关于银行个人理财产品说明
商业银行的个人理财产品介绍
商业银行的个人理财产品介绍商业银行作为金融机构的一种，不仅提供传统的储蓄、贷款等服务，还经营着多样化的个人理财产品，为客户提供更好的投资和理财选择。
本文将为您介绍商业银行的个人理财产品及其特点。
一、储蓄类个人理财产品1. 定期存款定期存款是商业银行最常见的个人理财产品之一。
它具有投资周期短、风险低的特点，适合那些只希望保值增值而不愿冒险的客户。
银行会根据存款周期和金额等因素给予较高的利率，提供更稳定的利息回报。
2. 活期存款活期存款是最具灵活性的个人理财产品之一。
客户可以随时存取资金而无需提前通知。
虽然利率较低，但许多商业银行会提供与定期存款相比较有竞争力的活期存款利率。
3. 存款型理财产品存款型理财产品结合了定期存款和理财产品的特点。
客户将一部分资金存入该产品，享受较高利率回报，同时具备灵活的取款特权。
银行会将这部分资金投资于低风险的金融产品，以实现更好的收益。
二、投资类个人理财产品1. 基金基金是商业银行提供的一种投资类个人理财产品，由基金公司管理和运作。
客户可以购买基金份额，享受基金所投资资产的收益。
基金种类丰富，涵盖不同的投资标的和风险偏好，使得投资者可以有更多选择。
2. 理财产品理财产品是商业银行独创的一种投资类个人理财产品。
它们通常由银行自主设计，包括了多种金融工具，如股票、债券、货币市场工具等。
理财产品的收益与市场波动有关，因此风险与回报相对较高。
3. 股票股票市场是高风险高回报的投资领域，商业银行也提供了股票交易服务。
客户可以通过开通证券账户，在股票市场买卖股票。
此外，一些商业银行还提供了研究报告和专业投资顾问服务，帮助客户做出更明智的投资决策。
三、保险类个人理财产品1. 寿险商业银行合作的保险公司提供了多种寿险产品。
寿险旨在保障投保人的生命安全，同时也提供风险保障和财富增值。
不同的寿险产品覆盖范围和回报方式各不相同，客户可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合的产品。
2. 重疾险重疾险是商业银行提供的一种保险类个人理财产品，专门用于保障投保人在患上严重疾病时的医疗费用和生活保障。
理财产品说明书三篇
理财产品说明书三篇篇一：理财产品说明书一、产品概述1、投资对象主要投向为评级为级及以上标准化固定收益产品，包括但不限于（）现金、银行存款、大额可转让存单、债券回购、资金拆借、货币基金、同业存单等货币市场工具；（）国债、政策金融债、地方政府债券、企业债、央行票据、短期融资券、公司债券等债券类工具（金融机构发行的二级资本债主体评级为，债项评级可为）；（）在银行间市场和证券交易所市场发行的资产支持证券等监管部门允许的其他标准化资产投资工具。
各类资产投资比例为：存款等货币市场工具、债券等债权类资产的比例不低于，理财产品的杠杆比例不超过。
银行有权根据市场情况，在不损害投资者利益且提前公告的情况下，对本理财产品投资对象、投资比例区间进行调整，投资者对此无异议情况下继续持有本理财产品。
2、投资团队资产管理人：XX有限公司XX银行成立于年月，目前辖家分支机构，其中异地分行家，分行级专营机构家，并控股成立青岛西海岸村镇银行。
成立以来，XX银行坚定不移地推进改革创新，逐步发展成为一家资本持续达标、管理机制灵活、经营效益显著、品牌特色鲜明的现代股份制商业银行。
截至年末，全行总资产亿元，本外币存款亿元，各项贷款亿元，实现经营利润亿元，上缴税金亿元，经营规模、效益、发展质量和潜力已经位居全省城商行前列。
资金托管人：XX有限公司开立专门理财托管账户，为单只理财产品建立独立的组合进行管理，保管理财资金。
确认与执行理财资金管理运用指令，审核、办理理财资金和财产交收和资金清算。
三、理财产品成立1、理财产品成立的条件：募集期届满，募集资金达到相关法律法规规定之规模或双方约定并经我行确认之数额时，理财产品成立。
产品成立日也即该理财产品的收益起计日。
我行将于产品成立日对理财资金进行统一上划。
2、理财产品不成立的条件：募集期届满，募集资金未达到相关法律法规规定之规模或双方约定并经我行确认之数额时，则本理财产品不成立。
3、如果本理财产品不满足成立的条件，或市场发生剧烈波动，经我行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财产品，则我行有权宣布本理财产品不成立，如理财产品不成立，将于募集期结束后个工作日内通过网站或营业网点向客户公布，并将客户认购资金在募集期结束后个工作日内退还客户，该理财产品项下双方权利义务终止。
交通银行 “得利宝·稳添利” 系列人民币理财产品说明书
交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品说明书(产品代码：2441143396)尊敬的客户：银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。
交通银行郑重提示：在购买理财产品前，您应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，根据自己风险承受能力、风险偏好，在慎重考虑后自行决定是否购买本产品。
本说明书包括产品说明、风险揭示书、客户权益须知专页及产品适合度评估四个部分，与《理财产品业务申请表》、《交通银行“得利宝”个人理财产品交易章程》、《交通银行“得利宝”个人理财产品风险揭示书》、《交通银行个人财富管理客户权益约定书》共同组成交通银行“得利宝·稳添利”系列人民币理财产品合同。
若本产品说明书内容与前述申请表、交易章程、风险揭示书等文件不一致的，以本产品说明书为准。
在购买本产品前，您应认真阅读本理财产品合同，特别是粗体印刷的条款，若对本理财产品合同的内容有任何疑问，请向交通银行各营业网点咨询。
除本说明书中明确规定的收益或收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成交通银行对本理财产品的任何收益承诺。
本理财产品只根据本说明书所载的资料操作。
产品说明部分一、基本信息产品名称“得利宝·稳添利39天-山西”代码：2441143396理财信息登记系统登记编码C1030114008959投资及收益币种人民币产品类型保证收益型，交通银行对本理财产品的本金提供保证承诺，并按本产品说明书约定的投资收益率（年率）向投资者计付理财收益。
产品风险评级1R（本评级为交通银行内部评级，仅供参考）目标客户经交通银行个人客户投资风险承受能力评估体系评定为保守型、稳健型、平衡型、增长型、进取型和激进型的有投资经验和无投资经验的所有投资者计划发行规模3亿，如募集规模低于0.05亿交通银行有权宣布该产品不成立产品募集期2014年12月31日-2015年01月08日19:00（交通银行有权根据市场情况提前结束或延长销售期，如经交行判断需调整募集期，交行将提前两个工作日在交通银行网站公告。
中国工商银行个人理财产品分析报告
我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。
河北银行新聚财的规则
河北银行新聚财的规则（最新版）目录1.河北银行新聚财简介2.新聚财的规则详解3.新聚财的优势与特点4.新聚财的适用人群5.新聚财的注意事项正文河北银行新聚财的规则河北银行新聚财业务是一项针对个人客户的理财产品，旨在帮助客户实现财富增值。
本文将为您详细介绍新聚财的规则、优势、特点、适用人群及注意事项。
一、新聚财简介新聚财是河北银行推出的一款线上理财产品，客户可通过手机银行、网上银行等渠道进行购买。
该产品具有门槛低、收益稳健、期限灵活等特点，能够满足不同客户的理财需求。
二、新聚财的规则详解1.购买规则：新聚财的起购金额为 1 元，客户可根据自身需求购买。
购买时，客户需填写相关信息，如姓名、身份证号等，以便河北银行进行风险评估。
2.收益规则：新聚财的收益类型为固定收益，根据购买金额和期限不同，收益率也会有所差异。
购买后，客户可按日获得收益，到期后自动赎回到账户。
3.期限规则：新聚财的期限分为短期、中期和长期，客户可根据自己的资金安排选择合适的期限。
短期产品一般为 7 天、14 天等，中期产品为 1 个月、3 个月等，长期产品为 6 个月、1 年等。
4.赎回规则：新聚财支持随时赎回，客户可在购买后的任意时间申请赎回。
赎回时，资金会在 T+1 个工作日到账。
三、新聚财的优势与特点1.门槛低：新聚财的起购金额仅为 1 元，让更多的客户能够参与理财。
2.收益稳健：新聚财的收益率相对较高，且风险较低，适合稳健型投资者。
3.期限灵活：新聚财提供多种期限选择，客户可根据自身需求进行购买。
4.购买便捷：客户可通过手机银行、网上银行等渠道购买新聚财，操作简单方便。
四、新聚财的适用人群新聚财适用于以下人群：1.对收益有一定要求，但又不愿承担过高风险的投资者。
2.希望实现短期、中期或长期理财目标的客户。
3.资金较为灵活，需要随时赎回的投资者。
五、新聚财的注意事项1.客户在购买新聚财前，请仔细阅读产品说明书，了解产品特点、收益、风险等信息。
中国邮政储蓄银行财富系列之“月月升”人民币理财产品说明书
附件2：中国邮政储蓄银行财富系列之“月月升”人民币理财产品说明书二、投资对象本产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、资产支持证券、回购、拆借、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票等金融工具。
三、理财产品费用、收益分析与计算1.理财资金所承担的相关费用（1）免认购费、免赎回费。
（2）在扣除保管费后，客户预期最高年化收益率为r。
若扣除上述费用后理财产品实际收益率超过产品预期最高收益率，超过部分邮储银行将作为理财产品销售管理费收取。
其中，r为该支产品的预期最高年化收益率。
2.客户预期最高年化收益率本产品预期年化收益率为2.2% (费后)。
银行将于产品成立后每月初两个工作日内公布上月实际年化收益率和本月预期年化收益率。
3.预期收益计算公式预期期末收益=投资本金×预期年化收益率×产品实际存续天数/3654.情景分析情景：以某客户投资20万元为例，持有时间为91天，扣除相关费用后，理财产品的年化收益率达到2.2%,则客户最终年化收益率为2.2%，收益的具体金额为：200000×2.2%×91/365=1096.99（元）最不利的投资情形：本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，理财产品收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到债券市场价格变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方管理能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失本金，理财收益率可能为零甚至为负。
5.理财资金支付每月按公布的上月实际收益率分配收益。
计算方式：收益=客户持有理财产品本金×年化收益率×持有实际天数÷当年实际天数。
若投资者全额或部分赎回本金，则结清赎回部分的本金和收益划至客户活期账户。
投资者未提出赎回申请的本金，则结清后的本金和收益作为下月理财本金。
6.特别说明无四、风险揭示投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下投资风险，谨慎投资。
银行个人理财产品的分类
银行个人理财产品的分类广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。
狭义的理财产品则专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
目前常说的"理财产品"是指后一种说法，即由银行面向客户发行的理财产品。
银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。
按标价货币分类银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。
图1银行理财产品分类(按标价货币分类)外币理财产品外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。
外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
人民币理财产品伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。
1.债券型，主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
比起购买单期国债来说，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。
2.信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。
3.新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。
商业银行个人理财业务介绍
定义与特点
定义
商业银行个人理财业务是指银行 为个人客户提供的财务分析、投 资顾问、资产管理等专业化服务 活动。
特点
个性化、综合性、专业性、系统 性、合规性。
发展历程与现状
发展历程
从最初的储蓄业务，到后来的投资理 财、资产管理和综合金融业务，商业 银行个人理财业务经历了不断发展和 创新的过程。
现状
02
03
债券投资
银行理财产品可以通过投 资债券获得收益，包括国 债、企业债、金融债等。
股票投资
银行理财产品也可以通过 投资股票获得收益，但风 险较高。
信托投资
信托投资是一种通过信托 方式进行的投资，通常由 银行作为受托人管理。
保险类理财产品
养老保险
养老保险是一种通过购买保险产品获得养老金的理财 方式。
建议与措施
加强风险管理
商业银行应加强个人理财业务 的风险管理，完善内部控制机
制，确保客户资产安全。
提高服务质量
商业银行应不断提高服务质量 ，提高客户满意度，增加客户 黏性。
加强产品研发
商业银行应加强产品研发，不 断创新，以满足客户的多样化 需求。
加强国际化合作
商业银行应加强与国际金融机 构的合作，拓展海外市场，提
02
商业银行个人理财业务种类
储蓄存款类理财产品
定期存款
定期存款是银行最传统的理财产品，客户可以按 照约定的利率和期限获得利息收益。
活期存款
活期存款是一种随时存取的存款方式，利率相对 较低，但流动性较好。
通知存款
通知存款是一种需要提前通知银行取款的存款方 式，利率略高于活期存款。
投资类理财产品
01
目前，商业银行个人理财业务已经成 为银行业务的重要组成部分，各大银 行纷纷推出自己的理财产品和服务， 满足客户多样化的需求。
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额消费，下同）累计在10万元（含）以上； • 4、经省分行个人金融部批准的能为建设银行业务发展
带来巨大贡献的社会知名人士、重要公司负责人或极 具发展潜力的客户（以下简称“特殊人士”）。
理财卡申请条件
• 申请的条件
• 一、年满18周岁，具有完全民事行为能 力和偿还能力且符合条件的自然人，可 申请不同级别的理财卡主卡（以下简称 “主卡”）。自然人包括中国居民、中 国人民解放军军人、中国人民装警察， 以及符合规定条件的港澳台居民、外国 公民。同一申请人只能申请一张主卡。
理财卡的签约和使用
• 理财卡可签约办理卡内各种储蓄存 款账户之间、卡与关联账户之间的 约定转存和自动转账业务，也可签 约办理卡内账户向卡外指定账户自 动转账业务和向异地指定建行账户 定期、定额自动汇款业务
理财卡申报条件
• 满足以下条件之一的申请人可申办理财卡金卡： • 1、年日均个人金融资产20万元以上（含）； • 2、年月均贷款50万元（含）以上，且还款情
理财卡的账户关联
• 帐户关联 • 理财卡可与持卡人其他账户建立关联关系，关联账户
原交易介质可保留继续使用。定期一本通存折、活期 一本通存折、准贷记卡、借记卡、证券卡等账户可作 为关联账户。 • 建立和撤销账户关联需持卡人本人在柜台凭理财卡、 身份证件和密码办理，建立账户关联还需出示关联账 户卡或存折，验证关联账户户名和密码。建立和撤销 账户关联不影响关联账户原有的代扣代缴、银证业务 等签约关系。通过理财卡可在指定渠道可对关联账户 进行查询和转账操作，不能通过关联账户操作理财卡。
个人投资与个人理财
理财卡可办理附属卡
• 理财卡主卡申请人/持卡人可为其配 偶或直系亲属申领附属卡（附属卡 申请人不满18周岁的，须征得其法 定代理人的同意）。每张主卡最多 可申请二张附属卡。
理财卡的其他规定
• 理财卡不得办理无卡取款业务，当日存入乐当家理财卡账户的存 款，当日可以支取。
• 理财卡内基本账户可用余额指卡内活期存款扣除冻结金额与未达 授权金额后的余额。
理财卡的账户管理
• 帐户移入/移出 • 理财卡持卡人可将本人名下的本外币定期存款和凭证
式国债移入卡内作为子账户统一管理，也可将卡内定 期存款等账户移出作为独立账户管理。 • 账户移入、移出需持卡人本人在柜台凭理财卡和有效 身份证件、密码办理，移入账户还需验证移入账户户 名和密码。账户移入后，原存单、折等交易介质需收 回，作废处理，作移入交易凭证附件，卡内各种子账 户均以理财卡作为交易介质。账户移入、移出必须是 全额办理，账户移出需配有独立交易介质，定期账户 移出时可选择存单或存折。卡内凭证式国债账户移入 移出不改变原存款开户网点。
个人理财产 品
主讲 陈艳花
二OO八年十二月
学习目的
• 熟悉我行主要个人理财产品 • 掌握我行乐当家理财卡的基本知识
什么是乐当家理财卡
➢是我行专为个人各类客户特别是高中端客户设计开发 的集客户身份识别和交易功能于一体的综合性、多功 能借记卡，是我行集合资源整合个人金融服务的平台。
乐当家理财卡的定位
况良好，无不良记录； • 3、一年内龙卡消费积分（不含购房、购车、
转账等大额消费，下同）累计在5万元（含） 以上； • 4、经二级分(支)行个人金融部批准的特殊人士。
理财卡申报条件
• 满足以下条件之一的申请人可申办理财卡白金卡： • 1、一年内个人金融资产（含存款、国债、基金、保险
等，下同）日均余额50万元（含）以上； • 2、一年内个人贷款月均余额100万元（含）以上，且
理财卡的签约和使用
• 签约和使用
• 理财卡可签约办理约定转存、凭证式国债 预约、自动转账、自动汇款、自助汇款和 自助转账业务，通过签约可开通境外交易、 自助质押贷款、基金、记账式国债和账户 金、自助渠道的外汇买卖、银证业务、代 收代付等功能。凭理财卡办理上述业务需 遵守相关业务规定，会计核算按相关业务 规定办
• ３、客户定位：元面向金融资产２０万元以上或其 他同等条件的个人中端客户
理财卡的服务
• 金卡：提供一卡多账户、多币种综合账户管理 服务；查询、存款、取现、转账、消费等交易 服务；自助设备、电话银行、网上银行、手机 银行、手机支付等渠道服务；自动转账、代收 代付、外汇买卖、银证业务、签约理财和质押 贷款等服务；客户持金卡可优先办理业务，有 条件的网点可提供VIP室服务，贵宾窗口优先 服务，服务价格优惠、签约提醒服务、紧急援 助、综合对账单及客户经理专业理财服务等
• 理财卡只能由持卡人本人使用，不得出租和转借。 • 理财卡不允许透支交易，但由于受理及结算等原因而造成结算金
额超过卡可用余额时，发卡行应立即通知客户归还欠款或追索欠 款。 • 理财卡有效期为5年，过期即失效，但理财卡账户下尚未结清的 债权债务关系仍然有效。 • 理财卡在境内和港、澳等其他地区带“银联”标识的特约商户消 费及ATM取现以人民币结算，通过VISA、MasterCard国际组织 的专用网络进行的境外交易以美元结算。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
理财卡的服务
• 白金卡：除提供金卡服务外，还提供机 场贵宾通道、服务价格最优惠待遇、健 康体检、VIP俱乐部，以及客户经理“一 对一”专业理财等增值、超值服务。
理财卡的账户管理
• 理财卡一经开户，即具有本外币活期账户、本 外币整存整取定期储蓄存款账户、人民币零存 整取定期储蓄存款账户、人民币存本取息定期 储蓄存款账户、人民币整存零取定期储蓄存款 账户、本外币个人通知储蓄存款账户、人民币 教育储蓄存款账户、人民币定活两便储蓄存款 账户及凭证式国债账户
• １、品牌定位：该产品是面向高中端个人客户的，品牌采用我 行已有的“乐当家”理财品牌。同时，乐当家理财卡是中国建 设银行龙卡借记卡系列产品之一，卡面也标有“龙卡”标识。 面向高、中和潜在客户推出不同的品牌。
• ２、产品定位：乐当家理财卡是整合管理个人客户的存款、贷 款和中间业务的综合性账户管理工具，同时对于不同客户给予 标识，并提供相应的增值服务功能。