国外保险行业火灾风险性评价关键技术的研究

２００８年第４期
大众科技
（总第１０４期）ＤＡＺＨＯＮＧ ＫＥ ＪＩ
Ｎｏ．４，２００８ （Ｃｕｍｕｌａｔｉｖｅｌｙ Ｎｏ．１０４）
国外保险行业火灾风险性评价关键技术的研究
郭 惠，魏星
（中国人民武装警察部队学院，河北廊坊０６５０００）
【摘要】介绍国外火灾保险行业中的关键技术：火灾风险评价、火灾风险分级和火灾保费厘定。以期探讨完善中国火灾
表１可能的火灾后果分级标准
后果等级 高级 中级
对人员的影响
对财产／操作的影响
突然死亡，急性受伤，
立即危及生命，永久性 建筑受到破坏，周围财产受损
残疾
严重受伤，永久性残 主要设备受到破坏，对周围稍有影
疾，需要住院治疗
响
低级
轻度受伤，非永久性残 对建筑的破坏可以修复，主要操作
疾，无需住院治疗
停工，对周围无影响
陇＝∑只×Ｃ；
（１）
式中，只：某个火灾场景的发生概率；Ｇ；该火灾场景的预 期死亡人数。
建筑物的使用类型不同，其ＥＲＬ值也不同，设计人员将计 算得出的ＥＲＬ值与建筑规范中给出的最大ＥＲＬ值进行比较。如 果发现其设计风险值比规范规定的最大预计风险值高，那么 设计者就应在原来的消防措施之外再增加一些安全措施来降 低其火灾风险，如增加烟气探测系统或者安装水喷淋系统等； 如果发现其设计风险值比规范规定的最大预计风险值低很 多，那么说明其对建筑物的风险等级预测不准确，其消防设 计可能具有过度保护问题，因此就需要减少某部分的消防保 护设施来降低消防资金的投入。设计人员通过计算来平衡这 两个数值，但最终目标都是设计出具有合适安全特征的建筑 物，保证建筑物火灾对人员生命的预期风险值比规范规定的 最大风险数值低。
通常要加到风险费用（保险费）中：保险公司因提供服务和 承担风险责任应获得的利润、以及包含利润，税及行政消费
的经营费用。保险费率也可以在火灾保险公司和财产所有者
之间同意的自保（免赔额）的基础上做出调整。下文将介绍
．．２００．．
万方数据
几种确定恰当利润率方法的模型。
（２）确定恰当利润率方法的模型 ①承保利润率模型
删２（－七ｒ，）ｘ鲁＋∥。Ⅲ飞）＋７ＳⅥ×去∽’
式中，ｆ，（ｔａｘ ｒａｔｅ ｏｎ ｉｎｖｅｓｔｍｅｎｔ ｉｎｃｏｍｅ）：投资收 益税金；ｔ。（ｔａｘ ｒａｔｅ ｏｎ ｕｎｄｅｒｗｒｉｔｉｎｇ ｉｎｃｏｍｅ）：承保收 益税金；Ｓ（Ｓｕｒｐｌｕｓ）：盈余。
／７
保险行业不规范之处。
【关键词】火灾保险；火灾风险评价；火灾风险分级；保险费率厘定
【中图分类号】Ｆ８４０．６４
【文献标识码】Ａ
【文章编号】１００８—１１５１（２００８）０４—０１９９—０３
（一）引言 保险费率是指保险人收取的保险费与保险人承担的保险 责任最大给付金额之百分比。而费率的厘定是保险人使用保 险精算来量化风险，即运用统计学和概率的原理并附加一定 条件来厘定保险费率。 火灾保险费率的厘定是一个复杂的问题。建筑物发生火 灾的频率和损失的程度，通常与很多冈素有关，保险公司在 制定费率时必须要考虑这些因素，才能得到合理的、具有竞 争力的费率。由于中国的保险行业才刚刚起步，很多地方还 非常不完善和规范，火灾保险费率的厘定是一项亟需弥补的 空白。因此，有必要借鉴国外发达国家的做法。本文主要研 究国外保险行业火灾风险性关键的技术，这种关键技术主要 包括三方面的内容即：火灾风险评价、火灾风险分级和火灾 保费厘定。通过对该问题的讨论，可以更好的完善中国保险 行业不规范的地方，促进我国火灾保险的发展。
（１）根据火灾风险涉及的内容来对建筑物火灾进行分级， 美国消防工程师协会（ＳＦＰＥ）采用的是这种方法。该协会专家 认为，火灾风险一般包括两部分内容：一是火灾可能造成的 危害后果；二是这种危害后果发生的频率。因此，要对火灾 风险进行分级，首先应该对火灾危害后果及其发生频率进行 分级。他们对火灾后果和发生频率进行分级的情况见表１和 表２。
基于预先选择的承保利润率，承保利润率（Ｕｎｄｅｒｗｒｉｔｉｎｇ
Ｐｒｏｆｉｔ Ｍａｒｇｉｎ）模型确定了适当的保险费。保险费用是由
期望损失、费用和目标承保利润这三个函数方程所决定的。
目标ＵＰＭ的２．５％用来对工人的赔偿，而５％是最高极限。然而
在１９８６年，佛罗里达最先采用了４ＥＲ８６－－１规则确定了一个
忽略不计 极轻微受伤
对建筑破坏极小，只有很短的操作 停上时间
【收稿日期】２００８－０３－０７ 【作者简介】郭惠，中国人民武装警察部队学院安全技术及工程专业在读研究生，研究方向为火灾预防与控制。
万方数据
．．１９９．．
表２用于概率分级的频率标准举例
种类 可以预计
频率等级 （事件中值时间）
ｆ’ｌ×ｌｏ一三（＜ｌＯＯａ）
表３风险分级矩阵
后果 绝对不可能 ｆ≤１０—６ａ－ｌ
高
中
１０
低
忽略
１１
频率
非常不可能
１０－６ａ－１＜ｆ
≤１０一４ａ－１
不可能
ｌＯ－４ａ－ｌ＜ｆ
≤１０一２ａ一１
７
４
８
５
９
６
１２
可以预计
ｆ＞１０－２ａ－１
１ ２ ３
设计人员在确定出其设计对象属于哪个风险等级之后， 就可以根据这个等级的要求进行具体的设计。当然，由于不 同的人对建筑物火灾风险的认识和理解不同，所以在确定建 筑物的火灾风险等级时应综合各方（设计人员、建筑物业主、 建筑物的审核人员等）的意见，排除不确定性因素，力求做 出较准确的判断，使确定的火灾风险等级更符合建筑物的实 际情况。
（二）火灾评价方法概述 火灾风险评价方法的种类很多，大体可分为定性分析方 法、半定量分析方法和定量分析方法三大类。引进“量”的 概念是进行分析和比较的基础，严格的定量分析应当以基于 统计方法的事故概率统计计算和基于火灾动力学的火灾后果 计算为基础。但由于火灾事故数据资料的缺乏以及时间、费 用等方面的限制，准确计算火灾事故的概率是困难的，而且 在相当多的场合根本无法得到这种概率，因此，长期以来火 灾风险评价仍以定性分析方法和半定量分析方法为主。 １．定性分析方法 定性分析方法主要用于识别最危险的火灾事件，但难以 给出火灾危险等级，主要用安全检查表、层次分析方法进行 建筑火灾风险的定性评估，对于化学工业火灾还有Ｈａｚｏｐ， Ｙｌｈａｔ－ｉｆ等方法。 ２．半定量分析方法 半定量分析方法用于确定可能发生的火灾的相对危险 性，同时可以评估火灾发生频率和后果，并根据结果比较不 同的方案。它以火灾风险分级系统为基础，通过对火灾危险 源一起其他风险参数进行分析，并按照一定的原则对其赋予 适当的指数（或点数），然后通过数学方法综合起来，得到
（四）火灾保险费率厘定的方法 Ｉ．保险费率的定义以及影响因素 保险费率是指保险人收取的保险费与保险人承担的保险 责任最大给付金额之百分比。而费率的厘定是保险人使用保 险精算来量化风险，即运用统计学和概率的原理并附加一定 条件来厘定保险费率。 火灾保险费率由以下几个因素决定：（ｉ）用途：建筑物 的使用目的，又称占ห้องสมุดไป่ตู้性质；（２）构造：房屋的建筑结构， 主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；（３）防护：包括 消防设备和人员的培训：（４）位置：建筑物的地点和周围环 境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的 可能性就大。 ２．保险费率厘定方法 （１）保险费率厘定方法： ①损失率方法
百分率变化：丝二墨
（２）
Ｅ
式中：Ａ： 实际损失率； Ｅ： 期望损失率，Ｅ＝ｌ一费用比率一承保利率；
②纯保险费方法
一一 Ｇ：—Ｐ＋—Ｆ ｌ—ｙ
（＼３ｏ， ）
式中：Ｇ：保险费总额；Ｐ：纯保险费；Ｆ：固定费用；Ｖ：可 变费用（利润）。
保险率的厘定是以火灾风险评价为前提的统计模型可为
计算任何一种类型的建筑保险费提供基准。另外，两种费用
口
不可能
ｌｘｌｏ一４＜，＜１×１０—２
口
口
（１００ａ—１００００ａ）
内容
在建筑使用寿命中可能 发生几次的事故（通常 发生的事故） 设备使用寿命内不能预 见的事件。此种概率类 型的自然现象包括ＵＢＣ 级地震、百年不遇的洪 水以及最强的大风
非常不可能
ｌｘｌ０一皇＜ｆ＜１×１０一１
４
口
（１００００ａ－ｌＯＯＯＯＯＯａ）
（２）美国另外一些风险专家则通过火灾风险因素来对火 灾风险进行分级，进而确定出可接受的火灾风险水平。
２．澳大利亚和加拿大 澳大利亚和加拿大利用概率方法计算出某建筑物对人员 生命所造成的预期火灾风险，从而确定该建筑物的火灾风险 等级。计算是通过ＦｉＲＥＣＡＭ ＴＭ（Ｆｉｒｅ Ｒｉｓｋ Ｅｖａｌｕａｔｉｏｎ ａｎｄ Ｃｏｓｔ Ａｓｓｅｓｓｍｅｎｔ Ｍｏｄｅｌ）的模型实现。该模型由澳大利亚维 多利亚理工大学和加拿大国家研究院（ＮＲＣ）共同开发，通过 分析建筑物内所有可能发生的火灾场景来评估火灾对居民的 生命所造成的预期风险，同时它还能评估消防投入费用（基建 及维修）和预期火灾损失。
②资本定价模型（Ｃａｐｉｔａｌ Ａｓｓｅｔ Ｐｒｉｃｉｎｇ Ｍｏｄｅｌ） 资本定价模型（ＣＡＰＭ）第一次被引入在保险业中是在２０ 世纪６０年代中期。现在ｃＰＡ＾ｌ模型已经被广泛应用于保险业中， Ｆａｉｒｌｅｙ Ｈ１基于ＣＡＰＭ发展了承保利率公式，如下所示：
ＵＰＭ—ｋｘ厂ｒ＋∥，×仁¨一厂ｒ）
‘６）
式中，ｋ（ｆｕｎｄｓ ｇｅｎｅｒａｔｉｎｇ ｃｏｅｆｆｉｃｉｅｎｔ）：基金产生系 数；Ｐ，（ｒｉｓｋ—ｆｒｅｅ ｒａｔｅ ｏｆ ｒｅｔｕｒｎ）：无风险回报利率； 疗（ｕ矗ｄｅｒ盯ｉｔｉｎｇ ｂｅｔａ）：保险业相对市场的ｂｅｔａ值；Ｐ 。（缶ａｒｋｅｔ ｒａｔｅ ｏｆ ｒｅｔｕｒｎ）：市场回报利率。
ＦｉＲＥＣＡＭ ＴＭ主要依靠两个参数来评估建筑物防火设计的 火灾安全性能：火灾对生命造成的预期风险（ＥＲＬ－－ｅｘｐｅｃｔｅｄ ｒｉｓｋ ｔｏ １ｉｆｅ）和预期消防投入（ＦＣＥ—ｆ ｉｒｅ ｃｏｓｔ ｅｘｐｅｃｔａｔｉｏｎ）。在该模型中，火灾对生命造成的预期风险值 （ＥＲＬ）可通过式（１）计算得出：