银行个人保险单质押贷款业务操作规程.详解
银行理财计划质押贷款业务操作规程
银行理财计划质押贷款业务操作规程银行理财计划是由银行发行的一种金融产品，通常是一种结构性金融产品，能够提供较高的收益率。
很多客户会选择在银行理财计划中投资，但是有时候需要一些资金，这时候可以将银行理财计划进行质押贷款，从而获得资金。
下面是银行理财计划质押贷款业务的操作规程。
一、基本概念1.银行理财计划，指银行以集合资金方式发售的金融产品，投资自然人和公司实体可以根据其风险承受能力自愿选择购买。
2.质押贷款，指客户将自己持有的银行理财计划进行质押，从而获得资金的一种金融业务。
二、质押贷款的流程1.客户到银行咨询质押贷款业务，银行工作人员将告知客户计划的具体条件和流程，客户根据自己的需要和能力选择是否进行质押。
2.如果客户决定进行质押贷款，需要完成以下流程：（1）签署质押合同。
（2）将银行理财计划转入银行指定帐户，作为质押物。
（3）银行核查质押物的真实性、有效性和一致性。
（4）银行放款，将贷款资金划入客户指定帐户。
3.质押贷款还款流程：（1）客户按照合同约定按时还款。
（2）如果客户逾期未还款，则银行有权在符合法律程序的情况下变卖质押物，以便追回欠款。
三、质押贷款的注意事项1.客户在选择进行质押贷款之前，应该认真分析自己的财务状况和偿还贷款的能力，避免造成不必要的经济损失。
2.客户在签署质押合同之前，应该仔细了解质押贷款的各项条款和注意事项，确保自己完全理解贷款过程中的风险和责任。
3.质押物在贷款期间无法使用，如果客户需要银行理财计划的流动性，在贷款期间需要妥善安排。
4.客户在贷款期间需要按时还款，否则将面临财务风险和法律责任。
5.质押贷款的利息率通常比普通贷款更高，客户在选择贷款方案时需要慎重考虑。
四、结论银行理财计划质押贷款是一种比较常见的金融业务，客户可以通过这种方式快速、便利地获得资金。
但是客户在进行质押贷款之前需要充分了解贷款方案的各项条款和注意事项，合理评估自己的财务状况和偿还贷款的能力，从而避免造成不必要的经济损失。
工商银行个人质押贷款管理实施细则及个人质押贷款操作流程
工银甬办200882号关于印发中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程的通知各支行、营业部：为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款操作与管理,根据总行关于印发〈个人质押贷款管理办法〉及〈个人质押贷款操作流程〉的通知工银发2007151号,市分行制定了中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程,现印发给你们,并就有关事项通知如下,请认真遵照执行：一、鉴于部分质物品种价值评估、法律界定、质物管理尚不完善,除本办法规定的质物外,各行不得自行接受其他质物品种;二、以人寿保险单、他行存款单、开放式基金质押的,需由总、分行与相关保险公司、其他商业银行、基金公司签署质押合作协议,未经通知,各行不得自行受理;三、转授各A类支行、管理支行行长为可联机冻结质物类质押贷款特约审批人,各个人信贷派驻审批人为非联机冻结质物类质押贷款审批人;市区B、C类支行办理的质押贷款,报市分行授信审批部审批；县市、区B、C类支行办理的可联机冻结质物类质押贷款,报所在区域管理支行审批,非联机冻结质物类质押贷款,报所在区域个人信贷派驻审批人审批;审批权限详见附件3;执行中如遇问题,及时与市分行联系;附件：1、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则2、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程3、个人质押贷款审批权限表二○○八年三月三日行内发送：个人金融业务部、法律事务部、信贷管理部、授信审批部、运行管理部、内控合规部;中国工商银行宁波市分行办公室 2008年3月3日印发附件1：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则第一章总则第一条为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款业务管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号等有关规定,特制定本细则;第二条个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质,向贷款人申请取得的人民币贷款;第三条本细则所称借款人是指具有相应民事行为能力的自然人;外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的,应在当地居住满一年并有固定居所和职业;贷款人是指宁波市分行授权开办个人质押贷款业务的所辖分支机构;本行是指宁波市分行及其辖属分支机构;第四条个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规,并遵循“分类管理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则;第五条借款人可通过贷款人指定营业机构办理个人质押贷款业务,也可通过本行网上银行自助办理;第二章质物范围第六条贷款人可接受的质物包括：一本行存款：借款人本人或第三人的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款;二国债：借款人本人或第三人1999年含以后本行代理发行的纸制凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债;三人寿保险单：与本行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人;四他行定期存款单：借款人本人或第三人在本地与本行签有质押止付协议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单;五开放式基金：借款人本人购买的由本行代理销售并与本行签有基金质押合作协议的基金公司销售的开放式基金非货币市场基金;六个人外汇买卖资金：借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第七条下列质物为可联机冻结止付类质物：一借款人本人或第三人本地宁波市范围内的本行存款；二借款人本人或第三人持有的1999年含以后由本行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债、储蓄国债；三与本行签订合作协议,通过银保通系统由保险公司签发的以借款人本人为投保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人；四由我本行代理销售,并与本行签订合作协议的基金公司发行的借款人本人的开放式基金非货币市场基金；五借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;第八条网上银行个人质押贷款的质物范围为借款人本人名下且为本行网上银行注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡和牡丹灵通卡.e时代卡下挂的无折单、凭证且可实现联机冻结止付的质物;第三章贷款期限、额度、利率和还款方式第九条个人质押贷款的贷款期限一般为1年,最长不超过3年含,网上银行个人质押贷款期限最长为1年含;质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日自动转存的本行本外币存款除外;若用不同期限的多个或多张质物质押的,应以到期日最近者确定贷款期限;以本行存款质押的,贷款起始日必须晚于存款日;质物为下列之一的,贷款期限最长不超过1年含:一本行外币存款；二他行定期存款单；三开放式基金；四个人外汇买卖资金;第十条以本办法第七条一、二款规定的且为借款人本人的质物质押的含网上银行个人质押贷款,借款人可在贷款到期前申请展期一次,展期期限不得超过原贷款期限的一半,且累计贷款期限不得超过质物的到期日;借款人申请展期的,应于展期前归还所欠全部贷款本息,并归还贷款余额在申请展期日前应计全部利息;第十一条个人质押贷款的贷款额度为单笔户最低5000元含,最高不超过1000万元;其中网上银行个人质押贷款单笔户贷款总额不得超过100万元;一以本行人民币存款、国债质押的,贷款额度最高不得超过质物面额的90%;二以本行外币存款、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的,贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%外币存款和个人外汇资金按当日公布的外汇现钞银行买入价折算;三以开放式基金为质押物的,贷款金额最高不超过该基金上一交易日市值的以多张或多个质物质押的,质押率应分别执行相应规定;第十二条个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率,浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行;贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率执行;贷款展期后跨档的,展期贷款按照展期后累计贷款期限对应的档次利率执行,展期前利率不追溯调整;第十三条贷款期限在1年含以内的,采用到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的,可采用按月季还息、一次还本,或按月等额本息、等额本金的还款方式;网上银行个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式;第四章贷款受理和调查第十四条借款申请人应符合如下基本条件：一符合本细则第三条所述借款人条件；二所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定,承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资,不得用于借贷牟取非法收入；三提供贷款人认可的有效质物作担保；四在本行开立个人结算账户；五贷款人规定的其他条件;申请办理网上银行个人质押贷款业务的,还须符合如下条件：一持有为本行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡,且上述账户卡下挂符合规定的无折单、凭证类质物；二拥有本行网上银行个人客户证书;第十五条贷款人受理借款申请人的贷款申请时,应要求借款申请人提供以下一个人贷款申请审批表;二申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份证件;三有效质物证明：1.以存款或国债质押的,需提供存款或国债证明;2.以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；3.以个人外汇买卖资金质押的,需提供下挂个人外汇买卖资金账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；4.以开放式基金质押的,需提供下挂个人基金交易账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡;四质物为共有财产的,需提供财产共有人同意质押的书面证明;以第三人质物质押的,需提供第三人签署同意质押的书面证明;五贷款人要求的其他资料;以开放式基金质押的,申请人需提供贷款用途证明或声明;以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,应由市分行与相关保险公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议,留存双方印鉴;第十六条贷款经办行或业务网点受理人收妥资料后,对借款申请人身份及其质物证明进行初步核验,核实质物状态,确认质物所有权无争议、未作挂失、未被依法止付、未失效、未用于其他担保;以凭证式国债电子记账、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的,借款申请人或出质人须填写债券账户业务申请表,受理人应通过会计核算人员查询借款申请人或出质人债券托管账户余额、已冻结数量和可质押余额;以人寿保险单质押的,受理人应审核该人寿保险单,并与借款申请人投保人、被保险人、受益人签订保险单质押协议;投保人与被保险人要在保全作业申请书和保险变更申请书上签字,将保单第一受益人变更为贷款人;以基金质押的,借款申请人应填写基金业务申请书,受理人要通过会计核算人员查询借款申请人基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额;以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的书面证明上签字;第十七条经初步判断符合贷款条件的,受理人应作以下业务处理：一以可联机冻结止付类质物质押的,需通知会计核算人员联机办妥质物冻结止付手续,在待处理抵质押品登记簿中记录质物质押情况,出具抵质押品凭证,由借款申请人和出质人签字确认;二以基金质押的,在办妥冻结止付手续后,须于第二日查询确认是否真正转移冻结;三对于有折单、凭证类质物,在办理质押冻结后同时收押质物证明,向借款申请人出具收押凭证;处理完毕后,受理人将相关资料移交贷款经办行调查人;对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行贷款调查;第十八条贷款调查由贷款经办行负责;贷款调查实行双人调查,调查人须对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核查,对贷款资料的真实性负调查责任;调查要点包括：一借款申请人的身份是否真实；二借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户；三质物的真实性；四财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,应核实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等；五质物冻结止付的真实性,冻结止付手续是否完备;对以不能联机冻结止付的质物质押的,要进行双人上门核保;调查人要核实是否已按规定与相关机构签署合作协议,并携质物查询冻结止付通知书,到质物凭证签发单位,当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单位预留印鉴的书面质押止付通知书;第十九条主调查人和第二调查人根据调查情况,分别在调查申请审批表上签署调查意见,包括是否承贷、贷款金额、期限、利率等;主调查人同意的,在个人信贷管理系统中录入客户信息与合同信息,将资料提交有权人审批;主调查人不同意的,将资料退还借款申请人,办理撤押解冻手续;第五章贷款审查审批、签批与发放第二十条以可联机冻结止付类质物质押的,调查人调查同意后,直接提交货款经办行有权人审批;第二十一条非联机冻结止付类质物个人质押贷款审查审批工作由市分行授信审批部门负责;审查审批人对贷款资料的完整性和合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面承担审批责任;审查审批要点包括：一贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；二借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；三贷款用途证明或声明是否符合国家法律、法规及有关政策规定；四质物证明是否合规,质物证明签发机构是否与我行签订了合作协议书；五止付冻结手续是否完备,调查人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；六质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规；七调查人是否履行了相应职责,出具的调查意见是否客观;审查审批人就是否承贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项做出决策,并在申请审批表中签署审批意见;对于审批同意的,移交贷款签批人；对于审批不同意的,退回贷款经办行;第二十二条个人质押贷款的签批工作由贷款经办行行长或经授权的副行长负责,超过授权权限的,由上一级有权限的行长或经授权的副行长签批;签批人在审阅审批意见和有关资料后,结合本行经营情况,最终决定个人质押贷款是否发放,签署签批意见;第二十三条个人质押贷款发放工作由贷款经办行负责;经审批和签批同意发放贷款的,贷款经办行有权签约人依据审批和签批意见,对借款合同和借据载明的要素核对无误后,签署借款合同和借据,然后将资料交综合管理员;综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后,在个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将签署生效的申请审批表和借据交会计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明的账户发放贷款;第二十四条贷款经办行应在贷款发放后5个工作日内,将贷款资料整理立卷后,移交市分行信贷管理部作业监督人员逐笔监督;第二十五条每日营业终了,会计核算人员应将质物按待处理质押物,纳入表外科目核算,并将质物证明按规定入金库妥善保管;第二十六条网上银行个人质押贷款实行系统自动审批和自动发放;借款申请人申请网上银行个人质押贷款,须自助在线签订中国工商银行网上银行个人质押借款合同,并在合同中明确约定贷款金额、贷款期限和质物信息等事项;网上银行个人质押贷款的放款账户和还款账户可由借款申请人从网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡下挂的活期存款基本账户中任意指定;第六章贷款归还第二十七条借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后,系统将自动解除质物冻结;对于以非联机冻结止付质物质押的,贷款经办行应及时为借款人办理解除质物冻结手续;若为实物质物并收押的,退还质物证明;退还质物证明时,借款人须出具收押凭证并进行签收,贷款经办行应将签收单连同还款凭证一并送事后监督部门;如质押担保已在相关部门办理质押登记,还须注销有关登记;第二十八条网上银行借款人若在线自助提前归还全部贷款本息,系统将自动解除借款人质押物的冻结;贷款到期或逾期经由系统从借款人还款账户扣款归还的,借款人须在归还全部贷款本息后自助通过网上银行解除质押物的冻结;因网上银行系统故障、借款人自身特殊原因等情形,借款人无法通过网上银行自助还款或解除质押冻结的,可到指定营业网点办理相关手续;第二十九条借款人归还贷款时,可按照合同约定以质物偿还贷款本息;贷款经办行收到借款人申请后,按规定处置质物,收回全部贷款本息,不得部分归还;对于质物处置所得金额大于应还贷款本息的,应将剩余部分及时归还借款人;第七章贷后管理第三十条个人质押贷款包括网上银行质押贷款的贷后管理包括贷后监督、贷后监测、违约贷款催收及不良贷款质物的处置等工作,由市分行信贷管理部门和贷款经办行分工负责;第三十一条市分行营业部作为全行网上银行个人质押贷款的集中处理网点,负责按规定处置质押物归还逾期贷款和处理应急柜面还款及解除质押冻结等;第三十二条市分行信贷管理部门作业监督人员要监督质物是否完成有效冻结止付,贷款是否发放到合同约定的指定账户;对作业监督发现的问题,信贷管理部门应形成监督报告,并通报贷款经办行和授信审批部门,并责令整改,监督人员要对整改情况进行动态跟踪;发现严重问题的,应及时采取措施,并逐级报告;第三十三条贷款经办行要设置专人按日对本行及辖内业务网点办理的个人质押贷款的质物价值变化情况进行监测;当质物由于某种原因导致现值下降的,系统将根据预警线自动产生风险提示,监测人员要及时通知借款人或出质人在三个工作日内,向贷款经办行补充与质物价值减少额相等的质物,或提前归还相应贷款,否则应按合同约定处置质物;质物现值达到平仓线的,贷款经办行要强制平仓,归还贷款本息;各种质物的预警线和平仓线依据质物现值与贷款余额及到期应计利息和的比值计算,具体如下：人民币存款、国债、人寿保单暂不设预警线和平仓线；外币存款、个人外汇资金的预警线为,平仓线为；基金的预警线为,平仓线为;以上参数由总行控制,并可根据需要进行调整;负责集中处理网上银行个人质押贷款业务的市分行营业部,还要负责监测全行网上银行个人质押贷款质物的价值变化情况;质物预警线和平仓线的规定应在质押借款合同中予以明确;第三十四条信贷管理部门监测人员要利用个人信贷管理系统,按月进行非现场批量监测,其中市区B、C类支行由市分行信贷管理部负责,A类支行由贷款经办行信贷管理部门负责,县市、区管理支行及B、C类支行由所在区域信贷管理分部负责;对违约贷款、大额贷款等进行逐笔监测,并形成监测报告;对于贷后监测发现问题的,信贷管理部门要及时进行非现场检查或现场核查,并形成检查报告,同时督促有关分支机构进行整改并加强管理;对于发现重大问题的,要及时汇报;第三十五条借款人在贷款到期未按规定补足质押物或归还贷款本息及罚息的,贷款经办行贷后催收人员要通过个人信贷管理系统查询客户信息,对借款人进行催收,并做好贷款催收记录;也可先采用自动语音或短信方式进行催收;第三十六条贷款连续违约超过30天含的或达到强制平仓条件的,贷款经办行要按合同约定处置质物,如贷款连续违约30天含内质物已到期的,应在质物到期日处置质物;贷款人在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后,应按有关规定,将受偿剩余部分归还借款人;对以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,贷后管理人员应按合作协议约定,携带保险单处置通知书上门办理质物处置手续;对以基金质押的应根据合同约定予以强行平仓,归还贷款本息;第三十七条个人质押贷款含网上银行个人质押贷款催收及质物处置过程产生的还款通知书回执、还款凭证等文件资料由贷款经办行归集整理后及时移交市分行综合档案管理部门;网上银行个人质押贷款电子借款合同、电子借款借据及交易信息等电子信息的归集保存按照网上银行有关业务规定处理;第三十八条借款人丢失质物收据的,应参照国务院储蓄管理条例相关规定,办理挂失手续;第八章附则第三十九条本细则自印发之日起执行,中国工商银行个人质押贷款管理办法工银甬2005558号转发同时废止;附件2：中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程为规范个人质押贷款操作及管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号、中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程2007年版工银甬办2007176号等有关规定,特制定本操作流程;第一章可联机冻结止付类质物质押贷款业务操作流程人员贷款经办行市分行个人贷款业务中心,以下简称个贷中心或业务网点贷款申请受理人、调查人、审批人、签批人、签约人、综合管理员;职责受理人贷款行或网点营销人员：向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理贷款申请,收集并初步核验贷款申请资料；查询核实质物状态；协助办理质物联机冻结止付手续;受理人对受理资料的真实性、质押物及质押物冻结止付的真实性负核验责任;调查人贷款行或个贷中心个人信贷客户经理,可兼任受理人：对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行调查;调查实行双人调查,调查人对贷款资料的真实性及质物冻结的有效性负调查责任;审批人贷款行有权限的行长或副行长、市分行授信审批部门有权限的审批人：对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查,并在授权范围内对贷款进行审批,对资料的完整性与合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任;签批人有权限的行长或副行长、市分行有权人：在授权权限内对贷款进行签批,对贷款决策负签批责任;签约人贷款行行长或其授权人：负责根据签批意见签署借款合同和借据;签约人与签批人一般为同一人;综合管理员：负责相关资料的交接和传递,对资料的安全性和传递的及时性负责;任职要求审批人、签批人应当具有相应的信贷审批人资格,且具有相应审批权限；调查人应当具备个人信贷岗位从业资格；综合管理员和受理人应当具备个人信。
银行个人定期存单及国债质押贷款操作规程模版
银行个人定期存单及国债质押贷款操作规程模版操作规程银行个人定期存单及国债质押贷款操作规程一、目的和依据为规范银行个人定期存单及国债质押贷款操作流程，提高业务办理质量和效率，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行存款业务管理暂行办法》、《商业银行个人贷款管理暂行办法》等法规，制定本操作规程。
二、适用范围本操作规程适用于银行个人定期存单及国债质押贷款业务的办理。
三、操作流程（一）申请办理1.客户到银行柜台提交申请，填写相应的贷款申请表。
2.银行工作人员将客户填写的贷款申请表、个人身份证和存单/国债进行初审。
（二）审核贷款申请材料1.银行工作人员核实客户贷款额度、还款能力和存单/国债的真伪与有效性。
2.核实无误后，将申请材料报送各级审核部门。
3.审核部门根据客户资质和信用情况，决定是否批准贷款申请。
（三）签订合同1.审核通过后，银行工作人员将贷款合同发送给申请人。
2.申请人仔细阅读合同内容，核对各项要素。
3.申请人如对合同内容有异议，可与银行工作人员进行协商。
4.双方确认无误后，签订贷款合同。
（四）放款1.银行工作人员在审核通过后，安排放款程序。
2.申请人提供贷款资金账户信息。
3.银行将贷款本金打入申请人提供的资金账户。
（五）还款1.申请人按合同约定的时间和金额进行还款。
2.若申请人未按时还款，银行将按逾期程度收取逾期利息。
3.如逾期时间超过三个月，银行有权采取法律手段进行追收。
四、注意事项1.客户办理贷款前，应了解并熟悉本操作规程。
2.银行工作人员办理贷款时，应遵循本操作规程。
3.申请人在签订贷款合同时，应认真核对合同条款和资费标准，并妥善保管合同和单据。
4.申请人在贷款还款时应严格按合同约定还款，如有逾期，应主动联系银行处理。
五、操作规程的修改本操作规程的修改需符合银行相关规定，经银行审定后方可实施。
修改后的操作规程应重新进行培训和说明，确保银行工作人员和客户都能正确理解和贯彻该规程。
六、附则1.本操作规程于发布后实施。
银行个人贷款柜台操作规程(模版)
个人贷款柜台操作规程为规范个人贷款柜台业务操作，根据《xxxxxx银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册》、《xxxxxx银行零售授信业务放款审核操作手册》、《个贷风险管理系统操作手册》，特制定本操作规程。
柜台人员参与的个人贷款业务操作环节主要涉及：质押凭证的核实、个贷代保管品的保管、贷款资金划转、个贷费用划款、个人贷款变更、不良贷款处理等内容。
一、质押凭证的核实凡有价单证质押贷款等所涉及的质物为我行开立的有价单证（如：存单、理财权利凭证、国债收款凭证、电子国债、大额存单等），应由柜台人员对凭证进行核实。
当柜台人员接到业务人员提交的签章齐全的《个人有价单证确认及冻结通知书》与相关质押凭证时，核对确认书与质押凭证内容是否一致，核对质押凭证的真实性与有效性。
核对无误后，将该有价单证在核心系统中用“4316账户冻结”交易做冻结处理，《个人有价单证确认及冻结通知书》作冻结交易凭证。
柜台人员还应在通知书中签属意见并签章，将确认书回执联与有价单证退业务人员。
二、个贷代保管品的保管抵质押品的账务处理已由业务人员通过个贷系统联动核心系统完成，柜台人员只需将业务部门送交的抵质押品作代保管品入库保管。
代保管品的保管库房应满足金库标准，代保管品的保管人与代保管品账务处理人不得是同一人，代保管品的保管及核算必须在同一机构。
代保管品库管员可以由现金或重空库管员兼任，代保管品可入专库存放，也可放入现金或重空库房保管（由现金或重空库管员兼任代保管品库管员的情况下）。
（一）代保管品的入库对入库保管的抵质押品，应由放款审核部门填制一式四联的“xxxxxx银行代保管品入库凭证暨审批表”(简称“入库凭证”)，放款审核部门移交人员及负责人应在“入库凭证”上签章，连同实物送交保管机构的会计部门。
会计部门经办人员应按如下要求认真审核：1.“入库凭证”中记载事项是否与代保管品有关内容一致；2.“入库凭证”的签章是否齐全，与预留签章样本是否一致。
中国银行保单质押贷款流程详细步骤
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银行人民币个人贷款业务操作规程(信贷)
ⅩⅩ银行ⅩⅩ个人贷款业务操作规程ⅩⅩ银行ⅩⅩ信贷部人民币个人贷款业务操作规程第一章总则第一条为加强全行授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《ⅩⅩ银行ⅩⅩ授信规定》、《个人贷款业务管理办法》及其他有关规定，制订本规程。
第二条本规程适用于全行授信业务的各级业务部门和风险管理部门或岗位，适用于对授信客户的各类表内和表外授信业务。
第三条授信业务流程包括授信商谈、授信审查、授信审批、授信施行和贷后管理五个环节。
第二章授信商谈第四条分行贷款部（含支行，下同）为授信业务发起部门。
分行授信业务各级管理人员和贷款部职员应根据我行信贷政策，积极开发各类授信业务，受理客户授信申请。
第五条授信商谈人员向客户收取授信申请材料，要求客户提交贷款审批所需的必要授信资料。
授信商谈人员向分行贷款部报送有关材料。
第六条在进行个人贷款业务的商谈时，应对借款人的真实身份，保证人的情况，担保提供者的情况，债务关系人之间的关系，以及担保物的具体情况等信息进行确切的了解和把握。
本行将要求借款人及与其相关的债务关系人提供本人的负债情况（本行的情况下，开立负债现况表；他行的情况下，提供相应的证明材料），或通过人民银行的征信系统进行相应的信用查询。
没有相应的证明材料的，应在贷款申请书上予以明确记载。
第七条办理个人贷款时应收取相关基本材料，收取申请材料及审查材料时，应按照材料的目录及内容，对材料进行整理和确认；在尽可能的情况下，尽量避免材料的重复收取，在不影响贷款审查的范围内做到材料收取的最简化。
第八条对授信商谈的相关结果按照相应方式进行整理和上报。
具体业务操作方法参照《个人贷款业务管理规定》及其他有关规定。
第三章授信审查第九条分行贷款部在收取贷款申请书及有关材料后，按照《授权规定》中规定的权限，由负责信贷审查的相应人员组成项目组，进行双人授信调查，并对调查材料的真实性、完整性承担主要责任。
调查内容包括合规性调查、现场访问、债务关系调查、资金用途调查、偿还能力调查、历史交易调查等。
银行个人保险单质押贷款业务操作规程.
XX银行个人保险单质押贷款业务操作规程1.总则1.1制定依据为规范保险单质押贷款业务的操作，防范业务风险，根据《XX 银行个人贷款管理办法》、《XX银行个人贷款业务担保管理实施细则》有关规定，制定本操作规程。
1.2基本概念1.2.1本操作规程所称保险单质押贷款，是指以保险单作为质押权利凭证向我行提供质押担保为前提，借款人向我行申请的贷款。
1.2.2本操作规程所称保险单的现金价值，又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。
当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约时应扣除的相关费用后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保险单所具有的现金价值。
1.2.3本操作规程所称借款人，是指以保险单作为质押物向我行申请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务的人。
在本贷款业务中，借款人、投保人和出质人必须为同一个自然人。
1.2.4本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请质押贷款的，其本人合法享有所有权的合作保险公司出具的具有现金价值的且保证本金收益，且在保险合同或保险单中已明确可质押的保险单。
1.3质押率的确定保险单质押贷款质押率不超过80%。
1.4 贷款期限的确定保险单质押贷款期限总体上不得超过出质保险单的给付期限（即投保期限）。
保险单中另明确规定有质押贷款期限的，保险单质押贷款期限不能超过该期限。
1.5 适用业务品种保险单质押贷款适用于我行所有个人消费性贷款业务。
在办理本项业务时，还需要同时结合具体贷款用途遵循各项个贷业务的具体操作规程。
1.6 质押保险单的相关要求1.6.1质押保险单的投保期应超过两年，已至少缴足两年以上保险费，且为正常状态的“清洁保险单”（指保险单质押时为正常保险单，没有向保险公司借款记录、办理挂失手续后又复得的、选择自动垫缴保费条款的保险单）。
个人定期存单质押贷款管理规定（3篇）
个人定期存单质押贷款管理规定第一章总则第一条为了规范个人定期存单质押贷款业务，防范和化解金融风险，保护金融机构和个人客户的合法权益，制定本管理规定。
第二条个人定期存单质押贷款是指个人将自己名下的定期存单作为质押物，向金融机构申请贷款的一种借贷业务。
第三条个人定期存单质押贷款业务应遵循公平、公正、公开的原则，金融机构应按照国家法律法规和相关政策规定，以客户需求为导向，提供专业、高效、便捷的服务。
第四条金融机构应建立健全个人定期存单质押贷款管理机制，加强内部控制，确保贷款业务的风险可控，并建立客户风险评估体系，对个人客户进行风险评估。
第五条个人定期存单质押贷款业务应遵守国家法律法规、金融监管机构和业务实施机构的相关规定，并接受监督检查。
第六条金融机构应对个人定期存单质押贷款业务进行定期审查，发现问题及时整改，并报告相关监管机构。
第二章业务流程第七条个人客户申请办理个人定期存单质押贷款业务，应按照金融机构的规定填写申请表、提供相关证明材料，并签署贷款合同。
第八条金融机构应对个人客户的申请进行评估，包括评估质押物的价值、个人信用状况、还款能力和还款来源等。
第九条金融机构根据评估结果，决定是否同意个人客户的贷款申请。
如同意，应签订质押贷款合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等条款。
第十条个人客户应按照合同约定的期限和方式还款，确保及时足额偿还贷款本息。
第十一条如个人客户发生贷款逾期，金融机构应按照相关规定采取催收措施，并及时与个人客户进行沟通，协商解决逾期问题。
第三章质押贷款管理第十二条个人定期存单质押贷款的质押物应为有效期内的个人定期存单，且存单面额应不低于贷款金额。
第十三条在个人定期存单质押贷款期间，金融机构有权保管质押物，并及时进行价值评估。
第十四条个人客户应保证提供的个人定期存单是合法的、真实有效的，没有质权、留置权或其他权益，且没有发生被查封、冻结、扣押等情况。
第十五条如个人定期存单质押贷款到期，个人客户未能及时还款，金融机构有权处置质押物。
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（4）已在我行开立结算账户。
（5）必须为总行与保险公司总公司签订总对总全面合作协 议的保险公司。
2.合作保险公司保险单质押贷款的合作额度审批流程
2.1合作保险公司的准入批准流程
总行个人业务部根据保险公司的资质资信等综合情况确定 是否给予其业务合作。 总行下发专项通知， 明确合作保险公司入 围名单。
3.3我行应督促合作保险公司收到上述文件后，立即核实保 险单的真实性、 合法性及有效性， 并确认质押保险单的现金价值。 如相关事项经核实无误， 我行应督促合作保险公司办理保险单质 押手续，并将保险单原件和签章确认的 《保险单质押申请书》 交 还我行，同时对质押等有关事项进行登记、备案。
3.4我行在合作保险公司办理完保险单质押手续后，方可与 借款人签订相关质押合同和借款合同， 向借款人发放贷款。 贷款 发放手续按照《XX银行个人贷款放款实施细则》规定的流程办 理。
3.贷款操作流程
3.1我行客户经理在受理借款人提出的保险单质押贷款业 务申请时，须通过查询借款人征信报告、实地调查、 居访等多种 方式了解借款人是否存在其他债务， 并审慎评估其他债务对本项 业务的影响。 在切实评估借款人偿付其他债务对本项业务的风险 达到可接受水平时，方可开展后续工作。
3.2客户经理接收借款人提供的以合作保险公司出具的保险 单作为权利质押的贷款申请后， 应会同投保人、 被保险人一起至 合作保险公司办理保险单质押登记手续，客户经理应指导投保 人、被保险人填写《保险单质押申请书》 （详见附件2），并要求 其提供附件2中所列明之文件。 投保人同时办理与质押相关的保 险单变更事项。 投保人应当将我行变更为第一受益人。 我行应与 投保人约定，由投保人在质押登记前在我行开立结算账户
1.2.3本操作规程所称借款人，是指以保险单作为质押物向 我行申请贷款，并负有按贷款协议约定偿还贷款本息义务的人。 在本贷款业务中， 借款人、投保人和出质人必须为同一个自然人。
1.2.4本操作规程所称质押权利凭证，是指借款人用于申请 质押贷款的， 其本人合法享有所有权的合作保险公司出具的具有 现金价值的且保证本金收益， 且在保险合同或保险单中已明确可 质押的保险单。
1.3质押率的确定 保险单质押贷款质押率不超过80%。
1.4贷款期限的确定 保险单质押贷款期限总体上不得超过出质保险单的给付期 限（即投保期限） 。
保险单中另明确规定有质押贷款期限的， 保险单质押贷款期 限不能超过该期限。
1.5适用业务品种
保险单质押贷款适用于我行所有个人消费性贷款业务。 在办 理本项业务时， 还需要同时结合具体贷款用途遵循各项个贷业务 的具体操作规程。
2.2合作保险公司保险单质押贷款的合作额度审批流程
2.2.1合作保险公司应提交资料
（1）营业执照副本；
（2）机构章程、贷款卡；
（3）公司的验资报告；
（4）上年度财务报告及最近一期财务报表；
（5）保险单质押贷款业务开展情况及实际以保险单偿还银 行贷款的情况；
（6）公司内部管理制度和评估保险单现金价值的测算方法 等文件；
1.7合作保险公司的条件
1.7.1合作保险公司应具备以下条件：
（1）依法成立，经当地工商行政管理部门审核，已领取法 人营业执照， 有固定的服务场所以及完善的法人治理结构和内部 组织结构，从业人员有一定的风险管理经验和履历。
（2）业内形象良好， 理赔办结速度较快， 客户认同度较高。 客户质量优良且客户群体数量呈稳步增长态势。
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1.总则
1.1制定依据 为规范保险单质押贷款业务的操作，防范业务风险，根据
《XX银行个人贷款管理办法》、《XX银行个人贷款业务担保管理 实施细则》有关险单质押贷款，是指以保险单作为 质押权利凭证向我行提供质押担保为前提， 借款人向我行申请的 贷款。
1.6质押保险单的相关要求
1.6.1质押保险单的投保期应超过两年，已至少缴足两年以 上保险费，且为正常状态的“清洁保险单” （指保险单质押时为 正常保险单， 没有向保险公司借款记录、 办理挂失手续后又复得 的、选择自动垫缴保费条款的保险单） 。
1.6.2可质押的保险单不包括仅具有人身保障性质的保险 单。
成审批流程的操作。
2.3合作协议的签订 总行根据合作资格的准入审查以及地区信用风险管理部授 信审批委员会对合作额度的审批结果， 据以与保险公司总部签订 《业务合作协议》 （详见附件1），逐一明确我行可接受的用于质 押的保险单类别、保险单品种、业务范围、合作额度等。各分行 均可根据上述协议内容在本辖内与相对应保险公司总公司或分 公司开展个人保险单质押贷款业务。
（7）我行要求提供的其他资料。
2.2.2合作额度审批流程 合作额度由保险公司总部所在地对应的分行在个人信贷管 理系统中录入。 合作保险公司合作资格及合作额度经2名个贷专 职审批人初审、 个贷审批官复审同意后， 报送地区信用风险管理 部授信审批委员会审批。 个贷专职审批人、 个贷审批官应列席授 信审批委员会会议， 并陈述审查意见， 授信审批委员会按规定进 行审批。 合作保险公司合作额度审批通过后， 由个贷审批官将审 批决议单扫描入个人信贷管理系统， 并根据审批决议在系统中完
3.5在借款人全面依照贷款合同的约定全额清偿了我行的贷 款本息及其它有关费用后， 我行应向合作保险公司出具 《保险单 质押解除申请书》 （详见附件3），办理解除质押登记手续并提请 合作保险公司将保险单第一受益人改回为原受益人， 解除质押登 记文件以附件2中所列为准。
1.2.2本操作规程所称保险单的现金价值，又称“解约退还 金”或“退保价值” ，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的 价值。在长期寿险契约中， 保险人为履行契约责任，通常需要提 存一定数额的责任准备金。 当被保险人于保险有效期内因故要求 解约或退保时， 保险人按规定， 将提存的责任准备金减去解约时 应扣除的相关费用后的余额退还给被保险人， 这部分余额即解约 金，亦即退保时保险单所具有的现金价值。