持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
金融行业存在的风险与合规管理措施
金融行业存在的风险与合规管理措施一、金融行业存在的风险金融行业作为现代经济体系的重要组成部分，承载着资金流动和资源配置的职责。
然而，与其重要性相匹配的是各种类型的风险也经常伴随着这个行业。
了解和管理这些风险对于保护金融系统的稳定性和投资者利益至关重要。
以下将重点介绍几种在金融行业中常见的风险。
1.市场风险市场风险涉及到市场价格波动所带来的潜在损失。
股票、债券和商品等投资品种存在着价格上涨或下跌导致投资价值发生变化的可能性。
例如，在股票市场中，由于政策变化、公司业绩不佳或疫情等因素引起的股价大幅波动都会对投资者产生影响。
2.信用风险信用风险是指当债务人无法按时偿还其债务时所面临的损失。
银行和其他金融机构通常通过贷款向企业和个人提供资金支持，一旦借款人无法如期履约，则有可能造成损失。
此外，在债券市场中，发债人违约也会导致投资者面临信用损失。
3.流动性风险流动性风险是指金融市场上资产不能及时转化成现金的风险。
当市场出现恶性波动或经济不稳定时，投资者可能遇到无法在合理时间内变现其投资的情况。
这种情况下，投资者可能被迫以低价抛售资产，导致损失。
4.操作风险操作风险是由于内部流程、系统或人为操作错误而引起的潜在损失。
金融机构在日常运营中面临着大量复杂的操作程序和技术支持，因此存在一定的操作风险。
例如，银行内部员工可能通过非法手段获取客户信息，从而导致客户账户遭受损失。
5.法律合规风险金融行业必须遵守各种涉及合规标准和监管要求的法律法规。
任何未能符合这些要求的行为都有可能引发法律合规风险，并面临相关罚款和声誉受损等后果。
金融机构必须密切关注并遵循相关法规以降低法律合规风险。
二、金融行业的合规管理措施为了应对金融行业存在的各类风险，金融机构需要制定和实施相应的合规管理措施。
以下是几种常见的合规管理措施：1.风险识别和评估金融机构需要建立有效的风险识别和评估体系，定期对可能出现的风险进行分析和评估，并制定相应的风险管理策略。
金融机构存在的风险与防范措施
金融机构存在的风险与防范措施一、引言在现代金融体系中，金融机构作为重要的组成部分，扮演着媒介和纽带的角色，促进资金的流动和经济发展。
然而，随着金融市场的不断发展和全球化程度的提高，金融机构面临着越来越多的风险。
为了保护金融机构及其客户的利益，寻求更加稳健和可持续发展的路径，必须认真研究分析存在的风险，并制定合适的防范措施。
二、现有金融机构存在的风险1.信用风险：信用作为金融业务中最核心和普遍应考虑的因素之一，在金融机构中具有重要地位。
然而，由于经济波动、市场不确定性等原因，借贷方违约或无法按时偿还借款成为一个不可忽视的问题。
如果金融机构未能有效评估和管理信用风险，则可能产生巨大损失甚至破产。
2.利率风险：利率波动对银行等金融机构具有直接影响。
当市场利率上升时，金融机构负债成本增加，资产收益可能下降，从而导致利润减少甚至亏损。
相反，当市场利率下降时，金融机构可能面临着资产价格下跌的风险。
因此，金融机构必须谨慎管理和对冲利率风险。
3.流动性风险：金融机构需要保持足够的流动性来满足客户的取款需求和应急状况。
然而，在金融市场波动剧烈或突发事件发生时，如果金融机构无法迅速筹集资金以满足这些需求，则可能会出现资不抵债、违约等问题。
4.市场风险：由于金融市场波动幅度大、变化快速，金融机构持有的证券或其他衍生产品价值会随之波动。
这种市场波动可能对其投资组合造成巨大影响。
因此，金融机构需要建立有效的风控系统和严格的限额管理来避免市场风险。
三、防范措施1.加强内部控制：金融机构应建立完善的内部控制制度，包括风险管理、审计与合规、内部审计等方面。
通过明确责任分工、加强风险监测和评估，及时发现和预防风险事件的发生。
此外，加强员工教育培训，提高他们对金融机构可能面临的各种风险的认识和应对能力。
2.多样化资产配置：金融机构应根据不同投资标的、区域以及行业进行多样化配置资产。
这有助于降低整体风险并提高抵御特定风险的能力。
同时，也需要定期对投资组合进行审查和调整，以适应市场环境变化。
消费金融业发展的问题与对策
消费金融业发展的问题与对策一、背景随着我国经济的稳步发展，人民生活水平不断提高，消费需求也在持续增长。
消费金融业在满足消费者多样化、个性化的消费需求方面起到了重要的作用。
消费金融企业在不断探索变革，积极创新，适应市场需求，带动了消费金融市场的不断壮大。
但消费金融业发展中也面临着一些问题，需要加以解决。
二、问题1. 安全风险问题目前的消费金融市场，尤其是互联网消费金融，存在较大的安全风险。
首先，用户信用数据难以保护，存在泄露的风险。
其次，在线借贷、消费分期等业务面临着欺诈、盗刷等诈骗风险。
2. 核心技术缺失问题消费金融企业需要快速、准确地获取用户信用数据，评估用户的信用值，但当前我国的信用评估行业普遍使用的依旧是传统的人工审核方式。
这种方式效率低下，不利于快速响应客户需求，也难以保证评估准确性。
现阶段，机器学习、大数据等技术应用也较为有限，需要进一步加强。
3. 费用过高问题部分消费金融公司会对一些已经还款完成的贷款开出高额的滞纳金，收取过高的手续费，从而影响客户的消费体验，也会对行业健康发展带来负面影响。
三、对策针对以上的问题，消费金融企业应该对以下方面进行加强：1. 加强数据保护机制企业需要在加强数据保护方面投入更大的精力和财力。
建立高效的数据加密、登录认证等措施，保证用户信息不被泄露。
并加强对在线借贷、消费分期等业务风险的监控和防范。
2. 合理应用技术手段企业可以借助机器学习、大数据分析等技术手段，在风控和信用评估方面实现自动化和批量化，提高工作效率和准确性，为客户提供更好的服务体验。
3. 优化费用结构企业应当遵守相关规定，坚持合理收费。
并在服务质量方面努力提高，提高客户的满意度，从而实现良性发展。
四、结语消费金融行业发展迅速，为广大消费者提供了更多选择，同时也面临着一系列问题。
企业需要积极应对问题，加强数据保护，优化技术手段，优化费用结构，实现持续稳健的发展。
消费金融行业的未来将会更加广阔。
消费金融公司的风险控制及应对策略
消费金融公司的风险控制及应对策略随着金融市场的发展和消费者需求的不断增加，消费金融公司已成为金融市场中的重要一员。
作为金融市场中的一种新型业务形式，消费金融公司能够满足人们日益增长的消费需求，为消费者提供方便、快速的金融服务。
然而，与其他金融机构一样，消费金融公司同样面临着各种各样的风险，因此，加强对风险的控制和应对，成为消费金融公司必须面对的重要问题。
风险管理是消费金融公司的核心问题消费金融公司作为一种新兴的金融业务形式，其具有一定的风险。
与传统的银行金融机构相比，消费金融公司业务涉及的范围更广，客户群更为广泛。
因此，消费金融公司必须制定出一套完备的风险管理制度，从源头上预防和控制风险发生。
首先，消费金融公司应该重视信息安全。
在金融业务中，信息安全至关重要。
消费金融公司不仅要保证自身的信息安全，同时还要保护客户的个人信息安全。
因此，消费金融公司应该建立健全的信息安全管理制度，加强对个人信息的保护，升级信息系统和安全技术，提高对信息安全的防范意识。
其次，消费金融公司应该加强对借款人的审核和管理。
借款人是消费金融公司的客户，他们的信用水平和还款能力是评估风险的重要依据。
因此，消费金融公司应该核实借款人的身份证明和工作证明，评估其信用水平和还款能力，制定出合理的贷款额度和贷款期限，确保合理的风险收益平衡。
此外，消费金融公司还需要关注监管风险。
消费金融公司必须遵守相关监管规定，提高对监管政策的敏感度和理解度，积极配合监管部门开展监管工作，加强内部监督和管理。
应对风险的策略：以科技为核心消费金融公司要想在日趋激烈的市场竞争中立于不败之地，唯有不断创新、改善业务，提高风险管理水平，才能更好地服务于客户，实现长足发展。
科技创新是消费金融公司应对风险挑战的一个重要策略。
通过新的科技手段，能够提高消费金融公司的核心竞争力，强化风险管理的效果。
以下是其中的几个方面：一方面，利用大数据分析技术。
消费金融公司可以充分利用现有的数据资源，通过对数据进行分析、挖掘，掌握客户需求和行为模式，实现网贷风险的精准控制。
金融企业内部控制现状及对策
金融企业内部控制现状及对策【摘要】金融企业内部控制是保障企业经营活动合法合规、风险可控的重要手段。
本文首先介绍了内部控制的定义和重要性，随后分析了目前金融企业内部控制的现状，指出存在的问题主要集中在管理不规范、风险识别不足、内控机制不健全等方面。
接着提出了改善内部控制的对策，包括加强内控文化建设、强化内控人员培训、完善内控制度建设等方面的措施。
同时还强调了内部控制的监督和评估工作的重要性。
结论部分指出了加强内部控制意识、提升内部控制水平以及持续改进内部控制的必要性。
通过本文的分析，希望能够引起金融企业对内部控制的重视，提升企业的管理水平和风险控制能力。
【关键词】金融企业，内部控制，现状分析，问题，对策，监督，评估，意识，提升，持续改进1. 引言1.1 金融企业内部控制现状及对策金融企业内部控制是指金融企业为达到其经营目标，保护企业财产安全、增强管理效益和稳健经营、合法合规，有效防范风险、确保财务报告的真实完整可靠性而建立和运行的一套包括组织结构、控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监督和评估等在内的管理体系。
内部控制的重要性不言而喻，良好的内部控制对于金融企业来说至关重要。
目前，金融企业内部控制现状存在一些问题，主要表现在控制环境不够理想、内部控制流程不够完善、风险识别和评估不够全面细致、内部控制的执行和监督不够到位等方面。
这些问题的存在往往会导致金融企业面临各种风险，影响企业的经营和发展。
针对目前存在的问题及原因，需要采取一系列改善内部控制的对策，包括建立健全的内部控制体系、加强内部控制意识和文化建设、完善内部控制流程和制度、加强内部监督和评估等方面的措施。
只有不断加强内部控制，金融企业才能更好地避免风险、保障财产安全、提升经营效益。
在加强内部控制的过程中，还需要不断强调内部控制意识的重要性、提升内部控制水平的必要性，实现内部控制的持续改进。
只有这样，金融企业才能更好地适应市场变化、应对挑战、保持竞争力，实现可持续发展。
消费金融公司风险防控研究
消费金融公司风险防控研究随着互联网金融的迅速发展，消费金融公司也逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。
消费金融公司以其高效、便捷的特性吸引了众多消费者的目光，同时也吸引了众多投资者的青睐。
然而，消费金融公司的快速发展也带来了一系列的风险问题。
本文将从消费金融公司存在的风险问题，以及如何进行风险防控方面进行深入探讨。
一、消费金融公司存在的风险问题1.信用风险消费金融公司的主要业务是向消费者提供贷款服务，那么就必须承担一定的信用风险。
在贷款过程中，很难评估借款人的信用风险，借款人的还款能力可能会发生变化，或者借款人本身信用就不好，这都会给消费金融公司带来风险。
2.流动性风险消费金融公司的主要资金来源是投资人的资金，当投资人有需要撤回投资时，如果消费金融公司不能及时满足投资人的要求，就会发生流动性风险。
如果消费金融公司不能及时解决这个问题，就会出现资金链断裂的情况。
3.操作风险消费金融公司作为一家金融机构，其业务操作流程非常繁琐，涉及到很多环节，如果某个环节出现问题，就会引起公司整体业务的崩溃。
例如：信用审核不严格，客户逾期等等。
二、消费金融公司风险防控消费金融公司的风险防控工作至关重要，只有进行科学合理的风险防控措施才能保证公司持续稳定的发展。
1.完善的管理制度体系消费金融公司必须建立和完善管理制度，建立一套完整的运营管理流程，包括风险控制、资金管理、贷款管理、人员管理等，提升管理级别，防控风险。
2.严格的风险控制消费金融公司在风险控制方面必须执行严格的细则，从业务流程、风险评估、借款人信息核查、风险等级分析等方面制定明确的风险控制措施。
同时，通过数据分析对风险因素进行客观判断，制定出更为合理的授信策略，控制坏账率。
3.强化内部控制消费金融公司必须加强内部控制，建立信息有效、整合优化、快捷灵活的信息管理体系，加强资产质量管理、风险监测、风险预警以及反欺诈等方面的工作，提高内部运作效率和管理水平，有效降低风险。
金融机构的风险管理和内控措施
金融机构的风险管理和内控措施金融机构作为经济运行的重要组成部分，承担着资金调度、信用风险管理等重要职责。
为了确保金融机构的稳定经营，保障存款人和投资人的权益，金融机构需要建立完善的风险管理和内控措施。
本文将就此进行深入探讨。
一、风险管理风险是金融机构经营过程中必然存在的一个因素，包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
金融机构应制定相应的风险管理政策以及管理制度，以应对各种风险。
1. 信用风险管理信用风险是金融机构面对的首要风险之一。
为了降低信用风险，金融机构应建立完善的信用评估体系，并制定信用审查与风险评估制度，对借款人、投资对象进行严格的信用审核。
同时，金融机构还应建立风险避免与分散原则，进行资产多元化配置，减少信用风险集中度。
2. 市场风险管理市场风险是金融机构面临的另一重要风险。
为了有效管理市场风险，金融机构应建立风险敞口管理制度，确保其资产负债表的平衡，降低无法预料的事件对金融机构的影响。
此外，金融机构还应积极监测市场波动，及时进行风险预警，以应对市场风险的变化。
3. 操作风险管理操作风险是金融机构在经营过程中可能遇到的风险，例如内部失误、监管不力等。
为了减少操作风险，金融机构应建立完善的内部控制制度。
该制度包括岗位责任划分、审批流程规范、交易记录和报告审查等，以确保操作风险的最小化。
二、内控措施内控是金融机构运营的重要保障。
金融机构应建立完善的内部控制体系，包括风险控制、审计控制、信息系统控制等多个方面。
1. 风险控制风险控制是内控中的重要环节，金融机构需要通过建立风险策略、风险定价、风险分散等手段，降低风险损失。
同时，建立科学的风险监控与预警机制，及时发现并应对潜在风险，以保障金融机构的稳定运营。
2. 审计控制审计控制是对金融机构运营情况进行全面监督和检查的手段。
金融机构应设立内部审计部门，对各项制度和流程进行规范和监控，及时发现问题并加以解决。
同时，还应积极配合外部审计，接受独立审计机构的审计，确保金融机构运营情况的透明度和合规性。
消费金融的风险管理与控制
消费金融的风险管理与控制消费金融是一种为满足人们消费需求而发展出来的金融服务，随着消费信贷市场的不断扩大与逐渐成熟，消费金融领域的风险也愈发凸显。
若是没有有效的风险管理与控制机制，那么这一领域的经营将难以可持续地进行下去。
本文旨在探讨消费金融的风险管理与控制。
一、消费金融的风险来源消费金融的风险主要来自借款人的信用风险、市场风险以及流动性风险三个方面。
1、信用风险消费金融大量的贷款业务与消费贷款的本质有关，即人们在消费过程中需要获得短期的信用支持。
如果借款人的信用风险太高，那么贷款的违约率也会随之上升，借贷双方都会面临巨额损失。
2、市场风险市场风险是指市场价格波动给借款方带来的风险。
消费金融产品大多数是基于市场利率生息的，市场价格波动可能导致借款方所承担的利率风险增大。
3、流动性风险消费金融企业一般采用短期资金借入，长期资金贷出的经营模式，这就意味着企业在资产和负债方面存在流动性风险。
如果流动性问题得不到妥善解决，那么企业可能面临资不抵债的窘境。
二、针对消费金融的风险来源，我们需要建立有效的风险管理与控制机制，从而降低风险实现稳健经营。
1、设定科学的贷款规则消费金融企业需要依据客户的信用记录、还款能力、年龄、就业情况等建立规范的贷款审批规则，最大程度减少信用风险。
2、制定合理的资产配置策略消费金融企业需要小心谨慎地制定资产配置策略，确保持有债券与股票，增加房地产投资比例，提高现金等流动性资产持有比例。
这将使公司能够更好的抵御市场风险，规避流动性风险。
3、提高管理风险意识消费金融企业需要加强内部管理，进一步提高管理风险意识。
企业可以设置风险管理与控制岗位，在企业内部建立3C框架（Compliance合规风险管理、Creditn风险管理、Control风险管控），将企业风险管理与控制贯穿日常经营管理之中。
4、充分考虑消费者保护消费者权益保护是现代消费金融业务不可缺少的一环。
对于合规消费信贷业务，消费金融企业应完善消费者保护体系，为消费者提供透明、安全和规范的借贷服务。
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持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
作者：吴靖艳
来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期
摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进
一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。
本文将通过分析消费金融的
概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出
相应的内部控制对策。
关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制
现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系
的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金
融等。
一、消费金融的相关理论
1.消费金融的概念及特点。
消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等
多个方面。
目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者
提供消费贷款以及相关的现代金融服务。
从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个
特点。
首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。
消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。
在激烈的消费金融市场竞争中，资
金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。
2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。
根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中
国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和
消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融
模式，如P2P、电商等。
持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借
降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。
持牌消费金融公司中
的银行系公司能够充分利用银行的渠道优势，获取客源，形成自上而下的业务模式；外资公司
通过大力发展零售以及商店网店，拓展业务。
随着市场监管的不断完善，消费信贷市场呈现出
更加多元化的发展趋势。
二、持牌消费金融公司遭遇欺诈
2016 年，消费金融在各种政策红利驱动下，迎来了爆发式增长，但消费金融公司发展中也面临挑战，因消费金融公司的客户比传统商业银行的客户要下沉一些，随着消费信贷规模的不
断扩大，不良率将不可逆转地整体提升。
以持牌消费金融公司为例，据银监会已有的按年统计
数据，持牌消费金融公司的不良率从2012 年、2013年、2014 年Q3、2014 年、2015 年Q3、2016 年Q3 分别达到了0.56%、1.40%、1.67%、1.56%、2.85%、4.11%，在2016年第三季度已
经达到4.11%，同比上升44%。
我们看到，在不良率上升的同时侧面反映出骗钱、骗贷等欺诈行为屡有发生。
1.案例一：某消费金融公司疑陷“拉人头”骗贷，资金和用途去向不明
某消费金融公司为了拓展客户，将一些担保公司或资产管理公司作为公司的合作机构，但
在风险控制上被钻了空子。
这些机构从消费金融公司违规套出资金后，资金去向不明。
部分贷
款客户甚至不知晓已与该消费金融公司建立贷款关系，已向法院起诉，拒绝向该消费金融公司
还款。
2.案例二：某消费金融公司线上贷款遭受欺诈
不法分子利用所盗用的多名客户信息，冒名向某消费金融公司申请线上消费贷款产品获得
贷款，部分贷款已逾期。
该案例中，该消费金融公司暴露了贷前客户身份审核、贷款用途跟踪、贷后管理等环节存在较多内控缺陷。
三、持牌消费金融公司面临的风险
1.外部配套基础设施不健全。
覆盖全社会的征信系统未建立,对于持牌金融机构外的信用信息，人民银行征信中心未做到覆盖。
因消费金融公司的客户以中低收入人群为主，此群体大部
分非持牌金融机构的客户或与持牌金融机构的交易较少，故该群体的信用信息获取渠道少且分散，再加上消费金融公司目前贷后管理措施相对有限，一旦此群体发生多头授信行为，增加了
消费金融公司的信用风险。
2.线上业务风险防控薄弱。
因消费金融公司具有无抵押、无担保、小额、分散的业务特点，为提高客户体验和抢占市场，对线上业务，消费金融公司更注重于贷款审批效率和成本节约，
而借助互联网技术确保客户真实身份的手段应用相对有限。
另在互联网金融方面，利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险管理和控制的应用前提不充分。
3.贷款欺诈识别手段有限。
目前消费金融公司防范欺诈的手段主要以人工为主，欺诈识别
凭个人业务经验难以做到批量复制，且消费金融行业尚未建立完善的“黑名单”的制度，故对
于经销商、助贷机构等合作机构的“拉人头”、冒名贷款等欺诈事件未建立有效的防范手段。
4.消费者权益保障有待加强。
近期出现一起某消费金融公司被监管公开处罚事件，该消费
金融公司因向第三方机构提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体，违反《征信
业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》有关规定。
此外，不规范收费、信
息不透明、客户信息泄露等风险时有发生。
四、持牌消费金融公司内部控制对策
1.坚持差异化发展的功能定位。
要坚持与商业银行错位竞争、消费、小额分散的市场定位，紧紧围绕特定消费场景授信，科学谋划符合自身实际的发展战略。
2.完善公司治理和内控体系。
进一步完善“三会一层”运作机制，充分发挥股东会、董事会、监事会对公司重大经营事项的领导与监督作用，充分发挥经营管理层发展业务和强化内控
的经营管理作用，真正做到相互制衡、相互监督,相互协作，促进公司规范发展。
进一步完善内部控制制度、流程和管控机制，形成前中后台相互制衡、相互监督的机制，提升内部审计的高
度和作用，增强自我纠偏能力。
3.加强风控体系建设。
一是完善贷款“面谈”制度，采取有效措施确定借款人真实身份；
二是严格线上业务“面签”流程，通过视频、照相、生物识别技术、电子签名等多种方式确保
客户身份验证效果；三是建立和完善以欺诈风险模型为基础的智能反欺诈管理手段，增加对欺
诈风险的识别能力；四是建立全流程的风险监控体系，对贷中、贷后的异常情况加强实时监控；五是加强对合作机构的信息审核和巡查管理，完善并强化风险联防机制。
4.牢固树立合规底线。
把握好便捷服务与风控合规之间的平衡，坚持在风险可控、合规的前提下开展业务。
要按照《个人贷款管理办法》的要求，建立有效贷后资金用途核查制度，加强对贷款用途的监控。
进一步增强消费者权益保护意识，在产品设计、服务收费、信息透明等方面不断优化完善，注重对消费者权益的保护。
5.提升内审工作效能。
一是进一步完善以风险为导向的内部审计机制，增强内审工作的独立性、专业性、预见性。
二是进一步增强对公司体制机制方面的专项检查和评价，重视对部门履职情况、内控制度建立健全和执行情况的审计，将监管要求和公司经营有机结合起来，为公司合规经营把好风险控制第三条防线。
三是积极学习和借鉴同行业经验，不断改进内部审计工作方法方式，持续提升工作效能。
结束语
消费金融是符合我国经济结构调整和社会发展需求的新型金融模式，政策红利显著，市场空间广阔。
作为消费金融主要机构的消费金融公司对消费金融市场的发展具有重要的意义。
但另一方面，近年来，持牌消费金融公司面临着巨大的挑战，面对挑战，持牌消费金融公司应加强内部控制，坚持差异化发展的功能定位，完善公司治理和内控体系，加强风控体系建设，牢固树立合规底线，促进持牌消费金融公司的发展。
参考文献：
[1]叶湘榕.开放个人征信对消费信贷市场的影响分析[J].财务与金融，2015(3):29－33．
（作者单位：杭银消费金融股份有限公司）。