小议合规管理与业务开展之间的几个关系

浅议农发行合规管理与业务发展之间的几个关系近年来，随着我行支农领域的不断拓展和信贷总量的快速增长，合规管理对我行防控信贷风险、保持持续稳健发展显得愈加重要。

合规管理是我行优化和规范业务流程的内在需要，也是我行接受外部监督最起码的原则要求，更是我行支持新农村建设的明智选择。

但是，要充分发挥合规管理的作用，我们还必须要正确认识和处理好合规管理与业务开展之间的几个关系，下面本人就这方面问题谈一些认识。

一、合规管理与客户营销、客户维护之间的关系。

农业发展银行是建设新农村的银行，这不是一句空洞的口号，而是要付诸实际行动当中,尤其是近几年，我行正处于业务发展和信贷结构调整的重要时期，对优质客户的营销和维护事关我行的发展大计。

在这个过程中，我们既不能因为制度规范过于死板苛刻、不符合实际、不易操作，让优质客户感到繁琐，甚至有所顾忌，望而却步，从而影响到信贷资金的有效投放，又不能在贷款评估、发放和监管中疏于管理，导致贷款大量沉淀，流动性下降、信贷质量降低，甚至潜藏风险。

要把握好这个度，这就要求我们在制定规范的时候应结合当地总体信用环境、经济政策、信贷容量以及贷款客户的具体情况，因地制宜、因企制宜，拿出与本地方经济发展相适应的信贷工作方案，并在这个方案的基础上去设计和完善相应的管理措施。

在客户准入方面，应更多的考虑国家的宏观经济政策和农业产业政策，紧跟国家经济发展的总体思路，把合规管理建立在促进农业农村经济发展的基础之上，如2011年度中央1号文件把水利建设列为我国本年度的重点发展领域，那么我们制定和执行制度时，应该更多的去考虑水利建设项目在融资过程中可能出现的不同于一般项目贷款的问题；在贷款管理方面，则应兼顾防控风险和客户维护。

农发行作为以支农信贷投放为主要任务的
政策行银行，离开了客户这个根本，银行就成了无源之水，无本之木，当然也就更谈不上合规管理了。

在信贷管理方面，应该以大的经济环境为依托，充分考虑不同客户的具体情况，一方面对实力雄厚、管理出色、发展潜力好、信用状况佳的优质客户，要抓主要矛盾，抓主要方向，在信贷管理中以发展的眼光去处理和考量客户的实际情况。

目前，好多中小型的农副产品加工企业都是我行的信贷客户，这些企业共同的特点是都正处于发展期，对流动资金需求量达、而固定资产有限，我们对这些企业若要求其提供足额的固定资产抵押担保，是不客观的，即使是存货抵押，由于存货是动态的，而且抵押率低，也很难保证足额担保，对这些企业的信贷管理上，我们又必须要具有一定的灵活性。

当然，另一方面，对一些新准入客户、业务经营与产业政策和经济政策相违背的客户、有过违约记录的客户，尤其是有可能出现信贷风险的客户，我们要严格按照制度办法进行信贷管理，在一些关键环节更要格外重视，严禁违规操作，切实规避操作风险。

诸如对新客户贷款的投放，要严格落实担保条件，办理合法有效足额的担保手续，不得出现丝毫疏忽，要严密监测资金用途，在粮食收购贷款展期的管理上，我们要严格落实展期贷款按月偿还的信贷政策，防止还款压力太大导致财务问题，以至于贷款逾期。

二、合规管理与业务创新之间的关系。

创新是银行保持持续、健康发展的必由之路，特别是我们农发行，随着粮食流通体制改革的到位，原有的业务定位已经失去了其存在和发展的外部经济基础，满足于现状、没有创新和发展是没有出路的。

一方面，创新和发展必须要合规，必须是符合国家大的宏观经济政策、产业政策和我行的发展战略，必须在农发行基本管理制度的框架内，不能毫无原则、违
背政策和制度创新。

如对准政策性贷款的管理上，对收购贷款资格和条件必须落实，要认真执行封闭管理制度，严格遵循准政策性贷款管理操作底线；另一方面，合规管理并不是不要创新，而是要在充分考虑客观实际、结合现状的基础上，以合规管理促进有效创新，以合规管理引导良性创新，通过正确的方式和途径让创新为我所用，发挥最大的作用。

近些年来，我行的业务创新和发展在贷款种类方面显得更为明显，农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款、新农村建设贷款等一系列新的贷款品种为我行带来了前所未有的发展良机。

同时，有针对性的信贷管理制度是这些新的贷款品种能够顺利投放、合规使用、不出风险的必要保障。

只有把合规管理和业务创新有机结合起来，实现良性互动，才能真正带动业务发展。

在具体的工作当中，我们应该建立前台营销部门和后台合规控制部门的良好协作机制，客户业务部门在项目调查、办贷方式、信贷选择等方面新的工作思路要主动寻求信贷和风险管理部门的支持，新业务的管理制度、操作流程要主动提交风险管理部门征求意见，接受合规性审核；风险管理部门也要主动增强服务意识，为业务前台在业务过程中的一些新方式、新思路等提供合规支持，切切实实的做到业务创新与合规管理之间的互动和相互促进。

三、合规管理与简化信贷流程、提高办贷效率之间的关系
当前，信贷操作流程冗长、办贷效率低下已成为农发行信贷业务有效发展的一个瓶颈，简化基本信贷流程已是迫在眉睫。

信贷流程简化并不等于合规管理就不那么重要了，相反，简化信贷流程是为了更好从客观实际出发，制定切实有效的管理制度和措施，通过高效、简捷的管理要求去达到管理的目的，所以，简化信贷流程、实施信贷流程再造应该是服务于合规管理的。

如我们对有权审批行审批的贷款，可以由受理行客户部门进行
调查评估后，直接报审批行审查部门进行审查，简化转报行、审批行信贷和客户部门的工作环节，缩短办贷链条，提高办贷效率。

另一方面，简化后的信贷流程必须能够保障信贷管理的需要，哪些环节信贷流程可以简化，哪些信贷流程可以修改，这都依赖于简化修改后的信贷流程是否能够保障合规管理的需要，是否能够满足信贷风险管理的基本要求，我们不能因简化信贷流程而疏于对一些关键环节的风险管理，可见，合规管理是简化信贷流程的重要前提。

总的来讲，合规经营管理既是我行实施有效内部控制、防范和化解风险的一项基础性工作，更是我行正确履行国家赋予职能和任务的具体体现和内在要求。

除上述三个关系之外，还存在合规管理与风险管理的关系、合规管理与内部控制的关系、合规管理与公司治理的关系等等诸多关系，只有能够正确认识和处理好诸多关系，我们才能够更好的通过合规管理在我行建立起一种可持续发展的长效机制，使农发行在支持新农村建设的同时，加快自身的发展步伐。