我国农村小额保险业务发展过程中存在的问题
有关农村保险市场中的问题及创新对策研究
有关农村保险市场中的问题及创新对策研究摘要：近年来，虽然我国农村经济发展势头良好，但农村保险市场发展仍相对滞后，本文首先就农村保险市场存在的问题从农村市场上保险主体数量不大，相对单一的险种，农村保险发展相对滞后，农村的投保率低等四个方面进行分析；其次就这些问题从扩大宣传力度、丰富宣传形式，创新业务类型、提供险种适应性，改进行销方式，加大政府投入力度等方面提出解决措施与方法。
关键词：农村；农村保险；发展在当前经济形势下，农村保险也成为农村金融的重要组成部分之一，其肩负起完善农村社会保障体系及解决“三农问题”等重责。
一、农村保险市场中的问题1.农村市场上保险主体数量不大改革开放至今已有30多年历史，而商业保险业务的恢复也有20多年的发展史了，各种类型的保险机构发展迅猛。
目前，在我国的保险市场上主要有以下几种保险机构类型：国有独资形式、股份制形式、中外合资形式以及外商独资形式。
这些形式的保险机构大多在大、中型城市立足，很少有保险机构在中国广大农村地区发展业务，推出险种。
近年来，随着我国经济的繁荣发展，城市保险业赢来了激烈的竞争，此时，一些大型保险公司开始逐渐将注意力转移到面积辽阔的广大农村地区，但大部分保险公司对此还是持观望态度，尚未有具体的险种投入市场。
2.相对单一的险种险种单一，可以从以下两方面进行分析：第一，农村地区保险公司的数量相对较少，只有诸如中国人寿、平安保险等少数大型保险公司进驻农村地区，开展农村保险业务；第二，针对我国农村设置的保险品种也较少，且现有保险险种的结构类型相似，缺乏针对性及适应性，且在条款设计上也缺乏必要的严谨性，农业保险尚不能满足广大农村地区的需求。
比如说城市人口在进行投保理财时，首先考虑的往往都是人身安全，而农村保户则不同，他们大多将财产保险放到首要位置，市场上大多数保险公司在开发险种时往往忽略实际情况，在不同地区执行相同的费率、缴费方式等，这都制约了农村保险业的发展以及降低了农村保险抗击风险的能力。
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
科普惠农一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
3.小额信贷风险多元化近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。
对于小额信贷业务的主力投放者———农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。
但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。
加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。
加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指以农村居民为对象, 为其提供包括贷款、储蓄、支付结算、保险和理财等金融服务的一种金融模式。
在农村普惠金融的发展过程中, 也面临着一些问题和挑战, 导致其可持续发展受到一定影响。
本文将从农村普惠金融的问题出发, 分析现状并提出对策, 以期促进农村普惠金融的可持续发展。
一、存在的问题1.人员结构不合理目前，农村普惠金融机构的员工队伍大多来自于城市, 缺乏对农村经济、农民生活、乡村风土等方面的了解, 与农村的实际情况脱节。
一些员工对于农村的信贷需求、农村金融市场的发展态势等并不了解, 这导致了农村普惠金融服务的不完善。
2.产品创新不足农村普惠金融产品大多受限于传统的金融产品, 缺乏创新, 无法满足农村居民多样化的金融需求。
比如, 在农村, 劳务季节性性明显, 传统金融产品难以满足农民的短期资金需求, 落实贷款难度大, 满足不了农民的真实需求。
3.风险管理能力不足农村普惠金融机构的风险管理意识和技术水平较低, 过于看重拓展市场, 在风险管控方面较为疏忽, 从而容易造成坏账率的上升, 进而影响到该机构的可持续发展。
4.信息不对称农村地区信息不对称严重, 对于某些拥有土地、房产等财产的农民来说, 他们可能并不了解自己的权益, 也不了解金融产品, 这就需要农村普惠金融机构提供更多的信息服务。
5.监管政策不够完善目前针对农村普惠金融的相关法规政策还不够完善, 在农村普惠金融发展的过程中, 缺乏有效的监管和法规约束, 这容易造成不良竞争, 金融乱象。
二、对策建议1.深化人员培训农村普惠金融机构需要大力加强对员工的培训, 使他们深入到农村实地, 了解农村的实际情况, 理解农民的需求, 提高对农村金融服务的认识。
同时, 也需要提高员工的业务水平, 增强其服务意识, 从而提高农村金融服务的质量。
2.加强产品创新农村普惠金融机构需要大力加强对产品的创新, 推出更多满足农村客户需求的金融产品。
农村小额信贷发展存在的问题及对策——以保定市为例
有所松动 ， 是小 额信贷 自发展初期至今一 直没有合法的地位 ， 但 这种试探性的政策导 向反应 了政 府在放开金融管制方 面的保守 态度 ， 虽然默许 了这种金融模式 的存在 ， 但是政府 的慎重态度将 导致小 额信 贷在金 融创新 方 面面 临很 大的思 想 障碍和 制度 约 束， 没有 了因势利 导的金融产品创新 ， 小额信贷就失去 了生存 的
土地。
款利率最低为 ８ 最 高为 ２ ．６ 为同期金融机构贷 款基准利 ％； ７ ％， ３
率的 ３ ６ 。 ． 倍 ６ ２ 发展农村小额信贷 的意义和作用 。 ． （ ） 效地弥补 了农村金 融市场 ， 解 了部 分个体 工商企 １有 缓 业、 农户 的资金需求 的压力 。 进 了农 村经济 的发展 ， 促 产生 了较 好社会效益 和经济效益 。 例如 ， 易县扶贫社截 至 ２Ｈ ０ ７年底 ， Ｄ 先后 设立 ５个分社 ，在 占全县 ４ ％的行政村建立 了扶 贫社 的基层机 １ 构—— 中心 和小组 。 目前 已累计建 立发展 中心 １５个 ， ７ 通过扶贫 社小额信贷 的连续扶 持 ， 全县 已有 ６ ０ ０ ０多户贫 困户得到 了稳定
贷款有 限公 司 。三 家小额信 贷组织分 别成立 于 １９ ９ ３年 ｌ 、 Ｏ月
２０ ０ ３年 ｌ Ｏ月 、０ ７年 ｌ ２Ｈ Ｄ Ｏ月 ， 册 资 金 总 额 ３Ｈ 注 ０ ５万 元 （ 县 扶 Ｄ 易
贫社 ５万 、 雄县泰 斗通小额 贷款有 限公 司 ３ ０ ＯＨ Ｄ万、 水县扶贫 涞
２０ １ ０ ８．５经 济 论 坛 ｌ９ １
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经济工作・Ｃ Ｎ ＭＣＰ Ａ ＴＣ Ｅ Ｏ Ｏ Ｉ Ｒ Ｃ ＩＥ
社虽 然在贷款过程 中使用 《 还款本 》、 收款凭证 》 《 《 、 收据 》 、 《 周还款表 》 ４种凭证 ， 多方分别持有 ， 并 但每种凭证的合法性 和 证明效力都不足 ， 任何环节出了问题都会导致对账 困难。 ７ 融资渠道 窄 ， ． 后续 资金不 足 ， 响 了小 额信 贷组织 的发 影
农村小额人身保险的实践困境与对策
【 中图分类号 】８０６ Ｆ４．２
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】０８ ６２ （ｍ０ ０ — ０９ ０ １０际贫困扶助协 商组织 （ Ｇ Ｐ 的定义 ， ＣＡ ） 小额 人 身保险是指专门针对广大低 收入者 的消 费能力 、 特定风 险 特征 （ 疾病 、 死亡 和残 疾等 ） 而提供 的一种简 易人 身保险 。 目前 ， 世界上一百多个发展 中国家正积极探 索用小额人 身
保险为 中低收人人 群提供保 障服 务 的问题。小额 人身 保
险具有“ 低保费 、 低保额” 的特点 ， 且手续 简便 、 保险条款 浅 显易懂 、 覆盖面广 ， 是小额金融 的重 要组成部分 ， 也是解决 农村贫困人 口基本保 障 的一 种政策性 与市 场化相 结合 的
金 融 扶 贫手 段 。
等保 险公 司积极开展农村小额人 身保 险试点工作 ， 各保险
公 司以农村 营销服务 部为基地 ， 以保险先 进村 为平 台， 以
驻村服务员为依托 ， 积极 创建 “ 政府 支持 、 民认 可 、 农 商业 运作 、 广泛覆盖” 的农村普惠式保 险 ， 农村小额人 身保险在 我国农村地 区取得 了较快的发展 。至 ２ ０ ０９年 底已经有 １ ９ 个省 、 自治 区启 动 了农 村小 额 人 身 保 险 ， 计 承保 超 过 累
解相对较少 ， 各试点公 司在开展业务 的过程 中也遇 到了一 些问题 ， 如农村小 额人身 保险在农 村参 保率低 ， 展空 间 发 狭小 ； 农村市场经验数据的缺乏 ， 保险产 品定价 较为 困难 ； 农 民居住分散 ， 险公 司展业成 本相对 较高 ； 民保险 知 保 农 识匮乏 ， 对保险保 障功能认 识不 足甚至 产生偏 差 ， 这些 问
浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策
浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。
农业的发展是整个国民经济健康发展的重要保证，如何增加农民收入是全面建设小康社会要走出的第一步。
然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终要承担自然和市场的双重风险，导致收入极不稳定。
农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。
我们应该看到农业保险在运行中仍存在着许多问题,严重影响着自身的正常发展和对农业的支持力度。
因此分析农业保险发展中存在的问题并采取相应的对策已经成为当务之急。
标签：农业保险问题对策一、我国农业保险发展的现状中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。
中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。
这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。
二、我国农业保险中存在的问题1.农业保险缺乏立法和政策的支持。
世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。
如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。
而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。
目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。
农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。
一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。
目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。
农户小额贷款保险发展中存在的问题和对策——对豫西南某县小额贷款保险运行情况的调查
言 ，小额 信贷保 险赔 付率 较低 ，是 典型 的效 益 型险 种 ， 险公 司 打开 了新 市场 ， 加 了保 费 收 入 ， 保 增 可谓
一
般在 １ —５万 元 ；保 险费 率 为 贷款 金 额 的 ３ ｏ ％ 一
举 多得 。三是 保 险业 经 济补偿 有利 于构 建农 村 和
５ ０ 理赔 金 额 以全 部贷 款 本金 为 限 （ 款人 因意 外 ％， 借
从 该 县小额 贷款 运行 的情况 看 ，小额 贷款 保 险
明显具 有 资金融 通 、 险保 障 的双重 功能 ， 风 将其 引入 农 村信 贷链 条 ， 仅解 决 了农 民找 担保 难 的问题 ， 不 还
实现 了多方 获益 ， 取得 了银行 、 户和公 司三赢 的局 农
查 ， 小额贷 款保 险发展 的情 况进行 了分 析 ， 针 对 就 有
农 民发 放 小额贷款 时， 专为贷 款农 民配 套提供 的 一款意 外伤 害保 险 。 小额 贷 款借 款人 意 外伤 害
保险 的推 出 ， 给农信 社设 立 了第二道 风 险 防护 网， 增加 了农 信社 的 中间业务 收入 ， 也 同时也 给贷
款人提供 了保 障。
关 键 词 ： 户 小额 贷 款 保 险 ； 险 产 品 ； 险 发 展 农 保 保
过种植 、 养殖 经 营 脱贫 ， 旦 遭 遇 意外 伤 亡 ， 款偿 一 贷 还 很可 能使农 贷 户家庭 的 困境雪 上加 霜 。小额 贷款
分贷款 的 ， 以总贷款 为 限 ， 按差 额分别 理赔 贷款 人及 借 款人 的受益 人 ； 亡前未 ； 借款 人伤残 的 ， 照 国家统 一 的伤残 依
款 单位是 第一顺 序 受益人 。 目前该 县共 有金 融机 构 ５家 ， 推行此 业务 的仅 有农信 社 。全县 共办理 贷 款保 险业 务 ３ ９ 笔 ， 额 ７ ９ ３１ 保 ４ ２万元 ， 款农 户 的投保 比 借
农村金融发展的困境与解决策略
农村金融发展的困境与解决策略随着中国农村经济的快速发展，农村金融也逐渐成为关注的焦点。
农村金融发展面临着一些困境，如信用体系不完善、金融服务缺乏、融资渠道狭窄等问题。
如何解决农村金融发展中的困境，促进农村金融健康发展，成为摆在我们面前的重要课题。
一、农村金融发展的困境1.信用体系不健全农村居民多是传统农户，其信用记录和信用评估体系较为薄弱。
由于信息不对称和风险不确定性大，农村金融机构在向农户提供金融服务时难以准确评估其信用风险，增加了借贷成本和借贷风险。
2.金融服务缺乏相比城市地区的金融服务，农村地区的金融服务体系相对薄弱，金融机构和金融产品覆盖面不广，金融服务水平较低，难以满足农村居民多样化的金融需求。
3.融资渠道狭窄农村企业和农户的融资渠道相对狭窄，主要依靠传统的银行贷款和信用合作社贷款。
机构融资缺乏，导致农村企业融资难、融资贵，制约了农村企业的发展。
加强个人和企业征信体系建设，推动农村信用信息共享，建立和完善农村信用体系。
鼓励金融机构运用大数据、人工智能等技术手段，提高信用评估的准确性和效率，降低信用监管成本和金融服务成本。
加强对农村金融市场的监管和规范，鼓励金融机构创新金融产品和服务，因地制宜地推出符合农村特点的金融产品，满足农村居民多样化的金融需求。
加大对农村信用合作社、农村小额贷款公司等金融机构的支持力度，提高其服务能力和水平。
完善多层次资本市场体系，鼓励符合条件的农村企业开展股权融资和债券融资，拓宽其融资渠道。
加强金融扶贫，通过政府扶持、银行贷款、保险补贴等方式，提供更多融资支持给农村贫困地区和农民。
4.加强金融科技支持积极推动金融科技与农村金融的深度融合，发挥大数据、区块链、云计算等技术在农村金融服务中的作用，提高金融普惠性和可及性。
推动智慧农业和互联网+农村金融，促进农村金融创新发展，提高金融服务效率。
5.提高金融监管力度加强对农村金融市场的监管，规范金融机构的经营行为，加强对风险的防范和化解。
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我国农村小额保险业务发展过程中存在的问题小额保险现有的险种与市场需求不匹配。
虽然现有的小额保险险种多达十几种，但大多局限于意外伤害和死亡。
对于农民比较关心的养老问题、健康问题、教育问题几乎没有涉及。
此外，农民的支付能力也制约其对小额保险的需求。
农村小额保险虽然所缴保费不多,但有的险种保障范围较宽,保障额度较高, 有的险种缴费期过长,这些
对于收入不稳定并且在各季呈不均衡分布的农民来说,很难保证每期按时缴费；同时有的险种大同小异,有的险种保障又比较单一，这极大抑制了农民对小额保险的需求。
农村小额保险经营成本高。
农村小额保险在我国发展的时间较短,各保险公司积累的数据不充分,因此在费率的厘定和产品的开发方面比较薄弱。
另外, 许多保险公司在农村并未设立经营机构，开发农村市场需要重新筹划机构，培养人员等，需要大量的前期投入。
再加上农村交通、通信设施不发达,往往为了几十元的保费要驱车几十公里展业、承保、理赔,提高了农村小额保险的经营成本。
致使单张保单保费收入少，管理费用高，使得许多保险公司望而生畏，放弃进入农村市场。
农民保险意识淡薄。
长期以来，受传统体制、文化传统、收入水平等多方面因素的影响，我国农民习惯靠自己、靠亲友来应对风险的观念根深蒂固，并且他们常常抱有侥幸心理，没有认识到风险发生的普遍性，认为自己不一定会面临风险。
因此，即使小额保险的保费低廉，他们也不愿购买。
此外，我国农民的文化水平相对较低，不能充分认识保险分散风险的作用，再加上缺乏保险相关知识的宣传，使得农民保险意识淡薄。
农村小额保险缺少政策法律支持。
从小额保险发展较好的国家经验看,政府支持是小额保险发展的重要推动力。
小额保险具有半商业化和半公益性特征,相对于其他商业保险而言,小额保险的风险特征与成本结构比较独特，费用成本和赔付成本都不易得到有效控制。
如果没有政府持续的政策支持,小额保险对商业保险公司吸引力不大。
在我国,虽然保监会重视和支持发展小额保险,但政府相关的政策支持缺乏,在一定程度上影响了农村小额保险的可持续发展。
加快发展我国农村小额保险的对策
加大媒体宣传力度。
一方面，政府出面对农村小额保险进行宣传，让农民从思想上认识到保险的重要性。
另一方面，保险公司要结合农村地区人们接受信息的特点，深入开展农村小额保险的宣传教育工作，充分借助电视、报纸、广播、网络等宣传媒介，向广大农民宣传农村小额保险的作用，树立保险公司的良好形象，使农民逐步培养起保险消费习惯和理念，充分利用保险工具规避风险，为农村小额保险发展创造宽松有力的发展环境。
如保险公司可以在一些农村地区建立民心工程，如修小学或是在学校建立以公司冠名的奖学金。
这样会使农民对于保险公司产生一种信赖感，有利于农村小额保险的推广。
加大政策的支持力度。
从国际经验来看，一些国家将小额保险纳入社会保障系统，政府支持是小额人身保险发展的重要推动力。
鉴于目前我国小额保险的发展状况，政府部门为小额保险提供政策支持可从以下几方面进行：一是为农村低收入人群提供小额保险的保费补贴，这样不但缓解了农民因收入低和季节性问题而无法购买小额保险情况，而且有助于扩大小额保险的覆盖面，推动我国农村小额保险的发展；二是减免经营农村小额保险业务的保险公司的营业税和所得税，鼓励保险公司进入农村市场，开发新险种以满足农民的需求，促进保险公司进入农村小额保险市场的积极性；三是减免农村销售小额保险的营销员的营业税，减轻农村营销员的负担，提高其展业的积极性；四是对农村地区加大发放政府扶贫资金的力度，从农村外部注入政策性资金进行农业补贴、加快农户自身经济基础
的改善。
只有充分依靠政府组织动员、保险公司市场化运作，同时配合宣传和渠道建设，才能为小额保险发展创造良好的环境。
开发符合农民需求的小额保险产品。
当前各保险公司推出的保险产品，保险责任主要集中在疾病及意外身故、意外医疗方面，保险公司要加强对农村、农民风险保障状况的分析研究,确定农村小额保险市场的重点险种。
保险公司要开发出在保险范围、保障责任、保险费用方面让农村中低收入群体买得起、买得到、买得值的保险产品，充分满足农民的实际需求。
在今后一段时期内,保险业应该继续探索农民工养老保险、农民工意外伤害医疗保险、失地农民保险等涉及面广、影响程度深的险种。
继续扩大保险覆盖面,提高保障型产品占有率,提供更好的保险服务,切实保护农民消费者的利益。
采取形式多样、行之有效的销售渠道。
国外小额保险的发展表明，合理和科学的销售渠道是降低小额保险成本的重要环节之一。
结合我国农村地区的特点，可在现行的与农村金融机构和农村邮政合作销售的基础上，积极探索农村小额保险多元化的营销渠道，建立更多的渠道来销售农村小额保险,使农户更方便快捷的购买小额保险。
保险公司可通过在农民心中信誉较高的化肥公司、种子公司、卫生站、农技站等机构代理农村小额保险，在一定程度上降低小额保险的成本，提高农村小额保险的渗透力。
完善农村小额保险相关的法律制度。
在我国，由于小额保险的发展尚处于起步和摸索阶段，有关农村小额保险的服务对象、发展模式、发展定位等基础性问题缺乏系统性规划。
我国小额保险相关法律制度的完善应当从以下几个方面入手：第一，尽快制定一部专门的规范中国农村小额保险活动的法律或行政法规，以确保农村小额保险能在一个相对完整的法律框架下有效运行。
第二，应不断健全小额保险的配套性法律规定。
我国现行《农村小额人身保险试点方案》中，虽已有关于减免小额保险提供者的监管费、给予小额保险提供者较宽松预定利率等鼓励性措施，但这些措施仍未得到确定和落实；同时，要及时出台相关的税收优惠措施，以确保商业保险公司提供农村小额保险产品行为的可持续性以及小额保险市场的健康发展。
在我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，小额保险作为农村金融的重要组成部分、完善农村金融体系的重要手段,可发挥经济补偿、资金融通和社会管理功能，为和谐社会与社会主义新农村建设做出了积极贡献。
大力发展农村小额保险业务，努力探索中国特色的农村小额保险发展模式，对于
提高农村低收入人群的风险保障水平，为低收入人群提供基本的保险服务，构建社会主义和谐社会有着十分积极的意义。