京东互保闪电下架互联网和相互保险的跨界联姻路在何方

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互联网保险业的机遇与挑战

互联网保险业的机遇与挑战随着互联网的发展，人们对于保险业的需求也在不断增加。

互联网保险业作为一种新的业务形态，已经得到了越来越多人的关注。

然而，作为一种全新的业务形态，互联网保险业自然也面临着种种机遇和挑战。

机遇：市场需求增长与技术创新互联网保险业最大的机遇在于市场需求的增长。

随着互联网的普及，越来越多人开始使用互联网上的各种服务，包括保险产品。

同时，互联网保险业还受益于技术创新。

通过互联网技术，保险公司可以更方便地获取客户信息、评估风险和提供服务。

此外，大数据、人工智能等新兴技术也为互联网保险业提供了更多的机会。

保险公司可以利用这些技术来提高业务效率、降低风险，提供更好的服务体验。

挑战：风险管理与数据安全互联网保险业最大的挑战在于风险管理与数据安全。

互联网保险公司需要面对的风险包括信息泄漏、欺诈、合规等。

如果没有足够的风险管理策略，这些风险可能会对公司和客户造成极大的损失。

数据安全也是互联网保险业需要面对的挑战之一。

保险公司需要确保客户信息的安全，以防止信息泄漏和黑客攻击。

与此同时，保险公司还需要遵守数据隐私法规，确保客户隐私得到充分保护。

解决方案：技术创新和合作为了解决互联网保险业面临的机遇和挑战，保险公司需要不断进行技术创新。

保险公司可以借助大数据、人工智能等新技术来改进风险评估、业务效率等方面，从而提高服务质量和客户体验。

此外，保险公司还可以采用区块链等技术来提高数据安全性，减少欺诈、流失等问题。

除此之外，保险公司还可以通过合作来解决互联网保险业面临的问题。

保险公司可以与科技公司合作，利用科技公司的技术、渠道和客户资源来拓展业务。

同时，保险公司还可以与其他保险公司进行战略合作，共享资源，降低成本，提高服务水平。

结论互联网保险业作为一种新的业务形态，无论从市场需求还是技术创新的角度来看，都有着广阔的发展前景。

然而，互联网保险业也面临着诸多挑战，包括风险管理和数据安全等问题。

为了解决这些问题，保险公司需要进行技术创新，并积极进行合作，从而共同推动互联网保险业的发展。

相互宝关停究竟为哪般——论网络互助计划的法律属性和监管困境

各位相互宝家人：自2018年底相互宝上线以来，1亿多成员互帮互助，在自身获得保障的同时救助了179127名患病成员，给了他们战胜病魔的希望和勇气。

过去一年，互助行业发生了重大变化，为了更长远地保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，相互宝将于2022年1月28日24时停止运行，我们将全力做好后续保障工作，具体安排如下：1.自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，原定今日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。

2.为了更好地保障相互宝成员权益，医院初次确诊时间在2022年1月28日24时之前且确诊时在互助计划内的患病成员，仍可于医院初次确诊之日起180天内（含180天）发起互助金申请。

相互宝平台将根据互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担。

3.您可根据自身保障需求，自主选择适合您的保障产品作为全新保障方案。

感恩我们共同走过的三年。

祝每位家人健康、平安！相互宝2021.12.28陈禹彦上海兰迪律师事务所相互宝关停究竟为哪般——论网络互助计划的法律属性和监管困境2021年12月28日，相互宝官方发布公告称，因过去一年互助行业发生的重大变化，经过慎重思考和讨论，相互宝将于2022年1月28日24时停止运行。

在相互宝此次公告之前，多家互助平台已在过去一年内陆续关停。

如今，相互宝宣布关停，意味着在中国发展了10年的网络互助正式谢幕。

随之而来的是，许多保险公司也陆续推出了大额医疗保障等类似于相互宝的短期保险产品。

但即便如此，许多人对于相互宝等网络互助计划的关停仍然扼腕叹息，认为廉价的保障最终无法持续，只能接受更为昂贵的商业保险。

然而，相互宝等关停究竟为何？除了商业盈利预期、社会舆论等非法律因素外，在法律和监管上是否早已注定其关停的命运？本文拟对以相互宝为代表的网络互助计划进行一次完整复盘，通过对相互宝等互助计划的溯源、将它与保险作对比和对监管政策变化的分析，来探讨其关停的原因。

“互保消费者”面临之法律风险与防控

254“互保消费者”面临之法律风险与防控郗聚富作者简介：郗聚富（1995．11－），男，汉族，山西阳泉，天津工业大学法学院/知识产权学院18级硕士研究生，研究方向：商法，金融法，天津工业大学。

（天津工业大学天津300000）摘要：保险业向来是需要严格准入和高度监管的行业，互联网保险的出现似乎打破了传统认知，但同时也伴随着互联网金融行业的高风险，高收益特点。

而“互保消费者”就很有可能需为此而埋单，承受双方面的风险，既面临互联网企业信息披露不全、信息不对称等痼疾，又需承受诸如互联网保险下架、“升级”之苦，面对互联网保险产品宣传的所谓低风险高收益时，更易受诱导和蛊惑进行非理性交易，在此过程中其权益也更易被侵害。

准确释明“互保消费者”可能面临之个人隐私、求偿和监管的特殊风险，并提出较之传统手段更富有针对性和可行性的防控措施，不仅是为了“互保消费者”权益的保护和升级，更是为了促进整个互联网保险行业的大发展。

关键词：“互保消费者”；风险；防控一、“互保消费者”之确定与保护必要性（一）“互保消费者”之确定近年来互联网保险行业热点频出，“‘京东互保’上线短时间内即遭紧急下架”、“支付宝宣布‘相互保’产品升级为相互宝”。

保险业向来是需要严格准入和高度监管的行业，诚如阿里、京东（腾讯为最大股东）这样的互联网巨头所开展的保险业务都问题频出，可想整个互联网保险行业水之深，风险之大。

而纵观市场经济下各领域，消费者都是推动其行业发展的重要因子，这同样适用互联网保险行业。

依据《消费者权益保护法》第二条之规定，“消费者为生活消费购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护”，同时，通过另一条可推知消法将“消费者”这一概念仅局限于自然人层面①。

互联网保险行业恐不宜直接套用此概念，因此我们可将“互保消费者”之概念及范围确定为，接受保险业提供的互联网保险产品或服务者，但不包括专业投资机构以及符合一定财力或专业能力的自然人、法人和其他组织。

“互联网+相互保险”面临的机遇问题和对策

“互联网+相互保险”面临的机遇问题和对策互联网+相互保险是近年来在保险行业中兴起的一种新业态，通过互联网技术连接大量的保险参与者，实现互助共济，打破了传统保险模式的限制，为保险行业带来了新的机遇。

互联网+相互保险也面临着一些问题和挑战，需要采取相应的对策来应对。

互联网+相互保险的机遇主要表现在以下几个方面：1.降低成本，提高效率：互联网+相互保险通过优化业务流程和利用互联网技术，可以大幅降低保险运营成本，提高保险理赔效率。

对于参与者来说，可以享受到更加实惠的保险费用和更高效的服务。

2.整合资源，提供个性化服务：互联网+相互保险可以通过大数据分析和智能算法，对参与者的风险进行准确评估和预测，提供个性化的保险方案和服务，满足不同人群的保险需求。

3.扩大保险覆盖范围：传统的商业保险主要面向大型企业和高收入人群，对于一些中小微企业和低收入人群来说，保险保障往往存在缺失。

互联网+相互保险可以通过利用互联网的广泛覆盖和低成本特点，实现保险服务的普惠性，扩大保险覆盖范围。

4.促进行业创新发展：互联网+相互保险打破了传统保险行业的垄断地位，为保险市场注入了新的生机和竞争力。

各类创新型保险产品和服务的推出，促进了保险行业的创新和发展。

互联网+相互保险也面临着一些问题和挑战，如：1.资金安全隐患：相互保险是一种基于信任的方式，参与者需要将一定的资金投入到共同基金中，用于理赔和互助。

如果出现资金安全问题，可能会导致参与者的损失和信任破裂。

需要建立健全的资金管理制度，加强风险管理和监管措施，确保参与者的资金安全。

2.信息安全风险：互联网+相互保险的核心是信息共享和互助，如果参与者的个人信息遭到泄露或滥用，将严重影响用户的信任和参与。

需要加强信息安全保护措施，建立健全的信息安全管理体系，保护参与者的隐私和权益。

3.运营能力不足：相比传统保险公司，互联网+相互保险平台往往缺乏运营经验和专业技术支持。

为了确保平台的正常运营，需要提升运营能力，吸引和培养专业人才，建立完善的运营机制和监控体系。

曾扬言颠覆保险的“网络互助”缘何相继落幕？

曾扬言颠覆保险的“网络互助”缘何相继落幕？预计此次相互宝的关停把客户需求转移至两大产品：惠民保、线上触达能力更强的保险公司。

本刊记者邢莉|文业内最后一家大型网络互助平台宣布关停。

去年12月28日，继多家平台停止运营后，相互宝宣布将于2022年1月28日正式停止运行，并对外公布了关停方案。

最新一期的公示信息显示，其目前成员规模近7500万，救助超过近18万名患病成员。

2021年网络互助陷入关停潮。

据《金融理财》统计，美团互助，轻松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助等10家网络互助平台相继关停。

一场互联网巨头曾经争相入局的盛宴，如今为何纷纷谢幕……相互宝宣布停运，7500万成员何去何从12月28日，相互宝发布公告，表示将于2022年1月28日停止运行。

最新一期的公示信息显示，相互宝目前成员规模近7500万，救助超过17.9万名患病成员。

消息一出，引发了朋友圈的热议：“相互宝还是帮助了很多人的，我有亲戚患癌症得了30万赔付。

”“玩了个寂寞，我之前的被扣的费用就当做公益了。

同时，为了防止部分成员保障中断，相互宝表示，成员可自主选择全新保障方案。

页面信息显示，相互宝成员投保相关一年期重疾险，无需重计等待期，无需重新健康告知，并有3个月的免费期。

据多方估算，此次关停相互宝平台方要承担的成本，将达到30亿。

具体来看，在分摊一项上，按照12月第二期分摊金约5.6亿估算，相互宝平台就至少要掏出16亿的成本。

关停后的互助金也将全部由相互宝平台承担，根据相互宝平均1个月的报案量，此部分成本约为10亿。

“互联网+相互保险”面临的机遇问题和对策

“互联网+相互保险”面临的机遇问题和对策互联网+相互保险是指借助互联网技术手段，将传统相互保险发展成为一种新型的互联网金融服务模式。

在这种模式下，个人或者团体可以通过互联网平台共同合作，以共同分担风险并获得保障。

互联网+相互保险具有很多优势和机遇，但也存在一些问题需要解决。

本文将从机遇和问题两方面进行讨论，并提出相应的对策。

一、机遇：1. 扩大保险覆盖面：互联网+相互保险可以将传统保险产品覆盖范围扩大到更广泛的人群。

传统相互保险通常面向固定的群体，而互联网+相互保险可以通过互联网的普及和便利性，将保险服务推广到更多的人群中。

2. 降低保险成本：互联网+相互保险可以通过互联网技术的应用，降低保险的销售成本和理赔成本。

传统保险中，销售渠道繁多，需要支付较高的佣金和费用，而互联网+相互保险可以利用互联网平台进行销售和理赔，节省中间环节，降低成本。

3. 提升用户体验：互联网+相互保险可以提供更便捷、快速的服务。

传统保险中，购买保险和理赔等流程繁琐，需要填写大量表格和提供各种证明材料，而互联网+相互保险可以通过在线填写和上传资料等方式，简化流程，提升用户体验。

二、问题：1. 风险定价难度大：互联网+相互保险面临的一个主要问题是风险定价难度大。

相互保险是一种基于共同分担风险的模式，但互联网+相互保险中，难以准确评估个体的风险情况，导致风险定价偏离实际情况。

这对保险公司的盈利能力和长期稳定运营构成了挑战。

2. 风险选择问题：互联网+相互保险中，存在风险选择的问题。

因为相互保险是一种集体共同分担风险的模式，而个体往往有选择自己所属保险圈的权利，这会导致高风险团体更容易选择加入保险圈，而低风险团体则不愿加入，导致保险圈内风险不平衡。

3. 信息不对称问题：互联网+相互保险面临的另一个问题是信息不对称。

在保险市场中，信息不对称是一种普遍存在的问题。

相互保险中，个体的健康状况、风险情况等信息往往不完全透明，这给保险公司的风险评估和定价带来困难。

上线一天便下架,“搅局者”京东互保遭行业排挤

上线一天便下架，“搅局者”京东互保遭行业排挤？在今年10月份支付宝推出“相互保”之后，京东金融立马就在这月的13号推出了自己的“京东互保”，以此来对标支付宝，然而风风火火的“京东互保”，仅仅上线一天就悄然下架，还没等人们反应过来，一份“灰度上线测试”的回应就发了出来，这样来去匆匆的表现反倒是引起了人们的关注。

有的人认为情况可能就是官方回应的那样，京东互保正处于测试阶段，也有的人认为京东互保的下架，主要是因为是触动到了传统保险公司的利益，受到各方投诉之后的结果。

虽然第二种观点无法证实，但是像京东互保这类新型的保险产品，的确能为传统的保险行业带来巨大冲击。

拿支付宝推出的“相互保”来说，截止目前上线一个月的时间里，其参保会员已超过了1800万，而且增长趋势并未停止。

就连上线仅一天的京东互保，也已经有了近3000人参加，对于这些已经成功购买的用户们，官方回应称并不会受到产品下架的影响。

对于这样一个相对陌生的保险形式，能够获得如此多用户的认可，自然有它的可取之处。

根据百度百科的解释，相互保是一种“具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金”。

其特色是在整个组织内没有外部股东，而是由全体投保人共同所有，故而不存在投保人与保险人之间的利益冲突。

因此相互保产品形成了投保人和保险人利益一致、相关费用低、长期利益高等特点优势。

除了以上的产品优势，“京东互保”和支付宝“相互保”的合作方众惠相互和信美相互是2016年6月保监会首批放行的三家相互保险机构中的两家，俗话说物以稀为贵，在其他传统保险企业都没有相关产品的情况下，京东金融和支付宝的“相互保”在给人以“低保费、高保障”的第一印象后，自然成了市场的香饽饽。

然而也正是因为此类产品的特点优势，使其在为行业带来创新之余，也面临着自身运营机制和政策方面的两大风险。

首先根据众惠相互、汇友建工和信美相互这三家相互保险机构的去年的财报数据显示，3家相互保险社均未实现盈利，其合计亏损高达2.7亿元。

保险行业传统渠道和互联网渠道的利弊比较分析

保险行业传统渠道和互联网渠道的利弊比较分析保险行业是金融业中的重要组成部分，是守护着人们财产和生命安全的行业。

近年来，随着互联网的快速发展，对保险行业的影响也日益显著。

传统的保险渠道和互联网保险渠道各自有其利弊，下面将对两种渠道进行比较分析。

传统保险渠道，即保险代理和保险经纪人，是传统的保险销售方式。

这种渠道的优势在于，代理人和经纪人可以直接与客户接触，提供专业的咨询和服务，根据客户需求进行定制化保险产品销售。

同时，保险代理人和经纪人也具有稳定的客户资源和销售渠道，这些客户通常都是经过筛选和培育的，客户的忠诚度也更高，对于保险公司而言，这些渠道可以带来更加稳定的收益。

然而，传统保险渠道也存在一些不足之处。

首先，传统办法需要保险公司为代理人和经纪人支付较高的佣金，这会增加销售成本，影响不利。

其次，传统保险渠道存在信息不对称的问题。

代理人和经纪人销售保险产品时，通常会向客户隐瞒一些不利于保险公司的信息，从而提高客户的购买意愿，这会带来不必要的公司风险。

此外，传统保险渠道的培训和管理较为繁琐，需要保险公司投入较多的时间和精力。

互联网保险渠道是近年来兴起的一种保险销售方式。

相比传统保险渠道，互联网保险渠道具有成本更低、效率更高、市场覆盖面更大、信息公开性更好等优势。

首先，互联网保险渠道可以减少保险公司的销售成本，节省代理人和经纪人的佣金和培训费用。

其次，互联网保险渠道可以实现更快更便捷的保险购买和理赔流程，提高客户的满意度和市场反应速度。

最后，互联网保险渠道信息公开性更好，在产品介绍、价格比较、政策条款等方面更加透明和客观，可以有效降低购买风险。

然而，互联网保险渠道也存在一些不足之处。

首先，虽然互联网保险公司可以节省销售成本，但在市场营销和宣传方面需要投入更多的费用。

其次，互联网保险渠道往往缺乏一些客户关系管理能力，包括客户挖掘和客户培育，客户的忠诚度和客户资源会受到影响。

最后，在某些保险产品和客户需求方面，需要进行更为专业的咨询和建议，互联网保险公司的服务水平还需要进一步提高。

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“相互保”和“京东互保”这种模式是否适应未来行业的发展，还是要经受大环境的考验的，这种低门槛的方式，在短期内就已经吸引了众多参与者，主要原因是：一是打响相互保险的名气，体现相互保险制度的优越性；二是普及保险理念，吸引保险流量，再推进市场转化，为其他产品的推广销售铺路。
据支付宝的调查，在参与调查的“相互保”用户中，有 62.5%的人表示此前没买过商业健康保障，这就给其他保险产品留下了很大的空间。目前，已经有一些其他保险产品在 “相互保”页面开设了入口，也是希望形成流量带动。
有业内人士称：从运营
机制上看，无论是“相互保”背后的信美相互还是 “京东互保”背后的众惠相互，都很难单纯从产品运营上盈利。“相互保” 无需提前缴费，也就意味着保险公司没有保费收入的投资收益，“京东互保” 设置了成员的年度分摊上限，就意味着如果赔付超额，保险公司需要承担终端赔付责任。
但是也有业内人士
猜测，此次下架主要是因为该产品触动了传统保险公司的利益，受到各方投诉，目前，众惠相互正在试图与监管部门沟通，截止到目前，京东金融与众惠相互均无官方回应。
“跨界联姻”的互联网和相互保险未来路在何方？
无论之前的水滴互助，还是后来居上的“相互保”和“京东互保”，在模式和产品运营上都是异曲同工，而这种模式跟保险行业最初的保险形式极为相似，随着保险行业的规模化和成熟化的快速发展，保险形式也越来越趋于多元化，但这种新形式的出现，一定会面临着自身运营机制和政策方面的两大风险。
总结：“相互保”对于
年龄段较大、保障需求更强的人群实用性更大一些。从费用分摊来看，二者有所不同。“相互保”的设计的保障费用分摊来自投保人自身，保险公司不承担风险责任。所以其长期情况取决于产品本身的持续运营情况。
“京东互保”仅上线一天就已闪电下架
“相互保”在上线短短9天内，就超千万人参与，虽还未“满月”，但其势头不容小觑。与“相互保”不同，“京东互保”上线仅一天，就已闪电下架，虽对外宣称系内部测试，但对于下线原因众说纷纭。众惠相互保险对此作出回应称，“京东互保”于11月13日灰度上线测试，产品链接被部分用户转发并申请购买。京东配合众惠相互，将对“京东互保”进行用户体验升级后再择期推出，已购买成功的用户保单不受影响。
“相互保”和“京东互保”对比
保障额度：“相互保”30天-39周岁为30万元，40岁-59周岁为10万
元； “京东互保”30天-40周岁为30万元，41岁-50周岁为20万元，51岁-60 周岁为10万元，61岁-70周岁为5万元。
保障种类：“相互保”和“京东互保”都是100种，等待期90天，服务费10%。但“京东互保”可保

相互保险公司纷纷与
互联网巨头联手，创新健康险发展模式。不管是保险行业，还是互联网行业，对这种创新的模式颇为关注，有赞赏，有质疑。而保险监管部门对这种新模式也介入其中，正在对此进行调研。
而未来，对于相互保险公司和互联网巨头“联姻”的创新之路将会走向何方？都在继续观望。但是可以肯定的是，一个行业的新型形式的创新和改革，都是推动这个行业的进步的加速器，互联网已成趋势，保险的消费普及已是指日可待，保险和互联网“跨界婚姻”能否长久，唯拭目以待。
“京东互保”闪电下架互联网和相互保险的 “跨界联姻”路在何方？
2018年11月13日，“京东互保·重大疾病相互保险计划”低调内测，这是继支付宝
和信美人寿相互保险社联手推出“相互保”不到一个月的时间，又一家相互保险与互联网大佬的“联姻”出现，目前已经有2133人加入“京东互保”计划，而“相互保”已经接近两千万人加入。
谢谢欣赏
30种轻症，保额最高3万元。
保险理赔：“相互保”在理赔前未发生退保则持续有效；“京东互保”的期限为1年，可续保。
保费分摊：“相互保”单个
理赔案例的金额不超过0.1元； “京东互保”则按年龄段设定每年分摊保费的上限。
投保条件：“相互保”要求
芝麻分在650以上，无需提前缴费，“京东互保”则是30天-50 周岁9元，51岁-70周岁99元。