移动普惠金融
移动金融下农商银行发展农村普惠金融的策略
移动金融下农商银行发展农村普惠金融的策略移动金融是指以移动通信技术为基础，通过手机等移动终端实现金融服务的一种新兴金融模式。
随着移动互联网的普及，移动金融得以广泛应用于各个领域，其中之一便是农村普惠金融。
农村普惠金融是指在农村地区为农户、农民合作社、小微企业等提供金融服务的一种金融形式。
由于农村地区人口分散、信息不对称等特点，传统金融机构难以覆盖到所有农民，而移动金融则具备灵活性、便捷性、覆盖面广等优势，成为农村普惠金融的新选择。
作为金融界的重要组成部分，农商银行在发展移动金融的同时，也需要结合农村实际情况，制定相应的策略，推动农村普惠金融的发展。
一、依托移动金融平台实现综合金融服务农商银行可以借助移动金融平台，通过开展代理业务、存款服务、贷款发放等一系列综合金融服务，满足农民个人和小微企业的融资需求。
同时，银行也可以通过移动平台将金融知识、金融产品推送到农民手中，提高农民自我防范和风险意识，降低金融风险。
二、拓展手机银行业务，提高客户满意度针对农商银行的客户群体，可以通过发行手机银行、微信公众号等渠道，向客户提供便捷的银行服务，如账户余额查询、转账汇款、贷款申请等。
此外，银行还可以通过移动平台全天候服务，避免了传统金融机构服务时间不足的问题。
三、强化风控体系，减少风险隐患移动金融的快速发展也存在着一些风险，如身份认证、信息安全等方面的风险，因此，农商银行需要加强风险防控，建立健全的风险管理体系，有效规范银行业务，管理金融风险。
四、加强宣传培训，增强农民意识针对农民普及率较低的情况，农商银行需要注重宣传，推广移动金融产品的使用。
同时，银行还可以组织培训，提高农民对金融理财的认知和技能，让农民更好地利用金融工具实现财富增值。
普惠金融典型案例
普惠金融典型案例
普惠金融作为一种金融服务模式，旨在促进金融包容，为全社会提供平等、普遍、可持续的金融服务。
在过去的几年里，普惠金融已经在世界各地得到了广泛应用，并取得了一系列成功的案例。
下面是几个典型的普惠金融案例。
1. 肯尼亚的移动支付服务：M-Pesa是肯尼亚最著名的移动支付服务之一，它为肯尼亚的农民和农村居民提供了一种简单、安全的支付方式。
通过使用智能手机或普通手机，用户可以轻松地进行转账、缴费和存款等操作。
这种移动支付服务的推广，极大地改善了肯尼亚农民的金融包容性，提高了他们的金融服务可及性。
2. 孟加拉国的微型金融：孟加拉国的格拉米恩银行（Grameen Bank）是全球最著名的微型金融机构之一。
它通过向贫困人群提供小额贷款，帮助他们创办小企业，增加收入，改善生活。
这种模式不仅帮助贫困人群脱贫，也激发了他们的创业精神，促进了社会经济的发展。
3. 印度的支付银行：印度的支付银行是为了解决贫困人群的金融服
务问题而设立的非传统银行机构。
通过与手机运营商合作，支付银行将金融服务直接提供给普通用户和小商贩，使他们可以方便地进行支付、存款和贷款等操作。
这种支付银行模式的推广，极大地提高了印度贫困人群的金融可及性，促进了金融包容的进一步发展。
这些案例表明，普惠金融不仅仅是一种金融服务模式，更是一种社会变革的力量。
通过创新的金融产品和服务，普惠金融可以大大改善贫困人群的生活，促进经济的发展。
随着技术的进步和政府的支持，普惠金融有望在全球范围内得到更广泛的应用和推广。
移动普惠金融ppt课件
一、移动金融的内涵
3
移动互联网带来社会深刻变革
移动性 交互性 民生性 民众性 资产性 民享性
• 由PC互联网进入移动互联网时代 • 由Web1.0进入Web2.0时代 • 由科技时代进入服务时代 • 由组织时代进入自组织时代 • 由碎片时代进入数据时代 • 由媒介时代进入实用时代
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一、移动金融的内涵
携 带方便、易于操作的特点，使用户可随时随地享用
互联网提供的金融服务。
便捷性：转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来
越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。
推送性：移动网络可以推送及时推送有效信息。典型的
移动互联网应用，如手机微信等。
低成本：移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交
易成本。
集成性：手机上，一个小小的App，可接入和集成更多
移动支付
• 第三方支付、网银支付
移动银行
• E-banking
移动证券
• 网上证券经纪
移动保险
• 网上保单销售与理赔
移动理财基金
• 余额宝
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二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
1 普惠金融是十八届三中全会改革的重要内容
• 2013年11月12日，中国共产党第十八届中央 委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全 面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出 “发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市 场层次和产品。”(第三部分第12条)。
4
一、移动金融的内涵
2
移动互联网技术创新的最新发展
• 无线接入技术和移动终端呈现开放化、融合化及 综合智能化趋势；
• 移动智能终端操作系统是当前移动互联网产业发 展的技术创新主线操作系统；
数字普惠金融案例
数字普惠金融案例
数字普惠金融是指通过利用数字技术和互联网，为无法得到传统金融服务的人群提供更加便捷、实惠和安全的金融服务。
以下是一些数字普惠金融的案例：
1. 移动支付：移动支付是数字普惠金融的代表应用之一，它能
够让用户通过手机完成付款、转账等操作，不需要银行卡或现金。
在中国，支付宝和微信支付已经成为最受欢迎的移动支付平台，这种支付方式使得无银行账户的人也能享受便捷的支付服务。
2. P2P借贷平台：P2P借贷平台是一种把有闲钱的人和需要贷款的人连接起来的服务，可以通过互联网实现。
这种平台通常比传统金融机构更容易借到贷款，因为它们对申请者的要求更加宽松，而且手续费也较低。
3. 微保险：微保险是一种小额、短期的保险产品，适用于收入
较低的人群。
这种保险通常通过手机应用程序销售，其价格低廉、保障范围窄，但足以应对一些小风险。
4. 互联网银行：互联网银行是指通过互联网提供银行服务，可
以让用户在不到银行的情况下办理各种金融业务。
这种服务通常比传统银行更具灵活性和便捷性，适合那些需要随时随地进行交易的人群。
以上是一些数字普惠金融的案例，这些服务都能够提高金融服务的普及程度，为更多的人群带来便利和保障。
数字普惠金融赋能经济高质量发展
数字普惠金融赋能经济高质量发展一、数字普惠金融的概念和意义随着科技的飞速发展，数字化已经成为全球经济发展的重要驱动力。
数字普惠金融作为金融科技的一种重要应用，旨在通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术，为广大人民群众提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，实现金融服务的普惠性。
数字普惠金融的发展对于推动经济高质量发展具有重要的战略意义。
提高金融服务可及性：数字普惠金融通过互联网、移动终端等多种渠道，打破了传统金融机构的服务地域限制，使得更多的人能够享受到金融服务。
特别是在农村地区和边远地区，数字普惠金融的应用可以有效解决金融服务覆盖不足的问题，提高金融服务的普及率。
降低金融服务成本：数字普惠金融采用先进的技术手段，降低了运营成本，使得金融服务的价格更加亲民。
数字普惠金融还可以通过创新金融产品和服务模式，为用户提供更加多样化、个性化的金融解决方案，满足不同群体的需求。
提升金融服务效率：数字普惠金融利用大数据、人工智能等技术，实现了对海量数据的快速分析和处理，提高了金融服务的响应速度和处理效率。
数字普惠金融还可以通过对用户行为的实时监控和分析，为客户提供更加精准、个性化的服务，提升金融服务的整体效能。
促进经济结构优化：数字普惠金融的发展可以引导资金流向实体经济，支持中小企业、创新创业等领域的发展，从而推动经济结构的优化升级。
数字普惠金融还可以发挥风险管理的作用，降低金融风险，维护金融市场的稳定。
增强国家竞争力：数字普惠金融的发展有助于提高金融服务的质量和效率，降低金融服务成本，吸引更多的投资和人才，进而提升国家的整体竞争力。
数字普惠金融还可以促进国际合作与交流，推动全球金融科技的发展。
数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，对于推动经济高质量发展具有重要的战略意义。
各国政府和金融机构应高度重视数字普惠金融的发展，加大政策支持力度，推动数字普惠金融的健康、可持续发展。
1. 数字普惠金融的定义和特点普惠性：数字普惠金融致力于服务社会中最弱势的群体，通过降低金融服务的门槛和成本，让更多人享受到金融服务的便利。
2024年努力实现普惠金融目标
政府政策支持：制定相关政策，提供资金支持，鼓励金融机构开展普惠金融业务 技术创新：利用数字技术、大数据、人工智能等手段，提高金融服务效率，降低成本 合作共赢：金融机构与科技公司、NGO等合作，共同推动普惠金融发展 教育宣传：加强金融教育，提高公众的金融素养和意识，促进普惠金融的可持续发展
加强政策支持：政府应出台相关 政策，鼓励金融机构开展普惠金 融业务。
利用大数据和人 工智能技术进行 风险评估和信用 评分
采用区块链技术 提高金融交易的 安全性和效率
发展移动支付和 互联网金融，降 低金融服务的门 槛和成本
加强金融教育和 宣传，提高公众 的金融素养和意 识
发达国家普惠金融发展较为成熟，如美国、英国等 发展中国家普惠金融发展相对滞后，但近年来有所改善 普惠金融在全球范围内得到了广泛关注和支持 国际组织如世界银行、国际货币基金组织等在普惠金融领域发挥重要作用 数字技术在普惠金融发展中起到关键作用，如移动支付、互联网银行等
提高金融素养：加强金融教育， 提高公众的金融素养，增强其金 融意识和风险意识。
添加标题
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添加标题
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创新金融产品：金融机构应根据 市场需求，创新金融产品，满足 不同群体的金融需求。
加强监管力度：政府应加强对普 惠金融市场的监管，防止金融风 险，保障金融消费者的权益。
技术进步：大数据、人工智能、区块链等技术将推动普惠金融的发展 政策支持：政府将继续出台相关政策，支持普惠金融的发展 市场扩大：随着经济的发展和人民生活水平的提高，普惠金融的市场需求将持续扩大 风险管理：金融机构将更加注重风险管理，提高普惠金融的可持续性和稳定性
添加标题
普惠金融的目标是实现金融包容性，让每个人都能 享受到金融服务。
移动支付能否促进普惠金融的发展
移动支付能否促进普惠金融的发展移动支付是指通过移动设备进行支付的方式，包括但不限于手机支付、扫码支付、NFC支付等。
随着智能手机的普及和移动互联网技术的发展，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式之一。
移动支付也被认为是促进普惠金融发展的重要工具之一。
那么，移动支付究竟能否促进普惠金融的发展呢？移动支付可以解决传统金融体系的覆盖不足的问题。
在一些偏远地区或发展中国家，由于金融基础设施的不完善，很多居民无法享受到传统银行系统提供的金融服务。
而移动支付可以通过手机网络覆盖到更广泛的地区，为这些地区的居民提供便捷的金融服务。
这样一来，移动支付无疑可以推动普惠金融的发展，让更多人受益于金融服务。
移动支付可以提高金融服务的可及性和可负担性。
相比传统的银行系统，移动支付的门槛更低，操作更简便，成本更低。
通过移动支付，用户可以随时随地进行转账、缴费、购物等金融交易，极大提高了金融服务的可及性。
移动支付也降低了金融交易的成本，特别是对于小额交易而言，移动支付的费用通常更为低廉。
这使得更多的人能够享受到金融服务，从而促进了普惠金融的发展。
移动支付可以降低金融交易的风险。
传统的现金支付方式存在偷盗、丢失等风险，而移动支付通过密码、指纹等多种方式提高了交易的安全性，有效降低了经济交易的风险。
这对于一些没有建立完善金融信用系统的地区尤为重要，因为移动支付可以提高金融交易的透明度和安全性，从而降低了金融交易的风险，促进了普惠金融的发展。
移动支付能否促进普惠金融的发展还面临一些挑战。
首先是安全与隐私问题。
随着移动支付的普及，个人隐私和财产安全越来越受到威胁，一些黑客、网络诈骗等犯罪活动也随之增多。
如何保障移动支付的安全性成为了一个亟待解决的问题。
其次是数字鸿沟问题。
虽然移动支付可以覆盖更广泛的地区，但在一些偏远地区，网络覆盖不足、手机普及率低等问题导致一些居民仍然无法享受到移动支付带来的便利。
如何解决数字鸿沟，让更多的人受益于移动支付成为了一个亟待解决的问题。
商业银行数字普惠金融发展现状
商业银行数字普惠金融发展现状
商业银行数字普惠金融的发展现状可以总结如下：
1. 技术创新：商业银行积极引入新技术，如云计算、大数据分析、人工智能和区块链等，以提高金融服务效率和降低成本。
这些技术的应用使得数字普惠金融成为可能。
2. 移动金融：随着智能手机的普及，商业银行加快推进移动金融服务。
通过手机APP或移动网页，用户可以方便地进行账户查询、转账、支付等操作，拓展了金融服务的覆盖范围。
3. 电子支付：商业银行积极发展电子支付业务，推出各种支付工具和服务，如手机支付、二维码支付和银联在线支付等。
这些支付方式方便快捷，提高了交易的便利性。
4. 小微企业金融服务：商业银行加大对小微企业的金融支持力度。
通过数字化技术，银行可以更好地了解小微企业的信用状况，提供个性化的金融产品和服务，促进小微企业的发展。
5. 农村金融服务：商业银行通过数字化手段扩大农村金融服务的覆盖范围。
通过手机银行和农村电商等方式，提供农民专属的金融产品和服务，如农业贷款、保险和支付等。
6. 数字身份认证：商业银行推动数字身份认证技术的应用，通过人脸识别、指纹识别等方式提高用户身份验证的安全性和便利性。
这有助于促进数字金融服务的普及和使用。
总体而言，商业银行在数字普惠金融方面取得了一定的进展。
然而，仍然存在一些挑战，如信息不对称、数字鸿沟和网络安全等问题，
商业银行需要与监管机构和科技公司合作，共同推动数字金融的发展，更好地满足广大客户的金融需求。
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组织模式（架构）
成本模式（技术替代） 服务模式（理念：简捷、高效、低成本、好体验） 利润模式（蓝海战略、长尾理论、小众市场）
一、移动金融的内涵
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即 时 性 便 捷 性
移动互联网金融特点
即时性：平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、 携 带方便、易于操作的特点，使用户可随时随地享用 互联网提供的金融服务。 便捷性：转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来 越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。 推送性：移动网络可以推送及时推送有效信息。典型的 移动互联网应用，如手机微信等。 低成本：移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交 易成本。 集成性：手机上，一个小小的App，可接入和集成更多 的功能。小屏幕，大入口，高集成，易操作。 交互性：手机互联网实现了点对点的客户服务，使任一 客户都能享受贵宾服务，使中小客户得到与大客户无关 别的服务。
2013年9月北京银行发布 直销银行品牌，是国内首 家推出直销银行的银行 2014年2月28日，民生银 行直销银行正式上线 2014年3月，华润银行直销银行上线。
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
6
移动金融是实现普惠金融的有效形式
发展互联网金融，是实现十八届三中全会 提出的发展普惠金融的重要途径和手段 可以提高金融资源配置效率，提高金融市 场运行效率，提高金融风险控制效率，加 快推进金融改革、金融创新和金融深化， 提高金融服务可得效能，加快促进金融行 业转型升级 进一步提高金融服务并支持实体经济的效 能、深度和广度，更好地发挥市场在金融 资源配置中的决定性作用，同时更好地发 挥政府的作用
互联网金融的本质
2018/7/10
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谢谢聆听
一、移动金融的内涵
3 移动互联网带来社会深刻变革
移动性
交互性
• 由PC互联网进入移动互联网时代 • 由Web1.0进入Web2.0时代 • 由科技时代进入服务时代 • 由组织时代进入自组织时代 • 由碎片时代进入数据时代 • 由媒介时代进入实用时代
民生性
民众性
资产性
民享性
一、移动金融的内涵
4 互联网金融发展从PC端进入移动端
早在15世纪，意大利 修道士通过开展信贷 业务来抑制高利贷的 利率
从19世纪开始，在欧 洲和日本，邮政系统 和邮政金融服务成为 储蓄和支付服务的主 要提供者
20世纪70年代，现代 小额信贷在孟加拉、 巴西等国开始出现。
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
2
普惠金融是国际上关于现代金融的普遍要求
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台 6
移动金融是实现普惠金融的有效形式
中国要加快促进互联网金融的发展，以互联网 金融的创新尤其是大数据金融与透过大数据流 程再造促进传统金融与互联网金融融合发展， 以此为重点打造中国金融的核心竞争力
与一般金融活动一样，互联网金融发展也蕴含 着风险 需要深入研究互联网金融的发展规律及变化趋 势，加强大数据在互联网金融风险管理中的运 用、预判和防范，用法律、制度、监管引导互 联网金融规范发展
1
• •
以移动互联网技术推进三农金融服务
有效降低金融机构在农村布点的成本 促进三农金融服务的深度和广度
•
移动互联网技术使更多人享受到最基本的金融 服务，是开展农村基本金融服务村村通工程的 有效形式
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
2
以移动互联网技术推动居民理财金融服务
无网点 无人员 无产品
•
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
2
普惠金融是国际上关于现代金融的普遍要求 普惠金融的发展
从20世纪90年代开始， 国际上掀起了一股减 贫热潮，越来越多的 机构开始认识到，不 能仅仅向低收入客户 提供贷款，而是要提 供包括借贷、储蓄、 保险以及转账在内的 一系列的全面金融服 务，即“微型金融”。
金融结构合理
一国金融 综合实力 的体现
构建我国的普惠金融体系，以互联网金融的业务模式对小贷 公司、村镇银行、资金互助社等数量众多、业态丰富的中小 金融机构进行互联网化流程再造，让它们以市场化方式配置 金融资源发展，从而可以有效弥补小微、三农等中国金融最 薄弱领域，增强中国金融综合实力。
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
低额度
高成本
众笔数
不稳定
打破时间和空间的限制， 小微商户人数多而分散问 题可以迎刃而解
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
4
以移动互联网技术推进小微企业金融服务
传统金融机构提供服务不足
小微企业的金融服务问题 无担保
大数据用于信用评级和审核，可 以有效解决小微企业无担保的问 题 运用大数据技术可以动态对企业 信用进行评价，更精准，有利于 发现优质小微企业资源
农 村 金 融 问 题
移 动 互 联 网
网络性 交互性、 关联性
移动互联网技术是解决三农金融服务不足问题的良方
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
3
以移动互联网技术推进小微商户金融服务
传统金融机构提供的小微商户金融服务不到位 小微商户金融服务的问题
为单个商户服务的成本降 低，特别是大数据的应用 使得定点服务小微商户成 为可能 智能化操作有效解决小微 商户高流量问题
移动理财基金
• 余额宝
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
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普惠金融是十八届三中全会改革的重要内容
2013年11月12日，中国共产党第十八届中央 委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全 面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出 “发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市 场层次和产品。”(第三部分第12条)。 普惠金融将成为完善中国金融市场体系的重要 内容，促进中国金融体系向更包容、全覆盖、 有竞争活力的方向发展。
普惠金融
普惠金融 联盟 全球普惠 金融合作 伙伴组织 专家组
国际成功案例——巴西
• 巴西通过代理银行模式推行小微金融。 • 巴西尝试将一些非银行机构通过将银行功能 分解外包给代理机构使其经营更加多元化 • 使用代理机构的商业银行必须对代理机构的 经营行为全权负责。
普惠金融的相关组织
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容 3 中国金融在移动互联网时代需要发扬普惠金融精神
APP
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一、移动金融的内涵 互联网发展到移动互联网时代
据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据： 2012 年 6 月我国手机网民规模达 3.88 亿， 在整体网民中占比 72.2%，首次超越台式电 脑网民数，一跃成为中国网民的第一大上网 终端 。截至2013年12月，手机网民规模达 5亿，较2012年底增加8009万人，网民中使 用手机上网人群占比达到81%。
交 互 性
推 送 性
集 成 性
低 成 本
一、移动金融的内涵
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移动互联网与现代金融的有机结合，创造出移动金融的新业态
移动支付
• 第三方支付、网银支付
移动银行
开放 平台
大数 据
手机就是移动银行； 手机就是金融服务； 手机就是理财专家。
• E-banking
移动证券
• 网上证券经纪
移动保险
云计算
• 网上保单销售与理赔
第一，发展普惠金融有利于我国实现共同富裕的社会发展目
标，帮助更多人从贫困走向富裕。
第二，移动金融有利于扩大金融服务的覆盖面。
第三，普惠金融为传统金融创新发展创造空间。
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容 4 普惠金融是中国金融综合实力提升的重要内容
具有系统性风 险管理能力 有效支持实体 经济发展
低信评
难数据
移动互联网技术使得企业数据获 得不局限于财务报表等常规途径
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直销银行是传统金融与互联网金融融合推动 普惠金融发展的有效载体平台
世界上第一家网络银行是美国的安全第一网 络银行（SFNB），1995年10月正式开业。花 旗银行、美国银行等国际一流银行都已经涉 足网络银行、直销银行业务。
以移动金融推进普惠金融发展
目录
1
2 3 移动金融的内涵 普惠金融是金融改革创新的重要内容
以移动金融推进普惠金融发展
一、移动金融的内涵
金融服务
移动金融是指使用移动智能终端及
无线互联技术处理金融企业内部管 理及对外产品服务的解决方案,即 金融机构借助移动通信技术提供有 关金融服务的总称。
智能终端
移动 金融
互联网金融 移动互联网 现代金融底层物质技术结构 制 度 信 息
关键 移动互联网正成为互 联网金融的主流承载 工具，是最具创新活 动的内容服务的互联 网新形态，互联网金 融是移动互联网时代 最具发展潜力的领域
基础
技 术
动力
一、移动金融的内涵
5 移动互联网颠覆传统金融
移动互联网从制度、技术与信息三个方面变革甚至颠覆着传统金融的：
一、移动金融的内涵
2 移动互联网技术创新的最新发展
• 无线接入技术和移动终端呈现开放化、融合化及
综合智能化趋势； • 移动智能终端操作系统是当前移动互联网产业发 展的技术创新主线操作系统； • 以 HTML5 技术为代表的下一代 Web 运行环境
将是今后一段时间内移动互联网产业发展的重要
技术辅线。