中国和孟加拉国小额信贷模式比较
年) 在一些省区开展了具有小额信贷特征的妇女循 环贷款活动, 但是真正实行以孟加拉国乡村银行的 小额信贷是 20 世纪 9 0 年代, 中国社科院农村发展
研究所和贫困研究中心在福特基金会和孟加拉乡村 银行的资助下 (1 993 年 9 月) , 在河北易县实行的小 额信贷试验, 联合国开发署 (1 995 年秋) 在四川省
手段管理小额信贷, 很容易导致项目失败。在 8 0 年 代在发展中国家出现较多此例, 菲律宾、 印度等国 家都得到国际组织援助, 有政府出面在农村地区大 规模推广小额信贷项目。 但是这些国家政府都无法 克服操作其它国际项目的障碍: 有办法得到资金援 助, 却没有能力为穷人提供帮助, 主要是在实施小 额信贷时存在官员腐败、 目标偏离、 还贷率低等。
括孟加拉的乡村银行、 联合国开发计划署、 福特基 金会、 澳援局、 世界银行等等。国内实施和援助的 机构有政府组织、金融机构、研究机构、社区组织、
扶贫办等, 其中, 政府组织和社区组织占的比例较 大。但是从现实的角度分析, 政府实施的小额信贷 存在行政干预较大、 管理不规范等问题; 而社团组
织管理实施的小额信贷扶贫项目现阶段存在一定的 障碍, 一是社团组织本身操作金融业务的合法性不 能解决。二是庞大的资金需求仅靠社团本身的身份
在世界各地组织实施小额信贷的机构有多种, 有政府组织, 也有非政府组织, 有正式的金融机构,
也有社区组织和国际组织。 多边双边援助机构及政 府组织把小额信贷视为发展援助的一个新内容, 使 得小额信贷得到迅速推广。 中国严格意义上的小额
信贷自 19 94 年开始实施以来, 截至目前已经发展到 20 多个省区, 有近 1 00 万贫困家庭从中受益。国内 现在的小额信贷试验百花齐放, 参与的国际机构包
41 贷款还款制度比较 (见表 2 )
表 2
贷款还款制度比较表
国 外
中 国
国外大 多数小 额信贷 机构 放贷 制度 实行“二、二、一”放贷制
度
我国 比较 复杂。
贷款 额度
GB 和 A IM 的 经验是 第一 次贷款 额度不 超过农 户总
收入 的 1�3, 以 后 逐渐 递 增。资金主要用于自己或者 在信贷 机构帮 助下选 择的 生产经营活动。
仪陇县小额信贷的实践, 世界银行 (1997 ) 秦巴扶 贫项目在陕西安康和四川阆中开展的小额信贷试 验。从 1997 年, 中国实施的小额信贷以政府为主,
1999 年以后以非政府机构为主。据不完全统计, 目 前有 30 多个国际组织在中国 100 多个地区开展着 规模不等、 水平参差不齐的小额信贷活动。 最主要
责任编辑: 校 对:
吴 炜
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据世界银行估算, 中国有 20% 的人口属于低收 入人群, 其中绝大多数属于农村人口。为了满足这 部分低收入人群的金融需求, 为此中央银行从 20 00 年开始推行小额信贷。 据统计, 到 20 02 年末全国
90 % 以上的农村信用社开展了小额信贷, 小额信用 贷款余额为 789 亿元, 有 465 7 万户农民得到了小额 信贷的支持。 现在我们所面临的关键问题是小额信 贷能否的可持续发展—— 小额信贷可持续性是指提 供小额信贷服务的机构不依靠政府、 国际机构和慈 善组织的优惠条件而独立生存和发展的能力。 如果 能很好的解决小额信贷可持续发展, 久能实现我国 扶贫的可持续发展。
而 且要 求他 们具 有 较高 的文 化素
束着工作人员。
民, 也愿意为农民办实事。
质和品性修养。
贷款推销员
A IM 有专门 的信
贷员 (外勤工作人
员) , 主要任务是 根 据贫 困户 的情 况、 处 境 和心 理
GB 有贷款动员人 员。
我国没有专门的贷款推销员, 小 额信贷的贷款靠农民提出申请, 机 构人员根据 具体情 况发放贷
下 40 元, 到 52 周时 再归 还另 40 元。 演 变到现在一般 都到归 还本 金时 利息 一起 偿还。
中国 根据 本国 国情、农民的特点 还贷 方式 50 周还贷制 ( 每周还贷制) 实行 “最 后还 款制 ”。
通过以上比较, 我们可以看出小额信贷引入中 国已经本土化, 现在还很难评价这是好是坏。 但是 我们首先应该明确对小额信贷模式寄予的期望是什 么, 也就是期望这个模式解决中国扶贫的什么问题。
的模式: 政府组织实施的小额信贷、 社团组织实施
的小额信贷、 农行、扶贫社联合组织实施的小额信 贷。
11 政府组织实施的小额信贷扶贫模式 我国政府实施的小额信贷以地处我国秦岭以北 的陕西省小额信贷扶贫项目为主要代表。 陕西省的
小额信贷扶贫项目主要集中在商洛地区—— 革命老 区、贫困地区。19 96 年 6 月中国社会科学院在商洛 地区的丹凤县以孟加拉乡村模式试验 小额信贷扶
GB
中国
工作人员招聘方式 公开招聘
公开招聘
虽然是公开招聘, 但是以公务员 的形式。
工作人员文化水平
一 般工 作人 员都 中国有中国的国情, 既没有那种
是高中, 营业所的 主任、经理一律为 大学本科以上, 不 少 人具 有硕 士学
机制, 也没有经济实力, 所以不 能 吸引高学历 的年轻 人专职从 事小额信贷扶贫活动。 据调查, 在易县、虞城、南召和丹凤四个
农村经济
2004 年 12 月
中国和孟加拉国小额信贷模式比较
赵利梅
[摘要] 在发展中国家, 农户的小额信贷对部分农户的经营、 生产有重要作用。 本文借鉴孟加拉国的 小额信贷为我国提供决策参考。
[ 关键词 ] 农村 小额信贷 模式 比较四川成都 610072
GB 在所有的小额信贷组织中, 能够做到不亏 损, 主要是在很大程度上依靠国外资金, 而我国由
于与扶贫相结合所以政府投入占较大部分。 孟加拉 “乡村银行”名为银行, 实际上并不是真正的银行,
准确的说是一个非盈利、 自负盈亏的社会服务信用 机构。 它的主要任务是吸收国际国内资金, 开展扶 贫事 业。 贷款的资金来源: 一 是政府的低息贷款
“推销”贷款, 与一 般的推销不同, 贷
款。
款 员不 搞强 行推
销。
31 政府在实施小额信贷中的作用 我国的小额信贷无论是何种形式, 政府都不同
程度的参与。 政府对于缓解贫困的政治承诺以及各 种缓解贫困计划的干预和不同程度的介入, 都会不
同程度增强或者弱化小额信贷的缓贫效果。 我国政 府对小额信贷的参与更多的是行政干预, 而不遵照 市场规则。 此外一些政府官员不具备从事小额信贷
代表。四川是国家重点扶持的贫困大省。到 199 5 年 底全省还有贫困人口 83 0 余万, 贫困县 6 2 个, 扶贫
任务艰巨。迄今为止, 国际机构在四川的 1 0 个县开 展过小额信贷, 其中 8 个县目前仍在继续运作。一 是联合国开发计划署 19 96 年在仪陇和 199 7 年在川
西北 6 县 (茂 县、 黑 水、 松潘、 稻城、 香 城和巴 塘) 开始实施的小额信贷项目。 二是世界银行四川 秦巴扶贫项目 19 97 年在阆中和通江 2 县先后开展
的 小 额 信贷 扶贫 试 验。 三 是四 川乡 村 发展 组织 (DO R S) 在汉源县开展综合扶贫时的小额信贷活 动。 此外, 联合国儿童基金会贫困地区社区发展项
目 (SPPA ) 199 6 年在美姑县曾经实施一个很小的小 额信贷项目, 世界 野生动物保 护基金会 (WW F ) 20 01 年在平武保护与发展项目 ( IC DP ) 中也开展一 个很小的小额信贷项目。
河北易县 扶贫社 规定每户 第一
期贷 款最 高限 额为 1000 元, 第 二期 为 1500 元。 只能用于自己 选择 的生 产经 营性 活动。
贷款 利率
不同 国家 推行 GB 模式 时 的年利率各有不同, 乡村银 行是 20 % , 印度约 1 8% , 印 度尼 西亚 有的 GB 式组 织 高达 30%。
历。
试点县工作人员的学历都不高, 最高的只有高中文化水平。
A IM 对自己 的工
工作人员的素质
作 人员 的管 理十 分严格, 不仅要求 他们经济上可靠,
知识素养较高, 此 外 孟加 拉还 有一 定 宗教 信仰 在约
从经济方面来看, 扶贫社 (办) 的 工作领导有的不可靠。从文化修 养来看, 他们熟悉农村, 了解农
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农村经济
2004 年 12 月
总体看来, 国际机构在四川的小额信贷项目累 计向 6 万户以上的贫困农民发放 54 00 多万元信贷 资金, 覆盖 40 多个乡, 不少于 23 0 个村, 对推动四
川省扶贫与乡村发展起到了很大的推动作用。 31 农行、 扶贫办联合实施小额信贷扶贫模式 此模式是目前最为普遍的做法, 以广西小额信
的企业家精神。与我国相比, GB 虽然从成立到现在 一直通政府保持良好的关系, 得到政府各方面的支 持, 但是它不依附于政府, 它有自己独立的组织系 统, 并且按照金融市场的规则独立进行。 即使政府 实施的小额信贷项目, 也又有自己独立的工作系统
和运作方式。 国际一般经验表明, 如果以行政组织加上行政
易县扶贫 社资金 来自孟加 拉乡 村银行的低息 贷款, 年息 2%。 现在我国 的小额 信贷一般 参照 信用 社的 贷款 利息 , 再根据各地
实际 情况 , 自 行制 定。
贷款 期限 一般为一年
一般 为一 年
各国有所不同, GB 是等贫 付息 方式 困户归 还本金 时利息 一起
性还清。
开始 在易 县试 行时 , 规 定 80 元 的利 息分 两次 归还 , 贷款时先扣
贫, 并建立扶贫合作社。 政府实施小额信贷的基本做法: 一般以省、地、
县主要领导和扶贫系统直接管理小额 信贷扶贫工
国际小额信贷的典型模式及启示
中 国 外 资 ２１年１ 总 ３期 ｄ ： ．９ ／ｉｎ１ ４ １ ０ｌ １ １ ０１ 门 第２３ ｉ １ ３ ９。ｓ ０ — ４ ２ｌＯ． ２ ｏ ０ ６ｊｓ ０ ８ ６ ０
Hale Waihona Puke 蜜 国际小 额信贷的典型模 式及 启示
辽 宁省 农村 信 用杜 联 合 社 叶 艳
圈 际 卜小 额信 贷 组 织 的 产生 ，最 早 可 以追 溯 到 １７ 年 哥 伦 ９１ 比 亚 成 的带 宗 敦 色 彩 的 、 ｊ营 利 ｌ 织 “ 遇 罔 际 ” 。２ ＃ Ｉ 牛组 机 ０
ｌ 村 行 十分 重 视 一 线 员 工 的 作 用 ，其 支 行 以 下 员 工 占 到 全 行 。
的 ９ ％ 。 、 务 操 作 保 持 高 度 透 明 ，并 变 行 标 准 化 管 理 。 如 果 贷 ９ Ｉ
款 者 在 ６个 月 内 都 按 时 还 贷 ，银 行 将 每 月 返 回本 金 的 ５ 做 为 ％
３年 的 贷 款 ． 而 贷 款 允 许 用 做 流 动 资 金 或 购 买 固 定 资 产 。 贷
款 在 ３ ０美 元以 下 的 ， ０
需 要 任 何 抵 押 ； Ｉ ３ ０美 元 以 上 的 贷 斫 ０
款 ， 则 可 以 用汽 车 、土 地 等 物 品 作 为 抵 押 物 。 虽 然 印尼 金 融 管 机 构 允许 小额 信 贷 的金 额 控 制 在 ５ ０ ０ ０美 元 以 下 ，但 Ｂ Ｉ８ Ｒ ８％ 的 贷 款 都 少 于 ３０美 元 。 村 行 贷 款 利 息 可 达 年 利 ２ ．％， 还 款 ０ ２５
国内外小额信贷比较分析
对新 型 生 产经 营 主体 的信 贷 支特 力度 。
支持社 会 资本 参与 设立 新型 农村 金融 机 了 小 额 信 贷 的 高 潮 ，其 中 孟 加 拉 乡 村 银 构： 建 立多 层次 、 多形式 的农 业信 用担 保 行 ，又 称 格 莱 珉 银 行 的 ＧＢ模 式 最 为 出
Ｂ Ｒ Ｉ 内部设 立农村 信贷 鲁 发展得最 为成 熟 。小额 信 贷在 世界 各 小额信 贷的典范 。 部 ， 由 该 部 门 通 过 开 发 小额 信 贷产 品 ， 开 农村发展 活 力的若 干意见 》 （ 中发 ［ ２ ０ １ ３ ］ 地 取 得 了令 人 鼓 舞 的 成 绩 ， 出 现 了 像 孟 加拉“ 乡村 银行 ” （ Ｇ ｒ ａ ｍｅ ｅ ｎ Ｂ ａ ｎ ｋ ） 、 印度
民 问题 作 为全 党工作 的重 中之重 ，把城 尼 西亚 人民银 行农村 信 贷部 （ Ｂ Ｒ Ｉ — Ｕ Ｄ） 、
达 的 国 际 社 区 资 助 基 金 会 村 庄 银 行 加 注 重财 务和 信 贷 管理 上 的 可持 续性 。 我 国 的商 业银 行 内部 设 立的小 微信 贷机
务 于 贫 困人 口 ， 无抵押、 无担 保 。
得成 功。在 ２ Ｏ世 纪 ７ Ｏ年 代和 ８ Ｏ年 代 ，
一
小 组联 保模 式 ， １ ９ ９ ８年 以后 转 变为 取消 联 保和联 保基 金 ，直接 向借款 个人 发放 小额 贷款 ， 贷款 方式相应 发生 转 变 ， 形式
更加 灵活。
只包括信贷业 务。 国外的小额信贷属于微 脱 贫困和 促进 发展 的 目标 ， Ｂ模 式最初 为 但是 ， 没有取 共 同获 得诺 贝尔和平奖。Ｇ 观金 融范畴 ，英文 单词 为 Ｍｉ ｃ ｒ ｏ ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ， 是指 向贫 困群体 、 弱势群体 、 中低 收入者 、 农户、微小企 业提供 的参 与式金 融服 务 ， 涵盖储蓄存款 、 贷 款、 保 险、 租赁 等其他服 务。小额信 贷的基本特征 是额度较 小 ， 服
孟加拉“格莱珉模式”和我国“琼中模式”的比较研究
２１ 年第 １ 总第 １ 期） ０１ 期（ ３ ５
孟加拉“ 格莱珉模式” 和我国“ 琼中模式” 的比较研究
钟 红 涛
（ 南省 农 村 信 用社 联 合 社 ， 口 ５ ０ ０ ） 海 海 ７ ２ ４
摘
要 ： 国 海 南“ 中小 额 贷款 模 式 ” 孟 加拉 “ 莱珉 小额 信 贷 模 式 ” 在 经济 环 境 、 化 背 景 、 款 对 象、 款 安 我 琼 与 格 存 文 贷 还
点可 以概括 为 ：
贷模式” 以下简称“ （ 格莱珉模式”和海南“ ） 琼中小额 贷款模 式 ”以下 简称 “ 中模 式 ”的对 比分析 ， （ 琼 ） 探索 中国特色的小额信贷发展之路 ， 以支持农业发展 ， 帮
助 农 民增收 ， 进 社会 主义新农 村 建设 。 促
二、 孟加拉“ 格莱珉模 式” 和我 国海 南“ 琼 中模 式” 概况
轻 农 民负担 ， 动农 民贷 款积极 性 。 调
在国际上 ， 以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫
致富最 具代 表性 的是诺 贝尔 和平 奖获得 者—— 尤努 斯 创办 的孟 加拉 格莱珉 银行 。 在我 国 ， 农村 信用 海南 社 近 两 年 结 合 自身 实 际探 索 的 “ 中小 额 贷 款 模 琼
式 ” 为全 国所 关 注 。 文试 图通过 对 “ ， 本 格莱 珉小 额信
小额信贷方式使农民享受低 门槛 、 低成本金融服务 从 而加 速增 收致 富 ， 党 中央 、 是 国务院高度 重视 的重
大 问题 ， 也是 全 国关注 的热 点和难 点 问题 。
发放小额贷款的规模已超过８ 亿美元 ， 平均每笔贷款 额 是 １０ ３ 美元 。 １ ８ 年 创 办 至今 ， 莱 珉银 行 累计 从 ９３ 格 发 放 的小额 贷 款总 量达 ￣５ ．亿美 元 ， ６９ 人受 ］ １７２ 令 ３万
印度小贷危机与中国小贷困境的比较研究
信贷行 为 ，并 敦促借 款人不要及时归还 自己的贷款 。政 客户。 是机构重复放贷和客户过度负债导致风险失控 。 二 府 对于小 额 贷款公 司的遏制 性 干预 措施 直接 影 响 了多
数贷款 人的还款意愿 ， 大批原本资金充裕 、 一 准备 按 时还
小额信 贷机构在扩张冲动促使下 ， 放松风险控制 ， 由于未 能采取有效措施限制同一客户在多家机构获得多重贷款 行为 ，导致 客户过度负债远远超过其收人水平和偿还能
转 其贷款人和信贷员 的比例 由 ２ ０ ０ ５年的 ２ ５ １到 ２ ０ 年 风 险 能 力 弱 、 型为 村 镇 银 行 面 临 困境 等 瓶 颈 问 题 。 ３： ０９
的 ４ ８１ ８ ： 。信贷 员管理贷款人数 量的激增减 弱了贷前审
小额贷 款机构骚扰借款人 的情况 。由于担心小额贷 款借 增 。２ ０ ０ ３年 、０ ６ 、０ ８ 、０ ０年 客 户数 分 别 突破 １ ２０ 年 ２０ 年 ２ １ 成功 实现 上市 融资 的机 构 ）０ ０年 每周 新增 客户 达 １ ２１ ０
万 名 。 印 度 甚 至 全 球 多 数 小 贷 机 构 都 不 会 拥 有 １ 名 而 ０万
未 经 调 查 与 确 认 的 情 况 下 ．将 当地 多 人 自杀 的原 因 归结 于小 额 贷 款公 司 的 高 利 率 ，宣 布 将 强 制 取 缔 过 于泛 滥 的
是小额信贷机构盲 目扩张 。高额的利润 回报吸引
大量趋利 资金涌入 ， 额信贷机 构以 ７ ％的复合年 率激 小 ９
万 、０万 、０ １ １０万 和 ６０万 。其 中 ，Ｋ （ 度 规 模 最 大 并 ０ ＳＳ 印
是缺乏地区贷款可行性风险评估 。由于印度小贷
选择 到期违 约 ，安德 拉邦 的多家小额信贷公 司面 临 日益
国外农村金融发展模式及借鉴
本栏编辑黄瑞峰理论探讨国外农村金融开展模式与借鉴世界各国对农村经济的金融支持体系因各国开展情况的不同而不同，比拟有代表性的是：政策性金融、合作金融以与商业性金融构成多层次、全方位的美国农村金融体系；在小农经济根底之上实现农业产业资本和金融资本相结合的日本模式；向农户发放小额信贷的孟加拉国模式。
本文将分别介绍各国模式与特点，并总结对我国农村金融开展的借鉴意义。
一、美国农村金融开展模式20世纪20～30 年代，在联邦政府的资助支持下，美国以合作金融为根底，建立了具有政策性的农村信贷体系，在高度兴旺的国民经济根底之上形成了十分完善的农村金融制度。
〔一〕美国的政策性农村信贷体系。
美国在农村信贷开展初期，为了促进信贷事业开展，政府对农村金融机构给予了大量的拨款。
根据《联邦农业信贷法》，美国建立起了一个较为完善的政策性金融体系，它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成，各有特定的服务对象。
1．农民家计局。
农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。
2．农村电气化管理局。
农村电气化管理局隶属于美国农业部，主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、开展通讯设施，从而提高农村电气化水平。
3．商业信贷公司。
商业信贷公司主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，防止农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。
其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，其中主要包括农产□吴晓俊谢金楼品抵押贷款、仓储枯燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。
4．小企业管理局。
小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。
〔二〕美国农村合作金融体系。
受益于美国高度兴旺的经济金融体系，美国农村也构建了比拟完善的合作金融体系，主要由联邦土地银行与联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行、生产信用合作社与合作银行三大系统组成，由农业信用管理局领导，采用自上而下的方式建立起来的，其组织模式属于典型的多元复合式体制模式，三大系统都有一套自主经营的体制，有明确的职责X围。
对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究
模 式 ” （ 以 下 简称 “ 中模 式” 的 琼 ）
对 比分 析 ，探 索 出 中 国 特 色 的 小 额
信贷 发 展 之路 ， 以支 持 农业 发 展 ，
６ ９万 人 受 益 ，５ ％ 的 借 款 人 及 其 ３ ８
家 庭 成 功 脱 离 了 贫 困 线 。 在 创 造 巨 大 社 会 效 益 的 同 时 ， 自身 还 能 持 续
款的 规模 已超过 ８ 美 元，平均每 亿
笔 贷 款额 是 １ ０美 元 。 从 １ ８ ３ ９ ３年创 办 至 今 ，格 莱 珉 银 行 累 计 发 放 的小
额 贷 款 总 量 达 到 ５ ２亿 美 元 ，令 ７．
莱珉小额信贷模式”（ 下简称 “ 以 格 莱珉模式” ）和 海 南 “ 中小 额 贷 款 琼
则 ：不 用 任 何 抵 押 物 穷 人 就 能 申请
给 ５人 小 组 中最 贫 穷 的 ２人 ， 然 后
贷 款 另 外 ２人 ，最 后 贷 给小 组 长 。
孟 加 拉 国格 莱 珉 银 行 推 广 的 小 额 信 贷 是 一 种 小 额 、 短 期 的 信 贷 方 式 ，不 需 要 客 户 提 供 任 何 担 保 ， 贷 款 资 金 直 接 发 到贷 款 客户 手 中，手 续 简 便 易行 。其 主要 特 可 以概 括 为 ： １ ．以 穷 人 为 主 要 贷 款 对 象 ，并
格 莱 珉 银 行 确 立 的 消 除 贫 困 的 宗 旨 决 定 的 。 格 莱 珉 银 行 规 定 ，只 有 家 中 土地 少 于 半 英 亩 或 家 庭 全 部 财 产 不 超 过 等 值 １英 亩 土 地 价 值 的 农 户 才 拥 有 贷 款 资格 。 ２． 要 针 对 农 村 贫 困妇 女 。格 主 莱 珉 银 行 的 实 践 表 明 ， 贫 困 妇 女 具 有 更加强烈 的通过 辛勤劳动 改变 自 身 命 运 的 愿 望 ，为 贫 困 妇 女 贷 款 更 有 助 于 改 善 家 庭 成 员 和 孩 子 的 福 利 水 平 。 实 际上 ，格 莱 珉 银 行 将 ９ ％ ６ 的 贷款 发放 给 了 贫 困妇 女 。 ３ ．成 立 贷 款 中 心 和 贷 款 小 组 。 格 莱 珉 银 行 规 定 ，５位 穷 人 组 成 一 个 贷 款 小 组 ， 若 干 个 贷 款 小 组 组
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行 对我国发展农村小额信贷的启示
刘 赢 时
（ 南工学 院经济 管理 系 ， 南 衡 阳 ４ １０ ） 湖 湖 ２ ０ １
摘 要： 发展农村小额信贷是 当前我 国提高农村金 融服 务质量和水平的一个 重要途径和方法 ， 目前 国际上最成功 的农 而 村小额信贷机构就是孟加拉国的 乡村银行。本文首先对孟加拉 国乡村银行运作模 式及 成功经验进行 了研 究， 然
３ ０年 的努力 ．尤努 斯 博 士及 其创 办 的 乡村银 行 通过 首都 总行 为第一 层 次 ． 其下 属 各地分 行 构成 它 的第 二
开展小 额信 贷业 务 ． 功 地帮 助 了数百 万孟 加拉 穷人 个 层次 每个分 行下 面有 １ — １ 成 ０ ５个支行 ， 支行 是乡 村 摆脱 贫 困 ， 创造 了不 同凡 响 的格莱 珉世界 。 为此 。 他本 银行 的基层 组织 。 每个支 行管 理大 约 １ｏ － ５ ２ － １０个 乡 人 被 誉 为 “ 人 的银 行 家 ” 并 在 ２ ０ 穷 ． ０ ６年 获 得 了诺 贝 村 中心， 在财 务 上 自负盈 亏 。这 样 的层 级组 织 结 构相 减 尔 和平 奖 。 目前 。这－ ／ 贷 款模 式 已被 复 制 到 了 对 于一 般 银行 的组 织机 构 得 到 了极 大 的 简化 ． 少 了 － ｂ额
而这 一 阶段 Ｇ Ｂ的 累计 还 款率 均在 ９ ％以上 ． 而使 的基础 。 村 中每 ５个人 自愿 组成 一个借 款小 组， ６ ８ 从 在 以 孟 ＧＢ成为 最有 效和 效益最 好 的农 村扶贫 项 目。 ”１ ［ ２ 经过 个 小组 为单位 组成 一个 乡村 中心。 加拉 乡村 银行 以
孟加拉国的小额信贷扶贫
一
通过 ３ ０年的成功 运作 ，孟加拉乡村银行 已经成 为当今 世界上规模最大 、效益最好 、运作最成功 的小额贷款金融机 构 。该模式不仅在贫困地区得到广泛推行 ， 而且美国等富裕
国家 也 借 助 它 成 功 地 建 立 了 格 莱 珉 网 络 ， 有 效 地 利 用它 实 并
口 Ｉ４ （０ ７年 ）人 口密度达每平方公里 ９ ０余人 ， ．４亿 ２ ０ ， ０ 是世 界上人 口密度最 大的国家之一 。 孟加拉 国是一个典型 的农业 国 ，有 ８ ％左右 的人 口生 活在农村 ，国民经济 主要依 靠农 ５
业 。由于 国 民素 质 低 下 （ 盲 众 多 ， 乏 受 过 良好 教 育 和 培 训 文 缺
孟加拉乡村银行 主要业 务是 向贫 困农 民 （ 尤其是妇女 ） 提供存款 、 贷款和保 险等综合业务服务 ， 并实行贷前、贷中、 贷后的全程管理。其运作系统 由两部分组成 ： 一是 自身机构 ， 分为总行——分行——支行——营业所 ４级 ；二是贷款人机 构 ，分为 中心——小组——贷款人 ３ 。以小组为基础的农 级
２ ７ 老 区建 设 ０ ３
ＬＡｏ ＱＵ Ｉ Ｊ ＡＮ ＨＥ Ｓ
民互 助 组织 是 乡村 银行 的支 柱 。农 民互 助 组 织按 照 “ 自愿组 合 ， 属 回避 ， 相 帮助 ” 则 ， 般 由 ５人 组 成 ， 成 “ 助 、 亲 互 原 一 形 互 互督 、 保” 互 的组 内制 约 机制 。如 果 一个 组 员 不 还款 ， 整个 那
的人员 ） 自然灾害频发 （ ， 洪水 和飓 风） 以及 自然资源和资金 ，
向贫困农 民提供小额贷款服务 。就这样 ， 从起初 的只有区区
的匮乏 ，致使孟 加拉 国成 为 目前世 界上最不发 达 的国家之
孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究
内容提要消除贫困，缩小城乡差距，实现共同发展，是人类社会长期追求的目标。
为解决贫困问题，各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。
在我国，“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。
如何通过信贷服务支持，帮助贫困群体摆脱贫困，实现自我发展，是一项重要的课题。
本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象，通过对小额信贷理论及其作用的分析，重点探讨小额信贷的运作机制，盈利模式，可持续发展性，经济效益与社会效益等内容，同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点，结合我国改革开放以来农村发展的实际，借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验，对建立有中国特色的小额信贷发展模式，构建现代农村金融体制，实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。
目 录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式，推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系，实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题，消除贫困是人类社会长期追求的目标，在我国，“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示【摘要】本文对国际小额信贷发展模式进行了比较，分析了影响小额信贷发展的因素，并结合国际小额信贷机构案例进行了深入探讨。
从中国小额信贷市场的特点出发，对我国小额信贷发展现状进行了分析。
在总结了国际经验对我国小额信贷发展的启示，并提出了相关建议和未来发展方向。
通过对国际经验的借鉴和分析，可以为我国小额信贷市场的发展提供有益参考，推动我国小额信贷业务的进一步健康发展。
【关键词】小额信贷、国际比较、发展模式、国际经验、中国市场、发展方向、国际案例、影响因素、建议、未来方向、探讨、特点、启示1. 引言1.1 小额信贷的概念小额信贷是一种以提供小额贷款为主要业务的金融服务形式，通常针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业、个体户、农民等，帮助他们解决资金周转困难的问题。
小额信贷的本质是通过提供少量资金，帮助借款人创造更多的收入或就业机会，从而促进经济发展和脱贫致富。
小额信贷通常具有以下特点：贷款额度相对较小，范围通常在数百至数十万人民币之间，满足借款人基本资金需求；贷款期限灵活，可以根据借款人的实际需求和还款能力进行调整；对借款人的审查要求相对宽松，通常不要求提供抵押品或担保人，降低了贷款的门槛；利率通常较高，以弥补小额信贷的高风险性。
小额信贷在国际上得到了广泛的应用和发展，被认为是一种有效的扶贫手段和经济发展推动力量。
在发达国家和发展中国家都有着不同的小额信贷体系和发展模式，为世界各国提供了丰富的经验和启示。
1.2 国际小额信贷市场现状小额信贷在国际上已经得到广泛的发展与应用。
各国的小额信贷市场现状各有不同，但小额信贷在国际上的发展呈现出以下几个特点：1. 多元化的发展模式：国际上的小额信贷市场发展模式多种多样，包括合作社模式、银行模式、互助组织模式等。
不同国家根据自身的实际情况选择适合自己的发展模式。
2. 创新的金融产品：国际上的小额信贷市场不断推出创新的金融产品，以满足不同客户的需求。