理财规划师第三章教育规划 ppt课件
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助理理财规划师(三级)《专业能力》核心讲义(教育规划)【圣才出品】
助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第三章教育规划一、客户教育需求分析（一）教育规划的必要性分析1．良好的教育对于个人意义重大随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。
较高的教育收益预期加上日渐增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
2．教育费用逐年增长随着人们对接受教育程度的要求来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭支出的比重越来越大。
通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100％。
3．高等教育金的特性与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
①从时间弹性来看，一般子女到了l8岁就要步入大学，教育规划没有时间弹性。
②从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同。
③从高等教育金的准备时间来看，子女高等教育金支付期与退休金准本期高度重叠。
（二）国内高等教育体系1．高等教育在我国具有重要的地位，一直是教育系统中发展最快的部分。
中国实施高等教育的机构为大学、学院和高等专科学校。
高等学校承担教学、科研和社会服务三大任务。
中国的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。
①普通高等教育分为专科教育（学制2～3年）、本科教育（学制4年）和研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶段。
②成人高等教育我国现行的成人高等教育包括以下类型：a．广播电视大学；b．职工高等学校；c．农民高等学校，（国力干部学院）；d．教育学院；e．独立函授学院；f．普通高校举办的函授部、夜大学、干部专修科、电大、函大、夜大、普通专科班。
2．学位制度我国的学位分为学士、硕士和博士3个级别。
①学士。
高等学校本科学生完成教学计划所规定的各项要求，其课程学习和毕业论文的成绩合格，授予学士学位。
个人理财规划教材(PPT 61张)
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（7）遗产规划
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
• 目的
帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中
• 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位 受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下 ，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移 资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产
• 个人理财/理财规划/金融理财/个人财 务规划Financail Planning • 个人理财，是指针对个人或家庭在人生 发展的不同时期，依据其收入、支出状 况的变化，制定财务管理的具体方案， 实现人生各个阶段的目标和理想。在整 个理财规划中，不仅要考虑财富的积累 ，还要考虑财富的安全保障。 • 包括生活理财和投资理财
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二、货币时间价值的计算
货币时间价值是没有风险和通货膨胀条件下的 社会平均资金利润率。 确定货币时间价值，应以社会平均资金利润率 或投资报酬率为基础。即前页所列利率因素。 实际工作中，常用同期国债利率来近似表示货 币的时间价值 利息计算方式
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
•
• • •
货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具
单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、 回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券 投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要 求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投 资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置， 使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承 受能力，同时又能获得丰厚回报。
理财规划师培训课件
CFP在全球的分布 CFP在全球的分布 美国加拿大 日本 澳大利亚 南非香港其他合 计4050915492 10037 51982551996741182194
中国个人理财业务的引进CFP的背景 中国个人理财业务的引进CFP的背景
国民经济和国民财富的增长 制度的变迁 金融产品服务渠道或品种的增加 国民投资理财观念的薄弱 中国CFP市场需求巨大 中国CFP市场需求巨大 需求之一：银行业。 以中国工商银行为例：个人客户约1亿。按照2 原则预测，将有2000 以中国工商银行为例：个人客户约1亿。按照2：8原则预测，将有2000 万个高端客户需要全面的理财服务。以每个理财顾问服务500个客户 万个高端客户需要全面的理财服务。以每个理财顾问服务500个客户 推算，工商银行共需要4万名理财顾问。工商银行的市场份额约占1/4， 推算，工商银行共需要4万名理财顾问。工商银行的市场份额约占1/4， 因此，整个银行业大概就需要16万名以上的理财顾问。 因此，整个银行业大概就需要16万名以上的理财顾问。 需求之二：证券业。 目前，中国股市投资者开户数量约6850万户。假定其中的50%的投资 目前，中国股市投资者开户数量约6850万户。假定其中的50%的投资 者需要理财顾问，就有3400万客户。以每个理财顾问服务200个客户推 者需要理财顾问，就有3400万客户。以每个理财顾问服务200个客户推 算，证券业共需要17万名理财顾问。 算，证券业共需要17万名理财顾问。 需求之三：保险业。 目前，中国有保险业务员120万人。由于保险业务员进入门槛较低， 目前，中国有保险业务员120万人。由于保险业务员进入门槛较低， 假定10%的业务 假定10%的业务 员可以成长为专业的理财顾问，就有12万名理财顾问。 员可以成长为专业的理财顾问，就有12万名理财顾问。
AFP课程之《人生理财规划》培训课件PPT课件
• 优点在于：估价较客观 • 局限或缺点是：完全取决于市场信息，当房地产市场过度
投机存在泡沫时，投资者难以把握。
20
第二章 房地产投资规划
CICFP
• 2、成本法（总和法）。通过计算在目前情况下修建一个 具有同等功能和效用的房地产购买土地、建筑施工以及进 行其他改进所需要的总成本，进而推算出房地产的市场价 值的一种估价方法。最适用于特殊建筑物估价，如学校、 教堂、大型广场厂房等。
• 奖券所得10000元及以下免征 • 有奖发票单张所得800元及以下免征
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第一章 税收规划
CICFP
五、个人所得税规划实践（重点）
因我国个税实行分类征收制，分10个项目，分别实行不 同的税率、费用扣除标准以及征收方法。这为税收规划提 供了可能。
•• 123456、、转工劳稿利个变资务酬息体个、报所、生人薪酬得股产身 金 所 的 息 、份所得税和经改得的收红营变的税规利所所税收划得得收规：的性规划的税通质划：税收过的：收规通出税规划版过通收划。丛过分规：具书使项划体减用通计：方轻附过算法税如加免劳包负减税工务括、免专资报：通的项薪酬 金方所过基通、 式 得 著 金 过劳减避作存财务轻免组款产报税加减信酬负成轻托、、征税进稿通收负行酬过减、（税（均轻通如收最衡税过五规低不负再险划）同、版一（的月通方金常转份过式存见化的合减银方；工理轻行式在资地税免是两、确负征在个薪定、利税及金劳通息收以收务过税优上入报由）惠单减酬出、区 位轻支版通设任 税 付 社 过 置职负的承所信等、次担得托，合数费在机都理减用投构可使轻的资）以用税方减、进集负式轻通行体、减税过税福通轻负调收利过税（整规降支负如成划低付（将本，名者见股费减义承息用P3轻工担、减0）税资合红轻负减理利税。轻费留负税用存（负与企调（福业整见利可存 P减免货2轻 征 计8）税个价负税方、）法个（、人见加办速P3班固1）通定过资分产期折收旧取）学（费见减P3轻2-税33负）、通过 合理安排减轻董事费的税负（见P28-30）
投机存在泡沫时，投资者难以把握。
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第二章 房地产投资规划
CICFP
• 2、成本法（总和法）。通过计算在目前情况下修建一个 具有同等功能和效用的房地产购买土地、建筑施工以及进 行其他改进所需要的总成本，进而推算出房地产的市场价 值的一种估价方法。最适用于特殊建筑物估价，如学校、 教堂、大型广场厂房等。
• 奖券所得10000元及以下免征 • 有奖发票单张所得800元及以下免征
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第一章 税收规划
CICFP
五、个人所得税规划实践（重点）
因我国个税实行分类征收制，分10个项目，分别实行不 同的税率、费用扣除标准以及征收方法。这为税收规划提 供了可能。
•• 123456、、转工劳稿利个变资务酬息体个、报所、生人薪酬得股产身 金 所 的 息 、份所得税和经改得的收红营变的税规利所所税收划得得收规：的性规划的税通质划：税收过的：收规通出税规划版过通收划。丛过分规：具书使项划体减用通计：方轻附过算法税如加免劳包负减税工务括、免专资报：通的项薪酬 金方所过基通、 式 得 著 金 过劳减避作存财务轻免组款产报税加减信酬负成轻托、、征税进稿通收负行酬过减、（税（均轻通如收最衡税过五规低不负再险划）同、版一（的月通方金常转份过式存见化的合减银方；工理轻行式在资地税免是两、确负征在个薪定、利税及金劳通息收以收务过税优上入报由）惠单减酬出、区 位轻支版通设任 税 付 社 过 置职负的承所信等、次担得托，合数费在机都理减用投构可使轻的资）以用税方减、进集负式轻通行体、减税过税福通轻负调收利过税（整规降支负如成划低付（将本，名者见股费减义承息用P3轻工担、减0）税资合红轻负减理利税。轻费留负税用存（负与企调（福业整见利可存 P减免货2轻 征 计8）税个价负税方、）法个（、人见加办速P3班固1）通定过资分产期折收旧取）学（费见减P3轻2-税33负）、通过 合理安排减轻董事费的税负（见P28-30）
第三章教育规划
例6、留学贷款的借款人须提供贷款人认可的 财产抵押、质押第三方保证。抵押财产目前仅 限于（ ）。
Ａ、不动产 Ｂ、房屋
Ｃ、建筑物 Ｄ、可设定抵押权利的房产
答案：D
解析：抵押财产目前仅限于可设定抵押权利的 房产。
例7、子女教育规划可选择的主要投资工具 是（ ）。
Ａ、股票
Ｂ、大额存单
Ｃ、政府债券 Ｄ、公司债券
Ａ、特殊困难补助 Ｂ、奖学金
Ｃ、减免学费政策 Ｄ、“绿色通道”政策
答案：D 解析： “绿色通道”政策是指让经济困难、无 法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办 理全部入学手续。
例4、由于（ ）取得的时间、金额都不容易 确定，所有在做教育规划时不应将其计算在内。
Ａ、减免学费政策 Ｂ、国家教育助学贷款
5 I/Y
PV=-25000 I/Y=5
输入期数
10 N
N=10
计算届时所需教育金 CPT FV
FV=40722
（2）理财规划师估算以目前已有的20000元 作为子女教育启动资金我，投资于收益率为 8%的项目上。则理财规划师为王先生估算出 的资金缺口为（ ）。
Ａ、23182 Ｂ、 15277
Ｃ、19133 Ｄ、26432
个人简介：
郭凤林：硕士研究生，副教授，高级国
际财务管理师、中国总会计师、会计师；国 际财务管理协会中国地区专家委员会委员， 国际财务管理协会会员，中国总会计师协会 会员，广东财务管理学会会员。广东省会计 职称考试评卷专家组成员。获得中国证监会 颁发的上市公司独立董事任职资格证书，担 任两家公司财务顾问。主要从事会计、金融 专业的教学与理论研究，近三年，发表专业 学术论文18篇，其中核心期刊12篇，出版教 材两部。
A、医疗费 B、婚嫁金 C、养老金 D、旅游费 答案：B
理财规划师精(教育规划)ppt课件
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项目 子女年龄 距离上大学年数 距离继续深造年数 目前大学费用总计 目前深造费用总计 学费年成长率 届时大学学费 届时研究生费用 教育资金投资回报率 目前的教育准备金 至上大学时累计额 尚需准备大学费用 准备大学费用的月投资额 准备深造费用的月投资额 当前每月定期定额投资额
代号 A B C D E F G H I J K L M N O
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案例(自行练习）
• 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前 的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子 18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望 有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3 万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方 式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。
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案例分析
• 客户未来教育费用总额 ➢P=24000 i=6% N=8 ➢？F =38252 • 现有资金终值 ➢P=10000 i=7% N=8 ➢？ F=17182 • 资金缺口：38252-17182=21070
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案例分析
• 解决方案 • 一次性追加资金 ➢F=21070 i=7% N=8 ➢？P =12263 • 每年年末等额追加资金 • F=21070 i=7% N=8 ➢？Pmt =2054
（A）67,000元
（B）64,000元
（C）65,000元
（D）86,000元
• 2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年
的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入
的资金为（ B ）。
（A）320.18元
（B）775.38元
（C）800.44元
（D）1,200.5元
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• 小李的年收入50,000，儿子今年7岁，她打算为孩子规划 教育金，目标是在她儿子18岁时可以有200,000元上大 学，她投资某一基金，预计名义回报率是10%，按月计 复利。下面正确的是:( )
理财规划培训课件(ppt 43页)
的主体手段，直接体现了理财的效果。
30
二、理财范畴
为何理财
31
为什么要理财
持续的收入增长。 ➢ 资金是资源，资源利用效果将严重影响收入水平； ➢ 理财是一个持续积微的过程。
32
理财是一个持续积微的过程
设想：10万元资金，20年 ➢ 存银行：3.00%（1年），以5%计算复利：26.53万元 ➢ 若基金（10%）：67.28万元 ➢ 巴菲特（伯克希尔·哈撒韦尔公司），22%（22%—24%）：533.58万
25
现代理财体系
形成国家理财、企业理财和个人理财的整体理财体系 ➢ 国家理财：财政，除收支管理外，更多地赋予宏观调控功
能，有调有控，有促有限（制）。除直接调控外，还内涵 引导功能（信号功能） ➢ 公司理财：财务管理，内涵税收筹划。 ➢ 个人理财：家庭理财。
26
理财的内涵
何为理财？ 理财：打理财务 财务：一切的资金活动，包括资产活动、负债活动以及金
12
广东城镇人均收入（2005-2012）
13
广东农村人均收入（2005-2012）
14
物价CPI（同比）
15
16
17
感受理财时代
案例1 ：工薪与存银行 案例2：全部投资（不购房） 案例3：购车消费 案例4：保险当投资
18
问题（讨论）
收入增长，但成本上升也快 长期看来，实际利率为零 当期享受与未来享受的选择 投资多元，如何选择 专家理财不信“专”，自己理财不专业 不理好财，不知不觉成为相对贫困者
理财规划内容
客户分析 人生规划 现金与消费规划 保障规划 投资规划 税收筹划 综合理财规划
课程体系
41
四、理财规划课程
课程性质 ➢ 专业核心课程 课程学习基础 ➢ 经济学基础、金融学基础、会计学 课程特点 ➢ 强实践：动手操作、动手设计、客户分析 ➢ 高度敏锐：外部经济金融形势变动，核心变量
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二、理财范畴
为何理财
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为什么要理财
持续的收入增长。 ➢ 资金是资源，资源利用效果将严重影响收入水平； ➢ 理财是一个持续积微的过程。
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理财是一个持续积微的过程
设想：10万元资金，20年 ➢ 存银行：3.00%（1年），以5%计算复利：26.53万元 ➢ 若基金（10%）：67.28万元 ➢ 巴菲特（伯克希尔·哈撒韦尔公司），22%（22%—24%）：533.58万
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现代理财体系
形成国家理财、企业理财和个人理财的整体理财体系 ➢ 国家理财：财政，除收支管理外，更多地赋予宏观调控功
能，有调有控，有促有限（制）。除直接调控外，还内涵 引导功能（信号功能） ➢ 公司理财：财务管理，内涵税收筹划。 ➢ 个人理财：家庭理财。
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理财的内涵
何为理财？ 理财：打理财务 财务：一切的资金活动，包括资产活动、负债活动以及金
12
广东城镇人均收入（2005-2012）
13
广东农村人均收入（2005-2012）
14
物价CPI（同比）
15
16
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感受理财时代
案例1 ：工薪与存银行 案例2：全部投资（不购房） 案例3：购车消费 案例4：保险当投资
18
问题（讨论）
收入增长，但成本上升也快 长期看来，实际利率为零 当期享受与未来享受的选择 投资多元，如何选择 专家理财不信“专”，自己理财不专业 不理好财，不知不觉成为相对贫困者
理财规划内容
客户分析 人生规划 现金与消费规划 保障规划 投资规划 税收筹划 综合理财规划
课程体系
41
四、理财规划课程
课程性质 ➢ 专业核心课程 课程学习基础 ➢ 经济学基础、金融学基础、会计学 课程特点 ➢ 强实践：动手操作、动手设计、客户分析 ➢ 高度敏锐：外部经济金融形势变动，核心变量
理财规划培训课件
理财规划培训课件* 第三节理财规划职业一、理财规划职业发展状况现代意义上的理财规划业务起源于美国，其发展经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。
* 金融学院.张延良* 二、主要理财规划师职业资格介绍* 金融学院.张延良* 特许金融分析师CFA(Chartered Financial Analyst)CFA 是由美国投资管理协会（Association for Investment Management and Research 简称AIMR ）所主办的全球金融专业认证。
CFA 资格是国际通行的、最具权威的金融分析领域的标准，一直被视作进军华尔街的“入场券”，被称为全球投资业“第一考”。
CFA 资格授予广泛的各个投资领域内的专业人员，包括基金经理、证券分析师、财务总监、投资顾问、投资银行家、交易员等。
* 金融学院.张延良* 特许金融分析师CFA(Chartered Financial Analyst)CFA 考试要求考生掌握与投资有关的各个领域、严格而广泛的课程知识，如投资估值、投资组合管理和资产分配等。
CFA 考试的选材力求全面地反映全球投资不断变化的知识体系，涵盖10 个广泛题目和近90 个分类。
通常，每一级考试均需要考生进行240 课时的准备，而通过率只有一半左右。
* 金融学院.张延良* AIMR 认证的CFA ，必须具备以下3 项条件：1. 须通过CFA 的Level-1 、Level-2 和Level-3 连续三阶段的考试。
第一级考试一年两次，分别在6 月及12 月，第二级以及第三级考试每年一次，在6 月举行。
一般而言，考取一个CFA 需要花至少三年的时间。
考生一旦报名，必须在三年内通过level-1 考试，七年内通过三个阶段的考试，如超过7 年须再缴注册费用100 美金。
* 金融学院.张延良* AIMR 认证的CFA ，必须具备以下3 项条件：2 ．至少三年财务投资分析与决策相关的工作经验。
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Chinese Financial Planner
例2、预计客户子女将在18岁上大学：
教育投资计划方式是储蓄，年税后利率为 9%，利息按月支付，并且和本年一起用 于下一期的投资（复利）
每月存入一笔固定费用用于教育投资计划
第年大学教育费用预计增长率为6%（包 括通货膨胀和费用增长率）
现在入学生活费与学费以大学第一年初值 计为40000元。
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Chinese Financial Planner
年数
6
10
14
ห้องสมุดไป่ตู้
17
月数
72
120
168
204
入学费用
56740.76
71633.91
90436.16
107710.9 1
月收益率 0.0075 0.0075 0.0075 0.0075
月投资
￥597.23
￥370.17
￥270.35
￥224.90
1in 1
(
)
i
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Chinese Financial Planner
年金公式
1、年金现值系数
(11 i n )
i
2、年金终值系数
(1in 1)
i
3、预付年金现值 4、预付年金终值
(11i (n1) 1)
i
(1in1 11)
i
0210.2102/1.210/290
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Chinese Financial Planner
解 1、8年后大学费用 24000*（1+6%）^8=38252.35元 2、启动资金8年后终值 10000*（1+7%）^8=17181.86元 缺口：=38252.35-17181.86=21070.49
0210.2102/1.210/290
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Chinese Financial Planner
教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届 时的税后收入*100%
例：冯先生有一个女儿，刚考入国内某一 著名大学，冯先生计算了一下女儿读大学 一年的费用：学费一年12000元，住宿费 3000元，日常开支每月1000元，以10月 计算。预计冯先生一家税后收入80000元。
3、教育金的特征 没有时间弹性和费用弹性。
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Chinese Financial Planner
二、国内高等教育体系 1、高等教育概况 高等教育包括专科、本科、研究生教育三 个层次。 承担教育、科研和社会服务三大任务。
普通高等教育和成人高等教育。
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Chinese Financial Planner
第二节、制定客户教育规划方案
一、教育资金的主要来源 除了客户自身收入和资产外的来源。 1、政府教育资助 （1）特殊困难补助及学费减免 （2）“绿色通道”政策 2、奖学金 本专科：优秀奖学金、专业奖学金、定向 奖学金
第一节、客户教育需求分析
一、教育规划的必要性分析 1、良好的教育对于个人意义重大 2、教育费用逐年增涨 2005年教育花费占农村家庭收入的32.6% 占城市家庭收入的25.9%
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精品资料
Chinese Financial Planner
你怎么称呼老师？ 如果老师最后没有总结一节课的重点的难点，你 是否会认为老师的教学方法需要改进？ 你所经历的课堂，是讲座式还是讨论式？ 教师的教鞭 “不怕太阳晒，也不怕那风雨狂，只怕先生骂我 笨，没有学问无颜见爹娘 ……” “太阳当空照，花儿对我笑，小鸟说早早早……”
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Chinese Financial Planner
2、学位制度 学位分为学士、硕士、博士三个级别。 学科门类：
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Chinese Financial Planner
3、高等教育费用 学费5000—10000元， 生活费：住宿费1000—1500元，伙食费 年3000元，通讯费1000元，日常用品400 元，路费等。
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Chinese Financial Planner
求孩子分别是15岁、12岁、8岁、4岁和1 岁，每月的投资额。
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Chinese Financial Planner
解： 15岁：
入学费用=40000*（1+6%）^3=47640.64 每月投资额=1157.65
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Chinese Financial Planner
估算教育费用的步步骤：
（1）设定一个通货膨胀
（2）按预计通货膨胀率计算所需要的最 终费用
（3）分别计算如果一次性投资计划所需 的金额现值和采用分期投资计划每月所需 支付的现金。
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Chinese Financial Planner
例1、学费上涨率为6%，客户子女现年龄 10岁，预计18岁上大学，目前大学四年 学费为24000元。客户打算以目前已用的 10000元作为启动资金，投资于收益率为 7%的项目，估算客户教育费用总额及需 补缺额。
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Chinese Financial Planner
解： 届时教育金费用 =12000+3000+10000=25000元 教育负但比=25000/80000=31.25%
大于30%就应早作准备。
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Chinese Financial Planner
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Chinese Financial Planner
4、奖学金制度及勤工俭学
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三、工作要求 1、了解客户家庭成员结构及财务状况 2、确定客户对子女的教育目标 3、估算教育费用
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第三章、教育规划
概述 教育规划可分为个教育规划和客户对子 女教育费用规划两种。 对子女教育费用规划是家庭理财规划的 一个核心内容，又可分为基础教育和高 等教育。 本章主要是讨论高等教育。
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