担保业务基础知识

优先支持符合国家和省产业政策的有产品、有市场、有发展前景的项目，特别是我省的潜力产品、科技型、环保型产品；市场短缺的名、优、特、新产品项目；市场和经济效益前景好的、企业具有良好信誉并有较强还贷款能力的项目扩大城乡就业、吸纳劳力多和增加财政收入的项目等。

2、申请担保企业应具备什么条件？|经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格，在国家有关商业银行及其他依法设立的金融机构开立帐户的中小企业（不分所有制和企业类型）；具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业。

（1）担保申请（2）担保初审（3）祥细评审（4）担保审批（5）签定合同（6）发放贷款（7）正式担保（8）跟踪管理（9）担保终结企业申请担保需填写《山西省中小企业信用担保项目申报书》（注：链接），同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：（1 ）营业执照（副本）*（2 ）验资报告*（3）当期（季、月）的财务报表和经合法中介机构验证明的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。

*（4）贷款证*（5 ）资信证明*（6）企业《章程》*（7）法人代表证明（委托）书和法人代表（或委托人）身份证*（8）项目可行性研究报告及主管部门批件；（9 ）企业或项目的有关证明材料。

（10）反担保有关资料（附后）注：（1 ）带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验（2 ）带#号材料至少应提供其中一种（3）所提供资料要加盖单位公章（4 ）法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权（5 ）法人代表（授权委托）证明书有效期半年5、受理担保有哪些条件？（1）累计在保额不超过我公司净资产的10% ；（2）申请担保额不超过该企业有效净资产的70% ；注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。

（3）该企业有效净资产不低于100万元人民币；项目初审内容主要包括：（1）企业基本情况（2）项目基本情况（3）项目及后续产品的技术分析（4）企业财务状况（5）市场预测及销售分析（6）企业资金及还款来源（7）安全保证措施（8 ）基本风险度评估（9）其他需要说明的问题（10）结论7、担保收费的种类及如何计算？收取方式如何？担保收费包括评审费和担保费。

凡经过详细评审的项目均收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。

费用收取标准：（1）评审费按担保申请额的3%o,不足3000元的按3000元预收，在初审阶段经过认真评审被终止的项目, 按1000元收取。

（2）担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）收取。

担保费=担保金额＞担保时间（月）X月担保费率月担保费率=月基准费率X风险度系数X额度系数其中：月基准费率设定为1.5 %风险度系数及额度系数如下表：（费率系数表）担保费原则上于签订《委托保证合同》时一次性收取，担保额度超过1000万元并且担保时间超过二年的可以分年度收取。

用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%;楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于70%; 用可转让动产抵押（按净值计算）不高于50% ;股权、债券、营运车牌质押，质押率（分别按投资额、债券面值、购入价计算）不高于70%。

9、采用保证反担保措施时，反担保企业应满足哪些条件？（1）必须具备《担保法》规定的担保资格；（2）企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；（3）资产负债率不超过70%;（4）连续两年盈利；（5）企业在承保期必须参加财产保险。

10、企业的保证金如何收取？保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在《担保协议书》中规定。

合计：分具有下列情形之一的，公司应主动撤保：(1)资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；(2)公司认定项目承担企业岀现重大经营失误或市场、财务状况等方面岀现潜在风险;(3)或企业技术竞争水平下降；(4 )项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；(5 )连续二年，该项目未能达到初审预测目标。

担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。

担保合同另有约定的，按照约定。

担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。

14、什么是保证？保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

15、什么人可以作保证人？具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。

16、什么人不能充当保证人？国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。

学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。

企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

17、什么是保证合同？保证合同是指保证人和债权人以书面方式约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。

18、保证合同应当包括哪些内容？（一）被保证的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）保证的方式；（四）保证担保的范围；（五）保证的期间；（六）双方认为需要约定的其他事项。

保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

19、保证的方式有哪些？（一）一般保证；当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（1 ）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（2 ）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（3 ）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

（二）连带责任保证。

当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

20、保证责任有哪些？保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

保证合同另有约定的，按照约定。

当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

21、一般保证的期间有多长？一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。

22、连带责任保证的期间有多长？连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。

在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。

23、抵押合同应当包括哪些内容？（一）被担保的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；（四）抵押担保的范围；（五）当事人认为需要约定的其他事项。

抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。

24、办理抵押物登记，应当向登记部门提供哪些文件或者其复印件？（一）主合同和抵押合同；（二）抵押物的所有权或者使用权证书。

25、什么是抵押？抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

26、什么是抵押人、抵押权人、抵押物？债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。

27、哪些财产可以抵押？（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

28、哪些财产不得抵押？（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但担保法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。

29、哪些财产抵押必须办理抵押登记？登记部门为哪些？（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

30、同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款如何清偿？（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。

抵押物已登记的先于未登记的受偿。

31、什么是质押？有哪些种类？质押包括动产质押与权利质押。

动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。

债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。

权利质押是指将（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（二）依法可以转让的股份、股票;（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；（四）依法可以质押的其他权利岀质给债权人。

32、质押合同包括哪些内容？（一）被担保的主债权种类、数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质物的名称、数量、质量、状况；（四）质押担保的范围；（五）质物移交的时间；（六）当事人认为需要约定的其他事项。