对于温州金融改革综合试验区建设的思考
温州金融综合改革实验区成立一周年回望与思考
当 代 经 济 管 理
ＣＯＮ ＴＥＭＰＯＲＡＲＹ Ｅ ＣＯＮＯＭＹ ＆ ＭＡＮ ＡＧＥＭ Ｅ ＮＴ
Ｏｃ ｔ ． ２０ １ ３
ＶＯ１ ． ３ ５ Ｎｏ． １ ０
温州金融综合改革实验区成立一周年回望与思考
周 静
（ 上海社会 科 学院 ，上 海 ２ ０ ０ ２ ３ ５ ）
击 了 温 州 中 小 型 民 营 企 业 ，原 材 料 价 格 开 始 上 涨 、
装 、２ ０ ％的 鞋 、９ ０ ％的金 属 ＃ １ － 壳打火机和 ８ ０ ％ 的 眼 镜 都 产 自这 里 。
２ ． 温 州 在 我 国 金 融 改 革 的 路 上 不 断 摸 索 前 行 首 先 ， 温 州 是 我 国 民 营 经 济 的 发 祥 地 。 民 间
展 ， 迅 速 提 高 了 人 民 的 生 活 水 平 ，这 种 独 到 的 发 展 模 式 使 温 州 在 全 国市 场 改 革 中 保 持 领 先 的 地 位 。
目前 温 州 拥 有 ３ ０多 万 家 中小 企 业 ， 中 国 １ ０ ％的 服
两 个 原 因 ：一 是 简 单 易 得 。 由 于 银 行 贷 款 抵 押 物 要 求 高 ，很 多 中小 微 型 企 业 达 不 到 银 行 放 贷 的 标 准 。 二 是 银 行 贷 款 审 批 流 程 复 杂 、周 期 长 ， 而 通 过 民 间 借 贷 则 便 捷 的 多 ，可 以 解 决 临 时 周 转 资 金 急 需 。 民 间 融 资 缓 解 了 温 州 中 小 型 微 型 企 业 的 资 金 困 难 ，但 是 由 于 民 间 融 资 不 在 金 融 制 度 的 管 辖 和 管 理 之 内 ， 缺 乏 保 险 、 保 障 机 制 ， 局 部 风 险 和 区域风 险也 时而 发生 。 不 少 企 业 过 度 依 赖 民 间 融 资 ，债 务 不 断 累 积 ； 还 有 不 少 企 业 依 靠 互 相 担 保 借 债 ，债 务 链 风 险 较 大 ．这 为 而 后 爆 发 的 借 贷 风 波 埋 下 了 隐 患 。２ ０世 纪末 的金融 危机 和 ２ １世 纪 初 的 欧 债 危 机 ， 严 重 冲 革 实验 区成 立 的 背景 、
温州金融改革试验区的赞与忧
“ 世界 第一＂ 不能成 为 民生重负
号称创造世界桥梁史上 四个世界第一的湖南 矮寨悬索大桥 ３ ３ 月 １日通车。通车前三天 ， 大桥 指挥长 、 湖南交通运输厅原党组书记 、 副厅长陈明 宪 ，被湖南省纪委从五星级酒店华雅大酒店带走 调查。 陈明宪担任副厅长 １ 年 。据媒体报道 ， ０ 湖南 近 ９ ％以上 的高速公路项 目都存在 问题 。湖南 ０ “ 近年塌 的桥 ， 都有他参与” 。陈“ 生活极度奢靡” ， “ 大约两三年 内， 一直住在五星级酒店 ， 费用每年 四五十万元” “ ，案发前 ， 陈每天晚上打麻将到次 日 凌晨 ， 和他打牌的老板都会主动输几万” 。陈安排 自己亲属 进 入交通 系统 ，儿 子 陈钏任 湖南 高 速广 和投资有限公司总经理 ，陈的弟弟任湖南路桥建 设集 团下属通顺公 司董事长。 值得注意的是 ，陈是近几年湖南交通系统第 三位落马的高官。去年 ８ １ 月 ７日， 湖南高速公路 管理局局长冯长林被双规 。这位局长案发前也长 期居住在华雅大酒店 。２０ 年 １ 月 ３ ０５ ２ １日， 湖南 高速公路管理局原局长杨志达因受贿罪被判处无 期徒刑。 陈明宪与冯长林等人提 出“ 经营Ｉ公路” 生 发展
一
钱， 实在 伤不 起 。
高速路造就贪官世界第一 ，高速路收费暴利 世界第一 ， 到了非解决不可的时候。“ 民生之多 哀 艰”屈原两干多年前在湖南这样吟唱。湖南高速 ， 路官员们听到了吗？ 中国高速路官员听到了吗？ 中 国的高速路需要的世界第一 ，是科学发展的世界 第一 ， 而不是折射“ 民生之多艰” 的世界第一。 （ 王摘 自 北京晚￣） ０２ ０ 《 ２ １ 年 ４月 １ ２日
他们会否利用两种体系的便利 ，将 民间金融改革 变成左右逢源、 兑换利益的行动？ 还有像温州商人 林春平这样通过制造 “ 收购美 国特拉华州大西洋 银行” 假新闻以求介入金改的骗子 ， 都有可能导致 改 革走 向与 改革 目的相悖 。 夜之间建成一座现代金融之都 ， 并不现实 ， 改革还需脚踏实地 ， 审慎前行 。
试论温州金融改革的政策建议
2012年12月内蒙古科技与经济December2012 第24期总第274期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.24T o tal N o.274试论温州金融改革的政策建议姬桂莲(包头市专利事务所,内蒙古包头 014000) 摘 要:文章分析了温州金融改革试验区的政策存在的问题,并在此基础上提出温州金融改革的各项政策建议。
关键词:金融改革;政策;试验区 中图分类号:F832.1(225) 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)24—0025—02 温州金融改革的主要目标,温州市委书记陈德荣概括为:2012年新增小额贷款公司30家,2013年总数达到100家,实现都市功能区和中心镇全覆盖; 2012年银行金融机构市级分行基本设立小企业专营机构,完成农村合作金融机构股份制改造工作; 2013年村镇银行等新型农村金融机构及分支机构,实现县(市、区)全覆盖。
基于此,温州市将重点抓好包括建立一套领导体系,成立金融改革试验区,组建6个专项工作小组,组建若干重点项目推进办公室,具体负责项目的实施方案,通过实施一批重点项目,建设一批金融平台,引进培育一批高端人才,开办金融论坛和研讨会等,加快温州金融综合改革试验区的建设。
这次金融改革的主要目标是破解温州乃至全国经济金融发展过程中存在的“两多两难”问题,即民间资金多、投资难;中小企业多、融资难的问题。
促进民间金融和正规金融协调发展,努力把温州打造成为民间资本之都,使金融产业发展成为温州市国民经济的重要支柱产业,促进产业升级、经济转型和推动实体经济发展。
1 温州金融改革试验区的政策存在的问题1.1 没有具体的改革方案,成为了温州金融改革的一大障碍国务院出台的温州金融改革“十二条”的内容不太详细,但是民间借贷应该如何阳光化以及民间金融如何发起设立银行等金融机构等等一系列问题都没有给出具体的内容指示。
温州金融改革有标杆意义
温州金融改革有标杆意义作者：林真来源：《现代工商》2012年第07期2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区。
众所周知，温州民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃，但近年来却是资金链不断发生断裂的多发地域。
如何开展金融综合改革，切实解决民营经济突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务能力，不仅对温州经济健康发展至关重要，也对全国金融改革具有重要探索意义。
温州金融综合改革是中国改革深入发展的标志性事件，对此大概不会有异议。
温州金融改革呈现标志意义温州始终是计划经济社会中，一个被忽视的小城，没有多少国有企业的投资和产业经营，这就给改革开放后第一批试验者，提供了一个没有历史负担和约束的飞地。
温州文化继承了南宋永嘉学派一脉，主张“以利和义”、“道不离器”，重商重利。
这种务实精神和勤勉奋斗，造就温州成为30年改革开放以来，最有影响的民营经济中心。
服装、电器、贸易和五金制造业等，代表了第一代中国市场企业家的业态，不仅在中国独占鳌头，而且名声远播世界。
活跃的民间金融，真正支撑了温州民营经济。
一大批以担保、抵押、保理、租赁、汇兑、结算服务、理财投资等，金融中介业务见长的中小企业和个人云集此地，形成了一个长久不散的民间金融生态圈。
尽管公司的名目，都是服装、批发、美容、房地产中介等匪夷所思的低调，他们积聚起来的巨量资本，却有效地选择了最有能力的创业者和企业家，投入到各个产业，推动温州成为中国最有竞争活力的新兴城市。
肯定温州民营企业和经济，就必须肯定温州的民间金融。
温州金融的核心，恰恰在于民间性，民间资金、民间借贷、民间管理、行业自律。
鉴于相对规模小，主要服务于中小企业的短期融资和增值服务，这是弥补主流金融业不足的不可或缺的力量。
坚持温州金融的民间性，才是温州金融改革成败的试金石。
长期以来，民间金融被严重妖魔化，高利贷、非法集资、洗钱、地下钱庄等词汇，习惯地与民间金融画等号，涉及民间金融的机构和个人动辄得咎，战战兢兢。
温州金融综合改革试验区的发展前景
期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】浅谈温州金融综合改革试验区的发展前景林小文（浙江工商大学经济学院，浙江杭州310000）［摘要］通过对温州金融综合改革试验区的政策解析，提出试验区主要应从三个方向进行改革，一是对国有银行进行改制，二是减少不必要的行政管制，三是加强信用社会和法治社会的建设，以确保金融综合改革试验区各项改革取得成功，实现温州模式的再创新。
［关键词］信贷危机;温州;金融改革;试验区［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］2095－3283（2012）11－0132－02作者简介：林小文(1988－)，浙江工商大学经济学院，硕士，研究方向:区域发展与产业政策。
一、温州金融综合改革试验区的发展历程一直以来温州都走在我国金融改革的前列。
1980年，温州苍南的金乡信用社率先在全国实行浮动利率；1987年，温州成为我国唯一的利率改革试点城市；2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，明确提出利率市场化的改革方案；2008年，温州启动“民营经济创新发展综合配套改革试点”，提出了“个人境外直接投资”。
但是，由于我国宏观金融制度的不匹配，温州的民间金融改革最终都不了了之。
而2011年出现的信贷危机，使得温州金融综合改革试验区再次被提上日程，相较于以前的金融改革，这次的改革从政策上来看，更为注重民间金融的规范与自由发展，对民间资本进入银行业也更加放宽。
2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，但是当时的改革政策规定太严，给金融企业的自主权过少，并没有给民间金融松绑。
所以，尽管温州的民间金融非常活跃，全国第一家私人钱庄、全国第一家股份制城信社都出现在温州，金融改革也一直走在全国前列，但是，民间金融却始终处于正规金融法律体系的边缘，一直游离于灰色地带，没有获得国家的正式认可。
因此，2012年获批的温州金融综合改革试验区，提出民间金融正规化、阳光化的发展方向，确定了金融改革的十二项主要任务。
温州金融改革试验区实践对金融制度创新评析
１ １ ８
宁波 大学 学报 （ 人 文科 学版 ）
引导 民间金 融从 “ 地 下”走 向 “ 地面 ” 。 三是 规 范 民间金 融 从 暗 流涌 动 的 “ 野 蛮 成 长 ”到 “ 理Ｉ 生发展 ” ，即合法 化要 求 。最近 在浙 江发 生 的几 起 事 件 引起 人 们 对融 资 行 ห้องสมุดไป่ตู้ 的深 层
新 的价值 追 求
（ 一 ）温 州金 融改 革试 点 的价值 取 向
性 要求 。温 州存 在 “ 二 大二难 ”问题 ，一是 民问
品读 ２ ０ １ ２年 ３月 国务 院出 台的温 州金 融综
资金总量大 ， 但投资难 ， 因为投资渠道少 ； 二是 中小微 企 业数量 大 ， 但 融 资难 ，因为不 受银行 眷
村 合 作 金 融 机 构 由地 方 性 金 融 机构 向 区域 性 金
即 阳光化 要求 。２ ０ １ １年 ，中国人 民银行 温 州支
行曾调查显示 ，温州有 １ １ ０ ０亿民间资本活跃在 借贷市场 ， １ ０ ％为银行信贷资金间接流人 ，占 全市银行贷款 的 ２ ０ ％ 左右。 从 民间借贷资金用途 看， 至少有 ４ ４ ０ 亿元 的民间借贷资金处于 “ 钱生 钱 ”状 态 。ｆ ２ 因地下 金 融无法 进入 到 主流 的金融 体系， 过高的民间借贷利率最终酿成了一场金融
顾， 由此对 区域 经济 发 展带来 巨大负 面影 响 。 此 次金 融 改 革 就是 要 积 极 引 导 草根 金 融 服务 于 草
合 改革 “ 十 二条 意见 ”， 其 内容庞 大但 并不 翔 实 ， 多 为原 则性 的指 导意 见 ， 没有 为地 方政 府设 计 出
具体的操作路图。 有专家言 ， 国家要温州出演这 出大戏 ，但 并没 有 给 出具 体 的 “ 剧本 ” 。ｕ
温州金融改革---陈德容书记访谈(公考、军转面试资料)
温州金融改革---陈德容访谈------面试资料“温州试验”的示范作用本报评论部：温州金融体制改革综合试验区现已进入启动实施阶段。
具体方案日前刚获批准，中央部委即纷纷给力支持。
在温州，两家民资管理公司、民间借贷登记中心开张，小额贷款公司进入市场化运作模式……一系列进展让人振奋。
这让人们想到了去年第四季度出现的温州金融风波。
是危机倒逼出这场改革吗？陈德荣：确实，这场风波凸显了金融体制改革的重要性和紧迫性，进一步加快了国家对金融体制机制改革的决心。
从经济体制改革这一维度看，30多年改革解决了许多关键性问题，但要素市场化的改革作为经济体制改革深水区里绕不开、躲不过的礁石，必是深化改革的一个重要途径和关键环节。
要素市场化改革里，金融体制改革无疑是重中之重。
温州风波为什么产生？温州发展模式为什么陷入困境？从宏观层面看，与国际金融危机深度影响有关；从企业层面看，有温州企业自身的问题。
但深层次反映的则是中国市场经济体制改革中存在的不足——要素市场化改革不彻底、地方金融体制改革相对滞后、与民营经济发展严重不匹配。
“风波”出现后，中央高度重视，我们也紧急采取一系列措施稳定经济形势，有成效，但困扰温州经济发展的“民间资本多但投资难、小微企业多但融资难”的现象仍无法从根本上解决。
如果不能从体制机制上突破，温州“两多两难”就无法破题，经济转型就成一句空话，社会稳定也会受到冲击。
从全国看，温州现象不是一地一时的问题。
只是因为温州民营经济具有先行性，民间资本充裕，民间金融活跃，对宏观形势和市场变化反应敏感性更高，所以遇到问题更早些，暴露的矛盾更为突出。
本报评论部：温州金融改革试验区也因此被赋予了更多的全国性意义。
不过，如何把国务院确定的规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务细化到实践当中去，是一次更大的考验。
陈德荣：这次的改革方案在观念上有不小的突破。
实现这些突破，关键是在推进改革中落实。
将“十二条”放到改革开放30多年的大背景下，最大的特点在于，过去的经济体制改革主要集中于商品市场领域，这次则冲破了对民间资本的束缚，让民间资本阳光化、规范化。
温州金融综合改革试验区的三个面相——在制度关联、行业租与秩序自由主义之间
特定命题 所试行 的一 整套制 度安 排及
其 所 表 现 出来 的某 种 多重 均 衡 现象 。 均 与
衡制度 观相 一致 ， 温州试统面前 ， 任何单 一制度 的冒进都有 可能带来 不可预料 的后果 ， 只有相互一致 和相互支 持 的制度安 排才是 富有 生命力
智 的。
保人” 的最终结果并 不难 理解 。作 为非市
场势力产生的超额利润 ， 行业 租的产生与
金 融 行 业 的 外 部性 有 关 。 融 企 业 作 为 整 金
秩 序 自 由主 义
温 州 试 验 区 可 以 说 是 在 重 建 一 种 新
竞 争机制 不再仅 仅是一 种市场 运作 自发
性 的过 程 ， 是 由 国 家来 推 动 及保 障 的 活 而 动 。但 必 须 注 意 的 是 ， 自由竞 争仅 仅是 一 个 达 成 金 融 与 经 济 均 衡 发 展 的工 具 ， 身 本 并 无 目的 性 ， 因 此 所 谓 维 护 竞 争 机 制 之
个地 区和社会经 济运行 的资本 动力提 供
展 独 特 的历 史 轨 迹 。
都侧 重于建立各种各样的融资工具市场 ，
家批准 的温州金融综合改革试验 区（ 以下 简称 “ 温州试验 区” ， ） 区域性 、 综合性和试
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对于温州金融改革综合试验区建设的思考
据悉温版《温州金融改革综合试验区总体方案》已上报省政府，该方案主要内容：1、村镇银行增至11家；2、扩大小额贷款公司试点数量至100家；3、建议开展民间资本管理服务公司，探索民间借贷登记服务中心，监管寄售行、投资公司、股权投资公司；4、做大做强股权运营中心、出台《放贷人管理条例》、成立金融资产场外交易市场；5、要求施行利率市场化。
粗阅后，总觉得少了点什么，没有击中温州金融现状的核心问题，缺乏创意和必要的深度与厚度。
当前温州金融出现的问题，政府及其各部门和众多专家、媒体简单地归结于银根收紧，没有深究问题根源，冒失地试图以放松银根挽救，这犹如病人发烧动辄用退烧药治疗一样，只退烧不治病，治标不治本，其做法跟温州人一感冒就去挂盐水一摸一样，发烧只是内在疾病导致的一种外显症状，企业资金链断裂如同发烧也只是一种外显表象，而导致资金链断裂的根源没有找到就妄下药，结果可能烧暂时退了但病越来越重，贻误了治病良机。
温州此次出现的问题给予了温州很好的金融改革契机，如何利用好天赐良机，值得温州人认真地好好地把握，不要又是一夜之间把去年底的老方案翻新一下，草率上呈，而是需要首先思考一下温州金融改革一些问题：
思考一：金融改革目的是什么？
温州号称民间资金雄厚（首先要搞清楚民间资本和民间资金），各方统计结构各异，说五六千亿、七八千亿、上万亿都有，总之很多。
有人说这次危机，由民间借贷所致。
其实民间借贷成了窦娥，如果没有民间借贷，银行以贷还贷少了一环，温州银行的不良资产率0.47%是天方夜谭，还什么天天温州金融环境好？所以，金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。
思考二：现有的金融环境和金融工具（产品）存在什么缺陷？
一、温州现有的金融环境和金融工具存在的缺陷。
（一）金融机构结构偏废，外地银行独大吃天下。
温州金融机构体系，银行唱独角戏。
除了银行，还是银行，而且都是外地的。
一年贡献100多亿元的净利润流出温州，那可是温州的精血。
全市25家外来商业银行分行，1家本土商业银行和各县市区各一家农村合作银行，1330个银行网点密密麻麻城乡。
另有小额贷款公司30家，村镇银行3家，融资性担保公司47家和不计其数的担保公司、寄售行等实质从事金融业务的野鸡金融机构。
众多的证券营业部，却没有本土的证券公司、信托公司、融资租赁公司、基金管理公司。
（二）民间借贷缺乏监管和规范的合同文本。
银监会对民间借贷实际情况掌握不多，不深，乃至失控。
民间借贷采用格式各异的收据、借条，有的借贷甚至不给收据和借条，缺乏规范尚未合同文本，仅依靠口出无凭的信用支撑。
（三）民间借贷利率无常。
月息相差很大，高低相差几十倍。
低的亲朋戚友之间只有0.5%，高的10%以上。
（四）民间借贷资金使用没有任何约束。
致使许多资金进入炒房、赌博等市场。
（五）缺乏民间资金转换为民进资本有效路径和工具或产品。
（六）方案中拟大力发展的村镇银行和小额贷款公司存在重大制度缺陷，障碍民间资金进入实体经济，具体为：
1、小额贷款公司。
由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立。
以“小额、分散”为原则，为农户和微型企业提供信贷服务。
小额贷款公司不吸收公众存款，经营资金除资本金外，可向不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
小贷公司非属金融企业，不能享受银行金融机构待遇，按普通工
商企业纳税。
由于小贷公司处在试点阶段，目前参股股东由政府掌握，事实上参股大部分是规模较大的企业，而这些企业一面向银行贷款，一面注资小贷公司，同时小贷公司融资有来自银行，导致小贷公司的资金追根到底来自银行，小贷公司只是资金的二道贩子、二传手，而且小贷公司目前贷款利率实际高达18%左右，既没有起到搭建民间资金与民营企业的桥梁作用，也没有实现小额公司之父穆罕默德·尤努斯开创和发展“微额贷款”，专门服务因贫穷而无法获得传统银行贷款创业者的初衷。
2、村镇银行和贷款公司。
《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》规定村镇银行和贷款公司须在银行控股或全资下经营，意味着民间资金无法直接参与村镇银行体系。
思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？
基于以上思考，窃以为，温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：
一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。
试验突破银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，赋予试验新的内容。
（一）小额贷款公司。
1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。
（二）村镇银行和贷款公司。
1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。
（三）共享银行征信系统信息。
将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。
二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。
温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。
三、设立温州产业基金管理公司。
其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。
在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。
其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。
其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。
其四，鼓励温州民间设立各种风险产业基金管理公司。
四、设立温州本土信托、融资租赁等金融和类金融机构。
五、授予人民银行温州中心支行制定区域利率的权利。
六、试行贷款人管理办法。
贷款人管理办法酝酿良久，由于各方存在争执，迟迟没有提交人大或国务院审议，建议在温州试行，在试行中不断完善。
七、规范和扩大温州非上市公司股权交易系统。
制定非上市公司股权交易制度，明确交易的非上市公司具备的条件和信息公开要求等。
八、制定统一的规范的民间资金借贷范本。
对民间借贷的资金使用给予一定的限制和约定。