中国银行业网点渠道变革的五大趋势
银行网点转型建议
银行网点转型建议
随着科技的进步和人们生活方式的改变，传统银行网点面临着转型和升级的压力。
为了适应现代社会的需求，银行网点需要进行不同程度的转型和改革。
下面是我对银行网点转型的建议：
首先，银行网点应加强数字化服务。
现代科技已经发展到了一个非常高的水平，如何将其运用到银行服务中，提高服务效率是一项重要任务。
银行应开发自己的手机应用程序，为客户提供便捷的移动银行服务，方便客户进行转账、查询余额、支付账单等操作。
此外，应提供在线开立账户、贷款申请等服务，进一步方便客户。
其次，银行网点应推出自助服务。
大多数客户只需要进行一些简单的操作，例如存款、取款、查询余额等，这些操作可以通过自助设备来完成。
银行应提供多种自助设备，例如自动取款机、自动存款机、自助查询机等，满足客户的需求，提高服务效率。
再次，银行网点应提供个性化的服务。
不同的客户有不同的需求，银行应根据客户的个性化需求提供定制化的服务。
例如，提供私人银行服务给高净值客户，为他们提供更高水平的服务。
此外，可以提供理财咨询、投资建议等服务，帮助客户管理财富。
最后，银行网点应加强金融教育。
由于金融知识普及不足，很多客户对金融产品和操作不够了解。
银行应通过举办金融讲座、开展金融教育活动等方式，提高市民对金融知识的了解，帮助
他们更好地管理自己的财务。
总的来说，银行网点的转型建议集中在数字化服务、自助服务、个性化服务和金融教育上。
这些建议旨在提高服务效率和客户满意度，使银行网点更好地适应现代社会的需求。
银行应积极采纳这些建议，加强转型建设，提升服务水平。
银行业市场趋势未来五年的银行业发展方向
银行业市场趋势未来五年的银行业发展方向在过去的几年里，银行业经历了许多重大的变革。
随着科技的不断进步，全球金融市场的竞争变得更加激烈，银行也不得不适应新的市场趋势。
在未来的五年里，银行业将面临更多的挑战和机遇。
本文将探讨未来五年的银行业发展方向。
一、数字化银行服务的普及随着互联网技术和移动设备的快速普及，数字化银行服务已经成为了一种趋势。
未来五年中，银行业将继续推动数字化银行服务的普及，提供更加便捷和个性化的服务。
通过在线银行平台、移动银行应用和智能终端，客户可以随时随地进行交易、查询账户信息和管理投资组合。
此外，利用人工智能、大数据和区块链技术，银行可以提供更加智能化和安全的服务，提高客户满意度。
二、开放银行的崛起开放银行是指银行与第三方金融科技公司（Fintech）合作，通过开放应用程序界面（API）共享数据和服务的模式。
未来五年，开放银行模式将进一步发展，银行将主动与Fintech合作，实现更加高效的金融服务。
通过共享数据和服务，银行可以提供更加创新的产品和服务，满足客户多样化的需求。
同时，开放银行模式可以促进金融科技创新的发展，推动整个银行业的数字化转型。
三、跨境金融合作的深化全球化已经成为不可逆转的趋势，未来五年银行业将更加注重跨境金融合作。
通过与其他国家和地区的银行建立合作关系，银行可以拓展国际市场，提供更广泛的金融产品和服务。
同时，跨境金融合作可以促进贸易往来和投资活动，推动经济的增长。
因此，银行业需要加强与其他国家和地区的合作，推动金融资源的流动和配置。
四、可持续金融的发展在全球变暖以及环境和社会问题日益突出的背景下，可持续金融已经成为一个重要的发展方向。
未来五年，银行业将更加重视可持续金融的发展，推动绿色金融和社会责任投资。
银行可以通过为环保项目和社会企业提供融资支持，实现经济发展和社会责任的平衡。
同时，银行还可以加强对客户的环境、社会和治理（ESG）因素的考量，推动可持续发展的理念在金融业的应用。
《我国商业银行网点转型研究》范文
《我国商业银行网点转型研究》篇一一、引言随着科技的飞速发展和金融市场的日益竞争，我国商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
其中，网点转型成为银行业务发展的重要方向之一。
本文旨在研究我国商业银行网点转型的背景、现状及未来趋势，以期为银行业务发展提供有益的参考。
二、我国商业银行网点转型背景近年来，随着互联网金融的兴起和科技的不断进步，客户对金融服务的需求和期望发生了显著变化。
传统银行网点的服务模式已无法满足客户的多元化需求，因此，商业银行网点转型成为必然趋势。
此外，市场竞争的加剧也促使银行寻求更高效、便捷的服务方式，以提升客户体验和业务竞争力。
三、我国商业银行网点转型现状1. 转型模式多样化：目前，我国商业银行网点转型主要采取智能化、轻型化、综合化等模式。
智能化网点通过引入自助设备、智能机器人等科技手段，提高服务效率和客户体验；轻型化网点则注重精简人员、优化布局，以降低成本；综合化网点则将银行的各种业务整合在一起，为客户提供一站式服务。
2. 科技应用广泛：在网点转型过程中，科技的应用起到了关键作用。
例如，人工智能、大数据、云计算等技术的应用，使得银行能够更好地了解客户需求，提供个性化服务。
此外，移动支付、网上银行等渠道的普及，也使得客户可以随时随地享受金融服务。
3. 服务质量提升：通过网点转型，银行的服务质量得到了显著提升。
一方面，智能化设备的应用减少了人工操作环节，提高了服务效率；另一方面，轻型化、综合化网点的布局优化，使得客户可以更方便地办理业务。
此外，银行员工的服务意识和专业素养也得到了提升，进一步提高了客户满意度。
四、我国商业银行网点转型面临的问题与挑战1. 技术更新换代快：随着科技的不断发展，新的金融科技手段不断涌现。
银行需要不断更新技术设备，以适应市场需求。
2. 人才短缺：在网点转型过程中，银行需要具备高度专业素养的人才来支撑。
然而，目前银行人才短缺问题较为严重，尤其是具备金融科技、大数据分析等技能的人才。
从“坐商”到“行商”,5G时代银行网点转型的思考
从“坐商”到“行商”，5G 时代银行网点转型的思考未来的5G 世界，不仅需要大规模的通信基础设施建设，还会跟进配套的相关的金融标准、监管措施、技术应用及行业生态的培育，解决安全可靠的问题，解决个人隐私的问题，解决许许多多的未知问题。
在这个过程中，银行网点需要变革，线下网点的建设在经历4G 的迷茫后，随着5G 的到来将呈现出新的局面。
我们只有跳出现有的思维局限，敢于重塑制度，敢于先行先试，敢于挑战风险，才能更好地探索5G 网点转型之路。
广东华兴银行信息科技部总经理助理 谭柱钢广东华兴银行信息科技部 朱丹5G 无疑是近年来科技领域最热门的话题之一，无论是各级政府还是各行各业，都在积极布局5G 战略。
我国三大运营商也已经正式推出“5G 时间表”：2019年9月，国家将正式发布5G 频谱资源的最终许可方案，2019年内全面进行5G 预商用，分别在19座城市进行试点，2020年5G 正式商用。
“4G 改变生活，5G 改变社会”，新的科技浪潮离我们如此近，影响和改变着我们的生活。
5G 即第五代移动通信网络技术，主要朝着网络多元化、宽带化、综合化、 智能化的方向进行发展。
目前，5G 主要有以下三大应用特征。
一是增强移动宽带场景（eMBB）：可分别支持连接广覆盖场景及热点高容量场景两类，其中广覆盖场景移动性可达500Km/h，而在高容量场景下用户体验速率可达1Gbps，峰值速率可达20 Gbps，整体连接速率是4G 的10～100倍。
二是低延时高可靠场景（uRLLC）：可实现极低时延，单项空口时延可达1ms，仅相当于4G 的不到五分之一。
三是低功耗大连接场景（mMTC）：可实现低功耗、低成本下的极高连接密度，连接数密度可达106/km 2，约是4G 的5～10倍。
除此之外，5G 相对于4G 网络，还可以给我们带来更安全、更可靠、更丰富的覆盖组网能力，以及更精准的定位及更快的移动性支持。
那么，5G 会给银行及银行网点建设带来怎样的变革呢？一、5G 来临，银行网点迎来转型契机在4G 时代，银行网点作为商业银行的传统客户触点和经营基础渠道，其利润和价值创造能力不断受到新兴互联网行业的冲击和挑战，传统的物理网点受限于地域覆盖面窄、交易低频、金融服务非场景化、人工效率低下等因素，特别是移动互联网的兴起，导致大规模的业务线上化及支付移动化的变革，银行网点正逐渐被边缘化，客流量在减少，成本却不断提高。
银行网点渠道变革五大趋势分析
银行网点渠道变革五大趋势近两年，渠道转型和创新前所未有地成了所有银行家在制定业务发展战略时考虑的首要问题。
互联网金融，尤其是移动金融的快速发展，虽然尚未动摇传统银行业务的根基，但是对其经营理念带来了巨大的冲击，“社区银行”、“直销银行”、“智能银行”等概念不断被提出、热议和实践。
银行家们感到渠道转型迫在眉睫。
过去银行单纯依托物理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去不返。
驱动因素互联网金融飞速发展。
互联网金融和移动金融的飞速发展，使电子渠道对物理渠道的替代越来越强，物理渠道的地位将进一步受到挑战。
国外已经有多家“零”物理网点的“虚拟”银行、直销银行等新型银行模式获得了成功，国内多家领先银行在不断加大对电子渠道投入的同时，也纷纷试水直销银行。
各主要银行的电子渠道交易替代率都在迅猛增长，截至2013年底电子渠道交易替代率均达到70%以上。
利率市场化以及同业竞争。
从国外的经验数据来看，利率市场化将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧。
网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。
提升网点渠道整体投资回报率以及经营效率将成为银行家关注的核心问题。
从国外银行的实践来看，利率市场化后银行将会更积极地进行网点布局和数量调整，网点小型化、专业化，以及不同银行对物理渠道的差异化定位和发展策略等情况都会出现。
客户行为模式和需求转变。
银行客户的行为模式和需求正在发生改变。
截至2014年7月底，中国网民数量达6.3亿人，两年前只有4.9亿人。
从上市银行年报数据统计，手机银行用户已突破4亿人。
客户的偏好从“面对面的柜面交易”向更为便捷的电子渠道转移，电子商务、第三方支付和其他金融机构非银渠道的发展，使得客户在支付和投资等方面的选择更加自由和广泛。
客户对网点的依赖和去网点的次数越来越少。
变革趋势客户定位更加精确在银行3.0世代，网点不再是客户获取银行产品服务信息的唯一渠道，客户对网点的期望是能够满足更复杂的需求。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是国家金融体系中不可或缺的重要组成部分，其发展与变革历程与中国的改革开放息息相关，并在全球金融市场中扮演着重要的角色。
本文将从中国国有商业银行的变革历程出发，探讨其发展趋势，并展望未来发展的前景。
一、变革历程中国国有商业银行的变革历程可以概括为以下几个阶段：1. 政策调整阶段：改革开放初期，由于历史原因，中国的金融体系长期处于封闭状态，国有商业银行主要承担的是政策性金融和计划经济服务的职能。
随着改革开放的不断深化，中国国有商业银行开始逐步面向市场经济进行调整，并引入了市场化的经营理念和制度安排。
2. 体制改革阶段：上世纪90年代以来，中国国有商业银行进行了体制改革，建立了现代企业制度，实行了股份制改革，赋予了银行更多的自主经营权和市场竞争能力。
中国国有商业银行还通过境内外上市、引入国际战略投资者等方式，不断拓展融资渠道，提升了资本实力和风险抵御能力。
3. 风险管理阶段：随着金融全球化趋势的加速推进，中国国有商业银行也面临着风险管理的挑战。
在国际金融危机爆发后，中国国有商业银行积极应对，加强了风险管理和内部控制体系建设，为稳健经营和可持续发展奠定了坚实基础。
以上变革历程表明，中国国有商业银行在政策调整、体制改革和风险管理过程中逐步实现了市场化运作，提升了竞争力和可持续发展能力，成为国际金融市场的重要参与者和参与主体。
二、发展趋势中国国有商业银行的发展趋势主要体现在以下几个方面：1. 全球化布局：中国国有商业银行在国际金融市场上逐渐崭露头角，积极参与全球金融市场的竞争和合作。
通过推动跨国并购、设立境外分支机构、发行国际债券等方式，中国国有商业银行逐步实现了全球化布局，提升了国际金融市场的地位和竞争力。
2. 创新金融产品：随着科技的不断进步和金融市场的日益开放，中国国有商业银行正积极推动金融科技创新，不断推出适应市场需求的金融产品和服务。
互联网金融、移动支付、区块链等新型金融业务已成为中国国有商业银行的发展重点，为企业和个人提供了更为便捷、安全和高效的金融服务。
银行行业发展与趋势分析
银行行业发展与趋势分析近年来，随着经济全球化的深入和科技的迅猛发展，银行行业也正处于全新的发展阶段。
本文将对银行行业的发展趋势进行分析，探讨未来发展的方向和挑战。
一、数字化转型成为发展主流随着科技的进步，数字化转型已成为银行行业发展的主流趋势。
传统的纸质交易逐渐被电子化和移动化取代，更多的人们习惯通过在线银行和移动应用来管理资金和进行交易。
同时，人工智能、大数据和区块链等技术的运用，改变了银行的运营和业务模式。
数字化转型使得银行服务更加便捷和高效，客户可以随时随地进行交易、查询账户和获得金融建议。
同时，这也为银行提供了更多的机会来了解客户需求，增强客户体验并提供个性化的服务。
然而，数字化转型也带来了信息安全和隐私保护等新的挑战，银行需要加强网络安全措施，确保客户的资金和信息安全。
二、智能化技术推动创新发展人工智能技术在银行行业的应用正日益普及，智能化服务成为银行发展的关键。
机器学习、自然语言处理和语音识别等技术，使得银行能够通过自动化和智能化的方式提供更多的服务。
智能化技术能够自动处理和分析海量数据，加快决策速度和准确性。
智能客服系统可以回答常见问题，提供24小时不间断的咨询服务，减少人工客服的压力。
同时，人脸识别和声纹识别等生物识别技术，也能提高交易的安全性和准确性。
然而，智能化技术的不断发展也带来了一些风险和挑战。
例如，面对技术故障和安全漏洞，银行需要确保系统的鲁棒性和可靠性。
此外，智能化技术的广泛应用也可能导致部分岗位的消失，银行需要适应技术革新，为员工提供转岗和再培训的机会。
三、开放银行促进创新合作开放银行模式正逐渐成为银行行业的新趋势。
开放银行允许不同机构之间共享金融数据和服务，提供更加全面和多样化的金融产品和服务。
通过开放的API接口，银行可以与第三方机构合作，创造更多创新的解决方案。
开放银行模式有助于加速创新和提高客户满意度。
客户可以根据自己的需求，选择最适合自己的金融产品和服务，而不再仅限于单一机构提供的产品和服务。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
目录
前言
1
正文
2
趋势一：未来银行网点需要对其目标客户进行更加精确的定位，同时能够为客户提供
4
更加全面、综合的专业服务
趋势二：未来银行网点在传统交易和业务处理上的功能将大幅度减少，围绕目标客户
7
需求构建的特色“泛金融”服务功能将逐渐增加
ROA
ROE
客户行为模式和需求的快速转变冲击传统银 行渠道服务模式
国内银行客户的行为模式和需求正在发生改 变，并且这种改变比我们大多数人想象的要更 快。数据显示，截至 2014 年 7 月，中国的网民 数量达到了 6.32 亿 4，这个数字在两年前只有 4.85 亿。从已经上市的银行年报数据统计，累 计的手机银行用户已经突破了 4 亿，预计全国 累计手机银行用户接近或超过 5 亿 5。客户的偏 好从 “面对面的柜面交易”向更为便捷的电子
基础的客户交易 和服务场所
路 径
更精确的 客户定位
4
更精确的客户定位
网点作为银行最昂贵的渠道资源，除了部分旗 舰店外，多数都不可能建得又大又全。另外不 同网点由于物理位置的差异，在资源禀赋上也 存在差异，如周边的客户分布、交通、物业条件、 竞争态势，以及本银行在当地的知名度和口碑 等。未来的网点需要基于其资源禀赋进行目标 客户的精确定位，集中优势资源才能获得竞争 力和提升效益。
结束语：尽快行动，银行需要开展更具前瞻性的网点渠道变革
17
德勤网点渠道转型专项咨询服务
18
作者介绍
19
联系人
20
2
前言
德勤前咨询顾问 Brett King 是国际知名的商业畅销书《BANK 3.0》 的作者，他认为，在银行 3.0 时代，客户处于一个超连通的信息世界， 生活和网络联系密切，需求正在发生变化。例如，客户通过网络购 买商品，大幅减少光顾实体商店的时间，光顾实体商店也不再是为 了购买，体验或许成为更重要的目的。同样，客户对银行的态度也 在发生变化，银行不再是客户要去的地方，而是实现客户需求的场 所。银行将在虚拟世界中全方位提供服务，以满足客户在任何时间 和任何地点办理业务的需要。网点作为银行诸多的服务渠道之一， 其定位和形态将会发生巨大改变。 银行 3.0 的概念也引发了银行业人士对于网点渠道未来发展方向的 思考，国内银行的战略制定者们也在积极的制定策略，以应对新的 市场环境，尤其是互联网金融对传统渠道的冲击，推进网点的重新 定位和功能转型。德勤作为一家长期专注于国内外银行业渠道发展 与变革研究的专业机构，希望借此份白皮书和银行业人士分享德勤 对于国内银行网点渠道发展趋势的最新观点。
3 数据来源：FDIC
4 中国互联网信息中心 （CNNIC）
5 上市银行年报，德勤预测
“Bank3.0”时代，银行网点将何去何从？ 中国银行业网点渠道变革的五大趋势 3
趋势一：
未来银行网点需要对其目标客户进行更加精确的定位， 同时能够为客户提供更加全面、综合的专业服务
相对于其他金融机构，银行的优势在于能够提供一站式的服务，满足客户综合的金融需求。网点 作为银行的重要渠道，需要扬长避短（“长”是网点综合化的服务能力，“短”是网点的成本高， 服务半径有限），满足客户多重的需求，才能在竞争中保持优势。在银行 3.0 时代，网点不再是客 户获取银行产品服务信息的唯一渠道，客户对网点的期望是能够满足其除了基础服务需求外的更 复杂的需求。而网点又同时面临内部资源的限制和外部竞争的双重压力，内部资源限制决定了多 数网点不可能不计成本的配置功能，而外部竞争压力决定了网点至少在某类客群上要形成相对竞 争对手网点更大的吸引力。简单到网点的装修风格都能在一定程度上吸引一部分客户，也“赶走” 一部分客户。
“Bank3.0”时代，银行网点将何去何从？ 中国银行业网点渠道变革的五大趋势 1
正文
虽然国内银行的电子渠道交易替代率逐年上 升，但物理网点在目前仍是最重要的业务承载 渠道，用于物理网点翻新建设的资金也远远超 过银行在其他渠道上的投入，银行的人力资源、 管理精力也多半放在网点。同时，增设物理网 点一直是国内银行进行规模扩张的主要手段， 从 2008 年到 2013 年，虽然受到监管的严格限 制，但国内银行物理网点总量仍然以每年接近 4%1 的速度稳步增长，5 年共新增了近 2.2 万个 银行网点。
1 数据来源：《中国区域金融 运行报告》（2008-2013年）
2 数据来源：各银行年报
2
图 1：利率市场化改革前后美国银行业盈利性变化（ROA 与 ROE 的对比）3
1.5
利率市场化改革期
改革完成
16
1412 1.010源自80.56
4
2
0.0
0
1966 1967 1968 1969 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990
案例：建设银行的网点“三综合”建设 8 建设银行先后利用两次网点转型支持零售业务的发展，第一次转型将网点分类为零售型和综 合型，设立了零售和对公专柜，并将营销团队按照零售和对公进行了专业化分工。转型后， 零售业务获得长足发展，但条线割裂导致的部分客户体验下降、资源浪费问题也日益突出。 从 2012 年开始，建设银行提出以网点“三综合”建设为基础的第三次网点转型，即实施以 综合型网点、综合柜员制、综合营销队伍为主要内容的营业网点综合转型工作。截至 2013 年， 建设银行综合型网点比例由转型前的 71% 提升至 87%。综合型网点单一对公柜台大量转型为 综合柜台，综合柜员占比由 27% 提高到 65%。同时，全行共组建综合营销团队 11,589 个。
趋势三：未来银行网点将逐渐回归其销售和服务终端的本质，“向零售商学习”先进
9
经验将成为趋势
趋势四：未来银行网点智能化的投资将更加理性，以客户体验为核心的“线上线下” 11 渠道融合将成为网点功能提升的重点
趋势五：社区银行概念将日益清晰，实施社区银行战略还是建设社区型网点将成为银 13 行不同层次的策略选择
然而近两年，渠道转型和创新前所未有的成了所 有银行家在制定业务发展战略时考虑的首要问 题。互联网金融、尤其是移动金融的快速发展， 虽然尚未动摇传统银行业务的根基，但是对其经 营理念带来了巨大的冲击，“社区银行”、“直销 银行”、“智能银行”等概念不断的被提出、热议 和被实践。银行家们感到渠道转型迫在眉睫。
因此，未来的银行网点的制胜之道是需要对客户进行更精准的定位，同时将网点打造成专业的综 合化业务平台。
图 2：网点转型的驱动要素和实现路径
专业化的 综合化业务平台
无客户定位
盲目投资
未来的 银行网点
今天的 银行网点
转型
网点转型的驱动力： • 同区域内同业网点的竞争 • 客户流失（客户的逆向选择：
为什么要去网点？） • 不断上升的成本压力 • 销售成功率下降
利率市场化改革和白热化的银行间竞争将进 一步压缩银行利润空间，银行提高对网点投 资回报的要求
中国的利率市场化改革步伐加速，从国外的经 验数据来看，利率市场化改革将导致银行业整 体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞 争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资 源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效 水平。另外一方面，网点租金和人工成本上涨、 硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的 压力下大幅度“被动”上升，进一步加大了网 点的盈利压力。提升网点渠道整体投资回报率 以及单点的经营效率将成为银行关注的核心问 题。从国外银行的实践来看，利率市场化后银 行将会更积极的进行网点布局和数量调整，网 点小型化、专业化，以及不同银行对物理渠道 的差异化定位和发展策略等情况都会出现。
渠道转移，电子商务、第三方支付和其他金融 机构非银渠道的发展，使得客户在支付和投资 等方面的选择更加自由和广泛。客户对银行网 点的依赖越来越少，去网点的次数也越来越少。
以上三个方面的因素对银行影响深远，银行需 要尽快结合自身业务基础，以及目标客户的需 求和特点，做出正确的策略响应。我们结合对 银行业未来行业变革的研究，提出未来中国银 行业网点渠道变革的 5 大重要趋势，帮助国内 银行更准确的把握未来渠道转型的方向。
专业化的客户定位，能够将网点资源聚焦，从 硬件配置、人员配置、产品和服务配置，以及 经营策略等各层面根据目标客户的特点进行定 制，在业务开展的针对性和专业性上形成优势， 更好的服务核心客户。同时通过减少在非核心 客户群的资源投入，也能节省网点的运营成本。
案例：民生银行小微专业网点 6
民生银行厦门江头支行是民生总行确定的首批小微专业支行，其专 业化建设方向是茶业，针对从种植到销售的茶叶商户提供专营服务， 从种植、加工、批发、销售、科研、应用等环节为茶叶行业提供各 类融资产品、企业发债、结算，对茶叶企业高管提供财富管理、私 人银行等一揽子金融服务。
德勤认为，过去银行不计成本地、单纯依托物 理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去 不返，以下三大因素将驱动中国银行业网点渠 道加速变革：
互联网金融特别是移动金融的发展加速了电 子渠道对传统物理渠道的替代
互联网金融和移动金融的飞速发展，使得电子 渠道对物理渠道的替代越来越强，物理渠道的 地位将进一步受到挑战。国外已经有多家“零” 物理网点的“虚拟”银行、直销银行等新型银 行模式获得了成功，国内多家领先银行在不断 加大对电子渠道投入的同时，也纷纷试水不依 赖于物理网点的类直销银行的模式创新。统计 数据显示，各主要上市银行的电子渠道交易替 代率都在迅猛增长，到 2013 年电子渠道交易替 代率均达到 70% 以上 2。例如，电子银行业务 开展得较好的招商银行，2013 年电子渠道在零 售业务柜面综合替代率达到 92.5%，而这个数 字在 2007 年只有 61.0%。