
保险人集资合办、体现自保精神的合
作保险；
狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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上，但由于保险历史较短，还需要继续完善。
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第三节 汽车保险的种类
汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的 所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所付 的责任为保险标的的保险。
汽车保险具有保险的所有特征，其保险对象为汽车
及其责任。
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从其保障的范围看，它既属财产保险，又属责任保险。
汽车与交通学院
我国机动车辆保险包括：
汽车损失险(车损险)
汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因 保险责任范围内的事故所致毁损灭失给予以赔偿的保险。
汽车责任险（第三者责任险）
一般遵循“无过失，无责任，无损害，无赔偿”。
附加险
附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任 险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。
如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、 责任、债权，甚至生命与身体机能等。 1、物质标的物 2.人身标的物
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五、保险的特征
1.经济性
保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性； 2.互助性
体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基
本特性； 3.法律性 保险是一种法律行为； 4.科学性 保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。
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汽车保险的发展成熟地——美国
广义的保险：一般包括由国家政府部
门经办的社会保险、由专门的保险公 司按商业原则经营的商业保险和由被
保险人集资合办、体现自保精神的合
作保险；
狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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上，但由于保险历史较短，还需要继续完善。
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第三节 汽车保险的种类
汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的 所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所付 的责任为保险标的的保险。
汽车保险具有保险的所有特征，其保险对象为汽车
及其责任。
+
从其保障的范围看，它既属财产保险，又属责任保险。
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我国机动车辆保险包括：
汽车损失险(车损险)
汽车损失保险是保险人对于被保险人承保的汽车，因 保险责任范围内的事故所致毁损灭失给予以赔偿的保险。
汽车责任险（第三者责任险）
一般遵循“无过失，无责任，无损害，无赔偿”。
附加险
附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任 险的基础上，根据被保险人的意愿选择性地投保。
如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、 责任、债权，甚至生命与身体机能等。 1、物质标的物 2.人身标的物
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五、保险的特征
1.经济性
保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性； 2.互助性
体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基
本特性； 3.法律性 保险是一种法律行为； 4.科学性 保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。
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汽车保险的发展成熟地——美国
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保险必须是较长期性的经济制度
从保险的内容上看，保险不仅是事故发生时补偿损 失保险必须具有相当的持续性和责任性。
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四、保险的对象 保险的对象是在观察大量风险现象的基础上，敢于承 担保险责任的各类风险客体。 如房屋、车辆、货物、船舶、飞机、农作物、信用、 责任、债权，甚至生命与身体机能等。
1、物质标的物 2.人身标的物
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五、保险的特征
1.经济性
保险是一种经济保障活动，保险经营具有商品属性； 2.互助性 体现了“一人为众，众人为一”的思想，互助性是保险的基 本特性； 3.法律性 保险是一种法律行为； 4.科学性
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保险经营的科学性是保险存在和发展的基础。
六、保险的分类
中货物损失的风险，约定未受
损失的商人将所得利润的一部 分，资助给受损失的商人，若
全部安全到达，每个人取出一
小部分留作下次损失用。
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二、保险的基本概念
保险有广义和狭义之分 :
广义的保险：一般包括由国家政府部 门经办的社会保险、由专门的保险公 司按商业原则经营的商业保险和由被 保险人集资合办、体现自保精神的合 作保险；
极作用。
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本章从保险概论、汽车保险及其种类，以及汽车 保险的发展史等角度介绍有关汽车保险的基本知识。
第一节 保险概论 第二节 汽车保险的发展史 第三节 汽车保险的种类
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第一节
保险(Insurance)概论
一、保险的起源 保险的萌芽 :
《汉默拉比法典》： 古埃及沙 漠骆驼商队，分担沙漠运输途
• 保险代理人：保险人授权范围内办理业务的单位或个人； • 保险经纪人：基于投保人的利益，提供订立合同的中介服 务，并依法收取佣金的有限责任公司； • 保险公估人：依法设立独立从事保险事故评估、鉴定业务
的机构和具有法定资格的从事保险事故评估、鉴定工作的
专家。
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三、保险的要素
保险必须有特定风险的存在； 保险必须对事故的损失给予经济赔偿； 保险必须有互助共济的关系； 保险的分担金必须合理 ； 保险必须是较长期性的经济制度；
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保险中几个专业术语
保险标的：保险保障的目标和
实体，指保险合同双方当事人 权利和义务所指向的对象。 保险人： 又称承保人，是经营 保险业务收取保险费和在保险 事故发生后负责给付保险金的 人。即保险公司；
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投保人：投保人是对保险标的具有可保利益，负有交 付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是 法人 ；
被保险人：被保险人是受保险合同保障的人，以其财 产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被 保险人享有保险金请求权；
当投保人为自己的利益投保，且保险人接受其投 保时，投保人就变成了被保险人。
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保险中介人：是指从事保险一系列相关业务并依法收
取佣金或手续费的组织或个人；
其形式主要分为下列三种：
风险事故有可能发生但不一定发生，保险才能成立
风险事故的发生时间不确定
事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测
风险事故导致的后果不确定
事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料
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保险必须对事故的损失给予经济赔偿
保险用经济手段来补偿损失，属于善后对策。
经济补偿决定了无法使已毁灭的原物恢复，也不是 赔偿实物，而是用货币补偿损失。
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保险必须有特定风险的存在
风险是构成保险制度的第一要素，无风险无保险！ 一、风险概念 风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策 的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负 面效应的不确定性。
从经济角度而言，前者为收益，后者为损失。
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二、可保风险
风险事故的发生与否不确定
按保险的性质分类
1.商业保险；2.社会保险；3.政策保险
按保险的实施形式分类 1．法定（强制）保险；2．自愿保险 按保险标的分类 1.财产保险； 2.责任保险； 3.信用保证保险； 4.人身保险 按保险业务的承保方式分类 1．原保险；2．再保险；3、重复保险
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第二节
汽车保险的发展史
1866 年第一辆汽车诞生，的确给人们的生活带来了便 利，但是给人们生命和财产造成的损失也越来越严重。 19 世纪未20 世纪初，世界的汽车工业处于萌芽阶段。 当时的汽车无法与当今现代化的 汽车 相比，其内部设施简 陋而工艺粗糙，驾驶者 大多经验不足，加之道路 狭窄，驾 驶汽车在当时是非常冒险和不安全的行为，精明的保险商 没有错过这种商机，因此， 汽车保险便应运而生。
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保险的分担金必须合理
保险的补偿基金是由投保人分担的，为确保公平合理， 必须科学地计算分担金。 如果未来风险发生的概率不同，而保险费分担额度相 同，必然导致一部分风险较小的人退出保险，剩下风险 较大的对象，每人的分担额度必然过大，将导致无法分 担，保险制度就无法维持了。
保费
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狭义的保险：特指商业保险，由专门机构向投保人收取保 险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财 产损失进行补偿；
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保险既是一种经济制度又是一种法律关系
经济制度： 收取保险费，建立保险基金， 补偿财产损失，因此对现实生活中面临 的危险给予了经济保障；
法律关系： 通过合同形式，运用商业化 的经营原则，其损失补偿合同受到法律 保护；
意外事故导致的损失，必须在经济上能 计算价值，否则无法保险！
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保险必须有互助共济关系
保险过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散 过程。 保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险 集合起来，当发生损失时，又将少数人发生的损失分摊 给全部投保人。 众多投保人之间表面上没有什么关系 ，实际上建 立了互助互济的关系
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汽车保险与理赔
第一章 绪论
第二章 汽车保险制度
第三章 汽车保险合同
第三章 汽车损失保险
第五章 汽车责任保险
第六章 汽车承保实务
第七章 汽车消费贷款与分期付款的保险
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第一章 绪论
汽车成为生活中必不可少 的交通工具，在汽车为人们的
日常生活提供便利，为社会的
经济建设提供支撑的同时，由 于汽车的使用所引发的交通安 全问题越来越突出！ 汽车保险从诞生之日起，就与交通安全的社会问题紧 密相关，在补偿道路交通事故所造成的损失方面所起的积