银行对中小企业信用评价评价方法论文
关于中小企业融资问题研究-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要在我国90%以上的企业都属于中小型企业，中小企业的经济发展状况，会对我国国民经济产生极大的影响，当下我国绝大部分中小型企业，在生产经营过程中都面临着融资难题。
本文以河北省邯郸市的新尚制衣股份有限公司为研究对象，利用数据分析、调查访问法，从外部因素和内部因素两个方面，探讨了新尚制衣有限公司存在的融资难题。
首先，本文阐述了本论文的选题背景，以及具体研究意义。
然后对企业融资的基础理念进行了分析，接下来根据新尚制衣有限公司近几年来的融资数据，对其融资现状进行了分析。
最后总结出了新尚制衣有限公司存在的融资问题，提出了具体的解决策略。
旨在有效解决新尚制衣有限公司在融资过程中面临的困境，能为我国中小型企业解决融资问题提供一定的借鉴。
关键词：中小企业；融资难；融资策略Research on the financing of small and medium-sized enterprise s——Taking Xinshang Garment Co. LTD. as an exampleAbstractIn China more than 90% of enterprises belong to small and medium-sized enterprises, small and medium-sized enterprises economic development status, will also affect the development of China's socialist market economy.In this paper, the new Shang Garment Co., Ltd. in Hanhan, Hebei province, as the research object, using data analysis, investigation and access method, from the external factors and internal factors two aspects, discussed the financing difficulties existing in the New Garment Co., Ltd. the paper studies the concept of corporate finance, and then analyzes the financing status of Xinshang Garment Co., Ltd. based on the financing data of Xinshang Garment Co., Ltd. in recent years, and finds out the trouble of Xinshang Garment Co., Ltd. The problem is raised and the corresponding development strategy is proposed. Aiming to improve the financing ability of Xinshang Garment Co., Ltd., and to provide some suggestion for the other SMEs.Keywords: s mall and medium-sized enterprises financing difficulties financing strategies目录摘要 (I)Abstract .................................................................................................................................. I I 前言 (1)第1章融资问题对企业影响的研究背景与价值 (2)第1.1节融资问题的研究背景及价值 (2)第1.2节文献回顾与综述 (2)第1.3节融资问题对企业影响的研究意义与目的 (4)第1.4节研究的范围与内容 (4)第1.5节研究目的与研究方法 (5)第2章企业的融资概念及基础理论 (5)第2.1节企业融资概念 (5)第2.2节中小企业常见的融资方式 (5)第2.3节中小企业融资方法总结 (6)第3章河北邯郸新尚制衣有限公司的融资情况分析 (7)第3.1节河北邯郸新尚制衣有限公司的简介 (7)第3.2节新尚制衣有限公司融资现状分析 (7)第3.3节新尚制衣股份有限公司融资难的原因分析 (11)第4章新尚制衣有限公司融资困境的解决措施 (13)第4.1节企业内部策略 (13)第4.2节金融机构要加大支持力度 (14)结论 (15)附录 (16)访谈一 (17)参考文献 (19)前言对于中小型企业来说，企业在长期经营中，难免会出现资金不足的问题，企业的融资现状可以很好地反映出企业的资金拥有现状，以及企业的运营现状。
2023《浅谈中小企业发展的现状与对策论文6500字》
浅谈中小企业发展的现状与对策前言 (1)一、对中小企业的理解 (1)（-）中小企业界定 (1)（二）我国中小企业划定标准 (2)二、我国中小企业在国民经济中的位置 (3)三、我国中小企业发展过程中存在的问题 (3)（-）企业外部问题 (3)1市场准入问题 (3)2.融资问题 (4)3∙权益保障问题 (4)（Z）企业内部问题 (4)四、阻碍中小企业发展的原因分析 (5)（-）民营中小企业业务沟通难 (5)（二）资金不足 (5)（三）中小企业技术落后 (5)（四）融资困难 (5)（五）管理水平问题 (5)五、加快中小企业发展的对策措施 (6)（-）建立完善的社会化服务体系 (6)（-）中小企业通过与高校结合引进高素质人才 (6)（三）加快科技创新 (6)（四）疏通融资渠道 (6)（五）中小企业与国内外企业进行合作发展 (7)结语 (7)参考文献 (7)刖≡改革开放以来，中国经济发展迅速，市场机制不断完善，中国中小企业也发展迅速。
根据相关数据，中国目前有500多万家民营企业和独立从业人员，每年仍增长7-8%。
中小企业吸引了大量的劳动力高效地为国有企业服务。
从大型企业的短缺、地方税收的增加、社会稳定的促进和不断的创新流动，已经成为中国国民经济发展的独特景观。
但是，中国的中小企业一直都很脆弱，发展也相当困难。
中小企业有自己的理由和国家政策。
在这种情况下，中小企业必须深入分析并认识到自己。
优势与劣势，积极寻求对策，充分利用资源，努力提升核心竞争力，促进自身的良好快速发展。
一、对中小企业的理解（-）中小企业界定中小企业（也称为中小型企业）是指人员规模、资产规模和运营规模相对较大的经济实体。
中小企业的定义因国家、经济发展阶段和行业而异，其定义标准也各不相同，并随着经济的发展而动态变化。
目前，有两种类型的公司标准已在全球范围内得到验证:一种是确定公司财务特征和监控方法的质量标准，另一种是量化标准，公司的规模是通过多个量化指标来衡量的。
中小企业融资问题研究-毕业论文
中小企业融资问题研究—毕业论文论文摘要：融资难是阻碍中小企业发展的主要障碍之一，该问题引起了各界人士的高度重视，目前为止问题仍未得到根本解决，所以探索中小企业融资难的根源并找到解决问题的对策仍具有重要的现实意义.一、我国中小企业融资现状(一）直接融资渠道狭窄对于直接融资来说，根据我国现行的法律，企业发行股票和债券融资要求达到的条件很高，首先企业发行股票上市必须根据《公司法》和《证券法》的规定和通过规范的公司制改造。
其次我国公司上市必须达到相当大的规模而且发展前景较好.同时，发行商业票据和债券，需要企业有较高的信用评级，在我国证券市场不发达和尚无信用评级的情况下，这种融资方式显然也不具备实际可操作性.（二）间接融资困难我国中小企业的融资渠道狭窄，所需资金大部分来源于自筹，其中属于间接融资资（贷款）比重小.我国银行对中小企业发放的抵押贷款通常选择不动产抵押,显然中小企业从银行获得的抵押贷款十分有限。
另外,按银行贷款惯例，一笔贷款发放需要经过贷款审查、抵押物评估、保险、公证等环节，从申请到发放最快也要十余天.另外，目前担保贷款收费偏高、不合理，也是限制中小企业采用担保贷款方式的主要原因之一。
(三)商业性融资为主目前，除了四大国有商业银行外，一些地方性股份制商业银行就是中小企业最主要的资金来源,这些中小型金融机构体制灵活、管理层级简化,能够较好地为中小企业服务，但从银行自己的收益角度考虑，它们并不可能自发地将中小企业融资放在首位.商业性融资中小企业面临着重重困难。
二、我国中小企业融资困难的成因分析(一)企业管理水平较低由于中小企业管理者水平低，缺乏战略经营思想,企业财务决策带有短期行为的倾向，所提的折旧不能满足设备的维修保养和更新改造的需要，分配利润较多，留用利润较少，造成自我积累不足，无法满足企业资金需要。
同时中小企业大多规模小，经营者采取家族式管理，使得内部控制不力.而企业又缺乏良好的财务管理，会计机构也不健全,造成财务分析能力差，缺乏科学有效的成本费用核算。
【《资产评估在国有商业银行中运用分析》7900字(论文)】
资产评估在国有商业银行中运用研究目录一、我国商业银行不良资产评估概述 (1)（-）商业银行不良资产估价的涵义 (1)（二）我国商业银行不良资产评估方法应遵循的原则 (1)1.必须真实反映银行不良资产价值 (1)2.必须与各类不良资产特性相适应 (2)3.必须满足特定处置方式的需要 (2)4.必须体现完整的评估价值体系 (2)二、资产评估在国有商业银行中运用分析 (4)（-）在贷前审查时的运用 (4)（二）在贷后抵债物处置时的运用 (4)三、我国商业银行不良资产评估分析 (5)（一）A公司案例分析 (5)（二）我国商业银行不良资产评估中存在的问题 (6)1.评估行为不规范，银行不良资产价值发现过程不完备 (8)2.评估方法选择不当，缺乏评估）隹则指导 (8)3.评估结果缺乏公允，银行不良资产处置效果不佳 (8)四、关于商业银行资产评估工作的若干建议 (9)（-）加强有关金融资产评估制度建设 (9)（二）提高评估人员的专业素质，规范评估机构内部管理 (9)（≡）完善相关的信息披露机制 (10)参考文献 (11)一、我国商业银行不良资产评估概述（-）商业银行不良资产估价的涵义确定不良资产的理论价值是指处置人员通过对影响特定不良资产内在价值的内外部因素的分析，采用适当的分析方法，对特定不良资产的内在价值进行估算或预测，从而形成对特定不良资产价值的判断。
在处置实践中，这种估算或预测的结果一般称为处置底价。
不良资产估价的另一层涵义，是指处置人员在现有的法律、政策、制度框架下和现实环境中，针对特定不良资产的特点，遵循规定的程序，采取有效的方法，选择最恰当的处置方式，最大限度地提高不良资产处置交易价格的过程，亦即不良资产价值的实现过程。
确定不良资产的处置底价与价值的最终实现是紧密联系的，处置底价是按一定的分析方法，对特定不良资产最可能形成的交易价格的估计值，为处置人员优化方案、追求尽可能高的处置交易价格提供了参考，对不良资产价值实现过程中处置策略与处置方式的选择有很强的指导意义。
《工商银行A分行信贷业务的现状和信贷风险管理研究(数据图表论文)9100字》
工商银行A分行信贷业务的现状和信贷风险管理研究一．前言 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究目的与意义 (1)二、信贷风险及其管理概述 (1)（一）信贷风险概述 (1)（二）信贷风险管理概述 (2)1、信贷风险管理概念 (2)2、银行信贷风险相关理论 (2)三、工商银行A分行信贷业务的现状和信贷风险管理 (3)（一）工商银行A分行信贷业务现状 (3)工商银行A分行相关信贷指标情况 (5)（二）工商银行A分行信贷风险管理工作现状 (6)（三）工商银行A分行信贷风险管理方面存在的问题分析 (7)（四）工商银行A分行风险管理问题的成因分析 (9)贷款分布情况 (10)四、对于优化工商银行A分行信贷风险管理相关建议 (11)（一）公司层面全面加强信贷风险管理制度建设 (11)（二）调整信贷结构，化解结构风险 (11)（三）不断优化信贷产品，力争信贷结构最优，信贷产品最佳 (12)（四）强化组织结构建设，加强员工风险教育，降低操作风险 (13)五、结论 (13)一．前言（一）研究背景国有商业银行作为中国经济命脉的掌舵者，既是中国银行体系中的最重要组成部分，在整个金融活动中起者主导作用，而且也是我国经济的基础。
由此可见，管理好商业银行金融风险十分关键，而这些风险之中最危险，最不可控，后果最严重的往往是信贷风险。
因此，对信贷风险的管控是否良好，不仅对银行本身发展影响非常重大，也会影响到国民经济的正常运转。
作为工商银行在A市的分支机构，A分行处在市场的最前沿，面临的竞争激烈，自身问题也比较突出。
（二）研究目的与意义本文希望通过对工商银行A分行信贷管理进行调查和分析的同时，针对性的提出管理信贷风险的建议，使得该行能更好的对所获取信息进行识别，更有效找到信用良好的优质客户,减少不良贷款、降低坏账率，扩大该行的优质信贷业务,加速其发展。
二、信贷风险及其管理概述（一）信贷风险概述风险的性质决定了信贷业务每一个环节都有着风险，有些风险甚至无法避免。
政府、市场和非营利组织中小企业信用担保体系论文
论政府、市场和非营利组织的中小企业信用担保体系【摘要】中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用极不相称，融资难、担保难严重制约我国中小企业进一步发展，建立一个完善的中小企业信用担保体系则是缓解该问题、实现中小企业可持续发展的迫切要求和现实选择。
因此本文拟从政府、市场和非盈利组织三个视角，有针对性地提出构建中小企业信用担保体系的对策。
【关键词】中小企业；信用担保；信息不对称；非盈利组织我国自1999年开始试点和推行以政策性担保为主、商业性担保和互助性担保为辅的中小企业信用担保体系以来，中小企业信用担保行业得到迅速发展，为化解中小企业融资难、担保难问题发挥了重要作用，但也暴露出大量亟待解决的问题，这关键在于缺乏一个完善的信用担保体系。
从而引发了本文对构建政府、市场和非盈利组织三位一体的中小企业信用担保体系进行探讨，具体如下。
一、以政府为主导政府始终是中小企业信用担保体系的主要推动者，中小企业信用担保较强的公告产品属性决定了其供给由政府提供，充分合理地发挥政府的职能作用，以推动中小企业信用担保机构发展，促进信用担保机构业务水平和运行质量进一步提高、服务领域进一步拓展，切实解决中小企业担保难、融资难问题。
首先，进行合理行政干预，加强监督力度。
中小企业信用担保是准公共产品，需要政府合理的行政干预。
同时，还应强化监督职能，监督担保机构健康运行。
其次，完善相关法律法规，创造良好的法律保障环境。
我国《担保法》为担保业务开展提供了法律依据，但对中小企业信用担保机构基本没有涉及，理应做出相应的修改完善。
同时，应该尽快出台中小企业信用担保法，对担保对象、资金筹集、风险规范、法律责任等做出明文规定，搭建信用担保体系的基本框架，使信用担保机构有法可依。
最后，完善资金补偿机制和绩效评价机制。
二、以市场为主体我国中小企业信用担保体系应以市场为主体，坚持市场化运作、自主经营、自负盈亏，有效调动其积极性和主动性，促进自身发展，更好地服务于中小企业。
中小企业信用评级
03
金融机构通过信用评级对中小企业贷款组合进行风险管理，以
降低不良贷款率，提高金融资产质量。
信用评级对中小企业融资成本的影响
01
02
03
利率水平
信用评级直接影响中小企 业融资成本，高信用评级 往往能获得更低的贷款利 率，降低融资成本。
融资额度
信用评级越高，金融机构 对中小企业的融资额度越 宽松，有助于满足企业资 金需求。
04
中小企业信用评级应 用与影响
信用评级在金融服务中的应用
信贷决策依据
01
信用评级作为金融机构评估中小企业信贷风险的重要指标，直
接影响金融机构是否给予信贷以及信贷利率的确定。
资本市场准入
02
信用评级是中小企业在债券市场、股票市场等资本市场融资的
必备条件，高信用评级有助于提高中小企业融资成功率。
风险管理工具
提升员工素质
通过培训、激励等手段，提高员工的业务素质和职业道德水平，增 强企业整体执行力。
强化企业文化建设
树立健康向上的企业文化，营造积极向上的工作氛围，增强员工的 归属感和凝聚力，为企业发展提供持续动力。
06
案例分析与展望
成功提升信用评级的中小企业案例分析
案例一
某互联网公司通过优化财务管理和增 强业务透明度，成功提升了信用评级 ，从而获得更多融资渠道和合作伙伴 的支持。
案例二
一家小型制造企业在引入先进生产管 理和质量管理体系后，提高了企业的 运营效率和产品质量，进而提升了信 用评级，赢得了更多市场份额。
中小企业信用评级未来发展趋势与展望
01
趋势一
数字化评级。随着互联网和大数据技术的发展，中小企业信用评级将越
来越依赖于数字化信息，如企业在线交易数据、社交媒体声誉等。
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文
中小企业融资问题和对策(8篇)-中小企业论文-经济论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：中小企业融资难问题与对策摘要：自改革开放以来，中小企业在我国经济中占有举足轻重的地位，在发展的同时也面临诸多问题。
其中，融资困难是中小企业发展最为重要的阻碍。
文章分析中小企业融资的现状以及存在的问题，并对此提出相应的对策。
关键词：中小企业；融资；问题；对策目前，我国中小企业得到了迅猛发展，其数量多、分布面广、经营灵活、形式多样。
国家数据显示，根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，中国中小企业占全国企业总数的99.7%。
中小企业创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，提供了全国80%的城镇就业岗位，每年解决1000多万新增就业。
在国际金融危机爆发后，中小企业的融资状况更加的不容乐观。
1针对中小企业融资难问题的原因分析1.1中小企业融资难的外部原因（1）国家对中小企业融资的政策扶持力度不足。
相对于美国、日本等一些发达国家而言，我国对于中小企业的法律体系建设还很不健全。
在中小企业的发展过程中，缺少完备的法律法规的支持和保护。
虽然曾颁布实施了《中小企业促进法》等相关法律法规，但是缺乏相关的专项权威管理机构，从而使有关的国家政策得不到有效的施展。
另外，有关法律法规在政策上偏向大中型企业，歧视中小企业，减弱了中小企业的外源性融资能力，使得中小企业的融资难度得不到控制，甚至是反增不减。
（2）金融机构体系存在缺陷。
国有商业银行是我国现存的信贷融资体系主体。
中小企业的外部融资主要来源于银行贷款，而银行对与中小企业的定位偏差和歧视是企业融资难的主要原因。
现阶段，金融机构对于中小企业的专项融资服务不健全，业务规模小，对于中小企业融资的准入门槛高。
（3）信用担保体系不完善。
现如今，我国形成了“一体两翼三层”的担保体系，以政策性担保机构为一体，商业性和互助性担保机构为两翼，城市、省、国家三级担保机构为三层。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈银行对中小企业信用评价的评价方法[摘要]中小企业管理不健全、财务状况不明晰以及行业状况及市场分析不到位等因素，导致企业基本信息处于低信誉阶段，银行等金融机构以及信誉担保机构对中小企业的信息状况无法充分掌握，无法对企业风险性及盈利能力进行分析，对企业的信用度无法认可，中小企业信贷问题便得不到满足。
[关键词]信用评价层次分析法优势评价指标应用
[中图分类号]f276.3；f832.4 [文献标识码]a [文章编
号]1009-5349（2013）01-0158-02
一、信用评价
信用评价是以一套相关指标体系为考量基础，标示出个人或企业偿付其债务能力和意愿的过程。
二、对中小企业信用评价的难点
对中小企业信用评价的难点在于，无法对中小企业行业发展潜力、经营发展和偿债风险进行评估，从而导致银行等金融机构对中小企业的信贷能力产生怀疑，造成中小企业信用度缺失，进而出现融资难的现象，导致企业发展与企业信用逆反现象，使得企业信用降低。
三、选择合适的评价方法——层次分析法
层次分析法是一种能有效处理那种难以完全由定量方法处理的复杂问题的方法。
将复杂的问题分解成目标、准则、方案等若干层次的系统，在每一层次按照一定准则对该层元素进行逐对比较，并
按标度定量化，形成判断矩阵。
通过计算判断矩阵的最大特征值以及相对应的正交化特征向量得出该元素对该准则的权重。
（一）运用层次分析法的优势
层次分析法是从中小企业发展的内外发展状况进行分析。
将行业状况、经营状况、管理状况、财务状况等作为层次影响因素，对各层次因素进行细分，进一步对成本结构、盈利能力、负债能力等二级因素进行科学分析，得出各二级细分因素在企业信用评级中的权重比例以及评分结果，银行金融机构、担保机构等依据最终指标评分结果对中小企业所处行业状况、财务状况、经营状况等方面进行系统的风险性和收益评价，确定是否给中小企业实施贷款业务。
（二）层次分析法步骤
4.最终得出信用评价得分=100*权重。
四、对我国中小企业信用评价指标的选择
（一）行业状况
掌握行业的特征和风险程度，就能掌握被评价者在行业中的竞争地位，从行业的基本状况和发展趋势来判断被评价者的基本风险。
考察的因素有：成本结构、行业周期性、行业盈利性、产品替代性。
（二）经营状况分析
要全面地评价企业信用，还需要分析企业身的经营管理风险。
包括：经营策略分析、管理控制分析、管理层素质经验、组织结构分析。
（三）管理状况分析
企业的管理状况、领导层的素质和管理水平直接关系着企业的经济效益，对企业的管理现状进行分析，是对企业信用程度分析的必要环节。
（四）财务状况分析
企业的财务状况决定了企业的信用基础，任何企业的信用都要以财务基础为保障，企业财务与企业信用互相制约。
因此，分析企业财务状况是对企业进行信用评价的关键。
五、层次分析法评价应用
（一）对某小企业基本信息状况进行层次分析法处理
以下是对某一小型太阳能企业基本信息的考察，搜集资料数据，掌握本企业所在行业基本情况。
成本结构：固定成本相对其他企业较大，流动成本适中，盈利能力一般；太阳能产业作为新型能源产业，有着良好的发展前景；行业盈利能力强，太阳能资源作为新型能源，绿色环保，加上技术先进化，企业利润随着市场规模的扩大，逐渐增加；行业依赖性大，同行业替代品较少，初步预测未来五年无新型产业能替代太阳能产业。
通过专家学者对太阳能企业的行业分析，依据数据统计建立中小企业的初始矩阵图（包括财务状况、经营状况、管理状况），初步确立各指标的相对权重。
在此我们建立信用评价结果集。
这里以优、良、合格、不合格四个标准来评价中小企业的信用度，即评价集为v=（优、良、合格、
不合格）。
参数指标如下：40～50为优，30～40为良，20～30为合格，20以下为不合格。
（二）小太阳能制造企业信用评价指标分析
从上表统计本小太阳能制造企业信用评价指标得分来看：
1.出于行业发展分析：太阳能产业正处在新能源开创初期，作为新能源行业具有巨大的发展空间。
2.总体经营状况发展可观，本小企业能够正确的进行产品分析和市场评价，运用正确的经营策略，能保证企业在以后发展中处于基本稳定状态，良好的企业经营状况能够给企业带来良好的信用评价。
3.企业内部管理较为科学，组织结构适中，管理者知识技能和管理素质给企业的科学发展提供了软条件。
为企业的长久发展具有战略性指导意义。
4.企业财务是公司一切事务发展的基础，良好的财务状况决定了企业具备较强的发展能力。
企业总体处于一个好的发展状态，盈利能力较强，负债比率较低，说明企业值得信任，正常条件下不会出现资金信用缺失问题。
综述，企业总体信用度处在高分位置，表明企业信用度比较高，除企业自身存在小部分问题之外，总体信用能给银行评价机构一个可信赖答复。
从企业信贷风险和银行收益角度考虑，银行可以给予本小企业一定金额的融资贷款业务，帮助企业实现技术、制度、产品创新。
【参考文献】
[1]刘廷焕.银行经营分析学.北京：中国经济出版社，1999.
[2]胡运权.运筹学基础及应用.高等教育出版社，2008.。