关于淳安地区的民间信用调查

关于淳安地区的民间信用调查
xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx 论文摘要
随着改革开放，经济的发展，个人和家庭生活的改善与不断提高,企业的不断发展，个人想要进行投资活动，企业需要继续不断地进行壮大，这一切都需要不断地进行融资，因此，操作简便的民间信用凭着运用灵活，能弥补银行信用的不足等优点，不断地受到大家的青睐，发展趋势也很有前景。

关键词
融资信用担保完善
现如今，随着社会的突飞猛进，经济的不断发展，资金的流动量越来越大。

因此，利用贷款的方式进行融资也愈来愈普遍。

直接融资，类型可分为：间接融资，商业信用，民间信用政府信用，企业信用，银行信用，国家信用，消费信用，国际信用。

当然，在农村在经济比较落后的地区，民间信用应用的更为广泛。

淳安位于浙江西部，因此，与浙江沿海地区相比，经济比较落后，故在淳安地区，民间信用跟民众联系更加紧密。

民间信用也称民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的的价值让渡及本息还付。

它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。

(一)浙江民间信用的大致情况
根据浙江地区调查问卷的统计结果显示：发生民间借贷的企业占78%，居民占62%，大部分被问卷者认为，民间借贷较为普遍，总体规模不但未下降反而逐步扩大。

表一：借贷利率
月息低于八厘月息8～12厘月息12～15厘月息15厘以上
41.2％24.3％21.4％13.1％
表二：借贷用途
流动资金周转投资经商借款其它
22.8％42.5％19.7％15％
表三：风险防范措施
有物资抵押的有担保人的无担保无抵押的
12.6％11.3％76.1％
表四：偿还情况
按期归还的展期后归还的偿还有困难的
63.2％19.5％17.3％
表五:放款人对象
企业高收入阶层有国外亲属的人
离退休干部其它
或华侨
41％31.2％11％9％7.8％上述问卷结果显示，民间借贷利率随市场利率变化而变化，随着国家八次下调利率，民间借贷利率也呈下降趋势；公众投资意识有了增强，民间借贷向投资理财方向转变的逐渐增多；民间借贷手续渐趋规范，但风险控制仍较弱；民间借贷按期偿还比例有所提高，但违约或偿还有困难的仍占一定比例；随着个人收入的提高，放贷人范围在逐步扩大。

淳安属于浙江地区，大致情况也与以上述情况相一致。

(二)民间信用形式
淳安地区的民间信用投资规模不是很大，形式包括个人之间的直接借贷，企业向社会直
接借款和内部集资。

民间信用的表现形式以民间投资、企业股份信用、民间票据贴现为主，除用于生产经营和流通领域外，民间信用范围已扩大到旅游、房地产、医院、学校、基本建设等各个行业。

投资回报形式主要以支付利息或分红为主。

一些企业特别是有限责任公司在扩大生产、技术改造时资金短缺，由股东按出资额大小分摊借款比例，公司按季支付利息或年底统一分红。

此外，不少企业用未到期的银行承兑汇票，在金融机构外进行以盈利为目的的票据买卖和交换。

淳安地区的企业还是蛮多的，例如杭州千岛湖啤酒有限责任公司，纺织行业在淳安也是占有比较大的比重，还有土特产加工的企业也还蛮多，淳安千岛湖属于旅游胜地，故民间信用在旅游这一范畴运用也是比较广泛的。

(三)担保手段
根据调查结果显示，12.6%的人会选择物资抵押，11.3%的人采用担保人担保的方式，然而剩下的76.1%的人选择的是无担保无抵押的方式。

从这几个数据可看出，民间信用注重的是人与人之间的信任，或许这与放款人对象有关吧，也同时说明了大家对诚信的看重，而63.2%的按期归还的数据也是一个很好的说明。

这种无担保无抵押的方式在其他信用贷款方面是很难出现的，例如企业信用，银行信用等。

当然，这种做法有一定的风险，毕竟这种无担保无抵押的信用方式必须在信用度相当高的时候才可采用。

不过，随着现在社会的不断发展，民间信用这种方式正在不断地进行完善，信用约束机制正在不断地改善，相信不久的将来这将不成为人们所担心的问题。

(四)民间信用的积极作用
1)民间信用,从一开始就实践着真正意义上的银行信用,扭转了企业信用的软约束,从而有利于营造信用环境的良性循环，弥补了银行信用的不足。

民间信用对解决中小企业和民营企业的生产经营资金不足起到重要的支撑作用。

2)民间信用的存在和发展，打破了单一银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融资渠道，扩大了民营企业的发展空间。

3)引入了市场竞争机制。

民间信用扩大，形成多种竞争机制，对传统的融资方式提出了挑战，从而推动银行、信用社改进服务方式，创新服务品种，改革管理模式。

4)民间信用缓解了中小企业融资难的问题,在共同发展的过程中降低了融资成本。

(五)民间信用的消极影响
民间信用毕竟是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，是一种较为落后的信用形式，因此，在充分发挥民间信用积极作用的同时，也应防止其消极的一面，主要有：
1)风险大
具有为追求高盈利而冒险、投机的盲目性
2)利率高
有干扰银行和信用社正常信用活动、扰乱资金市场的可能性；
3)借贷手续不严
容易发生违约，造成经济纠纷，影响社会安定。

由于民间信用具有上述消极作用,这就要求在承认并利用其积极作用的同时,对这种信用活动适当地加以管理，采取积极措施，对其加以引导，使其逐步合法化、规范化。

此外，中国大部分机关单位设立互助储金会，也可视为民间信用。

这种民间信用一般是无息或微息借贷,对帮助群众克服生活上的暂时困难有积极作用。

(六)风险防范机制
1)通过信用立法，强化全社会的信用意识
淳安地区可根据自身实际，制定出《淳安民间信用管理条例》等地方法规，对民间信用加以管理和规范。

2)加强政府引导，开启民间资金多种投资渠道
政府可通过发行建设基金形式，引导民间资金进入基础设施领域。

淳安地区的民营经济还算比较发达，建立小型企业投资公司便于对小型企业投资公司发放贷款，满足小型企业的融资需求，同时又可把民间信用纳入银行服务的范围。

3)整合信用资源，积极培育征信中介机构
淳安地区可学习上海的做法尽快推行“个人信用联合征信服务系统”。

成立系统的民间信用协会，提高民间信用主体的组织化程度，从加强行业自律入手，进一步规范民间信用行为，把本该属于民间行为的民间信用交给协会管理，充分发挥行业协会的协商、协调仲裁、公证、沟通作用和行业自律作用。

4)强化银行信用，倒逼民间信用的规范和完善
i.加快农村信用社体制的改革
ii.根据有关规定，在民间借贷比较活跃的地方，可率先进行设立民营金融机构的探索。

iii.加强金融政策的渗透力度。

iv.进一步强化商业银行功能和产品的创新。

如开办民间资金委托银行放款、票据融资、保险代理和应收账款保理业务等形式，进一步聚集民间资金。

结束语
民间信用因贷款机制灵活、便利；无需担保和信用证明；能够解决城镇的个体户、集体企业、乡镇企业和私营企业的各种经营性资金需要；贷款简便，无需繁琐手续；可随时调节个人之间的资金余缺，弥补银行信用的不足，而得到大家的认可和接受，同样它也因风险大，利率高，贷款手续不严，而使人望而却步。

但是社会正在不断地进步，经济正以飞快的速度前进，民间信用机制也正在不断地规范和完善，相信不久的将来，民间信用应用会更加普遍，人们更加乐于接受。