大额支付系统
大额支付系统
第一部分大额支付系统简介一、什么是现代化支付系统？现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
二、现代化支付系统的结构是什么？中国现代化支付系统由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个系统组成。
大额实时支付系统实行逐笔实时处理支付指令，全额清算资金，旨在为各银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、安全、可靠的支付清算服务。
小额批量支付系统实行批量发送支付指令，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务，满足社会各种经济活动的需求。
在物理结构上，中国现代化支付系统建立有两级处理中心，即国家处理中心（NPC ）和城市处理中心（CCPC ）。
国家处理中心分别与各城市处理中心相连，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。
NPC——国家处理中心。
NPC位于北京，负责汇总、转发全国各城市处理中心数据，并进行全国资金清算。
NPC生产环境以国家处理中心为主题，并包含电子联行转换中心，同时与国债系统、国库业务系统、会计业务系统对接。
CCPC——城市处理中心。
以中心城市为单位，通过城市金融网与各家商业银行、金融机构互连，汇总同城各商业银行数据，进行本地处理后，大额实时、小额及同城票据轧差后日终向NPC转发数据。
CCPC通过国家金融网与NPC实现联接。
MBFE——商业银行前置系统。
各商业银行的跨行资金支付业务，先经各商业银行内部对公等系统汇总后，转发至MBFE。
MBFE负责采集数据，并向CCPC转发。
MBFE通过同城广域网与CCPC联接。
大额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，也是支付体系中的核心应用系统。
建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。
大额支付系统功能说明书
大额支付结算系统功能说明书大额实时支付系统是以电子方式实时处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付业务的应用系统。
大额实时支付系统以全额方式清算资金。
大额实时支付系统处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务。
一般大额支付业务是指由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的支付业务，主要包括汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行间同业拆借、电子联行来往帐业务等；即时转账支付业务是指由第三方发起支付指令，通过国家处理中心实时清算资金，并通知被借记行和被贷记行的支付业务，主要包括即时转账、质押融资、质押融资扣款等。
另外，为支持中小金融机构的业务发展，大额实时支付系统还提供了支持城市商业银行银行汇票资金移存和兑付等功能。
申请撤销的处理发起清算行对已申请撤销的支付业务，尚未发送发报中心的，立即撤销；已发送发报中心的，由发起清算行发送撤销申请报文。
对于已清算资金的，发报中心将收到人行清算中心拒绝撤销应答报文，由发报中心通知发起清算行转发起行；对于未清算资金而保留在大额排队队列中的，从大额排队队列中撤销原支付信息，并将同意撤销应答报文返回发报中心，由发报中心通知发起清算行转发发起行。
申请退回的处理发起清算行对申请退回的支付业务，按规定的格式向发报中心发送退回申请报文，并自动登记“退回申请及应答登记簿”。
对于接收清算行同意退汇的业务，可以接收到对方的退汇报文和同意退汇的报文；对于接收清算行拒绝退汇的业务，发起清算行只能收到拒绝退汇报文。
对拒绝退回的业务，由发起行或发起人与接收人协商解决。
发起清算行收到退回应答信息，选择打印后转发起行交发起人，并自动配对登记“退回申请应答登记簿”成功发送退回申请后，等待，俟在接收到接收行发来的“退回申请应答”报文，(同意退回的还有退回来帐报文)退回才算办理完毕。
退汇的处理收到对方退回申请时的处理：接收清算行收到退回申请信息后，自动登记“退回申请及应答登记簿”，同时检查原支付信息是否已贷记接收人帐户。
HVPS大额实时支付系统
HVPS 大额实时支付系统HVPS(大额实时支付系统)2010-11-26 16：03大额实时支付系统(HVPS,High Value Payment System)是一个实时全额清算系统。
建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，实现了跨行资金清算的零在途时间。
该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
其处理的支付业务种类包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、以及公开市场操作和债券交易的实时转账等。
支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。
该系统于2005年6月在全国推广完成，拥有1500多个直接参与者，6万多个间接参与机构，日均处理业务60多万笔，资金超过1.5万亿元.为适应社会经济金融发展的需要，充分发挥中央银行的职能作用，提高中央银行的金融服务水平，2000年10月，中国人民银行决定"调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设"。
经过几年的努力，建成了覆盖全国，连接港澳的中国现代化支付系统，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。
目前，作为我国支付体系的核心和枢纽，中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个业务系统构成。
可以形象地说是"跨行支付、服务千家万户"。
现就各业务系统结构、功能、作用、业务处理等简要介绍如下：大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，处理跨行同城和异地的金额在规定起点(人民币2万元)以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。
2005年6月，大额实时支付系统在全国成功推广。
目前，大额实时支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，7万多个间接参与机构，日均处理业务80多万笔，资金超过2.5万亿元。
大额支付系统
大额支付系统
大额支付系统的概述：
大额支付系统是以电子方式实时处理同城、异 地每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的 金额在规定起点以下的贷记支付应用系统。 大额支付系统实时传输，逐笔发送支付指令， 全额清算资金。 大额支付系统资金入账速度快，业务计费标准 高。
目录
1.大额支付系统的作用 2.大额支付系统的业务范围 3.大额支付系统的参与者 4.大额支付系统处理业务时序 5.大额支付系统处理的业务种类 6.大额支付系统的主要业务处理流程 7.大额支付系统的核算
（1）一般普通贷记业务处理流程（从CCPC接入）
⑤清算成功 ③转发NPC
NPC
SAPS
⑥转发清算成功贷记业务
CCPC
②发起贷记业务
CCPC
发起清算行
①提交发起清算行 （行内系统处理）
接收清算行
⑧转发接收行 （行内系统处理）
图6-3
一般普通贷记业务处理流程图
（二）即时转账业务的处理流程 支付系统特许参与者以第三方的身份将即时转 账报文，通过与支付系统的接口将支付指令发往自身 业务系统前置机，前置机收到支付指令，发往NPC； NPC在向特许参与者发送清算成功回执的同时，还将 支付指令分别发送被借记行和被贷记行的CCPC；被 借记行和被贷记行的CCPC收到即时转账通知报文后， 再转发被借记行或贷记行；其收到即时转账通知报文， 核验地方密押成功后，进行相应的账务处理。
特许参与者，是指 中国人民银行批准 与支付系统实现连 接，通过支付系统 办理特定业务的机 构。目前支付系统 的特许参与者有中 央国债登记结算有 限责任公司、外汇 交易中心、城市商 业银行清算中心等 。
4.大额支付系统处理业务时序
大额支付系统的运行时间按照国家法定工作运行，中 国人民银行根据特定情况调整系统运行工作日 大额支付系统按法定工作日运行。对每一工作日，系 统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和 营业准备四个运行状态。 每日8：30至17:00为大额支付系统接收支付指令时间 17:00至17:30为清算窗口时间，用于发生透支的银行 和其他金融机构筹措资金 17:30大额支付系统关闭
大额支付系统简介
大额实时支付系统（HVPS）简介大额实时支付系统(简称大额支付系统)采用逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。
建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。
该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。
大额支付系统的业务目前，我国银行业为社会提供的支付工具主要划分为三类：一是贷记支付工具，包括汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记等;二是借记支付工具，包括银行汇票、国内信用证、银行本票、支票、旅行支票、定期借记等;三是其他支付工具，如商业汇票、银行卡以及其他创新的支付工具。
根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则，大额支付系统处理下列支付业务：1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业务;2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务;3、各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务;4、特许参与者发起的即时转账业务;5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务;6、中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务7、中国人民银行规定的其他支付清算业务大额支付系统的业务流程大额支付指令逐笔实时处理，全额清算资金，这决定了大额支付指令必须实时传输。
大额支付系统处理的支付业务分为贷记支付业务和即时转账业务两类，其业务处理流程如下：(一)贷记支付业务处理流程支付系统在结构上呈倒树形结构，NPC与各CCPC连接，CCPC与覆盖范围内各直接参与者前置机连接，直接参与者前置机通过行内系统的接口与各参与者连接。
因此，贷记支付业务的传输流程包含了从“发起行→发起清算行→发报中心(CCPC)→NPC→收报中心(CCPC)→接收清算行→接收行”几个环节。
大额支付系统
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普通贷记业务——城市商业银行汇票 业务
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发银行汇票兑付业务
上海 CCPC ①发起银行汇票兑付业务
兑付行
汇票处理 中心
图6-2 银行汇票资金兑付流程图
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普通贷记业务——城市商业银行汇票 业务
银行汇票申请退回 签发行通过发起清算行提交大额支付系统 汇票处理中心检查配对 相关报文 银行汇票申请退回业务报文：签发行—大额支付系 统—汇票处理中心 通用处理确认报文：大额支付系统—签发行 报文丢弃通知报文：大额支付系统—签发行
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即时转账业务
②提交清算 ③清算成功 ④转发 NPC ④转发 ① 发 起 即 时 转 账 业 务 SAPS
CCPC ⑤转发即时转账业务
CCPC
⑤转发即时转账业务
被借记行
特许参 与者
被贷记行
图3-1 即时转账业务基本处理流程图 （接入CCPC）
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即时转账业务
发起参与者的处理 特许参与者 支付系统的处理 NPC的处理 CCPC的处理 接收参与者的处理 特许参与者 被借记行 被贷记行
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普通贷记业务—银行间同业拆借
拆借双方全额清算，自担风险 银行间拆借交易系统与大额支付系统上海CCPC连接 拆出方或归还方主动发起支付指令汇划资金 系统赋予同业拆借业务特定报文和标识 每天营业终了向同业拆借中心下载拆借和归还资金 支付信息 具体种类包括场内拆借、场内拆借还款、场外拆借、 场外拆借还款
③提交清算 ④清算成功 ⑤转发 NPC ②转发 SAPS
CCPC ⑥转发汇票资金退回业务
上海 CCPC ①发起汇票资金退回业务
大额支付系统
编辑本段系统功能
通过大额支付系统可以办理异地跨行之间的汇兑、委托收款（划回）、退汇支付、电子联行专用汇款等业务。
编辑本段系统特点
安全快捷――实现资金汇划在几秒种之内点对点实时到帐。 费用低廉――手续费及邮电费按人民银行统一规定的最低标准收取。
此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按照
5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内10.5元/笔的标准、10万元到50万元按照15.5元/
笔的标准收费，但到账时间要1到3个工作日，若是周五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五天，时间成本大。
与个人支票只能同城兑付的局限性相比，大额支付系统一般更多用于异地跨行转账，但同城转账一样可以实现，储户可以直接到银行咨询办理。通过系统转账，市民就能真正实现指定一张银行卡即可打理所有事务。
该系统同时提供了快速通道和普通通道两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的一大不便。
大额支付系统目前可以处理同城跨行和异地商业银行之间的贷记业务，人民银行和国库机构的贷记业务也通过大额支付系统办理。但需要注意的是，大额支付系统不能办理收、付款人的开户行都是“吴江农村商业银行”的同城汇款业务。
编辑本段到账速度
在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行实施了支付系统，付款客户在营业日当日下午16：30前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。
大额支付系统应急预案
一、总则为保障我国大额支付系统的稳定运行，有效应对可能出现的突发事件，降低系统风险，确保支付清算业务连续性，特制定本预案。
二、适用范围本预案适用于大额支付系统运营机构在发生突发事件时，对系统运行、业务处理、应急处置等方面的工作。
三、组织架构1. 成立大额支付系统应急处置领导小组（以下简称“领导小组”），负责大额支付系统应急工作的组织、协调和指挥。
2. 领导小组下设办公室，负责日常工作、信息收集、上报及应急处置工作的具体实施。
四、应急预案体系1. 突发事件分类（1）系统故障：包括大额支付系统主备机故障、网络故障、通信故障等。
（2）业务中断：包括大额支付系统业务中断、交易失败、延迟等。
（3）安全事件：包括系统入侵、数据泄露、恶意软件攻击等。
2. 应急预案内容（1）系统故障1）立即启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）对故障原因进行排查，尽快恢复系统正常运行。
3）根据故障情况，采取相应措施，确保业务连续性。
（2）业务中断1）启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）分析业务中断原因，采取措施尽快恢复业务。
3）根据业务中断情况，采取相应措施，确保客户权益。
（3）安全事件1）立即启动应急预案，通知相关人员进行应急处置。
2）对安全事件进行调查，查明原因。
3）采取措施防止安全事件扩大，恢复系统正常运行。
五、应急响应1. 紧急响应（1）接到突发事件报告后，领导小组立即召开会议，启动应急预案。
（2）领导小组办公室负责收集、汇总、分析相关信息，向上级部门报告。
（3）根据应急预案，组织开展应急处置工作。
2. 协调与沟通（1）领导小组办公室负责与相关部门、机构进行协调与沟通。
（2）向上级部门报告应急处置进展情况。
（3）向公众发布相关信息。
六、应急恢复1. 系统恢复（1）在系统故障或业务中断得到解决后，立即进行系统恢复。
（2）确保系统恢复后，业务连续性不受影响。
2. 业务恢复（1）在系统恢复后，立即恢复业务。
（2）对业务恢复情况进行评估，确保客户权益。
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大额支付系统基本介绍一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。
2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。
二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。
包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。
目前主要由中央债券综合业务系统发起。
(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。
如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。
实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况六、大额支付系统的运行时间是？大额支付系统按照国家法定工作日运行。
8:00至17:00为日间业务处理时间。
七、大额支付业务的处理方式是什么？大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。
八、办理异地汇划的条件有哪些？(1)在银行机构开立单位结算账户、个人结算账户及个人客户。
(2)单位结算账户的余额足够支付汇出款项或个人交存现金。
(3)付款人按照有关规定，以现金或转账的形式缴纳汇款手续费和邮电费。
目前我国运行的大额支付系统简介我国的大额支付系统(HVPS)属于中央银行负责运行的、有日间借贷的全额实时结算系统，是办理商业银行之间、商业银行与人民银行之间支付业务资金清算的系统，是各银行连接同业拆借市场、债券市场和外汇市场的重要核心支持系统。
它采用“逐笔实时发送，全额清算资金”的方式处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
其处理的业务种类包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划以及公开操作市场和债券交易的即时转账等。
相对于净额结算系统，实时全额结算系统中处理流程和资金转账指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转账。
RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转账系统中采用RTGS的主要动机。
大额资金的起点由中国人民银行决定，并由其进行调整。
HVPS允许在其对客户的信用限额内的日间透支，但不允许隔夜透支。
由于我国的大额实时资金支付系统只处理贷记划拨，因此是大额贷记电子资金划拨系统。
与西方国家的电子资金划拨系统相比，我国的大额资金支付系统又具有自己的独到之处，它集支付服务、资金结算、金融服务、金融经营管理和宏观货币政策职能于一体，是我国金融业跨银行跨部门的综合性金融服务系统。
中国大额实时支付系统的总体目标主要是:提供跨行的支付清算服务，创造公平竞争环境，满足社会各种支付清算活动的需要;支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金的即时清算;充分利用支付系统蕴藏的大量支付业务信息资源，为金融监管提供信息和手段;防范支付风险，提高流动性，并确保支付的最终清算。
我国大额实时支付系统的构成和参与者大额支付系统一般包括四个子系统，即CCPC(城市处理中心子系统)、ABS(中央银行会计集中核算子系统)、TBS(国库会计核算子系统)、MBFE(商业银行前置机处理子系统)。
我国的大额支付系统国家处理中心(NPC)设在北京，并在无锡设有备份处理中心，CCPC负责NPC与本地其他子系统的连接，根据信息包的路径将打包信息发送到指定位置;ABS完成本地中央银行对所辖金融机构资金的核算及资金的及时划拨;TBS完成国家金库系统资金的及时划拨和账务核算;MBFE完成金融机构跨行业务资金的及时划转。
大额支付系统的参与者可分为如下三种:直接参与者:指中国人民银行地市以上中心支行、在中国人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。
间接参与者:指中国人民银行县(市)支行、未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经中国人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。
特许参与者:指经过中国人民银行批准与支付系统实现连接，并通过支付系统办理特定业务的机构，包括中央国债登记结算有限责任公司、外汇交易中心、城市商业银行清算中心。
我国大额实时支付系统的业务处理流程我国的大额实时支付系统是按照国家法定工作日、连续24小时运行的。
该系统将每一个工作日依次划分为四个时间段:8:00至17:00为日间业务处理时间;17:00至17:30为清算窗口处理时间，用于各清算账户进行筹措资金:17:30为日终业务处理时间;日终业务处理完成后进入下一个工作日的营业准备处理时间。
中国人民银行可以根据管理的需要对工作日和运行时间段进行调整，但必须提前公布。
大额支付系统的基本运行方式为:信息实时转移:往账行发出的汇划指令、查询、承付等信息，实时转移到来账行:款项实时到账:随着往账信息的转移，汇划款项实时到达，汇划款项实时到达汇划指令指定的收款人账户;资金实时清算:随着往账信息的转移，汇划款项全额通过人民银行实时清算。
我国大额实时支付系统所处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务，其业务处理流程请参见图(1)发起清算行的处理。
发起清算行收到发起人的支付指令，根据发起人的要求确定支付业务的优先级次(普通、紧急或特急)，逐笔加编地方密押后，将支付指令转发给与其相连接的发报中心。
(2)发报中心的处理。
发报中心接收到发起清算行发送的支付指令，对发起行业务权限进行检查并核验地方密押无误后，自动向发起清算行返回确认信息，同时再将支付指令逐笔加编全国密押后，发送给国家处理中心，并接受国家处理中心发回的回执信息，进行存档。
(3)国家处理中心的处理。
国家处理中心收到发报中心发来的支付指令后，立即对接收行接收业务权限进行检查并核验全国密押，确认无误后，自动向发报中心发送回执信息，并进行资金的清算处理:如发起清算行对应的清算账户头寸足以支付的，直接将支付指令转发到接收清算行所属的收报中心，接受其发回的回执信息并进行存档，同时借记发起行、贷记接收行的清算账户:当清算账户头寸不足时，将大额支付作排队处理，到预定清算窗口结束时间时，如清算账户的余额仍不足支付的，将排队的支付业务作退回处理，国家处理中心同时将有关信息存档。
(4)收报中心的处理。
收报中心收到国家处理中心的支付指令，核验全国密押无误后，加编地方密押，并将支付指令转发到接收清算行，自动向国家处理中心返回确认信息，同时接受清算行的回执信息并进行存档。
(5)接收清算行的处理。
接收清算行收到收报中心的支付指令，核验地方密押，确认无误后，向其返回确认回执，同时贷记接收人的清算账户。
我国大额实时支付系统的业务处理流程简图见图3.3。
我国大额实时支付系统的风险控制(1)流动性风险管理。
银行对流动性风险的管理是控制大额支付系统风险的关键之一。
我国的大额支付系统对支付清算的流动性风险管理，采用实时清算，不足清算的做排队处理，清算账户可采用债券质押融资和日间透支，但同一工作日只能采取一种方式，禁止隔夜透支，清算账户的日间透支限额由中国人民银行总行授权中国人民银行分、支行根据开立清算账户的信用程度、日常资金清算量大小核定。
在清算窗口关闭前，对仍不足支付的大额排队业务做退回处理。
同时系统还提供清算账户头寸状况的预警和预期头寸的查询。
国家处理中心对清算账户每日在规定的透支限额内所发生的透支额按规定标准计收利息，日间透支利息由国家处理中心每日于清算窗口开启前收取一次。
(2)运行风险管理。
为保证支付系统的安全稳定运行，减少由于设备技术故障和人为因素造成的运行风险，在制定现代化支付系统需求时系统管理者就对系统建设提出了以下要求:第一，系统必须具备高度的可靠性。
万F尸S要采用高可靠性的网络和计算机设备，并具备足够的冗余和可选路由，系统软件和应用软件要高度可靠，保障系统的稳步运行。
第二，系统必须具备高度的安全性。
万F尸S要严格限制接触系统硬件、软件的人员，进入系统必须通过严格的口令检查和身份鉴别，节点之间的支付业务和信息传输必须采取加密和加押措施，并进行法律和技术确认。
数据存储要采取加密存储等相应的安全保障措施，加密存储的方法应符合中国人民银行计算机安全管理的规定，要建立系统运行日志。
第三，系统必须具备故障恢复和重新启动能力。
系统必须保证有充分的信息备份，完善的故障恢复和重新启动机制。
第四，系统必须建立数据存档。
所有的报文和文件信息都要按规定可靠保存，并能够方便检索。
第五，系统必须具备审计追踪能力。
对所有的交易日志、账户科目以及异常处理都必须建立完整的审计追踪。
(3)信用风险管理。
中国人民银行首先对支付系统直接参与者的资格进行审查;其次对其信用情况、支付能力等进行日常监测:最后适时对其资信状况进行评估，根据管理规定合理核定其日间透支限额。
根据参与者发生日终不能清算的金额、次数、情节以及其他的风险状况，控制其清算账户，比如停止借记该清算账户或者依法关闭该清算账户等。
另外，在日终提供高额罚息贷款时，可要求直接参与者提供有效的抵押担保，以此减少和规避可能发生的信用风险。
(4)法律风险管理。
金融科技的快速发展既为银行界提供了更加广阔的发展空间，又带来了诸多法律上的难题，如电子支付的有效性、数字签名的合法性以及与之相关的纠纷、索赔、保险等等，这些难题均需要法律上的界定和约束，否则就难以有效保障和约束当事人的权利和义务。