银行系消费金融公司潮涌
银监会公布并实施《消费金融公司试点管理办法》
银监会公布并实施《消费⾦融公司试点管理办法》切实贯彻落实中央宏观政策银监会启动消费⾦融公司试点审批⼯作为切实贯彻落实党中央、国务院“保增长、调结构、促改⾰、惠民⽣”的宏观经济政策，加⼤⾦融对扩内需促消费的⽀持⼒度，促进经济平稳较快增长和可持续发展。
近⽇，银监会发布《消费⾦融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)，启动消费⾦融公司试点审批⼯作。
消费⾦融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代⾦融服务⽅式。
拟试点设⽴的专业消费⾦融公司不吸收公众存款，在设⽴初期的资⾦来源主要为资本⾦，在规模扩⼤后可以申请发债或向银⾏借款。
此类专业公司具有单笔授信额度⼩、审批速度快、⽆需抵押担保、服务⽅式灵活、贷款期限短等独特优势。
《试点办法》共五章三⼗九条，对消费⾦融公司的设⽴、变更与终⽌，业务范围及经营规则，监管指标及消费者的保护等作出规定。
《试点办法》规定，消费⾦融公司的主要出资⼈应为境内外⾦融机构和银监会认可的其他出资⼈;消费⾦融公司的最低注册资本为3亿元⼈民币或等值的可⾃由兑换货币;消费⾦融公司在试点阶段的业务范围仅包括个⼈耐⽤消费品贷款和⼀般⽤途个⼈消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款;结合国际经验，《试点办法》对消费⾦融公司设定了有关监管指标，包括较严格的资本充⾜率标准(不低于10%)，资产损失准备充⾜率(不低于100%)以及同业拆⼊资⾦⽐例(不⾼于资本总额的100%)等;为保护消费者权益，《试点办法》规定了三⽅⾯相关内容：⼀是贷款利率不能超出法律法规允许的范围;⼆是消费⾦融公司对借款⼈的个⼈信息负有保密义务，不得随意对外泄露;三是对逾期贷款的催收应采取合法的⽅式，不得采⽤威胁、恐吓、骚扰等不正当⼿段。
银监会有关负责⼈表⽰，设⽴消费⾦融公司，有利于促进国内消费需求增长，⽀持经济可持续发展;有利于丰富我国⾦融机构类型，促进⾦融产品创新，满⾜不同群体消费者不同层次的需求，提⾼⾦融业的服务⽔平。
由于消费⾦融公司在我国属于新⽣事物，有关监管法规需逐步完善，且我国个⼈信⽤体系仍在不断完善，因此，对此类机构采取先试点、后逐步放开的⽅式，在北京、天津、上海和成都四地各批准⼀家机构进⾏试点，以积累经验，成功后再进⾏推⼴。
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策
持牌消费金融公司面临的风险及内部控制对策作者：吴靖艳来源：《中国乡镇企业会计》 2017年第6期摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。
本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。
关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。
一、消费金融的相关理论1.消费金融的概念及特点。
消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。
目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。
从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。
首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。
消费金融的主要机构包括银行信用卡中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。
在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。
2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。
根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金中介等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。
持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。
中国建设银行消费金融发展研究
5510
3899
3190
1015
占比
48%
26%
22%
7%
数据来源：中国建设银行2019年年度报告
由上表可知，2019年中国建设银行各个消费金融产品的规模和占比情况。其中信用卡贷款由于开创时间早，且业务方面不断优化，是当前中国建设银行金额占比最高的业务，已经达到48%。快贷业务是中国建设银行最近几年创新的金融产品，并且运用大数据和互联网的推动，在电子银行渠道亦可完成贷款，所以最近几年的业务规模发展迅速，此外，质押贷通过质押一些理财产品，由于门槛低，贷款的利率也偏低，审批流程简单，因此得到相当多的客户青睐。而学e贷由于受众的群体小占比相对较少。
表2-1 2019年中国建设银行各个消费金融产品规模和占比情况
种类
信用卡贷款
快贷
质押贷
学e贷
说明
以客户信用为基础创新推出JOY卡、优享卡、MUSE卡、“龙卡贷吧”虚拟卡等新产品
建行推出的个人客户全流程线上自助贷款，在电子渠道完成完成在线贷款
可用定期存款，大额存单、国债、理财产品做质押的贷款
为出国留学，高端在职教育的用于出国留学或就读MBA、MPV等高端职业教育的学费或生活费
目前，我国已经形成了多层次的消费金融服务体系，不过与发达国家相比还是存在一定的差距。消费金融业务想要进一步取得发展，需要强化风险控制，完善社会征信体系建设，保护消费金融业务客户的合法权益，创造理性消费氛围。本文选择中国建设银行作为研究对象，分析其消费金融业务的优势与特点，从中发现问题并有针对性的提出解决方案，对中国建设银行自身及其他金融机构的消费金融业务发展具有一定的现实意义。
2.
我国有关消费金额的研究起步比较晚，不过与国外的研究相比，我国学者的研究包括了消费金融的概念、互联网消费金融、消费金融的发展现状、发展过程中存在的问题以及解决对策等方面，研究比较全面，而且在分析出问题之后同时针对性的提出了解决方案，为国家制定政策和金融机构确定发展方向奠定了坚实的理论基础。具体内容主要有：
消费金融行业风险与机遇分析
消费金融行业风险与机遇分析随着经济的发展和社会的进步，消费金融行业逐渐成为我国金融业的一个重要组成部分。
消费金融行业以提供个人消费贷款、信用卡服务等为主要业务，对经济增长和居民生活水平提升具有重要意义。
然而，消费金融行业也伴随着一定的风险和机遇。
本文将从不同角度对消费金融行业的风险与机遇进行分析。
一、市场需求不确定性带来的风险与机遇随着消费升级和人们对生活质量的追求，消费金融市场需求日益增长。
然而，市场需求的不确定性也带来了风险。
例如，消费者支付能力的不稳定，可能导致未能按时还款，增加了贷款违约的风险。
另一方面，市场需求的不确定性也为消费金融行业带来了机遇。
行业可以通过深入调研市场需求，灵活调整产品策略，满足消费者的不同需求，从而提供更全面的金融服务，拓展市场份额。
二、信用风险带来的风险与机遇消费金融行业的核心是信用贷款和信用卡服务，因此信用风险是该行业最主要的风险。
消费者的信用情况直接关系到了贷款违约的概率。
不同行业的信用风险程度不同，例如信用卡行业的风险相对较高。
然而，信用风险也带来了机遇。
通过建立科学的风控体系，例如合理评估和控制客户的信用等级，可以降低贷款违约的概率，减少金融损失。
三、法律法规和监管政策带来的风险与机遇消费金融行业的发展受到法律法规和监管政策的严格限制，违反法律法规可能会引发处罚甚至被取消业务资质等。
消费金融行业处于不断变化的监管环境中，这也带来了一定的风险和机遇。
合规经营不仅可以降低法律风险，还可以提升企业形象和信誉度，吸引更多资金的注入，扩大市场份额。
四、技术创新带来的风险与机遇随着科技的发展，消费金融行业也面临着来自技术创新的风险和机遇。
例如，移动支付、区块链等新技术的应用，可以提升消费金融行业的效率，降低操作风险。
然而，技术创新也带来了数据安全、隐私保护等方面的风险。
消费金融机构需要加大对技术的研发和投入，提升自身的技术能力，并加强数据安全防护，防范技术创新带来的风险。
消费金融公司的意思-消费金融公司是什么意思
消费金融公司的意思|消费金融公司是什么意思基本解释所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。
消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。
2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，将分别在上海、北京和成都三地率先试点，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。
消费金融公司-定义消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
消费金融服务方式目前(2010年)在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款周期短等独特优势，能刺激居民消费，增加有效需求。
消费金融公司-背景2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《办法》)，并正式启动了消费金融公司试点审批程序，开展消费金融公司试点成为中国银监会落实国务院“金融国九条”的重要举措之一。
在2009年年底举行的2009年中央经济工作会议上，同样强调要扩大内需、刺激消费。
会议指出要更加自觉、更加主动地坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，实现内需和外需有效互补，同时提出把增加居民消费作为扩大内需的重点。
消费金融公司-主要规定1、市场定位：只放贷不吸收存款。
在中国境内设立的，不吸收公众存款，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
2、注册门槛：资本金最低3亿元。
消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
银监会根据需要，可调整注册资本的最低额。
消费金融发展现状及趋势
消费金融发展现状及趋势消费金融是指银行、支付机构、电信运营商等类金融机构利用互联网和移动互联网技术，发放消费贷款、提供在线消费分期、预付卡、积分等各种消费金融产品和服务，为消费者提供便捷的消费金融服务。
随着社会经济的发展和消费水平的提高，消费金融业务得到了快速发展，消费金融不仅为消费者提供了更加便捷、灵活的消费方式，还推动了国民经济的发展和消费市场的繁荣。
现状：消费金融的发展，拥有广大的市场需求，消费者因为财富的积累、收入的增长和信用记录的完善，对于消费金融的需求不断增加。
同时，科技的进步也促进了消费金融的快速发展，移动支付、互联网金融等技术的成熟应用，极大地拓展了消费金融的业务范畴。
另外，消费金融产品和服务形态日益多样化，无论是在线消费分期、预付卡、积分、或是信用卡、贷款等，都为消费者提供了更加便捷、灵活的消费方式。
趋势：未来，消费金融的发展趋势将会更加明显，主要表现为：1. 多元化的产品和服务。
随着金融科技的成熟应用，消费金融领域的产品和服务将会更加多元化。
消费者可以根据自身需要和消费习惯，选择适合自己的产品和服务，如不同场景下的消费金融服务、以及面向农村地区和中小微企业的消费金融服务等。
2. 精细化的风险管理。
消费金融产品和服务的关键在于风险管理。
未来，随着区块链、人工智能、大数据等技术的广泛应用，风险管控将会变得更加完善、科学、精准。
新一代消费金融商业模式也会以风险控制为核心，通过模型优化、数据分析等方式，进行更细致的风险管理。
3. 科技与实体的深度融合。
未来，消费金融与实体经济的融合将会更加紧密。
在消费场景、服务内容、机构类型等方面，消费金融会与实体经济产生更多的合作与融合，这样才能更好地满足消费者需求，提升消费者的满意度和金额。
4. 优化用户体验，推进在线化。
消费金融将会更加注重用户体验，推进在线化。
随着互联网金融和移动支付技术的成熟，消费金融服务将更加便捷、灵活、在线化，并且消费金融机构将会通过提供更加高品质的服务和科学的营销手段提升用户体验及满意度，为消费市场注入更多增长的动力。
消费信贷发展情况及存在困难
消费信贷发展情况及存在困难近年来，国家先后出台多项政策，鼓励支持“消费升级”进程推进，消费金融作为推动消费升级的重要举措，是国家内需导向型经济发展策略的有效路径。
为了解目前消费信贷发放和发展情况，对全市银行业金融机构开展调研显示：截至2023年3月末，消费贷款增势稳定，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，消费贷款增长受三方面制约，并提出五点建议诉求。
一、基本情况截至2023年3月末，全市消费贷款余额180.01亿元，较年初增加5.20亿元，同比增长5.79%。
目前，各银行均已推出切合自身发展规模和发展规划的个人线上消费贷款主打产品，形成了以信用贷款为主的综合消费贷款体系，个人消费贷款业务在产品创新、品牌推广等方面也取得一定突破。
如,农行分行目前消费贷款体系有个人综合消费贷款（3月末余额3538万元）、个人薪资保障贷款（3月末余额7828万元）、个人预授信消费贷款（3月末余额73803万元）和房抵贷消费贷款（3月末余额13063万元）。
二、消费贷款增长受三方面制约（一）金融机构获客渠道单一、产品同质化突出。
一是目前消费贷款客户主要以国企、事业单位以及公务员客户、社保公积金客户和银行内部贵宾客户、白名单客户和代发工资客户为主，其中部分金融机构专门推出针对国企、事业单位以及公务员的消费贷款，如中行的“中银E分期”；或针对自身代发工资客户的专项消费贷款产品，如农行个人薪资保障贷款。
各家金融机构获客渠道单一、产品同质化突出，产品类型也主要以个人住房贷款、装修贷款、房抵贷消费贷款和车贷为主。
二是在产品推广上，由于商业银行信贷业务缺乏对大数据的精准分析，线上营销手段利用并不充分，部分信贷产品无法做到随用随贷，与互联网贷款产品相比，灵活性较差。
三是由于获客渠道受限，很多客户存在集中授信的情况，且各家商业银行推出的消费贷款产品设计整体趋同，策略相似，仅在细节方面略有差异，在各行客户重复率高的情况下，产品可选择性多，客户粘性有限。
互联网消费金融的发展现状及趋势分析
互联网消费金融的发展现状及趋势分析互联网消费金融是指通过互联网渠道提供消费者借贷和支付等金融服务的业务模式。
随着互联网技术的迅速发展和消费者对金融服务的需求增加，互联网消费金融行业蓬勃发展。
本文将分析互联网消费金融行业的发展现状，并探讨其未来的发展趋势。
一、互联网消费金融的发展现状1. 行业规模不断扩大互联网消费金融行业自诞生之初就备受关注，目前已经成长为贷款、支付、理财等多个细分领域都存在的行业。
根据相关数据，中国互联网消费金融市场规模已超过10万亿元人民币。
消费金融市场的不断扩大，为消费者提供了更多的借贷和支付选择。
2. 业态不断创新随着科技的不断进步，互联网消费金融行业的业态也不断创新。
除了传统的P2P借贷平台，还出现了互联网银行、第三方支付、消费分期等新兴业务模式。
这些创新业态不仅满足了消费者多样化的金融需求，还加快了金融科技的发展。
3. 金融科技的应用广泛金融科技在互联网消费金融行业中的应用越来越广泛。
人工智能、大数据、区块链等技术的运用，不仅提高了金融服务的效率和体验，还增强了风控能力。
通过数据分析和智能风控模型，借贷平台可以更准确地评估借款人的信用风险，有效降低了不良资产的风险。
二、互联网消费金融的发展趋势1. 逐步规范行业经营互联网消费金融行业的发展也伴随着一些乱象的出现。
一些不良平台、高利息等问题引起了监管部门的关注。
未来，互联网消费金融行业将面临更加严格的监管，对借贷行为、利率设定等方面的规范将会加强。
这将有助于提高行业的稳定性和透明度。
2. 加强风险管理能力随着互联网消费金融行业的快速发展，风险管理成为行业的重要挑战。
未来，借贷平台需要进一步加强风险管理能力，通过技术手段提高风险评估的准确性，并建立完善的风险防控体系。
同时，行业也将加强对借款人的信用评估和还款能力的审核，降低不良贷款的风险。
3. 多元化的产品和服务未来，互联网消费金融将更加注重满足消费者多样化的金融需求。
除了传统的借贷、支付服务外，还将提供更多的金融产品和服务，如消费金融、保险等。
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银行系消费金融公司潮涌
兴业银行昨日晚间公告称，根据银监会批复，兴业银行获准在泉州市筹建兴业消费金融股份公司。
兴业消费金融股份公司拟注册资本3 亿元，由兴业银行与福建泉州市商业总公司、特步(中国)有限公司及福诚(中国)有限公司等四家公司共同出资设立。
其中，兴业银行出资金额为1.98 亿元，出资占比66%。
成立后的兴业消费金融股份公司将主要从事发放个人消费贷款业务。
这是继北京银行、中国银行、成都银行成立旗下的消费金融公司后，又一家银行成立自身的消费金融公司。
目前，包括招商银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行、西安银行旗下的消费金融公司都在筹备中。
华南一家股份制银行高管表示，这几年随着人们生活水平提高，消费金融的很多业务其实跟银行的很多业务吻合，然而两者怎么样整合起来需要走专业化的运作路线。
通过成立消费金融公司，可以使得银行在这方面的业务更体现专业性，同时可以进一步推进零售业务的发展。
相比通常的信用卡等消费业务而言，消费金融公司更突出专业性，比如在装修消费、汽车消费、高端奢饰品消费等等，而某些中低端客户也有消费上的需求，这些都不是普通信用卡的业务可以简单解决的；对银行而言，也可以通过发展消费金融使得零售业务能开展得更深入，对某些零售业务占比不高的银行而言也可以借此积累更多客户，上述高管称。
此外，消费金融也有走向资产证券化的可能。
北京银行半年报显示，该行与北银丰业资产管理有限公司、北银消费金融有限公司合作推出国内首单消费金融公司资产证券化产品，募集资金5.5 亿元。